# השוואת תקנוני קרנות הפנסיה החדשות: מה שונה בין החברות

מקור: https://www.tashkif.co.il/matzav/hashvaat-takanonei-pensia
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

בתקנונים של קרנות הפנסיה החדשות המקיפות רוב הכללים זהים, ולרוב גם מספרי הסעיפים, כי כל החברות כותבות את התקנון לפי "תקנון תקני" שרשות שוק ההון צירפה לחוזר משנת 2016. ההבדלים האמיתיים בין החברות נמצאים בכמה מקומות מוגדרים: מסלולי הביטוח הנוספים, הכיסוי לילד עם מוגבלות, מה קונים בזמן ויתור על ביטוח שאירים, כמה החברה משתתפת בשכר רופא מטעמכם בוועדה רפואית, ואילו מסלולי השקעה פתוחים לפנסיונרים. כאן המפה שלהם, מה זה אומר כשעוברים קרן, והעמודים שמשווים כל סעיף בין החברות. אין כאן דירוג של קרנות.

## התמונה המלאה

### למה תשעה תקנונים נראים כמעט אותו דבר

קרן פנסיה חדשה מקיפה לא כותבת את התקנון שלה מאפס. לפי הבהרה של רשות שוק ההון מ-2024, בחוזר פנסיה 2016-3-4 מ-29 בספטמבר 2016 נקבע "כי חברה מנהלת תקבע את נוסח תקנון קרן הפנסיה החדשה המקיפה שבניהולה בהתאם לנוסח התקנון המצורף כנספח לחוזר", והרשות קוראת לו "התקנון התקני". זו הסיבה שכללים כמו תקופת האכשרה, הוויתור על שאירים, משיכת כספים והפרישה כתובים כמעט מילה במילה אצל כולם.

המשמעות לקורא: רוב השאלות על קרן חדשה מקבלות אותה תשובה בכל החברות, והכללים הבסיסיים לא משתנים כשעוברים מחברה לחברה. מה שכן משתנה נמצא בתוספות שחברה הכניסה לתקנון שלה: מסלול ביטוח נוסף, אפשרות לבטח ילד עם מוגבלות, שם ומחיר לכיסוי בזמן ויתור, וסכומים שנקבעו במועד אישור התקנון, כמו ההשתתפות בשכר רופא.

וגם הדומה לא תמיד ממוספר אותו דבר. אצל רוב החברות ההשתתפות ברופא בוועדה הרפואית כתובה בסעיף 67(ח), ובהפניקס אותו נושא נמצא בסעיף 68(ח). מי שמשווה תקנונים לפי מספרי סעיפים בלבד יכול לפספס; משווים לפי הנושא ולפי מהדורת התקנון.

[מסלולי ביטוח בקרנות הפנסיה: מה יש בכל חברה](/q/hashvaat-maslulei-bituach-kranot-pensia)

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין ניוד עמיתים שהינם הורים לבן עם מוגבלות · מכתב שה2023-3813, 20 במרץ 2024 · כללי; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(ח); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 68(ח)_

### הביטוח: אותם שבעה מסלולים, ומה שמעליהם

שבעת מסלולי הביטוח הבסיסיים, מ-75% לנכות ו-100% לשאירים ועד 37.5% ו-40%, קיימים בכל התקנונים שבדקנו. ההבדל הוא במה שמעבר להם. מסלול של 37.5% לנכות ו-60% לשאירים יש באלטשולר שחם, במור ובאינפיניטי. מסלול שבו בוחרים בעצמכם את שיעורי הכיסוי יש במנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם ומגדל, ובכלל ובהראל אין מסלול כזה.

לכלל יש גם מסלול למי שמעביר כסף מקרן אחרת: לפי סעיף 24(א)(8) בתקנון שלה, במסלול הזה שיעור הכיסוי לנכות ולשאירים זהה לזה שהיה בקרן הקודמת, כשהיה שם כיסוי של 85% לאלמן, כיסוי נמוך מ-37.5% לנכות או נמוך מ-40% לשאירים, ובתנאי שבמועד בקשת ההעברה הוצגו אישורים על הכיסוי הקיים. בלי מסלול כזה, מי שעובר קרן נכנס לאחד המסלולים הרגילים של הקרן החדשה.

גם בוויתור על ביטוח שאירים ההבדל הוא בפרטים. ממשיך לרדת סכום קטן, שקונה את האפשרות לחזור לביטוח שאירים בלי תקופת אכשרה חדשה כשיהיו לכם שאירים. בכלל הוא נקרא כיסוי לביטול תקופת אכשרה, במגדל מקפת אישית שמירת רציפות תקופת אכשרה, ובאלטשולר שחם ברות ביטוח, שהמחיר שלה נקבע לפי מקדם בנספח ח'. בשלושתן אפשר לוותר גם עליו.

[ויתור על ביטוח שאירים: על מה עוד משלמים, לפי קרן](/q/vitur-shearim-ma-meshalmim-hashvaa)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 24(א)(8), 30(ב)-(ג); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ב); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9), 30(א)(2)-(3); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(6א), 24(א)(8), 30(ז); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(א)(8), 24(ב); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(א)(8), 24(ב)_

### ילד עם מוגבלות: שני מושגים, ומה נשמר כשעוברים קרן

בתקנונים יש שני מושגים שנשמעים דומים. "בן עם מוגבלות" הוא, לפי התקנון התקני, ילד של עמית שביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לקצבת נכות כללית אחרי שההורה הצטרף לקרן, ולפי הרשות מטרת ההוראות לגביו היא הבטחת קצבת שאירים "למשך כל ימי חייו". "בן נבחר עם מוגבלות" הוא ילד שההכרה בו הייתה לפני ההצטרפות, ולכן הוא לא מכוסה אוטומטית. כאן החברות שונות מאוד.

במיטב, מור ואינפיניטי בוחרים לו 10% עד 40% מהקצבה הבסיסית לשאירים, על חשבון קצבת בן הזוג. באלטשולר שחם קובעים לו חלק מקצבת האלמן, במגדל מקפת אישית יש לו מסלול ביטוח נפרד, ובהפניקס, במהדורת דצמבר 2025, העמית "רשאי לרכוש קצבה לבן נבחר עם מוגבלות". בכלל, בהראל ובמנורה מבטחים התקנון מאפשר לבטח אותו רק בבקשה לקצבת זקנה, כלומר בפרישה, ולא לפני.

ומה קורה במעבר קרן? ב-2024 הרשות כתבה שיש חברות שבקבלת כסף מקרן אחרת "לא שימרו את מעמדו של ילדו של העמית כבן עם מוגבלות", וקבעה שהפרשנות הזו לא מתיישבת עם התקנות. ההבהרה קובעת שילד יוכר כבן עם מוגבלות אם ההכרה של ביטוח לאומי הייתה אחרי ההצטרפות הראשונה של ההורה לקרן או לקרן שממנה עבר, בשני תנאים: ההורה היה מבוטח בקרן המעבירה עם כיסוי לשאירים כבר ערב ההכרה, וברציפות מאז ועד ההעברה (כלומר בלי שנדרש להצטרף מחדש או לחדש ביטוח), ושיעור הכיסוי לשאירים בקרן החדשה לא גבוה מבקרן הקודמת. אם הוא גבוה, הכיסוי לילד הוא לפי השיעור של הקרן הקודמת.

[בן נבחר עם מוגבלות לפני הפרישה: מה כל קרן מאפשרת](/q/hashvaat-ben-nivchar-mugbalut)

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין ניוד עמיתים שהינם הורים לבן עם מוגבלות · מכתב שה2023-3813, 20 במרץ 2024 · כללי; הבהרה (1)-(2); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 31א(א)(1); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 31א(א)(1); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 31א; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 31א(א); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(8); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · קצבת שאירים לבן נבחר עם מוגבלות (א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 49; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 49; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 49_

### ערר על נכות ויציאה לפנסיה: הסכומים והמסלולים שונים

כשרופא הקרן קובע שאינכם נכים, אפשר לערער לוועדה רפואית ולמנות רופא מטעמכם. החברה משתתפת בשכרו בסכום שנקבע בתקנון שלה, במועד אישור התקנון. הטווח רחב: מ-350 ₪ בתוספת מע"מ בכלל ועד 950 ₪ בתוספת מע"מ באלטשולר שחם, ובמור ובאינפיניטי יש סכום נמוך יותר כשהוועדה מתכנסת בלי נוכחותכם.

ביציאה לפנסיה החיסכון עובר למסלול השקעה של מקבלי קצבה, והתפריט שונה בין החברות. מסלול בסיסי למקבלי קצבה יש בכל התקנונים שבדקנו, ובאינפיניטי רק הוא. מסלול הלכה למקבלי קצבה יש, למשל, בהראל, מיטב, מגדל ואלטשולר שחם. מי שמסלול מסוים חשוב לו בשנות הפרישה בודק אותו בתקנון של הקרן שבה יפרוש, כי זה התפריט שיעמוד לפניו.

כל הסכומים והמסלולים האלה נכונים למהדורה שבדקנו: כלל מאי 2026, הראל יוני 2025, מנורה מבטחים ינואר 2026, מיטב מאי 2026, מגדל מקפת אישית יוני 2025, אלטשולר שחם אפריל 2026, מור 1.4.2026, אינפיניטי 1.6.2025 והפניקס דצמבר 2025. תקנונים מתעדכנים, ומה שקובע לגביכם הוא המהדורה שבתוקף.

[ועדה רפואית: כמה הקרן משלמת לרופא מטעמכם](/q/rofe-mitaam-vaada-refuit-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(ח), שער; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 67(ח), 20, שער; מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 67(ח), שער; אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 67(ח), 20(א), שער; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 20(א)(2), שער; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 20, שער; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 20, שער; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · שער; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 68(ח), שער_

## מה שלא כולם יודעים

- **מעבר קרן לא אמור למחוק את מעמד הילד עם המוגבלות** לפי הבהרת רשות שוק ההון מ-2024, ילד שביטוח לאומי הכיר בו אחרי שההורה הצטרף לקרן הראשונה נשאר "בן עם מוגבלות" גם בקרן החדשה, כל עוד ההורה היה מבוטח עם כיסוי לשאירים מאז ערב ההכרה ועד ההעברה, ברציפות, וכיסוי השאירים בקרן החדשה לא גבוה יותר. הרשות כתבה שהיו חברות שלא שמרו על המעמד הזה. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין ניוד עמיתים שהינם הורים לבן עם מוגבלות · מכתב שה2023-3813, 20 במרץ 2024 · הבהרה (1)-(2)_
- **בכלל יש מסלול שמעתיק את הכיסוי מהקרן הקודמת** מי שהיה לו כיסוי של 85% לאלמן, או כיסוי נמוך מ-37.5% לנכות או מ-40% לשאירים, ומעביר כסף לכלל, יכול להיכנס למסלול שבו שיעורי הכיסוי זהים לקרן הקודמת, אם הציג אישורים על הכיסוי במועד בקשת ההעברה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8)_
- **בהפניקס אפשר לבטח ילד עם מוגבלות עוד לפני הפרישה** במהדורת דצמבר 2025 של הפניקס פנסיה מקיפה העמית רשאי לרכוש קצבה לבן נבחר עם מוגבלות, שתשולם מיום פטירתו, בתנאי שלא ויתר על הכיסוי לשאירים. בכלל, בהראל ובמנורה מבטחים אפשרות כזו קיימת רק בבקשה לקצבת זקנה. _מקור: הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · קצבת שאירים לבן נבחר עם מוגבלות (א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 49_
- **ההשתתפות ברופא מטעמכם שונה כמעט פי שלושה** 350 ₪ בתוספת מע"מ בכלל מול 950 ₪ בתוספת מע"מ באלטשולר שחם, לאותו ערר על אותה קביעה. הסכום נקבע במועד אישור כל תקנון, ולכן הוא יכול להשתנות במהדורה הבאה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(ח); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 67(ח)_
- **אותו כלל, מספר סעיף אחר** התקנון התקני הוא אותו נוסח, אבל המספור לא תמיד זהה: ההשתתפות ברופא בוועדה כתובה בסעיף 67(ח) ברוב התקנונים ובסעיף 68(ח) בהפניקס. השוואה לפי מספר סעיף בלבד עלולה להוביל לסעיף הלא נכון. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(ח); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 68(ח)_

## מה בודקים, לפי הסדר

1. **בודקים איזה מסלול ביטוח יש בקרן שלכם** בודקים בקרן שלכם באיזה מסלול ביטוח אתם ומה שיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים, ומשווים לרשימת המסלולים בתקנון של הקרן השנייה. את שבעת המסלולים הבסיסיים יש בכל התקנונים שבדקנו; מסלול 37.5% לנכות ו-60% לשאירים ומסלול לבחירה עצמית יש רק בחלק מהחברות, ובכלל יש גם מסלול שמעתיק את הכיסוי מהקרן הקודמת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ב); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(6א), 24(א)(8); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(א)(8), 24(ב); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(א)(8), 24(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8)_
2. **יש לכם ילד עם מוגבלות: בודקים מה הקרן מאפשרת לפני הפרישה** בודקים שני תאריכים: מתי ביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאות הילד לקצבת נכות כללית, ומתי הצטרפתם לראשונה לקרן חדשה. הכרה אחרי ההצטרפות: הילד "בן עם מוגבלות", והמעמד נשמר במעבר קרן בתנאים של הבהרת הרשות מ-2024. הכרה לפני ההצטרפות: "בן נבחר עם מוגבלות", ומה אפשר לעשות בשבילו לפני הפרישה תלוי בתקנון של הקרן. _מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 31א(א)(1); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 31א(א)(1); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 31א; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 31א(א); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(8); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 49; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 49; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 49; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · קצבת שאירים לבן נבחר עם מוגבלות (א); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין ניוד עמיתים שהינם הורים לבן עם מוגבלות · מכתב שה2023-3813, 20 במרץ 2024 · כללי; הבהרה (1)-(2)_
3. **מוותרים על ביטוח שאירים: בודקים מה ממשיכים לקנות** מי שוויתר על ביטוח שאירים בודק בדוח ובטופס הוויתור אם ממשיך לרדת ממנו סכום על כיסוי שמאפשר לחזור לביטוח שאירים בלי תקופת אכשרה חדשה, ואיך הכיסוי הזה נקרא בקרן שלו. בכלל, במגדל מקפת אישית ובאלטשולר שחם אפשר לוותר גם עליו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ב)-(ג); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 30(א)(2)-(3); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 30(ז)_
4. **תביעת נכות נדחתה: בודקים כמה הקרן משלמת לרופא מטעמכם** לפני שממנים רופא מטעמכם לוועדה הרפואית, בודקים בתקנון שלכם, בסעיף 67(ח) או בהפניקס 68(ח), כמה החברה משתתפת בשכרו, ומשווים להצעת המחיר של הרופא. הסכומים לפי חברה בדוגמה של רונית. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(ח); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 67(ח); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 68(ח)_
5. **לקראת פרישה: בודקים את מסלולי ההשקעה למקבלי קצבה** לקראת הפרישה בודקים בסעיף 20 בתקנון של הקרן שבה תפרשו אילו מסלולי השקעה פתוחים למקבלי קצבה. מסלול בסיסי יש בכולן, ומסלולים אחרים, כמו מסלול הלכה, רק בחלקן. _מקור: אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 20(א); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 20(א)(2); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 20; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 20; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 20_
6. **מוודאים שאתם קוראים את המהדורה הנכונה** בשער התקנון כתוב תאריך המהדורה. סכומים כמו ההשתתפות ברופא נכונים למועד אישור התקנון, ומה שקובע לגביכם הוא המהדורה שבתוקף ביום האירוע. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · שער; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · שער; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · שער; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · שער; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · שער; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · שער; מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · שער; אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · שער; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · שער_

## דוגמאות במספרים

**רונית, 48, רופא הקרן קבע שאינה נכה. היא מערערת לוועדה הרפואית, מגיעה אליה בעצמה וממנה רופא מטעמה. כמה הקרן משתתפת בשכרו:**

רונית הגישה תביעת נכות אחרי ניתוח בגב, ורופא הקרן קבע שהיא לא נכה. היא מערערת לוועדה הרפואית עם רופא מומחה מטעמה, שגובה 1,200 ₪ בתוספת מע"מ. היא שאלה כמה מזה הקרן מחזירה, ומה היה קורה בקרן אחרת.

| | |
|---|---|
| כלל פנסיה | 350 ₪ בתוספת מע"מ |
| הראל פנסיה | 550 ₪ |
| מנורה מבטחים פנסיה | 450 ₪ כולל מע"מ |
| מיטב פנסיה | 600 ₪ בתוספת מע"מ |
| מגדל מקפת אישית | 550 ₪ |
| **אלטשולר שחם פנסיה** | **950 ₪ בתוספת מע"מ** |
| מור פנסיה | 700 ₪ בתוספת מע"מ (450 ₪ בוועדה בלי נוכחותה) |
| אינפיניטי פנסיה | 700 ₪ בתוספת מע"מ (450 ₪ בוועדה בלי נוכחותה) |
| הפניקס פנסיה | 500 ₪ בתוספת מע"מ |

**אותו ערר עולה לעמית סכום אחר בכל קרן, כי ההשתתפות ברופא נקבעה בכל תקנון בנפרד.**

רונית היא דמות להמחשה; הסכומים הם מהתקנונים, נכונים למועד אישור כל תקנון. בכל התקנונים החברה לא משלמת פחות מהנמוך מבין תקרת השכר של רופא בוועדה לבין העלות בפועל של הרופא מטעמכם. בהראל ובמגדל התקנון לא מציין מע"מ.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(ח); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 67(ח); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 67; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 67(ח); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 67(ח); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 67(ח); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 67(ח); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 67(ח); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 68(ח)_

**דנה, 44, עוברת קרן. הבת שלה הוכרה בביטוח לאומי ב-2019**

דנה מבוטחת בקרן פנסיה חדשה מ-2010, עם כיסוי לשאירים. ב-2019 ביטוח לאומי הכיר בבת שלה כזכאית לקצבת נכות כללית. ב-2026 דנה רוצה להעביר את הכסף לקרן אחרת, ופוחדת שהבת תאבד את ההגנה.

| | |
|---|---|
| הצטרפות לקרן הראשונה | 2010 |
| ההכרה בביטוח לאומי | 2019, אחרי ההצטרפות: הבת היא "בן עם מוגבלות" |
| תנאי 1: מבוטחת עם כיסוי לשאירים כבר ערב ההכרה, וברציפות מאז ועד ההעברה | מתקיים |
| תנאי 2: כיסוי השאירים בקרן החדשה לא גבוה מבקרן הקודמת | אם גבוה, הכיסוי לבת לפי השיעור הקודם |
| **מעמד הבת אחרי המעבר** | **נשמר, לפי הבהרת הרשות מ-2024** |

**במעבר בין קרנות חדשות, מה שקובע למעמד של ילד עם מוגבלות הוא מועד ההצטרפות הראשון ורציפות הכיסוי, לא שם הקרן.**

להמחשה: השנים מספרים לדוגמה. ההבהרה חלה גם על העברות נוספות בין קרנות. "מבוטחת ברציפות" פירושו, לפי ההבהרה, שדנה לא נדרשה להצטרף מחדש או לחדש ביטוח בקרן לפי סעיף 13(א) לתקנון התקני מאז ההכרה ועד ההעברה.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין ניוד עמיתים שהינם הורים לבן עם מוגבלות · מכתב שה2023-3813, 20 במרץ 2024 · הבהרה (1)-(2)_

**אורי, 52, הבן שלו הוכר כנכה לפני שאורי הצטרף לקרן**

הבן של אורי, היום בן 24, הוכר בביטוח לאומי כשהיה בן 8, ואורי הצטרף לקרן פנסיה חדשה רק אחר כך. הוא גילה שהבן לא מכוסה אוטומטית אחרי גיל 21 ושאל מה כל קרן מאפשרת לו לעשות עכשיו, לפני הפרישה.

| | |
|---|---|
| מיטב, מור, אינפיניטי | בוחרים לבן 10%, 20%, 30% או 40% מהקצבה הבסיסית לשאירים, על חשבון בן הזוג |
| אלטשולר שחם | קובעים לו חלק מקצבת האלמן |
| מגדל מקפת אישית | מסלול ביטוח נפרד |
| הפניקס (דצמבר 2025) | רוכשים לו קצבה שתשולם מיום הפטירה |
| **כלל, הראל, מנורה מבטחים** | **רק בבקשה לקצבת זקנה, בפרישה** |

**לילד שהוכר לפני ההצטרפות, הקרן שבה אתם מבוטחים קובעת אם אפשר להגן עליו כבר היום או רק ביום הפרישה.**

להמחשה: הגילים מספרים לדוגמה. הכיסוי לבן נבחר מוגדר בכל תקנון בנפרד, ובהפניקס, למשל, בתנאי שבמועד הפטירה הוא אינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו. כמה זה מוריד מקצבת בן הזוג או עולה, רואים בתקנון ובטופס של הקרן.

_מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 31א(א)(1); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 31א(א)(1); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 31א; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 31א(א); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(8); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · הגדרות: בן נבחר עם מוגבלות; קצבת שאירים לבן נבחר עם מוגבלות (א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 49; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 49; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 49_

## כלים ונתונים

- [מחשבון פנסיה](/machshevon/pensia) - כמה קצבה צפויה מהחיסכון שלכם

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24, 30, 49, 67, שער](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 20, 24, 49, 67, שער](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 24, 49, 67, שער](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 20, 24, 31א, 67, שער](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 20, 24, 30, 67, שער](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 20, 24, 30, 31א, 67, שער](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 24, 31א, 67, שער](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 20, 24, 31א, 67, שער](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 68, שער, הגדרות: בן נבחר עם מוגבלות, קצבת שאירים לבן נבחר עם מוגבלות](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין ניוד עמיתים שהינם הורים לבן עם מוגבלות · מכתב שה2023-3813, 20 במרץ 2024 · סעיפים כללי, הבהרה (1)-(2)](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2023-065/he/Clarification-2023-3813-pdf.pdf) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.