# קג"מ הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה

מקור: https://www.tashkif.co.il/matzav/keren-kgm
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

קג"מ (קרן הגימלאות המרכזית של עובדי ההסתדרות בע"מ) היא אחת משמונה הקרנות הוותיקות שבהסדר, שנסגרו למצטרפים חדשים במרץ 1995 ומנוהלות היום יחד תחת השם עמיתים. היא פועלת לפי התקנון האחיד בשיטת ממוצע היחסים, אותו תקנון של מקפת: השכר הקובע נבנה מהיחס בין המשכורת שלכם לשכר הממוצע במשק בכל חודש, לאורך כל השנים. הפנסיה היא אחוז מהשכר הקובע, בדרך כלל 0.1667% על כל חודש ביטוח, כלומר 2% לשנה, ועד 70%. דבר אחד קיים רק בקג"מ: נספח ו', שקובע כמה אפשר למשוך כשעוזבים לפני גיל הפנסיה, לפי הסיבה. לקג"מ יש גם מסמך ישן, "הלכות הגימלאות" מ-1999, אבל מי שחודש הזכאות הראשון שלו לקצבה הוא אוקטובר 2003 ואילך נמצא תחת התקנון האחיד בלבד.

## התמונה המלאה

### קג"מ, מקפת, והשיטה שכל הקרנות קיבלו ב-2003

לפי דוח הממונה על שוק ההון לשנת 2003, התקנון האחיד שנכנס לתוקף באוקטובר 2003 העביר את כל שמונה הקרנות "לשיטות חישוב פנסיה אחידה על פי השיטה שהייתה נהוגה בקרנות הפנסיה מקפת וקג"מ". לכן בקג"מ אין שני שכרים: כל חודשי הביטוח, גם אלה שלפני 2003, נמדדים לפי יחסי השכר. מה שהתקנון הוסיף גם כאן הוא תקרה לעלייה הריאלית של השכר הקובע, דחייה מדורגת של גיל הפרישה ומנגנון איזון אקטוארי.

קג"מ ומקפת פועלות לפי אותו תקנון, ובשתיהן מבוטלים הפרק על תוספות שכר "בלתי מוכרות" (סעיף 65) והסעיפים על התקרה האישית של שיטת שלוש השנים. ההבדל ביניהן הוא נספח ו': לפי הערות השוליים בתקנון, התנאי של סעיף 48(א)(6) וההפניה לנספח ו' בסעיף 48(ד) "רלוונטי לקרן הגימלאות המרכזית בע"מ בלבד ואינו רלוונטי לקרן מקפת".

ומה עם "הלכות הגימלאות", המסמך של קג"מ שעל השער שלו כתוב "מעודכן אוגוסט 1999"? לפי סעיף 82, מי שחודש הזכאות הראשון שלו לקצבה הוא אוקטובר 2003 או מאוחר יותר נמצא תחת הוראות התקנון "כפי שיהיו מזמן לזמן, והן בלבד", והתקנון חל על אף כל הסכם או הסדר אחר. מי שכבר קיבל קצבה עבור ספטמבר 2003 נמצא תחת רשימה סגורה של סעיפים מהתקנון האחיד, ובהם עדכון הקצבאות והאיזון האקטוארי, ואת שאר הנושאים מבררים מול הקרן.

[פנסיונר או נכה מלפני אוקטובר 2003: אילו כללים חלים](/q/pensioner-lifnei-2003-keren-vatika)

_מקור: משרד האוצר, אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון לשנת 2003: קרנות הפנסיה · דוח שנתי לשנת 2003 · פרק 6, ג. התקנון האחיד; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · פרק יג' (מבוטל), 46-47 (בטל), 48(א)(6), 48(ד) והערות השוליים 97-98, 82(ב)-(ה); עמיתים · הלכות הגימלאות של קג"מ · מעודכן אוגוסט 1999 · שער_

### איך נבנה השכר הקובע בקג"מ, ומה קורה כשמפסיקים להפקיד

בכל חודש ביטוח הקרן רושמת "יחס שכר": המשכורת שעליה הופקד חלקי השכר הממוצע במשק של אותו חודש (או של החודש שלפני התשלום לקרן, המאוחר מהשניים). בפרישה היא מחשבת את ממוצע כל היחסים, ומי שצבר יותר מ-420 חודשים נמדד לפי 420 היחסים הגבוהים. למבוטח פעיל הממוצע מוכפל ב"אמדן השכר הממוצע": ממוצע השכר הממוצע במשק ב-12 החודשים האחרונים שפורסמו, מעודכן למדד.

מי שהפסיק להפקיד שלושה חודשים רצופים הוא "מבוטח לא פעיל", והשכר הממוצע במשק שלו נעצר: הקרן לוקחת את ממוצע 12 החודשים שעד חודש הביטוח האחרון שלו, או עד ספטמבר 2003, המאוחר מהשניים, ומעדכנת רק במדד. כלומר, מי שעזב את קג"מ ב-1998 נמדד לפי השכר הממוצע במשק של אוקטובר 2002 עד ספטמבר 2003, ולא לפי זה של 1998.

מעל השכר הקובע יש תקרה שתלויה במשק ולא בכם: הקרן מחשבת אותו גם עם שכר ממוצע "רעיוני", שמאוקטובר 2003 עולה רק ב-0.165% לחודש מעל המדד, כ-2% לשנה. אם השכר הממוצע האמיתי עלה מהר יותר, התקרה נמוכה מהשכר הקובע ובאה במקומו. אצל מבוטח פעיל התוספת של 0.165% נמשכת עד חודש הקצבה הראשון, ואצל מבוטח לא פעיל היא נעצרת בחודש הביטוח האחרון.

**השכר הקובע בקג"מ לפי המצב שלכם**

| המצב | ממוצע היחסים מוכפל ב... | מתעדכן עד הפרישה לפי |
|---|---|---|
| מבוטח פעיל | השכר הממוצע במשק ב-12 החודשים האחרונים שפורסמו | השכר במשק, עד התקרה |
| הפסיק להפקיד אחרי ספטמבר 2003 | השכר הממוצע ב-12 החודשים עד חודש הביטוח האחרון | המדד בלבד |
| הפסיק להפקיד לפני אוקטובר 2003 | השכר הממוצע מאוקטובר 2002 עד ספטמבר 2003 | המדד בלבד |
| עבר לקרן ותיקה אחרת | לפי המעמד שלו בקרן המשלמת, עד חודש הביטוח האחרון שם | השכר במשק או המדד, לפי המעמד |

[שכר קובע במקפת ובקג"מ: ממוצע יחסי השכר](/q/shachar-kovea-makefet-kgm)

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: יחס שכר בחודש ביטוח, יחס שכר ממוצע, אמדן שכר ממוצע, מבוטח לא פעיל, שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל ולא פעיל; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 43-45, 51(א)_

### עוזבים את קג"מ לפני הפנסיה: למה הסיבה קובעת את הסכום

משיכה מקג"מ, כמו מכל קרן ותיקה, אפשרית רק אחרי שהעבודה הסתיימה, עם כתב ויתור על כל קצבה מהקרן, והסכום מחושב לפי נוסחת ערכי הפדיון שבנספח ה'. בקג"מ יש תנאי נוסף: נספח ו', שקובע איזה חלק מהכסף מותר למשוך לפי הסיבה שבגללה העבודה נגמרה, כפי שהמעסיק הודיע לקרן.

מי שפוטר או התפטר עם זכות לפיצויי פיטורים מושך את כל הכספים ששולמו בשבילו. מי שהתפטר בלי זכות לפיצויים מושך תמיד את החלק שלו, ומהחלק של המעסיק לפי מספר חודשי הביטוח הרצופים, כשהפסקה של עד 3 חודשים לא שוברת את הרציפות. מי שפוטר בנסיבות שלא מזכות בפיצויים מושך רק את החלק שלו, והקרן רשאית, לבקשת המעסיק, לעכב גם אותו: עד פסק דין בתביעה שהמעסיק הגיש בתוך 3 חודשים מההודעה על הפסקת העבודה, או עד החלטת בית משפט אם הגיע לקרן צו מניעה או עיקול. מי שעבד אצל כמה מעסיקים מקבל לכל תקופה לפי מה שחל עליה.

הכסף של המעסיק לא חוזר אליו בהתפטרות או בפיטורים בלי פיצויים. החריג היחיד הוא מעילה שגרמה לו נזק כספי: אז הוא יכול לבקש מהנהלת הקרן את דמי הגמולים ששילם, רק אחרי שלא הצליח לכסות את הנזק בהליכים משפטיים, והקרן רשאית לדרוש ערובה. ומעל הכול: משיכה אחרי 1 באוקטובר 2003 מוחקת את כל חודשי הביטוח בקג"מ, וגם את הזכות לקצבה בכל קרן ותיקה אחרת, חוץ מתקופה של עד 3 חודשים או סכום שלא עובר את התקרה שבחוק. החלון למשיכה נסגר 60 ימים אחרי חודש הזכאות הראשון לקצבה או אחרי סיום העבודה, המאוחר מהשניים.

**כמה מותר למשוך מקג"מ לפי נספח ו'**

| סיבת העזיבה | החלק שלכם | החלק של המעסיק |
|---|---|---|
| פיטורים או התפטרות עם זכות לפיצויים | הכול | הכול |
| התפטרות בלי פיצויים, עד 60 חודשים רצופים | הכול | כלום |
| התפטרות בלי פיצויים, יותר מ-60 ועד 120 חודשים | הכול | 50% |
| התפטרות בלי פיצויים, יותר מ-120 ועד 180 חודשים | הכול | 75% |
| התפטרות בלי פיצויים, 180 חודשים רצופים או יותר | הכול | הכול |
| פיטורים בנסיבות שלא מזכות בפיצויים | הכול, ואפשר שיעוכב | כלום |

[פוטרתי בלי פיצויים מקג"מ: מה אפשר למשוך](/q/meshichat-kgm-pitur-bli-pitzuyim)

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)-(ד), 9(3), נספח ה', נספח ו' (קג"מ) סעיפים 1-5_

### קג"מ ועוד קרן ותיקה: השכר של קג"מ ממשיך לזוז

מי שעבר מקג"מ לעבודה שמבטחת בקרן ותיקה אחרת, למשל מבטחים או מקפת, מקבל קצבה אחת מהקרן "המשלמת", זו שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלו. קג"מ היא אז קרן "משתתפת", וכל קרן מחשבת את החלק שלה לפי התקנון שלה. סך האחוזים מכל הקרנות לא עובר 70%, והעודף יורד קודם מהקרן שבה השכר הקובע נמוך יותר.

הכלל החשוב לקג"מ כקרן משתתפת: החלק שלה מחושב לפי המעמד שלכם בקרן המשלמת, ולא לפי העובדה שהפסקתם להפקיד לקג"מ. אם אתם מבוטחים פעילים בקרן המשלמת עד הפרישה, קג"מ מכפילה את ממוצע היחסים שלכם בשכר הממוצע במשק של שנת הפרישה. ואם הפסקתם להפקיד גם שם, השכר הממוצע נמדד עד חודש הביטוח האחרון בקרן המשלמת, לא עד היום שבו עזבתם את קג"מ.

מי שעבר מקג"מ לקרן חדשה, לעומת זאת, נשאר בקג"מ מבוטח לא פעיל, והשכר הממוצע במשק שלו נעצר בחודש האחרון שבו הופקד לקג"מ. ההבדל נוגע רק למעבר בין קרנות ותיקות שבהסדר, ולא חל על תקופה של עד 3 חודשי ביטוח בקרן.

[פנסיה מכמה קרנות ותיקות: קרן משלמת וקרן משתתפת](/q/pensiat-zikna-kama-kranot-vatikot)

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(א), 50(ד)-(ה): קרן משלמת, קרן משתתפת; 51(א)(2) ופסקה (א), 51(ב)_

## מה שלא כולם יודעים

- **מי שפוטר בלי פיצויים יכול לקבל פחות ממי שהתפטר** לפי נספח ו', מי שהתפטר בלי זכות לפיצויים אחרי 180 חודשי ביטוח רצופים מושך גם את כל החלק של המעסיק. מי שפוטר בנסיבות שלא מזכות בפיצויים מושך רק את החלק שלו, גם אחרי 30 שנה, והקרן רשאית לעכב גם את זה לבקשת המעסיק. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ו' (קג"מ) סעיפים 2(ד), 3(א)-(ב)_
- **מי שעזב לפני 2003 נמדד לפי השכר במשק של 2002-2003** למבוטח לא פעיל השכר הממוצע במשק נלקח מ-12 החודשים שעד חודש הביטוח האחרון שלו או עד ספטמבר 2003, המאוחר מהשניים. מי שהפסיק להפקיד לקג"מ בשנות התשעים לא "תקוע" בשכר של שנות התשעים: השכר שלו נמדד לפי אוקטובר 2002 עד ספטמבר 2003, ומשם מתעדכן במדד. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל_
- **בקרן ותיקה אחרת, החלק של קג"מ נמדד לפי המעמד שם** מי שעבר מקג"מ לקרן ותיקה אחרת ונשאר בה מבוטח פעיל עד הפרישה מקבל מקג"מ חלק שמחושב כמו למבוטח פעיל, לפי השכר הממוצע במשק של שנת הפרישה. אילו עבר לקרן חדשה, החלק של קג"מ היה נעצר בשנה שבה עזב ומתעדכן רק במדד. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 51(א)(2) ופסקה (א)_
- **מי שהצטרף בינואר עד מרץ 1995 צובר פחות** "מבוטח קבוצת הביניים" הוא מי שהצטרף לקרן ותיקה בין 1 בינואר ל-31 במרץ 1995, ולא בוטח בקרן ותיקה או בפנסיה תקציבית ב-24 החודשים שלפני כן. הוא צובר 0.1333% לכל חודש ביטוח, כ-1.6% לשנה, במקום 0.1667%, גם בחודשים שלפני אוקטובר 2003 וגם אחריהם. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: מבוטח קבוצת הביניים, שיעור קצבה לחודש ביטוח רגיל החל מהחודש הקובע; נספח ב'_

## מה בודקים, לפי הסדר

1. **יודעים לפי איזה תקנון קג"מ עובדת** קג"מ פועלת לפי התקנון האחיד בשיטת ממוצע היחסים (מהדורה 13, ינואר 2022), אותו תקנון של מקפת. בכל חודש ביטוח הקרן רושמת יחס שכר: המשכורת שעליה הופקד חלקי השכר הממוצע במשק. בפרישה ממוצע היחסים (420 הגבוהים, למי שצבר יותר) מוכפל בשכר הממוצע במשק, ומי שכבר לא מפקיד נמדד לפי השכר הממוצע עד חודש הביטוח האחרון שלו, מעודכן רק למדד. מעל זה יש תקרה (סעיפים 44 ו-45). _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: הקרן, יחס שכר בחודש ביטוח, יחס שכר ממוצע, שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל, שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל, 44, 45_
2. **עוזבים לפני גיל הפנסיה: בודקים את נספח ו'** פוטרתם או התפטרתם עם זכות לפיצויים לפי הודעת המעסיק: מותר למשוך את כל הכספים. התפטרתם בלי זכות לפיצויים: את החלק שלכם תמיד, ומהחלק של המעסיק כלום עד 60 חודשי ביטוח רצופים, 50% מעל 60 ועד 120, 75% מעל 120 ועד 180, והכול מ-180. פוטרתם בנסיבות שלא מזכות בפיצויים: רק החלק שלכם. הפסקה של עד 3 חודשים לא שוברת את הרציפות. במקרה האחרון הקרן רשאית, לבקשת המעסיק, לעכב גם את החלק שלכם, אם הגיש נגדכם תביעה בתוך 3 חודשים מההודעה על הפסקת העבודה או אם הגיע לקרן צו מניעה או עיקול. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ו' (קג"מ) סעיפים 1-3, 48(א)(6), 48(ד)_
3. **הלכות הגימלאות של 1999: מתי הן רלוונטיות** "הלכות הגימלאות" הוא המסמך של קג"מ מ-1999. לפי התקנון האחיד, מי שחודש הזכאות הראשון שלו לקצבה הוא אוקטובר 2003 או מאוחר יותר נמצא תחת התקנון האחיד בלבד, והתקנון חל על אף כל הסכם או הסדר אחר. מי שקיבל קצבה עוד לפני כן: התקנון האחיד מונה אילו מסעיפיו חלים עליו, ואת השאר מבררים מול הקרן. _מקור: עמיתים · הלכות הגימלאות של קג"מ · מעודכן אוגוסט 1999 · שער; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 82(ב)-(ד), 82(ה)_
4. **מחשבים את גיל הפנסיה** לגבר 67 (מי שנולד ממאי 1942 ואילך). לאישה בין 62 ל-65 לפי חודש הלידה: ילידת 1960 ב-62 ו-4 חודשים, ילידת 1965 ב-63 ו-9 חודשים, ילידת 1970 ואילך ב-65. אפשר לצאת כבר מגיל 60, עם הפחתה קבועה לכל חודש הקדמה, ואם מעסיק עדיין מפקיד בשבילכם צריך את הסכמתו בכתב. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח א', הגדרות: גיל פרישה מוקדמת, 13(א)-(ב), נספח ג'_
5. **מגישים בקשה 3 חודשים לפני** (לפחות 3 חודשים לפני גיל הפנסיה) בקשה לקצבת זקנה מוגשת לפחות 3 חודשים לפני החודש שבו מגיעים לגיל הפנסיה, בטופס של הקרן. מי שיש לו זכויות גם בקרן ותיקה אחרת מצהיר על כך בבקשה, והקרן מעבירה תמצית שלה לשאר הקרנות הוותיקות בתוך 14 ימי עבודה. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 76(א)(3), 76(ב), 76(ד)_
6. **לא מושכים כסף בלי לבדוק** תנאי לקצבת זקנה הוא שלא משכתם אחרי 1 באוקטובר 2003 כסף מהקרן, או מקרן ותיקה אחרת, על חודשים שנרשמו לזכותכם. החריגים: תקופת ביטוח של עד 3 חודשים באותה קרן, או סכום פדיון קטן מהתקרה שבחוק. וגם צריך 120 חודשי ביטוח, או קצבה שלא נמוכה מקצבת המינימום. החלון למשיכה נסגר 60 ימים אחרי חודש הזכאות הראשון או אחרי סיום העבודה, המאוחר מהשניים. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)-(3), 48(ב)_

## דוגמאות במספרים

**רונן, יליד 1972: 200 חודשים רצופים בקג"מ, התפטר ב-2010 בלי פיצויים**

רונן הצטרף לקג"מ בינואר 1994 ועבד אצל אותו מעסיק עד אוגוסט 2010, אז התפטר בלי זכות לפיצויים. מאז מפקידים בשבילו לקרן חדשה, והוא לא משך את הכסף. עכשיו, בגיל 54, הוא שאל כמה מותר לו למשוך, מה היה קורה אילו היה מפוטר, ומה יקבל בגיל 67 אם לא ימשוך.

| | |
|---|---|
| החלק שלו בדמי הגמולים | 70,000 ₪ |
| החלק של המעסיק | 105,000 ₪ |
| מותר למשוך: 200 חודשים רצופים, יותר מ-180 | כל 175,000 ₪, לפני נוסחת ערכי הפדיון |
| אילו פוטר בנסיבות שלא מזכות בפיצויים | רק 70,000 ₪ |
| אם לא ימשוך: אחוז קצבה, 200 כפול 0.1667% | 33.34% |
| שכר קובע של מבוטח לא פעיל: יחס 1.1 כפול השכר הממוצע במשק של 2010, מעודכן במדד | 12,650 ₪ |
| **פנסיה מגיל 67, לכל החיים** | **כ-4,218 ₪ בחודש** |

**בקג"מ הסיבה שבגללה עזבתם קובעת כמה אפשר למשוך, אבל הסכום נגזר מההפקדות, והקצבה שנשארת אם לא מושכים משולמת כל החיים.**

להמחשה: דמי הגמולים, יחס השכר והשכר הממוצע אחרי עדכון המדד הם מספרים מומחשים, והסכום ששולם בפועל במשיכה מחושב לפי נוסחת ערכי הפדיון (נספח ה') ובכפוף לנספח ו'. משיכה מוחקת את כל 200 החודשים.

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ו' סעיפים 2(ד), 3(א), 48(ד), 9(3), 11(א), הגדרות: שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל, שיעור קצבת זקנה_

**שרית, ילידת 1970, הצטרפה לקג"מ בפברואר 1995 בעבודה הראשונה שלה**

שרית התחילה לעבוד בפברואר 1995 במקום שביטח את עובדיו בקג"מ. לפני כן לא בוטחה בשום קרן ותיקה ולא בפנסיה תקציבית. כשתגיע לגיל הפנסיה שלה, 65, ב-2035, יהיו לה 360 חודשי ביטוח. היא ראתה בדוח אחוז נמוך משחשבה, ושאלה למה.

| | |
|---|---|
| המעמד שלה בתקנון | מבוטחת קבוצת הביניים |
| אחוז לכל חודש ביטוח | 0.1333% במקום 0.1667% |
| אחוז הקצבה: 360 כפול 0.1333% | 47.99% |
| אילו הייתה מצטרפת בתנאים הרגילים: 360 כפול 0.1667% | 60.01% |
| **פנסיה על שכר קובע של 12,000 ₪** | **כ-5,759 ₪** |
| לעומת התנאים הרגילים | כ-7,201 ₪ |

**שלושה חודשים בתחילת 1995 קובעים אצל שרית אחוז צבירה נמוך בחמישית לכל הקריירה.**

השכר הקובע להמחשה. ההגדרה של קבוצת הביניים חלה רק על מי שהצטרף בין 1 בינואר ל-31 במרץ 1995 ולא בוטח בקרן ותיקה או בפנסיה תקציבית ב-24 החודשים שלפני כן.

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: מבוטח קבוצת הביניים, שיעור קצבה לחודש ביטוח רגיל החל מהחודש הקובע, שיעור קצבת זקנה; נספח ב', נספח א'_

**משה, יליד 1962: 130 חודשים בקג"מ ואחר כך מבטחים**

משה הצטרף לקג"מ בינואר 1990, ובנובמבר 2000 עבר לעבודה שמבטחת את עובדיה במבטחים לפי הסכם ישן. הוא ימשיך להפקיד שם עד גיל 67, ב-2029. חבר שעזב את קג"מ באותה שנה לקרן חדשה אמר לו שהחלק של קג"מ "קפא". משה שאל אם זה נכון גם אצלו.

| | |
|---|---|
| הקרן המשלמת | מבטחים, חודש הביטוח האחרון |
| אחוז בקג"מ: 130 כפול 0.1667% | 21.67% |
| החלק של קג"מ כמבוטח פעיל במבטחים: יחס 1.2 כפול 13,500 ₪ | 16,200 ₪ |
| **הקצבה על חודשי קג"מ: 16,200 כפול 21.67%** | **כ-3,511 ₪** |
| אצל החבר שעבר לקרן חדשה: יחס 1.2 כפול השכר הממוצע של 2000, מעודכן במדד | 13,200 ₪ |
| הקצבה שלו על אותם 130 חודשים | כ-2,861 ₪ |

**מעבר מקג"מ לקרן ותיקה אחרת שומר את החלק של קג"מ צמוד לשכר במשק כל עוד ממשיכים להפקיד בקרן המשלמת; מעבר לקרן חדשה מקפיא אותו.**

להמחשה: יחס השכר, השכר הממוצע במשק בפרישה והשכר של 2000 אחרי עדכון המדד הם מספרים מומחשים. החלק של מבטחים מחושב בנפרד לפי התקנון שלה.

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ה): קרן משלמת, קרן משתתפת; 51(א)(2) ופסקה (א), הגדרות: שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל ולא פעיל_

## כלים ונתונים

- [איזון אקטוארי בכל הקרנות](/pensia/izun-aktuari) - כמה כל קרן הוסיפה או הורידה מהזכויות, שנה אחרי שנה
- [מחשבון פנסיה בקרן ותיקה](/machshevon/pensia-keren-vatika) - אחוז הקצבה והשכר הקובע שלכם, בחשבון אחד

## מקורות

- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים הגדרות, 9, 11, 13, 43, 44, 45, 48, 50, 51, 76, 82, נספח א', נספח ב', נספח ג', נספח ה', נספח ו' (קג"מ)](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [משרד האוצר, אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון לשנת 2003: קרנות הפנסיה · דוח שנתי לשנת 2003 · סעיף פרק 6, ג. התקנון האחיד](https://www.gov.il/BlobFolder/reports/head-of-the-authority-reports-2/he/pensia2003.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · הלכות הגימלאות של קג"מ · מעודכן אוגוסט 1999 · סעיף שער](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/11/הלכות-הגימלאות-1999.pdf) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.