# מחלה או נכות: מה קרן הפנסיה משלמת ומה עושים

מקור: https://www.tashkif.co.il/matzav/nechut
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

מי שמחלה או פציעה עצרו אותו מלעבוד יכול לקבל מקרן הפנסיה קצבת נכות חודשית, ובזמן הזה הקרן ממשיכה להפקיד בשבילו לחיסכון. בקרן חדשה מקבלים קצבה מ-25% פגיעה בכושר העבודה שנמשכת יותר מ-90 ימים, וקצבה מלאה מ-75%. מה שהכי דחוף: להגיש תביעה בזמן ולאסוף מסמכים רפואיים. ההחלטה של ביטוח לאומי לא מחייבת את הקרן, והקרן בודקת לפי התקנון שלה.

> אם אתם או מישהו קרוב לכם מתמודדים עכשיו עם מחלה או פציעה, הקצבה הזו היא ביטוח שהפקדתם עליו כל חודש, והיא נועדה בדיוק לרגע הזה.

## התמונה המלאה

### מה קורה לכסף מהיום שבו הפסקתם לעבוד

בשבועות הראשונים משלם בדרך כלל המעסיק, מימי המחלה שצברתם. במקביל הביטוח בקרן לא נעצר מיד כשההפקדות נפסקות: הוא נמשך חמישה חודשים מלאים מהמועד שבו הפסקתם להיות עמיתים פעילים, ואפשר להאריך אותו בהסדר ביטוח. מה שקובע לקצבה הוא שהייתם מבוטחים ביום שהפכתם לנכים.

כדי להיחשב נכים בקרן חדשה צריך אובדן של לפחות 25% מכושר העבודה ליותר מ-90 ימים רצופים. הקצבה מגיעה מהיום ה-61 שאחרי מועד הנכות, גם רטרואקטיבית עם הפרשי הצמדה, ובכל חודש של נכות הקרן מפקידה לחיסכון שלכם בעצמה, לפי ממוצע שיעורי ההפקדה שהיו לכם, השכר הקובע ואחוז הנכות.

הקצבה נמשכת עד סוף תקופת הנכות שהגורם הרפואי קבע, או עד גיל תום תקופת הביטוח. בגיל הזה היא נעצרת, ההפקדות נעצרות, ומקבלים קצבת זקנה מהחיסכון שגדל בזכות ההפקדות האלה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 63(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות: נכה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 72(א), 72(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 73(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 74(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 81_

### שלושה גופים, שלוש החלטות שונות

מי שחלה או נפגע עומד לרוב מול שלוש מערכות. ביטוח לאומי בנכות כללית קובע אחוז נכות רפואית ואחר כך דרגת אי-כושר להשתכר, רק באחת מארבע מדרגות: 60%, 65%, 74% או 100%. ביטוח לאומי בנכות מעבודה קובע דרגת נכות בוועדה רפואית, ולפיה קצבה או מענק. קרן הפנסיה קובעת, ברופא ובוועדות משלה, כמה מכושר העבודה שלכם נפגע בעבודתכם או בעבודה שמתאימה להשכלה, להכשרה ולניסיון שלכם.

ההחלטות לא מחייבות זו את זו. אבל הן נוגעות זו בזו בכסף: קצבה מביטוח לאומי על תאונת עבודה מקוזזת מהקצבה של הקרן, וקצבת נכות כללית לא. לכן סוג האירוע, מחלה או תאונת עבודה, משנה את החשבון בקרן.

**המועדים העיקריים (קרן חדשה לפי תקנון כלל; ביטוח לאומי לפי האתר שלו)**

| מה | המועד |
|---|---|
| תביעה לקצבת נכות מהקרן | שלוש שנים ממועד הנכות |
| ערעור על החלטת רופא הקרן | 90 ימים, ועוד 90 לוועדה לערעורים |
| תביעה בביטוח לאומי על תאונת עבודה, אחרי הודעת הקרן | 45 ימים, אחרת הקרן משלמת 25% בלבד |
| ערעור בביטוח לאומי, נכות כללית | 60 ימים |
| ערר בביטוח לאומי, נכות מעבודה | 30 ימים |
| קרן ותיקה: תשלום אחורה | עד שישה חודשים לפני הבקשה |
| תביעת שאירים מהקרן | שבע שנים מהפטירה |

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · קביעת דרגת אי-הכושר להשתכר או לתפקד במשק בית · נוסח באתר · דרגות אי-הכושר; המוסד לביטוח לאומי · שיעור ומקום תשלום קצבת הנכות ומענק הנכות מעבודה · נוסח באתר, סכומים החל ב-1.1.2026 · זכאות לקצבה או מענק; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות: נכה; קצבה ממקור אחר); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 63(4); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(א), 68(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 83(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 84; המוסד לביטוח לאומי · ערעור על אחוז הנכות הרפואית / דרגת אי-הכושר / אחר · נוסח באתר · ערעור על אחוז הנכות הרפואית; המוסד לביטוח לאומי · נכות מעבודה - ערר על החלטת הוועדה הרפואית · נוסח באתר · ערר על החלטת הוועדה הרפואית; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 35(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א)(5)_

### המלכודות שעולות הכי הרבה כסף

הראשונה היא משיכת החיסכון. מי שחלה, עזב עבודה ומשך כספי תגמולים כדי לחיות מהם, צריך להחזיר אותם לקרן, כולל המס שנוכה והתשואה שהייתה מושגת, כתנאי לקבלת קצבת נכות. כספי פיצויים לא כלולים בחובה הזו. ומשיכה מהתגמולים עוד לפני מועד הנכות, בחודשים שבהם הביטוח נמשך אחרי שההפקדות נפסקו, עוצרת את הביטוח עצמו. השנייה היא מחלה שהתחילה לפני ההצטרפות: בקרן חדשה היא לא מכוסה ב-60 חודשי הביטוח הרצופים הראשונים, ובקרן ותיקה ב-36.

השלישית היא ההתיישנות. כללי יישוב התביעות שבתקנון מחייבים את הקרן לכתוב שככלל הגשת תביעה אליה אינה עוצרת את מרוץ ההתיישנות, ורק תביעה לבית משפט עוצרת אותו. הרביעית היא חזרה לעבודה בלי חשבון: הקצבה מהקרן נשארת מלאה רק כל עוד היא ביחד עם ההכנסה החדשה לא עוברת את ההכנסה הממוצעת שלפני הנכות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 63(5); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 66(א)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · מערכת הכללים לבירור ויישוב תביעות (נספח לתקנון, לפי חוזר 2016-9-9), סעיף 5(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 82_

## מה שלא כולם יודעים

- **קצבת נכות כללית מביטוח לאומי לא מקטינה את הקצבה מהקרן** ברשימת "קצבה ממקור אחר" בתקנון יש רק תאונות עבודה, נכי צה"ל, נפגעי פעולות איבה, נכי משטרה ונכי שירות בתי הסוהר. נכות כללית לא ברשימה, ולכן היא לא מקוזזת ולא נספרת בהכנסה של נכה שעובד. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת קצבה ממקור אחר); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 82; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 84_
- **בביטוח לאומי פקיד קובע את דרגת אי-הכושר** בנכות כללית את דרגת אי-הכושר להשתכר קובע פקיד תביעות אחרי התייעצות עם רופא ועם פקיד שיקום. בקרן כל הקביעות הן של רופא הקרן ושל הוועדות הרפואיות. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · קביעת דרגת אי-הכושר להשתכר או לתפקד במשק בית · נוסח באתר · קביעת דרגת אי-הכושר; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 66(א)_
- **גם בזמן נכות החיסכון לפנסיה ממשיך לגדול** הקרן זוקפת לחשבון של נכה הפקדות חודשיות לפי ממוצע שיעורי ההפקדה שהיו לו, השכר הקובע ואחוז הנכות, אחרי הפחתה של 6%, כולל על התקופה ששולמה רטרואקטיבית. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 74(א), 74(ז)_
- **נכות היא מהנושאים המרכזיים בתלונות הפנסיה** בסקירת פניות הציבור של רשות שוק ההון לשנת 2024, שלושה מעשרת הנושאים המרכזיים בפנסיה עסקו בנכות: קיצבת נכות (111 פניות), אובדן כושר עבודה (108) ותשלום פנסית נכות (80). _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · סקירת פניות הציבור לשנת 2024 · דצמבר 2025 · עמ' 49_

## מה בודקים, לפי הסדר

1. **מוצאים בדוח השנתי את מסלול הביטוח ואת הכיסוי לנכות** שם רואים כמה אחוזים מהשכר הקובע משולמים בנכות מלאה, למשל 75% במסלול ברירת המחדל. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)_
2. **מגישים תביעה בזמן** (בקרן חדשה: עד 3 שנים) בקרן חדשה מגישים בתוך שלוש שנים מהיום שבו הפכתם לנכים, ומקבלים גם את התקופה שעברה, החל מהיום ה-61. בקרן ותיקה אין מועד אחרון כזה, אבל לא משלמים על יותר משישה חודשים שלפני הגשת הבקשה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 63(4), 72(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 35(ג)_
3. **מצרפים מסמכים רפואיים וחותמים על ויתור סודיות** הקרן חייבת לאשר שקיבלה את התביעה ולבקש את מה שחסר בתוך 5 ימים. מסמכים של ביטוח לאומי אפשר לצרף, אבל רופא הקרן מחליט לפי ההגדרה שבתקנון. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 64, 65(א)-(ב)_
4. **אם רופא הקרן קבע אחרת, מערערים** (בתוך 90 ימים) אפשר לערער לוועדה רפואית בתוך 90 ימים מההודעה, ולמנות לוועדה רופא מטעמכם שהקרן משתתפת בשכרו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(א), 67(ח)_
5. **בודקים אם יש עניין של מחלה קודמת** נכות ממצב רפואי שהיה לפני ההצטרפות לא מכוסה ב-60 חודשי הביטוח הרצופים הראשונים, ומצב שהוחרג בחיתום לא מכוסה בכלל. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א), 63(2)-(3)_
6. **חוזרים לעבוד? מחשבים מראש מה יקרה לקצבה** בקרן חדשה הקצבה נשארת מלאה כל עוד היא ביחד עם ההכנסה החדשה לא עוברת את ההכנסה הממוצעת שלפני הנכות. מעל זה מורידים מהקצבה חצי מההפרש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 82_

## דוגמאות במספרים

**דנה, 42, מבוטחת בקרן חדשה במסלול 75% לנכות. השכר הקובע שלה 12,000 ₪.**

דנה, מנהלת משמרת, עברה ניתוח בגב והרופאים אמרו לה שלא תחזור לעבודה לפחות שנה. היא שאלה כמה תקבל מהקרן בכל אחוז נכות שייקבע.

| | |
|---|---|
| **נכות מלאה (75% ומעלה)** | **9,000 ₪ בחודש** |
| נכות 50% | 4,500 ₪ בחודש |
| נכות 20% | אין קצבה (פחות מ-25%) |
| ממתי משולם | מהיום ה-61 אחרי מועד הנכות |

**הסכום נגזר מהשכר הקובע ומהאחוז שהקרן קובעת, ומתחת ל-25% אין קצבה בכלל.**

השכר הקובע להמחשה. אצלכם הסכום תלוי בשכר הקובע, במסלול הביטוח ובאחוז הנכות שהגורם הרפואי של הקרן יקבע.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69, 72(א)_

**נועם, 40, נפגע בתאונה: לוח הזמנים מהיום הראשון**

נועם, טכנאי, נפצע בתאונת דרכים בחופשה ב-10 בינואר 2026 ולא חזר לעבוד. הוא מבוטח בקרן חדשה, השכר הקובע שלו 10,000 ₪, מסלול 75%. הוא שאל מה קורה מתי.

| | |
|---|---|
| מועד הנכות (לפי רופא הקרן) | 10 בינואר 2026 |
| תנאי יותר מ-90 ימים רצופים | מתקיים אחרי 10 באפריל 2026 |
| הקצבה מגיעה מ | היום ה-61: 12 במרץ 2026 (בספירה בלוח השנה) |
| **קצבה כנכה מלא** | **10,000 × 75% = 7,500 ₪ בחודש** |
| מועד אחרון להגשה לקרן | 10 בינואר 2029 |
| אם רופא הקרן יקבע אחוז נמוך | 90 ימים לערער לוועדה רפואית |

**הקצבה מתחילה ביום ה-61, אבל ההכרה בנכות דורשת יותר מ-90 ימים, ולכן התשלום הראשון מגיע תמיד רטרואקטיבית.**

התאריכים והשכר להמחשה. מועד הנכות ואחוז הנכות נקבעים על ידי הגורם הרפואי של הקרן. תאונת דרכים אינה ברשימת "קצבה ממקור אחר" בקרן חדשה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות: נכה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 72(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 73(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 63(4); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(א)_

**גלית, 45, משכה כסף מהקרן אחרי שחלתה**

גלית, שהשכר הקובע שלה 8,000 ₪, חלתה והפסיקה לעבוד במרץ 2026. במאי היא משכה את כספי הפיצויים, ועוד 60,000 ₪ מכספי התגמולים שהיה מותר לה למשוך, כדי לחיות מהם. ביולי הגישה תביעה לקצבת נכות, רופא הקרן קבע שמועד הנכות הוא מרץ, והקרן אמרה לה שקודם עליה להחזיר את הכסף.

| | |
|---|---|
| כספי הפיצויים שמשכה | לא צריך להחזיר אותם |
| כספי תגמולים שנמשכו אחרי מועד הנכות, כולל המס שנוכה | 60,000 ₪ |
| התשואה במסלול מאז המשיכה | 3,000 ₪ |
| **מה צריך להחזיר לקרן** | **60,000 + 3,000 = 63,000 ₪** |
| הקצבה אחרי ההחזרה, כנכה מלאה | 8,000 × 75% = 6,000 ₪ בחודש |
| כמה חודשי קצבה שווים לסכום שהוחזר | 63,000 ÷ 6,000 = 10.5 חודשים, והכסף שהוחזר נשאר שלה בחשבון |

**משיכה אחרי שחליתם לא מבטלת את הזכות, אבל היא עוצרת את הקצבה עד שכספי התגמולים חוזרים, ואת הפיצויים לא צריך להחזיר.**

הסכומים להמחשה. התקנון מחייב להחזיר את מה שנמשך או הועבר ממרכיב התגמולים אחרי מועד הנכות, כולל מס שנוכה במקור והתשואה במסלול שממנו נמשך, עד מועד ההחזרה בפועל. כספי פיצויים לא נזכרים בתנאי הזה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 63(5); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א)_

## כלים ונתונים

- [כל השאלות והתשובות](/q) - תשובה קצרה, מה עושים ודוגמה במספרים לכל שאלה

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 24, 34, 36, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 72, 73, 74, 81, 82, 83, 84, 87, מערכת כללים לבירור ויישוב תביעות](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 35, 66](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · קביעת דרגת אי-הכושר להשתכר או לתפקד במשק בית · נוסח באתר](https://www.btl.gov.il/benefits/Disability/Pages/%D7%A7%D7%91%D7%99%D7%A2%D7%AA%20%D7%93%D7%A8%D7%92%D7%AA%20%D7%90%D7%99%E2%80%93%D7%94%D7%9B%D7%95%D7%A9%D7%A8%20%D7%9C%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9B%D7%A8%20%D7%90%D7%95%20%D7%9C%D7%AA%D7%A4%D7%A7%D7%93%20%D7%91%D7%9E%D7%A9%D7%A7%20%D7%91%D7%99%D7%AA.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · שיעור ומקום תשלום קצבת הנכות ומענק הנכות מעבודה · נוסח באתר, סכומים החל ב-1.1.2026](https://www.btl.gov.il/benefits/Work_Injury/Work_injury_benefit/Pages/%D7%A9%D7%99%D7%A2%D7%95%D7%A8%20%D7%95%D7%9E%D7%A7%D7%95%D7%9D%20%D7%AA%D7%A9%D7%9C%D7%95%D7%9D%20%D7%A7%D7%A6%D7%91%D7%AA%20%D7%94%D7%A0%D7%9B%D7%95%D7%AA%20%D7%95%D7%9E%D7%A2%D7%A0%D7%A7%20%D7%94%D7%A0%D7%9B%D7%95%D7%AA%20%D7%9E%D7%A2%D7%91%D7%95%D7%93%D7%94.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · ערעור על אחוז הנכות הרפואית / דרגת אי-הכושר / אחר · נוסח באתר](https://www.btl.gov.il/benefits/Disability/Pages/%D7%A2%D7%A8%D7%A2%D7%95%D7%A8%20%D7%A2%D7%9C%20%D7%90%D7%97%D7%95%D7%96%20%D7%94%D7%A0%D7%9B%D7%95%D7%AA%20%D7%94%D7%A8%D7%A4%D7%95%D7%90%D7%99%D7%AA%20%D7%93%D7%A8%D7%92%D7%AA%20%D7%90%D7%99%20%D7%94%D7%9B%D7%95%D7%A9%D7%A8%20%D7%90%D7%97%D7%A8.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · נכות מעבודה - ערר על החלטת הוועדה הרפואית · נוסח באתר](https://www.btl.gov.il/benefits/Work_Injury/Work_injury_benefit/Pages/%D7%A2%D7%A8%D7%A8%20%D7%A2%D7%9C%20%D7%94%D7%97%D7%9C%D7%98%D7%AA%20%D7%94%D7%95%D7%95%D7%A2%D7%93%D7%94%20%D7%94%D7%A8%D7%A4%D7%95%D7%90%D7%99%D7%AA.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · סקירת פניות הציבור לשנת 2024 · דצמבר 2025 · סעיפים עמ' 11, עמ' 49](https://www.gov.il/BlobFolder/news/press_0085/he/%D7%93%D7%95%D7%97%20%D7%A1%D7%95%D7%A4%D7%99%202024%20%D7%9E%D7%A2%D7%95%D7%93%D7%9B%D7%9F.pdf) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.