# התחלתי עבודה חדשה: ממתי אני מבוטח בקרן הפנסיה?

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/avoda-chadasha-matai-matchil-bituach-pensia
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

מיום ההצטרפות לקרן, שהוא היום שבו הושלמו בקשת ההצטרפות, אישור הקרן והפקדה ראשונה או התחייבות של המעסיק להפקיד, לפי המאוחר. אם המעסיק התחייב, אתם מבוטחים כבר מיום ההצטרפות, בתנאי שהכסף מגיע לקרן במהלך החודשיים שאחריו. הפקדה שמגיעה מאוחר יותר לא קונה ביטוח לחודשים שעברו.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב)_

## איך זה עובד

### שני שעונים שונים: מתי המעסיק חייב להפקיד, ומתי הקרן מבטחת

מי שמתחיל עבודה חדשה שומע שני דברים שנשמעים אותו דבר ואינם. הראשון הוא חובת המעסיק, שנקבעת בדיני העבודה, בצו ההרחבה לפנסיה חובה. עובד שאין לו ביטוח פנסיוני זכאי להפקדות "מיד בתום 6 חודשים מתחילת העבודה", התקופה שהצו קורא לה תקופת המתנה. עובד שמגיע כשהוא כבר מבוטח זכאי להפקדות מהיום הראשון, אבל הן מבוצעות אחרי 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס, המוקדם מביניהם, רטרואקטיבית ליום תחילת העבודה.

השני הוא הביטוח בקרן, שנקבע בתקנון של הקרן ולא בצו. לפי התקנון אתם מבוטחים מ"מועד ההצטרפות", המאוחר מבין שלושה: הקרן קיבלה בקשת הצטרפות מלאה, הקרן אישרה, והגיעו כסף או התחייבות של המעסיק להפקיד, בתנאי שהתשלום מגיע במהלך החודשיים שאחרי ההצטרפות. חובת המעסיק עצמה לא כתובה בתקנון.

המפגש בין השניים הוא המקום שבו נוצרים חורים. מעסיק שמפקיד רטרואקטיבית אחרי שלושה חודשים משלים את הכסף, אבל לפי סעיף 17(ב) לתקנון, תשלום עבור תקופה שעברה לא קונה ביטוח לתקופה הזו, חוץ מהחודשיים שאחרי ההצטרפות כשהמעסיק התחייב מראש. לכן השאלה המעשית בעבודה חדשה היא לא רק "ממתי מפקידים לי", אלא "ממתי הקרן יודעת עליי, ומה המעסיק התחייב לה".

**מתי מתחילים ההפקדות ומתי הביטוח (צו ההרחבה ותקנון כלל)**

| המצב שלכם | מתי המעסיק חייב להפקיד | מתי הקרן מבטחת |
|---|---|---|
| אין לכם ביטוח פנסיוני | בתום 6 חודשי עבודה | ממועד ההצטרפות, כשיש כסף או התחייבות |
| יש לכם ביטוח פנסיוני פעיל | מהיום הראשון; בפועל אחרי 3 חודשים או בסוף שנת המס, רטרואקטיבית | בקרן הקיימת הכיסוי ממשיך; בקרן חדשה ממועד ההצטרפות |
| גבר לפני גיל 21, אישה לפני גיל 20 | הצו לא חל עד הגיל הזה; החודשים שלפניו נספרים להמתנה | ממועד ההצטרפות, כשיש כסף או התחייבות |

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיפים 4(א)(7), 6(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב), 17(ב)_

### מה זה בדיוק "יום ההצטרפות", ולמה החודשיים חשובים

סעיף 13(ב) בתקנון מונה שלושה תנאים, והיום שבו האחרון מהם מתקיים הוא יום ההצטרפות. אצל שכיר התנאי השלישי הוא הפקדה שהגיעה, או התחייבות של המעסיק להעביר תשלומים, "ובלבד שהתשלום יועבר לקרן במהלך שני החודשים העוקבים למועד ההצטרפות". אצל עצמאי זה תשלום שהגיע או הרשאה לחיוב חשבון, ובלבד שהתשלום מגיע במהלך החודש שאחרי ההרשאה.

כשהתנאי מתקיים, הביטוח מתחיל כבר ביום ההצטרפות, לפני שהגיע שקל. דמי הביטוח על החודשים שלפני ההפקדה הראשונה לא נעלמים: הם יורדים בחודש שבו הכסף הגיע לראשונה, בנוסף לדמי הביטוח של אותו חודש. כשהכסף מאחר מעבר לחודשיים, ההתחייבות לא מספיקה, והתנאי השלישי מתקיים רק כשהכסף מגיע. התשלום שהגיע לא קונה ביטוח לחודשים שעברו.

גם לקרן יש לוח זמנים. היא מאשרת או דוחה בקשה בתוך 14 ימים מקבלתה. אם היא מבצעת חיתום רפואי, כלומר בודקת הצהרת בריאות, היא מודיעה על התוצאה עד 30 ימים מקבלת כל המסמכים, ולא יאוחר מ-90 ימים מהבקשה, ואם זה מתארך היא צריכה לעדכן למה. אחרי ההצטרפות היא שולחת הודעה בתוך 10 ימים. מי שצורף בברירת מחדל של המעסיק, בלי טופס, מצטרף כשהקרן קיבלה מהמעסיק את הפרטים שלו והתקיים תנאי ההפקדה.

[קרן ברירת מחדל: צורפתי בלי לבחור](/q/keren-pensia-brirat-mechdal)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)-(ה), 14, 40(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב)_

### מגיעים עם קרן קיימת: מי שומר עליכם בחודשים הראשונים

הצו נותן הפקדות מהיום הראשון למי ש"מבוטח בביטוח פנסיוני כלשהו", ולא מגדיר מה זה. כל-זכות מסכם פסיקה של בית הדין האזורי לעבודה שממנה משתמע שהכוונה לביטוח פעיל: עובד שההפקדות בשבילו נעצרו יותר מחמישה חודשים לפני העבודה החדשה, ולא שמר על רצף, נחשב כמי שאין לו ביטוח, ולכן ממתין 6 חודשים. כל-זכות מדגיש שעוד אין הלכה מחייבת בבית הדין הארצי.

בצד של הקרן, מי שעזב עבודה נשאר מבוטח בקרן הישנה חמישה חודשים בארכת ביטוח, ועם בקשה לפני שהם נגמרים, בהסדר ביטוח עד 24 חודשים. מי שעובר בין עבודות בתוך חמישה חודשים מבוטח בחודשים הראשונים בעבודה החדשה דרך הקרן הישנה. כשהמעסיק החדש מפקיד לאותה קרן, אתם שוב עמיתים פעילים והכיסוי ממשיך. כשהוא מפקיד לקרן אחרת, ובשתיהן אתם מבוטחים על אותו שכר, קצבה תשולם מהקרן החדשה, והישנה תשלים רק את ההפרש.

ההפקדה הרטרואקטיבית של המעסיק אחרי שלושה חודשים לא קונה ביטוח לחודשים האלה, אבל מי שהיה בתוכם בארכת ביטוח לא צריך אותה. אותו סעיף 17(ב) קובע גם שגיל תחילת הכיסוי של מי ששולמו בשבילו דמי גמולים עבור תקופה שקדמה לתשלום הוא הגיל ביום התשלום. התקנון לא מפרט איך זה חל על מי שממשיך באותה קרן, ואת סכומי הכיסוי בפועל רואים בדוח השנתי.

[שתי קרנות אחרי מעבר עבודה: מי משלם](/q/bituach-kaful-shtei-kranot-pensia)

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה); כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · עודכן לאחרונה 4 באוקטובר 2026 · עובד שמבוטח בביטוח פנסיוני; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב), 36(א), 36(ג)(1), 36(ו), 37(ב)_

### הגיל ביום ההצטרפות קובע את הביטוח לשנים

שיעורי הכיסוי נקבעים לפי "גיל תחילת הכיסוי": הגיל ביום ההצטרפות, בשנים שלמות ומעוגל כלפי מטה. מעבר בין מסלולי ביטוח לא משנה אותו. הוא משתנה רק באירועים שהתקנון מונה, כמו חזרה אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות או הפקדה ראשונה אחרי משיכה.

במסלול ברירת המחדל, שמקבל כל מי שלא בחר, הכיסוי לנכות הוא 75% מהשכר בכל גיל, והכיסוי לשאירים 100% לנשים בכל גיל ולגברים שהצטרפו עד גיל 40. מגיל 41 השיעור לגברים יורד ב-5% בכל שנה, עד 45% בגיל 51, ומגיל 52 הוא 42.5%. כלומר אצל גבר בן 40 ו-11 חודשים, ההבדל בין הצטרפות החודש להצטרפות בחודש הבא יכול להיות 5% מקצבת השאירים, לכל תקופת הביטוח.

גם מה שמצורף ביום הראשון בלי בחירה נקבע כך: ביטוח עד גיל 67, קצבת נכות כפולה בחודשיים הראשונים של נכות, ומסלול השקעה לפי הגיל. את כולם אפשר לשנות בבקשה. הקטנת ביטוח נכנסת לתוקף בחודש שאחרי הבקשה. הגדלה מאוחרת יותר פותחת תקופת אכשרה של 60 חודשים על החלק שהורחב, לגבי מצב רפואי שהיה לפני ההרחבה.

**שיעור הכיסוי לשאירים לגבר במסלול ברירת המחדל, לפי גיל ההצטרפות (נספח ב' בתקנון כלל)**

| גיל ההצטרפות | כיסוי לשאירים |
|---|---|
| עד 40 | 100% |
| 41 | 95% |
| 43 | 85% |
| 45 | 75% |
| 48 | 60% |
| 50 | 50% |
| 52 ומעלה | 42.5% |

[מסלולי הביטוח בקרן](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 27, 28(א), 32(ב)-(ג), 33(א), 34(ד), נספח ב'_

### קרן כללית וקרן ותיקה: התחלה אחרת

בקרן פנסיה כללית (משלימה), שמקבלת בעיקר כסף מעל התקרה של הקרן המקיפה, ברירת המחדל שונה. בתקנון כלל פנסיה משלימה, מי שמצטרף בלי לבחור מקבל "מסלול יסוד" בלי כיסוי לנכות ולשאירים, חוץ ממי שצורף בגלל הפקדות מעל תקרת הקרן המקיפה, שמקבל את אותו מסלול ביטוח שיש לו במקיפה.

הקרנות הוותיקות (מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד) סגורות למצטרפים חדשים. מי שהיה מבוטח בהן ועובר לעבודה חדשה חוזר למעמד מבוטח פעיל רק בתנאי סעיף 2 בתקנון האחיד: לא עברו יותר מ-24 חודשים מחודש הביטוח האחרון, ויש הסכם צירוף של המעסיק מלפני המועד הקובע או הסכם המשכת ביטוח.

[עברתי למעסיק שמבטח בקרן ותיקה אחרת](/q/hatztarfut-keren-vatika-acheret-avoda-chadasha)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(10), 28(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 2; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 2_

## מה שלא כולם יודעים

- **60 הימים לבחירת קרן לא דוחים את הזכאות** הצו נותן לעובד 60 ימים מתחילת העבודה להודיע למעסיק בכתב לאיזו קופה להפקיד, וכותב במפורש שהמועד להודעה לא נועד לדחות את מועד הזכאות. מי שלא הודיע מבוטח בקרן מקיפה חדשה מהמועד שבו קמה לו הזכאות. _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(א)-(ב)_
- **החודשיים שאחרי ההצטרפות הם החלון היחיד שבו הביטוח מקדים את הכסף** כשהמעסיק התחייב והכסף הגיע בתוך החודשיים, אתם מבוטחים מיום ההצטרפות גם על החודשים שבהם עוד לא הופקד דבר. בכל מצב אחר, כסף שמגיע עבור תקופה שעברה לא קונה לה ביטוח. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א), 17(ב)_
- **קרן קיימת שכבר לא פעילה עלולה לא להיחשב ביטוח** לפי הפסיקה שמסוכמת בכל-זכות, מי שההפקדות שלו נעצרו יותר מחמישה חודשים לפני העבודה החדשה, בלי שמירה על רצף, נחשב כמי שאין לו ביטוח, וממתין 6 חודשים להפקדות. זו פסיקה של בית דין אזורי, לא הלכה מחייבת. _מקור: כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · עודכן לאחרונה 4 באוקטובר 2026 · עובד שמבוטח בביטוח פנסיוני_
- **עובדים צעירים: החודשים לפני גיל 20 או 21 לא הולכים לאיבוד** הצו לא חל על אישה לפני גיל 20 ועל גבר לפני גיל 21, אבל כשמגיעים לגיל הזה, תקופת העבודה שלפניו נספרת לתקופת ההמתנה. צעיר שהתחיל לעבוד 7 חודשים לפני גיל 21 זכאי להפקדות מיד כשמלאו לו 21. _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 4(א)(7); כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · עודכן לאחרונה 4 באוקטובר 2026 · עובדים שהחלו לעבוד לפני גיל הזכאות_
- **דמי הביטוח של החודשים הראשונים יורדים בבת אחת** מי שצורף עם התחייבות של המעסיק ומבוטח לפני שהגיע כסף, משלם את דמי הביטוח על החודשים האלה בחודש של ההפקדה הראשונה, בנוסף לדמי הביטוח של אותו חודש. לכן ההפקדה הראשונה בדוח נראית לפעמים קטנה ממה שציפיתם. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 40(ב)_

## דוגמאות במספרים

**אבי, 29, התחיל לעבוד ב-1 במרץ 2026. ב-3 במרץ מילא בקשת הצטרפות והמעסיק התחייב להפקיד בשבילו, וב-10 במרץ הקרן אישרה.**

אבי עבר לעבודה חדשה שבה, לפי חוזה העבודה, מפקידים לפנסיה מהחודש הראשון. הקרן מהעבודה הקודמת נעצרה לפני שנה וחצי, ולכן מילא בקשה חדשה. בתחילת אפריל, לפני שהגיעה ההפקדה הראשונה, נפצע בתאונה ושאל אם הקרן בכלל יודעת עליו.

| | |
|---|---|
| יום ההצטרפות (המאוחר מבין שלושת התנאים) | 10 במרץ 2026 |
| **עד מתי ההפקדה הראשונה צריכה להגיע** | **עד סוף מאי 2026** |
| אם הגיעה ב-20 באפריל | מבוטח מ-10 במרץ, ודמי הביטוח על מרץ יורדים באפריל |
| **אם הייתה לו תאונה ב-5 באפריל, לפני ההפקדה** | **מכוסה, כי ההפקדה הגיעה בזמן** |
| **אם ההפקדה הראשונה הגיעה רק ביוני** | **התשלום לא קונה ביטוח על מרץ עד מאי** |
| גיל תחילת הכיסוי | 29 |

**ההתחייבות של המעסיק היא שמכסה את אבי לפני שהגיע הכסף, אבל רק אם הכסף מגיע בתוך החודשיים.**

התאריכים להמחשה. החודשיים שאחרי יום ההצטרפות כאן הם אפריל ומאי. אם ההפקדה מאחרת מעבר להם, יום ההצטרפות נקבע לפי המועד שבו הכסף הגיע בפועל.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 40(ב)_

**שירה, נולדה ב-15 במרץ 2006, התחילה לעבוד ב-15 בינואר 2026 בשכר 7,000 ₪, בלי קרן פנסיה קודמת**

שירה התחילה לעבוד חודשיים לפני יום ההולדת ה-20 שלה, אחרי השירות הלאומי. בתלושים של האביב לא ראתה הפקדה לפנסיה, ושאלה אם המעסיק טועה, ומתי הכסף שלה יתחיל להיכנס.

| | |
|---|---|
| עד 15 במרץ 2026 (לפני גיל 20) | הצו לא חל עליה, אבל החודשים נספרים להמתנה |
| תקופת ההמתנה, בלי ביטוח פנסיוני קודם | 6 חודשים מתחילת העבודה |
| **זכאית להפקדות מ** | **15 ביולי 2026, ארבעה חודשים אחרי גיל 20** |
| הפקדה חודשית: 6% ממנה, 6.5% ו-6% מהמעסיק | 420 + 455 + 420 = 1,295 ₪ (18.5%) |
| מתי היא מבוטחת לנכות ולשאירים בקרן | ממועד ההצטרפות, כשיש בקשה, אישור והפקדה או התחייבות |
| מ-15 בינואר ועד שתצטרף לקרן (לא לפני 15 ביולי 2026) | בלי ביטוח בקרן ממקום העבודה הזה |

**גיל 20 או 21 לא מאפס את ששת חודשי ההמתנה: החודשים שלפניו כבר נספרו.**

השכר והתאריכים להמחשה, לפי צו ההרחבה לפנסיה חובה וצו ההרחבה מ-2016 על שיעורי ההפקדה. הסכם קיבוצי או חוזה אישי יכולים לקבוע תנאים טובים יותר. ההפקדה מחושבת על השכר עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ ב-2026.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיפים 4(א)(7), 6(ג), 6(ה); שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף 3; המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · סעיף 13,769 ₪ החל מ-1.1.2026; כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · עודכן לאחרונה 4 באוקטובר 2026 · עובדים שהחלו לעבוד לפני גיל הזכאות_

**רונן, 35, עזב עבודה ב-31 במרץ 2026 והתחיל עבודה חדשה ב-1 במאי, באותה קרן**

רונן מבוטח בקרן מקיפה כבר עשר שנים ברציפות. המעסיק החדש אמר לו שההפקדות ייכנסו רק אחרי שלושה חודשים, רטרואקטיבית, ורונן שאל אם עד אז הוא בלי ביטוח.

| | |
|---|---|
| ההפקדה האחרונה מהעבודה הקודמת | על משכורת מרץ 2026 |
| ארכת ביטוח בקרן | אפריל עד אוגוסט 2026 |
| זכאות להפקדות מהמעסיק החדש | מ-1 במאי, כי הגיע עם ביטוח פעיל |
| ההפקדות בפועל | באוגוסט 2026, עבור מאי עד יולי |
| **הביטוח במאי עד יולי** | **מכוסה בארכת הביטוח, לא בזכות ההפקדה הרטרואקטיבית** |
| אילו התחיל לעבוד רק ב-1 באוקטובר | בלי ביטוח מספטמבר, ולפי הפסיקה שמסוכמת בכל-זכות ממתין 6 חודשים להפקדות, עד אפריל 2027 |
| **אילו ביקש הסדר ביטוח עד סוף אוגוסט** | **מבוטח עד 24 חודשים מהעזיבה, עד סוף מרץ 2028** |

**במעבר מהיר בין עבודות, ארכת הביטוח של הקרן הקיימת היא שממלאת את הפער שהמעסיק החדש משלים רק בכסף.**

התאריכים להמחשה, לפי צו ההרחבה ותקנון כלל. ההסדר שומר את הכיסוי אם דמי הביטוח משולמים מהחיסכון או ישירות. השאלה אם מי ששמר על הסדר ביטוח נחשב "מבוטח" לעניין ההמתנה לא הוכרעה בהלכה מחייבת.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב), 36(א), 36(ג)(1), 37(ב); כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · עודכן לאחרונה 4 באוקטובר 2026 · עובד שמבוטח בביטוח פנסיוני_

**יוסי, נולד ב-10 ביוני 1985, מצטרף לקרן בשכר 15,000 ₪ במסלול ברירת המחדל**

יוסי עבר שנים כשכיר בחברה שביטחה אותו בביטוח מנהלים, ועכשיו מצטרף לקרן פנסיה בעבודה חדשה. יום ההצטרפות שלו יוצא בדיוק סביב יום ההולדת ה-41, והוא שאל אם זה משנה משהו.

| | |
|---|---|
| יום ההצטרפות 9 ביוני 2026: גיל תחילת הכיסוי | 40 |
| קצבת שאירים בסיסית (100%) | 15,000 ₪ |
| יום ההצטרפות 10 ביוני 2026: גיל תחילת הכיסוי | 41 |
| **קצבת שאירים בסיסית (95%)** | **14,250 ₪** |
| ההפרש בכל חודש של קצבת שאירים | 750 ₪ |
| קצבת נכות מלאה, בשני המקרים (75%) | 11,250 ₪ |

**יום ההצטרפות קובע את גיל הכיסוי לשנים, ומעבר מסלול בהמשך לא מחזיר את השנה שעברה.**

להמחשה, לפי נספח ב' בתקנון כלל פנסיה מקיפה ובהנחה שהשכר הקובע שווה לשכר המבוטח ושההפקדות לתגמולים הן לפחות 12.5%. קצבת השאירים בפועל מתחלקת בין בן הזוג והילדים לפי התקנון.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 32(ג), 33(א)(1), נספח ב'_

## מה עושים עכשיו

1. **ממלאים בקשת הצטרפות מלאה, או בודקים שהמעסיק צירף אתכם** מי שמצטרף לקרן חדשה, או חוזר אליה אחרי יותר מ-12 חודשים, ממלא בקשת הצטרפות מלאה. במקום עבודה עם קרן ברירת מחדל אפשר להצטרף בלי בקשה, כשהקרן קיבלה מהמעסיק את פרטי העובד. מי שרוצה קרן מסוימת מודיע למעסיק בכתב בתוך 60 ימים מתחילת העבודה, ואחר כך אפשר לעבור בכל עת. ([קרן ברירת מחדל של המעסיק](/q/keren-pensia-brirat-mechdal)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 14; שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(א); מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_
2. **מוודאים שהמעסיק התחייב להפקיד, ושהכסף הגיע בתוך חודשיים** כששכיר הצטרף והמעסיק התחייב להעביר עבורו תשלומים, התשלום צריך להגיע לקרן במהלך שני החודשים שאחרי ההצטרפות. אז הביטוח חל מיום ההצטרפות, ודמי הביטוח על החודשים שעברו יורדים בחודש של ההפקדה הראשונה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 40(ב)_
3. **מחכים לתשובה ולהודעת ההצטרפות** הקרן מאשרת או דוחה בקשה בתוך 14 ימים. אם היא מבצעת חיתום רפואי, היא מודיעה על התוצאה עד 30 ימים מקבלת כל המסמכים ולא יאוחר מ-90 ימים מהבקשה. אחרי ההצטרפות היא שולחת הודעה בתוך 10 ימים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ג)-(ה)_
4. **בודקים בתלוש ובאזור האישי שההפקדה הגיעה** לפי הוראות רשות שוק ההון, מעסיק מפקיד לקופה לא יאוחר מהמוקדם מבין שבעה ימי עסקים מתשלום המשכורת וחמישה עשר ימים מסוף החודש שבעדו היא משולמת. כשההפקדה הראשונה מופיעה באזור האישי, רואים גם מאיזה תאריך הקרן רשמה את ההצטרפות. ([איך בודקים שההפקדות הגיעו](/q/bdikat-hafkadot-tlush-mul-doch)) _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2026-9-2: אופן הפקדת תשלומים לקופת גמל - עדכון · 26 במרץ 2026 · סעיף 10(א)_
5. **בוחרים מסלול ביטוח ומסלול השקעה, או יודעים מה מקבלים בלי לבחור** בלי בחירה מקבלים את מסלול ביטוח ברירת המחדל, 75% לנכות ו-100% לשאירים (לגברים שמצטרפים מגיל 41 הכיסוי לשאירים נמוך יותר), ביטוח עד גיל 67, כיסוי לנכות כפולה, ומסלול השקעה לפי הגיל. ([מסלולי הביטוח בקרן](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 21(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א)_

## מה בודקים

- **אם אתם ממשיכים באותה קרן שהייתה לכם** אם המעסיק החדש מפקיד לקרן שכבר הייתה לכם, ועברו פחות מ-12 חודשים מאז שהפסקתם להיות עמיתים פעילים, אין צורך בבקשת הצטרפות חדשה, ואתם מבוטחים באותו כיסוי שהיה לכם. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(ב)_
- **אם הקרן הקודמת עוד בארכת ביטוח** בחמשת החודשים שאחרי העזיבה הקרן הישנה עדיין מבטחת אתכם. העברה של הכסף ממנה לקרן אחרת, או משיכת תגמולים, מסיימת את הכיסוי הזה ב-1 לחודש שאחרי, גם אם בקרן החדשה הביטוח עוד לא התחיל. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א), 36(ג)(2)_
- **הגיל ביום ההצטרפות** שיעורי הכיסוי נקבעים לפי הגיל ביום ההצטרפות, בשנים שלמות ומעוגל כלפי מטה. לכן אצל גבר, הצטרפות ביום ההולדת ה-41 או אחריו, במקום יום אחד לפניו, מורידה את שיעור הכיסוי לשאירים במסלול ברירת המחדל מ-100% ל-95%. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1)_
- **מצב רפואי מלפני ההצטרפות** על נכות או מוות שנובעים ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים. הקרן רשאית גם לבצע חיתום רפואי ולהחריג מצב מסוים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35_
- **שכירים ועצמאים** אצל עצמאי התנאי השלישי הוא תשלום שהגיע לקרן, או הרשאה לחיוב חשבון, ובלבד שהתשלום מגיע במהלך החודש שאחרי ההרשאה. אצל שכיר זה הפקדה או התחייבות של המעסיק עם תשלום בתוך חודשיים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)_

## טעויות שאנשים עושים

- **לחשוב שמבוטחים מהיום הראשון בעבודה** מי שאין לו ביטוח פנסיוני קודם זכאי להפקדות רק בתום 6 חודשים, והביטוח בקרן מתחיל ממועד ההצטרפות. חצי השנה הראשונה היא בדרך כלל בלי ביטוח לנכות ולשאירים ממקום העבודה הזה, וזה לפי הצו. _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)_
- **לא לבדוק שההפקדה הראשונה הגיעה בתוך חודשיים** התחייבות של המעסיק מכסה רק אם הכסף מגיע במהלך שני החודשים שאחרי ההצטרפות. הפקדה שמאחרת מזיזה את תחילת הביטוח, ומה שקרה בינתיים לא מכוסה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א), 17(ב)_
- **להעביר את הקרן הישנה לפני שהחדשה מבטחת** העברת הכסף מהקרן הישנה בזמן ארכת הביטוח מסיימת את הכיסוי שלה. בחודשים הראשונים, כשבקרן החדשה הביטוח עוד לא התחיל או שחלה בה אכשרה, הקרן הישנה היא שמכסה או משלימה הפרש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2), 36(ו)_
- **לחשוב שאחרי 60 הימים כבר אי אפשר לבחור** מי שלא הודיע בתוך 60 ימים מבוטח בקרן מקיפה חדשה שהמעסיק בוחר לפי הכללים. החוק נותן לעובד זכות לבחור קופה בכל עת, והמעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדה בקופה מסוימת. _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(ב); מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_

## מתי זה אחרת

- הכללים על יום ההצטרפות, החודשיים לשכיר והחודש לעצמאי זהים בתוכן בתקנונים של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס (סעיף 13, ובמנורה סעיף 13.2; בהפניקס בדקנו את מהדורת דצמבר 2025). במגדל מקפת אישית יש הבדל אחד: אצל שכיר, החודשיים שבהם התשלום צריך להגיע נספרים מהיום שבו התקבלה התחייבות המעסיק, ולא מיום ההצטרפות (סעיף 13(ב)(3)(א)). סעיף 17(ב) במגדל מדבר על החודשיים שאחרי ההצטרפות, כמו בשאר הקרנות.
- קרנות ותיקות (מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד): חזרה למעמד מבוטח פעיל בעבודה חדשה אפשרית רק בתנאי סעיף 2 בשני התקנונים האחידים: לא עברו יותר מ-24 חודשים מחודש הביטוח האחרון, ויש הסכם צירוף של המעסיק מלפני המועד הקובע או הסכם המשכת ביטוח.
- התקנון לא קובע את חובת המעסיק להפריש ולא ממתי היא חלה. זה נקבע בדיני העבודה, בצו ההרחבה לפנסיה חובה, ובהסכם קיבוצי או חוזה אישי אם הם טובים יותר לעובד.
- מי שנכנס דרך קרן ברירת מחדל של המעסיק: יום ההצטרפות הוא המועד שבו הקרן קיבלה מהמעסיק את פרטי העובד ומתקיים תנאי ההפקדה, לפי המאוחר (סעיף 14(ב)).
- קרן כללית: בתקנון כלל פנסיה משלימה, מי שמצטרף בלי לבחור מקבל מסלול בלי כיסוי לנכות ולשאירים, חוץ ממי שצורף בגלל הפקדות מעל תקרת הקרן המקיפה (סעיפים 24(א)(10), 28(א)).

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### החודש הראשון בעבודה, עוד לפני שהגיעה הפקדה: אני מבוטח?

כן, אם השלמתם בקשה, הקרן אישרה, המעסיק התחייב להפקיד, והכסף מגיע במהלך שני החודשים שאחרי ההצטרפות. אם הכסף לא מגיע בזמן הזה, ההפקדה המאוחרת לא תקנה ביטוח לתקופה שעברה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב)_

### המעסיק אומר שמפקידים לפנסיה רק אחרי חצי שנה. זה חוקי?

כן, אם לא היה לכם ביטוח פנסיוני כשהתחלתם לעבוד: הצו קובע תקופת המתנה של 6 חודשים. מי שהגיע עם ביטוח פנסיוני זכאי להפקדות מהיום הראשון, שמבוצעות אחרי 3 חודשים או בסוף שנת המס, רטרואקטיבית. הסכם קיבוצי או חוזה יכולים לקבוע יותר.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה)_

### כמה זמן לוקח לקרן לאשר?

עד 14 ימים מקבלת הבקשה. כשיש חיתום רפואי, עד 30 ימים מקבלת כל המסמכים ולא יותר מ-90 ימים מהבקשה, ואם זה מתארך הקרן צריכה לעדכן אתכם למה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ג)-(ד)_

### מה אקבל אם לא אבחר כלום?

מסלול ביטוח ברירת המחדל לפי הגיל והמין, ביטוח עד גיל 67, כיסוי לנכות כפולה בחודשיים הראשונים של קצבת נכות, ומסלול השקעה לפי הגיל. את כל אלה אפשר לשנות אחר כך בבקשה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 21(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 27; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32_

### הייתה לי קרן מעבודה קודמת. צריך להצטרף מחדש?

אם המעסיק החדש מפקיד לאותה קרן ועברו פחות מ-12 חודשים מאז שהפסקתם להיות פעילים, לא. אם הוא מפקיד לקרן אחרת, זו הצטרפות חדשה לקרן ההיא, עם הגיל של היום ותקופת אכשרה משלה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א)_

### עד מתי צריך להודיע למעסיק לאיזו קרן להפקיד?

לפי הצו, בתוך 60 ימים מתחילת העבודה, בהודעה בכתב. מי שלא הודיע מבוטח בקרן מקיפה חדשה, והמועד להודעה לא דוחה את הזכאות. גם אחר כך אפשר לעבור לקופה אחרת בכל עת.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(א)-(ב); מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_

### אני בן 20 ועובד. מגיעה לי הפרשה לפנסיה?

הצו לא חל על גבר לפני גיל 21 ועל אישה לפני גיל 20. כשתגיעו לגיל הזה, תקופת העבודה שלפניו נספרת לששת חודשי ההמתנה, כך שמי שעבד כבר חצי שנה זכאי להפקדות מיד בגיל 21.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 4(א)(7); כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · עודכן לאחרונה 4 באוקטובר 2026 · עובדים שהחלו לעבוד לפני גיל הזכאות_

### המעסיק הפקיד את שלושת החודשים הראשונים באיחור, אחורה. אני מבוטח עליהם?

התשלום עצמו לא קונה ביטוח לתקופה שקדמה לו, חוץ מהחודשיים שאחרי ההצטרפות כשהמעסיק התחייב מראש. מי שהיה בחודשים האלה בארכת ביטוח של קרן קודמת היה מכוסה דרכה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב), 36(א)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 13, 14, 17, 21, 24, 27, 28, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 40, נספח ב'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24(א)(10), 28](https://www.clalbit.co.il/media/clghitsf/תקנון-כלל-פנסיה-משלימה-5-2026-y704.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 2](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 2](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 13, 17](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 13, 14, 17](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיפים 3, 4(א)(7), 6(ג), 6(ה)](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_H096.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף סעיף 3](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_Pension2016.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · עודכן לאחרונה 4 באוקטובר 2026 · סעיפים עובד שמבוטח בביטוח פנסיוני, עובדים שהחלו לעבוד לפני גיל הזכאות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%97%D7%95%D7%91%D7%AA_%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99_%D7%9C%D7%A2%D7%95%D7%91%D7%93%D7%99%D7%9D) (נבדק 4.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2026-9-2: אופן הפקדת תשלומים לקופת גמל - עדכון · 26 במרץ 2026 · סעיף סעיף 10](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/regulation-legislation-2026/he/Regulation-2026-9-2-the-manner-of-depositing-payments-to-the-provident-fund-draft-PDF.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף סעיף 20](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70391.htm) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026](https://www.btl.gov.il/Mediniyut/GeneralData/Pages/%D7%A9%D7%9B%D7%A8%20%D7%9E%D7%9E%D7%95%D7%A6%D7%A2.aspx) (נבדק 3.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.