# בעלי היה נכה ונפטר: כמה פנסיית שאירים אקבל

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/baali-haya-nache-veniftar
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן חדשה מחושבת קצבה כמו לשאירים של עמית מבוטח, לפי הכיסוי לשאירים שהיה לו לפני הנכות ולפי השכר הקובע של קצבת הנכות כפול אחוז הנכות שנקבע לו, ולאלמנה 60% מזה. בקרן ותיקה האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע, אבל לא יותר מהשכר הקובע שהיה כשהתחילה הנכות, מעודכן עד הפטירה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א), 96(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 23(א)(1), 40_

> אחרי שנים של טיפול ושל חיים לצד נכות, הפטירה מביאה עוד ניירת, אז כאן מסודר בדיוק איך הקרן מחשבת את מה שמגיע לך.

## איך זה עובד

### למה הקרן מחשבת כאילו הוא נפטר כעמית מבוטח

מי שמקבל קצבת נכות מקרן חדשה לא מפקיד משכורת, אבל הוא לא יצא מהביטוח. התקנון קובע ש"קצבת שאירי נכה" תהיה כמו קצבת שאירים של עמית מבוטח, כלומר כמו של מי שנפטר בזמן שעבד והפקיד. ההבדל הוא בשני הנתונים שנכנסים לחישוב: הכיסוי לשאירים, והשכר.

הכיסוי לשאירים נלקח מהמצב שלפני שנעשה נכה: מסלול הביטוח שהיה לו אז, למשל 100% או 40% לשאירים. השכר הוא "חלק השכר הקובע שביחס אליו נקבעה לו נכות": השכר הקובע שלפיו חושבה קצבת הנכות, כפול אחוז הנכות שקבע הגורם הרפואי. מי שנקבעו לו 100% נכות מקבל את כל השכר כבסיס, ומי שנקבעו לו 60% מקבל 60% ממנו.

שימו לב שהבסיס הוא השכר, לא קצבת הנכות. קצבת הנכות היא בדרך כלל 75% מהשכר הקובע (או פחות, לפי המסלול), ואילו הבסיס לשאירים של נכה מלא ב-100% הוא השכר כולו. מכאן ממשיכים כרגיל: הקצבה הבסיסית לשאירים היא הבסיס כפול שיעור הכיסוי לשאירים, ולאלמנה 60% ממנה, לילדים יחד 40%.

[קצבת נכות מקרן פנסיה: כמה מקבלים](/q/kitzbat-nechut-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(א), 94(א), 69(א)-(ב), 24_

### נכה חלקי שהמשיך לעבוד: גם על החלק הבריא

נכה חלקי (נכה שאינו נכה מלא) יכול לבקש מהקרן לשמור על הכיסוי לנכות ולשאירים שהיה לו לפני הנכות, על החלק של השכר שלא נקבעה לגביו נכות. התקנון קורא לחלק הזה "הפרש השכר הקובע": השכר הקובע ביום האירוע, כפול ההפרש בין 100% לבין אחוז הנכות. את דמי הביטוח הוא משלם מהחשבון או בהפקדה נפרדת.

מי שעשה את זה, השאירים שלו מקבלים קצבה גם על הפרש השכר, לפי הכיסוי לשאירים שהיה לו לפני הנכות. מי שלא עשה את זה, השאירים מקבלים רק על החלק שבו הוכר כנכה. ההבדל יכול להיות חצי מהקצבה, כמו שמראה הדוגמה של גיל למטה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 75(א)-(ג), 96(ב)_

### ויתור על שאירים לא משנה, משיכת פיצויים כן

יש עמיתים שוויתרו בעבר על ביטוח השאירים, למשל כשהיו רווקים. התקנון קובע במפורש שנכה שוויתר על כיסוי לשאירים כשהיה עמית ונפטר בתקופת הנכות, השאירים שלו זכאים לקצבת שאירי נכה. הסיבה מופיעה בסעיפי הוויתור עצמם: בתקופת ויתור על ביטוח שאירים העמית נשאר מבוטח בכיסוי לנכות "לרבות שאירי נכה", ובוויתור על כיסוי לבן זוג הקרן ממשיכה לגבות דמי ביטוח על כיסוי לבן זוג "במקרה של מוות כנכה".

מה שכן מקטין את הקצבה הוא משיכה או העברה של כספי פיצויים אחרי שנעשה נכה. הקצבה מופחתת לפי היחס בין הסכום שנמשך, כולל המס שנוכה והתשואה שהיה צובר עד הפטירה, לבין הערך המהוון של כל קצבאות השאירים. בכלל יש הוראת מעבר: לשאירים של נכה שהנכות שלו התחילה לפני 1 ביוני 2025 ושמשך פיצויים לפני המועד הזה, חל התקנון הקודם.

וכשהכסף בחשבון גדול מהערך המהוון של קצבאות השאירים, התקנון מגדיל את הקצבה לפי היחס ביניהם. בתקופת הנכות הקרן זוקפת לחשבון שלו דמי גמולים כל חודש, כך שהחשבון ממשיך לגדול גם כשהוא לא עובד.

[מקבלים קצבת נכות ורוצים למשוך או להעביר כסף](/q/meshicha-nayud-bezman-kitzbat-nechut)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ג)-(ד), 30(א), 31(א)-(ב), 94(ה), 74(א), 116_

### נכות מתפתחת: לפי איזה שכר, בכל קרן

נכות מתפתחת היא כיסוי שמגדיל את קצבת הנכות בכל שנה. השאלה היא אם ההגדלות האלה נכנסות גם לחישוב השאירים, והתשובה שונה בין הקרנות. במור ובאינפיניטי השאירים מקבלים לפי השכר הקובע שגלום בקצבת הנכות האחרונה, וכך גם בהראל, אבל רק כשאירוע הנכות קרה אחרי שאושר התקנון הנוכחי.

במנורה מבטחים החישוב לפי השכר הקובע האחרון שלפיו שולמה קצבת הנכות, ובמגדל מקפת אישית לפי השכר הקובע ועליו ההגדלות שנוספו לקצבת הנכות. באלטשולר שחם זה חל רק על מי שרכש בנוסף כיסוי משלים לכך (מ-1.7.2021). בתקנונים של כלל, מיטב והפניקס אין הוראה כזו, והשאירים מקבלים לפי השכר הקובע הרגיל.

[נכה עם נכות מתפתחת נפטר: השאירים בכל קרן](/q/shearim-nechut-mitpatachat-hashvaa)

_מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה ומסמך ריכוז השינויים · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 96(ד); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 96(ד); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 96(ה); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 96; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 96(ד); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 26(ב), 96(ד); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 70, 96_

### בקרן ותיקה: 40%, עם תקרה מיום תחילת הנכות

בתקנון האחיד של הקרנות הוותיקות, מי שמקבל קצבת נכות מהקרן נחשב "מבוטח פעיל". לכן כשהוא נפטר, השאירים שלו מקבלים כמו שאירים של מבוטח פעיל, בתנאי הזכאות הרגילים: למשל 120 חודשי ביטוח, או שסך הקצבאות לשאירים לא נמוך מקצבת המינימום. האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל, וכל יתום 20%.

יש תקרה אחת שמיוחדת לנכה: השכר הקובע לחישוב לא יעלה על השכר הקובע בחודש הזכאות הראשון לקצבת הנכות, מעודכן עד הפטירה לפי כללי עדכון הקצבאות בתקנון. כך שינויים בשכר אחרי שנעשה נכה לא מגדילים את הקצבה לשאירים. הכללים זהים בשתי שיטות החישוב (שלוש השנים האחרונות וממוצע היחסים), אבל השכר הקובע עצמו מחושב אחרת בכל שיטה.

[השכר הקובע לנכות ולשאירים בקרן ותיקה](/q/sachar-kovea-nechut-shearim-keren-vatika)

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות (מבוטח פעיל), 21(א)(6), 23(א), 39, 40; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 21(א)(6), 23(א), 39, 40_

### ביטוח לאומי: מה משתנה כשהוא קיבל ממנו קצבת נכות

קצבת השאירים מביטוח לאומי לא תלויה בקרן ולא מקוזזת ממנה. כשהנפטר קיבל קצבת נכות כללית או קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי, קצבת השאירים משולמת מ-1 בחודש שאחרי הפטירה, ובן הזוג זכאי למענק פטירה של 10,514 ₪ (2026), שמשולם בדרך כלל אוטומטית.

כשהאלמנה עצמה מקבלת קצבת נכות כללית מביטוח לאומי, היא לא יכולה לקבל גם קצבת שאירים משם, ובוחרת באחת. הילדים ממשיכים לקבל קצבת שאירים גם אם ההורה בחר בנכות כללית, ומשולמת להם תמיד הגבוהה מבין השתיים. הבחירה הזו לא נוגעת לקרן הפנסיה: קצבת השאירים מהקרן משולמת בנוסף לכל אחת מהן.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · תשלום הקצבה - שאירים · מועד התשלום; המוסד לביטוח לאומי · מענק פטירה לבני משפחה של הנפטר - שאירים · סכום החל מ-01.01.2026 · מענק פטירה; המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבה אחרת (שאינה קצבת אזרח ותיק) · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבה אחרת; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 82-85, 94_

## מה שלא כולם יודעים

- **הבסיס הוא השכר, לא קצבת הנכות** נכה מלא ב-100% שקיבל קצבת נכות של 7,500 ₪ על שכר קובע של 10,000 ₪ (מסלול 75%) משאיר בסיס של 10,000 ₪ לשאירים. עם כיסוי 100% לשאירים האלמנה מקבלת 6,000 ₪, כלומר 80% ממה שהוא קיבל כקצבת נכות. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א), 96(א), 94(א)(2)(א)_
- **נכה מלא, אבל לא בהכרח 100%** מ-75% נכות משלמים קצבת נכות מלאה. אבל סעיף 96(א) מחשב את בסיס השאירים לפי "שיעור הנכות שקבע הגורם הרפואי", ולא לפי 100% כמו שהתקנון עושה בזקיפת דמי גמולים לנכה מלא (סעיף 74). לפי לשון הסעיף, נכה מלא ב-80% משאיר בסיס של 80% מהשכר. במכתב האישור הקרן חייבת לפרט את השכר הקובע ואת השיעורים, ושם רואים איך היא קראה את הסעיף. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת נכה מלא), 69(א), 74(א)(3), 90(ה), 96(א)_
- **גם בזמן ויתור, הכיסוי לשאירי נכה נשאר** בתקופת ויתור על ביטוח שאירים העמית מבוטח לנכות "לרבות שאירי נכה", ובוויתור על כיסוי לבן זוג הקרן ממשיכה לגבות דמי ביטוח על מוות כנכה. לכן מי שוויתר על שאירים ונפטר בתקופת הנכות משאיר קצבת שאירים מלאה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א), 31(ב), 96(ג)_
- **ב-67 הוא כבר לא "נכה", והבחירה שלו קובעת** כשהנכה מגיע לגיל תום תקופת הביטוח, קצבת הנכות נעצרת והוא עובר לקצבת זקנה. מאותו רגע השאירים מקבלים לפי כללי שאירי פנסיונר: האחוז שהוא בחר לבן הזוג בבקשה לקצבת זקנה, לפחות 30%. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 81, 48, 58_
- **שני מבחנים שונים לאלמן גבר** אלמן של נכה מקבל מהקרן בלי מבחן הכנסות. בביטוח לאומי, אלמן בלי ילד שעונה על הגדרת יתום זכאי לקצבה רק עם הכנסות של עד 7,848 ₪ בחודש (2026), ופנסיית השאירים מהקרן נספרת בהכנסות. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · אלמן - נמנה עם שאיריו של הנפטר (תנאי הזכאות לקצבת שאירים) · סכום החל מ-01.01.2026 · אלמן; המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · סכומים החל מ-01.01.2026 · אלמן המקבל פנסיית שאירים של אשתו המנוחה_

## דוגמאות במספרים

**אבי, בקרן פנסיה חדשה, נעשה נכה ב-2022. השכר הקובע של קצבת הנכות שלו היה 10,000 ₪, והכיסוי לשאירים 100%. הוא נפטר ב-2026 והשאיר את אשתו דינה, בלי ילדים מתחת ל-21.**

אבי קיבל קצבת נכות מהקרן וגם קצבת נכות כללית מביטוח לאומי. דינה, בת 58, ראתה שקצבת הנכות שלו הייתה 7,500 ₪ ושאלה אם תקבל 60% מהסכום הזה או משהו אחר, ומה תלוי באחוז הנכות שנקבע לו.

| | |
|---|---|
| אם נקבעו לו 100% נכות: החלק מהשכר הקובע | 10,000 ₪ |
| הקצבה הבסיסית לשאירים (כיסוי 100%) | 10,000 ₪ |
| **קצבת השאירים של דינה (60%)** | **6,000 ₪ בחודש** |
| אם נקבעו לו 60% נכות: החלק מהשכר הקובע | 6,000 ₪ |
| **ואז קצבת השאירים של דינה (60% מ-6,000)** | **3,600 ₪ בחודש** |
| אילו היה גם יתום אחד (40%), עם 100% נכות | 4,000 ₪ ליתום, 6,000 ₪ לדינה |
| ביטוח לאומי: מענק פטירה (אבי קיבל נכות כללית) | 10,514 ₪ |
| ביטוח לאומי: אלמנה בת 50 ומעלה בלי ילדים (2026) | 1,838 ₪ בחודש, לפני תוספת ותק, מ-1 בחודש שאחרי הפטירה |

**הקצבה של דינה נגזרת מהשכר של אבי ומאחוז הנכות שלו, לא מקצבת הנכות שהוא קיבל, וביטוח לאומי משלם בנוסף.**

המספרים להמחשה, חוץ מסכומי ביטוח לאומי של 2026. אצלכם הם תלויים בשכר הקובע שלפיו חושבה קצבת הנכות, באחוז הנכות שנקבע, בכיסוי לשאירים שהיה לפני הנכות ובמשיכת פיצויים אחרי הנכות, אם הייתה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א), 96(א); המוסד לביטוח לאומי · מענק פטירה לבני משפחה של הנפטר - שאירים · סכום החל מ-01.01.2026 · מענק פטירה; המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-01.01.2026 · סכומי הקצבה החל מ-01.01.2026; המוסד לביטוח לאומי · תשלום הקצבה - שאירים · מועד התשלום_

**גיל, נכה חלקי ב-50%, המשיך לעבוד חצי משרה**

גיל נעשה נכה חלקי ב-50% כשהשכר הקובע שלו היה 12,000 ₪ והכיסוי לשאירים 100%. הוא חזר לעבוד בחצי משרה וביקש מהקרן לשמור את הכיסוי על החלק הבריא, ושילם על כך מהחשבון. הוא נפטר כעבור שלוש שנים, ואשתו מירב שאלה איך מחשבים.

| | |
|---|---|
| החלק שבו הוכר כנכה: 12,000 × 50% | 6,000 ₪ |
| הפרש השכר הקובע (החלק הבריא): 12,000 × (100% - 50%) | 6,000 ₪ |
| הבסיס לשאירים, עם כיסוי 100% על שני החלקים | 12,000 ₪ |
| **קצבת השאירים של מירב (60%)** | **7,200 ₪ בחודש** |
| **אילו לא היה שומר כיסוי על החלק הבריא** | **60% × 6,000 = 3,600 ₪ בחודש** |

**אצל נכה חלקי, ההחלטה לשמור כיסוי על החלק הבריא יכולה להכפיל את קצבת השאירים.**

המספרים להמחשה. הכיסוי על הפרש השכר לא יכול לעלות על מה שהיה לפני הנכות. אצלכם הסכום תלוי באחוז הנכות שנקבע, בכיסוי לשאירים ובשאלה אם נשמר כיסוי על הפרש השכר.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 75(א)-(ג), 96(א)-(ב), 94(א)(2)(א)_

**יעקב משך פיצויים אחרי שנעשה נכה**

יעקב, נכה ב-100% עם שכר קובע 9,000 ₪ וכיסוי 100% לשאירים, עזב את מקום העבודה בזמן הנכות ומשך 60,000 ₪ מרכיב הפיצויים. הוא נפטר כעבור כמה שנים, ואשתו לאה קיבלה מכתב עם קצבה נמוכה ממה שציפתה.

| | |
|---|---|
| קצבת השאירים לפני הפחתה (60% × 9,000) | 5,400 ₪ |
| הסכום שנמשך, עם המס והתשואה שהיה צובר עד הפטירה | 66,000 ₪ |
| הערך המהוון של כל קצבאות השאירים (נניח) | 1,100,000 ₪ |
| שיעור ההפחתה: 66,000 ÷ 1,100,000 | 6% |
| **הקצבה של לאה אחרי ההפחתה: 5,400 × 94%** | **5,076 ₪ בחודש** |

**פיצויים שנמשכו בזמן הנכות חוזרים בסוף כהפחתה קבועה בקצבה של האלמנה.**

התשואה והערך המהוון להמחשה: הקרן מחשבת את הערך המהוון לפי מקדמי ההמרה שבנספח לתקנון, לפי גיל האלמנה ושנת לידתה. אצלכם ההפחתה תלויה בסכום שנמשך, במועד המשיכה ובגילה של האלמנה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ד), 116_

**שלמה, מבוטח במבטחים הוותיקה, היה נכה מ-2018**

שלמה עבד 30 שנה בעבודה שהפקידה למבטחים, ונעשה נכה ב-2018. הקרן קבעה לו אז שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל של 10,000 ₪. הוא נפטר ב-2026, ואשתו ציפורה שאלה אם עדכוני השכר בענף מאז ייכנסו לחישוב.

| | |
|---|---|
| חודשי ביטוח | יותר מ-120: עומד בתנאי |
| התקרה: השכר הקובע מ-2018, מעודכן עד הפטירה לפי התקנון (נניח) | 10,800 ₪ |
| **קצבת האלמנה (40%)** | **4,320 ₪ בחודש** |
| יתום, אילו היה (20%) | 2,160 ₪ |

**בקרן ותיקה, השכר ביום שבו התחילה הנכות הוא התקרה של קצבת השאירים, מעודכן רק לפי כללי התקנון.**

השכר הקובע והעדכון להמחשה. אצלכם הסכום תלוי בשכר הקובע שהקרן חישבה לשיטה שלה (שלוש השנים האחרונות או ממוצע היחסים) ובעדכון לפי סעיף 67 לתקנון.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 21(א)(6), 23(א)(1), 23(א)(3), 40_

## מה עושים עכשיו

1. **מוצאים את מכתבי האישור של קצבת הנכות** בהם כתובים השכר הקובע שלפיו חושבה קצבת הנכות (ממוצע השכר המבוטח לפני שנעשה נכה) ואחוז הנכות שקבע הגורם הרפואי. שני הנתונים האלה הם הבסיס לקצבת השאירים בקרן חדשה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69, 96(א)_
2. **בודקים מה היה הכיסוי לשאירים לפני הנכות** קצבת שאירי נכה מחושבת לפי היקף הכיסוי לשאירים שהיה לו לפני שנעשה נכה, לא לפי מסלול שנבחר אחר כך. את המסלול רואים בדוח השנתי מהשנה שלפני הנכות או מבקשים מהקרן. ([מסלולי ביטוח בקרן פנסיה](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24, 96(א)_
3. **בודקים אם הוא שמר כיסוי על החלק הבריא, ואם משך פיצויים** נכה חלקי שהמשיך לשלם על הפרש השכר הקובע משאיר קצבה גם על החלק הזה. משיכה או העברה של פיצויים אחרי שנעשה נכה מקטינה את הקצבה. שני הדברים מופיעים בדוחות של השנים שאחרי הנכות. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 75, 96(ב), 96(ד)_
4. **מגישים תביעה לקצבת שאירים** מצרפים טופס תביעה ותעודת פטירה. בקרן חדשה תביעה לקצבת שאירים מוגשת בתוך שבע שנים מהפטירה. ([תביעת קצבת שאירים: איך מגישים](/q/tviat-shearim-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א)(5), 90_
5. **מגישים לביטוח לאומי** אם הוא קיבל קצבת נכות כללית, מענק הפטירה משולם בדרך כלל אוטומטית, וקצבת השאירים משולמת מ-1 בחודש שאחרי הפטירה. התביעה לקצבה עצמה מוגשת בנפרד, ומשולמת אחורה רק 12 חודשים. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · מענק פטירה לבני משפחה של הנפטר - שאירים · סכום החל מ-01.01.2026 · תשלום המענק; המוסד לביטוח לאומי · תשלום הקצבה - שאירים · מועד התשלום; המוסד לביטוח לאומי · הגשת התביעה - שאירים · הגשת התביעה_
6. **בודקים בתשובת הקרן שהחישוב לפי הנתונים הנכונים** משווים לשלושה נתונים: השכר הקובע של קצבת הנכות, אחוז הנכות והכיסוי לשאירים. אם הוא משך פיצויים מהקרן אחרי שנעשה נכה, הקצבה מופחתת, וגם זה צריך להופיע בחישוב. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(א), 96(ד), 90(ה)_

## מה בודקים

- **אחוז הנכות שנקבע לו** בקרן חדשה הבסיס הוא השכר הקובע כפול אחוז הנכות. מי שנקבעו לו 60% נכות, הקצבה לשאירים מחושבת על 60% מהשכר הקובע. אם הוא ביקש לשמור כיסוי על שאר השכר ושילם עליו דמי ביטוח (מהחשבון או בהפקדה), השאירים מקבלים גם על החלק הזה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 75(א), 96(א)-(ב)_
- **האם ויתר על ביטוח לשאירים** נכה שוויתר בעבר על הביטוח לשאירים ונפטר בתקופת הנכות, השאירים שלו עדיין זכאים לקצבת שאירי נכה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ג)_
- **האם הייתה לו נכות מתפתחת, ובאיזו קרן** במור, אינפיניטי ומגדל מקפת אישית ההגדלות נכנסות לחישוב השאירים, במנורה מבטחים לפי השכר האחרון שלפיו שולמה הקצבה, בהראל בתנאי של מועד האירוע ובאלטשולר שחם רק עם כיסוי משלים. בכלל, מיטב והפניקס לא. _מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה ומסמך ריכוז השינויים · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 96(ד); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 96(ד); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 96(ה); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 96; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 96(ד); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 26(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 70, 96_
- **האם הוא היה עדיין נכה ביום הפטירה** נכה שהגיע לגיל תום תקופת הביטוח עובר מקצבת נכות לקצבת זקנה. אם נפטר אחרי זה, השאירים מקבלים לפי הכללים של שאירי פנסיונר, כלומר לפי מה שנבחר בבקשה לקצבת זקנה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 81, 58_
- **קרן חדשה או ותיקה** בקרן ותיקה השאירים של נכה מקבלים כמו שאירים של מבוטח פעיל, בתנאי הזכאות הרגילים (למשל 120 חודשי ביטוח או קצבה שלא נמוכה מקצבת המינימום). האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל, והשכר הזה מוגבל לשכר הקובע מחודש הזכאות הראשון לקצבת הנכות, מעודכן עד הפטירה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 21(א)(6); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 23(א)(1); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 39; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 40; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 21(א)(6); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 23(א)(1); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 39; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 40_

## טעויות שאנשים עושים

- **מחשבים 60% מקצבת הנכות** אלמנות רבות מחשבות 60% מקצבת הנכות שהבעל קיבל. בקרן חדשה החישוב הוא על השכר הקובע כפול אחוז הנכות, כך שהתוצאה שונה, ומי שבודקת מול המספר הלא נכון לא מזהה טעות אמיתית. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(א)_
- **מושכים פיצויים בזמן הנכות בלי לדעת מה זה עולה** כל שקל שנמשך מרכיב הפיצויים אחרי הנכות, עם התשואה שהיה צובר, מופחת בסוף מהקצבה לשאירים לפי הערך המהוון שלה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ד)_
- **מניחים שוויתור על שאירים מבטל הכול** משפחות שידעו שהנפטר ויתר פעם על ביטוח שאירים לא מגישות תביעה. כשהפטירה הייתה בתקופת הנכות, התקנון קובע במפורש שהשאירים זכאים לקצבת שאירי נכה גם אחרי ויתור כזה. משפחה שלא הגישה תביעה בתוך שבע שנים מהפטירה מאבדת את התנאי לקצבה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ג), 87(א)(5)_
- **בוחרים אחוז נמוך לבן הזוג כשהנכה עובר לקצבת זקנה** בגיל תום תקופת הביטוח הנכה עובר לקצבת זקנה ובוחר אחוז לבן הזוג. מי שבחר 30% משאיר לאלמנה 30% מקצבת הזקנה, גם אם עד אז היא הייתה מבוטחת ב-60% כשאירת נכה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 81, 48(ג), 58_

## מתי זה אחרת

- משיכה או העברה של כספי פיצויים אחרי שנעשה נכה מקטינה את קצבת שאירי הנכה, לפי היחס בין הסכום שנמשך (עם התשואה שהיה צובר) לבין הערך המהוון של הקצבאות.
- בתקנון כלל יש הוראת מעבר: לשאירים של נכה שהנכות שלו התחילה לפני 1 ביוני 2025 ושמשך פיצויים לפני המועד הזה, חל התקנון הקודם.
- כשהיתרה הצבורה גבוהה מהערך המהוון של קצבאות השאירים, התקנון מגדיל את הקצבה בהתאם.
- בקרן ותיקה הכללים זהים בשתי השיטות (שלוש השנים האחרונות וממוצע היחסים), אבל ההגדרה של השכר הקובע עצמו שונה בין השיטות.
- התקנון לא קובע מתי בדיוק נעשה החישוב בפועל אצל כל קרן. את הסכום הסופי רואים במכתב אישור התביעה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### בעלי היה נכה ונפטר. כמה אקבל?

בקרן חדשה: השכר הקובע של קצבת הנכות כפול אחוז הנכות, כפול שיעור הכיסוי לשאירים שהיה לפני הנכות, ולך 60% מהסכום הזה. בקרן ותיקה: 40% מהשכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל, עם תקרה של השכר הקובע מתחילת הנכות, מעודכן לפי כללי עדכון הקצבאות בתקנון.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א), 96(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 23(א)(1), 40_

### על איזה שכר מחשבים: השכר שלפני הנכות או קצבת הנכות?

בקרן חדשה, על השכר הקובע שלפיו חושבה קצבת הנכות, כפול אחוז הנכות. לא על סכום קצבת הנכות עצמו. בכמה קרנות, למי שהייתה לו נכות מתפתחת, הבסיס הוא השכר שגלום בקצבת הנכות האחרונה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(א); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 96(ה)_

### הוא ויתר פעם על ביטוח שאירים. זה משנה?

לא, אם נפטר בתקופת הנכות. התקנון קובע במפורש שהשאירים של נכה כזה זכאים לקצבת שאירי נכה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ג)_

### ומה מקבלים הילדים?

בקרן חדשה, יתום יחיד לצד אלמנה מקבל 40% מהקצבה הבסיסית, וכמה יתומים מתחלקים ב-40% שווה בשווה. הסכום הכולל לא עולה על הקצבה הבסיסית. בקרן ותיקה יתום מקבל 20% מהשכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2), 94(ב); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 23(א)(3)_

### הוא כבר עבר את גיל 67 כשנפטר. מה אז?

בגיל תום תקופת הביטוח קצבת הנכות נעצרת והוא מקבל קצבת זקנה. אם נפטר אחרי זה, הקצבה לאלמנה היא האחוז שהוא בחר לה בבקשה לקצבת הזקנה, מתוך הקצבה האחרונה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 81, 58_

### הוא קיבל גם נכות כללית מביטוח לאומי. מה מגיע לי שם?

מענק פטירה של 10,514 ₪ (2026), שמשולם בדרך כלל אוטומטית, וקצבת שאירים מ-1 בחודש שאחרי הפטירה. הקצבה מהקרן משולמת בנוסף ולא מקוזזת.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · מענק פטירה לבני משפחה של הנפטר - שאירים · סכום החל מ-01.01.2026 · מענק פטירה; המוסד לביטוח לאומי · תשלום הקצבה - שאירים · מועד התשלום_

### אני עצמי מקבלת קצבת נכות כללית. אפשר לקבל גם שאירים מביטוח לאומי?

לא את שתיהן: מי שזכאית לקצבת שאירים וגם לנכות כללית בוחרת באחת. הילדים ממשיכים לקבל קצבת שאירים, ומקבלים את הגבוהה מבין השתיים. קצבת השאירים מהקרן לא קשורה לבחירה הזו.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבה אחרת (שאינה קצבת אזרח ותיק) · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבה אחרת_

### הוא משך פיצויים כשהיה נכה. כמה זה מוריד?

הקצבה מופחתת בשיעור של הסכום שנמשך, כולל המס שנוכה והתשואה שהיה צובר עד הפטירה, חלקי הערך המהוון של קצבאות השאירים. משיכה של 6% מהערך המהוון מורידה 6% מהקצבה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ד)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 24, 31, 30, 48, 58, 69, 70, 74, 75, 81, 82-85, 87, 90, 94, 96, 116](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 96](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 96](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה ומסמך ריכוז השינויים · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 96](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 96, 26](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים הגדרות, 21, 23, 39, 40](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 21, 23, 39, 40](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 96](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 96](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · תשלום הקצבה - שאירים · סעיף מועד התשלום](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/Pages/%d7%aa%d7%a9%d7%9c%d7%95%d7%9d%20%d7%94%d7%a7%d7%a6%d7%91%d7%94.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · מענק פטירה לבני משפחה של הנפטר - שאירים · סכום החל מ-01.01.2026 · סעיפים מענק פטירה, תשלום המענק](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/Pages/%D7%9E%D7%A2%D7%A0%D7%A7%20%D7%A4%D7%98%D7%99%D7%A8%D7%94.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבה אחרת (שאינה קצבת אזרח ותיק) · סעיף מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבה אחרת](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/efsharutLekitzbaAjeret/Pages/zakaiLekitzbaAjeret.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-01.01.2026 · סעיף סכומי הקצבה](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/shiuraihakizba/Pages/k.almanim.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · אלמן - נמנה עם שאיריו של הנפטר (תנאי הזכאות לקצבת שאירים) · סכום החל מ-01.01.2026 · סעיף אלמן](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/tnaaiZakaut/nimneEmSherim/Pages/alman.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · סכומים החל מ-01.01.2026 · סעיף חישוב ההכנסות של האלמן](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/tnaaiZakaut/nimneEmSherim/Pages/bdikatHachnasot.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · הגשת התביעה - שאירים · סעיף הגשת התביעה](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/Pages/%d7%90%d7%95%d7%a4%d7%9f%20%d7%94%d7%92%d7%a9%d7%aa%20%d7%94%d7%aa%d7%91%d7%99%d7%a2%d7%94.aspx) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.