# בן או בת זוג שלא עובדים: מה יש להם בפנסיה ובביטוח הלאומי

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/bat-zug-lo-ovedet-pensia
עודכן: 2026-11-03
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

אישה נשואה (או ידועה בציבור) למבוטח, שלא עובדת, היא "עקרת בית" בביטוח לאומי: פטורה מדמי ביטוח, ובגיל 70, אם צברה תקופת ביטוח, זכאית לקצבת אזרח ותיק משלה, 1,838 ₪ בחודש (2026). בקרן הפנסיה של בן הזוג העובד היא מכוסה כשאירה: אם הוא נפטר לפני הפרישה, היא מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, לכל חייה. גבר שלא עובד אינו "עקרת בית", ומשלם דמי ביטוח מינימליים.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית (אישה נשואה שאינה עובדת) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · הגדרה; פטור מדמי ביטוח; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - סכום הקצבה · החל מ-1.1.2026 · סכום הקצבה; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)(1), 94(א)(2)(א); המוסד לביטוח לאומי · סכום דמי הביטוח ואופן התשלום - לא עובד · החל מ-1.1.2026 · סכום דמי הביטוח_

## דוגמה במספרים

**יעל, ילידת 1972, לא עובדת מאז 2000, ולפני כן עבדה שש שנים. היא נשואה לדורון, יליד 1970, שמבוטח בקרן פנסיה חדשה במסלול ברירת המחדל, עם שכר קובע של 13,000 ₪.**

| | |
|---|---|
| **דורון נפטר לפני הפרישה: ליעל מהקרן (13,000 × 100% × 60%)** | **7,800 ₪ בחודש, לכל חייה** |
| בגיל הפרישה שלה: 72 חודשים כ"לא עקרת בית", כולם לפני יותר מ-10 שנים | לא עומדת בשני התנאים הראשונים; את התנאי השלישי בודקים מול ביטוח לאומי |
| **בגיל 70, כעקרת בית** | **1,838 ₪ בחודש לפי סכומי 2026, בלי תוספת ותק** |
| דורון בקצבת אזרח ותיק, לפני שליעל יש קצבה משלה | תוספת 924 ₪ עבורה, אם היא עומדת בבדיקת ההכנסות |
| מהיום שיעל מקבלת קצבה משלה | התוספת עבורה בקצבה של דורון כבר לא משולמת |

המספרים להמחשה, לפי סכומי ביטוח לאומי מ-1.1.2026, שמתעדכנים בכל ינואר. הקצבה מהקרן תלויה בשכר הקובע ובשיעור הכיסוי של דורון ביום הפטירה, ויכולה לגדול כשהחיסכון שלו גדול.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א), 94(ה); המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - זכאות לקצבת אזרח ותיק בגיל הראשון (גיל הפרישה) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תנאי 3; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - סכום הקצבה · החל מ-1.1.2026 · סכום הקצבה; המוסד לביטוח לאומי · תוספת לקצבת אזרח ותיק עבור בן או בת זוג וילדים · החל מ-1.1.2026 · תוספת עבור בני זוג_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים מה כבר יש על שמה** גם מי שלא עובד היום יכול להחזיק חיסכון מעבודה קודמת. הר הכסף מראה באילו גופים יש חשבונות על שמה, ודוח המסלקה הפנסיונית מראה את היתרות. ([הר הכסף: איך בודקים](/q/har-hakesef)) _מקור: משרד האוצר · הר הכסף - איתור כספים אבודים · חיפוש כספים על שמי; המסלקה הפנסיונית · דוח מידע פנסיוני_
2. **בודקים בדוח של בן הזוג העובד כמה היא תקבל אם יקרה משהו** בדוח השנתי של קרן פנסיה חדשה יש שורה "קצבה חודשית לאלמן/ה במקרה מוות". הקצבה לאלמן היא 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, כלומר מהשכר הקובע כפול שיעור הכיסוי, והיא משולמת עד סוף החיים, גם אם תינשא שוב. ([כמה מקבלת אלמנה לפני הפרישה](/q/kitzbat-shearim-almana-lifnei-prisha)) _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ג', הנחיות לדוח המקוצר לעמית בקרן פנסיה חדשה, סעיף 3; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)(1), 94(א)_
3. **בביטוח לאומי: יודעים באיזה מסלול היא מבוטחת** אישה מבוטחת כ"עקרת בית" בזמן שהיא נשואה למבוטח ולא עובדת, וכ"לא עקרת בית" בזמן שהיא עובדת, רווקה או גרושה. בגיל הפרישה היא זכאית לקצבה רק אם צברה 60 חודשים כ"לא עקרת בית" ב-10 השנים שלפניו, או 144 חודשים כאלה, או 60 חודשים ויותר חודשי ביטוח מחודשים בלי ביטוח מאז שנעשתה תושבת. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - שני מסלולי ביטוח לנשים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · שני מסלולי ביטוח לנשים; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - זכאות לקצבת אזרח ותיק בגיל הראשון (גיל הפרישה) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תנאי 3: תקופות ביטוח_
4. **בגיל 70: קצבה משלה, גם בלי עבודה** עקרת בית שנולדה מ-5/1950 זכאית בגיל 70 לקצבת אזרח ותיק אם צברה 60 חודשי ביטוח ב-10 השנים שלפני הגיל הזה, או 144 חודשי ביטוח. כאן נספרות גם התקופות שבהן הייתה עקרת בית. הסכום הוא 1,838 ₪ בחודש, ו-1,941 ₪ מגיל 80 (2026), בלי תוספת ותק. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - הגיל המזכה בקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · טבלת גיל הזכאות; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - תקופת אכשרה לקצבת אזרח ותיק בגיל השני · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תקופת אכשרה; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - סכום הקצבה · החל מ-1.1.2026 · סכום הקצבה; המוסד לביטוח לאומי · אישה המקבלת קצבת אזרח ותיק כעקרת בית אינה זכאית · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · אינה זכאית לתוספות_
5. **בפרישה של בן הזוג: בוחרים איזה אחוז יקבל השאיר** מי שיוצא לפנסיה מקרן חדשה ויש לו בן זוג בוחר בבקשה לקצבה את שיעור הקצבה שישולם לאלמן אחרי מותו: לא פחות מ-30% מהקצבה, וסך השיעורים לבן הזוג ולילדים עד 100%. השיעור משפיע על גובה הקצבה שהוא עצמו יקבל. ([30%, 60% או 100% לבן הזוג](/q/shearim-pensioner-30-60-100)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב)-(ד)_
6. **בגירושין: חלק מהחיסכון של בן הזוג** החיסכון שבן הזוג העובד צבר בתקופה המשותפת מתחלק לפי פסק דין. בקרן חדשה ובקופת גמל החלק שעובר לבן הזוג לשעבר לא יכול לעלות על מחצית מהיתרה ביום הפירוד, והוא עובר לחשבון חדש על שמו. ([גירושין: מה קורה לפנסיה](/matzav/gerushin)) _מקור: נבו · חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, התשע"ד-2014 · נוסח מלא ומעודכן באתר נבו, כולל תיקון מס' 3 (תחילתו 6.2.2018) · סעיף 3(א)(2), 6(א)_

## מה בודקים

- **אם מדובר בגבר שלא עובד** "עקרת בית" היא רק אישה. מי שאינו עובד ואין לו הכנסות, חוץ מאישה נשואה למבוטח תושב ישראל, משלם דמי ביטוח לאומי ובריאות מינימליים: 266 ₪ בחודש (2026). הזכויות שלו בביטוח לאומי נקבעות לפי הכללים הרגילים. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכום דמי הביטוח ואופן התשלום - לא עובד · החל מ-1.1.2026 · סכום דמי הביטוח; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - שני מסלולי ביטוח לנשים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · שני מסלולי ביטוח לנשים_
- **התוספת לבן הזוג בקצבה של העובד** מקבל קצבת אזרח ותיק יכול לקבל תוספת של 924 ₪ בחודש (2026) עבור בן זוג שלא מקבל קצבה מביטוח לאומי. ההכנסות של בן הזוג נבדקות, אלא אם בת הזוג בת 67 ומעלה או בן הזוג בן 70 ומעלה. כשעקרת הבית מתחילה לקבל קצבה משלה, היא כבר לא בן זוג שלא מקבל קצבה. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · תוספת לקצבת אזרח ותיק עבור בן או בת זוג וילדים · החל מ-1.1.2026 · תוספת עבור בני זוג_
- **אם בת הזוג שלא עובדת נפטרת** הקרן של בן הזוג העובד מבטחת אותו, לא אותה, ולכן לא משלמת דבר בפטירתה. בביטוח לאומי, אם עקרת בית לא צברה תקופת אכשרה, רק הילדים זכאים לקצבת שאירים, ואם צברה, גם בן הזוג עשוי להיות זכאי. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א); המוסד לביטוח לאומי · קצבת שאירים לילדים של עקרת הבית · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · קצבת שאירים לילדים של עקרת הבית_
- **אלמנה שהיא עקרת בית בגיל 70** מי שמקבלת קצבת אזרח ותיק כעקרת בית ומתאלמנת לא מקבלת מחצית קצבת שאירים נוסף על הקצבה שלה. היא בוחרת בין קצבת השאירים המלאה לבין קצבת האזרח הוותיק המלאה. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · אישה המקבלת קצבת אזרח ותיק כעקרת בית אינה זכאית · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · עקרת בית שמקבלת קצבת אזרח ותיק בגיל השני ומתאלמנת_
- **אם היא רוצה חיסכון פנסיוני על שמה** בתקנון של קרן פנסיה חדשה, עמית עצמאי הוא מי שמשלם לקרן בלי תשלום מצד מעסיק, וההגדרה לא דורשת הכנסה מעבודה. השכר המבוטח שלו מחושב כהפקדה חלקי 16%. מה שווה כיסוי לנכות למי שלא עובד, כשנכות בתקנון היא אובדן כושר לעבוד, התקנון לא אומר במפורש, ולכן שואלים את הקרן בכתב לפני. _מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 1 ("עמית עצמאי", "שכר מבוטח", "נכה")_

## מתי זה אחרת

- לא נחשבות "עקרת בית": אישה שבן זוגה אינו מבוטח, עגונה, ועקרת בית שמשולמת לה קצבת נכות כללית.
- אלמנה שמקבלת קצבת שאירים, או קצבת תלויים מנפגעי עבודה, ואינה עובדת, מבוטחת לעניין קצבת אזרח ותיק באותם כללים של עקרת בית.
- אישה שמתגרשת עוברת למסלול "לא עקרת בית", גם אם היא לא עובדת, ודמי הביטוח המינימליים חלים עליה כמו על כל מי שלא עובד ואינה נשואה למבוטח.
- מי שעלתה לארץ מבוטחת בביטוח אזרח ותיק רק אם עלתה לראשונה לפני גיל 60 עד 62, לפי חודש הלידה.
- עקרת בית שקיבלה קצבת נכות כללית בחודש שלפני גיל הפרישה פטורה מתקופת אכשרה, וזכאית לקצבה כבר בגיל הפרישה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### עקרת בית מקבלת קצבת זקנה מביטוח לאומי?

כן. מי שנולדה מ-5/1950 זכאית בגיל 70, אם צברה 60 חודשי ביטוח ב-10 השנים שלפני או 144 חודשי ביטוח, כשגם התקופות כעקרת בית נספרות. הסכום ב-2026 הוא 1,838 ₪ בחודש, ומגיל 80 1,941 ₪, בלי תוספת ותק ובלי תוספות לבן זוג ולילדים.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - הגיל המזכה בקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · טבלת גיל הזכאות; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - תקופת אכשרה לקצבת אזרח ותיק בגיל השני · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תקופת אכשרה; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - סכום הקצבה · החל מ-1.1.2026 · סכום הקצבה; המוסד לביטוח לאומי · אישה המקבלת קצבת אזרח ותיק כעקרת בית אינה זכאית · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · אינה זכאית לתוספות_

### אפשר לקבל כבר בגיל הפרישה, לפני 70?

רק אם צברה תקופות ביטוח כ"לא עקרת בית", כלומר כשעבדה, הייתה רווקה או גרושה: 60 חודשים ב-10 השנים שלפני גיל הפרישה, או 144 חודשים, או 60 חודשים ויותר חודשי ביטוח מחודשים בלי ביטוח. בגיל הפרישה הקצבה גם תלויה במבחן הכנסות.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - זכאות לקצבת אזרח ותיק בגיל הראשון (גיל הפרישה) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תנאי 3: תקופות ביטוח_

### בעלי לא עובד. הוא פטור מדמי ביטוח לאומי כמו עקרת בית?

לא. הפטור הוא לאישה נשואה למבוטח שאינה עובדת. גבר שאינו עובד ואין לו הכנסות משלם את דמי הביטוח המינימליים, 266 ₪ בחודש ב-2026, כולל דמי ביטוח בריאות.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכום דמי הביטוח ואופן התשלום - לא עובד · החל מ-1.1.2026 · סכום דמי הביטוח; המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית (אישה נשואה שאינה עובדת) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · הגדרה_

### אם בעלי ימות, מה אקבל מקרן הפנסיה שלו?

בקרן חדשה, אם הוא נפטר לפני הפרישה ויש לו כיסוי לשאירים, את 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, לכל חייך, והילדים עד גיל 21 מקבלים יחד 40%. אם הוא כבר קיבל פנסיה, מקבלים את השיעור שהוא בחר לך בבקשה לקצבה. ביטוח לאומי משלם קצבת שאירים בנפרד, לפי התנאים שלו.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב), 94(א)(2); המוסד לביטוח לאומי · קצבת שאירים - תנאי זכאות · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · התנאי השלישי: אלמנה_

### מגיעה לבעלי תוספת עליי בקצבת הזקנה שלו?

תוספת עבור בת זוג, 924 ₪ בחודש ב-2026, משולמת למי שבת זוגו לא מקבלת קצבה מביטוח לאומי. ההכנסות שלך נבדקות, אלא אם את בת 67 ומעלה.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · תוספת לקצבת אזרח ותיק עבור בן או בת זוג וילדים · החל מ-1.1.2026 · תוספת עבור בני זוג; סכום התוספת_

### אפשר להפקיד לקרן פנסיה למי שלא עובד?

התקנון של קרן חדשה מגדיר עמית עצמאי כמי שמשלם לקרן בלי מעסיק, בלי לדרוש הכנסה מעבודה. מה יהיה הכיסוי הביטוחי למי שלא עובד, ומה זה עושה לחיסכון, שואלים את הקרן בכתב לפני ההצטרפות.

_מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 1 ("עמית עצמאי", "שכר מבוטח")_

## מקורות

- [המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית (אישה נשואה שאינה עובדת) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיפים הגדרה, פטור מדמי ביטוח](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/Pages/default.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - שני מסלולי ביטוח לנשים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיף שני מסלולי ביטוח לנשים](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/akeretBayitZikna/Pages/tnaeZkauut.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - זכאות לקצבת אזרח ותיק בגיל הראשון (גיל הפרישה) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיף תנאי 3](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/akeretBayitZikna/Pages/zkauutBegilPrisha.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - הגיל המזכה בקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיף טבלת גיל הזכאות](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/akeretBayitZikna/tnaeZakauut/Pages/gilHamezakeAkeretByit.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - תקופת אכשרה לקצבת אזרח ותיק בגיל השני · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיף תקופת אכשרה](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/akeretBayitZikna/tnaeZakauut/Pages/tkufatHachshara.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · אישה המקבלת קצבת אזרח ותיק כעקרת בית אינה זכאית · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיף אינה זכאית לתוספות](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/akeretBayitZikna/Pages/kitzbatZiknaBegilHazakauut.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית - סכום הקצבה · החל מ-1.1.2026 · סעיף סכום הקצבה](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/akeretBayitZikna/Pages/shiuureHakitzba.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · קצבת שאירים לילדים של עקרת הבית · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיף קצבת שאירים לילדים של עקרת הבית](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/Pages/survivors.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · תוספת לקצבת אזרח ותיק עבור בן או בת זוג וילדים · החל מ-1.1.2026 · סעיף תוספת עבור בני זוג](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Pages/%D7%AA%D7%95%D7%A1%D7%A4%D7%AA%20%D7%91%D7%A2%D7%93%20%D7%91%D7%9F%20%D7%96%D7%95%D7%92%20%D7%95%D7%99%D7%9C%D7%93%D7%99%D7%9D.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · סכום דמי הביטוח ואופן התשלום - לא עובד · החל מ-1.1.2026 · סעיף סכום דמי הביטוח](https://www.btl.gov.il/Insurance/National%20Insurance/type_list/NotWorking/Pages/ScomNotWorking.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · קצבת שאירים - תנאי זכאות · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיף התנאי השלישי](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/Pages/%d7%aa%d7%a0%d7%90%d7%99%20%d7%96%d7%9b%d7%90%d7%95%d7%aa.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 48, 87, 88, 94](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 1](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · סעיף חלק ג', הנחיות לדוח המקוצר לעמית בקרן פנסיה חדשה](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/r_2020-9-22/he/2020-9-22.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [נבו · חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, התשע"ד-2014 · נוסח מלא ומעודכן באתר נבו, כולל תיקון מס' 3 (תחילתו 6.2.2018) · סעיפים 3, 6](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/501_070.htm) (נבדק 3.11.2026)
- [משרד האוצר · הר הכסף - איתור כספים אבודים · סעיף חיפוש כספים על שמי](https://itur.mof.gov.il/) (נבדק 3.11.2026)
- [המסלקה הפנסיונית · סעיף דוח מידע פנסיוני](https://www.swiftness.co.il/) (נבדק 3.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.