# בן זוג צעיר ממני ב-10 שנים: כמה זה מוריד מהפנסיה בקרן חדשה

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/ben-zug-tzair-pensia-mekadem
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה מקדם ההמרה (המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה) מחושב גם לפי הגיל והמין של בן הזוג, ובן זוג צעיר מגדיל אותו ומקטין את הקצבה. בטבלאות ההתאמה שמפרסמות כלל, הראל, מנורה מבטחים, מגדל והפניקס, לגבר בן 67 שאשתו צעירה ממנו ב-10 שנים המקדם גבוה ב-5.6% עד 5.8% מאשר בהפרש של 3 שנים. לפני הפרישה ובקרן ותיקה גיל בן הזוג לא משנה את גובה הקצבה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(א); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · נספח ו'; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · נספח ה'; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · נספח ה; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · נספח ח'; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 19(א)(1)_

## דוגמה במספרים

**אבי, יליד 1960, יוצא לפנסיה בגיל 67 ממנורה מבטחים פנסיה עם חיסכון של 1,000,000 ₪, בלי תקופת תשלומים מובטחים, ובוחר 60% לאשתו. המקדם בטבלה לגבר יליד 1960 בגיל 67 הוא 188.73.**

| | |
|---|---|
| אשתו צעירה ממנו ב-3 שנים (המקדם שבטבלה) | 1,000,000 ÷ 188.73 = 5,299 ₪ |
| **אשתו צעירה ב-10 שנים: מקדם × 105.8% = 199.68** | **5,008 ₪ בחודש** |
| **ההפרש בגלל הגיל של בת הזוג** | **כ-290 ₪ פחות בחודש, כ-5.5%** |
| אשתו בת גילו: מקדם × 97.7% = 184.39 | 5,423 ₪ |
| אשתו מבוגרת ממנו ב-3 שנים: מקדם × 95.6% = 180.43 | 5,542 ₪ |
| האלמנה אחרי מותו, במקרה של הפרש 10 שנים (60%) | 3,005 ₪ בחודש, לכל חייה |

החיסכון להמחשה. המקדם 188.73 ומקדמי ההתאמה לקוחים מנספח ו' בתקנון מנורה מבטחים (ינואר 2026), שחושבו לשנת לידה 1960, גיל פרישה 67, דמי ניהול 0.3% ו-60% לבן הזוג. בגיל אחר, בשיעור אחר או בקרן אחרת המקדם שונה, ואת המספר המדויק נותנת הקרן.

_מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · נספח ו'_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים באיזה הפרש גילים חושבו הטבלאות שבתקנון** הטבלאות של מקדמי ההמרה בתקנונים מחושבות בהנחה שהגבר מבוגר מהאישה ב-3 שנים ושבן הזוג יקבל 60%. כשהמצב שלכם אחר, הקרן מתאימה את המקדם לנתונים בפועל. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'5 (הערה); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · נספח ו'_
2. **מבקשים מהקרן הדמיה של הקצבה עם התאריך של בן הזוג** המקדם נקבע לפי הגיל שלכם, שנת הלידה והמין שלכם ושל בן הזוג במועד הזכאות הראשון, לפי האחוז שתבחרו לו ולפי תקופת התשלומים המובטחים. מבקשים מהקרן לחשב כמה אפשרויות לפני שמגישים בקשה לקצבה. ([מחשבון פנסיה](/machshevon/pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)(1)-(4)_
3. **שוקלים את האחוז לבן הזוג מול גובה הקצבה** מי שיש לו בן זוג ביום הבקשה בוחר לו לפחות 30% מהקצבה, ויחד עם הילדים לא יותר מ-100%. אחוז גבוה יותר לבן זוג צעיר מגדיל עוד יותר את המקדם, כי הקרן צפויה לשלם לו יותר שנים. ([30%, 60% או 100% לבן הזוג](/q/shearim-pensioner-30-60-100)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב)-(ד); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)(2)_
4. **זוכרים שהבחירה סופית** הקצבה מחושבת לפי התקנון והנתונים במועד הזכאות הראשון. התקנון לא קובע דרך לשנות אחר כך את האחוז לבן הזוג או את נתוני בן הזוג. ([איך מחשבים פנסיה ממקדם ההמרה](/q/chishuv-pensia-mekadem-hamara)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(ג), 48(ב)_

## מה בודקים

- **מי מבוטח: גבר או אשה** בטבלת ההתאמה של מנורה מבטחים, לאשה מבוטחת שבעלה צעיר ממנה ב-10 שנים המקדם גבוה ב-8.1% לעומת המקדם שבטבלה, ולגבר מבוטח שאשתו צעירה ב-10 שנים, 5.8%. אותם מספרים מופיעים בטבלה של כלל פנסיה (60% לבן הזוג, בלי תשלומים מובטחים). _מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · נספח ו'; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_
- **האם בן הזוג מבוגר מכם** ההפך גם נכון: בן זוג מבוגר מקטין את המקדם ומגדיל את הקצבה. במנורה מבטחים, לגבר שאשתו מבוגרת ממנו ב-3 שנים, המקדם הוא 95.6% מהמקדם בטבלה. _מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · נספח ו'_
- **לפני הפרישה: קצבת האלמן לא תלויה בגיל** אם תיפטרו לפני הפרישה, האלמן מקבל 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים בכל גיל. הגיל משפיע על תקופת 240 החודשים המובטחים לאלמן, שמתקצרת כך שבסופה הגיל שלו לא יעבור 87, ועל ההגדלה של הקצבה כשהחיסכון שלכם גבוה מהערך המהוון של קצבאות השאירים, כי הערך הזה מחושב לפי מקדמי ההמרה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 102(א)_
- **קרן ותיקה** בקרן ותיקה אלמנה של פנסיונר מקבלת 60% מהקצבה האחרונה, והקצבה של הפנסיונר לא מחושבת לפי גיל בן הזוג. גיל בן הזוג חשוב שם רק למי שהתחתן אחרי תחילת הקצבה: בן הזוג צריך להגיע עד יום הפטירה לגיל קצבת זקנה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 19(א)(1); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות (אלמנת פנסיונר)_

## מתי זה אחרת

- הכלל שמקדם ההמרה מחושב לפי פרטי בן הזוג (סעיף 45(א)(2)) זהה בתקנונים של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל מקפת אישית, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי, ובהפניקס פנסיה (שם זה סעיף 46(א)(2)). חמש קרנות מפרסמות טבלת מקדמי התאמה לפי הפרש הגילים: מנורה מבטחים (נספח ו', מ-10- עד 10+), כלל (נספח ז'-1, מ-20- עד 20+, טבלה נפרדת לכל שיעור לבן הזוג ולכל תקופת תשלומים מובטחים), הראל (נספח ה'), מגדל מקפת אישית (נספח ה, לשנת לידה 1964) והפניקס (נספח ח'), שלוש האחרונות מ-20- עד 20+. לגבר בן 67 שאשתו צעירה ב-10 שנים ו-60% לבת הזוג, ההתאמה היא 105.8% בכלל ובמנורה מבטחים, 105.79% בהפניקס, 105.7% במגדל ו-105.6% בהראל.
- בכלל, הטבלה בנספח ז'5 חושבה לפי הפרש גיל סטטיסטי של 3 שנים, ובמקרים שלא תואמים את ההנחות המקדמים מותאמים לנתונים בפועל. גם באלטשולר שחם (נספח יא'), במיטב (נספח יב'), במור (נספח יא2) ובאינפיניטי (נספח ה'9) הטבלאות מניחות הפרש של 3 שנים, ומקדם ההתאמה עצמו לא מופיע בתקנונים האלה. שם מבקשים את המספר מהקרן.
- דמי הביטוח לפני הפרישה: בכלל, סעיף 38 קובע שהם מחושבים לפי המין, הגיל ושנת הלידה של העמית, שיעור הכיסוי, השכר הקובע, גיל תום הביטוח והיתרה הצבורה, וגיל בן הזוג לא ברשימה. בהראל, טבלאות העלות של כיסוי מוות (נספח ג1) מחושבות בהנחה שיש בן זוג בהפרש גיל סטטיסטי. בשאר הקרנות לא בדקנו את נוסחת העלות לעניין זה.
- מי שאין לו בן זוג ביום הבקשה לקצבה מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג, במקדם של פנסיונר ללא בן זוג. אם יתחתן אחר כך, בן הזוג לא יקבל מהקצבה הזו.
- בקרן ותיקה (בשתי השיטות, כולל מקפת וקג"מ) אין מקדם המרה: הקצבה היא אחוז מהשכר הקובע, ואלמנה מקבלת 60% מהקצבה האחרונה בלי קשר להפרש הגילים.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אשתי צעירה ממני ב-10 שנים. הפנסיה שלי תהיה נמוכה יותר?

בקרן חדשה כן, אם בוחרים לה אחוז מהקצבה, וחייבים לבחור לפחות 30% כשיש בת זוג. בטבלת ההתאמה של מנורה מבטחים, לגבר בן 67 המקדם גבוה ב-5.8%, כלומר קצבה נמוכה בכ-5.5%.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)(2), 48(ג); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · נספח ו'_

### למה גיל בן הזוג משנה?

כי מקדם ההמרה כולל את קצבת השאירים שהקרן תשלם לבן הזוג אחרי מותכם. בן זוג צעיר צפוי לקבל אותה יותר שנים, ולכן מחלקים את החיסכון במקדם גבוה יותר.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)(2)_

### אם אבחר פחות לבן הזוג, ההשפעה קטנה?

כן. האחוז שבוחרים הוא חלק מהנתונים שלפיהם מחושב המקדם, יחד עם הגיל, והמינימום הוא 30%. בכלל פנסיה יש טבלת התאמה נפרדת לכל אחוז: לגבר יליד 1960 בגיל 67 שאשתו צעירה ב-10 שנים, בלי תשלומים מובטחים, ההתאמה היא 105.8% כשבוחרים לה 60% ו-109.0% כשבוחרים לה 100%. לשילוב המדויק שלכם מבקשים מהקרן הדמיה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_

### בקרן ותיקה כמו מבטחים הגיל של אשתי משנה?

לא לגובה הקצבה. אלמנה של פנסיונר מקבלת 60% מהקצבה האחרונה. אם התחתנתם אחרי שהתחלתם לקבל קצבה, היא צריכה להגיע עד יום הפטירה לגיל קצבת זקנה ולגור איתכם שנתיים רצופות.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 19(א)(1); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות (אלמנת פנסיונר)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 45, 38, 48, 94, 102, נספח ז'-1, נספח ז'5](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 45, 48, נספח ו'](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 45, נספח ג1, נספח ה'](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 45, נספח יב'](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 45, נספח יא'](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 45, נספח ה'9](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 45, נספח ה](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 45, נספח יא2](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 46, נספח ח'](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 19](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים הגדרות, 19](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.