# עברתי עבודה ויש לי שתי קרנות פנסיה: מי משלם אם קורה משהו?

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/bituach-kaful-shtei-kranot-pensia
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

אם בקרן הישנה אתם עדיין בארכת ביטוח או בהסדר ביטוח, ובקרן החדשה אתם כבר מבוטחים על אותו שכר קובע, קצבת נכות או שאירים משולמת מהקרן החדשה בלבד, ולא משתי הקרנות. אם הקרן החדשה משלמת פחות, למשל בגלל תקופת אכשרה או כיסוי נמוך יותר, הקרן הישנה משלמת את ההפרש. ההגנה הזו נגמרת יחד עם ארכת הביטוח או הסדר הביטוח בקרן הישנה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ד)_

## איך זה עובד

### למה פתאום יש לכם ביטוח בשתי קרנות

כשעוזבים עבודה, הקרן שאליה הפקיד המעסיק הקודם לא מפסיקה לבטח אתכם ביום האחרון. התקנון שומר את הכיסוי חמישה חודשים מלאים מהמועד שבו הפסקתם להיות עמיתים פעילים, באותו שכר קובע ובאותו היקף כיסוי, וזו ארכת הביטוח. מי שביקש בזמן הסדר ביטוח מאריך את זה עד 24 חודשים. בכל התקופה הזו דמי הביטוח יורדים מהחיסכון בקרן הישנה.

אם בינתיים התחלתם לעבוד במקום שמפקיד לקרן מקיפה אחרת, מהחודש הראשון שם אתם מבוטחים גם בקרן החדשה. כך נוצרת תקופה שבה שתי קרנות מבטחות את אותו אדם על אותה משכורת. בלי כלל מיוחד, נכות או מוות בתקופה הזו היו מזכים בשתי קצבאות, וכל אחת משתי הקרנות הייתה גובה דמי ביטוח על אותו סיכון.

התקנון פותר את זה בסעיף אחד, שמופיע כמעט מילה במילה בכל הקרנות המקיפות. אם אירע אירוע שמזכה בקצבה "הן מהקרן והן מהקרן הנוספת", הקצבה משולמת מהקרן הנוספת, "וממנה בלבד". ואם נקבע שהעמית, או כל אחד משאיריו בנפרד, זכאים מהקרן הנוספת לקצבה נמוכה ממה שהיו מקבלים מהקרן הישנה, הקרן הישנה משלמת את ההפרש.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ד)_

### למה הקרן החדשה יכולה לשלם פחות

שלוש סיבות עיקריות. הראשונה היא הגיל: בקרן חדשה שיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים נקבעים לפי הגיל ביום ההצטרפות אליה, ובמסלול ברירת המחדל גבר שמצטרף מגיל 41 ומעלה מקבל פחות מ-100% לשאירים. מי שהצטרף לקרן הישנה בגיל 30 ועבר לקרן חדשה בגיל 45 עלול לגלות שאותה משכורת מבוטחת שם בשיעור נמוך יותר.

השנייה היא תקופת האכשרה: על עמית שהצטרף לקרן חלה תקופה של 60 חודשי ביטוח רצופים, שבה הקרן לא משלמת על נכות או מוות שנובעים ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות. השלישית היא חיתום רפואי: הקרן רשאית לבדוק את מצב הבריאות בהצטרפות ולהחריג מצב מסוים. בשני המקרים האלה הקרן החדשה עלולה לשלם אפס על אירוע שהקרן הישנה הייתה מכסה במלואו.

בדיוק לזה נועד הכלל של ההפרש. בחודשים הראשונים בקרן החדשה, כשהכיסוי שם עוד לא "התבגר", הקרן הישנה ממשיכה לעמוד מאחוריכם עד הסכום שהייתה משלמת. כשהכיסוי בשתיהן זהה ואין מצב רפואי קודם, ההפרש יהיה בדרך כלל אפס, ודמי הביטוח בקרן הישנה קונים בעיקר שקט.

[תקופת אכשרה בקרן פנסיה](/q/tkufat-achshara-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)-(ב)_

### איך מחשבים את ההפרש: שאיר אחרי שאיר

בקצבת שאירים בקרן חדשה, הקרן מחשבת קודם "קצבה בסיסית לשאירים": השכר הקובע כפול שיעור הכיסוי לשאירים. ממנה כל שאיר מקבל חלק: אלמן 60%, יתום יחיד 40%, וכשיש כמה יתומים, 40% בחלוקה שווה ביניהם, ובלי אלמן היתומים מקבלים 100%. הסכום של כולם לא עובר את הקצבה הבסיסית.

הכלל של ההפרש משווה כל שאיר לעצמו. האלמנה מושווית למה שהייתה מקבלת כאלמנה מהקרן הישנה, וכל יתום למה שהיה מקבל משם. לכן גם כשיש הבדל קטן בין הקרנות, הוא נבדק לכל אחד מבני המשפחה, והקרן הישנה משלמת לכל אחד את ההפרש שלו.

בנכות ההשוואה פשוטה יותר: הקצבה מהקרן החדשה מול הקצבה שהייתה משולמת מהקרן הישנה לפי השכר הקובע ושיעור הכיסוי לנכות שהיו לכם שם. התקנון לא קובע הליך משותף לשתי הקרנות, ולכן מגישים תביעה לכל קרן לפי התקנון שלה.

**דוגמה: שכר קובע 15,000 ₪, אלמנה ושני יתומים. בקרן הישנה 100% לשאירים, בחדשה 75%**

| השאיר | מהקרן החדשה | לפי הקרן הישנה | ההפרש שהישנה משלמת |
|---|---|---|---|
| אלמנה (60%) | 6,750 ₪ | 9,000 ₪ | 2,250 ₪ |
| יתום ראשון (20%) | 2,250 ₪ | 3,000 ₪ | 750 ₪ |
| יתום שני (20%) | 2,250 ₪ | 3,000 ₪ | 750 ₪ |
| סך הכול | 11,250 ₪ | 15,000 ₪ | 3,750 ₪ |

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א)_

### מה מסיים את ההשלמה, לפעמים בלי שהתכוונתם

ההשלמה קיימת רק כל עוד בקרן הישנה יש ארכת ביטוח או הסדר ביטוח. ארכת הביטוח נגמרת אחרי חמישה חודשים, והסדר ביטוח מבקשים "לא יאוחר מתום תקופת ארכת הביטוח". לפני הזמן, הכיסוי בקרן הישנה נגמר ב-1 לחודש הבא אם חזרו אליה הפקדות, אם משכתם ממנה כספי תגמולים או העברתם את הכסף לקרן אחרת, אם ביקשתם להפסיק את ניכוי דמי הביטוח, או אם אין ברכיב התגמולים מספיק כסף לדמי הביטוח ולא שילמתם ישירות.

האירוע שהכי קל לפספס הוא העברת הכסף. רבים מעבירים את הקרן הישנה לחדשה כדי "לאחד", ובכך מסיימים את ההשלמה בדיוק בחודשים שבהם הכיסוי בקרן החדשה הכי חלש. מאז שנכנס לחוק סעיף 24ב, זה יכול לקרות גם בלי שתבקשו: כשמצטרפים לקרן, היא שולחת הודעה ומאתרת חשבונות בקרנות פנסיה שבהן אתם לא מפקידים, ואם לא הודעתם בתוך 45 יום מכל אחת משתי ההודעות שאתם לא רוצים, רואים אתכם כמי שביקש להעביר.

יש בחוק בלם אחד: הקרן הישנה דוחה את בקשת ההעברה אם הופקד בה תשלום באחד מארבעת החודשים שלפני הבקשה. לפי לשון החוק, ניכוי של דמי ביטוח שהקרן "מחויבת לנכות לפי דין" לא נחשב לעניין זה הפקדה, אבל ניכוי שהוריתם עליו בכתב, או תשלום שבחרתם להפקיד, לתקופה שמעבר לזה, כן נחשב. החוק לא אומר במפורש אם חמשת חודשי ארכת הביטוח שבתקנון הם התקופה שבה הקרן "מחויבת לנכות לפי דין". אם כן, הסדר ביטוח שביקשתם בכתב נחשב הפקדה וחוסם העברה אוטומטית בחודשים שבהם הוא פועל. זו קריאה שלנו בלשון החוק, לא הוראה מפורשת, ואת הקרן הישנה אפשר לשאול איך היא מיישמת אותה.

[כמה קופות קטנות: איחוד, ומה בודקים לפני](/q/kupot-ktanot-ichud)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(1)-(4); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ב)-(ג); נבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 24ב(א)(1)-(8)_

### מה הכלל לא מכסה

הסעיף מדבר על "קרן פנסיה חדשה מקיפה נוספת" ועל "אותו שכר קובע". אם במקום העבודה החדש מפקידים לביטוח מנהלים, לקרן כללית או לקרן ותיקה, הכלל הזה לא חל לפי לשונו, וכל גוף משלם לפי התנאים שלו.

גם מי שעובד בשתי עבודות במקביל, וכל מעסיק מפקיד לקרן אחרת, לא נמצא במצב הזה: שתי הקרנות פעילות, וכל אחת מבטחת את השכר שמגיע אליה. הכלל של ההפרש עוסק רק בקרן שבה הפסקתם להפקיד ונמצאים בה בארכת ביטוח או בהסדר ביטוח.

[גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: משלמים פעמיים?](/q/kfel-bituach-menahalim-vekeren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ד); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 15_

## מה שלא כולם יודעים

- **ההפרש נבדק לכל אחד מבני המשפחה בנפרד** האלמן מושווה לאלמן, וכל יתום לעצמו. משפחה של אלמנה ושני ילדים יכולה לקבל שלוש השלמות קטנות מהקרן הישנה, ולא השוואה אחת של הסכום הכולל. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_
- **איחוד אוטומטי של חשבונות יכול לסיים את ההשלמה** הקרן החדשה מאתרת חשבונות פנסיה שבהם אתם לא מפקידים ומעבירה אותם אליה, אלא אם הודעתם בתוך 45 יום שאתם לא רוצים. לפי התקנון, העברת כספים לקרן אחרת מסיימת את ארכת הביטוח בקרן הישנה ב-1 לחודש הבא, ואיתה את ההשלמה. _מקור: נבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 24ב(א)(1)-(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2)_
- **הסדר ביטוח שביקשתם עשוי לחסום את ההעברה האוטומטית** לפי לשון החוק, ניכוי דמי ביטוח שהוריתם עליו בכתב, לתקופה שמעבר לתקופה שהקרן מחויבת לנכות "לפי דין", נחשב הפקדה, וקרן שהופקד בה בארבעת החודשים שלפני בקשת האיחוד דוחה אותה. אם ארכת הביטוח היא התקופה שהקרן מחויבת בה, הסדר ביטוח שביקשתם חוסם את האיחוד. זו פרשנות של הלשון, והחוק לא אומר זאת במפורש. _מקור: נבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 24ב(א)(8)(א)_
- **מצב רפואי קודם: הקרן הישנה יכולה לשלם הכול** אם הנכות נובעת ממצב שהתחיל לפני ההצטרפות לקרן החדשה, היא לא משלמת בתקופת האכשרה, וההפרש הוא כל הקצבה שהקרן הישנה הייתה משלמת, כל עוד אתם בארכת ביטוח או בהסדר ביטוח שם. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_
- **בקשה להפסיק את הניכוי בקרן הישנה מוותרת על ההשלמה** מותר לבקש מהקרן הישנה להפסיק לנכות את דמי הביטוח של ארכת הביטוח, והכיסוי נגמר ב-1 לחודש הבא. מי שעושה את זה כדי "לא לשלם פעמיים" מוותר גם על ההפרש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(3); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ג)(3)_

## דוגמאות במספרים

**דן, 45, שכר קובע 15,000 ₪. עבר מקרן א', שבה הצטרף בגיל 30 (75% לנכות, 100% לשאירים), לקרן ב' במסלול ברירת המחדל. בקרן א' הוא בארכת ביטוח.**

דן, נשוי, עבר לחברה חדשה שמפקידה לקרן אחרת. שנה לפני המעבר אובחנה אצלו מחלה כרונית. הוא שאל אם בחודשים הראשונים הוא מבוטח כמו קודם, ומי ישלם אם יקרה משהו.

| | |
|---|---|
| הכיסוי בקרן ב' (גבר שהצטרף בגיל 45) | 75% לנכות, 75% לשאירים |
| מקרה 1: נכות מלאה ממחלה שהייתה לו לפני ההצטרפות לקרן ב' | קרן ב': 0 ₪, בגלל תקופת האכשרה |
| **קרן א' משלימה את ההפרש** | **15,000 × 75% = 11,250 ₪ בחודש** |
| מקרה 2: נפטר, ויש לו אלמנה בלבד | קרן ב': 15,000 × 75% × 60% = 6,750 ₪ |
| מה הייתה האלמנה מקבלת מקרן א' | 15,000 × 100% × 60% = 9,000 ₪ |
| **קרן א' משלימה** | **2,250 ₪ בחודש** |

**דווקא למי שיש מצב רפואי קודם, החודשים בקרן הישנה הם הכיסוי האמיתי, ולכן לסיים אותם מוקדם עולה הכי ביוקר.**

המספרים להמחשה, לפי לשון הסעיף שלפיו קרן א' משלמת את ההפרש כשקרן ב' משלמת פחות. החישוב לא כולל הגדלה של קצבת שאירים כשהחיסכון גדול (סעיף 94(ה)), והוא תלוי בכך שקרן א' עדיין בארכת ביטוח או בהסדר ביטוח ביום האירוע.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)_

**אותו דן, אבל משאיר אלמנה ושני ילדים: שלוש השלמות נפרדות**

נניח שלדן אותם נתונים, ובמקום אלמנה בלבד הוא משאיר אחריו אשה ושני ילדים קטנים. המשפחה שאלה אם ההשוואה בין הקרנות נעשית על הסכום של כולם או על כל אחד.

| | |
|---|---|
| הקצבה הבסיסית לשאירים בקרן ב' | 15,000 × 75% = 11,250 ₪ |
| בקרן ב': אלמנה 60%, כל יתום 20% | 6,750 ₪, ו-2,250 ₪ לכל יתום |
| הקצבה הבסיסית לשאירים לפי קרן א' | 15,000 × 100% = 15,000 ₪ |
| לפי קרן א': אלמנה 60%, כל יתום 20% | 9,000 ₪, ו-3,000 ₪ לכל יתום |
| **ההשלמה מקרן א'** | **2,250 ₪ לאלמנה, 750 ₪ לכל יתום** |
| **ביחד** | **3,750 ₪ בחודש, כלומר 15,000 ₪ סך הכול לשאירים** |

**ההשוואה היא לכל שאיר בנפרד, ובמשפחה עם ילדים כל אחד מקבל את ההשלמה שלו.**

המספרים להמחשה, לפי סעיף 94(א) בתקנון כלל: לשני יתומים יחד 40%, בחלוקה שווה. בהנחה שהשיעורים לשאירים בקרן א' זהים. לא כולל הגדלה של הקצבה לפי סעיף 94(ה).

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_

**רוני, 44, העבירה את הקרן הישנה לחדשה חודשיים אחרי שהתחילה לעבוד, ואז חלתה**

רוני עזבה עבודה בסוף ינואר 2026, וההפקדה האחרונה לקרן א' הייתה על משכורת ינואר. בפברואר התחילה לעבוד במקום שמפקיד לקרן ב', ובמרץ העבירה את כל הכסף מקרן א' לקרן ב' כדי שיהיה לה חשבון אחד. במאי התברר שמחלה שאובחנה אצלה ב-2024 גורמת לה לנכות.

| | |
|---|---|
| ארכת הביטוח בקרן א' לולא ההעברה | פברואר עד יוני 2026 |
| ההעברה לקרן ב' | מרץ 2026 |
| **הכיסוי בקרן א' נגמר** | **1 באפריל 2026** |
| קרן ב' על מחלה שהתחילה לפני ההצטרפות | 0 ₪ בתקופת האכשרה |
| קרן א' במאי | 0 ₪: היא כבר לא מבטחת |
| **אילו לא העבירה עד יולי, שכר קובע 12,000 ₪ ו-75% לנכות בקרן א'** | **קרן א' הייתה משלימה 9,000 ₪ בחודש** |

**איחוד קרנות בחודשים הראשונים בעבודה חדשה מוותר בשקט על הביטוח שהיה אמור להשלים את התקופה החלשה בקרן החדשה.**

התאריכים והסכומים להמחשה: 12,000 × 75% = 9,000. הנכות בקרן מוכרת אחרי 90 ימים רצופים של אובדן כושר, והקצבה תלויה בהחלטת הגורם הרפואי. ההעברה מסיימת את ארכת הביטוח לפי סעיף 36(ג)(2).

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א), 36(ג)(2), 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · הגדרות: נכה_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים בקרן הישנה עד מתי אתם מבוטחים** אחרי שההפקדות לקרן הישנה נעצרו, הביטוח בה נשמר חמישה חודשים בארכת ביטוח, ועם בקשה בזמן עד 24 חודשים בהסדר ביטוח. רק בתקופה הזו פועל הכלל של ההפרש. ([ארכת ביטוח והסדר ביטוח](/q/hafsakat-avoda-ad-matay-bituach-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ב)_
2. **בודקים מה הכיסוי בקרן החדשה** בקרן החדשה שיעורי הכיסוי נקבעים לפי הגיל ביום ההצטרפות אליה ולפי המסלול. גבר שמצטרף מגיל 41 במסלול ברירת המחדל מקבל פחות מ-100% לשאירים. על מצב רפואי מלפני ההצטרפות חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים, ואם נעשה חיתום, הקרן מודיעה על החרגות. ([מה קורה לביטוח כשעוברים קרן](/q/nayud-keren-pensia-bituach)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(ב)-(ג)_
3. **יש פער או מצב רפואי קודם? שוקלים הסדר ביטוח בקרן הישנה** הסדר ביטוח מאריך את התקופה שבה הקרן הישנה משלימה את ההפרש, עד 24 חודשים מהיום שההפקדות אליה נעצרו. דמי הביטוח יורדים מהחיסכון שם, או משולמים ישירות. מבקשים לפני שחמשת חודשי ארכת הביטוח נגמרים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ד)_
4. **קוראים את המכתבים מהקרן החדשה על איתור חשבונות** כשמצטרפים, הקרן החדשה מודיעה שהיא מתכוונת לאתר חשבונות פנסיה שבהם אתם לא מפקידים ולהעביר אותם אליה. יש 45 יום להתנגד, ואם נמצאו חשבונות, עוד 45 יום מההודעה השנייה. מי ששותק נחשב כמי שביקש להעביר. _מקור: נבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 24ב(א)(1)-(7)_
5. **לא מעבירים את הכסף מהקרן הישנה בתקופה הזו בלי לחשוב** העברת כספים מהקרן הישנה לקרן אחרת אחרי שהפסקתם להפקיד לה מסיימת את ארכת הביטוח ואת הסדר הביטוח בתחילת החודש הבא, ואיתם את ההשלמה של ההפרש. אפשר להעביר מאוחר יותר, אחרי שהכיסוי בקרן החדשה כבר מלא. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ג)(2)_

## מה בודקים

- **שמדובר באותו שכר קובע** הכלל חל כשאתם מבוטחים בקרן החדשה בשל אותו שכר קובע, כמו במעבר מעבודה לעבודה. התקנון לא מגדיר יותר מזה. מי שעובד בשתי עבודות במקביל, ובכל אחת מפקידים לקרן אחרת, נמצא במצב אחר. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_
- **שהקרן השנייה היא קרן פנסיה חדשה מקיפה** הסעיף מדבר על קרן פנסיה חדשה מקיפה נוספת. אם במקום העבודה החדש מפקידים לביטוח מנהלים או לקרן כללית, הכלל הזה לא חל לפי לשונו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ד)_
- **שההפרש נבדק לכל שאיר בנפרד** בקצבת שאירים, ההשוואה בין הקרנות נעשית לכל אחד מהשאירים בנפרד: האלמן מול האלמן, כל יתום מול עצמו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_
- **שיש בקרן הישנה כסף לדמי הביטוח** דמי הביטוח של ארכת הביטוח והסדר הביטוח יורדים מרכיב התגמולים בקרן הישנה. אם אין בו מספיק ולא משלמים ישירות, הכיסוי שם נעצר, ואיתו ההשלמה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(4); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ג)(4)_

## טעויות שאנשים עושים

- **מאחדים את הקרנות מיד במעבר עבודה** העברת הכסף מהקרן הישנה מסיימת שם את הביטוח ב-1 לחודש הבא. מי שקרן ב' לא מכסה אותו במלואו, בגלל גיל, אכשרה או החרגה, נשאר עם הכיסוי החלקי בלבד. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ג)(2)_
- **שותקים על ההודעה של הקרן החדשה** מי שלא מודיע בתוך 45 יום שהוא לא רוצה, נחשב כמי שביקש להעביר את החשבונות הלא פעילים. ההעברה האוטומטית מסיימת את ארכת הביטוח בקרן הישנה כמו העברה רגילה. _מקור: נבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 24ב(א)(2), 24ב(א)(6)-(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2)_
- **מבקשים מהקרן הישנה להפסיק לגבות כי "כבר יש ביטוח בחדשה"** הבקשה מסיימת את הכיסוי ב-1 לחודש הבא. כשבקרן החדשה יש אכשרה או כיסוי נמוך יותר, זה ויתור על ההפרש שהקרן הישנה הייתה משלמת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(3)_
- **מצפים לשתי קצבאות** מי שמחשב את הכנסת המשפחה כאילו שתי הקרנות ישלמו במלואן טועה: הקצבה משולמת מהקרן החדשה בלבד, והישנה משלמת רק הפרש, אם יש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_

## מתי זה אחרת

- הכלל מופיע כמעט מילה במילה בכל תשע הקרנות המקיפות שבדקנו: כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס (סעיפים 36(ו) ו-37(ד); במנורה בתוך סעיפים 36 ו-37; בהפניקס, מהדורת דצמבר 2025, סעיפים 37(ו) ו-38(ד)).
- אחרי שארכת הביטוח והסדר הביטוח בקרן הישנה נגמרו, אין בה כיסוי, ואם קורה משהו משלמת רק הקרן החדשה, לפי הכיסוי שלה.
- התקנון לא קובע הליך משותף לשתי הקרנות. בפועל מגישים תביעה בכל קרן לפי התקנון שלה, וכל אחת בודקת את הזכאות אצלה.
- קרנות ותיקות: הכלל מדבר על "קרן פנסיה חדשה מקיפה נוספת", כך שלפי לשונו הוא לא חל כשהקרן השנייה היא קרן ותיקה. בתקנון האחיד של הקרנות הוותיקות לא מצאנו כלל דומה לגבי קרן חדשה, ולכן בודקים מול כל קרן מה היא משלמת.
- החוק על איחוד חשבונות לא חל על קרן ותיקה, וגם לא על מי שמלאו לו 60 עד 31 בדצמבר 2007 לגבי חשבונות שנפתחו לפני כן (סעיף 24ב לחוק קופות הגמל).

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אני מבוטח בשתי קרנות. אקבל קצבת נכות כפולה?

לא, אם אחת מהן היא קרן שהפסקתם להפקיד לה ואתם בה בארכת ביטוח או בהסדר ביטוח, על אותו שכר. הקצבה משולמת מהקרן החדשה בלבד, והישנה משלימה רק אם החדשה משלמת פחות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ד)_

### אז למה לשלם דמי ביטוח בקרן הישנה בזמן הזה?

כי היא משלימה את מה שהקרן החדשה לא משלמת: תקופת אכשרה על מצב רפואי קודם, כיסוי נמוך יותר בגלל גיל ההצטרפות, או החרגה בחיתום. אם הכיסוי בשתי הקרנות זהה ואין מצב קודם, ההשלמה תהיה בדרך כלל אפס. בכל מקרה, אפשר לבקש להפסיק את הניכוי, ואז הכיסוי וההשלמה נגמרים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(3); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ג)(3)_

### העברתי את הכסף מהקרן הישנה לחדשה. מה עם ההשלמה?

העברה לקרן אחרת אחרי שהפסקתם להפקיד מסיימת את ארכת הביטוח ואת הסדר הביטוח בקרן הישנה בתחילת החודש הבא, ומשם אין יותר השלמה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ג)(2)_

### כמה זמן הקרן הישנה משלימה?

כל עוד אתם בה בארכת ביטוח, חמישה חודשים מהפסקת ההפקדות, או בהסדר ביטוח, עד 24 חודשים אם ביקשתם בזמן וההפקדות לפני ההפסקה היו רצופות שנתיים לפחות. אחרי זה משלמת רק הקרן החדשה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(ב)_

### קיבלתי מכתב מהקרן החדשה שהיא רוצה להעביר אליה את הקרן הישנה. מה זה?

זה האיחוד שבסעיף 24ב לחוק קופות הגמל. אפשר להודיע בתוך 45 יום שאתם לא רוצים, ואם נמצאו חשבונות, שוב בתוך 45 יום מההודעה השנייה. מי ששותק נחשב כמי שביקש להעביר, וההעברה מסיימת את ארכת הביטוח בקרן הישנה.

_מקור: נבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 24ב(א)(1)-(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2)_

### צריך להגיש תביעה לשתי הקרנות?

התקנון לא קובע הליך משותף. הקרן החדשה בודקת את הזכאות אצלה, והקרן הישנה בודקת אם מגיע ממנה הפרש, ולכן מגישים לכל אחת לפי התקנון שלה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_

### במקום העבודה החדש מפקידים לביטוח מנהלים. הכלל חל?

לפי לשון הסעיף, לא: הוא מדבר על קרן פנסיה חדשה מקיפה נוספת. הקרן הישנה תשלם לפי הכיסוי שלה אם קרה משהו בתקופת ארכת הביטוח, והפוליסה תשלם לפי התנאים שלה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים הגדרות, 15, 24, 33, 34, 35, 36, 37, 69, 94](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [נבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 24ב](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70391.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 36, 37](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 36, 37](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 36, 37](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 36, 37](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 36, 37](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 36, 37](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 36, 37](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 37, 38](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.