# ביטוח מנהלים: מה זה, ומה בודקים בפוליסה שלכם

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/bituach-menahalim-madrich
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

ביטוח מנהלים הוא פוליסה בחברת ביטוח שמשלבת חיסכון לפנסיה עם ביטוח למקרה מוות ולרוב גם לאובדן כושר עבודה, ובחוק היא נקראת "קופת ביטוח". התנאים נקבעים בחוזה ביום שהפוליסה נמכרה, ולכן שנת ההוצאה קובעת אם יש בה מקדם מובטח, כסף למשיכה בסכום אחד ואיזה מבנה דמי ניהול. מספטמבר 2023 שכיר מפקיד לפוליסה חדשה רק על שכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026).

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיף 1, הגדרת "קופת ביטוח"; סעיף 13(ב); משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיפים 2(א), 4; שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנות 1, 19(ב1)(2); המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · לפי סעיף 2_

## איך זה עובד

### מה זה ביטוח מנהלים בעיני החוק

בחוק קופות הגמל ביטוח מנהלים נקרא "קופת ביטוח": תכנית ביטוח של חברת ביטוח שהממונה על שוק ההון אישר כקופת גמל, לתגמולים, לפיצויים או לקצבה (סעיף 13(ב)). המשמעות המעשית היא שיש לפוליסה שני "בעלי בית". מצד אחד היא חוזה ביטוח, ומה שכתוב בו (הכיסויים, המקדם, מסלולי הקצבה) מחייב את החברה כמו כל חוזה. מצד שני היא קופת גמל, ולכן חלים עליה הכללים של חיסכון פנסיוני: מתי מפקידים, מתי מושכים, איך מעבירים ואיך מקבלים קצבה.

סעיף 56 לחוק מפרט אילו מהוראותיו חלות על קופת ביטוח, ובהן הסעיפים על אישור הקופה (13 עד 15) ועל הצטרפות, הפקדות, משיכות והעברות (19 עד 25). הוא גם קובע שתנאי הפוליסה כפופים להוראות האלה. לכן חברת ביטוח לא יכולה לכתוב בפוליסה שמותר למשוך כסף לקצבה מתי שרוצים: כאן החוק גובר על החוזה.

ההבדל החשוב מול קרן פנסיה נמצא בהגדרה של "קצבה" בחוק. קצבה היא תשלום חודשי רציף לכל החיים, בסכומים שווים או מעודכנים לפי הצמדה, ריבית או תשואת הקופה. בקופה שאינה קופת ביטוח החוק מוסיף תנאי: הכול "בכפוף להוראות בתקנון הקובעות מנגנון לשמירה על איזון אקטוארי". בביטוח מנהלים התנאי הזה לא כתוב. בקרן פנסיה, אם החיסכון של כלל העמיתים לא מספיק, הקצבאות של כולם מתעדכנות. בפוליסה ההתחייבות היא של חברת הביטוח עצמה.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיפים 1 (הגדרות "קופת ביטוח", "קצבה"), 13(ב), 56(א)-(ב)_

### לאן הולך כל שקל שמופקד לפוליסה

בקרן פנסיה חדשה ההפקדה נכנסת לחשבון אחד, והביטוח למוות ולנכות מובנה בתקנון. בביטוח מנהלים ההפקדה מתחלקת בתוך הפוליסה: חלק הולך לחיסכון, חלק משלם על הכיסויים שנרכשו (ביטוח למקרה מוות, אובדן כושר עבודה, שחרור מתשלום הפקדות), ומחלק נגבים דמי ניהול. בחלק מהפוליסות יש גם "דמי ניהול אחרים", כמו "גורם פוליסה" (בהוראות הרשות הוא נקרא גם "דמי ניהול חשבון") או "גורם גביה", ובדוח הם מופיעים בשורה נפרדת.

לכן שני אנשים שמפקידים אותו סכום חודשי יכולים לחסוך סכומים שונים לגמרי. מי שרכש כיסוי גבוה למקרה מוות משלם עליו מתוך ההפקדה בכל חודש, וכל שקל כזה לא נכנס לחיסכון. לפי כל-זכות, בפוליסה של שכיר חלקו של המעסיק צריך לכלול גם רכישת ביטוח לאובדן כושר עבודה בשיעור שמבטיח 75% מהשכר, ובלבד שהעלות הכוללת לתגמולי המעסיק ולביטוח הזה לא תעלה על 7.5% מהשכר. החוזר של רשות שוק ההון מחייב להציג את זה בדוח המפורט, בשורה "אחוז מסך כל ההפקדות ששולם בשנת הדוח עבור רכישת כיסוי ביטוחי". בטבלת התנועות כל כיסוי מופיע בשורת עלות נפרדת.

בפוליסות ישנות יותר החלוקה הייתה קבועה מראש. לדוגמה, אחת מחברות הביטוח, כלל, מתארת בדוח התקופתי שלה פוליסות מסוג "עדיף" שמכרה בין 1983 לסוף 2003: אחרי ניכוי הוצאות בסכום קבוע, אחוז מסוים מהפרמיה נצבר כחיסכון, והיתרה מימנה את הביטוח למקרה מוות ואת הוצאות התפעול. הוראות הרשות מחייבות להציג בדוח של פוליסה מהסוג הזה שורה מיוחדת, "אחוז החיסכון בפוליסה מסוג עדיף". באותה חברה נמכרו מ-1999 גם פוליסות שבהן חיסכון, ביטוח ודמי ניהול מופרדים, והמבוטח בוחר את הכיסויים.

[יש לי גם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?](/q/kfel-bituach-menahalim-vekeren-pensia)

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א': טבלה א.3 סעיף 9; טבלה ב.1 סעיף 11; טבלה ב.4 סעיף 13; טבלה ב.5 סעיף 4; כלל חברה לביטוח · דין וחשבון תקופתי לשנת 2020, חלק א' - תיאור עסקי התאגיד · 25 במרס 2021, כפי שפורסם באתר gov.il · עמ' 1-24 עד 1-25; כל-זכות · ביטוח מנהלים · כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים_

### הכלל מספטמבר 2023: מי עוד מפקיד לביטוח מנהלים חדש

מ-1 בספטמבר 2023 התקנות קובעות שהפקדות של מעסיק ועובד לפוליסת ביטוח מנהלים לקצבה יהיו "רק בשל חלק מן המשכורת העולה על התקרה החודשית של השכר המבוטח". התקרה היא פעמיים השכר הממוצע, ולפי השכר הממוצע של ביטוח לאומי לשנת 2026 (13,769 ₪) היא 27,538 ₪ בחודש. ויש תנאי נוסף: באותו חודש צריך להיות מופקד לעובד בקופה לקצבה שאינה ביטוח מנהלים, בדרך כלל קרן פנסיה, לפחות "תקרת ההפקדה החודשית", 20.5% מהתקרה, כלומר 5,645.29 ₪.

בפועל זה אומר ששכיר שמרוויח עד 27,538 ₪ בחודש לא יכול להתחיל היום ביטוח מנהלים חדש מההפקדות לפנסיה. מי שמרוויח יותר יכול להפקיד לפוליסה רק על החלק שמעל התקרה. לעצמאי יש כלל מקביל: חברת ביטוח רשאית לקבל ממנו הפקדות לביטוח מנהלים באותה שנה רק אם הפקיד באותה שנה לקופה לקצבה אחרת לפחות 12 פעמים תקרת ההפקדה, כלומר 67,743.48 ₪ (2026).

הכלל לא חל על פוליסה שהוצאה לפני 1 בספטמבר 2023. בתקנות יש גם הגנה למי שמעביר כסף: פוליסה חדשה שהועבר אליה כסף מפוליסה ישנה כזו, וכל פוליסה נוספת שתקבל את אותו כסף בהעברה, נשארות תחת הכללים הקודמים. לכן מי שיש לו פוליסה מלפני ספטמבר 2023 ממשיך להפקיד אליה כרגיל, גם על שכר נמוך מהתקרה.

**לאן הולכות ההפקדות של שכיר בפוליסה חדשה (2026, לפי התקנות)**

| שכר חודשי | החלק שעליו מותר להפקיד לביטוח מנהלים חדש | התנאי באותו חודש |
|---|---|---|
| 20,000 ₪ | אין, השכר מתחת ל-27,538 ₪ | - |
| 27,538 ₪ | אין, זו בדיוק התקרה | - |
| 35,000 ₪ | 7,462 ₪ | לפחות 5,645.29 ₪ הופקדו לקופה לקצבה שאינה ביטוח מנהלים |
| 50,000 ₪ | 22,462 ₪ | אותו תנאי |

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 1 (הגדרות "תקרה חודשית של השכר המבוטח", "תקרת הפקדה חודשית"); תקנות 19(ב1)(2), 19א(ד); תקנה 4 לתקנות התשפ"ג-2023 (בהערות לנוסח); המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · לפי סעיף 2, החל מ-1.1.2026_

### מתי אפשר לגעת בכסף, ואיזה כסף

בפוליסה אחת יכולים לשבת כמה סוגי כסף, וכל אחד עם כלל משלו. כסף לקצבה משולם כקצבה חודשית, ולפי התקנות קופה לקצבה משלמת לשכיר קצבה כשמלאו לו 60, או קודם אם איבד את כושרו לעבוד. כסף שהופקד עד סוף 2007 לחלק ההוני מיועד למשיכה בסכום אחד, כי עד אז החוק אישר קופת ביטוח גם לתגמולים ולפיצויים בסכום אחד, ומ-2008 רק לקצבה. כספי פיצויים קשורים גם לסיום העבודה ולמה שהמעסיק והעובד זכאים לו.

יש גם שכבה ישנה יותר שרבים לא יודעים עליה. לפי סעיף 23 לחוק, שכיר רשאי למשוך בסכום אחד כסף שהופקד לקופה לקצבה לפני 1 בינואר 2000, אם הגיע לגיל 60, או אם עזב עבודה בפיטורים או בהתפטרות ולא התחיל לעבוד במקום אחר תוך שישה חודשים. לעצמאי בביטוח מנהלים יש תנאי צר יותר: סכומים שהופקדו לפני 1 בינואר 2000, ורק לפוליסה שהוצאה לפני 30 באפריל 1997.

בדוח המפורט של כל פוליסה יש שורה שעונה על השאלה הזו בתאריך: "מועד זכאות למשיכת מלא כספי החיסכון בפוליסה", התאריך הראשון שבו מותר למשוך את כל החיסכון, כקצבה או כהון, לפי הדין. אם הכסף נזיל כבר היום, כתוב שם "נזיל". אם לקחתם הלוואה כנגד הפוליסה, הדוח מציג אותה בטבלה נפרדת עם יתרת החוב, הריבית ומועד הסיום.

[פוליסה הונית ישנה: מתי מושכים](/q/polisa-honit-yeshana)

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 34(ג); מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיפים 13(א)(4), 13(ב), 23(א)(1)(ב)(4), 23(א)(1)(ב)(5)(ב); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א': טבלה ב.1 סעיף 6; טבלה א.6_

### מה קורה לכסף אם המבוטח נפטר

בדוח השנתי מופיעה השורה "סכום חד פעמי במקרה מוות". לפי הוראות הרשות, הסכום הזה כולל גם את כל החיסכון שנצבר בפוליסות, ומתחת לטבלה כתוב "כולל את סך יתרת הכספים בכל הפוליסות בסוף השנה". לכן מי שרואה בדוח 1,000,000 ₪ במקרה מוות, ובפוליסה יש 700,000 ₪ חיסכון, מבוטח בפועל ב-300,000 ₪ ביטוח מעבר לכסף שכבר שלו.

הכסף משולם למוטבים שנקבעו בפוליסה. בדוח המקוצר, מתחת לסכום במקרה מוות, כתוב מתי עודכנו המוטבים לאחרונה, או שלא נקבעו מוטבים. מוטבים שנקבעו כשהפוליסה נפתחה לפני 25 שנה לא תמיד מתאימים למשפחה של היום, ובן זוג שנוסף או ילד שנולד לא נכנסים לרשימה לבד.

[אין מוטבים בקופה: איך היורשים מקבלים](/q/kesef-niftar-bli-mutavim)

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף א.3; חלק ה', סימן א': טבלה א.3 סעיף 6_

## מה שלא כולם יודעים

- **הקצבה מביטוח מנהלים לא נחתכת באיזון אקטוארי** החוק מגדיר קצבה כתשלום לכל החיים, ורק בקופה שאינה קופת ביטוח הוא מוסיף "בכפוף ל... איזון אקטוארי". לכן אם תוחלת החיים של המבוטחים מתארכת מעבר לצפוי, בקרן פנסיה הקצבאות של כולם מתעדכנות, ובפוליסה הסיכון הזה נשאר על חברת הביטוח לפי החוזה. הקצבה עדיין יכולה להשתנות עם הצמדה או תשואה, אם כך כתוב בפוליסה. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיף 1, הגדרת "קצבה"_
- **הסכום במקרה מוות בדוח הוא לא סכום הביטוח** השורה "סכום חד פעמי במקרה מוות" כוללת את כל החיסכון שבפוליסות. כדי לדעת כמה ביטוח אתם קונים בפועל, מורידים ממנה את יתרת הכספים. מי שהסכום אצלו שווה ליתרה, אין לו ביטוח למקרה מוות מעבר לחיסכון. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיפים 6, 10_
- **פוליסה ישנה נשארת פתוחה גם על שכר נמוך** הכלל מ-2023, שמתיר להפקיד לביטוח מנהלים רק על שכר מעל 27,538 ₪, לא חל על פוליסה שהוצאה לפני 1 בספטמבר 2023. גם כשמעבירים כסף מפוליסה כזו לפוליסה חדשה, הפוליסה החדשה נשארת תחת הכללים הקודמים. _מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 4 לתקנות התשפ"ג-2023 (בהערות לנוסח)_
- **יש כסף שאפשר למשוך כבר בגיל 60, גם בלי לפרוש** כסף שהופקד לקופה לקצבה לפני 1 בינואר 2000 ניתן למשיכה בסכום אחד לשכיר שהגיע לגיל 60, לפי סעיף 23 לחוק. מי שמחזיק פוליסה מסוף שנות ה-90 יכול לגלות שחלק מהחיסכון שלו לא חייב להפוך לקצבה. התאריך שבו הכסף נזיל כתוב בדוח המפורט. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיף 23(א)(1)(ב)(4); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.1 סעיף 6_
- **השורה של אובדן כושר עבודה מופיעה גם כשאין כיסוי** בפוליסה שהיא קופת ביטוח, הדוח חייב להציג את שורת "קצבה חודשית במקרה של אבדן כושר עבודה" גם כשלא נרכש כיסוי כזה, ואז כתוב בה "-". מקף בשורה הזו אומר שאין לכם ביטוח לאובדן כושר עבודה בפוליסה הזו. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה א.3 סעיף 7; טבלה ב.2 סעיף 4_

## דוגמאות במספרים

**אבי, 52, שכיר, פוליסת ביטוח מנהלים שנמכרה ב-2006. כך נראות השורות החשובות בדוח שלו**

אבי קיבל את הדוח השנתי ושאל שתי שאלות: כמה קצבה החיסכון הזה שווה היום, ובכמה כסף המשפחה שלו מבוטחת אם יקרה לו משהו. הוא מצא את התשובות בחמש שורות.

| | |
|---|---|
| סטטוס הפוליסה | פעילה |
| יתרת הכספים בפוליסה בסוף השנה | 800,000 ₪ |
| מתוכם, כספים למשיכה חד פעמית (הופקדו עד 2007) | 60,000 ₪ |
| מקדם קצבה מובטח בגיל 67 | 205 |
| **קצבה מהחיסכון לקצבה היום: 740,000 חלקי 205** | **3,610 ₪ בחודש** |
| סכום חד פעמי במקרה מוות (כולל החיסכון) | 1,100,000 ₪ |
| **מזה ביטוח מעבר לחיסכון: 1,100,000 פחות 800,000** | **300,000 ₪** |
| קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה | 9,000 ₪ |
| אחוז מההפקדות ששולם השנה על כיסויים ביטוחיים | 18% |

**חמש שורות בדוח עונות על רוב השאלות: כמה כסף יש, כמה ממנו הוני, מה המקדם, כמה ביטוח יש באמת מעבר לחיסכון, וכמה מההפקדה הולך לביטוח.**

המספרים להמחשה. 800,000 פחות 60,000 הם 740,000, ו-740,000 חלקי 205 הם 3,609.76. התחזית בדוח עצמו מוסיפה ריבית להמחשה של 4% בשנה עד גיל הפרישה, בלי הפקדות נוספות, ולכן היא גבוהה מהחישוב כאן. אצלכם השורות תלויות בפוליסה ובכיסויים שנרכשו.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיפים 1-10_

**נועה, 38, מתחילה עבודה ב-2026 בשכר 40,000 ₪, והמעסיק מציע לה גם ביטוח מנהלים**

נועה שמעה שמנהלים בכירים מקבלים ביטוח מנהלים ושאלה אם כל ההפקדות שלה יכולות ללכת לפוליסה. שיעורי ההפקדה אצלה הם 7% עובדת, 7.5% מעסיק ו-6% פיצויים, יחד 20.5%. הפוליסה חדשה, ולכן חל עליה הכלל מספטמבר 2023.

| | |
|---|---|
| התקרה החודשית של השכר המבוטח (2 כפול 13,769) | 27,538 ₪ |
| לקרן הפנסיה: 20.5% מ-27,538 | 5,645.29 ₪ בחודש |
| השכר שמעל התקרה: 40,000 פחות 27,538 | 12,462 ₪ |
| **לביטוח המנהלים: 20.5% מ-12,462** | **2,554.71 ₪ בחודש** |
| סך ההפקדות: 5,645.29 ועוד 2,554.71 | 8,200 ₪, שהם 20.5% מ-40,000 |
| **אם חודש אחד לא הופקדו לקרן לפחות 5,645.29 ₪** | **באותו חודש אין הפקדה מותרת לפוליסה** |

**בביטוח מנהלים חדש, הפוליסה מקבלת רק את החלק העליון של השכר, ורק אחרי שקרן הפנסיה קיבלה את המלא.**

הדוגמה להמחשה. שיעורי ההפקדה נקבעים בהסכם העבודה; התקרות הן לפי השכר הממוצע של 2026 ומתעדכנות כל ינואר. בדוגמה לא נבדקו המס על הפקדות מעל התקרות שבפקודה ואיזה כיסויים יש בפוליסה.

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 1; תקנה 19(ב1)(1)-(2); המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · לפי סעיף 2_

**יוסי, 44, נשוי ואב לשלושה, בודק בכמה המשפחה מבוטחת אם ימות**

יוסי ראה בדוח "סכום חד פעמי במקרה מוות 950,000 ₪" והיה בטוח שזה סכום הביטוח. אשתו שאלה מה בדיוק מקבלים, ומי. הוא פתח את הדוח המפורט וחיבר את השורות.

| | |
|---|---|
| סכום חד פעמי במקרה מוות | 950,000 ₪ |
| יתרת הכספים בפוליסה בסוף השנה | 610,000 ₪ |
| **הביטוח שנרכש מעבר לחיסכון: 950,000 פחות 610,000** | **340,000 ₪** |
| המוטבים בפוליסה, לפי הדוח | נקבעו ב-2009, לפני שנולד הבן הצעיר |
| **מי יקבל אם לא יעדכן** | **המוטבים שכתובים בפוליסה, לא מי שנוסף מאז** |

**כדי לדעת כמה ביטוח יש באמת, מורידים מהסכום במקרה מוות את החיסכון, ובודקים גם למי הוא ילך.**

הדוגמה להמחשה. הסכום במקרה מוות כולל לפי הוראות הרשות את כל החיסכון בפוליסות; המוטבים והתאריך שבו נקבעו מופיעים בדוח המקוצר ובחלק ד' של הדוח המפורט.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף א.3; חלק ה', סימן א', טבלה א.3 סעיפים 6, 10_

**חנה, 61, עזבה עבודה לפני שמונה חודשים ומחזיקה פוליסה מ-1996**

חנה לא התחילה לעבוד מאז שעזבה. היא חשבה שכל הכסף בפוליסה נעול עד הקצבה, וגילתה בדוח המפורט שלוש שורות שונות של כסף, כל אחת עם כלל אחר.

| | |
|---|---|
| כסף שהופקד לפני 1.1.2000 לחלק הקצבה | שכירה שהגיעה ל-60: ניתן למשיכה בסכום אחד לפי סעיף 23 |
| כסף שהופקד בשנים 2000-2007 לחלק ההוני | מיועד למשיכה בסכום אחד, בתנאים שבתקנות |
| **כסף שהופקד מ-2008** | **כסף לקצבה, משולם כקצבה חודשית מגיל 60** |
| איפה רואים מתי כל כסף נזיל | בשורה "מועד זכאות למשיכת מלא כספי החיסכון בפוליסה" |

**בפוליסה מלפני 2000 יכולות לשבת שלוש שכבות כסף, ומה שמותר למשוך תלוי בשנה שבה כל שקל הופקד.**

הדוגמה להמחשה. המס על כל משיכה נבדק לפי הפקודה ולפי סוג הכסף, והוא לא חושב כאן. אצלכם החלוקה בין סוגי הכסף מופיעה בטבלת יתרות החיסכון בדוח המפורט.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיפים 13(ב), 23(א)(1)(ב)(4); שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 34(ג); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלאות א.4, ב.1 סעיף 6_

## מה עושים עכשיו

1. **מוצאים את כל הפוליסות, גם הישנות** בהר הביטוח רואים את כל הפוליסות שלכם בחברות הביטוח, ובמסלקה הפנסיונית את פרטי החיסכון בכל הגופים. כסף בפוליסה שאיבדתם איתה קשר מחפשים גם בהר הכסף של משרד האוצר. מי שעבד אצל כמה מעסיקים לפני 2008 מחזיק לעתים כמה פוליסות, כל אחת בחברה אחרת. ([הר הכסף: איך מחפשים כסף שנשכח](/q/har-hakesef)) _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח - רשות שוק ההון; המסלקה הפנסיונית; משרד האוצר · הר הכסף - איתור כספים אבודים_
2. **בודקים בדוח את שנת ההוצאה, המעמד והסטטוס של כל פוליסה** בדוח המפורט כתובים "תחילת תקופת הביטוח", מעמד המבוטח (שכיר, עצמאי או פרט) והסטטוס: פעילה, מבוטלת, מוקפאת או מסולקת. שנת ההוצאה מספרת איזה דור של פוליסה יש לכם ומה כנראה כתוב בתנאים שלה. ([פוליסות לפי שנת הוצאה](/q/doros-polisot-bituach-menahalim)) _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.1 סעיפים 3-5, 8_
3. **בודקים אם יש מקדם קצבה מובטח** בפוליסות שנמכרו עד סוף 2012 יכול להיות מקדם שלפיו יחולק החיסכון לקצבה, והוא לא משתנה גם אם תוחלת החיים מתארכת. בדוח המפורט מחפשים את השורה "מקדם קצבה מובטח בגיל" ואת ההערה שמתחתיה, שאומרת באיזה מסלול קצבה הוא מובטח. ([מקדם המרה מובטח: איך יודעים אם יש לכם](/q/mekadem-mubtach-bituach-menahalim)) _מקור: משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיפים 2(א), 4; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיף 3_
4. **בודקים מה מבוטח ומה זה עולה לכם** בטבלת התשלומים הצפויים מופיעים הסכום במקרה מוות (כולל החיסכון), הקצבה באובדן כושר עבודה, והאם יש שחרור מתשלום ההפקדות ("קיים" או "לא קיים"). בטבלת התנועות יש שורת עלות לכל כיסוי. ([אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים](/q/ovdan-kosher-avoda-bituach-menahalim)) _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.2 סעיפים 3-5; טבלה ב.4 סעיף 13_
5. **בודקים את דמי הניהול שלכם** בטבלת דמי הניהול כתוב השיעור שלכם מההפקדה ומהחיסכון, ובפוליסות שנמכרו לפני 1.1.2004 שתי שורות מהחיסכון, קבועים ומשתנים. אם קיבלתם הנחה, כתוב גם מתי היא מסתיימת והאם היא תלויה בעבודה אצל המעסיק. השיעור שלכם כתוב בדוח, והוא מה שקובע. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.5 סעיפים 1-2, 6_
6. **בודקים את המוטבים ואת מועד הזכאות למשיכה** בדוח המפורט יש פרק על הוראת המוטבים, ובפרטי הפוליסה שורה של המועד שבו מותר למשוך את כל החיסכון. מוטבים שנקבעו לפני עשרים שנה לא תמיד מתאימים למשפחה של היום. ([מוטבים: מי מקבל את הכסף](/q/mutavim-keren-pensia)) _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', מרכיבי הדוח: חלק ד'; טבלה ב.1 סעיף 6_

## מה בודקים

- **אם הפוליסה היא חלק מהפנסיה שלכם או פוליסת פרט** ביטוח מנהלים במעמד שכיר או עצמאי הוא קופת ביטוח, עם הכללים וההטבות של חיסכון פנסיוני. פוליסת פרט היא חיסכון בחברת ביטוח, עם כללים אחרים למשיכה ולמס, ובדוח שלה יש גם טבלה על מיסוי רווחי הון. הסוג כתוב בדוח. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיף 1, הגדרת "קופת ביטוח"; סעיף 13(ב); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.1 סעיף 3; טבלה ב.7_
- **אם הכסף הופקד לפני 2000, לפני 2008 או אחרי** כסף שהופקד לפני 1.1.2000 יכול להיות נזיל לשכיר מגיל 60. כסף שהופקד עד 31.12.2007 לחלק ההוני מיועד למשיכה בסכום אחד. מה שהופקד מ-2008 הוא כסף לקצבה. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיפים 13(א)(4), 13(ב), 23(א)(1)(ב)(4); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה א.4_
- **אם הפוליסה נמכרה לפני 2013** מ-1 בינואר 2013 חברות הביטוח לא מוכרות פוליסות חיסכון עם מקדמי קצבה מובטחים, חוץ ממי שמלאו לו 60 ביום המכירה. לכן פוליסה ישנה יכולה להחזיק משהו שאי אפשר לקנות היום. _מקור: משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיפים 2(א), 2(ב)(1), 4_
- **אם הפוליסה הוצאה מספטמבר 2023 ואילך** שכיר מפקיד לפוליסה כזו רק על השכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026), ורק אם באותו חודש הופקדו לקופה לקצבה אחרת לפחות 5,645.29 ₪. עצמאי מפקיד אליה רק אם הפקיד באותה שנה לקופה כזו לפחות 67,743.48 ₪. פוליסה מלפני ספטמבר 2023, ופוליסה שקיבלה ממנה כסף בהעברה, לא כפופות לכלל. _מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 1; תקנות 19(ב1)(2), 19א(ד); תקנה 4 לתקנות התשפ"ג-2023; המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · לפי סעיף 2_
- **אם הפוליסה עדיין פעילה** פוליסה שהפסיקו להפקיד אליה מסומנת בדוח כמוקפאת או מסולקת. הכסף נשאר בה וממשיך להיות מושקע, אבל הכיסויים הביטוחיים בדרך כלל נעצרים זמן קצר אחרי ההפקדה האחרונה, לפי תנאי הפוליסה. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.1 סעיף 8; כל-זכות · שמירה על רצף זכויות פנסיוניות במהלך הפסקת עבודה · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · בקצרה_
- **אם יש לכם גם קרן פנסיה** בקרן פנסיה הקצבה כפופה למנגנון האיזון האקטוארי שבתקנון, ומקדמי ההמרה לא מובטחים מראש. בפוליסה ההתחייבות היא חוזית ולא משתנה אלא לפי הפוליסה והדין. מי שיש לו את שניהם בודק כל אחד לפי הכללים שלו. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיף 1, הגדרת "קצבה"; משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיף 1_

## טעויות שאנשים עושים

- **מעבירים או מאחדים פוליסה ישנה לפני שבודקים מה יש בה** המקדם המובטח והכיסויים הם חלק מהחוזה, ומה שעובר לקופה אחרת הוא רק הכסף. מאז 2013 חוזה חדש עם מקדם מובטח לא נמכר למי שמתחת לגיל 60, כך שמקדם שאבד לא חוזר. _מקור: משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיפים 2(א), 2(ב)(1)_
- **קוראים את הסכום במקרה מוות כאילו הוא סכום הביטוח** הסכום בדוח כולל את כל החיסכון. משפחה שמתכננת לפי המספר הזה בלבד מעריכה את הביטוח שלה גבוה מהאמת, לפעמים בכמה מאות אלפי שקלים. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה א.3 סעיף 6_
- **לא מעדכנים מוטבים שנקבעו כשהפוליסה נפתחה** הכסף משולם למוטבים שכתובים בפוליסה. ילד שנולד אחר כך או בן זוג חדש לא נוספים לבד. הדוח מראה מתי נקבעו המוטבים לאחרונה. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף א.3_
- **מניחים שהמקף בשורת אובדן כושר עבודה הוא תקלה** בקופת ביטוח השורה מוצגת גם כשאין כיסוי, ואז מופיע בה "-". מי שעובד בלי כיסוי לאובדן כושר עבודה ולא יודע את זה מגלה זאת רק כשהוא חולה. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.2 סעיף 4_
- **מפסיקים להפקיד ומשאירים את הכיסוי לגורלו** לפי כל-זכות, הכיסוי בביטוח מנהלים נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, וההמשך דורש הסדר ריסק או הפקדה עצמאית. מי שמחכה מעבר לזה עלול להישאר בלי ביטוח למקרה מוות ולאובדן כושר עבודה. _מקור: כל-זכות · שמירה על רצף זכויות פנסיוניות במהלך הפסקת עבודה · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · בקצרה; שמירה על רציפות הזכויות הקיימות באמצעות הסדר ריסק_

## מתי זה אחרת

- בפוליסות קלאסיות (גמלא, מעורב וחיסכון) הדוח לא מציג טבלת תנועות רגילה, אלא ערך פדיון וערך מסולק בתחילת השנה ובסופה.
- פוליסות מסורתיות ופוליסות "עדיף" שנמכרו עד סוף 1990 הן פוליסות מבטיחות תשואה, וחלק מההתחייבות בהן מגובה באגרות חוב מיועדות של המדינה (כך מתאר זאת דוח של כלל). משנת 1991 הפוליסות הן ככלל תלויות תשואה.
- לפי תקנות ההעברה, קופת ביטוח שמזכה את המבטח באגרות חוב שמנפיקה הממשלה היא "קופת גמל סגורה", ואי אפשר להעביר אליה כסף מקופה אחרת.
- פוליסה למקרה מוות או לאובדן כושר עבודה בלי חיסכון היא לא חיסכון לפנסיה. בדוח המפורט היא מופיעה בחלק נפרד (ב1 לפוליסה אישית, ב2 לקבוצתית).
- דוח שנתי מקוצר נשלח בדואר או בערוץ דיגיטלי שבחרתם, עד שלושה חודשים אחרי סוף השנה. הדוח המפורט נמצא באזור האישי באתר החברה, לפחות 10 שנים אחורה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

ביטוח מנהלים הוא חוזה עם חברת ביטוח, ומה שנקבע בו כשנמכר מחייב אותה, כולל מקדם קצבה אם הובטח. בקרן פנסיה הקצבה כפופה למנגנון לשמירה על איזון אקטוארי שבתקנון, והחוק לא מחיל את התנאי הזה על קופת ביטוח. בפוליסה ההפקדה מתחלקת בין חיסכון לבין עלות הכיסויים שנרכשו, וכל כיסוי מופיע בדוח בשורת עלות משלו.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיף 1, הגדרת "קצבה"; משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיף 1; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ה', סימן א', טבלה ב.4 סעיף 13_

### ביטוח מנהלים או קרן פנסיה: אפשר היום לבחור כל אחד מהם?

בפוליסה חדשה (מ-1 בספטמבר 2023) מפקידים לביטוח מנהלים רק את החלק שמעל פעמיים השכר הממוצע, ורק אחרי שהופקד לקרן פנסיה הסכום המלא שנקבע בתקנות (5,645.29 ₪ בחודש ב-2026 לשכיר). לכן שכיר שמרוויח עד 27,538 ₪ בחודש לא מתחיל היום ביטוח מנהלים חדש מההפקדות לפנסיה. מי שיש לו פוליסה ישנה ממשיך להפקיד אליה.

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 19(ב1)(2); תקנה 4 לתקנות התשפ"ג-2023; המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · לפי סעיף 2_

### איך יודעים אם יש לי ביטוח מנהלים?

נכנסים להר הביטוח עם תעודת זהות, ורואים שם את הפוליסות בכל חברות הביטוח. במסלקה הפנסיונית אפשר לקבל גם את פרטי החיסכון בכל הגופים, כולל פוליסות.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח - רשות שוק ההון; המסלקה הפנסיונית_

### מה קורה לביטוח מנהלים כשעוזבים עבודה?

הכסף נשאר בפוליסה וממשיך להיות מושקע. לפי כל-זכות, הכיסוי הביטוחי בביטוח מנהלים נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ואת התקופה המדויקת קובעים תנאי הפוליסה. אפשר לשמור עליו בהסדר ריסק או בהפקדות עצמאיות.

_מקור: כל-זכות · שמירה על רצף זכויות פנסיוניות במהלך הפסקת עבודה · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · בקצרה; שמירה על רציפות הזכויות הקיימות באמצעות הסדר ריסק_

### אפשר למשוך כסף מביטוח מנהלים?

תלוי מתי הופקד. כסף שהופקד עד סוף 2007 לחלק ההוני מיועד למשיכה בסכום אחד, וכסף שהופקד לפני 1.1.2000 ניתן למשיכה לשכיר מגיל 60 או אחרי עזיבת עבודה בלי עבודה חדשה תוך שישה חודשים. מה שהופקד מ-2008 הוא כסף לקצבה.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיפים 13(א)(4), 13(ב), 23(א)(1)(ב)(4)_

### מה קורה לכסף אם המבוטח נפטר?

הכסף משולם למוטבים שנקבעו בפוליסה, ואם לא נקבעו, הדוח צריך לומר זאת במפורש. הסכום שבדוח במקרה מוות כולל את כל החיסכון ואת סכום הביטוח שנרכש.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף א.3_

### כמה דמי ניהול גובים בביטוח מנהלים?

בכל פוליסה לפי התנאים שלה. השיעור שלכם, מההפקדה ומהחיסכון, כתוב בדוח השנתי בטבלת דמי הניהול, ובפוליסות שנמכרו לפני 2004 יש גם שורה של דמי ניהול משתנים.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיפים ג.1-ג.2_

### אפשר להעביר ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

כן. החוק מאפשר לעמית להעביר את הכסף שהופקד לחשבונו לקופת גמל אחרת. מה שלא עובר הוא מה שכתוב בחוזה: מקדם מובטח והכיסויים הביטוחיים.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיף 23(א)(2); משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיף 2(א)_

### עצמאי יכול לפתוח היום ביטוח מנהלים?

כן, אבל לפוליסה שהוצאה מספטמבר 2023 חברת הביטוח רשאית לקבל ממנו הפקדות בשנה מסוימת רק אם הפקיד באותה שנה לקופה לקצבה שאינה ביטוח מנהלים לפחות 67,743.48 ₪ (2026), שהם 12 פעמים תקרת ההפקדה החודשית.

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 19א(ד); תקנה 1_

### חברת הביטוח יכולה להעלות לי את המחיר של הביטוח בפוליסה?

לפי כל-זכות, ביטוח מנהלים הוא חוזה, ורוב התנאים בו קבועים לאורך תקופת הביטוח. חברת ביטוח שרוצה להעלות את הפרמיה על ביטוח החיים יכולה לעשות זאת רק למבוטחים חדשים, לא למי שכבר מבוטח בפוליסה.

_מקור: כל-זכות · ביטוח מנהלים · בקצרה_

## מקורות

- [מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו (נכון ל-27.7.2026) · סעיפים 1, 13, 23, 56](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70391.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 1, 19(ב1), 19א(ד), 34(ג)](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/255_208.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [משרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי קצבה המגלמים הבטחת תוחלת חיים · 29 בנובמבר 2012, תחילה ב-1 בינואר 2013 · סעיפים 2, 4](https://www.gov.il/BlobFolder/generalpage/demographic-charts/he/Life-insurance_Demogreafic-charts_2012-1-5.doc) (נבדק 4.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · סעיפים 3, הוראות לדוח השנתי המקוצר, חלק ה' סימן א'](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/r_2020-9-22/he/2020-9-22.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [כלל חברה לביטוח · דין וחשבון תקופתי לשנת 2020, חלק א' - תיאור עסקי התאגיד · 25 במרס 2021, כפי שפורסם באתר gov.il · סעיף עמ' 1-24 עד 1-26](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/2020clal/he/CLAL_420_1.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026](https://www.btl.gov.il/Mediniyut/GeneralData/Pages/%D7%A9%D7%9B%D7%A8%20%D7%9E%D7%9E%D7%95%D7%A6%D7%A2.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [שר האוצר · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח-2008 · הנוסח שפורסם ב-2008, באתר רשות שוק ההון · סעיף 1](https://www.gov.il/BlobFolder/generalpage/provident-fund-mobility-reform/he/Life-insurance_Providentfund_Niyud_niyud02.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [כל-זכות · שמירה על רצף זכויות פנסיוניות במהלך הפסקת עבודה · כפי שהופיע ב-3.11.2026](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A9%D7%9E%D7%99%D7%A8%D7%94_%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%A6%D7%A3_%D7%96%D7%9B%D7%95%D7%99%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%9E%D7%94%D7%9C%D7%9A_%D7%94%D7%A4%D7%A1%D7%A7%D7%AA_%D7%A2%D7%91%D7%95%D7%93%D7%94) (נבדק 3.11.2026)
- [כל-זכות · ביטוח מנהלים](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%9E%D7%A0%D7%94%D7%9C%D7%99%D7%9D) (נבדק 3.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח - רשות שוק ההון](https://harb.cma.gov.il/) (נבדק 3.11.2026)
- [המסלקה הפנסיונית](https://www.swiftness.co.il/) (נבדק 3.11.2026)
- [משרד האוצר · הר הכסף - איתור כספים אבודים](https://itur.mof.gov.il/) (נבדק 3.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.