# שני בני הזוג בקרן פנסיה: איך שני ביטוחי השאירים משתלבים

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/bnei-zug-shnei-mevutachim-kfel-bituach
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

כששניכם מבוטחים בקרן פנסיה חדשה, כל אחד מבטח את השני: אם אחד נפטר לפני הפרישה, השני מקבל מהקרן של הנפטר 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, נוסף על השכר והחיסכון שלו ובלי קיזוז. אם שניכם נפטרים, הילדים עד 21 מקבלים 100% מהקצבה הבסיסית מכל אחת מהקרנות. בפרישה כל אחד בוחר לבד איזה אחוז, לפחות 30%, יעבור לשני.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן"), 48(ג), 94(א)_

## איך זה עובד

### כל אחד מבטח את השני: מה עושה כל קרן

בזוג ששניו עובדים ומפקידים לקרן פנסיה חדשה יש שני ביטוחי שאירים נפרדים. הקרן של כל אחד מבטחת את בן הזוג שלו ואת הילדים, והסכום נגזר מהשכר הקובע של המבוטח שנפטר כפול שיעור הכיסוי לשאירים במסלול שלו. מזה 60% לבן הזוג ו-40% לילדים עד גיל 21. כלומר, כל אחד מכם "קונה" בעצמו את ההגנה על השני, לפי השכר שלו.

הקרן לא בודקת כמה מרוויח בן הזוג שנשאר, ולא מורידה מהקצבה בגלל הפנסיה שלו או השכר שלו. בפרק של קצבאות השאירים בתקנון אין קיזוז כזה. הקיזוז היחיד בתקנון בגלל קצבה ממקור אחר כתוב לקצבת נכות, ומתייחס לקצבאות מסוימות כמו תאונת עבודה מהביטוח הלאומי. לכן אלמנה שעובדת ממשיכה לקבל את השכר שלה, את ההפקדות לקרן שלה ואת הביטוח שלה, ובנוסף את קצבת השאירים מהקרן של בעלה.

מחיר הביטוח גם לא תלוי בכך שבן הזוג מבוטח בעצמו. התקנון מחשב את דמי הביטוח לפי גיל, מין, שיעור הכיסוי והשכר, בהנחה ש-100% מהעמיתים הפעילים נשואים. זוג ששניו מבוטחים משלם פעמיים, אבל על שני דברים שונים: כל אחד על ההגנה של השני.

**אבי (שכר קובע 15,000 ₪) ודנה (12,000 ₪), כיסוי 100% לשניהם, שני ילדים (להמחשה)**

|  | אם אבי נפטר | אם דנה נפטרת |
|---|---|---|
| הקרן שמשלמת | הקרן של אבי | הקרן של דנה |
| לבן הזוג שנשאר (60%) | 9,000 ₪ לדנה | 7,200 ₪ לאבי |
| לשני הילדים יחד (40%) | 6,000 ₪ | 4,800 ₪ |
| השכר והקרן של מי שנשאר | ממשיכים כרגיל | ממשיכים כרגיל |

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 38, 83-85, 87-102, 94(א), 110(א)(9)_

### הביטוח הלאומי לא סימטרי: אלמנה מול אלמן

בביטוח הלאומי אלמנה זכאית לקצבת שאירים בלי בדיקת הכנסות: 1,381 ₪ בחודש בגיל 40 עד 50 בלי ילדים, 1,838 ₪ מגיל 50, 2,700 ₪ עם ילד אחד ו-3,562 ₪ עם שני ילדים (2026, לפני תוספת ותק). אלמנה מתחת לגיל 40 בלי ילדים מקבלת מענק חד-פעמי. ויש סעיף שכתוב רק לאלמנה: כשהילד שהיה איתה כבר לא איתה, היא ממשיכה לקבל קצבה כאילו היא בת 50, כלומר 1,838 ₪, גם אם היא צעירה יותר.

אצל אלמן זה אחרת. החוק מגדיר אלמן כמי שהיה בן הזוג של המבוטחת "כל עוד יש עמו ילד או הכנסתו אינה עולה" על סכום שנקבע, 7,848 ₪ בחודש ב-2026. בבדיקה מורידים 2,093 ₪ מהכנסה מעבודה או מפנסיה, וגם קצבת השאירים שהוא מקבל מקרן הפנסיה של אשתו נספרת כהכנסה. אלמן שכיר עם משכורת רגילה זכאי לקצבה מהביטוח הלאומי בעיקר כל עוד הילדים נחשבים ילדים לפי החוק, ואין לו סעיף מקביל לזה של האלמנה.

בגיל הזקנה הכלל אחר שוב: מי שזכאי גם לקצבת אזרח ותיק וגם לקצבת שאירים ושצבר תקופת ביטוח מקבל קצבת אזרח ותיק מלאה ועוד מחצית קצבת שאירים, 919 ₪ בחודש ב-2026. אלמן מקבל את המחצית הזו רק אם עבר את בדיקת ההכנסות.

**קצבת שאירים מהביטוח הלאומי לפי מי שנשאר (2026)**

|  | אלמנה | אלמן |
|---|---|---|
| עם ילדים | כן, בלי בדיקת הכנסות | כן, כל עוד הילד איתו |
| בלי ילדים, מעל 50 | 1,838 ₪, בלי בדיקת הכנסות | רק אם ההכנסה עד 7,848 ₪ (אחרי ניכוי 2,093 ₪ מעבודה או פנסיה) |
| בלי ילדים, מתחת ל-40 | מענק חד-פעמי | מענק חד-פעמי |
| הילד כבר לא איתם | ממשיכה לקבל כאילו היא בת 50 (1,838 ₪) | רק אם ההכנסה עד 7,848 ₪ |
| כששניהם בגיל קצבת אזרח ותיק | מחצית קצבת שאירים, 919 ₪ | מחצית קצבת שאירים, 919 ₪, רק אם עבר את בדיקת ההכנסות |

_מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238 (הגדרות "אלמנה", "אלמן"), 252(א), 255(א), 256; המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש; המוסד לביטוח לאומי · אלמן - תנאי הזכאות לקצבת שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · אלמן; המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · חישוב ההכנסות של האלמן; המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 · אופן התשלום_

### כששניכם נפטרים: הילדים מקבלים מכל קרן

כשאין אלמן, הקצבה של היתומים אינה 40% אלא 100% מהקצבה הבסיסית לשאירים, מחולקת שווה ביניהם. אם שני ההורים מבוטחים ונפטרים, למשל בתאונה, כל אחת משתי הקרנות משלמת לילדים בנפרד, כל אחת לפי השכר הקובע של ההורה שלה. זה המקום שבו "ביטוח כפול" הוא כפול באמת.

גם הביטוח הלאומי משלם ליתום משני הורים קצבה מכוח כל הורה בנפרד, 2,284 ₪ לכל ילד בחודש (2026). התקנון של הקרן גם מאפשר ליתומים בני 18 עד 21, כשאין אלמן ואין בן עם מוגבלות, לבקש סכום אחד במקום קצבה, לפני התשלום הראשון.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(ד), 94(א)(2)(ו), 94(ב), 100; המוסד לביטוח לאומי · קצבה ליתומים - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · קצבה ליתום משני הורים_

### בפרישה: שתי החלטות נפרדות על אחוז לבן הזוג

כשכל אחד מכם מגיש בקשה לקצבת זקנה, הוא בוחר בנפרד איזה אחוז מהקצבה שלו יעבור לשני אחרי מותו. מי שיש לו בן זוג ביום הבקשה לא יכול לבחור פחות מ-30%, וסך האחוזים לבן הזוג ולילדים לא יעבור 100%. אחוז גבוה יותר מקטין את הקצבה כבר מהיום, כי היא מחושבת במקדם המרה גבוה יותר.

אותו אחוז עולה אחרת לגבר ולאישה, כי הקרן מעריכה כמה שנים ישולם כל אחד מהם. אצל גבר יליד 1965 שפורש בגיל 67, מעבר מ-30% ל-60% מוריד 305 ₪ מקצבה של מיליון שקל. אצל אישה ילידת 1965 באותו גיל, אותו מעבר מוריד 101 ₪. הטבלאות מניחות הפרש גיל קבוע בין בני הזוג, והקרן מחשבת בפועל לפי הגיל האמיתי של בן הזוג.

בזוג ששניו פורשים, השאלה היא לא רק "כמה אקבל" אלא כמה ייכנס לבית בכל תרחיש: כששניכם בחיים, כשהוא נפטר ראשון, וכשהיא נפטרת ראשונה. הטבלה שבדוגמה מראה את שלושת התרחישים זה ליד זה.

[קצבת שאירים לבן הזוג של פנסיונר: 30%, 60% או 100%](/q/shearim-pensioner-30-60-100)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב)-(ד), 58, 110(א)(12), 110(ב), נספח ז'-1_

### מה זוג נשוי לא יכול לעשות, ומה כן

עד גיל 60, ויתור על ביטוח שאירים בקרן חדשה אפשרי רק לעמית שאין לו שאירים (חוץ מהורה), וויתור על הכיסוי לבן זוג בלבד אפשרי רק לעמית עם ילדים ובלי בן זוג. כלומר, לפני גיל 60, כל עוד אתם נשואים וגרים יחד, אין בתקנון דרך לוותר על ההגנה של בן הזוג. מגיל 60 התקנון מאפשר לכל עמית מבוטח לוותר בהודעה על הכיסוי לנכות, לשאירים או לשניהם, בלי תנאי של מצב משפחתי, ומאז בן הזוג מוגן רק בקצבה מהכסף שנצבר.

מה שכן אפשר הוא לבחור מסלול ביטוח, בהצטרפות ובכל מועד אחר. יש מסלולים שבהם הכיסוי לשאירים הוא 40% במקום 100%, ומסלול שבו הביטוח לנכות ולשאירים נמשך רק עד גיל 60. כל מסלול כזה משנה את מה שבן הזוג יקבל: בשכר קובע של 15,000 ₪, ההבדל בין מסלול 100% למסלול 40% לשאירים הוא בין 9,000 ₪ ל-3,600 ₪ בחודש לאלמנה.

[מסלולי ביטוח בקרן פנסיה](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 29, 30(א), 31(א), 94(א)_

## מה שלא כולם יודעים

- **הקרן לא שואלת כמה מרוויח מי שנשאר** בפרק קצבאות השאירים של התקנון אין קיזוז בגלל שכר או פנסיה של האלמן. אלמנה עם משכורת מלאה מקבלת את אותה קצבת שאירים כמו אלמנה בלי הכנסה. הקיזוז בגלל "קצבה ממקור אחר" כתוב בתקנון רק לקצבת נכות. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 83-85, 87-102_
- **קצבת השאירים מהקרן נספרת נגד אלמן בביטוח הלאומי, לא נגד אלמנה** אלמנה מקבלת קצבה מהביטוח הלאומי בלי בדיקת הכנסות. אצל אלמן בלי ילד, ההכנסה שלו נבדקת, וקצבת השאירים מהקרן של אשתו נכללת בה. אלמן שכיר עם משכורת וקצבת שאירים של כמה אלפי שקלים עובר את 7,848 ₪ ברוב המקרים. _מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238; המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · אלמן המקבל פנסיית שאירים של אשתו המנוחה_
- **בלי אלמן, הילדים מקבלים 100% ולא 40%, מכל קרן** אצל זוג ששניו מבוטחים, פטירה של שני ההורים מפעילה שני ביטוחים מלאים לילדים. בשכרים של 15,000 ₪ ו-12,000 ₪ זה 27,000 ₪ בחודש לילדים יחד, עד גיל 21. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(ו)_
- **זוג נשוי לא יכול לבחור 0% לבן הזוג בפרישה** מי שיש לו בן זוג ביום הבקשה לקצבת זקנה בוחר לו לפחות 30%. רק מי שאין לו בן זוג באותו יום מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(א)-(ג)_
- **בגיל הזקנה הביטוח הלאומי משלם חצי, והקרן משלמת את כל האחוז** מי שמקבל קצבת אזרח ותיק ומתאלמן מקבל מהביטוח הלאומי רק מחצית קצבת השאירים, 919 ₪ ב-2026 (אלמן, רק אם עבר את בדיקת ההכנסות). מהקרן של בן הזוג הוא מקבל את מלוא האחוז שנבחר בבקשה לקצבה, מהקצבה ששולמה בחודש האחרון, בלי הפחתה בגלל הקצבה שלו עצמו. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 · אופן התשלום; המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 58_

## דוגמאות במספרים

**אבי, 38, ודנה, 36, שניהם בקרן חדשה, שני ילדים בני 6 ו-9. אבי נפטר**

השכר הקובע של אבי 15,000 ₪ ושל דנה 12,000 ₪. שניהם הצטרפו לקרן לפני גיל 30 ונמצאים במסלול ברירת המחדל. אחרי הפטירה דנה שאלה אם קצבת השאירים "תקוזז" כי היא עובדת ויש לה קרן משלה.

| | |
|---|---|
| הקצבה הבסיסית לשאירים בקרן של אבי | 15,000 × 100% = 15,000 ₪ |
| **לדנה (60%)** | **9,000 ₪ בחודש לכל חייה** |
| לכל ילד (40% ÷ 2) | 3,000 ₪ |
| קיזוז בגלל השכר או הקרן של דנה | אין |
| ביטוח לאומי: אלמנה עם שני ילדים | 3,562 ₪ בחודש, לפני תוספת ותק |
| **סך הכול חדש לבית בחודש, נוסף על השכר של דנה** | **9,000 + 6,000 + 3,562 = 18,562 ₪** |

**בקרן החדשה הקצבה לבן הזוג נגזרת מהשכר של מי שנפטר, לא מהצרכים או מההכנסה של מי שנשאר.**

להמחשה. השכר דוגמה; סכום הביטוח הלאומי של 2026. הקרן מגדילה את הקצבאות אם היתרה בחשבון של אבי גדולה מהערך שלהן. תשלום הקצבה לילדים נעשה דרך דנה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א), 94(ה), 98(ב); המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש_

**אותו זוג, אבל דנה היא שנפטרת**

אבי נשאר עם הילדים, ממשיך לעבוד עם שכר של 15,000 ₪, ושאל למה השכנה שהתאלמנה מקבלת מהביטוח הלאומי יותר זמן ממנו.

| | |
|---|---|
| **לאבי מהקרן של דנה (60% × 12,000)** | **7,200 ₪ בחודש לכל חייו** |
| לכל ילד (40% × 12,000 ÷ 2) | 2,400 ₪ |
| ביטוח לאומי כל עוד הילדים "ילדים" לפי החוק | אלמן עם שני ילדים: 3,562 ₪ |
| אחר כך: ההכנסה שלו בבדיקה | 15,000 - 2,093 = 12,907 ₪ משכר, ועוד קצבת השאירים מהקרן |
| **מול התקרה של 7,848 ₪** | **מעליה: אין קצבה מהביטוח הלאומי** |

**אצל אלמן, הביטוח הלאומי הוא בעיקר הגנה לתקופה שבה הילדים קטנים, וקרן הפנסיה של אשתו היא ההגנה לטווח הארוך.**

להמחשה. "ילד" בחוק הביטוח הלאומי הוא עד 18, ובתנאים עד 20 או 24. סכומי 2026.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א); נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238; המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · חישוב ההכנסות של האלמן; המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש_

**אבי ודנה נהרגים יחד בתאונה**

לילדים, בני 6 ו-9, מונה אפוטרופוס. הוא שאל מה יקבלו הילדים, ועד מתי.

| | |
|---|---|
| מהקרן של אבי: 100%, אין אלמן | 15,000 ÷ 2 = 7,500 ₪ לכל ילד |
| מהקרן של דנה: 100%, אין אלמן | 12,000 ÷ 2 = 6,000 ₪ לכל ילד |
| ביטוח לאומי: יתום משני הורים | 2,284 ₪ לכל ילד |
| **סך הכול לכל ילד בחודש** | **7,500 + 6,000 + 2,284 = 15,784 ₪** |
| **כשהגדול עובר את 21** | **הצעיר הוא יתום יחיד: 15,000 + 12,000 = 27,000 ₪ מהקרנות** |

**כששני ההורים מבוטחים, שני הביטוחים פועלים יחד ובמלואם בדיוק כשהילדים נשארים לבד.**

להמחשה. השכרים דוגמה; סכום הביטוח הלאומי של 2026. הקצבאות משולמות דרך האפוטרופוס, ויתום יכול לקבל לחשבון על שמו.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(ד), 94(א)(2)(ו), 94(ד), 98(ב); המוסד לביטוח לאומי · קצבה ליתומים - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · קצבה ליתום משני הורים_

**יוסי ורינה, ילידי 1965, מתכננים לפרוש יחד בגיל 67 עם מיליון שקל כל אחד**

בני הזוג רוצים לדעת מה ייכנס לבית בכל תרחיש לפני שהם ממלאים את הבקשות לקצבה. בטבלה: אותו אחוז לשניהם, בשלוש אפשרויות.

| | |
|---|---|
| 30% לשני: הקצבאות כששניהם בחיים | 5,559.88 + 5,410.08 = 10,969.96 ₪ |
| 30%: אם יוסי נפטר ראשון / אם רינה נפטרת ראשונה | 7,078.04 ₪ / 7,182.90 ₪ |
| 60% לשני: כששניהם בחיים | 5,254.86 + 5,309.26 = 10,564.12 ₪ |
| **60%: אם יוסי נפטר ראשון / אם רינה נפטרת ראשונה** | **8,462.18 ₪ / 8,440.42 ₪** |
| 100% לשני: כששניהם בחיים | 4,896.44 + 5,180.54 = 10,076.98 ₪ |
| **100%: מי שנשאר** | **10,076.98 ₪ בכל מקרה** |

**האחוז לבן הזוג הוא החלטה על חלוקת הכסף בין "שנינו עכשיו" לבין "מי שיישאר", וכל אחד מקבל אותה בנפרד.**

להמחשה. מקדמי כלל פנסיה לפורשים בגיל 67, ילידי 1965, בלי תקופה מובטחת: גבר 179.86 / 190.30 / 204.23, אישה 184.84 / 188.35 / 193.03. המקדמים מניחים הפרש גיל קבוע בין בני הזוג, והקרן מחשבת לפי הגיל האמיתי, ולכן אצל זוג בני אותו גיל המספרים ישתנו מעט. מהביטוח הלאומי: כל אחד קצבת אזרח ותיק משלו, ומי שנשאר עוד מחצית קצבת שאירים (919 ₪ ב-2026; יוסי, אם יישאר, רק אם יעבור את בדיקת ההכנסות).

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48, 58, 110(ב), נספח ז'-1; המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 · אופן התשלום; המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש_

## מה עושים עכשיו

1. **מוציאים את הדוחות השנתיים של שניכם** בכל דוח רואים את מסלול הביטוח ואת הכיסוי לשאירים. את הקצבה לבן הזוג מחשבים כך: השכר הקובע כפול שיעור הכיסוי לשאירים, ומזה 60%. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 94(א)_
2. **בודקים ששניכם "עמית מבוטח" היום** הכיסוי קיים רק כשהביטוח בתוקף. מי מכם שהפסיק לעבוד או שלא מפקידים בשבילו צריך לבדוק עד מתי הוא מבוטח, כי בלי ביטוח בן הזוג מקבל קצבה רק מהכסף שנצבר. ([הפסקתי לעבוד: עד מתי יש ביטוח](/q/hafsakat-avoda-ad-matay-bituach-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א), 97_
3. **שמים לב למסלולים שמקטינים את הכיסוי לשאירים** מסלול 40% לשאירים, מסלול לפורשים עד גיל 60, וגבר שהצטרף מגיל 41 במסלול ברירת המחדל: בכל אחד מהם בן הזוג יקבל פחות מ-60% מהשכר הקובע. ([גבר שמצטרף אחרי 40: מסלולי ביטוח](/q/gever-mitztaref-acharei-40-maslulei-bituach)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)_
4. **בודקים מה הביטוח הלאומי ישלם לכל אחד מכם** אלמנה מקבלת בלי בדיקת הכנסות. אלמן נבדק אם אין איתו ילד, וקצבת השאירים מהקרן נספרת אצלו כהכנסה. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · אלמן - תנאי הזכאות לקצבת שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · אלמן; המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · חישוב ההכנסות של האלמן_
5. **לקראת הפרישה: מבקשים חישוב לכל אחד בכמה אחוזים** הקרן מחשבת את הקצבה לפי האחוז שבוחרים לבן הזוג והגיל האמיתי שלו. בזוג ששניו פורשים, מחשבים גם כמה יישאר בבית בכל אחד מהתרחישים. ([קצבת שאירים לבן הזוג של פנסיונר](/q/shearim-pensioner-30-60-100)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב), 110(ב)_

## מה בודקים

- **מסלול הביטוח של כל אחד** 100% או 40% לשאירים קובע אם בן הזוג יקבל 60% מהשכר הקובע או 24% ממנו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 94(א)_
- **מי מכם גבר ומי אישה** בביטוח הלאומי אלמן נבדק בהכנסות ואלמנה לא. בפרישה, אותו אחוז לבן הזוג עולה לגבר יותר. _מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_
- **יש ילדים מתחת ל-21** עם ילדים, 40% מהקצבה הבסיסית הולכים אליהם. בלי בן זוג שנשאר, 100%. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)_
- **קרן חדשה או ותיקה** בקרן ותיקה, אלמן או אלמנה שזכאים באותו זמן לקצבת שאירים נוספת מאותה קרן מקבלים רק אחת, את הגבוהה. בקרן החדשה אין כלל כזה בפרק השאירים. _מקור: עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 17(ב), 21(ד); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87-102_
- **הגיל של כל אחד** אלמנה מתחת לגיל 40 בלי ילדים מקבלת מהביטוח הלאומי מענק ולא קצבה. בקרן החדשה הגיל לא משנה את ה-60%. _מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 255(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)_

## טעויות שאנשים עושים

- **לחשוב שקצבת השאירים "תקוזז" כי בן הזוג עובד** בקרן החדשה אין קיזוז כזה. מי שמניח שיש, לפעמים לא מגיש תביעה בזמן: התביעה לקצבת שאירים צריכה להיות מוגשת בתוך שבע שנים מהפטירה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א)(5), 87-102_
- **להניח שגם האלמן יקבל קצבה מהביטוח הלאומי לאורך שנים** אלמן בלי ילד שעבר את סף ההכנסה, 7,848 ₪ (2026), לא מקבל קצבה. משפחה שבנתה על הקצבה הזו בתכנון שלה מגלה את הפער כשהילדים גדלים. _מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238; המוסד לביטוח לאומי · אלמן - תנאי הזכאות לקצבת שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · אלמן_
- **לבחור באחוזים בפרישה בלי לחשב את שני התרחישים** מי שבוחר לכל אחד את האחוז הנמוך כדי להגדיל את הקצבה של היום רואה רק את העמודה "שנינו בחיים". הבחירה ננעלת, ומי שיישאר יחיה עם החלק שנבחר. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב)-(ד)_
- **לא לשים לב שאחד מכם כבר לא מבוטח** מי שהפסיק לעבוד נשאר מבוטח רק לתקופה מוגבלת. אחריה, אם ייפטר, בן הזוג יקבל רק קצבה מהכסף שנצבר, שבדרך כלל קטנה בהרבה מ-60% מהשכר הקובע. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א), 97_

## מתי זה אחרת

- בקרן ותיקה, הקצבה לאלמנה של מבוטח פעיל היא 40% מהשכר הקובע, ולאלמנה של פנסיונר 60% מהקצבה האחרונה.
- גבר שהצטרף לקרן מגיל 41 במסלול ברירת המחדל מבוטח לשאירים בפחות מ-100%.
- במסלול לפורשים עד גיל 60, הכיסוי לנכות ולשאירים נגמר בגיל 60.
- אם המוות נגרם ממחלה או מצב רפואי שהיו לפני ההצטרפות, בחמש השנים הראשונות לביטוח (תקופת אכשרה), השאירים לא מקבלים קצבה לפי הביטוח.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אם שנינו מבוטחים, האלמנה מקבלת פחות כי יש לה פנסיה משלה?

לא. בקרן חדשה אין קיזוז של קצבת השאירים בגלל השכר או הפנסיה של בן הזוג שנשאר. היא מקבלת את ה-60% מהקרן של הנפטר וממשיכה לצבור בקרן שלה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87-102_

### אנחנו משלמים פעמיים על אותו ביטוח?

לא על אותו ביטוח. כל אחד משלם על ההגנה של השני ושל הילדים, לפי השכר שלו. הכיסוי לבן הזוג ממומן מהקרן של מי שנפטר.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38, 94(א)_

### זוג נשוי יכול לוותר על ביטוח השאירים?

בקרן חדשה, עד גיל 60 ויתור אפשרי רק למי שאין לו שאירים, או ויתור על הכיסוי לבן זוג רק למי שיש לו ילדים ואין לו בן זוג. מגיל 60 כל עמית מבוטח יכול לוותר על הכיסוי לשאירים בהודעה לקרן. בכל גיל אפשר לבחור מסלול עם כיסוי נמוך יותר לשאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 29, 30(א), 31(א)_

### בעלי יקבל קצבת שאירים מביטוח לאומי אם אמות?

כל עוד יש איתו ילד, כן. בלי ילד, רק אם ההכנסה שלו לא עוברת 7,848 ₪ בחודש (2026), אחרי ניכוי 2,093 ₪ מהכנסה מעבודה או מפנסיה. קצבת השאירים שיקבל מהקרן שלך נכללת בבדיקה.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · אלמן - תנאי הזכאות לקצבת שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · אלמן; המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · חישוב ההכנסות של האלמן_

### מה יקבלו הילדים אם שנינו נפטרים?

מכל אחת מהקרנות 100% מהקצבה הבסיסית לשאירים של ההורה, מחולק שווה בין הילדים עד גיל 21. מהביטוח הלאומי, יתום משני הורים מקבל 2,284 ₪ בחודש (2026).

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(ו); המוסד לביטוח לאומי · קצבה ליתומים - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · קצבה ליתום משני הורים_

### שנינו פורשים. כל אחד בוחר אחוז לשני?

כן, כל אחד בבקשה שלו, לפחות 30% ועד 100% יחד עם הילדים. הבחירות לא חייבות להיות זהות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב)-(ד)_

### למה אותו אחוז מוריד לבעלי יותר מאשר לי?

כי מקדם ההמרה מעריך כמה זמן תשולם הקצבה לבן הזוג. אצל ילידי 1965 בגיל 67, מעבר מ-30% ל-60% מוריד מקצבה של מיליון שקל 305 ₪ לגבר ו-101 ₪ לאישה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_

### מקבלים מהביטוח הלאומי גם קצבת אזרח ותיק וגם קצבת שאירים?

מי שצבר תקופת ביטוח מקבל קצבת אזרח ותיק מלאה ועוד מחצית קצבת שאירים, 919 ₪ בחודש ב-2026.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 · אופן התשלום; המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 24, 29, 30, 31, 38, 48, 58, 83-85, 87-102, 110, נספח ז'-1](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 17, 21](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיפים 238, 252, 255](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/039_002.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סעיף סכומי הקצבה לחודש](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/shiuraihakizba/Pages/k.almanim.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · אלמן - תנאי הזכאות לקצבת שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · סעיף אלמן](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/tnaaiZakaut/nimneEmSherim/Pages/alman.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · בדיקת הכנסות לאלמן · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · סעיף חישוב ההכנסות של האלמן](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/tnaaiZakaut/nimneEmSherim/Pages/bdikatHachnasot.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · מקבל קצבת שאירים הזכאי גם לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף אופן התשלום](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/efsharutLekitzbaAjeret/Pages/hazkauKekitzbatZikna.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · קצבה ליתומים - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סעיפים קצבה ליתום שהורהו אינו זכאי, קצבה ליתום משני הורים](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/shiuraihakizba/Pages/k.yatom.aspx) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.