# קופת גמל להשקעה על שם ילד: מה ההבדל מחיסכון לכל ילד

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/gemel-lehashkaa-layeled
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

קופת גמל להשקעה על שם ילד היא חשבון של הילד, עם תקרה משלו של 83,641 ₪ בשנה (2026), שההורים מנהלים כאפוטרופסים עד גיל 18, ומגיל 18 הילד מנהל לבד. בחיסכון לכל ילד, לעומת זאת, אי אפשר להוסיף כסף מעבר ל-58 ₪ מקצבת הילדים, ואי אפשר למשוך לפני 18. בשניהם, כשהכסף בקופת גמל, המס במשיכה הוא עד 25% מהרווח הריאלי.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א); מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3, 14, 15; המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · האם אני יכול להוסיף כספים נוספים באופן עצמאי; מתי ניתן למשוך את החיסכון; מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 125ג(ב)_

## איך זה עובד

### של מי הכסף, מהרגע שהפקדתם אותו

קופה שנפתחת על שם הילד רושמת את הכסף על שמו: הילד הוא העמית, ותקנות קופות הגמל קובעות שהקופה משלמת לעמית גם "מחשבונו של ילדו הקטין אם הוא אפוטרופסו", כלומר להורה בתפקידו כאפוטרופוס של הילד, לא להורה כאדם פרטי. כסף שהפקדתם שם הוא מתנה לילד.

חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות קובע שההורים הם האפוטרופסים הטבעיים של ילדיהם הקטינים, ושהאפוטרופסות כוללת "שמירת נכסיו, ניהולם ופיתוחם". הם חייבים לנהוג בה "לטובת הקטין כדרך שהורים מסורים היו נוהגים". פעולה משפטית בין הקטין לבין הוריו או קרובי הוריו טעונה אישור מראש, "זולת קבלת מתנות הניתנות לקטין". את האישור מבקשים מהאפוטרופוס הכללי, שרשאי לאשר או להעביר את הבקשה לבית המשפט. במילים פשוטות: לתת לילד מותר בלי אישור, ולקחת ממנו לעצמכם זה כבר לא עניין פרטי של ההורים.

ביום שהילד בן 18 הוא בגיר, והאפוטרופסות נגמרת. מאותו יום החשבון שלו בלבד: הוא יכול למשוך, להעביר או להחליף מסלול בלי חתימה של הורה. זה ההבדל הגדול ביותר מול חיסכון לכל ילד, שבו בין 18 ל-21 עדיין נדרש אישור של הורה למשיכה.

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנה 38(א); מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3, 14, 15, 17, 20(א)(5), 74א; המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · מתי ניתן למשוך את החיסכון_

### שני ההורים, הסכמה, ומה קורה כשהם לא מסכימים

החוק מחייב את שני ההורים לפעול בהסכמה בכל עניין שבאפוטרופסות. ההסכמה יכולה להינתן מראש או בדיעבד, במפורש או במשתמע, ו"חזקה על הורה שהסכים לפעולת רעהו כל עוד לא הוכח היפוכו של דבר". לכן הורה אחד יכול בדרך כלל לפתוח ולהפקיד, אבל הוא פועל בשם שניהם.

כשההורים לא מסכימים "בענין הנוגע לרכוש הקטין", כל אחד מהם רשאי לפנות לבית המשפט, והוא יכריע. זה רלוונטי בעיקר אחרי פרידה: הכסף בקופה לא שייך לאף אחד מההורים, ושום הסכם ביניהם לא הופך אותו לשלהם.

בחיסכון לכל ילד הכלל הפוך במכוון. לפי הביטוח הלאומי "רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לבצע שינויים בבחירת הגוף החוסך ובמסלול ההשקעה, ולהכפיל את סכום החיסכון". בקופה פרטית שפתחתם אין "הורה מקבל קצבה": יש שני אפוטרופסים.

[חיסכון לכל ילד אחרי גירושין](/q/hisachon-lekol-yeled-horim-prudim)

_מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 18(א), 19; המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · האם הורה גרוש יכול לעשות שינויים בתכניות החיסכון של ילדיו_

### שני חסכונות על שם אותו ילד: מה שונה ביניהם

חיסכון לכל ילד הוא תכנית של המדינה, לא מוצר שבוחרים לפתוח: הביטוח הלאומי מפקיד 58 ₪ בחודש (2026) לכל ילד שמשולמת בעדו קצבת ילדים, וההורה יכול להוסיף עוד 58 ₪ מהקצבה. "לא ניתן לחסוך לילד את כל סכום קצבת הילדים או להוסיף כספים באופן עצמאי". כלומר מי שרוצה לחסוך לילד יותר, צריך חשבון נוסף.

קופת גמל להשקעה פרטית על שם הילד היא החשבון הנוסף הזה. היא מקבלת כל סכום עד התקרה השנתית של הילד, 83,641 ₪ ב-2026, כי התקרה בחוק נספרת לכל עמית בנפרד. אפשר להפקיד בה חד-פעמי או כל חודש, ואפשר למשוך ממנה לפני 18, לצרכי הילד ולטובתו.

המס דומה. כשחיסכון לכל ילד מנוהל בקופת גמל להשקעה, והקופה הפרטית היא קופת גמל להשקעה, הרווח מסווג באותה צורה: הכנסה מריבית, עד 25% על החלק שמעל עליית המדד, במשיכה בלבד. בשני המקרים, כסף שנשאר בקופה עד גיל 60 ויותר אפשר להעביר לקצבה בלי מס על הרווח.

**חיסכון לכל ילד מול קופת גמל להשקעה פרטית על שם הילד (סכומי 2026)**

|  | חיסכון לכל ילד | קופת גמל להשקעה על שם הילד |
|---|---|---|
| מי מפקיד | הביטוח הלאומי 58 ₪, ועוד 58 ₪ מהקצבה אם ההורה בחר | כל סכום, עד 83,641 ₪ בשנה לילד |
| הוספת כסף מעבר לזה | לא ניתן | כן, בתוך התקרה |
| מענקים | 291 ₪ בגיל 3 ובבר/בת מצווה (ילידי 2017 ואילך), 582 ₪ בגיל 21 אם לא נמשך | אין |
| משיכה לפני 18 | לא, למעט מקרים חריגים | כן, בידי ההורים כאפוטרופסים |
| משיכה בין 18 ל-21 | הילד, באישור הורה | הילד לבד |
| מי משנה מסלול או קופה עד 18 | רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים | ההורים, בהסכמה |
| עיקול | לא ניתן לעקל לפי חוק | התקנון מתיר לשעבד את הזכויות |
| דמי ניהול | הביטוח הלאומי משלם עד גיל 21 | מהחשבון, השיעור שלכם כתוב בדוח |

[חיסכון לכל ילד: ההפקדה הכפולה של ההורים](/q/hisachon-lekol-yeled-hafkada-horim)

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · מהי תכנית חיסכון לכל ילד; האם מופקדים סכומים נוספים; האם אני יכול להוסיף כספים; מי משלם את דמי הניהול; יש לי חוב; מתי ניתן למשוך; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם גמל להשקעה חיסכון פלוס · מהדורת שינויים יולי 2024 · סעיפים 11, 28.1; מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 125ג(ב), 9א(ב1)_

### מה קורה בגיל 18, ולמה זה הרגע שהורים חוששים ממנו

השאלה שמאחורי השאלה היא בדרך כלל אחת: "אם אפתח על שמו, הוא יוכל לקחת הכול ביום ההולדת ה-18?" התשובה, בקופה פרטית, היא כן. מגיל 18 הילד הוא העמית הבגיר, והקופה פועלת לפי ההוראות שלו בלבד. אין בחוק דרך להשאיר להורה זכות חתימה על חשבון של בגיר.

בחיסכון לכל ילד המדינה בנתה מנגנון השהיה: הילד מושך מגיל 18 באישור ההורה, ומגיל 21 לבד. מי שלא משך כלום עד 21 מקבל מענק של 582 ₪ (2026). זה תמריץ קטן להשאיר את הכסף, לא נעילה.

מי שרוצה שהכסף יישאר שלו עד שהילד יגדל, חוסך על שם עצמו. אז הכסף נשאר של ההורה, נספר בתקרה של ההורה, ואחרי פטירתו מגיע למוטבים שרשם. אלה שתי החלטות שונות, וההבדל ביניהן נקבע כבר בהפקדה הראשונה.

[חיסכון לכל ילד בגיל 18 ובגיל 21](/news/hisachon-lekol-yeled-gil-18-21-meshicha-mas)

_מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 3; המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · סעיף מה קורה לחיסכון בגיל 18; מתי ניתן למשוך את החיסכון; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 1 הגדרת "מוטב", סעיף 22(א)_

## מה שלא כולם יודעים

- **לכל ילד תקרה משלו, נפרדת מזו של ההורים** התקרה של 83,641 ₪ (2026) נספרת לכל עמית בכל קופות הגמל להשקעה שלו. משפחה עם שני הורים ושני ילדים יכולה להפקיד, בארבעה חשבונות נפרדים, עד ארבע פעמים הסכום הזה בשנה, אבל הכסף בחשבונות של הילדים שייך להם. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א)_
- **מתנה לקטין לא צריכה אישור, החזרה ממנו כן** החוק מוציא במפורש "קבלת מתנות הניתנות לקטין" מהפעולות שבין קטין להוריו שטעונות אישור מראש. כלומר להפקיד לילד אפשר תמיד, אבל פעולה שמעבירה את הכסף מהילד להוריו היא פעולה משפטית ביניהם, שהחוק דורש לה אישור מראש. _מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)(5)_
- **את החיסכון לכל ילד אפשר להשאיר עד הפנסיה** לפי הביטוח הלאומי, אם החיסכון מנוהל בקופת גמל להשקעה והכסף נשאר בה עד גיל הפרישה, הילד יוכל לקבל אותו כקצבה בלי מס על הרווח. שום דבר לא מחייב למשוך אותו בגיל 18 או 21. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · האם אפשר להמשיך את תכנית החיסכון של הילד עד לפנסיה; מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 9א(ב1)_
- **חיסכון לכל ילד מוגן מעיקול בחוק, ובקופה פרטית התקנון מתיר שעבוד** הביטוח הלאומי כותב שתכנית החיסכון "אינה ניתנת לעיקול על פי חוק", וגם שההפקדה החודשית לא מקוזזת מחובות. בקופת גמל להשקעה פרטית התקנון קובע שזכויות העמית ניתנות לשעבוד, ושעיקול על כל היתרה מונע העברה לקופה אחרת. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · סעיף יש לי חוב ולכן מקוזזת לי קצבת הילדים; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם גמל להשקעה חיסכון פלוס · מהדורת שינויים יולי 2024 · סעיפים 17.1.1, 28.1_

## דוגמאות במספרים

**רותי ויעקב, סבא וסבתא, חוסכים לנכד שנולד ב-2026 300 ₪ בחודש עד גיל 18**

ההורים פתחו לנכד קופת גמל להשקעה על שמו, וסבא וסבתא מעבירים כל חודש 300 ₪. יעקב שאל מה יקרה לכסף ב-2044, ואם אפשר "לשמור אותו" עד שהנכד יהיה בוגר יותר.

| | |
|---|---|
| הפקדות ב-18 שנה (216 × 300 ₪) | 64,800 ₪ |
| בתוך התקרה השנתית של הנכד | כן, 3,600 ₪ בשנה |
| יתרה בגיל 18 | 100,000 ₪ |
| מתוך הרווח, פיצוי על עליית המדד | 15,200 ₪ |
| רווח ריאלי | 20,000 ₪ |
| **אם הנכד מושך הכול בגיל 18: מס (25% × 20,000 ₪)** | **5,000 ₪** |
| **מי מחליט ב-2044** | **הנכד לבד, בלי חתימה של הורה** |

**כסף שהופקד על שם הנכד הוא שלו, וביום שמלאו לו 18 ההחלטה עוברת אליו.**

היתרה, עליית המדד והרווח להמחשה בלבד, ותלויים בתשואת המסלול ובמדד. שיעור המס הוא עד 25% מהרווח הריאלי. הקופה מחשבת את ההצמדה לפי מועד כל הפקדה.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א); מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 3; מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 125ג(ב)_

**נועם, נולד בנובמבר 2008, בן 18 החודש, ויש לו שני חסכונות**

להורים של נועם יש בשבילו חיסכון לכל ילד בקופת גמל, וגם קופת גמל להשקעה פרטית על שמו שסבתא הפקידה אליה. נועם הודיע שהוא רוצה למשוך הכול לרכב, וההורים שאלו מה הם יכולים לעשות בכל חשבון.

| | |
|---|---|
| חיסכון לכל ילד: מתי מושכים | מגיל 18 |
| **חיסכון לכל ילד: מי חותם** | **נועם, באישור של הורה, עד גיל 21** |
| חיסכון לכל ילד: מענקים שנשארים פתוחים | 582 ₪ בגיל 18 (ילידי לפני 2017), ועוד 582 ₪ בגיל 21 אם לא משך |
| **הקופה הפרטית: מי חותם** | **נועם לבד, בלי אישור הורה** |
| המס בשני החשבונות, במשיכה | עד 25% מהרווח הריאלי |

**באותו יום הולדת, בחשבון אחד להורים עוד יש מילה עד גיל 21, ובחשבון השני כבר אין להם.**

הדוגמה להמחשה. סכומי המענקים של 2026 מתעדכנים בכל ינואר. איך בדיוק מגישים את המשיכה מהחיסכון לכל ילד מוסבר בעמוד על משיכת החיסכון.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · האם מופקדים סכומים נוספים; מה קורה לחיסכון בגיל 18; מתי ניתן למשוך; מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 3; מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 125ג(ב)_

**דנה, 40, מתלבטת אם לחסוך לבן שלה על שמו או על שמה, 20,000 ₪ בבת אחת**

דנה קיבלה מענק בעבודה ורצתה לשים 20,000 ₪ בצד לבן שלה, בן 10. היא שאלה מה ההבדל אם הקופה תהיה על שמו או על שמה.

| | |
|---|---|
| על שם הבן: של מי הכסף | של הבן. דנה מנהלת כאפוטרופוס עד גיל 18 |
| על שם הבן: בגיל 18 (2034) | הבן מחליט לבד |
| על שם הבן: התקרה | נספר בתקרה של הבן, 83,641 ₪ (2026) |
| **על שם דנה: של מי הכסף** | **של דנה, והיא מחליטה מתי ולמי לתת** |
| על שם דנה: אם היא נפטרת | למוטבים שרשמה, למשל הבן |
| המס במשיכה, בשני המקרים | עד 25% מהרווח הריאלי |

**"לחסוך לילד" יכול להיות שתי פעולות שונות לגמרי, והשאלה "על שם מי" קובעת מי יחליט על הכסף ביום שהוא בגיר.**

הדוגמה להמחשה. המס על הרווח זהה בשני המקרים, אבל הבעלות, השליטה והתקרה שונות.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3, 15; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 1, 22(א); מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 125ג(ב)_

**שירה ורון, הורים פרודים, ובקופה של בתם 40,000 ₪**

שירה רוצה למשוך 15,000 ₪ לחוג ולטיפולים של הבת, ורון מתנגד ורוצה שהכסף יישאר לגיל 18. שירה שאלה אם היא יכולה לבד.

| | |
|---|---|
| מי האפוטרופסים | שני ההורים |
| הכלל | פועלים בהסכמה, וחזקה שהורה הסכים עד שהוכח אחרת |
| כאן ההתנגדות ידועה | החזקה לא עוזרת |
| **מחלוקת על רכוש הקטין** | **כל אחד מהם רשאי לפנות לבית המשפט, והוא מכריע** |
| בחיסכון לכל ילד של אותה בת | אי אפשר למשוך לפני 18 בכל מקרה |

**בקופה של קטין אין "הורה אחראי" אחד, ובמחלוקת על הכסף מי שמכריע הוא בית המשפט.**

הדוגמה להמחשה. מה הקופה דורשת בפועל כדי לבצע משיכה מחשבון של קטין, כתוב בנוהלי הקופה.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 14, 17, 18(א), 19; המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · נקלעתי למצב כלכלי קשה_

## מה עושים עכשיו

1. **מחליטים על שם מי החיסכון** על שם הילד, הכסף שלו ומגיל 18 בשליטתו. על שם ההורה, הכסף נשאר של ההורה ונספר בתקרה שלו. ההחלטה הזו קודמת לבחירת קופה ומסלול. _מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3, 20(א)(5); מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א)_
2. **בודקים מה כבר יש לילד בחיסכון לכל ילד** באתר הביטוח הלאומי רואים באיזו קופה או בנק החיסכון, באיזה מסלול, ואם הופעלה ההפקדה הנוספת של 58 ₪. ההכפלה הזו היא הדרך היחידה להגדיל את החיסכון הממלכתי. ([חיסכון לכל ילד: בנק או קופת גמל](/q/hisachon-lekol-yeled-bchirat-kupa)) _מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · היכן מופקדים כספי החיסכון של ילדיי; איך אני יכול להגדיל את סכום החיסכון_
3. **פותחים קופת גמל להשקעה על שם הילד** ההורה ממלא טופס הצטרפות כאפוטרופוס, עם פרטי הילד ומה שהחברה מבקשת. בוחרים מסלול, ומי שלא בחר נכנס למסלול ברירת המחדל של הקופה. ([כל קופות הגמל להשקעה](/gemel-lehashkaa)) _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם גמל להשקעה חיסכון פלוס · מהדורת שינויים יולי 2024 · סעיפים 7.3-7.4, 11_
4. **ממנים מוטבים ומחליטים איך מפקידים** ממלאים מוטבים לחשבון, עם שם מלא ומספר זהות. ההפקדה יכולה להיות חד-פעמית או חודשית, וכל ההפקדות לחשבון של הילד בשנה נספרות בתקרה שלו. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם גמל להשקעה חיסכון פלוס · מהדורת שינויים יולי 2024 · סעיפים 9, 22.3-22.4; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א)_
5. **לפני גיל 18: מחליטים מה הילד יודע ומה מחכה לו** ביום שהילד בגיר, הוא מנהל את החשבון לבד. בחיסכון לכל ילד נדרש אישור הורה עד 21, אבל בקופה הפרטית לא. ([משיכת חיסכון לכל ילד](/q/hisachon-lekol-yeled-meshicha)) _מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 3; המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · מתי ניתן למשוך את החיסכון_

## מה בודקים

- **אם ההורים פרודים** שני ההורים אפוטרופסים, וחזקה שהסכימו לפעולה של האחר עד שהוכח אחרת. במחלוקת על רכוש הילד כל אחד מהם רשאי לפנות לבית המשפט. _מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 18(א), 19_
- **אם סבא וסבתא רוצים לחסוך לנכד** החשבון והתקרה הם של הנכד, וההורים מנהלים אותו. באילו אמצעים הקופה מקבלת הפקדה, ומאיזה חשבון, כתוב בתקנון ובנוהלי הקופה. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם גמל להשקעה חיסכון פלוס · מהדורת שינויים יולי 2024 · סעיף 9_
- **מתי הילד יצטרך את הכסף** משיכה בכל גיל ממוסה עד 25% מהרווח הריאלי. כסף שנשאר עד גיל 60 אפשר להעביר לקצבה פטורה ממס. _מקור: מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 125ג(ב), 9א(ב1)_
- **מתי נולד הילד** בחיסכון לכל ילד, ילידי 2017 ואילך מקבלים 291 ₪ בגיל 3 ובבר או בת מצווה, וילדים שנולדו לפני כן מקבלים 582 ₪ בגיל 18. כולם מקבלים 582 ₪ בגיל 21 אם לא משכו. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · האם מופקדים סכומים נוספים בתכנית החיסכון_

## טעויות שאנשים עושים

- **לפתוח על שם הילד בתור "קופה של ההורים"** הכסף בחשבון של הילד הוא רכוש הילד. ההורים מנהלים אותו לטובתו, ופעולה שמעבירה ממנו כסף להורים טעונה אישור מראש. מי שתכנן להשתמש בכסף לעצמו בעתיד, חוסך על שם עצמו. _מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 15, 17, 20(א)(5)_
- **לנסות להוסיף כסף לחיסכון לכל ילד** לפי הביטוח הלאומי אי אפשר להוסיף לחיסכון הממלכתי כסף באופן עצמאי, רק 58 ₪ מקצבת הילדים. הורים שמחפשים "להגדיל" אותו מגלים שהדרך היחידה היא חשבון נפרד. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · האם אני יכול להוסיף כספים נוספים באופן עצמאי_
- **לא להכין את הילד ליום שהוא בן 18** מגיל 18 הילד מושך מהקופה הפרטית לבד. משפחות שלא דיברו על הכסף מגלות זאת כשהבקשה כבר הוגשה, ואז המס על הרווח נגבה בשנה שבה נמשך. _מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 3; מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 3(ה4)(3)_
- **למשוך את החיסכון לכל ילד לפני 21 בלי לדעת על המענק** מי שלא משך שום סכום עד גיל 21 מקבל מענק של 582 ₪ (2026). משיכה של סכום כלשהו לפני כן מוותרת עליו. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · סעיף מה קורה לחיסכון בגיל 18_

## מתי זה אחרת

- ילד עם בעיה רפואית שעלולה להביא לפגיעה בחייו: לפי הביטוח הלאומי אפשר למשוך את החיסכון לכל ילד לפני גיל 18, על סמך אישורים רפואיים שבודק רופא מטעם הביטוח הלאומי.
- חיסכון לכל ילד בבנק: לפי הביטוח הלאומי אפשר להפסיק אותו ולפתוח לילד חיסכון נוסף בקופת גמל, אבל לא לעבור לבנק אחר. חיסכון שמנוהל בקופת גמל עובר רק לקופת גמל אחרת, לא לבנק. הריבית בבנק ממוסה לפי סוג החיסכון, למשל 15% בחיסכון לא צמוד.
- ילד שנישא לפני 18 עדיין לא יכול למשוך את החיסכון לכל ילד לפני 18, לפי הביטוח הלאומי.
- ילד ששוהה בחו"ל בחודשים שבהם הוא לא זכאי לקצבת ילדים, לא מקבל בהם הפקדה לחיסכון הממלכתי.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה לילד?

כן, לאדם בכל גיל. ההורה פותח ומנהל את החשבון כאפוטרופוס, והתקרה של 83,641 ₪ (2026) נספרת לילד בנפרד מההורים.

_מקור: כל-זכות · קופת גמל להשקעה · כפי שהופיע ב-4.11.2026 (עודכן 15.1.2026) · מאיזה גיל אפשר לפתוח; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א)_

### אפשר להוסיף כסף לחיסכון לכל ילד?

רק 58 ₪ בחודש מקצבת הילדים, בבקשה באתר הביטוח הלאומי. כסף נוסף מכיס ההורים אי אפשר להפקיד לחיסכון הזה.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · איך אני יכול להגדיל את סכום החיסכון; האם אני יכול להוסיף כספים נוספים_

### מה ההבדל בין חיסכון לכל ילד לקופת גמל להשקעה לילד?

החיסכון לכל ילד ממומן בעיקר על ידי המדינה, מוגבל ל-116 ₪ בחודש, נעול עד 18 ובין 18 ל-21 דורש אישור הורה. קופה פרטית מקבלת כל סכום עד התקרה, ההורים יכולים למשוך ממנה לטובת הילד, ומגיל 18 הילד מחליט לבד.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026 · מהי תכנית חיסכון לכל ילד; מתי ניתן למשוך; מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3, 15_

### הורים יכולים למשוך מהקופה של הילד?

כאפוטרופסים, כן, והם חייבים לנהוג בכסף לטובת הילד. פעולה שמעבירה כסף מהילד להורים היא פעולה בין הקטין להוריו, שהחוק דורש לה אישור מראש.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 15, 17, 20(א)(5); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם גמל להשקעה חיסכון פלוס · מהדורת שינויים יולי 2024 · סעיף 11_

### מה קורה לקופה כשהילד בן 18?

הוא בגיר והחשבון בשליטתו בלבד. הוא יכול למשוך, להעביר או להשאיר, בלי אישור של הורה.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 3_

### כמה מס משלמים על הרווח בקופה של ילד?

עד 25% מהרווח הריאלי, כלומר מהרווח שמעל עליית המדד, במשיכה. כך גם בחיסכון לכל ילד שמנוהל בקופת גמל.

_מקור: מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 125ג(ב)_

### אפשר לפתוח לילד גם קרן השתלמות?

לא כחיסכון של הורים. קרן השתלמות פתוחה רק לשכירים שהמעסיק מפקיד להם ולעצמאים עם הכנסה מעסק. לילד אפשר לחסוך בקופת גמל להשקעה.

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · תקנות 19(א), 19א(א)_

### סבא וסבתא יכולים לפתוח לנכד קופה?

את החשבון של קטין פותחים ומנהלים ההורים, שהם האפוטרופסים שלו. סבא וסבתא יכולים לתת לנכד מתנה לחשבון הזה, והיא נספרת בתקרה של הנכד.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 14, 20(א)(5); מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 22(א)_

## מקורות

- [מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 1, 22(א)](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70391.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [מדינת ישראל · חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-1962 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3, 14, 15, 17, 18, 19, 20, 74א](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70325.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [מדינת ישראל · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 3(ה4)(3), 9א(ב1), 125ג](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/84255.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיפים 19(א), 19א(א), 38(א)](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/255_208.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · שאלות ותשובות: חיסכון לכל ילד · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026](https://www.btl.gov.il/About/faq/SaveMoneyFAQ/Pages/default.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם גמל להשקעה חיסכון פלוס · מהדורת שינויים יולי 2024 · סעיפים 7, 9, 11, 17, 22, 28](https://as-invest.co.il/media/bw5gg3mu/אלטשולר-שחם-גמל-להשקעה-חיסכון-פלוס-תקנון-מהדורת-שינויים-יולי-2024.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [כל-זכות · קופת גמל להשקעה · כפי שהופיע ב-4.11.2026 (עודכן 15.1.2026)](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A7%D7%95%D7%A4%D7%AA_%D7%92%D7%9E%D7%9C_%D7%9C%D7%94%D7%A9%D7%A7%D7%A2%D7%94) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.