# גבר שמצטרף לקרן פנסיה אחרי 40: כמה כיסוי בכל מסלול ביטוח

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/gever-mitztaref-acharei-40-maslulei-bituach
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

אצל גבר שמצטרף לקרן פנסיה חדשה מגיל 41 ומעלה, השיעורים בחלק מהמסלולים נמוכים מ-75% לנכות ו-100% לשאירים, ויורדים ככל שגיל ההצטרפות עולה. במסלול ברירת המחדל הנכות נשארת 75%, והשאירים יורדים ל-95% בגיל 41, 50% בגיל 50 ו-42.5% מגיל 52. אצל נשים אין הפחתה כזו, והטבלאות זהות בכל הקרנות שבדקנו, למעט שני חריגים שמפורטים בהמשך.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), נספח ב'; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א), נספח ב'; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(א), נספח ב'; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א), נספח ב'_

## דוגמה במספרים

**דני הצטרף לקרן פנסיה בגיל 50. השכר הקובע שלו 12,000 ₪. כך נראה הכיסוי שלו בכל מסלול.**

| | |
|---|---|
| **מסלול 1, ברירת המחדל: 75% לנכות, 50% לשאירים** | **9,000 ₪ לנכות, 6,000 ₪ לשאירים** |
| מסלול 2: 37.5% לנכות, 80% לשאירים | 4,500 ₪ לנכות, 9,600 ₪ לשאירים |
| מסלול 3: 50% לנכות, 73% לשאירים | 6,000 ₪ לנכות, 8,760 ₪ לשאירים |
| מסלול 4: 75% לנכות, 40% לשאירים | 9,000 ₪ לנכות, 4,800 ₪ לשאירים |
| **מסלול 5: 37.5% לנכות, 82% לשאירים** | **4,500 ₪ לנכות, 9,840 ₪ לשאירים** |
| מסלול 6: 37.5% לנכות, 40% לשאירים | 4,500 ₪ לנכות, 4,800 ₪ לשאירים |
| מסלול 7, עד גיל 60 בלבד: 65% לנכות, 93% לשאירים | 7,800 ₪ לנכות, 11,160 ₪ לשאירים |
| אילו הצטרף בגיל 40 | 75% לנכות ו-100% לשאירים במסלולים 1, 2, 3 ו-7 |

השכר הקובע להמחשה. השיעורים לגבר שגיל תחילת הכיסוי שלו 50, לפי נספח ב' בתקנון כלל (זהה בשאר הקרנות שבדקנו). סכום השאירים הוא הקצבה הבסיסית לכל השאירים יחד, והוא יכול לגדול אם החיסכון גדול מהערך של הקצבאות. דמי הביטוח לא מוצגים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

## מה עושים עכשיו

1. **מוצאים את גיל תחילת הכיסוי שלכם** השיעורים נקבעים לפי הגיל בשנים שלמות, מעוגל כלפי מטה, ביום ההצטרפות לקרן. אם חזרתם לקרן אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות, או הפקדתם שוב אחרי שמשכתם או העברתם כסף, הגיל נקבע מחדש לפי היום הזה. החלפת מסלול לא משנה אותו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א), 32(ג)_
2. **משווים את השיעורים לגיל שלכם בכל מסלול** בכל מסלול יש טבלה בנספח ב' לתקנון, לפי גיל תחילת הכיסוי ומין. הטבלה בעמוד הזה מרכזת את השורות לגילים 41 עד 55. ההפחתה מתחילה בגילים שונים: בברירת המחדל רק השאירים יורדים, במסלול 2 הנכות יורדת מגיל 41 והשאירים מגיל 47, ובמסלול 5 רק השאירים יורדים, מגיל 45. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1)-(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_
3. **מחשבים מה זה אומר בשקלים** קצבת נכות מלאה היא שיעור הכיסוי לנכות כפול השכר הקובע. קצבת השאירים הבסיסית היא שיעור הכיסוי לשאירים כפול השכר הקובע, ומתוכה האלמנה מקבלת 60% והילדים 40%. שכר קובע הוא ממוצע השכר המבוטח בחודשים שלפני האירוע. ([שכר מבוטח ושכר קובע](/q/sachar-mevutach-sachar-kovea)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א), 94(א)_
4. **מבקשים מהקרן את המסלול שבחרתם, בכתב** מי שלא בחר מצורף למסלול ברירת המחדל. מעבר למסלול אחר נעשה בבקשה לחברה המנהלת, ונכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי שהבקשה התקבלה, או אחרי שאושרה אם נדרש חיתום רפואי. ([החלפת מסלול ביטוח: התנאים בכל קרן](/q/hachlafat-maslul-bituach-tnaim-bechol-keren)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א), 32(א)-(ב)_

## מה בודקים

- **כמה שווה לכם כיסוי לנכות לעומת כיסוי לשאירים** אין מסלול שנותן לגבר בן 50 גם 75% לנכות וגם 100% לשאירים. כל מסלול מחלק אחרת: ברירת המחדל שומרת על הנכות, מסלולים 2 ו-5 שומרים יותר על השאירים ומורידים את הנכות ל-37.5%. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), נספח ב'_
- **אם אתם מתכננים להפסיק לעבוד לפני 60** במסלול לפורשים עד גיל 60 השיעורים לגבר מבוגר גבוהים יותר (למשל 65% לנכות ו-93% לשאירים לגבר שהצטרף בגיל 50), אבל הביטוח לנכות ולשאירים נגמר בגיל 60. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(7), נספח ב'_
- **באיזו קרן אתם** שבעת המסלולים והטבלאות שלהם זהים בכלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל מקפת אישית, מור, אינפיניטי והפניקס, ובאלטשולר שחם למעט הטבלה של מסלול 7. חלק מהקרנות מוסיפות מסלולים: 37.5% לנכות ו-60% לשאירים בכל גיל (אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי, הפניקס), ומסלול שבו בוחרים שיעורים בעצמכם (מנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם, מגדל). _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(6א); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(א)(8); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(א)(8); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)(8)_
- **כמה הביטוח עולה** דמי הביטוח יורדים מהחיסכון, ותלויים בגיל, במין, בשיעורי הכיסוי, בשכר הקובע ובגיל תום הביטוח. סך עלות הכיסויים מוגבל ל-35% מההפקדות הצפויות לתגמולים, ואם העלות חורגת, הקרן מקטינה את היקף הכיסוי. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א), 39(א)_

## מתי זה אחרת

- מגדל מקפת אישית (יוני 2025): במסלול האישי גבר בוחר 37.5%, 50%, 62.5% או 75% לנכות בכל גיל, והשאירים מוגבלים ל-100% עד גיל הצטרפות 46, ל-80% מ-47 עד 50 ול-60% מגיל 51 (סעיף 24(א)(9) ונספח ב').
- אלטשולר שחם (אפריל 2026): במסלול המותאם יש טבלה מפורשת בנספח ג'. למשל 75% לנכות עם 100% לשאירים רק עד גיל 40, ו-37.5% לנכות עם 80% לשאירים עד גיל 50.
- אלטשולר שחם: בטבלה של מסלול 7 (לפורשים עד 60) בנספח ב'7 כתובים לגבר 75% לנכות בכל גיל ו-100% לשאירים עד גיל 51, ואילו כותרת המסלול וסעיף 24(א)(7) מדברים על הפחתה מגיל 41 ומגיל 49. מי שבוחר במסלול הזה שם מבקש מהקרן אישור בכתב על השיעורים שיחולו עליו.
- הפניקס (דצמבר 2025): הטבלאות שבעמוד חלות על מי שמפקידים בשבילו לתגמולים 12.5% ומעלה. למי שמפקידים בשבילו פחות יש בהפניקס מסלולים נפרדים (סעיף 24(א)(9)-(16)), ובהם השיעורים לגבר יורדים מגיל צעיר יותר, למשל במסלול ברירת המחדל השאירים יורדים כבר מגיל הצטרפות 36. לפי סעיף 113(ו) במהדורת דצמבר 2025, מי שהיה מבוטח בקרן ב-31.5.2025 ושכרו המבוטח חושב לפי שיעור הפקדה נמוך מ-12.5% ממשיך להיות מחושב כך, ומי שבוחר לעבור למסלול ביטוח אחר שבנספח ב' לא יכול לחזור למסלול שהיה בו. במהדורת יוני 2025 נקבע שהחישוב יעבור ל-12.5% מינואר 2026, וזה בוטל.
- נשים מקבלות 75% לנכות ו-100% לשאירים בכל גיל הצטרפות במסלולים 1, 2, 3 ו-7.
- הטבלאות מניחות הפקדה לתגמולים בשיעור 12.5% ומעלה מהשכר, כך כתוב בראש נספח ב'.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### למה הכיסוי לשאירים שלי 50% ולא 100%?

כנראה הצטרפתם כגבר בגיל 50 למסלול ברירת המחדל. במסלול הזה גבר מגיל 41 מקבל פחות מ-100% לשאירים: 95% בגיל 41, 75% בגיל 45, 50% בגיל 50, ו-42.5% מגיל 52.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), נספח ב'_

### אם אעבור מסלול, הגיל יחושב לפי היום?

לא. מעבר בין מסלולים לא משנה את גיל תחילת הכיסוי. השיעורים במסלול החדש ייקבעו לפי הגיל שבו התחיל הכיסוי שלכם.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(ג)_

### יש מסלול שנותן לגבר בן 50 כמעט 100% לשאירים?

במסלול לפורשים עד גיל 60 גבר שהצטרף בגיל 50 מקבל 93% לשאירים, אבל רק עד גיל 60. בין המסלולים שמבטחים עד 67, מסלול 5 נותן 82% לשאירים עם 37.5% לנכות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(5); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

### זה אותו דבר בכל הקרנות?

שבעת המסלולים והטבלאות שלהם זהים בתקנונים של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל, מור, אינפיניטי, הפניקס ואלטשולר שחם (למעט הטבלה של מסלול 7 באלטשולר שחם, והמסלולים הנפרדים בהפניקס למי שמפקידים בשבילו לתגמולים פחות מ-12.5%). ההבדל הוא במסלולים הנוספים שיש רק בחלק מהקרנות.

_מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א), נספח ב'; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · נספח ב'; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א), נספח ב'; מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(א), נספח ב'; אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(א); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · נספח ב'; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א), נספח ב'_

### כשאני מחשב את קצבת השאירים, מה מקבלת אשתי?

מקצבת השאירים הבסיסית האלמנה מקבלת 60% והילדים יחד 40%. אם אין אלמנה, היתומים מקבלים 100%.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 24, 28, 32, 33, 38, 39, 69, 94, נספח ב'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 24, נספח ב'](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 24, נספח ב'](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 24, נספח ב'](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 24, נספח ב'](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 24, נספח ב'7, נספח ג'](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 24, נספח ב'](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 24, נספח ב'](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 24, 113, נספח ב'](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.