# הקרן הורידה לי את אחוזי הנכות: מה קורה לקצבה ולביטוח

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/hafchatat-achuzei-nechut-keren-pensia
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

רופא הקרן רשאי לבדוק מחדש את המצב (אחת לחמש שנים, ובכל פעם שהמסמכים מראים שינוי) ולהוריד את אחוז הנכות. אז הקצבה וההפקדות לחיסכון יורדות לפי האחוז החדש, ועל ההחלטה אפשר לערער בתוך 90 ימים. על החלק של השכר הקובע שהופחת חלה ארכת ביטוח מיום ההפחתה, כדי שלא תישארו בלי כיסוי.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 79_

> מכתב שאומר שהמצב שלכם "השתפר" כשאתם מרגישים אחרת הוא מתסכל, ולכן כאן מפורט בדיוק מה הקרן רשאית לעשות ומה הזכויות שלכם מולה.

## דוגמה במספרים

**רונן, 50, הוכר כנכה מלא. השכר הקובע שלו 12,000 ₪, מסלול 75% לנכות, ובממוצע הופקדו לו 18.5%. בבדיקה אחרי חמש שנים נקבעה לו נכות של 50%.**

| | |
|---|---|
| הקצבה לפני הבדיקה | 12,000 × 75% = 9,000 ₪ |
| **הקצבה אחרי ההפחתה ל-50%** | **9,000 × 50% = 4,500 ₪** |
| הפקדה לחיסכון לפני | 12,000 × 18.5% × 94% = 2,086.80 ₪ |
| הפקדה לחיסכון אחרי | 2,086.80 × 50% = 1,043.40 ₪ |
| **החלק של השכר הקובע שהופחת** | **12,000 × 50% = 6,000 ₪, בארכת ביטוח 5 חודשים מיום ההפחתה** |
| אילו נקבעה לו נכות של 20% | אין קצבה (פחות מ-25%) |

השכר, המסלול ושיעור ההפקדות להמחשה. אצלכם הסכומים תלויים בשכר הקובע, במסלול הביטוח, באחוז החדש שנקבע ובמועד ההפחתה. ה-94% הם אחרי הפחתה של 6% שהתקנון קובע.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ה), 69, 74(א)_

## מה עושים עכשיו

1. **עונים לכל פנייה של הקרן ושולחים מסמכים בזמן** הקרן פונה למקבלי קצבת נכות לפחות פעם בשנה, ולנכה מלא לצמיתות לפחות פעם בשנתיים. אם המסמכים לא נשלחו אחרי שתי התראות, אחת בדואר רשום ואחת בדואר רגיל, תשלום הקצבה מעוכב עד שיגיעו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(א), 78(ד)_
2. **מבקשים את ההחלטה המנומקת** כשהקרן מוצאת שצריך לעדכן את הקצבה, הגורם הרפואי בוחן את המצב מול ההחלטה הקודמת. הוא קובע גם את מועד תחילת ההטבה במצב, וההחלטה חייבת להיות מפורטת ומנומקת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 66(א)(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 66(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 79_
3. **מערערים בתוך 90 ימים אם לא מסכימים** על קביעת רופא הקרן מערערים לוועדה רפואית בתוך 90 ימים מההודעה, ואפשר למנות רופא מטעמכם שהקרן משתתפת בשכרו. על החלטת הוועדה אפשר לערער שוב, לוועדה רפואית לערעורים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(ח); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 68(א)_
4. **מחליטים בתוך חמשת החודשים אם להמשיך לבטח את החלק שהופחת** על החלק של השכר הקובע שהופחת חלה ארכת ביטוח מיום תחילת ההפחתה. בתקופה הזו אפשר לבקש הסדר ביטוח, בתשלום מהחיסכון או בהפקדה ישירה, כדי לשמור על הכיסוי שהיה לכם לפני הנכות. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 37(א)-(ב)_
5. **בודקים אם הקרן דורשת להחזיר כסף** אם יתברר שהקצבה ששולמה הייתה גבוהה ממה שמגיע לפי הנתונים העדכניים, הקרן פועלת להשבת ההפרש. אם התברר שהיא נמוכה, היא משלימה. מבקשים פירוט של החישוב ושל התקופה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(ג)_

## מה בודקים

- **מה האחוז החדש ביחס ל-25% ול-75%** מתחת ל-75% עוברים מקצבה מלאה לקצבה חלקית לפי האחוז. מתחת ל-25% אתם כבר לא נכים לפי ההגדרה, והקצבה נפסקת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א)-(ב)_
- **מאיזה מועד חלה ההפחתה** הגורם הרפואי קובע את מועד תחילת ההטבה במצב. המועד הזה קובע גם ממתי הקצבה יורדת וגם ממתי מתחילה ארכת הביטוח על החלק שהופחת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 66(א)(7)_
- **ההפקדות לחיסכון** הקרן מפקידה לחשבון לפי אחוז הנכות כפי שהוא מתעדכן מעת לעת, ולכן גם ההפקדה יורדת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 74(א)(3)_
- **שינוי בהכנסה הוא דבר נפרד** עבודה והכנסה לא מורידות לבד את אחוז הנכות. הן נבדקות בחישוב נפרד (סעיף 82). את האחוז קובע רק הגורם הרפואי. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(ב), 82_

## מתי זה אחרת

- סעיפי המעקב, הבדיקה התקופתית וארכת הביטוח אחרי הפחתה מופיעים באותו תוכן, בהבדלי ניסוח קלים, בתקנונים של כלל (מאי 2026), הראל (יוני 2025), מנורה מבטחים (ינואר 2026), מיטב (מאי 2026), מגדל מקפת אישית (יוני 2025), אלטשולר שחם (אפריל 2026), מור (1.4.2026), אינפיניטי (1.6.2025) והפניקס (מהדורת דצמבר 2025). בהפניקס מספרי הסעיפים בפרק הנכות גבוהים באחד, למשל חישוב קצבת הנכות הוא סעיף 70 ולא 69.
- במנורה מבטחים סעיף המעקב מפרט גם אילו אישורים מבקשים: על הכנסה מעבודה, מביטוח לאומי ומגורם שמשלם קצבה ממקור אחר (סעיף 78), וסעיף הבדיקה התקופתית שלה אומר "לפחות אחת ל-5 שנים" (סעיף 79).
- התקנון לא מפרט איך נערכת בדיקה רפואית למקבל קצבה שגר בחו"ל. הוא כן קובע שמקבל קצבה שיוצא מישראל ליותר משישה חודשים מודיע על כך לקרן, ושולח אישור חיים כל חצי שנה עד שנה, לפי דרישת הקרן (הסעיף "הודעה על יציאה מחוץ לישראל והמצאת אישור חיים"). מי שגר בחו"ל שואל את הקרן מראש איך מתקיימות הבדיקות.
- בקרן ותיקה הבדיקה החוזרת וההליכים שונים, והם מוסברים בעמוד על סיום תקופת קצבת הנכות בקרן ותיקה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### כל כמה זמן הקרן בודקת מחדש נכה?

פנייה לעדכון מסמכים לפחות פעם בשנה, ולנכה מלא לצמיתות לפחות פעם בשנתיים. בדיקה רפואית של הגורם הרפואי אחת לחמש שנים, ובנוסף בכל פעם שהמסמכים מראים שצריך לעדכן.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(א)-(ב), 79_

### אפשר לערער על הורדת אחוזים?

כן. על קביעת רופא הקרן מערערים לוועדה רפואית בתוך 90 ימים מההודעה, ואחר כך לוועדה רפואית לערעורים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 67(א), 68(א)_

### הקרן דורשת שאחזיר כסף על חודשים שעברו. מותר לה?

התקנון קובע שאם לפי הנתונים העדכניים שולמה קצבה גבוהה ממה שמגיע, הקרן פועלת להשבת הסכומים ששולמו ביתר. בודקים מאיזה מועד נקבעה ההטבה ואיך חושב הסכום.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(ג)_

### לא שלחתי את המסמכים והקצבה נעצרה. מה עושים?

שולחים את המסמכים. לפי התקנון התשלום מעוכב עד שהמסמכים מגיעים, אחרי שתי התראות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 78(ד)_

### זה זהה בהפניקס?

כן. בתקנון הפניקס (מהדורת דצמבר 2025) המעקב הוא סעיף 79, הבדיקה התקופתית סעיף 80 וארכת הביטוח סעיף 37.

_מקור: הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 37(ה), 79, 80_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 1, 36, 37, 66, 67, 68, 69, 74, 78, 79, 82](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 1, 37, 38, 67, 68, 69, 70, 75, 79, 80, 83](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.