# מסלולי ביטוח בקרנות הפנסיה: מה יש בכל חברה (השוואה)

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/hashvaat-maslulei-bituach-kranot-pensia
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

שבעת מסלולי הביטוח הבסיסיים, מ-75% לנכות ו-100% לשאירים ועד 37.5% ו-40%, זהים בכל הקרנות החדשות המקיפות שבדקנו, כולל הטבלאות לפי גיל (למעט טבלה אחת באלטשולר שחם). ההבדלים הם במסלולים הנוספים: 37.5% לנכות ו-60% לשאירים באלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס, שיעורים לבחירה בשש חברות, ומסלול לבן נבחר עם מוגבלות במגדל. בהראל יש רק את שבעת המסלולים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(6א); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(8)-(9); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)(8)_

## דוגמה במספרים

**רונית, 34, נשואה ואם לשניים, מצטרפת לקרן פנסיה ושואלת אילו מסלולי ביטוח יעמדו לרשותה. בכל הקרנות יש לה את שבעת המסלולים הבסיסיים, ובנוסף:**

| | |
|---|---|
| כלל פנסיה (מאי 2026) | מסלול 8 למי שמנייד כסף עם כיסוי מיוחד |
| הראל פנסיה (06/2025) | אין מסלול נוסף |
| מנורה מבטחים פנסיה (ינואר 2026) | מסלול מותאם אישית: 37.5%-75% לנכות, 40%-100% לשאירים |
| מיטב פנסיה (מאי 2026) | שיעורים לבחירה, ושמירת כיסוי מיוחד בניוד |
| **מגדל מקפת אישית (יוני 2025)** | **מסלול אישי, מסלול לבן נבחר עם מוגבלות, ושמירת כיסוי מיוחד בניוד (סעיף 116)** |
| **אלטשולר שחם פנסיה (אפריל 2026)** | **37.5% לנכות ו-60% לשאירים, מסלול מותאם, ושני מסלולים למי שמנייד כסף** |
| **מור פנסיה (1.4.2026)** | **37.5% לנכות ו-60% לשאירים, שיעורים לבחירה, ושמירת 85% לאלמן ו-15% ליתום בניוד** |
| אינפיניטי פנסיה (1.6.2025) | 37.5% לנכות ו-60% לשאירים, שיעורים לבחירה, ושמירת כיסוי מיוחד בניוד |
| הפניקס פנסיה (דצמבר 2025) | 37.5% לנכות ו-60% לשאירים (מסלול 8), שמירת כיסוי מיוחד בניוד, ומסלולים נפרדים למי שמפקידים בשבילו לתגמולים פחות מ-12.5% |

להמחשה. כאישה שמצטרפת בגיל 34, רונית יכולה לקבל בכל מסלול את השיעור המרבי שלו. השמות של המסלולים הנוספים שונים מקרן לקרן, והתוכן לפי סעיף 24 בתקנון של כל קרן (במגדל גם סעיף 116).

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ב)-(ג); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(8)-(9), 116; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(6א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(א)(8); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(ב)-(ג); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(א)(8); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ב)-(ד); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)-(ג)_

## מה עושים עכשיו

1. **מוצאים בדוח את מסלול הביטוח ואת הקרן** בדוח השנתי כתובים שם הקרן, שם מסלול הביטוח ושיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים. שיעור כיסוי הוא האחוז מהשכר הקובע שתקבלו כקצבת נכות מלאה, או שהשאירים יקבלו יחד. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)_
2. **בודקים אם בקרן שלכם יש מסלול נוסף שמתאים למשפחה** למשל מי שרוצה כיסוי לשאירים בין 40% ל-100%: במור, באינפיניטי, באלטשולר שחם ובהפניקס יש מסלול קבוע של 60% לשאירים, ובשש חברות אפשר לבחור 60% או 80% במסלול של שיעורים לבחירה. ([מסלול ביטוח מותאם אישית: באילו קרנות](/q/maslul-bituach-mutam-ishit-keren-pensia)) _מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(א)(8), 24(ב); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(א)(8); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ב); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(6א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)(8)_
3. **אם אתם מניידים כסף מקרן אחרת עם כיסוי מיוחד, מביאים אישור לפני ההעברה** כיסוי של 85% לאלמן, פחות מ-37.5% לנכות או פחות מ-40% לשאירים נשמר רק בקרנות שיש בהן הוראה כזו, ובתנאי שמציגים אישור מהקרן הקודמת במועד בקשת ההעברה. ([ניוד עם כיסוי מיוחד: באילו קרנות הוא נשמר](/q/kisui-85-almana-maavar-keren)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג)_
4. **מבקשים את המסלול מהקרן בבקשה כתובה** בכל הקרנות מותר לבחור מסלול בהצטרפות ובכל מועד אחר. השינוי נכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי קבלת הבקשה, או אחרי אישורה אם נדרש חיתום רפואי. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 32(א)-(ב)_

## מה בודקים

- **מתי הצטרפתם לקרן** מי שהיה עמית לפני 1 ביוני 2018 יכול להיות עדיין במסלול ישן (למשל עתיר חיסכון). המסלולים הישנים סגורים, ומי שעבר מהם למסלול חדש לא יכול לחזור אליהם. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(ב), 112(ג)-(ד); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 32_
- **אם אתם גבר שהצטרף מגיל 41** בחלק מהמסלולים השיעורים לגבר יורדים לפי גיל ההצטרפות, והטבלאות זהות בכל הקרנות, למעט מסלול 7 באלטשולר שחם והמסלולים הנפרדים בהפניקס למי שמפקידים בשבילו לתגמולים פחות מ-12.5%. במסלולים עם שיעורים לבחירה, כל חברה קובעת אחרת עד איזה גיל מותר כל שילוב. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · נספח ג'; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)(9)-(16)_
- **עד איזה גיל הביטוח שלכם** בכל הקרנות בוחרים גיל תום תקופת ביטוח: 60, 62, 64 או 67. מי שלא בחר, מבוטח עד 67. במסלול לפורשים עד 60, הביטוח לנכות ולשאירים נגמר בגיל 60. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(7)_
- **כמה עולה הביטוח** בכל הקרנות עלות כל הכיסויים יחד מוגבלת ל-35% מההפקדות הצפויות לתגמולים. כיסוי נמוך יותר עולה פחות, והחיסכון לפנסיה גדל בהתאם. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א), 39(א)_

## מתי זה אחרת

- בהפניקס יש, נוסף על שמונת המסלולים, מסלולים נפרדים (9)-(16) למי שמפקידים בשבילו לתגמולים פחות מ-12.5%, ובהם השיעורים לגבר יורדים מגיל צעיר יותר. לפי סעיף 113(ו) במהדורת דצמבר 2025, מי שהיה מבוטח בקרן ב-31.5.2025 ושכרו המבוטח חושב לפי שיעור הפקדה נמוך מ-12.5% ממשיך להיות מחושב כך, ומי שבוחר לעבור למסלול ביטוח אחר שבנספח ב' לא יכול לחזור למסלול שהיה בו. במהדורת יוני 2025 נקבע שהחישוב יעבור ל-12.5% מינואר 2026, וזה בוטל.
- התקנונים של הראל, מגדל, אינפיניטי והפניקס שבדקנו הם מהדורות 2025. ייתכן שיש מהן מהדורה חדשה יותר עם שינויים.
- במנורה מבטחים, גבר שבחר במסלול המותאם שיעורים גבוהים מהמותר לגיל ההצטרפות שלו, יועבר למסלול ברירת המחדל, והקרן תודיע לו (סעיף 24.8).
- באלטשולר שחם הטבלה של מסלול 7 (לפורשים עד 60) בנספח ב'7 לא תואמת את כותרת המסלול לגבי גברים מגיל 41. מי שבוחר בו שם מבקש אישור בכתב על השיעורים.
- התקנון לא קובע איזה מסלול מתאים למי. הוא קובע את השיעורים, את העלות ואת הכללים להחלפה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### יש הבדל בין הקרנות במסלול ברירת המחדל?

לא. בכל הקרנות שבדקנו מסלול ברירת המחדל הוא 75% לנכות ו-100% לשאירים, וגבר שהצטרף מגיל 41 מקבל לשאירים פחות, לפי אותה טבלה (בהפניקס: למי שמפקידים בשבילו לתגמולים 12.5% ומעלה). מי שמצטרף או חוזר אחרי יותר מ-12 חודשים בלי לבחור, מבוטח במסלול הזה עד גיל 67 וגם בכיסוי לנכות כפולה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 28(א); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(1), 28(א); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(1), 28(א); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)(1), 28(א)_

### באילו קרנות אפשר לבחור 60% לשאירים?

כמסלול קבוע של 37.5% לנכות ו-60% לשאירים: אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס. כחלק ממסלול של שיעורים לבחירה (60% לשאירים עם 37.5%, 50%, 62.5% או 75% לנכות, לפי הגבלות הגיל): מנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם ומגדל.

_מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(6א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(א)(8), 24(ב); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(א)(8); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ב); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ב); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)(8)_

### בכלל, בהראל ובהפניקס אפשר לבחור שיעורים בעצמי?

לא בתקנונים שבדקנו. בכלל, בהראל ובהפניקס בוחרים אחד מהמסלולים המוגדרים בסעיף 24.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)_

### מה זה מסלול לבן נבחר עם מוגבלות במגדל?

מסלול שבו לצד הכיסוי לנכות ולשאירים יש כיסוי לבן נבחר עם מוגבלות. בוחרים בו בכתב, עם פרטי הבן. לגבר השיעורים בו יורדים מגיל הצטרפות 39 לנכות ומגיל 44 לשאירים.

_מקור: מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(8), נספח ב'_

### אם אעבור לקרן אחרת, אקבל שם את אותו מסלול?

מסלולים עם אותו שם קיימים בכל הקרנות, אבל השיעורים בקרן החדשה נקבעים לפי הגיל ביום ההצטרפות אליה. רק כיסוי מיוחד (85% לאלמן, פחות מ-37.5% לנכות או פחות מ-40% לשאירים) נשמר, ורק בקרנות שקובעות זאת.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8), 33(א)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24, 25, 28, 32, 33, 38, 39, 69, 94, 112, נספח ב'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 24, 28](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 24, 24.8](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 24, 32](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 24, 28, 116, נספח ב'](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 24, נספח ב'7, נספח ג'](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 24, 28, 113](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.