# מצטרפים לקרן פנסיה בגיל 55 ומעלה: איזה ביטוח מקבלים

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/hatztarfut-keren-pensia-gil-55
עודכן: 2026-10-24
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

אפשר, והביטוח תלוי בגיל ובמין: במסלול ברירת המחדל אישה מקבלת 75% לנכות ו-100% לשאירים בכל גיל, וגבר שמצטרף מגיל 52 מקבל 75% לנכות ורק 42.5% לשאירים. הביטוח נגמר לכל המאוחר ב-67, ועל מצב רפואי מלפני ההצטרפות חלה אכשרה של 60 חודשים, כך שאצל מי שמצטרף בגיל 62 היא נמשכת עד סוף הביטוח. בלי בחירה, החיסכון מנוהל במסלול ההשקעה לפי הגיל.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 19(א)(1)_

## דוגמה במספרים

**יוסי, 55, מצטרף לכלל פנסיה בשכר מבוטח וקובע של 12,000 ₪, נשוי ובלי ילדים קטינים. כך נראה הכיסוי שלו בשלושה מסלולים.**

| | |
|---|---|
| **מסלול ברירת המחדל: נכות 75%, שאירים 42.5%** | **קצבת נכות 9,000 ₪; לאלמנה 60% × 5,100 = 3,060 ₪** |
| מסלול 2: נכות 37.5%, שאירים 67% | קצבת נכות 4,500 ₪; לאלמנה 60% × 8,040 = 4,824 ₪ |
| מסלול 3: נכות 42%, שאירים 64% | קצבת נכות 5,040 ₪; לאלמנה 60% × 7,680 = 4,608 ₪ |
| אילו הייתה זו אישה בת 55, בכל אחד משלושת המסלולים | נכות 75%, שאירים 100% |
| **תקופת אכשרה למצב רפואי קודם** | **עד גיל 60** |
| הביטוח נגמר | בגיל 67, אם לא בחר גיל מוקדם יותר |

המספרים להמחשה, לפי טבלאות נספח ב' בתקנון כלל (מאי 2026) לגבר שהצטרף בגיל 55, ובלי הגדלה של קצבת השאירים כשהחיסכון גדול (סעיף 94(ה)). העלות של כל מסלול שונה, והתקרה של 35% יכולה לשנות את ההיקף בפועל.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1)-(3); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)_

## מה עושים עכשיו

1. **מבקשים מהקרן את שיעורי הכיסוי לגיל שלכם, בכל מסלול** שיעורי הכיסוי נקבעים לפי הגיל ביום ההצטרפות, בשנים שלמות ומעוגל כלפי מטה, ולפי טבלאות בנספח ב' לתקנון. לגבר מבוגר ההבדלים בין המסלולים גדולים: מסלול אחד שומר 75% לנכות, אחרים נותנים יותר לשאירים. ([מסלולי הביטוח בקרן](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_
2. **בוחרים גיל תום תקופת ביטוח** אפשר 60, 62, 64 או 67, לא לפני גיל הזכאות לקצבת זקנה ולא אחרי גיל פרישת חובה. מי שלא בוחר מבוטח עד 67. למי שמצטרף בגיל 63 נשארים בפועל 64 או 67. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א)(2)_
3. **עונים על הצהרת הבריאות אם הקרן מבקשת** בהצטרפות הקרן רשאית לבצע חיתום רפואי, ולפיו לדחות את הבקשה או להחריג מצב רפואי. היא מודיעה על התוצאה עד 30 ימים מקבלת כל המסמכים ולא יאוחר מ-90 ימים מהבקשה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ד); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(ב)_
4. **בודקים את מסלול ההשקעה** בלי בחירה, החיסכון נכנס למסלול ברירת המחדל לפי הגיל: מסלול לבני 50 עד 60 או לבני 60 ומעלה, ועובר לבד בחודש שאחרי גיל 60. מותר לבחור כל מסלול אחר שפתוח להצטרפות. ([מסלול תלוי גיל](/q/maslul-taluy-gil-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 19(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 19(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 21(א)_

## מה בודקים

- **מצב רפואי מלפני ההצטרפות** על נכות או מוות שנובעים ממצב שהתחיל לפני ההצטרפות הביטוח לא משלם 60 חודשי ביטוח רצופים. מי שמצטרף בגיל 62 ומבוטח עד 67 נמצא בתקופה הזו כל זמן הביטוח. נכות או מוות מסיבה חדשה מכוסים מההתחלה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א)_
- **כמה שנים נשארו להפקיד** היקף הכיסוי נקבע כך שהעלות של כל הכיסויים לא תעבור 35% מסך ההפקדות לתגמולים הצפויות עד גיל תום תקופת הביטוח. כשנשארו מעט שנים, התקרה הזו יכולה להקטין את הכיסוי, והקרן שולחת הודעה אם זה קורה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 39; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(ב)_
- **מתי תוכלו לקבל קצבה** קצבת זקנה מקרן חדשה אפשר לקבל מגיל הזכאות המינימלי, היום 60, או מאוחר יותר. אחרי שמתחילים לקבל קצבה מותר להמשיך להפקיד. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · הגדרות; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 42; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 53_
- **אם כבר יש לכם קרן ישנה** חזרה לקרן שבה הייתם לפני פחות מ-12 חודשים מחזירה את הכיסוי הקודם, שנקבע לפי הגיל של אז. הצטרפות לקרן אחרת קובעת את הכיסוי לפי הגיל של היום. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)_

## מתי זה אחרת

- מסלול ברירת המחדל (75% לנכות; לשאירים 100% לנשים, ולגברים יורד מגיל הצטרפות 41 עד 42.5% מגיל 52) מופיע באותם שיעורים בנספח ב' של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס. את שאר המסלולים לא השווינו בין הקרנות, ואת השיעור המדויק לגיל שלכם בודקים בנספח של הקרן שלכם.
- מנורה מבטחים: עד 23 ביולי 2026 מסלול ההשקעה בברירת מחדל היה מסלול "יעד לפרישה" לפי שנת הלידה. מאז גם שם מצטרפים למסלול לפי הגיל, ובגיל 55 זה מסלול לבני 50 עד 60 (סעיפים 19.1.1 ו-21.1).
- בחלק מהקרנות יש מסלולי ביטוח נוספים עם שילובים אחרים של נכות ושאירים, למשל מסלול מותאם אישית במנורה מבטחים (סעיף 24.8).
- קרנות ותיקות סגורות להצטרפות חדשה, למעט מעבר מקרן ותיקה אחרת בתנאים שבסעיף 1 לתקנון האחיד, ולכן הכללים כאן הם של קרנות חדשות בלבד.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אפשר להצטרף לקרן פנסיה בגיל 60?

כן. התקנון לא קובע גיל מקסימלי להצטרפות, והטבלאות בנספח ב' מגיעות עד גיל הצטרפות 66. גיל תום תקופת הביטוח יהיה 62, 64 או 67, והקרן רשאית לבצע חיתום רפואי.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

### למה גבר בן 55 מקבל רק 42.5% לשאירים?

כי במסלול ברירת המחדל שיעור הכיסוי לשאירים לגברים יורד מגיל הצטרפות 41, ומגיל 52 הוא 42.5%. במסלולים אחרים השיעור לשאירים גבוה יותר והכיסוי לנכות נמוך יותר.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1)-(3); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

### אם אני חולה כבר עכשיו, מה הביטוח שווה?

על נכות או מוות מהמחלה הזו הביטוח לא ישלם 60 חודשי ביטוח, ואם הקרן החריגה אותה בחיתום, גם אחר כך לא. על כל סיבה אחרת אתם מבוטחים מיום ההצטרפות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 63(3)_

### אפשר לוותר על הביטוח ולחסוך הכול?

מגיל 60 עמית מבוטח רשאי לוותר על הכיסוי לנכות, לשאירים או לשניהם בהודעה לקרן. לפני 60 אפשר לבחור מסלול עם כיסוי נמוך יותר, ומי שאין לו בן זוג וילדים יכול לוותר על הכיסוי לשאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים הגדרות, 13, 19, 21, 24, 25, 28, 29, 30, 33, 34, 35, 39, 42, 53, 63, 69, 94, נספח ב'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיפים 19, 21, 24, 19.1.1, 21.1](https://www.menoramivt.co.il/pension/pension-regulations) (נבדק 24.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 19, 24, נספח ב'](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 19, 24, נספח ב'](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 19, 24, נספח ב'](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 19, 24, נספח ב'](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 19, 24, נספח ב'](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 19, 24, נספח ב'](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 19, 24, נספח ב'](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 1](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.