# קיבלתי הודעה על הקטנת הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה: למה

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/hodaa-al-haktanat-kisui-bituchi-keren-pensia
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

קרן פנסיה חדשה מקטינה את הכיסוי לנכות ולשאירים בעיקר משתי סיבות: גיל תחילת הכיסוי שלכם נקבע מחדש (אחרי משיכה, העברה, או הפסקה של יותר מ-12 חודשים), או שעלות הביטוח עברה את התקרה, 35% מסך ההפקדות הצפויות לתגמולים. כשהכיסוי קטן בגלל שינוי הגיל וחריגה מהתקרה, הקרן שולחת הודעה. הכללים זהים בכל הקרנות שבדקנו.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)-(ב), 39(א); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 34(א)-(ב); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 40(א)_

## דוגמה במספרים

**עופר הצטרף לקרן בגיל 30 במסלול ברירת המחדל. בגיל 45 משך כסף ממרכיב התגמולים והמשיך להפקיד.**

| | |
|---|---|
| לפני המשיכה: גיל תחילת הכיסוי | 30 |
| לפני המשיכה: הכיסוי | 75% לנכות, 100% לשאירים |
| **אחרי ההפקדה הראשונה שאחרי המשיכה: גיל תחילת הכיסוי** | **45** |
| **הכיסוי לפי הגיל החדש במסלול ברירת המחדל** | **75% לנכות, 75% לשאירים** |
| אם העלות עוברת את התקרה | הכיסוי יקטן עוד, והקרן תשלח הודעה |
| על הסכום שנמשך | 60 חודשי אכשרה לגבי מוות ממצב רפואי קודם |
| אילו משך רק כספי פיצויים | גיל תחילת הכיסוי נשאר 30 |

להמחשה. השיעור 75% לשאירים לגבר שגיל תחילת הכיסוי שלו 45 לפי נספח ב' בתקנון כלל, זהה בשאר הקרנות שבדקנו. אם התקרה תחול ובכמה הכיסוי יקטן, תלוי בשכר, בשיעור ההפקדה, ביתרה ובגיל תום הביטוח, והקרן מחשבת זאת.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(3); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 39; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

## מה עושים עכשיו

1. **קוראים בהודעה מה השתנה** בודקים אם השתנה שיעור הכיסוי לנכות, לשאירים או שניהם, ומאיזה מועד. ההודעה נשלחת לפי מסלול הביטוח שבו אתם מבוטחים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(ב)_
2. **בודקים אם משהו איפס את גיל תחילת הכיסוי** הגיל נקבע לפי המאוחר מבין: ההצטרפות; חידוש ביטוח אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות; ההפקדה הראשונה אחרי משיכה או העברה של כספים; תחילת קבלת קצבת זקנה מהקרן. משיכת פיצויים בלבד והעברה לבן זוג לשעבר לפי חוק חלוקת חיסכון פנסיוני לא מאפסות. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(1)-(4)_
3. **בודקים את שיעור ההפקדה לתגמולים** התקרה מחושבת לפי שיעור ההפקדות שלפיו נקבע השכר המבוטח. טבלאות המסלולים בנספח ב' חושבו בהנחה של הפקדה לתגמולים בשיעור 12.5% ומעלה. אם מפקידים בשבילכם לתגמולים בשיעור נמוך יותר, שאלו את הקרן איך זה משפיע על הכיסוי שלכם. בהפניקס יש למצב הזה מסלולים נפרדים, עם שיעורים נמוכים יותר לגבר. ([שכר מבוטח ושכר קובע](/q/sachar-mevutach-sachar-kovea)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 39(ב)(4), נספח ב'; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)(9)-(16)_
4. **שוקלים מסלול אחר בתוך התקרה** החלפת מסלול מותרת כל עוד עלות הכיסוי לא עוברת את התקרה. מסלול עם כיסוי נמוך יותר לנכות או לשאירים, או גיל תום ביטוח מוקדם יותר, מוריד את העלות. ([החלפת מסלול ביטוח: התנאים בכל קרן](/q/hachlafat-maslul-bituach-tnaim-bechol-keren)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(א), 25(א)_

## מה בודקים

- **איך מחושבת התקרה** הקרן מניחה שתפקידו ברציפות מגיל תחילת הכיסוי עד גיל תום הביטוח שבחרתם, שהשכר יעלה ב-2% בשנה, ושהשיעור שבו אתם מפקידים יישאר. העלות המצטברת של כל הכיסויים לא תעלה על 35% מסך ההפקדות הצפויות לתגמולים, לפני דמי ניהול ודמי ביטוח. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 39(א)-(ב)_
- **אם אתם גבר שגיל תחילת הכיסוי שלו עלה מעל 40** גם בלי קשר לתקרה, השיעורים לגבר במסלול ברירת המחדל תלויים בגיל תחילת הכיסוי: 100% לשאירים עד גיל 40, 95% בגיל 41, 75% בגיל 45, ו-42.5% מגיל 52. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), נספח ב'_
- **אם אתם במסלול מותאם באלטשולר שחם** אם בגלל שינוי בגיל תחילת הכיסוי השיעורים שבחרתם כבר לא מותרים לגיל החדש, הכיסוי עובר לשיעורי מסלול ברירת המחדל, והקרן שולחת הודעה על עדכון הכיסוי. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8)_
- **אם משכתם או העברתם כסף** מלבד שינוי הגיל, על הסכום שנמשך או הועבר חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים לגבי מוות ממצב רפואי שהיה לפני המשיכה. אם המוות קורה בזמן הזה, קצבת השאירים מוקטנת בחלק היחסי של הסכום. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ג), 94(ו)_

## מתי זה אחרת

- מנורה מבטחים: קבלת קצבת זקנה מאפסת את הגיל רק כשמתחילים לקבל אותה לראשונה, ובלי החריג שקיים בשאר הקרנות לקצבה מכספים שהועברו מקופת גמל להשקעה (סעיף 33.1.4).
- סעיפים 33 ו-39 זהים בתוכן בכלל, הראל, מנורה מבטחים (למעט ההבדל שלמעלה), מיטב, מגדל, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס (בהפניקס אלה סעיפים 34 ו-40).
- הקטנה בגלל חיתום רפואי היא דבר אחר: בהצטרפות או בהגדלת כיסוי הקרן רשאית להחריג מצב רפואי מסוים. במגדל, התניות של הפחתת כיסוי לפי חיתום מלפני 31 במאי 2018 ממשיכות לחול (סעיף 118).
- התקנון לא קובע את סדר ההקטנה בין נכות לשאירים. הוא קובע שההקטנה היא לפי המסלול שבו אתם מבוטחים.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### למה הכיסוי הביטוחי שלי ירד בלי שביקשתי?

לפי התקנון זה קורה כשגיל תחילת הכיסוי נקבע מחדש, אחרי משיכה או העברה של כספים או אחרי הפסקה של יותר מ-12 חודשים, ואז עלות הביטוח עברה את התקרה או שהשיעורים לגיל החדש נמוכים יותר.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)-(ב)_

### מה זה תקרת דמי ביטוח?

גבול לעלות של כל הכיסויים הביטוחיים יחד: 35% מסך ההפקדות הצפויות לתגמולים עד גיל תום הביטוח, לפני דמי ניהול ודמי ביטוח.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 39(א); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 39(א); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 39.1; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 39(א); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 39(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 39(א); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 39(א); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 39(א); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 40(א)_

### משכתי את כספי הפיצויים. זה ישפיע על הביטוח?

לא על גיל תחילת הכיסוי: משיכת כספי פיצויים לא נחשבת. גם תקופת האכשרה על משיכה חלה רק על כסף שנמשך ממרכיב התגמולים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(3), 34(ג)_

### אפשר לבקש להחזיר את הכיסוי הקודם?

אפשר לבקש מסלול אחר, אבל השיעורים ייקבעו לפי גיל תחילת הכיסוי החדש, ובתוך התקרה. הגדלת כיסוי מאפשרת לקרן לבקש חיתום רפואי ומפעילה אכשרה של 60 חודשים על התוספת.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(4)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24, 25, 32, 33, 34, 35, 39, 94, נספח ב'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 33, 39](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 33, 39](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 33, 39](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 33, 39, 118](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 24, 33, 39](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 33, 39](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 33, 39](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 24, 34, 40](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.