# כמה צריך לחסוך כדי לקבל פנסיה של 10,000 ₪ בחודש?

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/kama-lachsoch-lepensia
עודכן: 2026-11-03
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה הקצבה היא החיסכון חלקי מקדם ההמרה, ולכן 10,000 ₪ בחודש דורשים חיסכון של פי 180 עד 200 בערך ביום הפרישה. בטבלת כלל פנסיה (מאי 2026), לגבר יליד 2000 שפורש ב-67 עם 60% לבת הזוג המקדם הוא 197.63, כלומר כ-1,976,300 ₪, ובלי בת זוג (178.75) כ-1,787,500 ₪.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א), נספח ז'-1_

## דוגמה במספרים

**היעד: 10,000 ₪ בחודש, בכסף של היום, לגבר יליד 2000 שפורש ב-67 עם 60% לבת הזוג (מקדם 197.63). כמה צריך להיכנס לחיסכון בכל חודש, לפי מספר השנים:**

| | |
|---|---|
| **החיסכון שצריך ביום הפרישה** | **1,976,300 ₪** |
| 42 שנה, תשואה ריאלית 3% | כ-1,981 ₪ בחודש |
| 42 שנה, תשואה ריאלית 4% | כ-1,543 ₪ בחודש |
| 30 שנה, תשואה ריאלית 3% | כ-3,415 ₪ בחודש |
| 30 שנה, תשואה ריאלית 4% | כ-2,884 ₪ בחודש |
| 20 שנה, תשואה ריאלית 3% | כ-6,046 ₪ בחודש |
| השכר ש-18.5% ממנו הם 1,981 ₪ | כ-10,708 ₪ |
| השכר ש-18.5% ממנו הם 3,415 ₪ | כ-18,459 ₪, מעל השכר הממוצע במשק |

להמחשה בלבד, ולא הבטחה לתשואה. החישוב מניח תשואה ריאלית קבועה, הפקדה חודשית רצופה מאפס, ולא מפחית את עלות הביטוח לנכות ולשאירים ואת דמי הניהול, ולכן ההפקדה בפועל צריכה להיות גבוהה יותר. המקדם מנספח ז'-1 בתקנון כלל פנסיה במהדורת מאי 2026, שבנוי על הפרש גיל של 3 שנים בין בני הזוג (הפרש אחר משנה אותו); בקרן אחרת ובשנה אחרת הוא יכול להיות שונה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א), נספח ז'-1; שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף 3_

## מה עושים עכשיו

1. **מגדירים את היעד בכסף של היום, לפני מס** 10,000 ₪ בעוד 30 או 40 שנה שווים פחות מ-10,000 ₪ היום. לכן מחשבים ביעד של היום ובתשואה ריאלית, כלומר מעל האינפלציה. הקצבה מהקרן היא סכום ברוטו, ומס הכנסה יורד ממנה. ([מחשבון פטור ממס על הפנסיה](/machshevon/ptor-mas-pensia))
2. **מוצאים את מקדם ההמרה שלכם בתקנון** מקדם ההמרה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית. הוא בנספח של התקנון, לפי מין, שנת לידה, גיל הפרישה, האחוז לבן הזוג ותקופה מובטחת. בכלל פנסיה זה נספח ז'-1. ([המקדם בגיל 60, 62, 67 ו-70](/q/mekadem-hamara-gil-prisha-60-62-67-70)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א), נספח ז'-1_
3. **מכפילים: יעד כפול מקדם** 10,000 ₪ כפול 197.63 הם 1,976,300 ₪. זה הסכום שצריך להיות בקרן ביום שלפני תחילת הקצבה, כולל מה שכבר חסכתם והתשואה שלו עד אז. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)_
4. **מחשבים כמה צריך להיכנס לחיסכון בכל חודש** הסכום החודשי תלוי במספר השנים שנשארו ובתשואה. הטבלה בדוגמה מראה את החשבון בשתי הנחות תשואה. ההפקדה בפועל צריכה להיות גבוהה ממה שבטבלה, כי חלק ממנה הולך לביטוח לנכות ולשאירים ולדמי ניהול. ([מחשבון הפנסיה](/machshevon/pensia))
5. **משווים למה שמופקד לכם היום** לפי צו ההרחבה מופקדים 18.5% משכר הבסיס, עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ בחודש ב-2026, אלא אם החוזה קובע יותר. בדוח השנתי של הקרן מופיעה גם הקצבה הצפויה לפי הנתונים שלכם. ([מה המעסיק חייב להפקיד](/q/chovot-maasik-hafrasha-pensia)) _מקור: שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף 3; שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ג); המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · החל מ-1.1.2026_
6. **מוסיפים את מה שמחוץ לקרן** קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי משולמת בנוסף לפנסיה מהקרן: 1,838 ₪ ליחיד ב-2026, ועוד תוספת ותק של עד 50%. ב-2026 עד 5,422 ₪ מקצבה מזכה פטורים ממס, בתנאים שבפקודה. ([קצבת זקנה ופנסיה מהקרן](/q/kitzbat-zikna-vepensia-mehakeren)) _מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי - קצבת אזרח ותיק · החל מ-1.1.2026 · טבלת הרכב משפחה וסכום; המוסד לביטוח לאומי · תוספת ותק לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תוספת ותק; רשות המסים · לוח עזר לחישוב מס הכנסה ממשכורת ושכר עבודה לחודש ינואר 2026 ואילך · מעודכן לאפריל 2026 · עמ' 12_

## מה בודקים

- **האחוז לבן הזוג, ואם יש בן זוג** לגבר יליד 2000 שפורש ב-67, המקדם בלי שאירים הוא 178.75, עם 30% לבת הזוג 188.19, ועם 60% 197.63. ככל שעובר יותר לבן הזוג, צריך יותר חיסכון לאותה קצבה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_
- **גיל הפרישה** מי שמתחיל קצבה מאוחר יותר מקבל מקדם נמוך יותר. לגבר יליד 2000 עם 60% לבת הזוג: 205.04 בגיל 65, 197.63 בגיל 67 ו-185.53 בגיל 70. ב-70, 10,000 ₪ דורשים כ-1,855,300 ₪. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_
- **מין ושנת לידה** לאישה ילידת 2000 שפורשת ב-67 עם 60% לבן הזוג המקדם הוא 195.51. מי שנולד מוקדם יותר מקבל מקדם נמוך יותר: לגבר יליד 1985 בגיל 67 עם 60%, 194.85. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_
- **המקדם ייקבע רק ביום הפרישה** הקצבה מחושבת לפי התקנון שבתוקף ביום הזכאות הראשון. המקדמים מבוססים על הנחות של תשואה ותוחלת חיים שהממונה קובע, ושינוי בהן משנה את הטבלה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 45(ג), 110_
- **השכר שעליו מפקידים** מעל השכר הממוצע במשק הצו לא מחייב הפקדה. מי שמרוויח יותר וההסכם שלו לא קובע הפקדה מכל השכר, צובר לפי 13,769 ₪ בלבד (2026). _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ג); המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · החל מ-1.1.2026_

## מתי זה אחרת

- בקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד) אין מקדם: הקצבה היא אחוז מהשכר הקובע לפי הוותק, והחשבון כאן לא מתאים לה.
- בפוליסת ביטוח מנהלים ישנה יכול להיות מקדם המרה מובטח שכתוב בפוליסה, ואז החשבון נעשה לפיו.
- כל קרן מפרסמת טבלת מקדמים משלה, על בסיס הנחות שהממונה קבע. המספרים כאן הם של כלל פנסיה בלבד.
- קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה לא משלמות קצבה מעצמן, אבל אפשר להעביר מהן כסף לקצבה. מה זה עושה מוסבר בעמוד על קרן השתלמות ביום הפרישה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### כמה כסף צריך כדי לקבל 10,000 ₪ פנסיה בחודש?

בערך פי 180 עד 200 מ-10,000 ₪, כלומר 1.8 עד 2 מיליון ₪ ביום הפרישה, לפי המקדם שלכם. לגבר יליד 2000 ב-67 עם 60% לבת הזוג, בטבלת כלל פנסיה: כ-1,976,300 ₪.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_

### וכמה צריך בשביל 5,000 ₪ בחודש?

חצי: באותו מקדם 197.63, כ-988,150 ₪. החשבון תמיד יעד כפול מקדם.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)_

### מה זה מקדם המרה במילים פשוטות?

המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית. אפשר לחשוב עליו כמספר החודשים שהחיסכון צריך להספיק להם, אחרי שהקרן מביאה בחשבון תשואה צפויה ותוחלת חיים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 45(א), 110_

### כמה אני צריך להפקיד בחודש?

זה תלוי בשנים שנשארו ובתשואה. להמחשה, לגבר יליד 2000 שמתחיל מאפס ב-25: כ-1,981 ₪ בחודש לחיסכון בתשואה ריאלית של 3%, או כ-3,415 ₪ אם נשארו 30 שנה. במחשבון הפנסיה באתר אפשר להכניס את הנתונים שלכם.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1_

### קצבת הזקנה מביטוח לאומי נכללת ב-10,000 ₪?

לא. היא משולמת בנוסף לפנסיה מהקרן: 1,838 ₪ ליחיד ב-2026, ועוד תוספת ותק של עד 50%. מי שמכוון להכנסה כוללת של 10,000 ₪ יכול להפחית אותה מהיעד.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי - קצבת אזרח ותיק · החל מ-1.1.2026 · טבלת הרכב משפחה וסכום; המוסד לביטוח לאומי · תוספת ותק לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תוספת ותק_

### הקצבה הצפויה בדוח השנתי שונה מהחשבון שלי. למה?

הדוח מביא בחשבון את הנתונים שלכם, את דמי הניהול ואת עלות הביטוח, לפי הנחות אחידות. הקצבה הסופית נקבעת רק ביום הפרישה, לפי היתרה, הבחירות שלכם והתקנון שבתוקף אז.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(ג)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים סעיף 45, סעיף 110, נספח ז'-1 (עמ' 95, 96, 105)](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף סעיף 6](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_H096.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף סעיף 3](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_Pension2016.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · סעיף החל מ-1.1.2026](https://www.btl.gov.il/Mediniyut/GeneralData/Pages/%D7%A9%D7%9B%D7%A8%20%D7%9E%D7%9E%D7%95%D7%A6%D7%A2.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי - קצבת אזרח ותיק · החל מ-1.1.2026 · סעיף טבלת הרכב משפחה וסכום](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Shum/Pages/Shum.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · תוספת ותק לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיפים תוספת ותק, חישוב תוספת הוותק](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Pages/tosefetVetek.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [רשות המסים · לוח עזר לחישוב מס הכנסה ממשכורת ושכר עבודה לחודש ינואר 2026 ואילך · מעודכן לאפריל 2026 · סעיף עמ' 12](https://www.gov.il/BlobFolder/generalpage/income-tax-monthly-deductions-booklet/he/generalInformation_income-tax-monthly-deductions-booklet_monthly-deductions-booklet-2026.pdf) (נבדק 3.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.