# קרן פנסיה ברירת מחדל: המעסיק צירף אותי בלי לשאול

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/keren-pensia-brirat-mechdal
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

כן, זה מותר: התקנון מאפשר לקרן לצרף עובדים חדשים בלי טופס הצטרפות, לפי הסכם עם המעסיק, כשהעובד כבר התחיל לעבוד והקרן נבחרה לפי הוראות הממונה על שוק ההון. מי שצורף כך מקבל אוטומטית ביטוח של 75% מהשכר לנכות ו-100% לשאירים (לגברים שהצטרפו עד גיל 40) ומסלול השקעה לפי גיל. את הקרן, הביטוח ומסלול ההשקעה אפשר לשנות בכל עת.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 14(א), 21(א), 24(א)(1), 28(א); מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)-(ב)_

## איך זה עובד

### מי בחר את הקרן בשבילכם: שתי דרכים בלבד

חוק קופות גמל נותן לכל עובד זכות לבחור "בכל עת" כל קופה לאותה מטרה, ואוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת. אבל אותו סעיף מכיר גם במציאות: מעסיק רשאי להפקיד בשביל עובד שלא בחר, "על אף שניתנה לו הזדמנות", לקופה שנקבעה בדין או בהסכם. חוזר של רשות שוק ההון מ-2024 קובע שחברה מנהלת לא תקלוט כסף של עובד שלא מילא טופס הצטרפות, אלא בשני מקרים: הקופה היא קרן נבחרת שנקבעה בהליך של הממונה, או קופת ברירת מחדל שהמעסיק בחר בהליך תחרותי לתקופה של עד חמש שנים.

בהליך הרביעי של הממונה נקבעו ארבע קרנות נבחרות לתקופה שמ-1 בנובמבר 2024 ועד 31 באוקטובר 2028. מ-1 ביוני 2025, מעסיק עם 50 עובדים ומעלה שלא ערך הליך תחרותי חייב להפקיד בשביל עובד שלא בחר לאחת מהן, לפי ספרת הביקורת, הספרה האחרונה במספר תעודת הזהות. מעסיק עם פחות מ-50 עובדים רשאי לצרף לאחת מהן לפי שיקול דעתו, אחרי שמסר על כך הצהרה לחברה המנהלת.

ההבהרה של הרשות מיוני 2025 מוסיפה פרט שחשוב לעובד: כל קרן היא "נבחרת" רק בשביל מי שספרת הביקורת שלו מתאימה לה. מצטרף שהופקד לקרן נבחרת אחרת מזו שמתאימה לספרה שלו, נחשב כמי שצריך למלא טופס הצטרפות. אם הכסף הגיע בלי טופס, הקרן צריכה לפעול לפי חובת הנאמנות שלה: להודיע למעסיק ולהחזיר את הכסף בתוך זמן סביר, אלא אם התברר שהעובד אכן רצה להצטרף אליה.

**קרנות הפנסיה הנבחרות בהליך הרביעי (1.11.2024 עד 31.10.2028)**

| ספרת הביקורת בתעודת הזהות | הקרן הנבחרת |
|---|---|
| 0, 1 | מיטב |
| 2, 3 | אלטשולר שחם |
| 4, 5, 6 | מור |
| 7, 8, 9 | אינפיניטי |

[לא בחרתם קרן פנסיה בעבודה חדשה: מי בוחר במקומכם](/news/keren-pensia-brirat-mechdal-karnot-nivcharot)

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)-(ב); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2024-9-6, הוראות לעניין בחירת קופת גמל - תיקון · 25 באוגוסט 2024 · סעיף 2024-9-6, ההוראות על הפקדה בלי טופס הצטרפות והסכם ברירת מחדל; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין הליך קביעת קרנות נבחרות · 10 ביוני 2025 (שה. 2025-1264) · עמ' 1-2_

### מה קורה בקרן כשהכסף מגיע בלי טופס

התקנון של הקרן מאפשר צירוף כזה רק בשלושה תנאים: העובד התחיל לעבוד בפועל, הקרן קיבלה ממנו או מהמעסיק את הפרטים (שם, תעודת זהות, השכר, שיעור ההפקדה, מועד תחילת העבודה, תאריך לידה, מין וכתובת), והקרן נבחרה לפי הוראות הממונה. מועד ההצטרפות הוא היום שבו כל אלה הושלמו וגם הגיע כסף, או התחייבות של המעסיק שהתשלום יגיע בתוך החודשיים שאחרי. משם מתחיל הביטוח, והקרן שולחת הודעה על הצירוף בתוך 10 ימים.

מתי המעסיק בכלל מתחיל להפקיד נקבע בצו ההרחבה לפנסיה חובה. עובד חדש שאין לו קרן פנסיה זכאי להפקדות בתום 6 חודשי עבודה. עובד שמגיע כשיש לו כבר ביטוח פנסיוני זכאי להפקדות מהיום הראשון, והן מבוצעות אחרי 3 חודשי עבודה או בסוף שנת המס, המוקדם, רטרואקטיבית ליום הראשון.

הפקדה רטרואקטיבית מחזירה את הכסף לחשבון, אבל לא את הביטוח. דמי גמולים ששולמו בעד תקופה קודמת לא קונים כיסוי לאותה תקופה, חוץ מהחודשיים שאחרי ההצטרפות כשהמעסיק התחייב להפקיד. מי שהמעסיק שלו התחיל להפקיד באיחור, לא היה מבוטח בקרן בחודשים שעברו.

[מצטרפים לקרן פנסיה: מה בוחרים ומה בודקים](/matzav/hatztarfut-lekeren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א), 13(ה), 14(א)-(ב), 17(ב); שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה)_

### שלוש ברירות מחדל שנקבעות בשבילכם ביום הראשון

הראשונה היא מסלול הביטוח. מי שהצטרף ולא בחר מבוטח במסלול 1: 75% מהשכר לנכות בכל גיל הצטרפות, ו-100% לשאירים לנשים בכל גיל ולגברים שהצטרפו עד גיל 40. גבר שמצטרף מגיל 41 מקבל לשאירים שיעור נמוך יותר: 95% בגיל 41, 75% בגיל 45 ו-42.5% מגיל 52. הביטוח בתוקף עד גיל 67, וכולל קצבת נכות כפולה בחודשיים הראשונים של נכות.

השנייה היא מסלול ההשקעה. מי שלא בחר מצורף למודל תלוי גיל: מסלול לבני 50 ומטה (עד 49), מסלול לבני 50 עד 60 (עד 59), ומסלול לבני 60 ומעלה. הכסף עובר בין המסלולים לבד לפי הגיל.

השלישית היא היקף הביטוח עצמו, וכאן יש פער שלא רבים מכירים. החוזר של הרשות קובע רק רצפה למסלול ברירת המחדל: כיסוי לנכות של מי שלפחות 25% מכושר העבודה שלו נפגע, וכיסוי למוות שכולל קצבה לבן הזוג לכל חייו. התקנונים של הקרנות קובעים כברירת מחדל את השיעור המרבי. כלומר ברירת המחדל היא הביטוח הרחב ביותר במסלולים, ולא המינימום, וחלק גדול יותר מההפקדה הולך לביטוח.

**מה מקבל מי שלא בחר כלום (תקנון כלל, קרן מקיפה)**

| מה | ברירת המחדל |
|---|---|
| ביטוח לנכות | 75% מהשכר, בכל גיל הצטרפות |
| ביטוח לשאירים | 100% לנשים ולגברים עד 40; לגברים מ-41 שיעור יורד, 42.5% מגיל 52 |
| נכות כפולה | קצבה כפולה בחודשיים הראשונים, אפשר לבטל |
| גיל תום הביטוח | 67 |
| מסלול השקעה | תלוי גיל: עד 49, 50 עד 59, 60 ומעלה |

[מסלולי ביטוח בקרן פנסיה](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 19(א)(1), 21(א), 24(א)(1), 27, 28(א), נספח ב'; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2024-9-6, הוראות לעניין בחירת קופת גמל - תיקון · 25 באוגוסט 2024 · היקף הכיסוי הביטוחי במסלול ברירת המחדל_

### מה מותר לשנות, ומתי השינוי נכנס לתוקף

את הקרן עצמה: הזכות לבחור קופה נשארת גם אחרי שההפקדה הראשונה נכנסה, והמעבר נעשה בהליך העברת כספים רגיל. את מסלול הביטוח: אפשר לעבור לכל מסלול אחר בתקנון בבקשה לקרן, והשינוי נכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי הבקשה, או אחרי אישור הקרן אם נדרש חיתום. את מסלול ההשקעה: בהודעה לקרן, והיא מבצעת בתוך 3 ימים ממועד בקשה מלאה. אפשר גם לבקש לבטל את הכיסוי לנכות כפולה, ולבחור גיל תום ביטוח של 60, 62 או 64 במקום 67.

לשינויים יש כיוון. הקטנת ביטוח נכנסת לתוקף מהחודש הבא, בלי שאלות. הגדלה היא סיפור אחר: הגדלת שיעור הכיסוי, דחיית גיל תום הביטוח או הוספת כיסוי שוויתרו עליו פותחות תקופת אכשרה של 60 חודשים על החלק שהורחב, לגבי מצב רפואי שהיה לפני ההרחבה, והקרן רשאית לדרוש חיתום רפואי. מי שמקטין היום ביטוח ומחליט להחזיר אותו בעוד שנה, מקבל אותו בחזרה עם הסתייגות.

ויש מה שלא משתנה במעבר בין מסלולי ביטוח: הגיל שלפיו נקבעו שיעורי הכיסוי. הוא נקבע לפי הגיל במועד ההצטרפות לקרן, בשנים שלמות, ומעבר מסלול לא מעדכן אותו.

[אפשר לבחור לאיזו קרן פנסיה המעסיק יפקיד?](/q/zchut-bchirat-keren-pensia)

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 22(א), 22(ד), 25(א), 27(ב), 32(א)-(ג), 33(א), 34(ד), 35(א)_

### כשיש לכם כבר קרן פנסיה, או כשהקרן היא כללית

צירוף בברירת מחדל יכול לפתוח לכם חשבון שני, בקרן אחרת מזו שכבר יש לכם. כשההפקדות מכמה מקורות מגיעות לאותה קרן, הכיסוי נקבע לפי מסלול הביטוח האחרון שבחרתם. כשהן מגיעות לשתי קרנות, כל אחת מנהלת חשבון נפרד. ואם בקרן הישנה אתם עדיין בחמשת חודשי ארכת הביטוח ובחדשה אתם כבר מבוטחים על אותו שכר, קצבה במקרה של נכות או מוות תשולם מהקרן החדשה, והישנה תשלים רק אם החדשה משלמת פחות, למשל בגלל תקופת אכשרה.

בקרן כללית (משלימה) אין צירוף בברירת מחדל של מעסיק: בתקנון כלל פנסיה משלימה הסעיף בוטל. מי שמצטרף אליה בלי לבחור מקבל מסלול בלי ביטוח, חוץ ממי שהגיע אליה בגלל הפקדות מעל התקרה של הקרן המקיפה.

[קרן פנסיה מקיפה או כללית](/q/keren-pensia-makifa-o-klalit)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 15(א), 36(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 14, 24(א)(10), 28(א)_

## מה שלא כולם יודעים

- **ברירת המחדל היא הביטוח המרבי, לא המינימלי** החוזר של הרשות דורש במסלול ברירת המחדל רק כיסוי לנכות מ-25% ואובדן כושר בעבודה מתאימה, וקצבה לבן הזוג לכל חייו. התקנונים בחרו בשיעורים המרביים: 75% לנכות ו-100% לשאירים. לכן אצל מי שלא בחר, חלק גדול יותר מההפקדה הולך לביטוח מאשר במסלול מצומצם. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2024-9-6, הוראות לעניין בחירת קופת גמל - תיקון · 25 באוגוסט 2024 · היקף הכיסוי הביטוחי במסלול ברירת המחדל; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1)_
- **ספרת הביקורת הלא נכונה הופכת את הצירוף ללא תקין** כל קרן נבחרת היא נבחרת רק לבעלי הספרות שהוקצו לה. כסף שהגיע לקרן נבחרת אחרת בלי טופס הצטרפות, הקרן אמורה להחזיר למעסיק בתוך זמן סביר, ועד אז הוא לא בקרן שנקבעה לכם. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין הליך קביעת קרנות נבחרות · 10 ביוני 2025 (שה. 2025-1264) · עמ' 1-2_
- **להקטין ביטוח זה מיידי, להחזיר אותו עולה אכשרה** הגדלה של שיעור הכיסוי, דחיית גיל תום הביטוח או חזרה לכיסוי שוויתרו עליו פותחות תקופת אכשרה של 60 חודשים על החלק המורחב, והקרן רשאית לדרוש חיתום רפואי. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד), 35(א)_
- **גבר בן 41 מקבל פחות לשאירים מגבר בן 40** במסלול ברירת המחדל שיעור הכיסוי לשאירים לגברים יורד מגיל הצטרפות 41: 95%, ואחר כך 5% פחות בכל שנה עד 42.5% מגיל 52. הגיל נקבע בשנים שלמות ביום ההצטרפות ולא משתנה במעבר מסלול. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 32(ג), 33(א), נספח ב'_
- **הפקדה באיחור לא קונה ביטוח לחודשים שעברו** גם כשהמעסיק משלים הפקדות אחורה, התקופה שלפני התשלום לא מכוסה ולא נספרת לתקופת האכשרה, חוץ מהחודשיים שאחרי ההצטרפות כשהמעסיק התחייב מראש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 17(ב)_

## דוגמאות במספרים

**נועה, 25, התחילה עבודה ראשונה בשכר 8,000 ₪ וצורפה לקרן ברירת המחדל של המעסיק.**

נועה לא מילאה טופס, וקיבלה מכתב מקרן שלא שמעה עליה. היא שאלה מה בעצם יש לה שם, אם תיפגע או אם יקרה לה משהו.

| | |
|---|---|
| שכר מבוטח | 8,000 ₪ |
| **קצבת נכות מלאה (75%)** | **6,000 ₪ לחודש** |
| בחודשיים הראשונים של נכות (קצבה כפולה) | 12,000 ₪ לחודש |
| קצבת שאירים בסיסית (100%) | 8,000 ₪ לחודש |
| **מזה לבן זוג (60%)** | **4,800 ₪ לחודש** |
| מזה לילדים (40%, בחלקים שווים) | 3,200 ₪ לחודש |
| הביטוח בתוקף עד גיל | 67 |

**הצירוף האוטומטי נותן לנועה את הביטוח הרחב ביותר במסלולים, גם אם אין לה כרגע בן זוג או ילדים.**

השכר להמחשה, בהנחה שההפקדות לתגמולים הן לפחות 12.5% מהשכר. התשלום בפועל תלוי בשכר הקובע (ממוצע השכר המבוטח לפני האירוע), בתקופת האכשרה ובמסלול שתבחרו.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 27, 28(א), 69(א), 94(א)_

**ירון, 52, מצטרף לראשונה לקרן פנסיה בעבודה חדשה, בשכר 12,000 ₪**

ירון עבד שנים כעצמאי בלי קרן פנסיה, ובעבודה החדשה צורף לקרן בלי לבחור. הוא נשוי, והילדים כבר מעל 21. הוא שאל כמה תקבל אשתו אם ימות לפני הפרישה.

| | |
|---|---|
| שיעור הכיסוי לשאירים לגבר שהצטרף בגיל 52 | 42.5% |
| קצבת שאירים בסיסית | 42.5% × 12,000 = 5,100 ₪ |
| **לאשתו (60%)** | **3,060 ₪ בחודש** |
| קצבת נכות מלאה (75%) | 9,000 ₪ בחודש |
| מצב רפואי מלפני ההצטרפות | לא מכוסה ב-60 החודשים הראשונים |

**אצל מי שמצטרף מאוחר, "ברירת המחדל" נותנת לבן הזוג פחות ממחצית מה שמקבל בן זוג של מי שהצטרף לפני 41.**

השכר להמחשה. השיעורים מנספח ב' בתקנון כלל פנסיה מקיפה, בהנחת הפקדה לתגמולים של 12.5% לפחות. אם היתרה הצבורה תהיה גבוהה מערך קצבאות השאירים, הקצבאות מוגדלות לפי התקנון.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 34(א), 94(א), 94(ה), נספח ב'_

**תמר, 30, מספר תעודת הזהות שלה מסתיים ב-5. המעסיק מעסיק 120 עובדים ולא ערך הליך תחרותי**

תמר התחילה לעבוד ביולי 2026 ולא בחרה קרן. אחרי חודש קיבלה הודעה שהכסף הוחזר למעסיק מקרן שלא שמעה עליה, ושאלה מה קרה.

| | |
|---|---|
| ספרת הביקורת | 5 |
| הקרן הנבחרת שלה לפי ההליך הרביעי | מור |
| המעסיק הפקיד בטעות לקרן נבחרת אחרת, בלי טופס | זה לא צירוף לקרן נבחרת |
| **מה הקרן אמורה לעשות** | **להודיע למעסיק ולהחזיר את הכסף בתוך זמן סביר** |
| מה תמר יכולה לעשות בכל שלב | לבחור כל קרן פנסיה ולמסור למעסיק טופס |

**בקרן נבחרת, ההתאמה לספרת הביקורת היא חלק מהצירוף עצמו, לא פרט טכני.**

להמחשה. הטבלה של ספרות הביקורת חלה מ-1 ביוני 2025 על מעסיקים עם 50 עובדים ומעלה, ועד 31 באוקטובר 2028. עד שהכסף מגיע לקרן המתאימה, הביטוח מתחיל רק ממועד ההצטרפות אליה.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין הליך קביעת קרנות נבחרות · 10 ביוני 2025 (שה. 2025-1264) · עמ' 1-2; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_

**דור, 23, משוחרר טרי, עבודה ראשונה מ-1 בינואר 2026, בלי קרן קודמת**

דור ראה בתלוש של ינואר שאין הפקדה לפנסיה ונבהל. הוא שאל אם המעסיק מפר את החוק, וממתי הוא מבוטח.

| | |
|---|---|
| תקופת המתנה לעובד בלי ביטוח פנסיוני קודם | 6 חודשים |
| **הפקדות מתחילות** | **בתום 6 חודשי עבודה, יולי 2026** |
| ביטוח לנכות ולשאירים מהקרן | ממועד ההצטרפות, כשהגיעו פרטים וכסף או התחייבות |
| ינואר עד יוני 2026 | בלי הפקדות ובלי ביטוח בקרן ממקום העבודה הזה |
| אילו הייתה לו כבר קרן פנסיה | זכאי מהיום הראשון, הפקדה אחרי 3 חודשים או בסוף שנת המס, רטרואקטיבית |

**בעבודה ראשונה, חצי השנה הראשונה היא בדרך כלל חצי שנה בלי ביטוח בקרן, וזה לפי החוק.**

להמחשה, לפי צו ההרחבה לפנסיה חובה. הסכם קיבוצי או חוזה אישי יכולים לקבוע תנאים טובים יותר. הפקדה אחורה לא קונה ביטוח לחודשים שעברו, חוץ מהחודשיים שאחרי ההצטרפות כשהמעסיק התחייב להפקיד.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א), 17(ב)_

## מה עושים עכשיו

1. **מחכים להודעת ההצטרפות מהקרן** הקרן שולחת הודעה על הצירוף בתוך 10 ימים ממועד ההצטרפות. אם לא הגיעה, פונים לקרן או למעסיק ובודקים לאיזו קרן הוא מפקיד, ואם זו קרן נבחרת, אם היא מתאימה לספרת הביקורת שלכם. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ה); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין הליך קביעת קרנות נבחרות · 10 ביוני 2025 (שה. 2025-1264) · עמ' 1_
2. **בודקים באזור האישי שההפקדות מגיעות** ההצטרפות נחשבת שלמה רק כשהקרן קיבלה את פרטי העובד והכסף, או התחייבות של המעסיק שהתשלום יגיע בתוך החודשיים שאחרי. משם מתחיל הביטוח. עובד בלי קרן קודמת זכאי להפקדות בתום 6 חודשי עבודה, ומי שיש לו קרן, מהיום הראשון. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א), 14(ב); שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה)_
3. **בודקים אם מסלול הביטוח מתאים למצב שלכם** בברירת המחדל הביטוח הוא 75% מהשכר לנכות ו-100% לשאירים, עד גיל 67, עם קצבה כפולה בחודשיים הראשונים של נכות. יש מסלולים אחרים, למשל עם פחות ביטוח לשאירים או לנכות ויותר חיסכון, ואפשר לבקש לבטל את הכיסוי לנכות כפולה. שינוי נכנס לתוקף בתחילת החודש שאחרי הבקשה, והגדלה מאוחרת יותר פותחת אכשרה על החלק שהורחב. ([מסלולי ביטוח בקרן פנסיה](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 27, 28(א), 32, 34(ד)_
4. **בודקים את מסלול ההשקעה** מי שלא בחר מצורף למסלול לפי גיל: עד 49, 50 עד 59, ומגיל 60. אפשר לעבור למסלול אחר בהודעה לקרן, והקרן מבצעת בתוך 3 ימים. ([מסלול תלוי גיל](/q/maslul-taluy-gil-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 19(א)(1), 21(א), 22(א), 22(ד)_
5. **אם יש לכם קרן קודמת, מחליטים מה לעשות עם שני החשבונות** צירוף בברירת מחדל יכול להשאיר אתכם עם שתי קרנות. הזכות לבחור קרן נשארת גם אחרי הצירוף, ואת הכסף אפשר להעביר בהליך העברה רגיל. לפני העברה בודקים מה היא עושה לביטוח, כי העברה בזמן ארכת ביטוח מסיימת אותה. ([קרן פנסיה לא פעילה: מה קורה לה](/q/keren-pensia-lo-peila)) _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 15(א), 36(ג)(2)_

## מה בודקים

- **אם כבר יש לכם קרן פנסיה** צירוף בברירת מחדל יכול לפתוח לכם קרן שנייה. כשההפקדות מכמה מקורות מגיעות לאותה קרן, הביטוח נקבע לפי מסלול הביטוח האחרון שבחרתם. כשהן מגיעות לשתי קרנות שונות, כל אחת מנהלת חשבון נפרד. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 15(א)_
- **הגיל ביום ההצטרפות** שיעור הכיסוי נקבע לפי הגיל בהצטרפות. במסלול ברירת המחדל, גבר שמצטרף מגיל 41 ומעלה מקבל לשאירים פחות מ-100%: 95% בגיל 41, 75% בגיל 45, ו-42.5% מגיל 52. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א), 24(א)(1), נספח ב'_
- **האם יש לכם מחלה או מצב רפואי קודם** על כל מצטרף חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים: אם הנכות או המוות נובעים ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות, הקרן לא משלמת עליהם בתקופה הזו. להתאבדות התקופה היא 12 חודשים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(א)-(ב)_
- **כמה עובדים יש למעסיק, והאם ערך הליך תחרותי** מעסיק עם 50 עובדים ומעלה בלי הליך תחרותי מפקיד לקרן הנבחרת לפי ספרת הביקורת. מעסיק קטן יותר רשאי לבחור אחת מהקרנות הנבחרות. מעסיק שערך הליך תחרותי מפקיד לקופה שנבחרה בו, לתקופה של עד חמש שנים. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2024-9-6, הוראות לעניין בחירת קופת גמל - תיקון · 25 באוגוסט 2024 · הסכם ברירת מחדל_
- **מתי חזרתם לעבוד אחרי הפסקה** מי שחוזר לאותה קרן אחרי הפסקה של פחות מ-12 חודשים בלי לבחור מסלול מקבל את הכיסוי שהיה לו לפני ההפסקה. אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות, הוא מקבל את מסלול ברירת המחדל מחדש, והגיל נקבע לפי המועד שבו חזר. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א)-(ב), 33(א)(2)_

## טעויות שאנשים עושים

- **לחשוב שאת הקרן של ברירת המחדל אי אפשר לשנות** הזכות לבחור קופה נשארת בכל עת, גם אחרי הצירוף, והמעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת. רבים נשארים שנים בקרן שלא בחרו כי לא ידעו שמותר לעבור. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2024-9-6, הוראות לעניין בחירת קופת גמל - תיקון · 25 באוגוסט 2024 · ההצטרפות בברירת מחדל_
- **להקטין ביטוח עכשיו ולתכנן להחזיר אותו אחר כך** הקטנה נכנסת לתוקף בחודש הבא. הגדלה בהמשך פותחת תקופת אכשרה של 60 חודשים על החלק שהורחב, ואפשר שתידרש הצהרת בריאות, כך שמה שהיה מכוסה לפני ההקטנה עלול לא להיות מכוסה אחריה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(ב), 34(ד), 35(א)_
- **לא לבדוק שההפקדות הגיעו** הביטוח מתחיל רק כשהקרן קיבלה פרטים וכסף, או התחייבות של המעסיק לחודשיים. מעסיק שמפקיד באיחור משלים את הכסף, אבל לא את הביטוח לחודשים שעברו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 13(ב)(3)(א), 17(ב)_
- **לאחד את הקרן הישנה מיד אחרי המעבר** העברת הכסף מהקרן הישנה בזמן ארכת הביטוח מסיימת את הארכה. בחודשים הראשונים, כשבקרן החדשה חלה אכשרה, הקרן הישנה היא זו שמשלימה את ההפרש אם קורה משהו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ג)(2), 36(ו)_

## מתי זה אחרת

- בקרן הכללית (המשלימה) אין צירוף בברירת מחדל של מעסיק: בתקנון כלל פנסיה משלימה הסעיף בוטל, ומי שמצטרף אליה בלי לבחור מקבל מסלול בלי ביטוח, למעט מי שהגיע אליה בגלל הפקדות מעל התקרה של המקיפה (סעיפים 14, 24(א)(10) ו-28(א) בתקנון כלל פנסיה משלימה).
- מי שחוזר לקרן אחרי הפסקה של פחות מ-12 חודשים בלי לבחור מסלול, מקבל את הכיסוי שהיה לו לפני ההפסקה ולא את מסלול ברירת המחדל (סעיף 28(ב)).
- מעסיק שערך הליך תחרותי לבחירת קופת ברירת מחדל: העובדים שלא בחרו מצורפים לקופה שנבחרה בהליך, ולא לקרנות הנבחרות של הממונה. הסכם כזה מוגבל לחמש שנים, והוא יכול לכלול קופה נפרדת לקרן השתלמות.
- התקנון לא עוסק בשאלה אם המעסיק חייב להפקיד לקרן שהעובד בוחר. את זה קובע סעיף 20 לחוק קופות גמל, שאוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה בקופה מסוימת.
- בתקנונים של הראל, מנורה מבטחים ומיטב (מקיפה) סעיף הצטרפות בברירת מחדל של מעסיק זהה בתוכן לזה של כלל.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### מותר לצרף אותי לקרן בלי שחתמתי על טופס?

כן, בתנאים: הקרן היא קרן נבחרת של הממונה או קופה שהמעסיק בחר בהליך תחרותי, התחלתם לעבוד בפועל, והקרן קיבלה את הפרטים שלכם (שם, תעודת זהות, שכר, שיעור הפקדה, תאריך לידה, מין וכתובת).

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 14(א); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2024-9-6, הוראות לעניין בחירת קופת גמל - תיקון · 25 באוגוסט 2024 · ההוראות על הפקדה בלי טופס הצטרפות_

### איזו קרן ברירת מחדל מקבלים ב-2026?

אצל מעסיק עם 50 עובדים ומעלה שלא ערך הליך תחרותי, לפי הספרה האחרונה בתעודת הזהות: 0-1 מיטב, 2-3 אלטשולר שחם, 4-6 מור, 7-9 אינפיניטי. זה בתוקף עד 31 באוקטובר 2028. מעסיק שערך הליך תחרותי מצרף לקופה שנבחרה בו.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין הליך קביעת קרנות נבחרות · 10 ביוני 2025 (שה. 2025-1264) · עמ' 1_

### אני יכול לעבור לקרן אחרת?

כן, בכל עת. החוק נותן לעובד זכות לבחור כל קופה לאותה מטרה, והמעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדה בקופה מסוימת. הכסף שכבר נצבר עובר בהליך העברת כספים רגיל, ולפני שמעבירים בודקים מה המעבר עושה לביטוח.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 9(7)_

### מה מקבלים בברירת מחדל: ביטוח או חיסכון?

שניהם. ההפקדה מממנת חיסכון לקצבה וגם ביטוח לנכות ולשאירים. במסלול ברירת המחדל הביטוח הוא המרבי, ולכן חלק גדול יותר מההפקדה הולך לביטוח.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 28(א)_

### סטודנט או חייל משוחרר בעבודה ראשונה: איך זה עובד?

עובד בלי ביטוח פנסיוני קודם זכאי להפקדות בתום 6 חודשי עבודה. כשההפקדות מתחילות והפרטים מגיעים לקרן, אתם מבוטחים במסלול ברירת המחדל, עם תקופת אכשרה של 60 חודשים על מצבים רפואיים קודמים.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 14, 28(א), 34(א)_

### המעסיק שלי קטן. גם אצלו עובד מנגנון ספרת הביקורת?

החובה לפי ספרת הביקורת חלה על מעסיק עם 50 עובדים ומעלה. מעסיק קטן יותר רשאי לצרף עובד שלא בחר לאחת מהקרנות הנבחרות לפי שיקול דעתו, אחרי שמסר לחברה המנהלת הצהרה שהוא מעסיק פחות מ-50 עובדים.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין הליך קביעת קרנות נבחרות · 10 ביוני 2025 (שה. 2025-1264) · עמ' 2_

### אפשר להקטין את הביטוח במסלול ברירת המחדל?

כן. אפשר לעבור לכל מסלול ביטוח אחר בתקנון, והשינוי נכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי הבקשה. אם בעתיד תבקשו להגדיל שוב, על החלק המורחב תחול תקופת אכשרה של 60 חודשים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(א)-(ב), 34(ד)_

### זה אותו דבר בכל הקרנות?

בקרנות המקיפות של כלל, הראל, מנורה מבטחים ומיטב הסעיף על צירוף בברירת מחדל זהה. בקרן הכללית של כלל הוא בוטל.

_מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 14; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 14.1; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 14; כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 14_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 9, 13, 14, 15, 17, 19, 21, 22, 24, 25, 27, 28, 32, 33, 34, 35, 36, 69, 94, נספח ב'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיפים 14, 24, 28](https://www.clalbit.co.il/media/clghitsf/תקנון-כלל-פנסיה-משלימה-5-2026-y704.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 14](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 14](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 14](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף סעיף 20](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70391.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2024-9-6, הוראות לעניין בחירת קופת גמל - תיקון · 25 באוגוסט 2024 · סעיפים הפקדה בלי טופס הצטרפות, הסכם ברירת מחדל, היקף הכיסוי הביטוחי במסלול ברירת המחדל](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2024-097/he/Regulations_regarding_the_selection_of_%20a_provident_fund-updating%20_(pdf).pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · סעיף עמ' 1](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2024-101/he/Results_of_the_fourth_procedure_for_determining_selected_funds_pdf.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הבהרה לעניין הליך קביעת קרנות נבחרות · 10 ביוני 2025 (שה. 2025-1264) · סעיף עמ' 1-2](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2025-26/he/clarification_regarding_the_selected_funds_procedure_pdf.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף סעיף 6(ה)](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_H096.pdf) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.