# יש לי גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/kfel-bituach-menahalim-vekeren-pensia
עודכן: 2026-11-03
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

אם נרכש כיסוי בשניהם, אלה שני ביטוחים נפרדים, ובמקרה מוות כל אחד משלם: הקרן קצבה חודשית לשאירים, והפוליסה סכום אחד למוטבים. באובדן כושר עבודה זה אחרת: בפוליסה יכול להיות סעיף קיזוז, למשל בפוליסה של הראל, שמקטין את הפיצוי כשיחד עם קרן הפנסיה מקבלים יותר מ-100% מהשכר. מה יש לכם בכל אחד כתוב בדוח השנתי שלו.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיפים א.3-א.5; חלק ג', סעיפים 3-5; הראל חברה לביטוח · הראל לעתיד חדש - תנאים כלליים לתכנית לאובדן כושר עבודה · כפי שמופיע באתר הראל ב-3.11.2026 · סעיפים 1.20, 8.7_

## דוגמה במספרים

**דנה, 45, שכירה עם שכר של 15,000 ₪. בקרן הפנסיה היא במסלול ברירת המחדל (75% לנכות, 100% לשאירים), ויש לה פוליסת ביטוח מנהלים ישנה עם כיסוי של 75% לאובדן כושר עבודה, בתנאים כמו בפוליסה של הראל.**

| | |
|---|---|
| קצבת נכות מלאה מהקרן (15,000 × 75%) | 11,250 ₪ בחודש |
| הפיצוי לפי הפוליסה, לפני קיזוז | 11,250 ₪ בחודש |
| יחד, לפני קיזוז | 22,500 ₪, יותר מ-100% מהשכר |
| **הפוליסה רשאית להקטין עד שהסך יהיה 15,000** | **3,750 ₪ בחודש מהפוליסה** |
| הרצפה: 30% מ-11,250 | 3,375 ₪, כלומר 3,750 נשארים |
| ואם דנה נפטרת: לבעלה מהקרן (15,000 × 100% × 60%) | 9,000 ₪ בחודש |
| **ומהפוליסה** | **הסכום החד פעמי במקרה מוות שבדוח, בנוסף** |

המספרים להמחשה. בקרן הקצבה מחושבת מהשכר הקובע ולא מהשכר בתלוש, ובפוליסה מממוצע השכר המבוטח. הקיזוז לפי סעיף 8.7 בפוליסה של הראל הוא זכות של החברה, לא חובה, והוא לא חל על השחרור מתשלום ההפקדות. 22,500 פחות 15,000 הם 7,500, ו-11,250 פחות 7,500 הם 3,750.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), 94(א); הראל חברה לביטוח · הראל לעתיד חדש - תנאים כלליים לתכנית לאובדן כושר עבודה · כפי שמופיע באתר הראל ב-3.11.2026 · סעיפים 8.7.1, 8.7.4, 8.7.5_

## מה עושים עכשיו

1. **פותחים את הדוח השנתי של ביטוח המנהלים** בטבלת התשלומים הצפויים יש שלוש שורות: "סכום חד פעמי במקרה מוות", שכולל את החיסכון בפוליסה ואת סכום הביטוח למוות אם נרכש, "קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה", ושורת השחרור מתשלום הפקדות. כשאין כיסוי, כתוב "-". ([איך קוראים את הדוח של ביטוח מנהלים](/q/doch-shnati-bituach-menahalim)) _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיפים א.3-א.5_
2. **פותחים את הדוח השנתי של קרן הפנסיה** בדוח המקוצר של קרן חדשה יש שורות לקצבה החודשית לאלמן, ליתום אחד ולהורה נתמך, ושורה לקצבה החודשית במקרה של נכות מלאה. אלה הסכומים שהקרן צפויה לשלם לפי הכיסוי שלכם בסוף שנת הדוח. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · חלק ג', הנחיות לדוח המקוצר לעמית בקרן פנסיה חדשה, סעיפים 3-5_
3. **בודקים כמה עולה כל כיסוי** בשני הדוחות יש שורה נפרדת לעלות של כל כיסוי ביטוחי. בפוליסה, הדוח המפורט מראה גם איזה אחוז מההפקדות לתגמולים הלך השנה לכיסויים. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף ב.11; חלק ג', תנועות בקרן_
4. **קוראים את סעיף הקיזוז בפוליסת אובדן הכושר** בפוליסת "הראל לעתיד חדש", "מבטחים אחרים" הם גם קרן פנסיה. אם הפיצוי מהפוליסה ומהמבטחים האחרים יחד עובר 100% מממוצע השכר מכל מקור, הראל רשאית להקטין את הפיצוי שלה עד שהסך יהיה 100%, אבל לא מתחת ל-30% מהפיצוי שמגיע לפי הפוליסה. בפוליסה אחרת מחפשים סעיף דומה בתנאים הכלליים. ([אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים](/q/ovdan-kosher-avoda-bituach-menahalim)) _מקור: הראל חברה לביטוח · הראל לעתיד חדש - תנאים כלליים לתכנית לאובדן כושר עבודה · כפי שמופיע באתר הראל ב-3.11.2026 · סעיפים 1.20, 8.7.1, 8.7.4_
5. **יודעים מה אפשר לשנות בכל אחד** בקרן משנים מסלול ביטוח, או מוותרים על ביטוח שאירים, רק בתנאים שבתקנון: ויתור מותר למי שאין לו בן זוג וילדים, או מגיל 60. בפוליסה, הכיסויים שנרכשו כתובים בדף פרטי הביטוח, ושינוי שלהם נעשה מול חברת הביטוח לפי תנאי הפוליסה. ([החלפת מסלול ביטוח בקרן](/q/hachlafat-maslul-bituach-tnaim-bechol-keren)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 29, 30(א)_

## מה בודקים

- **מתי הפוליסה הוצאה ומי מפקיד אליה** לפוליסה שהוצאה מ-1 בספטמבר 2023 מפקידים כשכיר רק על חלק השכר שמעל פעמיים השכר החודשי הממוצע (לפי כל-זכות, 27,538 ₪ ב-2026), ורק אחרי שהופקדו לקרן הפנסיה באותו חודש 20.5% מהתקרה הזו (לפי כל-זכות, 5,645.29 ₪). לכן פוליסה שמפקידים אליה לצד קרן פנסיה היא בדרך כלל ישנה, מעבודה קודמת או מלפני ספטמבר 2023. _מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח באתר נבו · תקנה 1, תקנה 19(ב1)(2); המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · לפי סעיף 2, החל מ-1.1.2026; כל-זכות · ביטוח מנהלים · שימו לב (מספטמבר 2023)_
- **אם עדיין מפקידים לפוליסה** לפי כל-זכות, הכיסוי בביטוח מנהלים נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, והתקופה המדויקת כתובה בתנאי הפוליסה. בקרן הפנסיה הכיסוי נשמר חמישה חודשים, ועם בקשה בזמן עד 24 חודשים. פוליסה מוקפאת יכולה להחזיק חיסכון בלי ביטוח. _מקור: כל-זכות · שמירה על רצף זכויות פנסיוניות במהלך הפסקת עבודה · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · בקצרה; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א), 37(ב)_
- **מה כל אחד מגדיר כנכות** בקרן חדשה נכה הוא מי שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, ולכן אינו יכול לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת שמתאימה להשכלה, להכשרה ולניסיון שלו, יותר מ-90 ימים רצופים. בפוליסה ההגדרה ותקופת ההמתנה כתובות בתנאים שלה, למשל 3 חודשים בפוליסה של הראל. _מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 1 (הגדרת "נכה"); הראל חברה לביטוח · הראל לעתיד חדש - תנאים כלליים לתכנית לאובדן כושר עבודה · כפי שמופיע באתר הראל ב-3.11.2026 · סעיף 1.41_
- **מה הקרן מקזזת** הקרן מקטינה קצבת נכות בגלל "קצבה ממקור אחר", ורשימת המקורות בתקנון היא חוקים: תאונות עבודה בביטוח לאומי, חוק הנכים, נפגעי פעולות איבה, משטרה ושירות בתי הסוהר. פוליסה פרטית אינה ברשימה. מי שעובד בזמן הנכות עלול לקבל פחות לפי סעיף 82, ואם תשלום מהפוליסה נחשב שם הכנסה, התקנון לא אומר במפורש, ולכן שואלים את הקרן בכתב. _מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 1 (הגדרת "קצבה ממקור אחר"), 82-84; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 82-84_
- **אם יש לכם שתי קרנות פנסיה** זה מצב אחר עם כלל משלו: כשהקרן הישנה בארכת ביטוח והחדשה מבטחת את אותו שכר, משלמת החדשה, והישנה רק משלימה הפרש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(ו), 37(ד)_

## מתי זה אחרת

- המספרים על הקיזוז לקוחים מפוליסה אחת של הראל, מהדורת 07/2021. בפוליסות ישנות ובחברות אחרות הסעיף יכול להיות שונה או לא להיות בכלל, ולכן קוראים את התנאים הכלליים של הפוליסה שלכם.
- בפוליסה של הראל יש קיזוז דומה גם מול תשלום מגורם ממשלתי, כמו ביטוח לאומי, עם אותה רצפה של 30%, ונספח שאפשר לרכוש לביטול הקיזוז מול ביטוח לאומי.
- בפרק השאירים בתקנוני הקרנות החדשות שבדקנו (כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב) אין סעיף שמקטין את קצבת השאירים בגלל ביטוח חיים בפוליסה.
- "סכום חד פעמי במקרה מוות" בדוח של הפוליסה כולל גם את החיסכון עצמו. גם בלי כיסוי ריסק, המוטבים מקבלים את החיסכון שבפוליסה.
- בקרן הכללית (המשלימה) של כלל, מסלול ברירת המחדל הוא "מסלול יסוד" בלי כיסויים ביטוחיים, למעט מי שצורף לקרן לפי סעיף 28 בתקנון שלה. מי שהכסף שלו בקרן כללית ובפוליסה בודק בדוח של הקרן הכללית אם יש בה ביטוח בכלל.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אם אמות, ישלמו גם הקרן וגם ביטוח המנהלים?

כן, כל אחד לפי התנאים שלו. הקרן משלמת קצבה חודשית לשאירים לפי התקנון, והפוליסה משלמת למוטבים את הסכום החד פעמי במקרה מוות שבדוח, שכולל את החיסכון ואת סכום הביטוח אם נרכש.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94; רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף א.3_

### ובאובדן כושר עבודה?

שניהם בודקים את התביעה, כל אחד לפי ההגדרה שלו. הפוליסה יכולה לקזז כשהסך עובר 100% מהשכר, אם יש בה סעיף כזה. הקרן מקזזת רק קצבאות לפי חוקים שמופיעים ברשימה בתקנון, ומקטינה למי שיש לו הכנסה בזמן הנכות.

_מקור: הראל חברה לביטוח · הראל לעתיד חדש - תנאים כלליים לתכנית לאובדן כושר עבודה · כפי שמופיע באתר הראל ב-3.11.2026 · סעיף 8.7; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 1 ("קצבה ממקור אחר"), 82_

### אז אני משלם על משהו שלא אקבל?

במוות, לא: שני הכיסויים משלמים. באובדן כושר עבודה, חלק מהפיצוי בפוליסה עלול להתקזז אם יחד עם הקרן הוא עובר 100% מהשכר. כמה זה אצלכם תלוי בשיעור הכיסוי בכל אחד ובסעיף הקיזוז שבפוליסה.

_מקור: הראל חברה לביטוח · הראל לעתיד חדש - תנאים כלליים לתכנית לאובדן כושר עבודה · כפי שמופיע באתר הראל ב-3.11.2026 · סעיפים 8.7.1, 8.7.4_

### איך יודעים כמה אני משלם על הביטוחים?

בדוח של הפוליסה ובדוח של הקרן יש שורת עלות נפרדת לכל כיסוי. בפוליסה, הדוח המפורט מראה גם איזה אחוז מההפקדות לתגמולים הלך לכיסויים ביטוחיים.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף ב.11_

### אפשר לוותר על הביטוח בקרן הפנסיה?

רק בתנאים שבתקנון: מי שאין לו בן זוג וילדים יכול לוותר על ביטוח השאירים לתקופות של עד 24 חודשים, ומגיל 60 כל מבוטח יכול לוותר על ביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם. אפשר גם לעבור למסלול ביטוח אחר.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 29, 30(א)_

### המעסיק משלם על אובדן כושר בביטוח המנהלים?

לפי כל-זכות, בביטוח מנהלים חלק המעסיק צריך לכלול ביטוח אובדן כושר עבודה, גם אם זה מגדיל את ההפקדה שלו מעבר ל-6.5%, ובלבד שסך התגמולים והכיסוי לא עולה על 7.5% מהשכר.

_מקור: כל-זכות · ביטוח מנהלים · כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים_

## מקורות

- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון · 14 בדצמבר 2020 · סעיפים הוראות לדוח השנתי המקוצר, חלק ג', הנחיות לדוח המקוצר לעמית בקרן פנסיה חדשה](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/r_2020-9-22/he/2020-9-22.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [הראל חברה לביטוח · הראל לעתיד חדש - תנאים כלליים לתכנית לאובדן כושר עבודה · כפי שמופיע באתר הראל ב-3.11.2026 · סעיפים 1.20, 1.41, 8.7](https://www.harel-group.co.il/insurance/loss-of-working-ability/policies/doclib/%d7%aa%d7%a0%d7%90%d7%99%20%d7%a4%d7%95%d7%9c%d7%99%d7%a1%d7%aa%20%d7%91%d7%99%d7%98%d7%95%d7%97%20%d7%90%d7%95%d7%91%d7%93%d7%9f%20%d7%9b%d7%95%d7%a9%d7%a8%20%d7%a2%d7%91%d7%95%d7%93%d7%94%20-%20%d7%94%d7%a8%d7%90%d7%9c%20%d7%9c%d7%a2%d7%aa%d7%99%d7%93%20%d7%97%d7%93%d7%a9.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24, 29, 30, 36, 37, 82-84, 94](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 1, 82-84](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 82-85](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 82-85](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(10)](https://www.clalbit.co.il/media/clghitsf/תקנון-כלל-פנסיה-משלימה-5-2026-y704.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח באתר נבו · סעיפים 1, 19(ב1)](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/255_208.htm) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · החל מ-1.1.2026 · סעיף לפי סעיף 2](https://www.btl.gov.il/Mediniyut/GeneralData/Pages/%D7%A9%D7%9B%D7%A8%20%D7%9E%D7%9E%D7%95%D7%A6%D7%A2.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [כל-זכות · שמירה על רצף זכויות פנסיוניות במהלך הפסקת עבודה · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · סעיף בקצרה](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%A9%D7%9E%D7%99%D7%A8%D7%94_%D7%A2%D7%9C_%D7%A8%D7%A6%D7%A3_%D7%96%D7%9B%D7%95%D7%99%D7%95%D7%AA_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA_%D7%91%D7%9E%D7%94%D7%9C%D7%9A_%D7%94%D7%A4%D7%A1%D7%A7%D7%AA_%D7%A2%D7%91%D7%95%D7%93%D7%94) (נבדק 3.11.2026)
- [כל-זכות · ביטוח מנהלים · סעיף כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%9E%D7%A0%D7%94%D7%9C%D7%99%D7%9D) (נבדק 3.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.