# 85% לאלמנה ו-15% ליתומים: נשמר כשמעבירים קרן פנסיה?

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/kisui-85-almana-maavar-keren
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן חדשה האלמנה מקבלת 60% מקצבת השאירים הבסיסית והילדים 40%, ואי אפשר להצטרף לכיסוי של 85% לאלמנה ו-15% לילדים. מי שכבר יש לו כיסוי כזה, או כיסוי נמוך מ-37.5% לנכות או מ-40% לשאירים, ומעביר כסף, רשאי לשמור עליו בכלל, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם, מגדל והפניקס, אם הכיסוי קיים בקרן הקודמת ביום בקשת ההעברה. בהראל ובמנורה מבטחים לא מצאנו סעיף כזה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8), 94(א)(2); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג), 94(א)(2); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(9); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 116; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(ג)_

## דוגמה במספרים

**אבי, 45, נשוי ואב לשני ילדים קטנים, השכר הקובע שלו 12,000 ₪ ושיעור הכיסוי לשאירים 100%. בקרן הנוכחית יש לו 85% לאלמנה, והוא מעביר את הכסף.**

| | |
|---|---|
| הקצבה הבסיסית לשאירים | 12,000 ₪ |
| חלוקה רגילה: האלמנה 60% / הילדים יחד 40% | 7,200 ₪ / 4,800 ₪ |
| **עם 85%: האלמנה / הילדים יחד 15%** | **10,200 ₪ / 1,800 ₪** |
| מיטב, מור, אינפיניטי | רשאי לבחור 85% לאלמנה; 85/15 כתוב בסעיף החישוב |
| **אלטשולר שחם** | **85% מה-1 בחודש שאחרי שהכסף הגיע; עד אז 37.5% לנכות ו-97% לשאירים (גבר בן 45)** |
| כלל, מגדל, הפניקס | שומר את שיעורי הכיסוי; את החלוקה מבררים בכתב |
| **הראל, מנורה מבטחים** | **לא מצאנו סעיף כזה: מסלול רגיל, האלמנה 60%** |

השכר ושיעור הכיסוי להמחשה. הקצבה הבסיסית לשאירים היא השכר הקובע כפול שיעור הכיסוי, והיא יכולה לגדול אם הכסף שנצבר גבוה מהערך המהוון של הקצבאות. 97% הוא השיעור לשאירים לגבר בן 45 במסלול 37.5% ו-100% לפי נספח ב'5 בתקנון אלטשולר שחם. התקנונים לא מפרטים אם הכיסוי של 85% עולה יותר.

_מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג), 94; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(10); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 94; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · נספח ב'5; מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(ג), 94; אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ד), 94; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 116; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(ג); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24, 94(א); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים בדוח של הקרן הנוכחית איזה כיסוי יש לכם** זה מופיע בפירוט מסלול הביטוח: השיעור לנכות, השיעור לשאירים, ואם יש 85% לאלמן. בלי כיסוי מיוחד כזה בקרן שממנה מעבירים, אין מה לשמור, והחלוקה בקרן החדשה תהיה 60% לבן הזוג ו-40% לילדים. _מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג), 94(א)(2)_
2. **לא משנים את המסלול בקרן הישנה לפני הבקשה** הזכות נבדקת לפי מה שיש לכם בקרן המעבירה ביום בקשת ההעברה. מי שעבר שם למסלול רגיל לפני שביקש להעביר, כבר לא עומד בתנאי. _מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(ג)_
3. **מבקשים מהקרן המעבירה אישור על שיעורי הכיסוי** בכלל ובאלטשולר שחם התנאי הוא להציג במועד בקשת ההעברה אישורים על שיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים, ועל 85% לאלמן אם יש, כפי שהחברה המנהלת דורשת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(9); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(10)_
4. **מבקשים במפורש לשמור את הכיסוי, יחד עם בקשת ההעברה** במיטב, מור ואינפיניטי הנוסח הוא שהעמית רשאי לבחור בכיסוי הזה, ובמגדל שהוא רשאי לבחור את אותו שיעור כיסוי שהיה לו. זו בקשה שלכם, לא משהו שקורה לבד: מי שמצטרף ולא בחר מסלול מבוטח במסלול ברירת המחדל. ([ניוד קרן פנסיה: מה קורה לביטוח](/q/nayud-keren-pensia-bituach)) _מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(ג); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ד); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 116; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א)_
5. **באלטשולר שחם: יודעים ממתי הכיסוי חל** השיעורים מהקרן המעבירה, כולל 85% לאלמן, חלים מה-1 בחודש שאחרי שהכסף הגיע. בינתיים: מי שבא עם 85% לאלמן מבוטח עד שהכסף מגיע, ומי שבא עם נכות נמוכה מ-37.5% בלבד עד ה-1 בחודש שאחריו, במסלול 37.5% לנכות ו-100% לשאירים (לגבר שמצטרף מגיל 45 פחות לשאירים); עם נכות ושאירים נמוכים, במסלול 37.5% ו-40%; עם שאירים נמוכים בלבד, במסלול 75% ו-40%. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(9); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(10)_

## מה בודקים

- **מה זה משנה בפועל** הסכום הכולל לשאירים לא משתנה, רק החלוקה: יותר לבן הזוג, פחות לילדים. כשאין בן זוג, הילדים מקבלים 100% כמו בכל מסלול. _מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(א); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף (ה)-(ח); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 94(א)(2); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף (ה)-(ו)_
- **לאיזו קרן אתם עוברים** בכלל ובהפניקס יש מסלול למי שמניידים כספים, שבו הכיסוי זהה לזה שבקרן הקודמת. במיטב, במור ובאינפיניטי רשאים לבחור בשיעורים שהיו לכם. במגדל, שיעור נמוך מ-37.5% לנכות או מ-40% מתורגם לשיעור הקרוב הנמוך במסלול האישי, כפי שהיה בגרסת התקנון 01-2018. בהראל ובמנורה מבטחים לא מצאנו הוראה כזו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(ג); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ג)-(ד); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 116_
- **מה כתוב בחישוב קצבת השאירים בקרן שאליה עוברים** במיטב, אלטשולר שחם ואינפיניטי סעיף החישוב (94) כולל במפורש 85% לאלמן ו-15% ליתומים, ובמור הוא מפנה לשיעור שנבחר לפי סעיף 24(ג), שבו כתוב 85% לאלמן ו-15% ליתום. בכלל, במגדל ובהפניקס הסעיף מונה רק 60%, והשמירה כתובה בסעיף המסלולים או בהוראות המעבר. שם מבקשים מהקרן אישור בכתב איך תחולק הקצבה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8), 94(א)(2); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 94(א)(2), 116; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(ג), 95; מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(ג), 94(א)(2)(א); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 94(א)(2)(א); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף (ג)_
- **אם יש לכם בן נבחר עם מוגבלות** במיטב, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי אי אפשר לקנות כיסוי לבן נבחר עם מוגבלות למי שמבוטח במסלול עם 85% לאלמן. צריך לבחור באחד מהשניים. _מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 31א(א)(3); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 31א(א)(4); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 31א(א)(3); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 31א(א)(3)_
- **האם אתם עמיתים מבוטחים בקרן הנוכחית** התנאי נבדק ביום בקשת ההעברה. באינפיניטי ההוראה מדברת על מי שהוא עמית מבוטח בקרן פנסיה מקיפה שממנה הוא מעביר, ובאלטשולר שחם על עמית מבוטח בקרן המעבירה. מי שהכיסוי שלו כבר הסתיים, למשל כי הפסיק להפקיד לפני יותר מחמישה חודשים בלי הסדר ביטוח, בודק מה מצבו לפני שמגיש. _מקור: אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ג)-(ד); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(9); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(10); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 36(א), 37_
- **גיל תחילת הכיסוי ותקופת אכשרה בקרן החדשה** גם כשהשיעורים נשמרים, בקרן החדשה אתם מצטרפים: גיל תחילת הכיסוי נקבע לפי יום ההצטרפות, ועל מצטרף חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים. התקנון לא אומר מה קורה לאכשרה כשמניידים מקרן אחרת, ולכן שואלים את הקרן החדשה בכתב לפני ההעברה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(1), 34(א)_

## מתי זה אחרת

- בתקנונים של הראל (יוני 2025) ומנורה מבטחים (ינואר 2026) לא מצאנו סעיף שמאפשר לשמור כיסוי של 85% לאלמן, או כיסוי נמוך לנכות או לשאירים, במעבר. בהראל בוחרים אחד מהמסלולים בסעיף 24. אם זה חשוב לכם, שואלים את הקרן בכתב לפני ההעברה.
- מגדל: ההוראה (סעיף 116) מנוסחת בפרק הוראות המעבר, ובסעיף כתוב "פחות מ-40% לאלמן" במקום "לשאירים". מי שבא עם כיסוי נמוך לשאירים שואל את מגדל בכתב איך זה ייושם אצלו.
- הפניקס (מהדורת דצמבר 2025, סעיף 24(ג)): הכיסוי במסלול למניידים זהה לזה שבקרן הקודמת, בתנאי שיש בה 85% לאלמן או כיסוי נמוך מ-37.5% לנכות או מ-40% לשאירים. בנוסח שבדקנו לא כתוב אילו אישורים צריך להציג, ולכן שואלים את הקרן.
- מי שעובר בין מסלולים בתוך אותה קרן לא נכנס להוראות האלה. הן חלות רק על העברת כספים מקרן אחרת.
- התקנונים של הראל, מגדל, אינפיניטי והפניקס שבדקנו הם מהדורות 2025, וייתכן שבמהדורה חדשה יותר נוסח אחר. בקרנות הוותיקות החלוקה קבועה בתקנון האחיד, ואין בהן בחירה כזו.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### מה זה 85% לאלמן?

כיסוי שבו בן או בת הזוג מקבלים 85% מקצבת השאירים הבסיסית, והיתומים 15%. במסלולים הרגילים החלוקה היא 60% לבן הזוג ו-40% ליתומים.

_מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(ג), 94(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 94(א)_

### אפשר לבחור 85% לאשתי כשאני מצטרף לקרן חדשה?

לפי התקנונים שבדקנו, לא. האפשרות שמורה למי שמעביר כסף מקרן שבה כבר יש לו כיסוי כזה.

_מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(10); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8)_

### ואם אשתי לא בחיים, הילדים מקבלים רק 15%?

לא. כשאין אלמן, הילדים מקבלים 100% מהקצבה הבסיסית, בחלוקה שווה, גם במסלול הזה.

_מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(ו), (ח); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 94(א)(2)_

### עברתי לקרן חדשה ולא ביקשתי לשמור את הכיסוי. אפשר לתקן?

ההוראות מדברות על מי שהכיסוי היה לו בקרן המעבירה ביום בקשת ההעברה. התקנונים לא מפרטים מה קורה כשהבקשה מוגשת אחרי שהכסף כבר הועבר, ולכן פונים לקרן החדשה בכתב עם האישור מהקרן הקודמת.

_מקור: מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8)_

### איך יודעים שהכיסוי נשמר אחרי ההעברה?

בדוח הראשון מהקרן החדשה, בפירוט מסלול הביטוח. אם כתוב 60% לאלמן, פונים לקרן מיד.

_מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(10)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24, 28, 33, 34, 36, 37, 94](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 24, 94](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 24, 31א, 94](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 94, 116](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 24, 31א, 94, נספח ב'5](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 24, 31א, 94](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיפים 24, 31א, 94](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 24, 95](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.