# קצבה קטנה מקרן פנסיה כללית (משלימה): אפשר למשוך הכול?

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/kitzba-ktana-keren-pensia-klalit
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

ברוב הקרנות הכלליות (המשלימות), קצבה נמוכה מקצבת המינימום (688.45 ₪ לפי תקנון מור לאפריל 2026) מאפשרת לבחור בין משיכת כל היתרה לבין דחייה, ובכלל, הראל, מנורה מבטחים, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי בודקים יחד עם המקיפה של אותה חברה. במגדל הקצבה לא תפחת מהמינימום, אלא אם יש גם קצבה ממגדל מקפת אישית. בהפניקס אין משיכה: גובים עד 6% מההפרש כדמי ניהול, או שדוחים.

_מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 1 (הגדרות); כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 52(א); הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 50(1); מנורה מבטחים · תקנון מנורה מבטחים משלימה (קרן כללית) · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיף 51; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית · אפריל 2026 · סעיף 52(א); מור · תקנון מור פנסיה כללית · מהדורת 01.04.2026 · סעיף 52(א); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה כללית · מאי 2025 (נוסח נקי) · סעיף 51(א); מגדל · תקנון מגדל מקפת משלימה (קרן כללית) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 52; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 49_

## דוגמה במספרים

**יוסי, 67, צבר 60,000 ₪ בקרן הכללית. הקרן המקיפה שלו בחברה אחרת. לפי המקדם שלו הקצבה מהכללית תהיה 300 ₪ בחודש, פחות מ-688.45 ₪. מה התקנון של כל קרן כללית מאפשר לו:**

| | |
|---|---|
| **כלל פנסיה משלימה** | **לדחות, או למשוך את כל 60,000 ₪** |
| **הראל פנסיה כללית** | **לדחות, להמשיך להפקיד, או למשוך הכול** |
| מנורה מבטחים משלימה | למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות |
| אלטשולר שחם פנסיה כללית | למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות |
| מור פנסיה כללית | למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות |
| אינפיניטי פנסיה כללית | למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות |
| מגדל מקפת משלימה | קצבה לא תפחת מהמינימום; אפשרות אחרת לא כתובה בסעיף |
| מיטב פנסיה כללית | אין סעיף כזה לקצבת זקנה; שואלים את הקרן |
| **הפניקס פנסיה משלימה** | **אין משיכה: לקבל קצבה שממנה נגבים עד 6% מההפרש כדמי ניהול, או לדחות** |
| **אם המקיפה של יוסי הייתה באותה חברה ומשלמת 4,000 ₪** | **4,300 ₪ יחד, מעל המינימום: מקבל קצבה** |

היתרה, המקדם והקצבה של יוסי הם להמחשה. 688.45 ₪ הוא סכום קצבת המינימום בתקנון מור לאפריל 2026, והסכום שקובע הוא זה שבתוקף כשהקצבה מתחילה.

_מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 1 (הגדרות); כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 52(א); הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 50(1); מנורה מבטחים · תקנון מנורה מבטחים משלימה (קרן כללית) · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיף 51; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית · אפריל 2026 · סעיף 52(א); מור · תקנון מור פנסיה כללית · מהדורת 01.04.2026 · סעיף 52(א); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה כללית · מאי 2025 (נוסח נקי) · סעיף 51(א); מגדל · תקנון מגדל מקפת משלימה (קרן כללית) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 52; מיטב · תקנון מיטב פנסיה כללית · מהדורה 25, 01/05/2026 · סעיף 97; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 49_

## מה עושים עכשיו

1. **מוצאים את שתי הקצבאות הצפויות: מהכללית ומהמקיפה** קרן כללית (משלימה) היא בדרך כלל הקרן שאליה עוברות ההפקדות שמעל התקרה של הקרן המקיפה. בדוח השנתי של כל אחת מהן כתובה קצבה צפויה. מה שקובע ברוב התקנונים הוא הסכום של שתיהן יחד, רק אם המקיפה היא של אותה חברה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 52(א); הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 50(1)_
2. **משווים את הסכום לקצבת המינימום של השנה** קצבת מינימום היא 5% מהשכר הממוצע במשק, לפי הסכום שבתוקף כשהקצבה מתחילה. בתקנון מור לאפריל 2026 הסכום הוא 688.45 ₪. תקנון ישן יותר מציג סכום ישן, והוא לא מה שקובע. _מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 1 (הגדרות); מור · תקנון מור פנסיה כללית · מהדורת 01.04.2026 · סעיף 1 (הגדרות)_
3. **אם הקצבה נמוכה מהמינימום, בוחרים: משיכה או דחייה** ברוב הקרנות הכלליות מגישים בקשה לקצבה, והקרן מודיעה על האפשרויות. משיכה פירושה כל היתרה בסכום אחד, ואז אין קצבה מהקרן הזו. דחייה פירושה שהכסף נשאר מושקע עד שהקצבה תגיע למינימום. בהראל יש אפשרות שלישית: להמשיך להפקיד עד שהיתרה תספיק. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 52(א)-(ב); הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 50(1)-(2); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית · אפריל 2026 · סעיף 52(א)-(ב)_
4. **לפני משיכה בודקים מה עושה המס** התקנון קובע רק שמותר לבחור במשיכה. כמה מס ינוכה ממנה הוא עניין של פקודת מס הכנסה, ולא כתוב בתקנון. מבקשים מהקרן חישוב לפני שחותמים. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית · אפריל 2026 · סעיף 52(א)_
5. **במגדל ובמיטב שואלים את הקרן בכתב** במגדל מקפת משלימה כתוב שהקצבה לא תפחת מקצבת המינימום, אבל מי שמקבל גם קצבה ממגדל מקפת אישית יכול לבחור לקבל אותה בכל זאת. מה האפשרות האחרת, הסעיף לא אומר. בתקנון מיטב פנסיה כללית שבדקנו אין סעיף קצבת מינימום לקצבת זקנה. בשני המקרים מבקשים מהקרן תשובה בכתב. _מקור: מגדל · תקנון מגדל מקפת משלימה (קרן כללית) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 52; מיטב · תקנון מיטב פנסיה כללית · מהדורה 25, 01/05/2026 · סעיף 97_

## מה בודקים

- **אם הקרן המקיפה שלכם באותה חברה** "הקרן המקיפה" בתקנון של קרן כללית היא הקרן המקיפה של אותה חברה, למשל הראל פנסיה בתקנון הראל, ואלטשולר שחם פנסיה מקיפה בתקנון אלטשולר שחם. מי שהמקיפה שלו בחברה אחרת, הקצבה ממנה לא נספרת לבדיקה הזו. _מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 1 (הגדרות); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית · אפריל 2026 · סעיף 1 (הגדרות); מגדל · תקנון מגדל מקפת משלימה (קרן כללית) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 1 (הגדרות)_
- **אם מדובר בקצבה שלכם או בקצבת שאירים** גם לשאירים יש סעיף קצבת מינימום, והוא שונה בין החברות. בכלל, במיטב, באלטשולר שחם, במור, באינפיניטי ובהפניקס כל שאיר בוחר בין קצבה לבין משיכת חלקו ביתרה. בהראל כתוב שכשסך הקצבאות מהכללית ומהמקיפה נמוך מהמינימום, השאירים רשאים למשוך את היתרה "בלבד", ובמנורה מבטחים כתוב במפורש שבמקרה כזה מקבלים את החלק ביתרה ולא קצבת שאירים. במגדל אין קצבה ומושכים את החלק, אלא אם משולמת לשאירים קצבה גם ממגדל מקפת אישית. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 99; הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 97; מנורה מבטחים · תקנון מנורה מבטחים משלימה (קרן כללית) · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיף 98; מגדל · תקנון מגדל מקפת משלימה (קרן כללית) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 99; מיטב · תקנון מיטב פנסיה כללית · מהדורה 25, 01/05/2026 · סעיף 97; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 97_
- **באיזו מהדורה של התקנון** התקנונים שבדקנו של כלל, מנורה מבטחים, מיטב, אלטשולר שחם ומור הם מ-2026. של הראל, מגדל, אינפיניטי והפניקס מ-2025. הנוסח שקובע הוא זה שבתוקף כשאתם מבקשים קצבה.
- **אם אתם עדיין מפקידים** מי שממשיך לעבוד יכול לדחות את הקצבה, והיתרה תמשיך לגדול מההפקדות ומהתשואה. בהראל זו אפשרות מפורשת בסעיף: המשך הפקדות עד שהיתרה תאפשר קצבה בגובה המינימום. _מקור: הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 50(1)(ב)_

## מתי זה אחרת

- בקרן המקיפה זה עובד אחרת: קצבה נמוכה מהמינימום לא פותחת שם משיכה של היתרה. הקרן רשאית לגבות דמי ניהול נוספים של עד 6% מההפרש, ואפשר לדחות את הקצבה (סעיף 52 בתקנונים המקיפים, סעיף 53 בתקנון הפניקס פנסיה). כך גם בקרן הכללית של הפניקס (סעיף 49 בתקנון הפניקס פנסיה משלימה).
- באלטשולר שחם גם התקנון המקיף מחבר את שתי הקצבאות: כשבודקים אם הקצבה מהמקיפה נמוכה מקצבת המינימום, מוסיפים לה את הקצבה מהקרן הכללית (סעיף 52(א) בתקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה).
- סכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור לאפריל 2026) הוא דבר אחר: הוא קובע כמה מהקצבה מותר להוון, ולא אם מקבלים קצבה בכלל.
- התקנון לא עוסק במס על המשיכה. את זה בודקים מול הקרן ומול רשות המסים לפני שבוחרים.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### הקצבה מהקרן המשלימה יוצאת כמה מאות שקלים. חייבים לקבל אותה כקצבה?

ברוב הקרנות הכלליות לא, אם היא נמוכה מקצבת המינימום: אפשר למשוך את כל היתרה או לדחות. בכלל, הראל, מנורה מבטחים, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי הבדיקה היא לפי הקצבה מהכללית ומהמקיפה של אותה חברה יחד. מי שמקבל קצבה רגילה מהמקיפה באותה חברה בדרך כלל לא יהיה מתחת לרף, ואז יקבל קצבה. בהפניקס פנסיה משלימה אין משיכה: אפשר לדחות, או לקבל קצבה שממנה נגבים דמי ניהול נוספים של עד 6% מההפרש.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 52(א); מנורה מבטחים · תקנון מנורה מבטחים משלימה (קרן כללית) · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיף 51; אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה כללית · מאי 2025 (נוסח נקי) · סעיף 51(א); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 49_

### מה זה קצבת מינימום?

קצבה שנמוכה מ-5% מהשכר הממוצע במשק, לפי הסכום שבתוקף כשהקצבה מתחילה. בתקנון מור לאפריל 2026 הסכום הוא 688.45 ₪.

_מקור: מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 1 (הגדרות)_

### אפשר לחזור בי אחרי שביקשתי קצבה ויצא שהיא קטנה?

במנורה מבטחים, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי התקנון אומר זאת במפורש: מי שביקש קצבה והתברר שהיא נמוכה מקצבת המינימום יכול לבחור בין משיכה לבין חזרה מהבקשה ודחיית הקצבה.

_מקור: מנורה מבטחים · תקנון מנורה מבטחים משלימה (קרן כללית) · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיף 51; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית · אפריל 2026 · סעיף 52(א); מור · תקנון מור פנסיה כללית · מהדורת 01.04.2026 · סעיף 52(א); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה כללית · מאי 2025 (נוסח נקי) · סעיף 51(א)_

### בעלי נפטר והקצבה לי מהקרן הכללית קטנה מאוד. מה אפשר?

זה תלוי בחברה. בכלל, במיטב, באלטשולר שחם, במור, באינפיניטי ובהפניקס כל שאיר בוחר בין קצבה לבין משיכת חלקו ביתרה. בהראל ובמנורה מבטחים, כשסך הקצבאות מהכללית ומהמקיפה נמוך מהמינימום, התקנון מפנה למשיכה של היתרה במקום קצבה. במגדל, אם אין לכם קצבת שאירים גם ממגדל מקפת אישית, מושכים את החלק במקום קצבה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיף 99; הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיף 97; מנורה מבטחים · תקנון מנורה מבטחים משלימה (קרן כללית) · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיף 98; מגדל · תקנון מגדל מקפת משלימה (קרן כללית) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 99; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 97_

## מקורות

- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיפים 1 (הגדרות), 52](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיפים 52, 99](https://www.clalbit.co.il/media/clghitsf/תקנון-כלל-פנסיה-משלימה-5-2026-y704.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה כללית · מהדורה 16, 06/2025 · סעיפים 1 (הגדרות), 50, 97](https://media.harel-group.co.il/media/nzanwbj5/תקנון-קרן-כללית-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון מנורה מבטחים משלימה (קרן כללית) · בתוקף מיום 26.7.2026 · סעיפים 51, 98](https://www.menoramivt.co.il/pension/pension-regulations) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה כללית · מהדורה 25, 01/05/2026 · סעיפים 1 (הגדרות), 97](https://www.meitav.co.il/media/bnqdm5je/חוברת-תקנון-פנסיה-כללית-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת משלימה (קרן כללית) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 1 (הגדרות), 52, 99](https://my.migdal.co.il/media/27891/regulations-makefet-mashlima-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית · אפריל 2026 · סעיפים 1 (הגדרות), 52, 99](https://www.as-invest.co.il/media/ej4hdcm4/אלטשולר-שחם-פנסיה-כללית-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה כללית · מהדורת 01.04.2026 · סעיפים 1 (הגדרות), 52, 99](https://www.moreinvest.co.il/media/hphjzxvl/תקנון-קרן-פנסיה-כללית.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה כללית · מאי 2025 (נוסח נקי) · סעיפים 51, 98](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-כללית-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 53](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 49, 97](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749472033_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A9%D7%9C%D7%99%D7%9E%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.