# מסלול ביטוח מותאם אישית בקרן פנסיה: באילו קרנות ועד איזה גיל

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/maslul-bituach-mutam-ishit-keren-pensia
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

במסלול מותאם בוחרים בעצמכם שיעור כיסוי לנכות (37.5%, 50%, 62.5% או 75%) ושיעור לשאירים (40%, 60%, 80% או 100%). הוא קיים במנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם ומגדל, ולא בכלל, בהראל ובהפניקס. אצל נשים כל שילוב מותר, ואצל גברים הגבול תלוי בגיל ההצטרפות, וכל קרן קובעת אותו אחרת.

_מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ב); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · נספח ג'; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א)_

## דוגמה במספרים

**אבי, 48, נשוי ואב לשלושה, מצטרף לקרן פנסיה ורוצה 75% לנכות. כמה כיסוי לשאירים הוא יכול לבחור יחד איתו?**

| | |
|---|---|
| **מגדל מקפת אישית, מסלול אישי** | **עד 80% לשאירים (מגיל 47 עד 50)** |
| אלטשולר שחם, מסלול מותאם | 60% לשאירים (75% ו-60% מותר עד גיל 48; 75% ו-80% רק עד 44) |
| מנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי | עד השיעורים המרביים של מסלולים 1-7 לגיל 48; אין טבלה נפרדת |
| כלל, הראל, הפניקס (אין מסלול מותאם) | מסלול ברירת המחדל: 75% לנכות ו-60% לשאירים לגבר בן 48 |
| **אילו אבי היה אישה** | **75% לנכות ו-100% לשאירים בכל הקרנות** |

להמחשה. גבולות הגיל לגבר לפי נספח ב' במגדל (בכל גילי תום הביטוח), נספח ג' באלטשולר שחם, ונספח ב' בכלל למסלול ברירת המחדל. במנורה מבטחים, מיטב, מור ואינפיניטי התקנון קובע רק עיקרון, ואת השילוב המדויק מאשרת הקרן. השורה של הפניקס נכונה למי שמפקידים בשבילו לתגמולים 12.5% ומעלה.

_מקור: מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9), נספח ב'; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · נספח ג'; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), נספח ב'; הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 24(א), נספח ב'_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים אם בקרן שלכם יש מסלול כזה ואיך הוא נקרא** במנורה מבטחים: מסלול ביטוח מותאם אישית (סעיף 24.8). במיטב, במור ובאינפיניטי: שיעור כיסוי לבחירה (סעיף 24(ב)). באלטשולר שחם: מסלול ביטוח מותאם (סעיף 24(א)(8)). במגדל: מסלול ביטוח אישי (סעיף 24(א)(9)). _מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24(ב); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24(ב); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24(ב); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9)_
2. **מוצאים את גיל תחילת הכיסוי שלכם** הגבולות לגבר נקבעים לפי גיל תחילת הכיסוי, כלומר הגיל ביום ההצטרפות לקרן או ביום חידוש הביטוח אחרי הפסקה של יותר מ-12 חודשים. החלפת מסלול לא משנה את הגיל הזה. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 33(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 32(ג)_
3. **בודקים את השילוב שאתם רוצים מול הגבול של הקרן** באלטשולר שחם יש טבלה בנספח ג' עם הגיל שממנו כל שילוב אסור לגבר. במגדל הטבלה בנספח ב' לפי גיל תחילת הכיסוי וגיל תום הביטוח. במנורה מבטחים, מיטב, מור ואינפיניטי השיעורים לא יעלו על השיעורים המרביים שאפשר לקבל באחד מהמסלולים הרגילים שבסעיף 24(א) לגיל ההצטרפות שלכם. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · נספח ג'; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9), נספח ב'; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8_
4. **מגישים בקשה ומבקשים אישור בכתב על השיעורים** השינוי נכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי קבלת הבקשה, או אחרי אישורה אם נדרש חיתום רפואי. אישור בכתב מראה לכם שהקרן החילה בדיוק את השילוב שביקשתם, ולא העבירה אתכם לברירת המחדל. ([החלפת מסלול ביטוח: התנאים בכל קרן](/q/hachlafat-maslul-bituach-tnaim-bechol-keren)) _מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 32.2; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 32(ב)_

## מה בודקים

- **מה קורה אם בוחרים מעל המותר** במנורה מבטחים, גבר שבחר שיעורים גבוהים מהמותר לגיל ההצטרפות שלו מבוטח במסלול ברירת המחדל, והקרן מודיעה לו. באלטשולר שחם כך קורה בהצטרפות או בחידוש ביטוח, והקרן רשאית לסרב לבקשה של מי שכבר מבוטח לעבור לשילוב כזה. _מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8)_
- **במגדל: אם בחרתם רק שיעור אחד** מי שבחר במסלול האישי רק שיעור לנכות או רק שיעור לשאירים, מקבל בכיסוי השני את השיעור הגבוה ביותר האפשרי לגיל תחילת הכיסוי ולגיל תום הביטוח שלו. מי שלא בחר אף שיעור, מבוטח במסלול ברירת המחדל. _מקור: מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 24(א)(9)_
- **אם גיל תחילת הכיסוי ישתנה** משיכה או העברה של כסף ואחר כך הפקדה, או חזרה אחרי יותר מ-12 חודשים, קובעות מחדש את גיל תחילת הכיסוי. באלטשולר שחם, אם בגלל זה השילוב שבחרתם כבר לא מותר, תעברו לשיעורי ברירת המחדל ותקבלו הודעה. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 33(א)_
- **כמה עולה מה שבחרתם** בכל הקרנות עלות הכיסויים יחד מוגבלת ל-35% מההפקדות הצפויות לתגמולים. כיסוי גבוה יותר עולה יותר ומקטין את החיסכון לפנסיה. _מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 39.1; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 39(א)_

## מתי זה אחרת

- באלטשולר שחם, לפי נספח ג', גבר יכול לבחור 37.5% לנכות עם 40% או 60% לשאירים בכל גיל, 75% עם 100% רק עד גיל 40, ו-50% עם 100% עד גיל 44.
- במגדל השיעורים לנכות במסלול האישי פתוחים לגבר בכל גיל (גם 75%), וההגבלה היא רק על השאירים: 100% עד גיל 46, 80% עד 50, ו-60% מגיל 51.
- בכלל ובהראל אין מסלול מותאם. בוחרים אחד מהמסלולים בסעיף 24, ומי שמנייד כסף עם כיסוי מיוחד יכול בכלל לשמור עליו במסלול 8. גם בהפניקס אין מסלול מותאם, אבל יש בה מסלול קבוע של 37.5% לנכות ו-60% לשאירים (מסלול 8) ושמירת כיסוי מיוחד בניוד (סעיף 24(ג)).
- התקנונים של הראל, מגדל, אינפיניטי והפניקס שבדקנו הם מהדורות 2025.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אפשר לבחור 50% לנכות ו-80% לשאירים?

בקרנות שיש בהן מסלול מותאם, כן, כל עוד השילוב לא עובר את הגבול לגיל ההצטרפות. לאישה זה מותר בכל גיל. לגבר באלטשולר שחם, למשל, השילוב הזה מותר עד גיל 46.

_מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · נספח ג'; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8_

### למה הקרן העבירה אותי לברירת המחדל במקום למה שבחרתי?

במנורה מבטחים ובאלטשולר שחם, אם השיעורים שבחר גבר גבוהים מהמותר לגיל תחילת הכיסוי שלו, חל עליו מסלול ברירת המחדל. הקרן צריכה להודיע על כך.

_מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 24.8; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24(א)(8)_

### הגבולות חלים גם על נשים?

באלטשולר שחם כתוב במפורש שלנשים אין מגבלה. במגדל, בטבלאות לנשים כל השילובים פתוחים בכל גיל. בשאר הקרנות, לאישה השיעור המרבי בכל המסלולים הרגילים הוא 75% לנכות ו-100% לשאירים בכל גיל, ולכן גם שם כל שילוב פתוח לה.

_מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · נספח ג'; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · נספח ב'; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)_

### אפשר לעבור ממסלול מותאם למסלול רגיל?

כן. החלפת מסלול מותרת בכל מועד, בבקשה לחברה המנהלת. אם המעבר מגדיל את הכיסוי, הקרן רשאית לבקש חיתום רפואי ויש תקופת אכשרה על החלק שנוסף.

_מקור: מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 32.1; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 34.4; מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 35.1; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 32(א); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 34(ד); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 35(א)_

## מקורות

- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 24.8, 32, 34, 35, 39, 24](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 24](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 24](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 24, 32, 33, 34, 35, 39, נספח ג'](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיפים 24, נספח ב'](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24, נספח ב'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיפים 24, נספח ב'](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.