# מסלולי ביטוח בקרן פנסיה: מה כל מסלול מכסה ואיך מחליפים

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/maslulei-bituach-keren-pensia
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה מסלול הביטוח קובע כמה תקבלו אם תהיו נכים, למשל 75% או 37.5% מהשכר הקובע, וכמה יקבלו השאירים, למשל 100% או 40% מהשכר הקובע לכל השאירים יחד. מי שלא בחר נמצא במסלול ברירת המחדל, 75% לנכות ו-100% לשאירים, אבל לגבר שהצטרף מגיל 41 ומעלה הכיסוי לשאירים נמוך יותר. השמות "עתיר ביטוח" ו"עתיר חיסכון" שייכים למסלולים ישנים שנסגרו להצטרפות ב-2018.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 112_

## איך זה עובד

### מה בעצם קונים: שני ביטוחים שמשולמים מתוך החיסכון

בקרן פנסיה מקיפה יש שלושה דברים בחשבון אחד: חיסכון לזקנה, ביטוח למקרה שתאבדו את כושר העבודה (נכות), וביטוח למשפחה אם תמותו לפני הפרישה (שאירים). מסלול הביטוח קובע רק את שני הביטוחים: איזה אחוז מהשכר הקובע תקבלו בנכות, ואיזה אחוז יקבלו השאירים. השכר הקובע הוא ממוצע השכר המבוטח שלכם בחודשים שלפני האירוע.

את הביטוח לא משלמים בנפרד. דמי הביטוח יורדים בכל חודש מההפקדות לתגמולים, ולכן כל שקל שהולך לביטוח לא נכנס לחיסכון. הסכום תלוי במין, בגיל, בשנת הלידה, בשיעורי הכיסוי, בשכר הקובע, בגיל תום תקופת הביטוח ובחיסכון שכבר צברתם. התקנון מגביל את העלות של כל הכיסויים יחד ל-35% מסך ההפקדות לתגמולים הצפויות עד סוף תקופת הביטוח.

מכאן הבחירה האמיתית בין המסלולים: יותר ביטוח לנכות, יותר ביטוח לשאירים, או יותר כסף שנשאר לחיסכון. התקנון לא קובע מה מתאים למי. הוא קובע את השיעורים, את העלות ואת הכללים להחלפה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 39(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 40(א)_

### שבעת המסלולים, ולמה גבר שמצטרף בגיל 45 מקבל פחות

לנשים בכל גיל, ולגברים שמתחילים את הכיסוי עד גיל 40, כל מסלול נותן בדיוק את השיעורים שבשמו: 75% או 37.5% לנכות, 100% או 40% לשאירים. אצל גבר שמתחיל את הכיסוי מגיל 41 ומעלה השיעורים במסלולים "המלאים" יורדים לפי טבלה בנספח ב' לתקנון, ובכל מסלול זה יורד במקום אחר: במסלול ברירת המחדל יורד הכיסוי לשאירים ונשאר 75% לנכות, ובמסלול 2 נשמרים 100% לשאירים עד גיל 46 והנכות יורדת.

הטבלה כאן מראה את זה לגבר שהכיסוי שלו התחיל בגיל 45, לפי תקנון כלל. הגיל נקבע בשנים שלמות לפי מועד ההצטרפות, ואם הייתה הפסקה בהפקדות של יותר מ-12 חודשים, או משיכה או העברה של כסף (חוץ ממשיכת פיצויים ומהעברה לבן זוג לשעבר), לפי המועד המאוחר יותר. החלפת מסלול לא משנה את הגיל הזה.

**גבר שהכיסוי שלו התחיל בגיל 45 (כלל, נספח ב')**

| מסלול | לנכות | לשאירים |
|---|---|---|
| 1, ברירת המחדל | 75% | 75% |
| 2 | 47% | 100% |
| 3 | 62.5% | 83% |
| 4 | 75% | 40% |
| 5 | 37.5% | 97% |
| 6 | 37.5% | 40% |
| 7, לפורשים עד 60 | 65% | 100% |

[גבר שמצטרף אחרי 40: כמה כיסוי בכל מסלול](/q/gever-mitztaref-acharei-40-maslulei-bituach)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1)-(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

### מה זה "100% לשאירים" בשקלים, ולמה זה לא 100% לאלמנה

"100% לשאירים" הוא סכום לכל המשפחה יחד: השכר הקובע כפול שיעור הכיסוי לשאירים. מתוכו האלמן או האלמנה מקבלים 60%, יתום יחיד 40%, וכמה יתומים מתחלקים ב-40% בשווה. בלי אלמן, היתומים מקבלים יחד 100%. הורה זכאי ל-20%. סך הקצבאות לא עובר את הסכום הבסיסי, ואם עובר, מקטינים קודם את קצבת ההורה ואחר כך את קצבאות היתומים.

אם החיסכון שצברתם שווה יותר מהקצבאות האלה, הקרן מגדילה את הקצבה לשאירים לפי היחס ביניהם. זה ההיגיון מאחורי המחיר: הביטוח משלם בפועל את הפער בין מה שהמשפחה צריכה לקבל לבין מה שכבר יש בחיסכון. לכן התקנון מחשב את דמי הביטוח גם לפי יתרת החיסכון, וצעיר עם חיסכון קטן קונה בעיקר ביטוח, בעוד שלמבוגר עם חיסכון גדול חלק מהקצבה כבר ממומן מהחיסכון עצמו.

[קצבת שאירים לאלמנה: כמה מקבלים](/q/kitzbat-shearim-almana-lifnei-prisha)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א)_

### החלפת מסלול: מתי זה חל, ומה מחכה על התוספת

מבקשים מהקרן, בכל זמן. השינוי חל ב-1 לחודש שאחרי שהבקשה התקבלה, ואם הקרן דורשת חיתום רפואי, כלומר הצהרת בריאות או בדיקות, ב-1 לחודש שאחרי שהיא אישרה. הקרן רשאית לעשות חיתום רק במקרים שהתקנון מונה, למשל כשמגדילים שיעור כיסוי, ורשאית להחריג מצב רפואי מהתוספת.

מי שמגדיל כיסוי, למשל עובר מ-40% ל-100% לשאירים, מקבל על החלק שנוסף תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים: אם האירוע נובע ממצב רפואי שהתחיל לפני ההגדלה, התוספת לא משולמת. הכיסוי שהיה לפני כן ממשיך כרגיל. הקטנת כיסוי חלה מיד בחודש הבא ואין בה המתנה.

מי שהצטרף לפני 1 ביוני 2018 נשאר במסלול הישן שלו (בסיסי, עתיר ביטוח, עתיר חיסכון ועוד). המסלולים האלה סגורים להצטרפות, ואפשר לעבור מהם לשבעת המסלולים החדשים, בכפוף לאכשרה על הגדלת כיסוי. מי שחוזר לקרן אחרי יותר מ-12 חודשים בלי לבחור, נכנס למסלול ברירת המחדל עם גיל תום ביטוח 67 וביטוח לנכות כפולה.

[החלפת מסלול ביטוח: מתי זה חל, בכל קרן](/q/hachlafat-maslul-bituach-tnaim-bechol-keren)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 112; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 28(א)_

### ויתורים ועד איזה גיל מבוטחים

מי שאין לו בן או בת זוג וילדים יכול לוותר על הביטוח לשאירים לתקופות של עד 24 חודשים, ולחדש את הוויתור כל עוד אין לו שאירים. הקרן שולחת הודעה חודש עד שלושה חודשים לפני סוף התקופה, ובלי בקשה להארכה הביטוח חוזר מעצמו. מי שיש לו ילדים ואין לו בן זוג יכול לוותר רק על הכיסוי לבן זוג. מגיל 60 אפשר לוותר על הביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם.

הוויתור קשור למצב המשפחתי, ולכן לתקנון יש כלל על שינוי: מי שהתחתן או שנולד לו ילד בזמן הוויתור, והקרן לא קיבלה ממנו הודעה, מכוסה רק אם נפטר בתוך 90 יום מהנישואים או מהלידה. אחרי 90 יום שאיריו מקבלים קצבה רק מהחיסכון. מי שוויתר על הכיסוי לבן זוג ולא הודיע, האלמן שלו לא מקבל קצבת שאירים בכלל, אלא אם הוא השאיר היחיד.

הביטוח עצמו נגמר בגיל תום תקופת הביטוח שבחרתם: 60, 62, 64 או 67. מי שלא בחר מבוטח עד גיל פרישת חובה. במסלול 7, "לפורשים עד גיל 60", הכיסוי לנכות ולשאירים נגמר בגיל 60.

[ויתרתי על ביטוח שאירים והתחתנתי](/q/vitarti-al-shearim-vehitchatanti)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א), 30(ה)-(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(א), 31(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(7)_

## מה שלא כולם יודעים

- **לגבר אחרי 40 כל מסלול "מלא" מוותר על משהו אחר** בתקנון כלל, גבר שמתחיל את הכיסוי בגיל 45 מקבל במסלול ברירת המחדל 75% לנכות ו-75% לשאירים, במסלול 2 47% ו-100%, ובמסלול 3 62.5% ו-83%. אין מסלול שנותן לו 75% ו-100% יחד. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_
- **משיכה או העברה מאפסות את גיל תחילת הכיסוי** גיל תחילת הכיסוי נקבע מחדש לפי ההפקדה הראשונה שאחרי משיכה או העברה של כסף (חוץ ממשיכת פיצויים ומהעברה לבן זוג לשעבר), ולפי חזרה אחרי הפסקה של יותר מ-12 חודשים. גבר שהתחיל בגיל 30 ומשך כסף בגיל 47 עלול לקבל שיעורים של גיל 47. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(2)-(3); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(ב)_
- **אלמנה ממשיכה לקבל קצבה גם אם התחתנה שוב** לפי התקנון הזכאות של אלמן או אלמנה נגמרת רק בסוף חודש הפטירה שלהם, "אף אם נישא מחדש". קצבת היתומים נגמרת כשהם מפסיקים להיות שאירים, למשל בגיל 21. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)_
- **נכה שוויתר על שאירים בכל זאת מבטח את המשפחה** מי שוויתר על הביטוח לשאירים ממשיך לשלם על "שאירי נכה". אם הפך לנכה ונפטר בזמן הנכות, שאיריו מקבלים קצבת שאירים לפי הכיסוי שהיה לו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ג)_
- **היתרה הגדולה מקטינה את מה שהביטוח באמת מוסיף** כשהחיסכון שווה יותר מערך קצבאות השאירים, הקצבה מוגדלת לפי החיסכון. אצל מי שצבר הרבה, ההבדל בין 40% ל-100% לשאירים בשקלים קטן יותר ממה שהשמות מרמזים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה)_

## דוגמאות במספרים

**אלון, 30, נשוי עם ילד אחד, הצטרף לכלל פנסיה בגיל 30. השכר הקובע שלו 10,000 ₪. כך נראה הכיסוי בשני מסלולים.**

אלון, 30, נשוי ואב לילד, הצטרף לכלל פנסיה בגיל 30 עם שכר קובע של 10,000 ₪. הוא ראה בדוח "75% לנכות, 100% לשאירים" ושאל מה זה אומר בשקלים, ומה היה קורה במסלול זול בביטוח.

| | |
|---|---|
| **נכות מלאה, מסלול ברירת המחדל (75%)** | **7,500 ₪ בחודש** |
| נכות מלאה, מסלול 37.5% לנכות | 3,750 ₪ בחודש |
| **פטירה, מסלול 100% לשאירים: לאשתו (60%)** | **6,000 ₪ בחודש** |
| פטירה, מסלול 100% לשאירים: לילד (40%) | 4,000 ₪ בחודש |
| פטירה, מסלול 40% לשאירים: לאשתו | 40% × 10,000 × 60% = 2,400 ₪ בחודש |
| פטירה, מסלול 40% לשאירים: לילד | 40% × 10,000 × 40% = 1,600 ₪ בחודש |
| אילו הצטרף לברירת המחדל בגיל 45 | 75% לנכות, אבל רק 75% לשאירים |

**המסלול קובע סכומים שונים מאוד למשפחה, ולגבר הגיל שבו התחיל הכיסוי משנה את השיעורים עצמם.**

השכר הקובע 10,000 ₪ להמחשה. שיעורי הכיסוי לפי סעיף 24 ונספח ב' בתקנון כלל. קצבת השאירים יכולה להיות גבוהה יותר אם החיסכון גדול מהערך של הקצבאות. דמי הביטוח לא מוצגים כאן, כי הם תלויים בגיל, במין, בשכר וביתרה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

**מיכל, 35, אם יחידנית לשני ילדים, שכר קובע 9,000 ₪**

מיכל גרושה ומגדלת לבד את בניה, בני 6 ו-9. היא שאלה מה יקבלו הילדים אם תמות, ואם יש טעם לשלם על ביטוח לבן זוג שאין לה.

| | |
|---|---|
| מסלול 100% לשאירים: הסכום הבסיסי | 9,000 × 100% = 9,000 ₪ |
| **בלי אלמן, היתומים מקבלים יחד 100%** | **4,500 ₪ לכל ילד** |
| מסלול 40% לשאירים: הסכום הבסיסי | 9,000 × 40% = 3,600 ₪ |
| לכל ילד | 1,800 ₪ |
| נכות מלאה במסלול 75% | 9,000 × 75% = 6,750 ₪ |
| ויתור על הכיסוי לבן זוג | אפשרי, לתקופות של עד 24 חודשים |

**כשאין אלמן, כל הקצבה לשאירים הולכת לילדים, ולכן ההבדל בין 100% ל-40% הוא ההבדל בין 4,500 ₪ ל-1,800 ₪ לכל ילד.**

השכר להמחשה. קצבת יתום משולמת עד גיל 21, ולילד עם מוגבלות כל עוד הוא שאיר לפי התקנון. בזמן ויתור על כיסוי לבן זוג דמי הביטוח מחושבים כך שהיתומים מכוסים ב-100% משיעור הכיסוי לשאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)(ו); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(א), 31(ח); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א)_

**יוסי, 45, נשוי ואב לילד, מצטרף לקרן לראשונה**

יוסי היה עצמאי בלי פנסיה ובגיל 45 נכנס לעבודה כשכיר עם שכר קובע של 14,000 ₪. בהצטרפות הוא שאל למה בדוח כתוב 75% לשאירים ולא 100%, ומה נותנים המסלולים האחרים.

| | |
|---|---|
| מסלול 1: נכות 75% | 10,500 ₪ |
| מסלול 1: שאירים 75% (10,500 ₪), לאשתו 60% | 6,300 ₪, ולילד 4,200 ₪ |
| מסלול 2: נכות 47% | 6,580 ₪ |
| **מסלול 2: שאירים 100% (14,000 ₪), לאשתו 60%** | **8,400 ₪, ולילד 5,600 ₪** |
| מסלול 3: נכות 62.5% | 8,750 ₪ |
| מסלול 3: שאירים 83% (11,620 ₪), לאשתו 60% | 6,972 ₪, ולילד 4,648 ₪ |

**לגבר שמצטרף בגיל 45 הבחירה בין המסלולים היא בחירה בין הגנה על עצמו בנכות לבין הגנה על המשפחה במוות.**

השכר להמחשה, השיעורים מנספח ב' בתקנון כלל לגבר שהכיסוי שלו התחיל בגיל 45. דמי הביטוח שונים בכל מסלול ולא מוצגים כאן. קצבת השאירים יכולה להיות גבוהה יותר אם החיסכון שלו שווה יותר מערך הקצבאות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1)-(3); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

## מה עושים עכשיו

1. **מוצאים את מסלול הביטוח שלכם בדוח** בדוח השנתי מופיעים שם מסלול הביטוח, שיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים והסכומים בשקלים. שכר קובע הוא ממוצע השכר המבוטח שלכם בחודשים שלפני האירוע, והוא הבסיס לחישוב. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת שכר קובע); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)_
2. **בודקים באיזה גיל התחיל הכיסוי שלכם** אצל גברים שיעורי הכיסוי תלויים בגיל שבו התחיל הכיסוי הביטוחי. החלפת מסלול לא משנה את הגיל הזה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 32(ג)_
3. **מתאימים את הכיסוי למשפחה שלכם** מי שאין לו בן או בת זוג וילדים יכול לוותר על הביטוח לשאירים (הורה לא נחשב לעניין זה) לתקופות של עד 24 חודשים, ולחדש את הוויתור כל עוד אין לו שאירים. מי שיש לו ילדים ואין לו בן זוג יכול לוותר על הכיסוי לבן זוג. מגיל 60 אפשר לוותר על הביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם. ([ויתור על ביטוח שאירים](/q/vitur-al-bituach-shearim)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29, 30(א), 31(א)_
4. **מחליפים מסלול בבקשה לקרן** מותר לבחור מסלול בהצטרפות ובכל מועד אחר. השינוי נכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי שהבקשה התקבלה, ואם הקרן דורשת חיתום רפואי, כלומר הצהרת בריאות או בדיקות, ב-1 לחודש שאחרי שהבקשה אושרה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 32(א)-(ב)_
5. **לפני שמגדילים כיסוי, יודעים על תקופת האכשרה** מי שמגדיל את שיעור הכיסוי לא מבוטח על החלק שנוסף במשך 60 חודשי ביטוח רצופים, אם הנכות או המוות נובעים ממצב רפואי שהתחיל לפני ההגדלה. זו תקופת אכשרה. ([תקופת אכשרה בקרן פנסיה](/q/tkufat-achshara-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(2)_

## מה בודקים

- **מה עולה הביטוח, ומאיפה הוא יורד** דמי הביטוח יורדים מהחיסכון שלכם. הם תלויים במין, בגיל, בשנת הלידה, בשיעורי הכיסוי, בשכר הקובע, בגיל תום תקופת הביטוח וביתרה שצברתם. העלות של כל הכיסויים יחד מוגבלת ל-35% מסך ההפקדות לתגמולים הצפויות. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א), 39(א)_
- **אם הצטרפתם לפני 1 ביוני 2018** מי שהיה עמית לפני 1.6.2018 נשאר במסלול הישן שלו: בסיסי, עתיר ביטוח נכות, משפחה, עתיר ביטוח שאירים, עתיר חיסכון, עתיר חיסכון בפרישה מוקדמת, בסיסי נכות מינימלית או יסודי. המסלולים האלה סגורים להצטרפות, ומותר לעבור מהם למסלולים החדשים, בכפוף לתקופת אכשרה על הגדלת כיסוי. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(ב), 112_
- **אם עברתם מקרן אחרת** בכלל יש מסלול למי שמניידים אליה כסף, שבו הכיסוי זהה לזה שהיה בקרן הקודמת, כשהכיסוי שם היה למשל 85% לאלמן, פחות מ-37.5% לנכות או פחות מ-40% לשאירים. צריך להציג אישורים על הכיסוי הקודם בזמן ההעברה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(8)_
- **עד איזה גיל אתם מבוטחים** הביטוח נגמר בגיל תום תקופת הביטוח שבחרתם: 60, 62, 64 או 67. במסלול "לפורשים עד גיל 60" הכיסוי לנכות ולשאירים נגמר בגיל 60. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(7), 25(א)_

## טעויות שאנשים עושים

- **חושבים ש-"100% לשאירים" הוא 100% מהשכר לבן הזוג** האלמן מקבל 60% מהסכום הבסיסי, והיתומים 40%. בשכר קובע של 10,000 ₪ במסלול 100%, האלמנה מקבלת 6,000 ₪. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)(2)_
- **מוותרים על שאירים ולא מודיעים לקרן כשמתחתנים** אחרי 90 יום מהנישואים או מהלידה בלי הודעה, השאירים מקבלים רק קצבה מהחיסכון. מי שוויתר על הכיסוי לבן זוג ולא הודיע, האלמן שלו לא מקבל קצבת שאירים אם יש גם יתומים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ו)-(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(ו)-(ז)_
- **מגדילים כיסוי כשכבר יש בעיה רפואית ומצפים שהתוספת תכסה אותה** על החלק שנוסף חלה אכשרה של 60 חודשים לגבי מצב שהתחיל לפני ההגדלה, והקרן גם רשאית לבקש חיתום ולהחריג. הכיסוי שהיה לפני ההגדלה ממשיך. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(2); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(4), 35(ב)_
- **מושכים כסף בין עבודות בלי לדעת שזה משנה את הגיל** ההפקדה הראשונה אחרי משיכה או העברה קובעת גיל תחילת כיסוי חדש. אצל גבר מעל 40 המשמעות יכולה להיות שיעורים נמוכים יותר מאלה שהיו לו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 33(א)(3)_

## מתי זה אחרת

- מנורה מבטחים (ינואר 2026): יש גם מסלול ביטוח מותאם אישית, שבו בוחרים 37.5%, 50%, 62.5% או 75% לנכות, ו-40%, 60%, 80% או 100% לשאירים, בלי לעבור את השיעור המרבי לגיל ההצטרפות (סעיף 24.8).
- אלטשולר שחם (אפריל 2026): יש מסלול נוסף של 37.5% לנכות ו-60% לשאירים (סעיף 24, מסלול 6א).
- מיטב (מאי 2026): מי שעובר מקרן אחרת עם כיסוי של 85% לאלמן, פחות מ-37.5% לנכות או פחות מ-40% לשאירים, יכול לבחור בשיעורים האלה (סעיף 24(ג)). בכלל זה מסלול 8 למי שמניידים כספים.
- שבעת המסלולים הבסיסיים (מ-75% ו-100% ועד 37.5% ו-40%, כולל מסלול לפורשים עד 60) קיימים בכל הקרנות שבדקנו: כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב ואלטשולר שחם.
- התקנון לא קובע איזה מסלול מתאים למי. הוא קובע את השיעורים, את העלות ואת הכללים להחלפה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אילו מסלולי ביטוח יש בקרן פנסיה?

שבעה מסלולים בסיסיים: 75% לנכות ו-100% לשאירים (ברירת המחדל), שני מסלולים שבהם לגברים מבוגרים יותר הכיסוי נמוך יותר, 75% ו-40%, 37.5% ו-100%, 37.5% ו-40%, ומסלול לפורשים עד גיל 60. יש קרנות עם מסלולים נוספים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)_

### מה זה מסלול עתיר חיסכון?

זה שם של מסלול ישן, מלפני 1 ביוני 2018. מי שהיה בו נשאר בו, אבל אי אפשר להצטרף אליו היום. את שיעורי הכיסוי שלו רואים בדוח השנתי של מי שנמצא בו. מבין המסלולים הפתוחים היום, הכיסויים הנמוכים ביותר הם 37.5% לנכות ו-40% לשאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(6), 112_

### באיזה מסלול אני אם לא בחרתי?

במסלול ברירת המחדל: 75% לנכות ו-100% לשאירים. לגבר שהצטרף מגיל 41 ומעלה הכיסוי לשאירים במסלול הזה נמוך מ-100%, לפי טבלה בנספח ב'.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)(1), נספח ב'_

### למה הכיסוי לשאירים שלי נמוך מ-100%?

בכלל, במסלול ברירת המחדל, גבר שהצטרף בגיל 41 מקבל 95% לשאירים, בגיל 45 75%, בגיל 50 50%, ומגיל 52 42.5%. מסלולים אחרים מציעים 100% לגברים עד גיל הצטרפות מאוחר יותר.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), נספח ב'_

### אפשר להחליף מסלול ביטוח בכל זמן?

כן, בבקשה לקרן. השינוי חל מ-1 לחודש שאחרי, ואם צריך חיתום רפואי, מ-1 לחודש שאחרי האישור. על הגדלת כיסוי חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים לגבי מצב רפואי קודם.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(2)_

### מה ההבדל בין מסלול 75% לנכות למסלול 37.5% לנכות?

בנכות מלאה, עם שכר קובע של 10,000 ₪, הראשון משלם 7,500 ₪ בחודש והשני 3,750 ₪. בשני דמי הביטוח לנכות נמוכים יותר, ולכן יותר כסף נשאר לחיסכון. השיעור לשאירים נקבע בנפרד לפי המסלול.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 69(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א)_

### כמה עולה ביטוח השאירים בקרן פנסיה?

זה תלוי במין, בגיל, בשנת הלידה, בשכר הקובע, בשיעור הכיסוי ובחיסכון שצברתם, ולכן אין סכום אחד. הסכום שלכם מופיע בדוח השנתי בשורת דמי הביטוח, והוא יורד מההפקדות לתגמולים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 40(א)_

### רווק בלי ילדים צריך ביטוח שאירים?

מי שאין לו בן זוג וילדים רשאי לוותר עליו לתקופות של עד 24 חודשים, וההורה לא נחשב שאיר לעניין זה. בזמן הוויתור הוא ממשיך לשלם על שאירי נכה, וגם על כיסוי שמבטל את האכשרה כשהביטוח חוזר, אלא אם ויתר גם עליו.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א)-(ג)_

### אני אישה בת 48. הכיסוי שלי נמוך יותר?

לא. לפי נספח ב', לנשים שיעורי הכיסוי בכל מסלול זהים בכל גיל הצטרפות, השיעורים שבשם המסלול. ההפחתה לפי גיל חלה רק על גברים שמתחילים את הכיסוי מגיל 41.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ב'_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 24, 25, 29, 30, 31, 32, 34, 38, 39, 69, 94, 112, נספח ב', 28, 33, 35, 88, 96](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 24](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 24, 24.8](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 24](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 24](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.