# משיכת כספים מקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ): אפשר ומה מפסידים

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/meshichat-kesafim-keren-vatika
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

אפשר, רק אחרי שהעבודה הסתיימה ועם ויתור על כל קצבה מהקרן. משיכה אחרי 1.10.2003 מוחקת את חודשי הביטוח בקרן, ואיתם את קצבת הזקנה, הנכות והשאירים. היא גם חוסמת קצבה מכל קרן ותיקה אחרת שבהסדר, חוץ ממשיכה של תקופה עד 3 חודשים או של סכום שלא עולה על התקרה שבחוק.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א), 48(ד), 78(ד); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(6), נספח ו'; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3), 21(א)(8), 30(7)_

## איך זה עובד

### על מה חותמים: ויתור על כל קצבה, לא רק על הכסף

בקרן ותיקה אין חשבון אישי במובן של קרן חדשה. מה שרשום לזכותכם הוא חודשי ביטוח, וכל חודש הוא אחוז מהשכר הקובע שישולם כקצבה לכל החיים, בדרך כלל 0.1667% לחודש. בקשת משיכה מוגשת בטופס של הקרן, ומצורף אליה "כתב ויתור" שבו מוותרים על "זכאותו לקבלת קצבה כלשהי מהקרן".

סעיף 78(ד) מוסיף את התוצאה: מי שמשך כספים אחרי 1 באוקטובר 2003, היום שבו נכנס לתוקף התקנון האחיד, מאבד את הזכויות לכל קצבה מהקרן, וכל חודשי הביטוח שלו נמחקים. זה כולל את קצבת הזקנה, את הכיסוי לנכות ואת קצבת השאירים לבן הזוג ולילדים.

אין משיכה חלקית. אי אפשר למשוך את החלק שלכם ולהשאיר את חלק המעסיק לקצבה, ואי אפשר למשוך את השנים הראשונות ולשמור את האחרונות: כתב הוויתור הוא על כל קצבה.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(1), 78(ד); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11, הגדרות: המועד הקובע; משרד האוצר, אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון לשנת 2003: קרנות הפנסיה · דוח שנתי לשנת 2003 · פרק 6 (חלק ה'), ג. התקנון האחיד_

### כמה כסף מקבלים: מההפקדות, לא משווי הקצבה

הסכום מחושב לפי "נוסחת ערכי הפדיון" שבנספח לתקנון (נספח ז' במבטחים ודומותיה, נספח ה' במקפת ובקג"מ). הנוסחה עובדת על "דמי הגמולים", כלומר כל מה ששולם לקרן בשבילכם, שלכם ושל המעסיק, ולא על השאלה כמה שווה הקצבה שצברתם.

בלי הלוואות מהקרן, התוצאה לא יורדת מ-75% מדמי הגמולים כשהם צמודים למדד, ולא עולה על 90% מהם צמודים למדד ובתוספת ריבית שנתית: 0% אם החישוב נעשה עד 60 חודשים מההפקדה הראשונה, 1.5% עד 180 חודשים, ו-2% אחרי זה. הריבית מחושבת לכל הפקדה מיום שהופקדה. מי ששולמו בשבילו לקרן 200,000 ₪ צמודים, בפריסה שווה על 15 שנה, מקבל סכום שבין 150,000 ₪ לכ-207,000 ₪: 180,000 ₪ ועוד ריבית של 2% לשנה.

בקג"מ בלבד חל עוד נספח, נספח ו', שמגביל את הסכום לפי סיבת העזיבה: מי שהתפטר בלי זכות לפיצויים מקבל את מה ששילם, ועוד חלק מכספי המעסיק לפי הוותק הרצוף. ההערות בתקנון קובעות במפורש שהנספח הזה לא חל במקפת.

**קג"מ, נספח ו': מה מותר למשוך לפי סיבת העזיבה**

| סיבת העזיבה | מה מותר למשוך |
|---|---|
| פיטורים או התפטרות עם זכות לפיצויים (לפי הודעת המעסיק) | כל הכספים ששולמו בשבילכם |
| פיטורים בנסיבות שלא מזכות בפיצויים | רק החלק שלכם בדמי הגמולים |
| התפטרות בלי פיצויים, עד 60 חודשים רצופים | רק מה ששילמתם |
| התפטרות בלי פיצויים, 61 עד 120 חודשים | מה ששילמתם ועוד 50% מחלק המעסיק |
| התפטרות בלי פיצויים, 121 עד 179 חודשים | מה ששילמתם ועוד 75% מחלק המעסיק |
| התפטרות בלי פיצויים, 180 חודשים ומעלה | מה ששילמתם וכל חלק המעסיק |

[נוסחת ערכי הפדיון: כמה כסף מקבלים](/q/nusachat-erchei-pidyon-keren-vatika)

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), נספח ז'; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: דמי גמולים עבור חודש ביטוח; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), נספח ה', נספח ו' סעיפים 1-3, הערות 97-98_

### המשיכה "מדביקה" גם קרן ותיקה אחרת

תנאי הזכאות לקצבת זקנה בכל אחת משמונה הקרנות כולל את סעיף 9(3): שהמבוטח "לא משך לאחר המועד הקובע כספים כלשהם מחשבונו בקרן או בקרן ותיקה אחרת שבהסדר". אותו תנאי מופיע גם בקצבת השאירים ובקצבת הנכות. משיכה ממקפת יכולה אפוא לבטל את הקצבה ממבטחים, גם אם שם צברתם 20 שנה.

יש שני חריגים בלבד. הראשון: כל תקופת הביטוח באותה קרן שממנה משכתם לא עלתה על שלושה חודשים. השני: הסכום שהגיע לכם לפי נוסחת ערכי הפדיון לא עלה על הסכום שבסעיף 23(ב)(1א) לחוק קופות הגמל, 8,000 ₪ בנוסח החוק, שמתעדכן בכל 1 בינואר לפי המדד מאז ינואר 2016.

מי שהקצבה שלו בקרן השנייה בוטלה כך לא מפסיד הכול: כשהוא מגיע לגיל הקצבה בלי זכאות, הקרן משלמת לו סכום חד-פעמי לפי אותה נוסחת ערכי פדיון. אבל סכום כזה, כאמור, נגזר מההפקדות ולא משווי הקצבה.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3)(א)-(ב), 21(א)(8), 30(7); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(א); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3); הכנסת · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח באתר נבו · סעיף 23(ב)(1א), 23(ו)(2)_

### מתי אפשר, ומתי החלון נסגר

משיכה אפשרית רק כשמתקיימים כל התנאים של סעיף 48: יחסי העבודה עם המעסיק הסתיימו; לא קיבלתם מהקרן קצבת נכות 12 חודשים או יותר, וגם לא בחודש כלשהו ב-60 החודשים שלפני גיל הקצבה; ואתם לא מקבלים קצבת נכות או זקנה מקרן ותיקה אחרת. בקג"מ צריך לעמוד גם בתנאי נספח ו'.

סעיף 48(ב) סוגר את האפשרות סביב גיל הקצבה: מי שהתחיל לקבל קצבת זקנה, או שעברו יותר מ-60 ימים מחודש הזכאות הראשון לקצבת זקנה וגם 60 ימים מסיום העבודה אצל המעסיק האחרון שביטח אותו בקרן (המאוחר מהשניים), כבר לא יכול למשוך. התקנון לא קובע מועד אחרון למשיכה שנים לפני גיל הקצבה.

יתומים של מבוטח שנפטר יכולים למשוך רק אם לא נשארו שאירים אחרים, כל אחד מהם היה בן 18 ומעלה ביום הפטירה, וכולם חותמים על ויתור. הסכום מתחלק ביניהם שווה.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(2)-(4), 48(ב), 48(ג), 48(ה); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(6)_

## מה שלא כולם יודעים

- **הסכום נגזר מההפקדות, והקצבה מהשכר** מה שמקבלים במשיכה הוא בין 75% מדמי הגמולים שהופקדו, צמודים למדד, לבין 90% מהם בתוספת ריבית של עד 2% לשנה. הקצבה שמוותרים עליה היא אחוז מהשכר הקובע לכל החיים. בדוגמה של רינה, 15 שנה במבטחים, כל הסכום שווה בין 4.5 ל-6.5 שנים של קצבה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), נספח ז', 11_
- **משיכה קטנה מקרן אחת מוחקת קצבה גדולה בקרן אחרת** סעיף 9(3) מבטל קצבת זקנה מכל קרן ותיקה בהסדר אם משכתם מקרן ותיקה כלשהי אחרי 1.10.2003, אלא אם התקופה שם הייתה עד 3 חודשים או שסכום הפדיון לא עבר את התקרה של סעיף 23(ב)(1א), 8,000 ₪ צמודים. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3); הכנסת · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח באתר נבו · סעיף 23(ב)(1א), 23(ו)(2)_
- **מי שלא משך לא מפסיד את הכסף, גם אם צבר מעט** מי שמגיע לגיל קצבת זקנה בלי זכאות לקצבה, למשל עם פחות מ-120 חודשים וקצבה נמוכה מקצבת המינימום, מקבל מהקרן סכום חד-פעמי לפי נוסחת ערכי הפדיון. השארת הכסף בקרן לא מאבדת אותו. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(א), 9(2)_
- **חודש שבו המעסיק משך כסף לא מזכה בכלום** סעיף 78(ג) קובע שחודש ביטוח שבשבילו מעסיק משך כספים מהחשבון לא מקנה זכות לקצבה כלשהי. בדוח השנתי רואים אילו חודשים רשומים, ולא כל חודש עבודה הוא חודש ביטוח. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 78(ג)_
- **בקג"מ סיבת העזיבה קובעת את הסכום, במקפת לא** מקפת וקג"מ חולקות תקנון, אבל ההערות בו קובעות שנספח ו' (החלוקה לפי פיטורים, התפטרות וותק) חל בקג"מ בלבד. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(6), 48(ד), הערות 97-98_

## דוגמאות במספרים

**דני היה 150 חודשים ברציפות בקג"מ והתפטר בלי זכות לפיצויים**

דני, בן 55, הצטרף לקג"מ ב-1994 והופקד בשבילו 150 חודשים ברציפות, עד שהתפטר ב-2006 בלי זכות לפיצויים. מאז מפקידים בשבילו לקרן חדשה, ועכשיו שמע שאפשר "לפדות" את קג"מ. אין לו זכויות בקרן ותיקה אחרת. הוא שאל כמה יקבל ומה יישאר לו בקרן.

| | |
|---|---|
| האחוז שצבר: 150 × 0.1667% | 25% |
| שכר קובע (להמחשה) | 10,000 ₪ |
| **הקצבה שהייתה מגיעה לו בגיל הקצבה** | **2,500 ₪ בחודש, לכל החיים** |
| מה מותר לו למשוך לפי נספח ו' (התפטרות, 150 חודשים רצופים) | מה ששילם בעצמו ועוד 75% ממה ששילם המעסיק |
| אילו פוטר עם פיצויים | כל הכספים ששולמו בשבילו |
| אילו פוטר בנסיבות שלא מזכות בפיצויים | רק החלק שלו בדמי הגמולים |
| **מה נשאר לו בקרן אחרי המשיכה** | **שום דבר: 150 החודשים נמחקים, ואין קצבת זקנה, נכות או שאירים** |

**בקג"מ ההתפטרות קובעת כמה מכספי המעסיק יוצאים, אבל בכל מקרה כל הקצבה נמחקת.**

להמחשה: השכר הקובע הוא מספר לדוגמה, והאחוז אצלכם תלוי גם במועד ההצטרפות. הסכום שמשולם בפועל מחושב לפי נוסחת ערכי הפדיון (נספח ה' בתקנון של מקפת וקג"מ, נספח ז' בתקנון שלוש השנים), שמבוססת על דמי הגמולים ששולמו לקרן ומעודכנת למדד, ובקג"מ בכפוף לנספח ו'.

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11, 48(ד), נספח ו', 78(ד)_

**רינה, 52, 15 שנה במבטחים הוותיקה**

רינה, ילידת 1974, הצטרפה למבטחים ב-1993 ועבדה 180 חודשים במקום שהפקיד לשם, עד 2008. מאז לא מפקידים בשבילה לקרן הוותיקה. היא שוקלת למשוך כדי לסגור חובות, ושאלה כמה כסף זה, ולעומת מה.

| | |
|---|---|
| אחוז הקצבה: 180 × 0.1667% | 30% |
| שכר קובע (להמחשה) | 11,000 ₪ |
| **הקצבה מגיל 65, לכל החיים** | **כ-3,300 ₪ בחודש** |
| דמי הגמולים ששולמו בשבילה, צמודים (להמחשה) | 240,000 ₪ |
| סכום הפדיון: לפחות 75% מהם | 180,000 ₪ לפחות |
| התקרה: 90% מהם ועוד ריבית של 1.5% עד 2% לשנה (הפקדות בפריסה שווה) | כ-240,000 עד 250,000 ₪ |
| כמה חודשי קצבה שווה הפדיון | בין כ-55 (180,000 ₪) לכ-76 (250,000 ₪) |

**הפדיון שווה בין ארבע וחצי לשש וחצי שנים של קצבה; מגיל 65 היא הייתה משולמת לכל החיים.**

להמחשה: השכר הקובע ודמי הגמולים הם מספרים לדוגמה. גבולות 75% ו-90% והריבית הם מנוסחת ערכי הפדיון בנספח ז' (בלי הלוואות מהקרן). הקצבה מתעדכנת במדד, ויכולה להשתנות באיזון אקטוארי. התקרה חושבה בהנחה שההפקדות נפרסו שווה על 180 חודשים.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11, 48(ד), נספח ז', נספח א'_

**יוסי, 5 שנים במקפת ו-20 שנה במבטחים**

יוסי הופקד למקפת 60 חודשים, מ-1990 עד 1995, ואז עבר לעבודה שמפקידה למבטחים הוותיקה, שם צבר 240 חודשים. ב-2005, כשהיה צריך כסף, משך ממקפת כ-30,000 ₪. עכשיו, לקראת הפנסיה, הוא שאל למה מבטחים כותבת שאין לו זכות לקצבה.

| | |
|---|---|
| משיכה ממקפת אחרי 1.10.2003 | כן, ב-2005 |
| תקופת הביטוח במקפת | 60 חודשים, יותר מ-3 |
| סכום הפדיון | מעל התקרה של סעיף 23(ב)(1א) |
| התנאי של סעיף 9(3) בקצבה ממבטחים | לא מתקיים |
| הקצבה שהייתה לו ממבטחים: 240 × 0.1667% כפול 12,000 ₪ | כ-4,801 ₪ בחודש |
| **מה יקבל בגיל הקצבה** | **סכום חד-פעמי לפי נוסחת ערכי הפדיון** |

**משיכה מקרן ותיקה אחת נבדקת מול כל הקרנות הוותיקות שבהן הייתם, לא רק מולה.**

להמחשה: הסכומים והשכר הקובע הם מספרים לדוגמה. הכלל שמשיכה מקרן ותיקה אחת אחרי 1.10.2003 מבטלת זכאות לקצבה בקרן ותיקה אחרת בהסדר, והחריגים שלו, הם מסעיף 9(3) בתקנון.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3), 49(א); הכנסת · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח באתר נבו · סעיף 23(ב)(1א)_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים בדוח השנתי על מה אתם מוותרים** בדוח של הקרן הוותיקה רשומים חודשי הביטוח שלכם. כל חודש שווה אחוז קבוע מהשכר הקובע (0.1667% לחודש, 2% לשנה, למי שהצטרף מאפריל 1984), כקצבה לכל החיים מגיל הקצבה. המשיכה מוחקת את כל זה. ([איך קוראים את הדוח השנתי של קרן ותיקה](/q/doch-shnati-keren-vatika)) _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11, 78(ד), הגדרות_
2. **מבקשים מהקרן את סכום הפדיון בפועל** הסכום מחושב לפי נוסחת ערכי הפדיון מדמי הגמולים ששולמו בשבילכם, ובקג"מ גם לפי נספח ו'. השוואה בין הסכום הזה לבין הקצבה החודשית שתאבד מראה כמה שנות קצבה הוא שווה. ([נוסחת ערכי הפדיון](/q/nusachat-erchei-pidyon-keren-vatika)) _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), נספח ז'; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), נספח ה', נספח ו'_
3. **בודקים שאתם עומדים בתנאים למשיכה** יחסי העבודה עם המעסיק הסתיימו; לא קיבלתם מהקרן קצבת נכות במשך 12 חודשים או יותר, וגם לא בחודש כלשהו ב-60 החודשים שלפני חודש הזכאות לקצבת זקנה; ואתם לא מקבלים קצבת נכות או זקנה מקרן ותיקה אחרת. בקג"מ צריך לעמוד גם בתנאי נספח ו'. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(2)-(4); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(6)_
4. **אם יש לכם עוד קרן ותיקה, בודקים קודם את ההשפעה עליה** התנאי לקצבה בכל קרן ותיקה הוא שלא משכתם אחרי 1.10.2003 כספים מחשבונכם בה או בקרן ותיקה אחרת שבהסדר. כך משיכה מקרן אחת יכולה לבטל את הקצבה גם בשנייה, חוץ מהחריגים שבסעיף 9(3). ([איך בודקים אם נשארו לי זכויות בקרן ותיקה](/q/zchuyot-yeshanot-keren-vatika)) _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3), 21(א)(8), 30(7)_
5. **מגישים בקשה עם כתב ויתור בטופס של הקרן, בזמן** לבקשה מצרפים כתב ויתור על כל קצבה מהקרן, בטופס שהקרן הכינה. סמוך לגיל הקצבה החלון נסגר: אחרי שהתחלתם לקבל קצבה, או אחרי 60 ימים מחודש הזכאות הראשון וגם מסיום העבודה האחרונה, המאוחר מהשניים. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(1), 48(ב)_

## מה בודקים

- **באיזו קרן ותיקה אתם** תנאי המשיכה זהים במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד ומקפת. רק בקג"מ חל גם נספח ו', שקובע כמה מהכסף משולם לפי סיבת העזיבה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(6), 48(ד), נספח ו'_
- **בקג"מ: למה העבודה הסתיימה** פוטרתם או התפטרתם עם זכות לפיצויי פיטורים, לפי הודעת המעסיק: אפשר למשוך את כל הכספים ששולמו בשבילכם. פוטרתם בנסיבות שלא מזכות בפיצויים: רק את החלק שלכם בדמי הגמולים. התפטרתם בלי זכות לפיצויים: החלק שלכם, ועוד חלק מכספי המעסיק לפי הוותק. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ו' סעיפים 1-3_
- **בקג"מ, בהתפטרות: כמה חודשים רצופים צברתם** עד 60 חודשי ביטוח רצופים: רק מה ששילמתם. יותר מ-60 ועד 120: מה ששילמתם ועוד 50% ממה ששילם המעסיק. יותר מ-120 ועד 180: עוד 75%. 180 ומעלה: גם כל מה ששילם המעסיק. הפסקה של עד 3 חודשים לא שוברת את הרציפות. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ו' סעיף 2_
- **האם המעסיק משך כספים מהחשבון שלכם** חודש ביטוח שבשבילו המעסיק משך כספים מהחשבון שלכם בקרן לא מזכה בשום קצבה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 78(ג)_
- **כמה זמן הייתם בקרן שממנה מושכים** אם כל התקופה באותה קרן היא עד שלושה חודשים, המשיכה לא פוגעת בזכאות לקצבה מקרן ותיקה אחרת, והתקופה גם לא נכנסת לחישוב רציפות הזכויות בין הקרנות. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3)(א), 50(ד)_

## טעויות שאנשים עושים

- **מושכים בעזיבת עבודה כמו שמושכים פיצויים** בקרן ותיקה המשיכה היא לא רק של פיצויים: חותמים על ויתור על כל קצבה, וכל חודשי הביטוח נמחקים, כולל הכיסוי לנכות ולשאירים. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(1), 78(ד)_
- **לא בודקים קרן ותיקה אחרת שבה יש זכויות** משיכה מקרן אחת אחרי 1.10.2003 מבטלת קצבה מכל קרן ותיקה בהסדר, חוץ מתקופה של עד 3 חודשים או סכום פדיון קטן. הטעות מתגלה לרוב רק בבקשה לקצבה, שנים אחרי. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3)_
- **משווים את הסכום לשקלים שהופקדו ולא לקצבה** הסכום הוא בין 75% מההפקדות הצמודות לבין 90% מהן בתוספת ריבית של עד 2% לשנה, ומי שמשווה אותו לכסף שהופקד רואה "כמעט הכול". ההשוואה לקצבה החודשית לכל החיים מראה תמונה אחרת. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ז', 11_
- **בקג"מ מניחים שחלק המעסיק יוצא תמיד** בהתפטרות בלי פיצויים, עד 60 חודשים רצופים מקבלים רק את מה ששילמתם, ובפיטורים בנסיבות שלא מזכות בפיצויים רק את חלקכם, והקרן רשאית לעכב גם אותו לבקשת המעסיק בתנאים שבנספח. _מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ו' סעיפים 2-3_

## מתי זה אחרת

- משיכה מקרן שבה כל תקופת הביטוח שלכם היא עד 3 חודשים, או משיכה שהסכום שלה לפי נוסחת ערכי הפדיון לא עולה על הסכום שבסעיף 23(ב)(1א) לחוק קופות הגמל (8,000 ₪ בנוסח החוק, מתעדכן כל 1 בינואר לפי המדד, לפי סעיף 23(ו)(2)), לא פוגעת בזכאות לקצבה מקרן ותיקה אחרת.
- בתקנון של שיטת שלוש השנים (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) אין חלוקה לפי סיבת העזיבה: נספח ו' שם מבוטל. גם במקפת היא לא חלה, אף שמקפת באותו תקנון עם קג"מ.
- יתומים של מבוטח שנפטר יכולים למשוך את הכסף רק אם לא נשארו שאירים אחרים, כל אחד מהם היה בן 18 או יותר ביום הפטירה, וכולם חותמים על כתב ויתור. הסכום מתחלק ביניהם שווה.
- מי שהגיע לגיל קצבת הזקנה בלי זכות לקצבה (פחות מ-120 חודשים וקצבה נמוכה מקצבת המינימום) מקבל מהקרן סכום חד-פעמי, בלי לבקש משיכה.
- קרן פנסיה חדשה פועלת לפי כללי משיכה אחרים, בתקנון של החברה שמנהלת אותה; הכללים כאן הם של הקרנות הוותיקות בלבד.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### משכתי כסף מקרן ותיקה לפני שנים. יש לי עדיין פנסיה ממנה?

אם המשיכה הייתה אחרי 1.10.2003, אין לכם זכות לקצבה מהקרן וכל חודשי הביטוח שהיו רשומים נמחקו. גם לפני כן, חודש שממנו נמשכו דמי הגמולים לא נחשב חודש ביטוח. מה שרשום לכם היום מופיע בדוח השנתי.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 78(ד), הגדרות: חודש ביטוח_

### פדיון מבטחים: כמה מקבלים?

סכום לפי נוסחת ערכי הפדיון, שמבוססת על כל דמי הגמולים ששולמו בשבילכם, שלכם ושל המעסיק. בלי הלוואות מהקרן הוא בין 75% מהם צמודים למדד ל-90% מהם צמודים ועם ריבית שנתית של עד 2%.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), נספח ז'_

### הפקדתי לקרן ותיקה רק כמה חודשים. מה קורה?

אם כל התקופה בקרן היא עד 3 חודשים, משיכה ממנה לא פוגעת בזכאות לקצבה מקרן ותיקה אחרת, והתקופה גם לא נכנסת לחישוב רציפות הזכויות בין הקרנות. אם לא תמשכו, בגיל הקצבה תקבלו סכום חד-פעמי.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3)(א), 50(ד), 49(א)_

### אפשר למשוך חלק ולהשאיר את הקצבה?

לא. כתב הוויתור הוא על כל קצבה מהקרן, ומשיכה של כספים כלשהם אחרי 1.10.2003 מבטלת את הזכות לקצבה ומוחקת את כל חודשי הביטוח. היא מבטלת גם את הזכות לקצבה מקרן ותיקה אחרת שבהסדר, חוץ מהחריגים שבסעיף 9(3).

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א)(1), 78(ד), 9(3)_

### כמה זמן יש לי למשוך אחרי שעזבתי עבודה?

התקנון חוסם את המשיכה בעיקר סביב גיל הקצבה: אחרי שהתחלתם לקבל קצבת זקנה, או כשעברו יותר מ-60 ימים מחודש הזכאות הראשון לקצבת זקנה ויותר מ-60 ימים מסיום העבודה האחרונה שבוטחה בקרן.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ב)_

### בקג"מ, מה מגיע לי אם התפטרתי?

החלק שלכם בדמי הגמולים תמיד. מכספי המעסיק: כלום עד 60 חודשים רצופים, 50% מעל 60 ועד 120, 75% מעל 120 ועד 180, והכול מ-180 חודשים. אם המעסיק הודיע שמגיעים לכם פיצויי פיטורים, אפשר למשוך את כל הכספים.

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ו' סעיפים 1-2_

### אפשר להחזיר את הכסף ולקבל בחזרה את הזכויות?

התקנון לא מתאר החזרה כזו. סעיף 78(ד) קובע שאחרי משיכה כל חודשי הביטוח נמחקים ואין זכות לקצבה כלשהי מהקרן.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 78(ד)_

### עבדתי מעט שנים בקרן ותיקה ולא משכתי. מה אקבל?

אם תגיעו לגיל הקצבה עם 120 חודשי ביטוח או יותר (כולל קרנות ותיקות אחרות), או שהקצבה מגיעה לקצבת המינימום, תקבלו קצבה. אחרת הקרן תשלם לכם סכום חד-פעמי לפי נוסחת ערכי הפדיון.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2), 49(א)_

## מקורות

- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים הגדרות, 9, 11, 21, 30, 48, 49, 50, 78, נספח א', נספח ז'](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 9, 11, 48, 78, נספח ה', נספח ו'](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [הכנסת · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח באתר נבו · סעיפים 23(ב)(1א), 23(ו)(2)](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70391.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [משרד האוצר, אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון לשנת 2003: קרנות הפנסיה · דוח שנתי לשנת 2003 · סעיף פרק 6 (חלק ה'), ג. התקנון האחיד](https://www.gov.il/BlobFolder/reports/head-of-the-authority-reports-2/he/pensia2003.pdf) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.