# מוטבים בקרן פנסיה: למי הולך הכסף, ומה גובר - מוטבים או צוואה

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/mutavim-keren-pensia
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה הכסף הולך קודם לשאירים - בן או בת זוג, ילדים עד גיל 21 או עם מוגבלות, ובמקרים נדירים הורה שהיה סמוך על שולחנכם ומקבל הבטחת הכנסה, כקצבה חודשית. רק אם אין שאירים, היתרה כולה עוברת למוטבים שרשמתם, ובלי מוטבים ליורשים. צוואה גוברת על הוראת המוטבים רק אם נחתמה אחריה ומתייחסת במפורש לכספים בקרן הפנסיה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(א)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_

> לחשוב על מה שיקרה לכסף אחרי מוות, או לטפל בזה אחרי שמישהו יקר הלך, זה רגע כבד, ולכן כתבנו כאן בפשטות מי מקבל מה ומה אפשר לסדר מראש.

## איך זה עובד

### שלוש שכבות: שאירים, מוטבים, יורשים

כשעמית בקרן פנסיה חדשה נפטר, התקנון לא שואל קודם מי רשום כמוטב. הוא שואל אם יש שאירים: אלמן או אלמנה, יתומים, ובמקרים נדירים הורה (התנאים בהמשך). אם יש, הכסף משולם להם כקצבה חודשית לפי פרקי השאירים, והמוטבים לא מקבלים מהיתרה דבר. רק "בהעדר שאירים" היתרה הצבורה כולה עוברת למוטבים, לפי האחוזים שקבעתם, ואם לא קבעתם אחוזים, בחלקים שווים. בלי מוטבים, היא עוברת ליורשים, כלומר למי שנקבע בצו ירושה או בצו קיום צוואה.

הסדר הזה הגיוני כשזוכרים מה קרן פנסיה היא: לא חשבון בנק אלא ביטוח שנועד לפרנס את מי שהיה תלוי בכם. לכן הוראת המוטבים היא בעצם הוראה ל"מקרה שאין אף אחד כזה", למשל רווק בלי ילדים, או מי שילדיו כבר מעל גיל 21 ובן הזוג שלו נפטר לפניו.

גם הדין הכללי מוציא את הכסף הזה מהירושה הרגילה. סעיף 147 לחוק הירושה קובע שסכומים שיש לשלם עקב מותו של אדם "על פי חברות בקופת קיצבה או בקופת תגמולים" אינם חלק מהעזבון, אלא אם הותנה שהם מגיעים לעזבון. לכן צוואה רגילה שמחלקת "את כל רכושי" לא קובעת לבדה מה קורה לכסף בקרן.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(א)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות: מוטב, יורש, שאיר); נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147_

### מי נחשב שאיר, ולמה זה חזק מכל הוראה

אלמן הוא מי שהיה נשוי לעמית וגר איתו ערב פטירתו, או מי שהוכר כידוע בציבור (בהחלטת בית משפט, או של הקרן אחרי שביטוח לאומי הכיר בו), אם גרו יחד וניהלו משק בית משותף לפחות שנה ברציפות עד הפטירה, או שנולד להם ילד משותף. הכרה באלמן לא נשללת רק כי לא גרו יחד בגלל מצב בריאותי. יתום הוא ילד עד גיל 21, או בן עם מוגבלות לפי ההגדרה בתקנון. הורה הוא שאיר רק של עמית שהיה מבוטח, ורק אם מתקיימים בו כל ארבעת התנאים: היה סמוך על שולחנו של העמית ביום הפטירה, הקרן קבעה שאינו מסוגל לפרנס את עצמו מעבודה, הוא מקבל גמלת הבטחת הכנסה, ואין לו הכנסה אחרת חוץ ממנה או מקצבת נכות כללית. הורה שעובד או שמקבל פנסיה משלו אינו שאיר, וההוראה שרשמה אותו כמוטב היא שקובעת.

האלמן והיתומים מקבלים קצבה גם אם העמית לא היה מבוטח בביטוח שאירים, למשל כי הפסיק לעבוד והביטוח נגמר, או כי היה בתקופת אכשרה. במקרה כזה הקצבה מחושבת מכל החיסכון שנצבר: חלק האלמן וחלק היתומים נקבעים לפי מקדמי ההמרה שלהם, ומכל חלק עושים קצבה חודשית. לכן אדם שרשם את אחיו כמוטב, ונפטר כשהוא נשוי, לא העביר לאח דבר, גם בלי ביטוח.

שתי הגנות נוספות לשאירים: האלמנה ממשיכה לקבל את הקצבה גם אם התחתנה שוב, עד סוף חודש פטירתה. ואם קצבאות כל השאירים יחד בחודש הראשון נמוכות מקצבת המינימום (688.45 ₪ ב-2026), כל אחד מהם יכול לבחור בין קצבה לבין משיכת חלקו מהיתרה.

[ידועה בציבור: מי נחשב אלמן בקרן הפנסיה](/q/yadua-batzibur-pensiat-shearim)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות: אלמן, יתום, בן עם מוגבלות); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)(1); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 99; מור · תקנון מור פנסיה מקיפה ומסמך ריכוז השינויים · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 1 (הגדרת קצבת מינימום); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת הורה)_

### צוואה מול הוראת מוטבים: מה בדיוק כתוב

ההגדרה של "מוטב" בתקנון אומרת שהקובעת היא "הוראת המוטבים האחרונה שהומצאה לקרן". מיד אחר כך היא מוסיפה: אם קבעתם "באופן מפורש בצוואתו הסדרים באשר לחלוקת הכספים בקרן הפנסיה", והצוואה נחתמה אחרי הוראת המוטבים האחרונה, רואים בה הוראת מוטבים. שני תנאים, ושניהם צריכים להתקיים: הצוואה מאוחרת, והיא מזכירה במפורש את הכספים בקרן.

בפועל זה אומר שהסדר הכרונולוגי הוא הכול. הוראת מוטבים שהגשתם אחרי הצוואה גוברת עליה, גם אם הצוואה מפורשת. צוואה מאוחרת שלא מזכירה את קרן הפנסיה לא משנה את המוטבים. והכלל הזה חל רק כשאין שאירים, כי בשום מקרה צוואה או הוראה לא מעבירות למוטבים את מה שמגיע לשאירים.

**אין שאירים, הוראת מוטבים מ-2020 (להמחשה)**

| מה יש בנוסף | מי מקבל |
|---|---|
| כלום | המוטבים מ-2020 |
| צוואה מ-2018 שמזכירה את קרן הפנסיה | המוטבים מ-2020 |
| צוואה מ-2025 שמזכירה את קרן הפנסיה | מי שבצוואה |
| צוואה מ-2025 בלי אזכור הקרן | המוטבים מ-2020 |
| צוואה מ-2025, ואחריה הוראת מוטבים מ-2026 | המוטבים מ-2026 |
| אין הוראת מוטבים בכלל | היורשים לפי צו |

[איך ממנים ומשנים מוטבים](/q/shinui-mutavim-ech)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)-(ג)_

### אחרי הפרישה: הכסף כבר קצבה, והמוטבים מקבלים רק תקופה מובטחת

ביום שמתחילים לקבל קצבת זקנה, היתרה הופכת לקצבה לכל החיים, ואין יותר "יתרה" שעוברת למוטבים. מי שיש לו בן זוג בוחר בבקשה לקצבה איזה אחוז מהקצבה ימשיך לבן הזוג אחרי מותו, לפחות 30%. מי שיש לו ילדים יכול לבחור לבטח גם אותם, וקצבה תשולם להם כל עוד הם שאירים.

הדרך היחידה להשאיר כסף למוטבים אחרי הפרישה היא תקופת תשלומים מובטחים: 60, 120, 180 או 240 חודשים (אם הגיל בסוף התקופה עובר 87, היא מתקצרת כך שתסתיים בגיל 87), ובתנאי שלא קיבלתם קצבת נכות ב-24 החודשים שלפני הבקשה. אם נפטרתם בתוך התקופה בלי שאירים, המוטבים, ובלעדיהם היורשים, מקבלים סכום אחד: הקצבה האחרונה כפול מקדם מנספח ח' לפי מספר החודשים שנותרו. את המוטבים לתשלומים האלה אפשר לשנות בכל עת.

גם לאלמן של עמית יש הגנה כזו: תקופת תשלומים מובטחים של 240 חודשים, שמתקצרת אם בסופה הוא היה עובר את גיל 87. אם האלמן נפטר לפני הסוף, יתרת החודשים משולמת בסכום אחד למוטבים שלו, ובלעדיהם ליורשים שלו.

[תקופת הבטחה בפנסיה](/q/tkufat-havtacha-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 48(ב)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 49; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 50(א)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 102(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת תקופת תשלומים מובטחים)_

### קרן ותיקה: אין מוטבים בכלל

בתקנון האחיד של הקרנות הוותיקות אין מנגנון של מוטבים. מבוטח שנפטר בלי שאירים זכאים, ולא קיבל באותו זמן קצבת נכות מהקרן, היורשים שלו לפי דין מקבלים סכום חד פעמי לפי נוסחת ערכי פדיון שבנספח לתקנון, והסכום לא שווה בהכרח למה שהופקד. פנסיונר שנפטר בלי זכאים, חובות הקרן כלפיו נגמרות.

מי שיש לו גם קרן ותיקה וגם קרן חדשה מחזיק לכן שני מסלולים שונים: בחדשה, הוראת מוטבים קובעת; בוותיקה, צו ירושה או צו קיום צוואה.

[נפטר בקרן ותיקה בלי זכות לקצבת שאירים](/q/niftar-bli-zakaut-keren-vatika)

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(ה); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 78(א)_

## מה שלא כולם יודעים

- **הכסף בקרן לא חלק מהעזבון** לפי סעיף 147 לחוק הירושה, סכומים שמשולמים עקב מוות לפי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים אינם בכלל העזבון, אלא אם הותנה שהם מגיעים לעזבון. לכן הם עוברים לפי הוראת המוטבים, ולא לפי חלוקת העזבון. _מקור: נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_
- **גירושין לא מוחקים את בן הזוג לשעבר מרשימת המוטבים** הקובעת היא הוראת המוטבים האחרונה שהגשתם. מי שרשם את בת הזוג כמוטבת ולא עדכן אחרי הגירושין, היא נשארת מוטבת. היא לא שאירה, כי אלמן הוא מי שהיה נשוי לעמית וגר איתו ערב פטירתו, אבל אם אין שאירים אחרים, היתרה יכולה להגיע אליה כמוטבת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות: מוטב, אלמן); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)_
- **ויתור על ביטוח שאירים לא מעביר את הכסף למוטבים** גם עמית בלי ביטוח שאירים, שנפטר כשיש לו אלמן או יתומים, משאיר להם קצבה מהחיסכון. המוטבים מקבלים משהו רק אם אין שאירים בכלל. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)_
- **הבן שעבר את גיל 21 הוא כבר לא שאיר** יתום הוא ילד עד גיל 21, או בן עם מוגבלות לפי ההגדרה. ילד בוגר לא מקבל קצבת שאירים, ולכן אצל אלמן או אלמנה עם ילדים בוגרים, הוראת המוטבים היא שקובעת מי יקבל את היתרה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת יתום); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)_
- **יתומים בגיל 18 עד 21 יכולים לקבל סכום אחד** כשאין אלמן ואף יתום אינו בן עם מוגבלות, יתומים שבני 18 עד 21 ביום הפטירה רשאים לוותר על הקצבה ולקבל אותה מהוונת, לפי מקדם בנספח ח', אם ביקשו לפני התשלום הראשון. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 100(א)-(ב)_

## דוגמאות במספרים

**יואב, 40, רווק בלי ילדים ובלי הורה שתלוי בו. בקרן הפנסיה החדשה שלו נצברו 300,000 ₪. ב-2020 רשם כמוטבים את אחותו ואת אחיו, 50% לכל אחד.**

יואב, 40, רווק בלי ילדים, רשם ב-2020 את אחיו ואת אחותו כמוטבים, חצי לכל אחד. ב-2025 כתב צוואה אצל עורך דין, ושאל אם הצוואה החדשה משנה משהו לגבי הכסף בקרן.

| | |
|---|---|
| אין שאירים, לכן היתרה עוברת | למוטבים |
| לפי הוראת המוטבים מ-2020 | 150,000 ₪ לאחות ו-150,000 ₪ לאח |
| **אם ב-2025 חתם על צוואה שכתוב בה במפורש שכספי קרן הפנסיה לאחייניתו** | **300,000 ₪ לאחיינית** |
| אם הצוואה מ-2025 לא מזכירה את קרן הפנסיה | החלוקה נשארת לפי הוראת המוטבים |
| אם לא רשם מוטבים בכלל | ליורשים לפי צו ירושה או צו קיום צוואה |
| אותו יואב בקרן ותיקה | אין מוטבים: היורשים מקבלים סכום חד פעמי לפי נוסחת ערכי הפדיון |

**צוואה משנה את המוטבים רק אם היא מאוחרת מההוראה האחרונה ומזכירה במפורש את קרן הפנסיה.**

היתרה והתאריכים להמחשה. אצלכם החלוקה תלויה בהוראת המוטבים האחרונה שהגשתם, בתאריך ובנוסח של הצוואה, ובשאלה אם יש לכם שאירים לפי התקנון. נוסחת ערכי הפדיון בקרן ותיקה מופיעה בנספח לתקנון, והסכום לא שווה בהכרח למה שהופקד.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(ה)_

**סיגל, 45, נשואה ואם לשניים, רשמה את אמה כמוטבת**

סיגל רשמה לפני שנים את אמה כמוטבת, "כדי שיהיה לה". היא נשואה, וילדיה בני 10 ו-16. היא שאלה מה תקבל אמה אם היא תמות לפני הפרישה.

| | |
|---|---|
| שכר קובע, מסלול 100% לשאירים | 12,000 ₪ |
| **לבעלה (60%)** | **7,200 ₪ בחודש** |
| לשני הילדים (40% בשווה) | 2,400 ₪ לכל אחד, עד גיל 21 |
| לאמה כמוטבת | כלום: יש שאירים |
| אם האם עומדת בתנאים של "הורה" בתקנון (תלויה בה ומקבלת הבטחת הכנסה) | היא שאירה, אבל 60% לבעל ו-40% לילדים כבר ממלאים את הסכום הבסיסי, וקצבת ההורה (20%) מופחתת ראשונה: 0 ₪ |

**כשיש בן זוג או ילדים מתחת ל-21, הוראת המוטבים לא מגיעה לשימוש בכלל.**

השכר להמחשה. אם החיסכון של סיגל שווה יותר מערך הקצבאות, הקצבאות מוגדלות. הורה הוא שאיר רק בתנאים שבתקנון, ואז חלקו 20%, שמופחת ראשון כשסך הקצבאות עובר את הסכום הבסיסי. להורה נשאר סכום רק כשהאלמן והיתומים יחד לא ממלאים את הסכום הבסיסי, למשל כשיש אלמן ואין יתומים (60% ועוד 20%).

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(א)-(ב)_

**אברהם, 70, אלמן, בחר בפרישה תקופה מובטחת של 180 חודשים**

אברהם פרש בגיל 67, כשכבר היה אלמן וילדיו בוגרים, ובחר תקופת תשלומים מובטחים של 180 חודשים. הוא רשם את שני ילדיו כמוטבים. הוא שאל מה יקבלו אם ימות בגיל 72, אחרי 60 חודשי קצבה.

| | |
|---|---|
| הקצבה החודשית שלו | 5,000 ₪ |
| חודשים שנותרו בתקופה המובטחת | 180 - 60 = 120 |
| המקדם לפי נספח ח' ל-120 חודשים | 99.735 |
| **הסכום לילדים** | **5,000 × 99.735 = 498,675 ₪** |
| לכל אחד, אם רשם חצי-חצי | 249,337.50 ₪ |
| אילו לא בחר תקופה מובטחת | אין תשלום לילדים |

**אחרי הפרישה, מה שיגיע למוטבים נקבע ביום הבקשה לקצבה, בבחירה של תקופה מובטחת.**

הקצבה להמחשה. המקדם מנספח ח' בתקנון כלל (מאי 2026); בקרן אחרת המקדם יכול להיות שונה. הסכום נמוך מ-120 × 5,000 = 600,000 ₪ כי הוא מהוון, כלומר משולם היום במקום לאורך עשר שנים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 50(א)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ח'_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים מי רשום היום כמוטב** באזור האישי באתר הקרן או בפנייה לקרן. הקובעת היא הוראת המוטבים האחרונה שהגשתם בכתב לקרן. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_
2. **מעדכנים בכתב אחרי כל שינוי בחיים** פרידה, נישואים, לידה או פטירה של מוטב. הוראה ישנה נשארת בתוקף עד שמגישים חדשה, גם אם המצב כבר אחר. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_
3. **קובעים חלוקה באחוזים** היתרה מתחלקת בין המוטבים לפי האחוזים שקבעתם. בלי אחוזים, היא מתחלקת שווה ביניהם. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)_
4. **אם כותבים צוואה, מזכירים בה במפורש את קרן הפנסיה** צוואה שקובעת במפורש איך לחלק את הכספים בקרן הפנסיה, ונחתמה אחרי הוראת המוטבים האחרונה, נחשבת בעצמה הוראת מוטבים. צוואה כללית, או צוואה ישנה מההוראה, לא משנה את המוטבים בקרן. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_
5. **בפרישה, בודקים תקופת תשלומים מובטחים** אחרי הפרישה הכסף כבר הפך לקצבה. אם בחרתם תקופת תשלומים מובטחים ונפטרתם בתוכה בלי שאירים, המוטבים, ובלעדיהם היורשים, מקבלים בסכום אחד את הערך של הקצבאות שנותרו. אפשר לשנות את המוטבים לתשלומים האלה בכל עת. ([תקופת הבטחה בפנסיה](/q/tkufat-havtacha-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 50(ב)-(ג)_

## מה בודקים

- **יש לכם שאירים לפי התקנון** שאירים הם אלמן או אלמנה (כולל ידועים בציבור שהוכרו), יתום (ילד עד 21 או ילד עם מוגבלות) והורה רק אם היה סמוך על שולחנכם, אינו מסוגל לפרנס את עצמו מעבודה ומקבל הבטחת הכנסה. כשיש שאירים, הם מקבלים קצבה, והמוטבים לא מקבלים את היתרה. אלמן ויתומים מקבלים קצבה גם אם לא הייתם מבוטחים בביטוח שאירים, אבל הורה הוא שאיר רק של מי שהיה מבוטח. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1_
- **הקצבה לשאירים קטנה מקצבת המינימום** אם סך הקצבאות לכל השאירים בחודש הראשון נמוך מקצבת המינימום (5% מהשכר הממוצע במשק; 688.45 ₪ ב-2026, לפי תקנון מור מאפריל 2026), כל שאיר יכול לבחור בין קצבה לבין משיכת החלק שלו מהיתרה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 99; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1; מור · תקנון מור פנסיה מקיפה ומסמך ריכוז השינויים · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 1 (הגדרות)_
- **לפני הפרישה או אחריה** לפני הפרישה המוטבים מקבלים את כל היתרה הצבורה. אחרי הפרישה יש להם כסף רק אם נבחרה תקופת תשלומים מובטחים והפטירה הייתה בתוכה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב), 50(ג)_
- **קרן חדשה או ותיקה** בתקנון האחיד של הקרנות הוותיקות אין מוטבים בכלל. כשאין זכאים, הכסף הולך ליורשים לפי דין, ורק במקרים מסוימים. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(ה), 78(א)_

## טעויות שאנשים עושים

- **לא מעדכנים את המוטבים אחרי גירושין או פרידה** ההוראה הישנה נשארת בתוקף עד שמגישים חדשה. בן זוג לשעבר שרשום כמוטב יכול לקבל את היתרה כשאין שאירים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)_
- **כותבים צוואה ולא מזכירים בה את קרן הפנסיה** צוואה גוברת על הוראת מוטבים רק אם היא מפרטת במפורש את חלוקת הכספים בקרן ונחתמה אחרי ההוראה האחרונה. ניסוח כללי כמו "כל רכושי" לא מספיק. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב); נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147_
- **רושמים את הילדים כמוטבים ומניחים שיתחלקו עם בן הזוג** כשיש אלמן או יתומים, הם מקבלים קצבה והמוטבים לא מקבלים דבר. ילדים בוגרים לא מקבלים מהקרן כלום במצב הזה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת יתום)_
- **פורשים בלי תקופה מובטחת ומצפים שהילדים יקבלו את היתרה** אחרי הפרישה, בלי שאירים ובלי תקופת תשלומים מובטחים, אין תשלום למוטבים. את הבחירה עושים בבקשה לקצבת זקנה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 50(א), 50(ג)_

## מתי זה אחרת

- בקרן ותיקה (בשתי השיטות, כולל מקפת וקג"מ) מבוטח שנפטר בלי שאירים, ולא קיבל באותו זמן קצבת נכות מהקרן, היורשים שלו לפי דין מקבלים סכום חד פעמי לפי נוסחת ערכי פדיון. פנסיונר שנפטר בלי זכאים, חובות הקרן כלפיו נגמרות.
- אלמן או אלמנה של עמית מקבלים תקופת תשלומים מובטחים של 240 חודשים, שמתקצרת אם בסופה הם היו עוברים את גיל 87. אם נפטרו לפני סוף התקופה, המוטבים שלהם, ובלעדיהם היורשים שלהם, מקבלים את הערך של החודשים שנותרו.
- הגדרת המוטב והכלל שצוואה מאוחרת ומפורשת גוברת זהים בתקנונים של הקרנות החדשות שבדקנו (כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, אלטשולר שחם), וגם בקרן הכללית (המשלימה) של כלל.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אם יש לי אישה וילדים, המוטבים מקבלים משהו?

לא מהיתרה. כשיש שאירים, הכספים משולמים להם כקצבה לפי פרקי השאירים בתקנון. המוטבים מקבלים את היתרה רק בהעדר שאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(א)-(ב)_

### מה גובר, הוראת מוטבים או צוואה?

הוראת המוטבים, אלא אם הצוואה נחתמה אחרי ההוראה האחרונה וקובעת במפורש איך לחלק את הכספים בקרן הפנסיה. במקרה כזה הצוואה נחשבת הוראת מוטבים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_

### הילדים שלי יורשים את הפנסיה אחרי שאפרוש?

ילד עד 21 או ילד עם מוגבלות יכול לקבל קצבה אם בחרתם בבקשה לקצבה לבטח אותו. ילדים בגירים מקבלים כסף רק אם בחרתם תקופת תשלומים מובטחים, נפטרתם בתוכה ולא נשארו שאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 49, 50(ג)_

### אפשר לרשום מוטב שאינו בן משפחה?

התקנון מגדיר מוטב כמי שקבעתם בהודעה בכתב, ולא מגביל את זה לקרובי משפחה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_

### מי נחשב יורש?

מי שנקבע כיורש בצו ירושה או בצו קיום צוואה שניתן על ידי ערכאה שיפוטית מוסמכת.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת יורש)_

### מה קורה לכסף בקרן הפנסיה אם אין מוטבים?

אם אין שאירים ואין מוטבים, היתרה הצבורה משולמת ליורשים, כלומר למי שנקבע בצו ירושה או בצו קיום צוואה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת יורש)_

### התגרשתי. גרושתי עדיין תקבל את הכסף?

היא לא שאירה, כי אלמן הוא מי שהיה נשוי לעמית וגר איתו ערב פטירתו. אבל אם היא רשומה כמוטבת ואין לכם שאירים, היתרה יכולה להגיע אליה, עד שתגישו הוראת מוטבים חדשה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות: אלמן, מוטב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)_

### אלמנה שהתחתנה שוב ממשיכה לקבל קצבה?

כן. לפי התקנון הזכאות של אלמן או אלמנה נגמרת ביום האחרון של חודש פטירתם, "אף אם נישא מחדש".

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)(1)_

### האם הכסף בקרן הפנסיה הוא חלק מהירושה?

לפי סעיף 147 לחוק הירושה, סכומים שמשולמים עקב מוות לפי חברות בקופת קצבה או בקופת תגמולים אינם חלק מהעזבון, אלא אם הותנה שהם מגיעים לעזבון. הם משולמים לפי התקנון: לשאירים, למוטבים, ורק בלעדיהם ליורשים.

_מקור: נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 49, 50, 97, 99, 102, 105, 48, 88, 94, 100, נספח ח'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 1, 105](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 1, 105](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 1, 105](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 105](https://www.clalbit.co.il/media/clghitsf/תקנון-כלל-פנסיה-משלימה-5-2026-y704.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 49, 78](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 49, 78](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה ומסמך ריכוז השינויים · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 1](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/72178.htm) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.