# נכות או שאירים כשהייתם בשתי קרנות ותיקות: מי משלם וכמה

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/nechut-shearim-kama-kranot-vatikot
עודכן: 2026-10-23
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

מי שבוטח ביותר מקרן ותיקה אחת (למשל מבטחים ואחר כך מקפת) מגיש בקשה אחת, לקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלו, והיא משלמת את כל הקצבה. בנכות מחברים את הקצבה מכל קרן, כשרק הקרן המשלמת מוסיפה את השנים העתידיות עד גיל הפנסיה, ומעל 70% בסך הכול מפחיתים. בשאירים של מבוטח פעיל הקצבה לפי הקרן המשלמת, ולא פחות מסכום החלקים של מבוטח לא פעיל בכל הקרנות.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ה), 55, 56, 57, 62; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ה), 55, 56, 57, 62_

> מחלה, פציעה או אובדן הם רגע קשה, וטוב לדעת שגם עם כמה קרנות ותיקות מטפלים בכם בכתובת אחת.

## דוגמה במספרים

**רינה, 55, הייתה במבטחים עד 1996 ומאז מבוטחת פעילה במקפת. רופא הקרן במקפת קבע לה נכות של 100%.**

| | |
|---|---|
| מקפת (הקרן המשלמת): אחוז שצברה + אחוז עתידי עד גיל הפנסיה (להמחשה) | 25% + 20% = 45% |
| מבטחים (קרן משתתפת): אחוז שצברה, בלי שנים עתידיות (להמחשה) | 30% |
| סך הכול 75%: מעל 70% ב-5% | מפחיתים 5% בקרן עם השכר הקובע הנמוך |
| שכר קובע במקפת / במבטחים (להמחשה) | 11,000 ₪ / 7,000 ₪ |
| מקפת: 100% × 45% × 11,000 ₪ | 4,950 ₪ |
| מבטחים אחרי ההפחתה: 100% × 25% × 7,000 ₪ | 1,750 ₪ |
| **קצבת הנכות הכוללת, משולמת על ידי מקפת** | **6,700 ₪ בחודש** |

להמחשה: האחוזים והשכרים הם מספרים לדוגמה; כל קרן מחשבת את השכר הקובע לפי התקנון שלה. מנגנון החיבור, השנים העתידיות רק בקרן המשלמת והתקרה של 70% עם הפחתה מהקרן שבה השכר הנמוך ביותר לקוחים מסעיף 57, זהה בשני התקנונים.

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(א)-(ב), 62; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(א)-(ב), 62_

## מה עושים עכשיו

1. **מבררים מי הקרן המשלמת** זו הקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלכם. אם בחודש האחרון הייתם מבוטחים בשתי קרנות במקביל, הקרן המשלמת היא זו שהצטרפתם אליה מאוחר יותר. שאר הקרנות הן "קרנות משתתפות", והן לא משלמות לכם ישירות דבר. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ה) - "קרן משלמת"; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · "קרן משתתפת"; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 62(ב); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ה) - "קרן משלמת"; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · "קרן משתתפת"; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 62(ב)_
2. **מגישים בקשה אחת, עם הצהרה על הקרנות האחרות** בבקשה מצהירים על הזכויות בקרנות הוותיקות האחרות ומוותרים על סודיות הפרטים שם. הקרן מעבירה תמצית של הבקשה לכל קרן ותיקה אחרת בתוך 14 ימי עבודה, וכל קרן בודקת ומשיבה בתוך 14 ימי עבודה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 76(א)(3), 76(ד)-(ה), 61; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 76(א)(3); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 76(ד)-(ה); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 61_
3. **בנכות: רופא הקרן המשלמת מחליט, וההחלטה מחייבת את כולן** הבדיקה הרפואית, החלטת רופא הקרן והערר לוועדה הרפואית לעררים נעשים רק בקרן המשלמת, וההחלטות מחייבות את כל הקרנות המשתתפות. אין צורך לעבור ועדה בכל קרן. ([ערר על החלטת רופא הקרן בקרן ותיקה](/q/arar-vaada-refuit-kranot-vatikot)) _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(ג); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(ג)_
4. **בודקים בפירוט שהתקבל את החלק של כל קרן** בנכות הסכום הוא צירוף של קצבת הנכות בקרן המשלמת (כולל השנים העתידיות) ושל קצבת הנכות בכל קרן משתתפת, שמחושבת לפי התקנון שלה בלי שנים עתידיות. אם סך האחוזים עובר 70%, האחוז מופחת קודם בקרן שבה השכר הקובע הנמוך ביותר. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(א)-(ב); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(א)-(ב)_

## מה בודקים

- **120 החודשים והאכשרה נספרים בכל הקרנות יחד** תנאי 120 חודשי הביטוח לנכות מלאה ולשאירים נספר בכל הקרנות הוותיקות שבהסדר יחד, וכך גם תקופת האכשרה (12 חודשי ביטוח במשך 24 חודשים לפני האירוע). _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 21(א)(6)(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 30(6)(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 66(א)(1); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 21(א)(6)(א); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 30(6)(א); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 66(א)(1)_
- **שאירים של מבוטח פעיל: הרצפה** הקצבה מחושבת לפי התקנון של הקרן המשלמת (40% מהשכר הקובע שם לאלמנה), אבל לא פחות מסכום קצבאות השאירים של מבוטח לא פעיל מכל הקרנות. הרצפה הזו חשובה למי שצבר את רוב האחוזים בקרן הקודמת. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 55, 56; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 55, 56_
- **שאירים של פנסיונר** 60% מחושבים מסכום קצבת הזקנה הכולל מכל הקרנות בחודש הפטירה, לפי התקנון של הקרן המשלמת. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 54; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 54_
- **הכנסה מעבודה בזמן נכות** ההפחתה בגלל הכנסה מעבודה נעשית על קצבת הנכות הכוללת, וההפרש המותר נמדד לפי השכר הקובע הגבוה מבין הקרנות. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 36, 58; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 36, 58_
- **תקופה קצרה מאוד בקרן אחת** תקופת ביטוח של עד שלושה חודשי ביטוח בקרן לא נכנסת לפרק רציפות הזכויות. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ד); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ד)_

## מתי זה אחרת

- קרן פנסיה חדשה לא נכנסת לחשבון הזה בכלל: היא משלמת לפי התקנון שלה, בנפרד, וחודשים בה לא נספרים ל-120 החודשים בקרן הוותיקה.
- בחודש שבו הייתם מבוטחים בשתי קרנות ותיקות במקביל, החודש נחשב כתקופה בקרן משתתפת "רעיונית", והשכר הקובע בו הוא סכום השכרים בשתי הקרנות.
- קרן משתתפת בשיטת שלוש השנים (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) שבה צברתם יותר מ-120 חודשים מחשבת את השכר הקובע לנכות לפי "שכר קובע בשיטת שלוש שנים בקרן משתתפת לפי רציפות זכויות", שמקדם את המשכורת לפי השכר הממוצע במשק.
- נכה שמגיע לגיל הפנסיה מקבל קצבת זקנה מחוברת מכל הקרנות לפי סעיף 60, עם אותה תקרה של 70%, כשבקרן המשלמת נספר גם החלק שהיה נצבר בתקופת הנכות כפול שיעור הנכות.
- הכללים כאן (פרק י"א, רציפות זכויות) זהים בשני התקנונים האחידים ובכל שמונה הקרנות שבהסדר.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### הייתי במבטחים ועכשיו אני במקפת. לאיזו קרן מגישים תביעת נכות?

לקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלכם, כאן מקפת. היא הקרן המשלמת, היא מקבלת מהקרן השנייה את הנתונים ומשלמת לכם קצבה אחת שכוללת את שני החלקים.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ה), 57(א), 61, 62; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ה), 57(א), 61, 62_

### אני מקבלת שתי קצבאות נכות?

לא. מקבלים סכום אחד, "סכום קצבת הנכות הכולל", מהקרן המשלמת. הקרן המשתתפת לא חייבת לשלם לכם דבר ישירות, וההתחשבנות בין הקרנות נעשית ביניהן.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(א), 62, 63; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(א), 62, 63_

### למה האחוז בקרן הישנה הופחת?

כי סך האחוזים מכל הקרנות, יחד עם השנים העתידיות בקרן המשלמת, עבר 70%. העודף מופחת קודם בקרן שבה השכר הקובע הנמוך ביותר, ואם לא מספיק, בקרן הבאה לפי אותו סדר.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(ב); עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 57(ב)_

### בעלי נפטר כשהיה בשתי קרנות ותיקות. כמה אקבל?

אם הוא היה מבוטח פעיל, הקרן המשלמת מחשבת לפי התקנון שלה, ולא פחות מסכום החלקים של מבוטח לא פעיל בכל הקרנות. אם הוא כבר היה פנסיונר, 60% מסכום הקצבה הכולל שקיבל מכל הקרנות.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 54, 55, 56; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 54, 55, 56_

## מקורות

- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 21, 30, 36, 50, 54, 55, 56, 57, 58, 60, 60א, 61, 62, 63, 66, 76](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים 21, 30, 36, 50, 54, 55, 56, 57, 58, 60, 60א, 61, 62, 63, 66, 76](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.