# מתחתנים: מה משתנה בפנסיה, ומה מעדכנים

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/nisuim-ma-meshane-bapensia
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה בן הזוג שגר איתכם הוא שאיר מיום החתונה, בלי בקשה: אם תמותו לפני הפרישה הוא יקבל לכל חייו 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, למשל 8,400 ₪ בחודש כשהשכר הקובע 14,000 ₪, אלא אם ויתרתם קודם על ביטוח השאירים ולא הודעתם לקרן. בקרן ותיקה ובביטוח הלאומי זה לא מיידי. הוראות המוטבים לא משתנות לבד, ואם תיפרדו, מה שנצבר בזמן הנישואים נכנס לאיזון המשאבים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות "אלמן", "מוטב"), 30(ד)-(ז), 94(א); עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות "אלמנת מבוטח", "אלמן מבוטחת"; נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238 (הגדרות "אלמנה", "אלמן"); נבו · חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973 · נוסח עדכני נכון ל-22.8.2024 · סעיף 3, 5(א)(1), 5(ג)_

## איך זה עובד

### מה קורה ביום החתונה בקרן פנסיה חדשה

בתקנון של קרן פנסיה חדשה, "אלמן" של עמית הוא מי שהיה נשוי לו וגר איתו ערב הפטירה. אין תנאי של זמן, אין טופס ואין בקשה: מהרגע שאתם נשואים וגרים יחד, בן הזוג נכנס לכיסוי לשאירים שכבר קיים בקרן שלכם. אותו דבר לגבי ילד, שנחשב שאיר עד גיל 21, כולל ילד שנולד בתוך 300 יום אחרי הפטירה.

הסכום לא נקבע לפי מה שחסכתם אלא לפי ביטוח. הקרן לוקחת את השכר הקובע שלכם (בערך, ממוצע השכר שממנו הפקידו בחודשים שלפני הפטירה, עד שלוש פעמים השכר הממוצע במשק) ומכפילה בשיעור הכיסוי לשאירים של מסלול הביטוח שלכם. זו "הקצבה הבסיסית לשאירים". בן הזוג מקבל ממנה 60%, והילדים מתחלקים ב-40%. במסלול ברירת המחדל הכיסוי לשאירים הוא 100%, חוץ מגבר שהצטרף מגיל 41.

הקצבה לבן הזוג משולמת עד סוף חייו, גם אם יתחתן שוב, והיא כוללת תקופה מובטחת של 240 חודשים (כל עוד בן הזוג לא יעבור בסופה את גיל 87). כל זה בתנאי שהייתם "עמית מבוטח", כלומר שהביטוח בקרן היה בתוקף ביום הפטירה, ושלא ויתרתם קודם על ביטוח השאירים.

**כמה מקבלים השאירים לפי השכר הקובע (קרן חדשה, להמחשה)**

| שכר קובע | בן הזוג, כיסוי 100% | הילדים יחד, כיסוי 100% | בן הזוג, מסלול 40% לשאירים |
|---|---|---|---|
| 8,000 ₪ | 4,800 ₪ | 3,200 ₪ | 1,920 ₪ |
| 14,000 ₪ | 8,400 ₪ | 5,600 ₪ | 3,360 ₪ |
| 20,000 ₪ | 12,000 ₪ | 8,000 ₪ | 4,800 ₪ |

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות "אלמן", "ילד", "יתום", "שכר קובע"), 24(א), 87, 88(ב)(1), 94(א)-(ב), 102(א)_

### שלושה שעונים: הקרן החדשה, הקרן הוותיקה והביטוח הלאומי

מי שנפטר זמן קצר אחרי החתונה מגלה ששלוש המערכות מגדירות "אלמנה" אחרת. בקרן החדשה מספיק להיות נשואים וגרים יחד. בקרן ותיקה שפועלת לפי התקנון האחיד (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד) התקנון דורש שבני הזוג גרו יחד לפחות שנה רצופה עד הפטירה, או שגרו יחד ביום הפטירה ויש להם ילד משותף. התנאי הוא על המגורים המשותפים, לא על תאריך החתונה.

בביטוח הלאומי החוק מוציא מהגדרת "אלמנה" את מי שהייתה אשתו של המבוטח פחות משנה, ואם היא בת 55 ומעלה, פחות מחצי שנה, ולא ילדה לו ילד. אצל אלמן אותו תנאי של שנה (חצי שנה מגיל 55) חל בלי החריג של ילד. מי שכן נחשבת אלמנה, אבל לא מלאו לה 40 ואין לה ילדים, מקבלת מענק חד-פעמי במקום קצבה: 36 פעמים 1,838 ₪, כלומר 66,168 ₪ לפי סכומי 2026, ועוד תוספת ותק לפי שנות הביטוח של הנפטר. מגיל 40 עד 50 בלי ילדים הקצבה 1,381 ₪ בחודש, ומגיל 50 או עם ילדים 1,838 ₪ לפחות (2026, לפני תוספת ותק).

אצל אלמן גבר יש בביטוח הלאומי עוד תנאי: אם אין איתו ילד, ההכנסה שלו לא יכולה לעבור 7,848 ₪ בחודש (2026). זו אחת הסיבות לכך שזוג צעיר בלי ילדים מוגן בעיקר על ידי קרן הפנסיה, ופחות על ידי הביטוח הלאומי.

**בני זוג נשואים ארבעה חודשים, בלי ילד משותף: מי משלם קצבת שאירים**

|  | קרן פנסיה חדשה | קרן ותיקה | ביטוח לאומי |
|---|---|---|---|
| התנאי בהגדרה | נשואים וגרים יחד ערב הפטירה | שנה של מגורים משותפים, או מגורים משותפים וילד משותף | אלמנה: נשואים שנה (חצי שנה מגיל 55), או שילדה לו ילד. אלמן: שנה (חצי שנה מגיל 55), בלי חריג של ילד |
| אחרי 4 חודשים | כן | לא | לא |
| אחרי 14 חודשים, אלמנה בת 30 בלי ילדים | קצבה | קצבה | מענק של 66,168 ₪ ועוד תוספת ותק, במקום קצבה |

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן"); עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות "אלמנת מבוטח", "אלמן מבוטחת"; נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238, 252(א), 255(א); המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש; המוסד לביטוח לאומי · אלמן - תנאי הזכאות לקצבת שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · אלמן_

### שאירים מול מוטבים: למה החתונה מגינה בקרן הפנסיה ולא בקופת הגמל

בקרן פנסיה יש סדר קבוע: קודם שאירים, ורק אם אין שאירים, הכסף עובר למוטבים שרשמתם, ובלי מוטבים ליורשים. לכן ברגע שאתם נשואים, הוראת המוטבים בקרן הפנסיה כמעט לא פועלת: בן הזוג מקבל קצבת שאירים גם אם רשומים שם ההורים או האחים.

בקופת גמל, בקרן השתלמות ובפוליסת ביטוח אין "שאירים". חוק הירושה קובע שסכומים שמשולמים בגלל מותו של אדם לפי חוזה ביטוח או חברות בקופת גמל אינם חלק מהעיזבון, אלא אם נקבע שהם מגיעים לעיזבון. בפועל הם הולכים למי שרשום בהוראת המוטבים, וההוראה היא זו שנמסרה לקופה לאחרונה. החתונה לא מעדכנת אותה, וגם צוואה כללית לא.

יש חריג אחד בתקנון קרן הפנסיה: צוואה שנחתמה אחרי הוראת המוטבים האחרונה וקובעת במפורש איך לחלק את הכסף בקרן הפנסיה נחשבת הוראת מוטבים. צוואה שלא מזכירה את הקרן לא עושה את זה.

[מוטבים בקרן פנסיה](/q/mutavim-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "מוטב"), 105; נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147_

### מה החתונה עושה לחיסכון עצמו

חוק יחסי ממון קובע שהנישואים כשלעצמם לא מעבירים לבן הזוג זכויות בנכסים של השני. החשבון בקרן נשאר על שמכם, ואתם לבד מחליטים על מסלול, העברה או משיכה. ההשפעה מגיעה רק כשהנישואים נגמרים, בגירושין או בפטירה: אז כל אחד זכאי למחצית משווי כל הנכסים של שניהם, והחוק אומר במפורש שזה כולל זכויות עתידיות לפנסיה, פיצויי פרישה, קרנות השתלמות, קופות תגמולים וחסכונות.

מחוץ לאיזון נשארים נכסים שהיו לכל אחד ערב הנישואים, מתנות וירושות, קצבאות מהביטוח הלאומי, ונכסים שבני הזוג הסכימו בכתב לא לאזן. הסכם ממון יכול לקבוע הסדר אחר לגמרי. החוק חל על זוגות שנישאו מ-1 בינואר 1974.

[חלוקת פנסיה בגירושין](/q/chalukat-pensia-gerushin)

_מקור: נבו · חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973 · נוסח עדכני נכון ל-22.8.2024 · סעיף 3, 4, 5(א), 5(ג), 14, 19_

### מתחתנים אחרי הפרישה: הכללים אחרים

בקרן חדשה, "אלמן" של פנסיונר הוא רק מי שהיה בן הזוג ביום הפרישה, והקצבה חושבה לפי הנתונים שלו. מי שמתחתן אחרי שהקצבה התחילה לא יכול להוסיף את בן הזוג לקצבה הזו, כי המחיר של הכיסוי כבר נקבע במקדם ההמרה ביום הפרישה.

בקרן ותיקה יש דרך: בן זוג שהצטרף אחרי חודש הזכאות הראשון לקצבה נחשב אלמן אם גר עם הפנסיונר לפחות שנתיים רצופות עד הפטירה, והגיע עד אז לגיל קצבת זקנה.

[התחתנתי אחרי הפרישה](/q/nisuim-acharei-prisha-pensiat-shearim)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן" לגבי פנסיונר), 48(א); עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות "אלמן פנסיונרית", "אלמנת פנסיונר"_

## מה שלא כולם יודעים

- **דמי הביטוח לא עולים בחתונה, כי הקרן כבר מחשבת אתכם כנשואים** בהנחות שלפיהן התקנון מחשב את מחיר הביטוח, "שיעור נישואין לעמיתים פעילים" הוא 100%. כלומר, הרווק משלם על כיסוי לשאירים כאילו יש לו בן זוג, והחתונה לא משנה את המחיר. מי שבכל זאת לא רוצה לשלם על כיסוי שאין לו בשבילו שאירים, יכול לוותר עליו כל עוד אין לו שאירים, ואז החתונה היא הרגע לבטל את הוויתור. גם בתקנון של הראל, למשל, המצב המשפחתי לא נמנה בין הנתונים שלפיהם מחושבים דמי הביטוח. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א), 38, 110(א)(9); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 38(א)_
- **בשנה הראשונה, הביטוח הלאומי לא רואה בבן הזוג אלמן** לפי חוק הביטוח הלאומי, מי שהייתה אשתו של המבוטח פחות משנה, ולא ילדה לו ילד, אינה "אלמנה" לעניין ביטוח שאירים (מגיל 55, פחות מחצי שנה). באותה שנה הקרן החדשה כבר משלמת לה קצבה מלאה. זה המקום שבו הפער בין המערכות הכי גדול. _מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן")_
- **בקרן ותיקה סופרים מגורים משותפים, לא את יום החתונה** התנאי בתקנון האחיד הוא שנה רצופה של מגורים משותפים עד הפטירה. זוג שגר יחד שנתיים ורק אז התחתן עומד בתנאי כבר ביום החתונה, וזוג שהתחתן לפני שעבר לגור יחד מתחיל לספור רק מהמעבר. _מקור: עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות "אלמנת מבוטח", "אלמן מבוטחת"_
- **קצבה מהקרן לא נעצרת בנישואים חוזרים. מהביטוח הלאומי כן** בקרן חדשה הקצבה לאלמן משולמת עד סוף חייו "אף אם נישא מחדש". בביטוח הלאומי, אלמנה שנישאה שוב מפסיקה לקבל קצבה ומקבלת מענק נישואים בשני חלקים: 18 קצבאות אחרי החתונה ו-18 נוספות כעבור שנתיים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)(1); נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 255(ב)_
- **הוראת המוטבים שרשמתם כרווקים עדיין שם** רוב האנשים רושמים הורים או אחים כמוטבים כשהם פותחים קרן השתלמות בעבודה הראשונה. החתונה לא מוחקת את זה, ובקופות שאין בהן שאירים הכסף ילך אליהם, כי הוא מחוץ לעיזבון ולא מתחלק לפי הירושה. _מקור: נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "מוטב")_

## דוגמאות במספרים

**נועה, 29, ואיתי, 31, התחתנו במרץ 2026. איתי נהרג בתאונה ביולי**

נועה ואיתי גרו יחד מיום החתונה. השכר הקובע של איתי בקרן הפנסיה החדשה היה 14,000 ₪, והוא במסלול ברירת המחדל. אחרי האבל נועה שאלה אם מגיע לה משהו, כי "היינו נשואים רק ארבעה חודשים".

| | |
|---|---|
| האם נועה "אלמן" בקרן של איתי | כן: נשואים וגרו יחד ערב הפטירה |
| הקצבה הבסיסית לשאירים | 14,000 × 100% = 14,000 ₪ |
| **הקצבה לנועה (60%, אין ילדים)** | **8,400 ₪ בחודש, לכל חייה** |
| תקופה מובטחת לנועה | 240 חודשים |
| ביטוח לאומי: נשואים פחות משנה ובלי ילד | לא נחשבת "אלמנה": אין קצבה ואין מענק |
| **אילו איתי נפטר אחרי 14 חודשי נישואים** | **מביטוח לאומי מענק אחד: 36 × 1,838 = 66,168 ₪, לפני תוספת ותק** |

**ביום החתונה קרן הפנסיה החדשה כבר מבטחת את בן הזוג במלואו, והביטוח הלאומי עוד לא.**

להמחשה. בתנאי שאיתי היה עמית מבוטח ושהמוות לא נבע ממחלה שהוחרגה בחיתום. הקצבה מהקרן מתעדכנת לפי המדד, והקרן מגדילה אותה אם הכסף שנצבר בחשבון גדול מהערך של הקצבאות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1, 87, 94(א), 94(ה), 102(א); נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238, 252(א)(1), 255(א); המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש_

**דליה, 56, ומיכאל, 58, מבוטח בקרן ותיקה, התחתנו בינואר 2026**

דליה ומיכאל הכירו ב-2025 ועברו לגור יחד ביום החתונה. מיכאל עבד ושילם לקרן ותיקה בשיטת שלוש השנים, ונפטר בספטמבר 2026, שמונה חודשים אחרי החתונה. לדליה אין ילדים ממנו.

| | |
|---|---|
| מגורים משותפים עד הפטירה | 8 חודשים, בלי ילד משותף |
| **הקרן הוותיקה** | **דליה לא "אלמנת מבוטח": אין קצבת שאירים** |
| ביטוח לאומי: בת 55 ומעלה, נשואים יותר מחצי שנה | נחשבת "אלמנה" |
| **קצבת שאירים מביטוח לאומי (מעל 50, בלי ילדים)** | **1,838 ₪ בחודש, לפני תוספת ותק** |
| אילו מיכאל היה בקרן חדשה | 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, מהיום הראשון |

**אותו יום פטירה, שלוש תשובות שונות: הכול תלוי באיזו קרן הכסף ובכמה זמן גרתם יחד.**

להמחשה. הסכום מביטוח לאומי הוא של 2026, ונוספת אליו תוספת ותק לפי שנות הביטוח של מיכאל. בקרן ותיקה, אילו גרו יחד שנה לפני הפטירה, דליה הייתה מקבלת 40% מהשכר הקובע שלו.

_מקור: עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרת "אלמנת מבוטח", 23(א)(1); נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238, 252(א)(1); המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סכומי הקצבה לחודש_

**גלעד, 34, התחתן עם שירה. אמא שלו עדיין רשומה כמוטבת בכל הקופות**

גלעד פתח קרן השתלמות בעבודה הראשונה ורשם את אמו כמוטבת, גם בקרן הפנסיה. הוא התחתן עם שירה ולא שינה כלום. שנתיים אחר כך נפטר. השכר הקובע שלו 16,000 ₪, הכיסוי לשאירים 100%, ובקרן ההשתלמות 90,000 ₪.

| | |
|---|---|
| **קרן הפנסיה: שירה שאירה** | **60% × 16,000 = 9,600 ₪ בחודש לכל חייה** |
| קרן הפנסיה: האם, המוטבת הרשומה | לא מקבלת, כי יש שאירה |
| **קרן ההשתלמות, 90,000 ₪** | **לאם, לפי הוראת המוטבים** |
| העיזבון (בלי קרן ההשתלמות) | לשירה המיטלטלין של הבית וחצי משאר העיזבון, כי השאיר הורים |

**החתונה דאגה לשירה בקרן הפנסיה, אבל לא בקרן ההשתלמות.**

להמחשה. הסכומים דוגמה. אילו גלעד היה משנה את הוראת המוטבים בקרן ההשתלמות, הכסף היה הולך למי שרשם. החלוקה בין שירה לבין ההורים בעיזבון היא לפי חוק הירושה כשאין צוואה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "מוטב"), 94(א), 105; נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 11(א)(1), 147_

**חיים, 69, פנסיונר בקרן חדשה, התחתן עם רבקה**

חיים יצא לפנסיה בגיל 67 כשהיה אלמן, ולכן קיבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג. שנתיים אחר כך התחתן עם רבקה ושאל את הקרן איך מוסיפים אותה.

| | |
|---|---|
| בן זוג ביום הבקשה לקצבה | לא היה, ולכן הקצבה בלי ביטוח לבן זוג |
| **רבקה "אלמן" של פנסיונר בקרן החדשה** | **לא: אלמן הוא מי שהיה בן הזוג ביום הפרישה** |
| אם חיים בחר תקופת תשלומים מובטחים | אפשר לרשום את רבקה מוטבת, והיא תקבל את היתרה אם הוא ייפטר בתקופה |
| אילו הקצבה הייתה מקרן ותיקה | רבקה אלמנה אחרי שנתיים של מגורים משותפים, אם הגיעה לגיל קצבת זקנה |

**בקרן חדשה, מי שמתחתן אחרי הפרישה דואג לבן הזוג מחוץ לקצבה: מוטבים, צוואה וחיסכון אחר.**

להמחשה. האפשרות לשנות מוטבים בתקופה המובטחת כתובה בתקנון; אם חיים לא בחר תקופה כזו, אין לרבקה חלק בקצבה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן"), 48(א), 50(ב)-(ג); עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות "אלמנת פנסיונר", "אלמן פנסיונרית"_

**מיכל, 32, ורועי, 34, מתחתנים ב-1 ביוני 2026. מיכל ויתרה על ביטוח השאירים בינואר**

מיכל ויתרה על ביטוח השאירים בינואר 2026 לתקופה של 24 חודשים, כשעוד גרה לבד. לרועי יש קרן פנסיה וקרן השתלמות, ובשתיהן אמו רשומה כמוטבת. הם שאלו מה צריך לעשות אחרי החתונה, ומה קורה אם לא עושים כלום.

| | |
|---|---|
| רועי: מיכל שאירה בקרן הפנסיה שלו | מיום החתונה, בלי בקשה |
| מיכל: עד 90 ימי עסקים מהחתונה, בלי הודעה | רועי מכוסה כשאיר |
| **מיכל שולחת לקרן הודעה, והקרן מקבלת אותה ביולי 2026** | **ביטוח השאירים חוזר מאוגוסט 2026** |
| קרן ההשתלמות של רועי | אמו נשארת המוטבת, עד שרועי משנה |
| 35,000 ₪ שהיו לרועי בקרן ההשתלמות ערב החתונה | לא נכנסים לאיזון המשאבים |
| **מה שנצבר מהחתונה ועד פירוד, אם יהיה** | **נכנס לאיזון, וכל אחד זכאי למחצית מהשווי** |

**החתונה מכסה את מיכל בקרן של רועי מיד, אבל את הוויתור שלה ואת המוטבים של רועי צריך לתקן ביד.**

התאריכים והסכומים להמחשה. החודש שבו הביטוח חוזר תלוי במועד שבו הקרן קיבלה את ההודעה, והחלוקה בפירוד נקבעת בפסק דין לפי חוק יחסי ממון או לפי הסכם ממון אם יש.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ד), 30(ו); נבו · חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973 · נוסח עדכני נכון ל-22.8.2024 · סעיף 5(א)(1), 5(ג)_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים בדוח השנתי של קרן הפנסיה את מסלול הביטוח ואת הכיסוי לשאירים** בדוח רואים באיזה מסלול ביטוח אתם ומה הכיסוי לשאירים. מסלול שנבחר כשהייתם לבד ממשיך עד שמבקשים להחליף, ואפשר לבחור מסלול בכל מועד. אם רשום שוויתרתם על ביטוח שאירים, זה השלב הבא. ([מסלולי ביטוח בקרן פנסיה](/q/maslulei-bituach-keren-pensia)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א)_
2. **ויתרתם על ביטוח שאירים? שולחים לקרן הודעה בכתב** הביטוח חוזר מהחודש שאחרי החודש שבו הקרן קיבלה את ההודעה. ב-90 הימים הראשונים אחרי החתונה בן הזוג מכוסה גם בלי הודעה. אחרי 90 יום בלי הודעה, אם תמותו, השאירים יקבלו קצבה רק מהכסף שנצבר בחשבון. ([ויתרתי על שאירים והתחתנתי](/q/vitarti-al-shearim-vehitchatanti)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ד), 30(ו)-(ז), 97_
3. **מעדכנים את הוראת המוטבים בכל קופה בנפרד** קרן השתלמות, קופת גמל, קופת גמל להשקעה וכל פוליסה מקבלות הוראה משלהן. בקרן הפנסיה עצמה, ההוראה חשובה למקרה שאין שאירים, וגם לתקופה המובטחת אחרי הפרישה. ([איך ממנים ומשנים מוטבים](/q/shinui-mutavim-ech)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "מוטב"), 50(ב); נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147_
4. **יש לכם קרן ותיקה? מודיעים לה על הנישואים בתוך 30 יום** התקנון האחיד מחייב מבוטח ופנסיונר להודיע לקרן על כל שינוי במצב המשפחתי ועל כל מאורע שמשנה את מספר השאירים, בתוך שלושים יום. _מקור: עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 69_
5. **יש צוואה מלפני החתונה? בודקים מה היא אומרת על הקופות** צוואה שנחתמה אחרי הוראת המוטבים בקרן הפנסיה, ומחלקת במפורש את הכסף בקרן, נחשבת הוראת מוטבים. לכסף בקופת גמל ובביטוח, שאינו בעיזבון, מה שקובע הוא ההוראה בקופה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "מוטב"); נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147_
6. **יודעים מה קורה לחיסכון אם תיפרדו** בלי הסכם ממון, חוק יחסי ממון קובע לזוגות שנישאו מ-1974 איזון משאבים: כל אחד זכאי למחצית מהשווי של הנכסים, כולל זכויות לפנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל. נכסים שהיו לכם ערב הנישואים לא נכנסים, וגם לא מה שבני הזוג הסכימו בכתב לא לאזן. את החלוקה עצמה הקופות מבצעות לפי פסק דין. ([גירושין: מה קורה לפנסיה](/matzav/gerushin)) _מקור: נבו · חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973 · נוסח עדכני נכון ל-22.8.2024 · סעיף 3(א), 5(א), 5(ג), 14, 19; נבו · חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, התשע"ד-2014 · נוסח מלא ומעודכן באתר נבו, כולל תיקון מס' 3 (תחילתו 6.2.2018) · סעיף 1, 3_

## מה בודקים

- **קרן חדשה או ותיקה** בקרן חדשה בן הזוג מכוסה מיום החתונה. בקרן ותיקה צריך שנה של מגורים משותפים או ילד משותף, והקצבה לאלמנה של מבוטח פעיל היא 40% מהשכר הקובע. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן"); עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות, 23(א)(1)_
- **אתם עמית מבוטח היום** הכיסוי לשאירים קיים רק כשהביטוח בקרן בתוקף. מי שלא מפקיד בשבילו כבר כמה חודשים צריך לבדוק עד מתי הוא מבוטח. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א)_
- **מסלול הביטוח ושיעור הכיסוי לשאירים** ההבדל בין מסלול 100% למסלול 40% לשאירים הוא ההבדל בין 8,400 ₪ ל-3,360 ₪ בחודש לבן הזוג, כשהשכר הקובע 14,000 ₪. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 24(א), 94(א)_
- **גיל בן הזוג, וילדים** בביטוח הלאומי אלמנה מתחת לגיל 40 בלי ילדים מקבלת מענק ולא קצבה. בקרן החדשה הגיל לא משנה את ה-60%. _מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 255(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)_
- **נשואים או ידועים בציבור** בן זוג נשוי שגר עם העמית ערב הפטירה הוא אלמן בלי תנאי של זמן. ידוע בציבור צריך הכרה של בית משפט, או של הקרן אחרי שהביטוח הלאומי הכיר בו, ושנה של משק בית משותף או ילד משותף. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן")_
- **אם אחד מכם מקבל קצבת אלמן מקרן חדשה** קצבת השאירים לאלמן בקרן חדשה משולמת עד סוף חייו, גם אם נישא מחדש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)(1)_
- **אם אחד מכם לא יעבוד** בביטוח לאומי, אישה נשואה למבוטח שאינה עובדת היא "עקרת בית": פטורה מדמי ביטוח לאומי ובריאות, ומבוטחת בביטוח בריאות. לגבי קצבת אזרח ותיק חלים עליה כללים מיוחדים. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית (אישה נשואה שאינה עובדת) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · הגדרה; פטור מדמי ביטוח_

## טעויות שאנשים עושים

- **לחשוב שהביטוח הלאומי ישלים מה שחסר בשנה הראשונה** מי שהייתה נשואה פחות משנה ולא ילדה למבוטח ילד אינה אלמנה לפי חוק הביטוח הלאומי. באותה תקופה כל ההגנה של בן הזוג היא מקרן הפנסיה החדשה ומביטוח חיים, אם יש. _מקור: נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238_
- **להשאיר ויתור על ביטוח שאירים אחרי החתונה** אחרי 90 יום בלי הודעה בכתב, בן הזוג מקבל רק קצבה מהכסף שנצבר בחשבון, וזה בדרך כלל חלק קטן מקצבה לפי השכר. אצל זוג צעיר הפער יכול להיות אלפי שקלים בחודש לכל החיים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ז), 97_
- **לסמוך על צוואה כללית במקום הוראת מוטבים** כסף מקופת גמל, מקרן השתלמות ומפוליסה לא נכנס לעיזבון. צוואה שלא מזכירה במפורש את הקופה לא מגיעה אליו, והכסף הולך למוטב שנרשם לפני שנים. _מקור: נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "מוטב")_
- **לחשוב שהחתונה מעבירה מיד חצי מהחיסכון לבן הזוג** הנישואים כשלעצמם לא מעבירים נכסים. איזון המשאבים קורה רק כשהנישואים נגמרים, ונכסים שהיו לכם ערב החתונה לא נכנסים אליו. _מקור: נבו · חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973 · נוסח עדכני נכון ל-22.8.2024 · סעיף 4, 5(א)(1)_

## מתי זה אחרת

- בן זוג נשוי שלא גר עם העמית ערב הפטירה אינו "אלמן" בקרן החדשה, חוץ ממגורים נפרדים בגלל מצב בריאותי של אחד מהם.
- ב-60 חודשי הביטוח הראשונים אחרי הצטרפות או חידוש ביטוח (תקופת אכשרה), מוות בגלל מחלה או מצב רפואי שהחלו לפני ההצטרפות לא מזכה את השאירים בקצבה לפי הביטוח.
- הכלל של 90 הימים בוויתור על ביטוח לבן זוג בלבד (למי שיש ילדים ואין בן זוג) כתוב רק לנישואים, לא ללידה.
- בקרן ותיקה אין ויתור על ביטוח שאירים ואין הוראת מוטבים.
- זוג שנישא לפני 1 בינואר 1974 לא נכלל בהסדר איזון המשאבים של חוק יחסי ממון. הסכם ממון יכול לקבוע הסדר אחר, וגם בלי הסכם אפשר להסכים בכתב שנכס מסוים לא יאוזן.
- לפי חוק הירושה, בן זוג הוא יורש על פי דין: לצד ילדים או הורים של המוריש הוא מקבל את המיטלטלין של משק הבית וחצי משאר העיזבון. כספי קופות וקרנות שמשולמים בגלל פטירה לא נכנסים לעיזבון, אלא אם הותנה אחרת.
- בביטוח הלאומי ידועים בציבור מוגדרים כנשואים לעניין הזכויות, ובקרן החדשה צריך הכרה ותנאי של שנה או ילד משותף.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### התחתנתי. צריך להודיע לקרן הפנסיה?

בקרן חדשה, אם לא ויתרתם על ביטוח שאירים, אין חובה כזו: בן הזוג מכוסה מיום הנישואים. אם ויתרתם, שולחים הודעה בכתב. בקרן ותיקה התקנון מחייב להודיע בתוך 30 יום על כל שינוי במצב המשפחתי.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ד); עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 69_

### כמה תקבל אשתי מקרן הפנסיה שלי אם אמות?

60% מהשכר הקובע שלכם כפול שיעור הכיסוי לשאירים. בשכר קובע של 14,000 ₪ וכיסוי 100%, 8,400 ₪ בחודש לכל חייה, ועוד 40% מתחלקים בין הילדים עד גיל 21.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א)_

### היינו נשואים רק כמה חודשים. מגיע משהו?

מקרן פנסיה חדשה כן, מהיום הראשון, אם גרתם יחד. מקרן ותיקה צריך שנה של מגורים משותפים או ילד משותף. מביטוח לאומי צריך שנת נישואים (חצי שנה מגיל 55). לאלמנה מספיק גם שילדה לו ילד; לאלמן אין חריג כזה, ובלי ילד איתו נבדקות גם ההכנסות שלו.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "אלמן"); עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות; נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 238_

### הביטוח בקרן יעלה יותר אחרי החתונה?

לא. דמי הביטוח מחושבים בהנחה שכל העמיתים הפעילים נשואים, ולכן החתונה לא משנה אותם. מי שהיה בוויתור על שאירים ומבטל אותו מתחיל לשלם שוב על הכיסוי למקרה מוות.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ב), 110(א)(9)_

### בן הזוג נעשה אוטומטית מוטב בקרן ההשתלמות?

לא. בקרן השתלמות, בקופת גמל ובפוליסה ההוראה האחרונה שנמסרה לקופה קובעת, והכסף לא נכנס לעיזבון. מי שרוצה שבן הזוג יקבל משנה את ההוראה בכל קופה.

_מקור: נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיף 147_

### אם אמות ובעלי יתחתן שוב, הוא יפסיק לקבל?

מקרן פנסיה חדשה לא: הקצבה משולמת לכל חייו גם אם נישא מחדש. מביטוח לאומי כן: הקצבה נפסקת ומשולם מענק נישואים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 88(ב)(1); נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיף 255(ב), 255(ד)_

### הפנסיה שחסכתי לפני החתונה תתחלק אם נתגרש?

לפי חוק יחסי ממון, נכסים שהיו לכם ערב הנישואים לא נכנסים לאיזון. מה שנצבר בזמן הנישואים נכנס, אלא אם הסכם ממון קבע אחרת.

_מקור: נבו · חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973 · נוסח עדכני נכון ל-22.8.2024 · סעיף 5(א)(1), 5(ג)_

### נולד לנו ילד. משהו משתנה?

ילד עד גיל 21 הוא שאיר, והקרן מכסה אותו בלי בקשה, כולל תינוק שנולד בתוך 300 יום אחרי הפטירה. מי שהיה בוויתור על ביטוח שאירים, גם לידה פותחת 90 ימים של כיסוי, ואחריהם צריך הודעה לקרן.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות "ילד", "יתום"), 30(ו)-(ז)_

### אפשר לשים את בן הזוג כמוטב במקום ההורים?

כן. את הוראת המוטבים משנים בהודעה בכתב לקופה, וההוראה האחרונה שהגיעה לקופה היא הקובעת. צוואה שנחתמה אחרי ההוראה האחרונה ומתייחסת במפורש לכספי קרן הפנסיה נחשבת גם היא הוראת מוטבים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת "מוטב")_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 24, 29, 30, 38, 48, 50, 87, 88, 94, 97, 102, 105, 110](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · התקנון האחיד לקרנות הוותיקות בשיטת שלוש השנים האחרונות (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים הגדרות, 23, 69](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [נבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבו, כפי שהוצג ב-4.11.2026 · סעיפים 238, 252, 255](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/039_002.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סעיף סכומי הקצבה לחודש](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/shiuraihakizba/Pages/k.almanim.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · אלמן - תנאי הזכאות לקצבת שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026 (סכומים מ-1.1.2026) · סעיף אלמן](https://www.btl.gov.il/benefits/Survivors_%20Insurance/tnaaiZakaut/nimneEmSherim/Pages/alman.aspx) (נבדק 4.11.2026)
- [נבו · חוק יחסי ממון בין בני זוג, התשל"ג-1973 · נוסח עדכני נכון ל-22.8.2024 · סעיפים 3, 4, 5, 14, 19](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/72138.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [נבו · חוק הירושה, התשכ"ה-1965 · נוסח עדכני נכון ל-1.1.2025 · סעיפים 10, 11, 147](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/72178.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 38](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [נבו · חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, התשע"ד-2014 · נוסח מלא ומעודכן באתר נבו, כולל תיקון מס' 3 (תחילתו 6.2.2018) · סעיפים 1, 3](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/501_070.htm) (נבדק 4.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · עקרת בית (אישה נשואה שאינה עובדת) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיפים הגדרה, פטור מדמי ביטוח](https://www.btl.gov.il/Audience/akeretBayit/Pages/default.aspx) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.