# שכר מינימום ופנסיה: כמה זה נותן, ומה משלים ביטוח לאומי

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/pensia-shachar-namuch
עודכן: 2026-11-03
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

18.5% משכר מינימום (6,443.85 ₪ מאפריל 2026) הם 1,192 ₪ בחודש לקרן הפנסיה. מגיל הפרישה ביטוח לאומי מבטיח ליחיד עד גיל 70 הכנסה של 4,375 ₪ בחודש (2026), קצבת אזרח ותיק יחד עם השלמת הכנסה. פנסיה מהקרן עד 1,790 ₪ לא נספרת בבדיקה, וכל שקל מעליה מקטין את ההשלמה בשקל.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · שכר מינימום · החל מ-1.4.2026 · שכר מינימום מגיל 18 ומעלה; שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף 3; המוסד לביטוח לאומי · סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה · החל מ-1.1.2026 · סעיף עד גיל 70; המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה_

## דוגמה במספרים

**דני, יליד 2000, עובד בשכר מינימום ויוצא לפנסיה ב-67, יחיד. שתי דרכים שבהן החיים יכולים להיראות, בסכומים של היום:**

| | |
|---|---|
| הפקדה לקרן בכל חודש (18.5% מ-6,443.85 ₪) | 1,192 ₪ |
| 41 שנות הפקדה, תשואה ריאלית של 3%: חיסכון בגיל 67 | כ-1,140,700 ₪ |
| פנסיה מהקרן (חלקי מקדם 178.75) | כ-6,382 ₪ בחודש |
| השלמת הכנסה | אין, הפנסיה גבוהה מדי |
| קצבת אזרח ותיק עם תוספת ותק מלאה של 50% (1,838 × 1.5) | 2,757 ₪ |
| **סך הכול: פנסיה מהקרן וקצבת אזרח ותיק** | **כ-9,139 ₪** |
| רק 20 שנות הפקדה: חיסכון בגיל 67 | כ-389,600 ₪ |
| פנסיה מהקרן | כ-2,180 ₪ בחודש |
| מתוכה מקטין את ההשלמה (2,180 פחות 1,790) | 390 ₪ |
| **סך הכול עם קצבת אזרח ותיק והשלמת הכנסה (4,375 + 2,180 - 390)** | **כ-6,165 ₪** |
| בלי שום פנסיה מקרן | 4,375 ₪ |

להמחשה בלבד, ולא הבטחה לתשואה. החישוב מניח הפקדה רצופה של 18.5% ותשואה ריאלית קבועה של 3% בשנה, ולא מפחית את עלות הביטוח לנכות ולשאירים ואת דמי הניהול, ולכן בפועל החיסכון יהיה נמוך יותר. המקדם מתקנון כלל פנסיה במהדורת מאי 2026, וביום הפרישה יחול התקנון שבתוקף אז. סכומי ביטוח לאומי הם של 2026 ומתעדכנים בכל ינואר. החישוב בדרך של 20 שנה מניח שתוספת הוותק נכללת בסכום המובטח של 4,375 ₪. אם היא משולמת מעבר לו, הסך הכול גבוה יותר. ביטוח לאומי מפרסם מחשבון שמראה את הסכום במקרה שלכם.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · שכר מינימום · החל מ-1.4.2026 · שכר מינימום מגיל 18 ומעלה; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ז'-1, ללא שאירים; המוסד לביטוח לאומי · סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי - קצבת אזרח ותיק · החל מ-1.1.2026 · טבלת הרכב משפחה וסכום; המוסד לביטוח לאומי · תוספת ותק לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תוספת ותק; המוסד לביטוח לאומי · סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה · החל מ-1.1.2026 · סעיף עד גיל 70; המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים שמפקידים על כל השכר, מהחודש הנכון** מי שמרוויח שכר מינימום מרוויח פחות מהשכר הממוצע במשק, ולכן כל שכר הבסיס שלו נכנס לחישוב: 6% ממנו, 6.5% ו-6% מהמעסיק. בדקו בתלוש שהשכר הפנסיוני שווה לשכר הבסיס, ובדוח הקרן שכל חודש הגיע. ([משווים את התלוש לדוח הקרן](/q/bdikat-hafkadot-tlush-mul-doch)) _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 6(ב)-(ג); שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף 3_
2. **מוצאים בדוח השנתי את הקצבה הצפויה** בדוח השנתי של קרן הפנסיה מופיעה קצבה חודשית צפויה בגיל הפרישה. היא כבר מביאה בחשבון את מה שיורד מההפקדות לביטוח ולדמי ניהול, ולכן היא נמוכה מחישוב פשוט של ההפקדות. ([מחשבון הפנסיה](/machshevon/pensia))
3. **בודקים מה תהיה קצבת האזרח הוותיק** ליחיד 1,838 ₪ בחודש (2026). לזה נוספת תוספת ותק של 2% לכל שנת ביטוח מלאה בביטוח לאומי, עד 50%. אצל גבר נספרות כל השנים שבהן היה מבוטח ותושב ישראל, גם אם לא עבד; אצל אישה נספרות בעיקר השנים שבהן עבדה. ([קצבת זקנה ופנסיה מהקרן: איך משתלבות](/q/kitzbat-zikna-vepensia-mehakeren)) _מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי - קצבת אזרח ותיק · החל מ-1.1.2026 · טבלת הרכב משפחה וסכום; המוסד לביטוח לאומי · תוספת ותק לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · תוספת ותק; חישוב תוספת הוותק_
4. **מחשבים אם תגיע השלמת הכנסה** ההשלמה משלימה את קצבת האזרח הוותיק עד 4,375 ₪ ליחיד או 6,912 ₪ לזוג, עד גיל 70 (2026). פנסיה מקרן עד 1,790 ₪ ליחיד (2,823 ₪ לזוג) לא מקטינה אותה, ומה שמעל מורד ממנה. הכנסה מעבודה עד 3,236 ₪ ליחיד לא מקטינה, ומעליה יורדים 60% מהיתרה. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה · החל מ-1.1.2026 · סעיף עד גיל 70; המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה; המוסד לביטוח לאומי · תנאי הזכאות לתוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · תנאי ראשון: הכנסות_
5. **בודקים את תנאי הרכוש** חסכונות, פיקדונות וקופות גמל מעל 41,528 ₪ ליחיד או 62,292 ₪ לזוג, ורכב ששוויו מעל 65,343 ₪ (2026), משפיעים על הזכאות להשלמה. ביטוח לאומי מפרסם מחשבון שבודק את כל ההכנסות יחד. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה; המוסד לביטוח לאומי · תנאי הזכאות לתוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · תנאי שני: החזקת רכב_

## מה בודקים

- **יחיד או זוג** לזוג עד גיל 70 ההכנסה המובטחת היא 6,912 ₪ בחודש (2026), והפנסיה מקרן שלא נספרת היא עד 2,823 ₪. בבדיקה נספרות ההכנסות של שני בני הזוג. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה · החל מ-1.1.2026 · סעיף עד גיל 70; המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה; המוסד לביטוח לאומי · תנאי הזכאות לתוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · חשוב לדעת_
- **הגיל** הסכום המובטח עולה מעט עם הגיל: ליחיד 4,375 ₪ עד גיל 70, 4,418 ₪ מגיל 70 עד 80, ו-4,460 ₪ מגיל 80 (2026). _מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה · החל מ-1.1.2026 · סעיף עד גיל 70; מגיל 70 עד גיל 80; מגיל 80 ומעלה_
- **כמה שנים הפקדתם בפועל** הפנסיה מהקרן תלויה קודם כול במספר השנים שבהן הגיעו הפקדות. הפסקות בין עבודות, חל"ת ותקופות בלי עבודה לא נכנסות לחיסכון. _מקור: כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · הפרשות לביטוח פנסיוני בתקופת היעדרות של העובד מהעבודה_
- **מקדם ההמרה בשנת הפרישה** הקצבה היא החיסכון חלקי מקדם ההמרה בתקנון ביום הפרישה. בכלל פנסיה, לגבר יליד 2000 שפורש ב-67 בלי בת זוג המקדם היום הוא 178.75, ועם 60% לבת הזוג 197.63. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א), נספח ז'-1_
- **מי שבוטח בפנסיה לראשונה מ-2008** ביטוח לאומי מציין שמי שבוטח בביטוח פנסיוני לראשונה מינואר 2008, והפנסיה שלו לא עולה על 3,346 ₪ ליחיד או 5,274 ₪ לזוג בחודש (2026), יכול להגיש תביעה להשלמת הכנסה עם אישור מהקרן או מהמסלקה הפנסיונית על מועד ההצטרפות, והתביעה נבדקת לפי הכללים. _מקור: המוסד לביטוח לאומי · תוספת השלמת הכנסה לקצבת אזרח ותיק · סכומים החל מ-1.1.2026 · שימו לב_

## מתי זה אחרת

- אישה מקבלת קצבת אזרח ותיק לפי גיל הזכאות שלה, שנמוך מ-67 ותלוי בתאריך הלידה, ותוספת הוותק שלה נספרת לפי שנות העבודה ותקופות מסוימות אחרות.
- חבר קיבוץ או מושב שיתופי לא זכאי לתוספת השלמת הכנסה.
- מי שמקבל השלמת הכנסה משלם דמי ביטוח בריאות מופחתים מהקצבה: 123 ₪ בחודש במקום 237 ₪ ליחיד (2026).
- קצבה קטנה מאוד מהקרן, מתחת לקצבת המינימום של הקרן, יכולה לגרור דמי ניהול נוספים. מה זה אומר מוסבר בעמוד על הקצבה המזערית.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### כמה פנסיה יקבל מי שמרוויח שכר מינימום?

זה תלוי בעיקר במספר השנים שבהן הפקידו לו ובתשואה. בהפקדה רצופה של 41 שנה ובתשואה ריאלית של 3%, להמחשה, החיסכון יכול להגיע לכ-1.1 מיליון ₪ לפני עלות הביטוח ודמי הניהול. הקצבה הצפויה שלכם כתובה בדוח השנתי של הקרן.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 45(א)_

### מה זה השלמת הכנסה לאזרח ותיק?

תוספת שביטוח לאומי משלם למקבלי קצבת אזרח ותיק עם הכנסות נמוכות, כך שההכנסה תגיע לסכום מינימלי: 4,375 ₪ ליחיד ו-6,912 ₪ לזוג עד גיל 70 (2026).

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה · החל מ-1.1.2026 · סעיף עד גיל 70_

### הפנסיה מהקרן מקטינה את השלמת ההכנסה?

כן, מעל סף: ליחיד 1,790 ₪ בחודש ולזוג 2,823 ₪ (2026) לא נספרים, ומה שמעליהם מורד מההשלמה. לכן פנסיה בטווח שבין הסף לבין הסכום שבו ההשלמה נגמרת לא מגדילה את ההכנסה הכוללת.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה; המוסד לביטוח לאומי · תנאי הזכאות לתוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · תנאי ראשון: הכנסות, סעיף 3_

### אם ביטוח לאומי משלים בכל מקרה, למה מפקידים לפנסיה?

ההפקדה היא חובה לפי צו ההרחבה, ואי אפשר לוותר עליה. מעבר לקצבה בגיל הפרישה, היא גם קונה ביטוח לנכות ולשאירים בזמן העבודה, ופנסיה מעל טווח ההשלמה מוסיפה להכנסה שקל בשקל.

_מקור: כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · בקצרה; המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה_

### עבודה אחרי גיל הפרישה פוגעת בהשלמה?

הכנסה מעבודה עד 3,236 ₪ ליחיד ו-3,786 ₪ לזוג (2026) לא מקטינה את ההשלמה. מעל זה מפחיתים 60% מהיתרה.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה_

### יש לי חיסכון בצד. זה משנה?

כן. חסכונות, פיקדונות וקופות גמל מעל 41,528 ₪ ליחיד או 62,292 ₪ לזוג (2026) משפיעים על הזכאות להשלמה, וגם הכנסה מרכוש נבדקת.

_מקור: המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · טבלת סוג ההכנסה_

## מקורות

- [המוסד לביטוח לאומי · שכר מינימום · החל מ-1.4.2026 · סעיף שכר מינימום מגיל 18 ומעלה](https://www.btl.gov.il/Mediniyut/GeneralData/Pages/%D7%A9%D7%9B%D7%A8%20%D7%9E%D7%99%D7%A0%D7%99%D7%9E%D7%95%D7%9D.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף סעיף 6](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_H096.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [שר הכלכלה והתעשייה · צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · חל מ-1.7.2016 · סעיף סעיף 3](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_Pension2016.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי - קצבת אזרח ותיק · החל מ-1.1.2026 · סעיף טבלת הרכב משפחה וסכום](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Shum/Pages/Shum.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · תוספת ותק לקצבת אזרח ותיק · עמוד האתר כפי שהוצג ב-3.11.2026 · סעיפים תוספת ותק, חישוב תוספת הוותק](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Pages/tosefetVetek.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה · החל מ-1.1.2026 · סעיפים עד גיל 70, מגיל 70 עד גיל 80, מגיל 80 ומעלה](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/hashHachZ/Pages/schumim.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · השפעת הכנסותיך על תוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סעיף טבלת סוג ההכנסה](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/hashHachZ/Pages/HCNsOT.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · תנאי הזכאות לתוספת השלמת הכנסה · סכומים החל מ-1.1.2026 · סעיפים חשוב לדעת, תנאי ראשון: הכנסות, תנאי שני: החזקת רכב](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/hashHachZ/Pages/tnaiZakautTosefet.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · ניכויים מקצבת אזרח ותיק · החל מ-1.1.2026 · סעיף דמי ביטוח בריאות](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Shum/Pages/Nicuyim.aspx) (נבדק 3.11.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים סעיף 45(א), נספח ז'-1](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · סעיפים בקצרה, הפרשות לביטוח פנסיוני בתקופת היעדרות של העובד מהעבודה](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%97%D7%95%D7%91%D7%AA_%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99_%D7%9C%D7%A2%D7%95%D7%91%D7%93%D7%99%D7%9D) (נבדק 3.11.2026)
- [המוסד לביטוח לאומי · תוספת השלמת הכנסה לקצבת אזרח ותיק · סכומים החל מ-1.1.2026 · סעיף שימו לב](https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/hashHachZ/Pages/default.aspx) (נבדק 3.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.