# עבדתי מעט שנים בקרן ותיקה ועזבתי: מה אקבל בגיל הפרישה

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/shanim-meatot-keren-vatika
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

אם צברתם 120 חודשי ביטוח או יותר (בכל הקרנות הוותיקות יחד), או שהקצבה שלכם יוצאת לפחות בגובה קצבת המינימום, 5% מהשכר הממוצע במשק, תקבלו קצבה חודשית לכל החיים. אם לא, בגיל הקצבה הקרן משלמת סכום חד-פעמי לפי נוסחת ערכי פדיון. הקצבה עצמה היא האחוז שצברתם (לרוב 2% לשנה) כפול השכר הקובע של מבוטח לא פעיל.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: קצבת מינימום; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2), 49_

## איך זה עובד

### שני מבחנים מחליטים: 120 חודשים או קצבת המינימום

סעיף 9(2) בתקנון קובע שקצבת זקנה מגיעה רק אם מתקיים אחד משני תנאים. הראשון: צברתם 120 חודשי ביטוח או יותר, כשנספרים יחד החודשים בכל הקרנות הוותיקות שבהסדר: מבטחים, מקפת, נתיב, חקלאים, בניין, קג"מ, הדסה ואגד. השני: הקצבה של החודש הראשון יוצאת לפחות בגובה "קצבת מינימום". מספיק אחד מהם.

קצבת המינימום היא 5% מ"אמדן השכר הממוצע": ממוצע השכר הממוצע למשרת שכיר, כפי שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ב-12 החודשים האחרונים שפורסמו ביום הראשון של חודש הזכאות, מעודכן למדד. כלומר זה לא מספר קבוע, והוא נקבע לפי החודש שבו אתם מגיעים לגיל הקצבה.

יש כאן חשבון פשוט שמסביר למה גם מעט שנים יכולות להספיק. כל חודש ביטוח שווה 0.1667% מהשכר הקובע, ו-30 חודשים הם 5%. מי שהשכר הקובע שלו שווה לשכר הממוצע במשק עובר את המבחן כבר אחרי 30 חודשי ביטוח. מי שהשכר הקובע שלו חצי מהממוצע צריך כ-60 חודשים, ומי שהשכר שלו נמוך עוד יותר צריך יותר, עד שה-120 חודשים מצילים אותו בכל מקרה.

[קצבה מזערית וקצבת מינימום 2026](/q/kitzbat-minimum-2026)

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(א)-(ב), הגדרות: קצבת מינימום, אמדן שכר ממוצע, שכר ממוצע במשק; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)_

### כמה תהיה הקצבה: אחוז קטן, כפול שכר שנעצר בשנה שעזבתם

הקצבה היא "שיעור קצבת הזקנה" שצברתם כפול השכר הקובע. מי שהצטרף מאפריל 1984 ואילך צבר 0.1667% על כל חודש, כלומר 2% לשנה. מי שהצטרף לפני כן צבר על החודשים שלפני אוקטובר 2003 לפי טבלה בנספח ב' לתקנון, ולפעמים יותר. מי שהצטרף בינואר עד מרץ 1995 בתנאי "קבוצת הביניים" צובר מאוקטובר 2003 0.1333% לחודש.

מי שעזב הוא מבוטח לא פעיל, ולכן השכר הקובע שלו הוא "השכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל". על החודשים מאוקטובר 2003, ובמקפת ובקג"מ על כל החודשים, החישוב לוקח את יחס השכר שלכם לשכר הממוצע במשק, כפול השכר הממוצע במשק של 12 החודשים שעד חודש הביטוח האחרון, או עד ספטמבר 2003 אם עזבתם לפני כן. מאז הסכום מתעדכן רק לפי המדד.

במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד, על החודשים שלפני אוקטובר 2003 השכר הוא ממוצע המשכורות ב-36 חודשי הביטוח האחרונים, מעודכן למדד ומחולק בשיעור המשרה, ואחר כך מוכפל בשיעור המשרה הממוצע. המשמעות לאדם שעזב מזמן: השכר הקובע שלו משקף את המשכורת של אז, מוצמדת למדד, ולא את מה שמרוויחים היום באותו תפקיד.

[איך מחושבת פנסיה בקרן ותיקה](/q/chishuv-pensia-keren-vatika)

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11(א), הגדרות: שיעור קצבת זקנה, שיעור קצבה לחודש ביטוח רגיל, שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל, שכר קובע בשיטת ממוצע יחסים למבוטח לא פעיל, שכר קובע בשיטת שלוש שנים אחרונות, נספח ב'; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות_

### ומה אם לא עוברים: הסכום החד-פעמי בגיל הקצבה

מי שמגיע לגיל קצבת הזקנה בלי אף אחד משני התנאים לא מאבד את הכסף. סעיף 49 קובע שהקרן משלמת לו סכום חד-פעמי לפי "נוסחת ערכי פדיון" (נספח ז' בשיטת שלוש השנים, נספח ה' במקפת ובקג"מ), ועם התשלום הזה מסתיימות כל החובות של הקרן כלפיו.

הנוסחה עובדת על דמי הגמולים, כלומר על מה ששולם לקרן בשבילכם, שלכם ושל המעסיק, ולא על ערך הקצבה. היא מחשבת שני סכומים: אחד שמבוסס על 75% מדמי הגמולים צמודים למדד, ושני שמבוסס על 45% מהם עם ריבית של 0.47% לחודש. בגיל הקצבה, מי שלא עמד בתנאי 9(2) מקבל לפי סעיף 49(ג) את הגבוה משני החישובים, בלי התקרה של 90% בתוספת ריבית שחלה על משיכה רגילה.

מזה יוצאת מסקנה שלא כתובה בשום מקום במפורש: מי שבכל מקרה לא יגיע לקצבה לא מקבל יותר אם ימשוך מוקדם. במשיכה מקבלים את הגבוה משני החישובים אבל לא יותר מהתקרה, ובגיל הקצבה את הגבוה מהם בלי התקרה. ומשיכה מוקדמת יכולה גם לבטל קצבה מקרן ותיקה אחרת שבה יש לכם זכויות.

[נוסחת ערכי הפדיון: כמה כסף מקבלים](/q/nusachat-erchei-pidyon-keren-vatika)

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(א)-(ג), נספח ז'; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49, נספח ה'; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3), 48(ד)_

### מה עוד נקבע לפי אותם שני מבחנים: שאירים ונכות

אותו מבחן של 120 חודשים או קצבת מינימום חוזר גם בקצבת שאירים. אם מבוטח עם מעט שנים נפטר, השאירים מקבלים קצבה רק אם צבר 120 חודשים בכל הקרנות הוותיקות יחד, או שסך קצבאות השאירים יוצא לפחות בגובה קצבת המינימום. אחרת הם מקבלים סכום חד-פעמי לפי נוסחת ערכי הפדיון, ואם אין שאירים בכלל, הסכום עובר ליורשים.

גם בקצבת נכות חוזר המבחן, חוץ מנכה חלקי. אבל לנכות יש תנאי נוסף שחוסם את רוב מי שעבד מעט שנים ועזב: צריך להיות מבוטח פעיל ביום הנכות. מי שהפסיק להפקיד לפני שנים לא מבוטח לנכות בקרן הוותיקה בכלל.

מי שעזב לפני פחות מ-24 חודשים עדיין יכול לחזור ולהמשיך לצבור, דרך מעסיק שמבטח בקרן לפי הסכם מלפני אוקטובר 2003 או בהסכם המשכת ביטוח. כל חודש נוסף מוסיף 0.1667% ומקרב גם לתנאי ה-120.

[הפסקתי להפקיד לקרן ותיקה: אפשר לחזור?](/q/hafsakat-hafkadot-keren-vatika)

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 21(א)(6), 49(ד)-(ה), 30(3), 30(6), 2(א)-(ב)_

## מה שלא כולם יודעים

- **30 חודשים יכולים להספיק לקצבה לכל החיים** 30 חודשים כפול 0.1667% הם 5% מהשכר הקובע, בדיוק גובה קצבת המינימום אם השכר הקובע שווה לשכר הממוצע במשק. ככל שהשכר הקובע גבוה יותר ביחס לממוצע, צריך פחות חודשים; בשכר של חצי מהממוצע צריך כ-60. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(ב), הגדרות: קצבת מינימום, שיעור קצבה לחודש ביטוח רגיל_
- **השכר הקובע נעצר, המבחן ממשיך לזוז** השכר הקובע של מבוטח לא פעיל מתעדכן רק במדד מאז שעזב, וקצבת המינימום נמדדת לפי השכר הממוצע במשק בשנת הזכאות. אם השכר במשק עלה מעל המדד בשנים שבינתיים, צריך יותר חודשים כדי לעבור את אותו מבחן. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: שכר קובע בשיטת ממוצע יחסים למבוטח לא פעיל, אמדן שכר ממוצע_
- **מי שלא יגיע לקצבה לא מרוויח ממשיכה מוקדמת** בגיל הקצבה, מי שלא עמד בתנאים מקבל את הגבוה משני החישובים של נוסחת ערכי הפדיון בלי התקרה של משיכה רגילה. במשיכה מוקדמת התקרה חלה, והמשיכה יכולה גם לבטל קצבה מקרן ותיקה אחרת. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(ב)-(ג), נספח ז', 9(3)_
- **חודשים בקרן ותיקה אחרת יכולים להפוך סכום חד-פעמי לקצבה** 70 חודשים בנתיב ו-60 במבטחים הם 130 חודשים לתנאי ה-120, גם אם בכל קרן לחוד אין קצבה. הבקשה שמגישים לקרן אחת עוברת לכל הקרנות הוותיקות, וכל אחת בודקת אם הייתם מבוטחים אצלה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(א), 76(ד)-(ה)_
- **תקופה של עד 3 חודשים לא נכנסת לרציפות** תקופת ביטוח של עד שלושה חודשים בקרן ותיקה לא נכנסת לחישוב רציפות הזכויות בין הקרנות, ומשיכה ממנה לא פוגעת בזכאות לקצבה מקרן ותיקה אחרת. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ד), 9(3)(א)_

## דוגמאות במספרים

**רותי הייתה במבטחים מינואר 1990 עד אוקטובר 1995, ומאז לא חזרה לקרן ותיקה**

רותי עבדה כמזכירה במשך כמעט שש שנים במקום שהפקיד למבטחים, ומאז מפקידים לה לקרן חדשה. לקראת גיל הקצבה קיבלה מכתב מהקרן הוותיקה ושאלה אם יש לה שם קצבה או רק "כסף קטן".

| | |
|---|---|
| חודשי ביטוח | 70 |
| האחוז שצברה: 70 × 0.1667% | 11.67% |
| שכר קובע: ממוצע 36 החודשים האחרונים, מעודכן למדד (להמחשה) | 6,500 ₪ |
| הקצבה המחושבת: 11.67% × 6,500 ₪ | כ-758 ₪ בחודש |
| 120 חודשים? | לא, רק 70 |
| קצבת המינימום: 5% משכר ממוצע במשק של 14,000 ₪ (להמחשה) | 700 ₪ |
| **התוצאה** | **758 ₪ גבוה מ-700 ₪, ולכן קצבה חודשית לכל החיים** |
| **אילו השכר הקובע היה 5,000 ₪** | **קצבה של כ-583 ₪, נמוכה מקצבת המינימום, ולכן סכום חד-פעמי בלבד** |

**עם אותם 70 חודשים, השכר הקובע מכריע: כאן הגבול בין קצבה לכל החיים לבין סכום חד-פעמי עובר בשכר קובע של כ-6,000 ₪.**

להמחשה: השכר הקובע והשכר הממוצע במשק הם מספרים לדוגמה. 0.1667% לחודש חל על מי שהצטרף מאפריל 1984, ו-5% מאמדן השכר הממוצע הם הגדרת קצבת המינימום בתקנון. האמדן נקבע לפי 12 החודשים האחרונים שפורסמו לפני חודש הזכאות שלכם, ולכן התוצאה אצלכם תלויה גם במועד.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: קצבת מינימום; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: אמדן שכר ממוצע_

**יגאל, 96 חודשים במקפת, עזב באוגוסט 2002**

יגאל, 66, הצטרף למקפת בספטמבר 1994 ועבד שם שמונה שנים, במשכורת שהייתה בערך השכר הממוצע במשק. הוא היה בטוח שבלי 10 שנים אין לו קצבה, ושקל לבקש "את הכסף".

| | |
|---|---|
| האחוז שצבר: 96 × 0.1667% | 16% |
| יחס השכר שלו | 1.0 (להמחשה) |
| השכר הממוצע במשק: 12 החודשים עד ספטמבר 2003 (כי עזב לפני כן), מעודכן למדד עד היום (להמחשה) | 10,500 ₪ |
| **הקצבה: 16% × 10,500 ₪** | **כ-1,680 ₪ בחודש לכל החיים** |
| קצבת המינימום, 5% משכר ממוצע של 14,000 ₪ (להמחשה) | 700 ₪ |
| כמה חודשים היו מספיקים לו: 700 חלקי 10,500 חלקי 0.1667% | כ-40 חודשים |

**פחות מ-120 חודשים לא אומר שאין קצבה: המבחן השני, קצבת המינימום, נפתח כבר אחרי שנים ספורות.**

להמחשה: יחס השכר, השכר הממוצע המעודכן ואמדן השכר הממוצע הם מספרים לדוגמה. במקפת השכר הממוצע במשק של מבוטח לא פעיל נלקח מ-12 החודשים שעד חודש הביטוח האחרון או עד ספטמבר 2003, המאוחר, ומשם מתעדכן במדד.

_מקור: עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2), הגדרות: שכר קובע בשיטת ממוצע יחסים למבוטח לא פעיל; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: קצבת מינימום_

**לאה, 24 חודשים במשכורת נמוכה: סכום חד-פעמי**

לאה, 63, עבדה שנתיים במשרה חלקית בקרן ותיקה בתחילת שנות התשעים ועזבה. היא שאלה מה ההבדל בין לבקש את הכסף עכשיו לבין להמתין לגיל הקצבה, ומה בעצם תקבל.

| | |
|---|---|
| האחוז: 24 × 0.1667% | 4% |
| שכר קובע של מבוטחת לא פעילה (להמחשה) | 6,000 ₪ |
| הקצבה המחושבת: 4% × 6,000 ₪ | 240 ₪ |
| קצבת מינימום (להמחשה, 5% מ-14,000 ₪) | 700 ₪: לא עוברת |
| דמי הגמולים ששולמו בשבילה, צמודים למדד (להמחשה) | 30,000 ₪ |
| **בגיל הקצבה: הגבוה משני החישובים, בלי תקרה** | **לפחות כ-22,500 ₪ (75% מהם)** |

**מי שלא יגיע לקצבה מקבל בגיל הקצבה לפחות את מה שהיה מקבל במשיכה, וההחלטה למשוך לא מגדילה את הסכום.**

להמחשה: השכר ודמי הגמולים הם מספרים לדוגמה. 75% הוא הבסיס של אחד משני החישובים בנספח ז'; החישוב השני (45% עם ריבית של 0.47% לחודש) יכול לתת יותר, והקרן מחשבת את הסכום המדויק. בלי הלוואות מהקרן.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2), 49(ב)-(ג), נספח ז'_

**אבנר: 70 חודשים בנתיב ו-60 במבטחים**

אבנר, 66, עבד בצעירותו במפעל שהפקיד לנתיב, ואחר כך כמה שנים בעבודה שהפקידה למבטחים. כל קרן שלחה לו דוח עם מעט חודשים, והוא הניח שאין לו קצבה באף אחת.

| | |
|---|---|
| **סך החודשים בשתי הקרנות** | **130: עובר את 120** |
| נתיב: 70 × 0.1667% × שכר קובע 7,000 ₪ (להמחשה) | כ-817 ₪ |
| מבטחים: 60 × 0.1667% × שכר קובע 9,000 ₪ (להמחשה) | כ-900 ₪ |
| **קצבה אחת מהקרן המשלמת (שבה חודש הביטוח האחרון)** | **כ-1,717 ₪ בחודש לכל החיים** |
| אילו משך פעם כסף מנתיב אחרי 1.10.2003 | החודשים שם נמחקים, ויכולה להתבטל גם הקצבה ממבטחים |

**החודשים בכל הקרנות הוותיקות מצטרפים, ולכן כמה תקופות קצרות יכולות לבנות יחד קצבה.**

להמחשה: השכרים הקובעים הם מספרים לדוגמה. כל קרן מחשבת את חלקה לפי התקנון שלה, וקרן משתתפת בשיטת שלוש השנים לא תחשב שכר קובע גבוה מזה של הקרן המשלמת. הכללים מסעיפים 9(2)(א), 9(3) ו-51.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(א), 9(3), 51(א)_

## מה עושים עכשיו

1. **סופרים את חודשי הביטוח בכל הקרנות הוותיקות** לתנאי ה-120 חודשים נספרים יחד חודשי ביטוח בכל הקרנות הוותיקות שבהסדר: מבטחים, מקפת, נתיב, חקלאים, בניין, קג"מ, הדסה ואגד. את המספר רואים בדוח של כל קרן, וגם תקופה קצרה מלפני עשרות שנים נספרת אם לא נמשך ממנה כסף. ([עבדתי פעם במקום עם קרן ותיקה: איך בודקים](/q/zchuyot-yeshanot-keren-vatika)) _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: חודש ביטוח_
2. **מחשבים את האחוז שצברתם** למי שהצטרף מאפריל 1984 כל חודש ביטוח שווה 0.1667%, כלומר 2% לשנה. מי שהצטרף לפני כן מקבל על חודשים שלפני אוקטובר 2003 שיעור לפי טבלה בנספח ב', ולפעמים גבוה יותר. מי שהצטרף בינואר עד מרץ 1995 (קבוצת הביניים) צובר 0.1333% לחודש. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: שיעור קצבה לחודש ביטוח רגיל, מבוטח קבוצת הביניים; עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · נספח ב'_
3. **מבינים מה השכר הקובע שלכם** מי שעזב הוא מבוטח לא פעיל, והקצבה שלו מחושבת לפי "שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל". השכר הזה נקבע לפי השכר שלכם עד שעזבתם, ומשם מתעדכן לפי המדד ולא לפי עליות השכר במשק. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 11(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל_
4. **משווים לקצבת המינימום** אם יש פחות מ-120 חודשים, הקצבה מגיעה רק אם היא לפחות בגובה קצבת המינימום: 5% מאמדן השכר הממוצע במשק, שהוא ממוצע השכר הממוצע ב-12 החודשים האחרונים שפורסמו לפני חודש הזכאות, מעודכן למדד. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(ב); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: קצבת מינימום, אמדן שכר ממוצע_
5. **מגישים בקשה לפחות 3 חודשים לפני גיל הקצבה** הבקשה מוגשת בטופס של הקרן. הקרן מעבירה תמצית שלה לכל הקרנות הוותיקות האחרות, והן בודקות אם הייתם מבוטחים אצלן ומודיעות בתוך 14 ימי עבודה, כך שבקשה אחת מגלה גם תקופות ששכחתם. ([מתי להגיש בקשה לפנסיה בקרן ותיקה](/q/matai-lehagish-bakasha-pensia-keren-vatika)) _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 76(ב), 76(ד)-(ה)_

## מה בודקים

- **באיזו שיטה הקרן שלכם** במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד, על חודשים שלפני אוקטובר 2003 השכר הקובע הוא ממוצע המשכורות ב-36 חודשי הביטוח האחרונים, מעודכן למדד. במקפת ובקג"מ זה ממוצע היחס בין המשכורת שלכם לשכר הממוצע במשק, כפול השכר הממוצע במשק ב-12 החודשים עד שעזבתם, או עד ספטמבר 2003 אם עזבתם לפני כן. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: שכר קובע בשיטת שלוש שנים אחרונות, שכר קובע בשיטת ממוצע יחסים למבוטח לא פעיל; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות_
- **עבדתם במשרה חלקית** בקרנות של שלוש השנים, לחודשים שלפני אוקטובר 2003 המשכורת מחולקת בשיעור המשרה ואחר כך מוכפלת בשיעור המשרה הממוצע שלכם. במקפת ובקג"מ המשרה החלקית נכנסת דרך יחס שכר נמוך יותר. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: שכר קובע בשיטת שלוש שנים אחרונות, שיעור משרה ממוצע; עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות_
- **משכתם כסף מקרן ותיקה** משיכה אחרי 1.10.2003 מוחקת את כל חודשי הביטוח בקרן שממנה משכתם, ויכולה לבטל את הזכאות לקצבה גם בקרן ותיקה אחרת, חוץ מהחריגים שבסעיף 9(3): תקופה של עד 3 חודשים, או סכום פדיון שלא עלה על התקרה שבחוק. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 78(ד), 9(3)_
- **הגעתם לגיל קצבת הזקנה של הקרן** הקצבה או הסכום החד-פעמי משולמים בגיל קצבת הזקנה לפי נספח א' לתקנון: 67 לגבר שנולד ממאי 1942, ולאישה לפי חודש הלידה. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(1), 49(א), נספח א'_
- **עזבתם לפני פחות מ-24 חודשים** מי שעדיין בתוך 24 חודשים מחודש הביטוח האחרון יכול לחדש את הביטוח דרך מעסיק עם הסכם מלפני אוקטובר 2003 או בהסכם המשכת ביטוח, ולהמשיך לצבור אחוזים. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 2(א)-(ב)_

## טעויות שאנשים עושים

- **מניחים שבלי 10 שנים אין קצבה** 120 חודשים הם רק אחד משני התנאים. מי שהשכר הקובע שלו קרוב לשכר הממוצע עובר את מבחן קצבת המינימום אחרי שנים ספורות, ומי שמושך את הכסף בגלל ההנחה הזו מוותר על קצבה לכל החיים. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(ב)_
- **מושכים "כי ממילא זה סכום קטן"** מי שלא יגיע לקצבה מקבל בגיל הקצבה את הגבוה משני חישובי הנוסחה בלי התקרה. במשיכה מוקדמת התקרה חלה, וכל חודשי הביטוח נמחקים, כולל כאלה שהיו משלימים ל-120 עם קרן אחרת. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), 49(ג), 78(ד), 9(3)_
- **שוכחים תקופה בקרן ותיקה אחרת** חודשים מנתיב, מקפת או קג"מ מלפני שנים נספרים לתנאי ה-120. מי שבודק רק את הדוח של קרן אחת יכול לחשוב שאין לו קצבה, כשבפועל יש לו. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(א)_
- **מחשבים לפי המשכורת של היום** השכר הקובע של מי שעזב נקבע לפי התקופה שבה עזב ומתעדכן רק במדד. מי שמכפיל את האחוז במשכורת הנוכחית שלו מקבל מספר גבוה מזה שהקרן תשלם. _מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · הגדרות: שכר קובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל_

## מתי זה אחרת

- הסכום החד-פעמי מחושב לפי נוסחת ערכי הפדיון: נספח ז' בתקנון שלוש השנים, נספח ה' בתקנון של מקפת וקג"מ. הנוסחה מבוססת על דמי הגמולים ששולמו לקרן בשבילכם, מעודכנים למדד, ולא על ערך הקצבה. עם התשלום הזה הקרן לא חייבת לכם יותר דבר.
- אם כל התקופה שלכם בקרן היא עד 3 חודשים, משיכה ממנה לא פוגעת בזכאות לקצבה מקרן ותיקה אחרת, והתקופה לא נכנסת לחישוב רציפות הזכויות בין הקרנות.
- מי שהיה "מבוטח לשעבר" ב-1.10.2003, כלומר הייתה לו יתרה בקרן אבל הוא לא היה מבוטח ולא פנסיונר, זכאי לסכום חד-פעמי לפי הגבוה משני החישובים בנוסחה (סעיף 49(ב)).
- חודשים בקרן פנסיה חדשה לא נספרים לתנאי ה-120 חודשים; הכסף שם משולם לפי התקנון של הקרן החדשה.
- קצבה שהתחילה להשתלם מתעדכנת בכל ינואר לפי המדד, ובכפוף לאיזון אקטוארי אם הקרן בגירעון.
- עליות שכר חריגות בשנים האחרונות בקרן מוגבלות בתקרת עלייה ריאלית של השכר הקובע (פרק ט' בתקנון).

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### הפקדתי לקרן ותיקה רק 3 חודשים. מה קורה?

תקופה של עד 3 חודשים לא נכנסת לחישוב רציפות הזכויות בין הקרנות, ומשיכה ממנה לא פוגעת בזכאות לקצבה מקרן ותיקה אחרת. אם היא הקרן היחידה שלכם, בגיל הקצבה תקבלו סכום חד-פעמי, אלא אם הקצבה יוצאת לפחות בגובה קצבת המינימום.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(3)(א); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 50(ד); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2); עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49_

### כמה חודשים צריך בקרן ותיקה כדי לקבל קצבה?

120 חודשים בכל הקרנות הוותיקות יחד מבטיחים קצבה. גם עם פחות, הקצבה מגיעה אם היא יוצאת לפחות 5% מאמדן השכר הממוצע במשק. מי שהשכר הקובע שלו שווה לשכר הממוצע מגיע לזה אחרי כ-30 חודשים.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2), הגדרות: קצבת מינימום_

### אפשר לקבל את הכסף כבר עכשיו, לפני גיל הקצבה?

רק במשיכה, עם כתב ויתור על כל קצבה מהקרן ואחרי שהעבודה הסתיימה. משיכה כזו מוחקת את כל חודשי הביטוח, ויכולה לבטל גם קצבה מקרן ותיקה אחרת.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(א), 78(ד), 9(3)_

### במה הסכום שונה: למשוך עכשיו או לחכות לגיל הקצבה?

התקנון לא מחליט בשבילכם, אבל הנוסחה ברורה: מי שלא יגיע לקצבה מקבל בגיל הקצבה את הגבוה משני החישובים בלי התקרה, ובמשיכה מוקדמת חלה תקרה של 90% מדמי הגמולים בתוספת ריבית. מי שיגיע לקצבה מוותר במשיכה על קצבה לכל החיים.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 48(ד), 49(ג), נספח ז'_

### החודשים שלי בקרן חדשה נספרים ל-120?

לא. נספרים רק חודשי ביטוח בקרנות ותיקות שבהסדר.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 9(2)(א)_

### אם אין לי זכות לקצבה, מה מקבלים השאירים שלי?

אם כל השאירים לא זכאים לקצבה מהקרן, הם מקבלים סכום חד-פעמי לפי נוסחת ערכי הפדיון. אם אין שאירים בכלל, הסכום משולם ליורשים.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 49(ד), 49(ה)_

### מאיפה יודעים כמה חודשים יש לי ובאיזו קרן?

בדוח השנתי של כל קרן. כשמגישים בקשה לקרן אחת, היא מעבירה תמצית לשאר הקרנות הוותיקות, וכל קרן בודקת אם הייתם מבוטחים אצלה ומודיעה בתוך 14 ימי עבודה.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 76(ד)-(ה)_

### יש לי ביטוח נכות מהקרן הוותיקה אם עזבתי?

לא. קצבת נכות מגיעה רק למי שהיה מבוטח פעיל ביום הנכות, ומי שלא הופקד בשבילו שלושה חודשים רצופים הוא מבוטח לא פעיל.

_מקור: עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיף 30(3), הגדרות: מבוטח לא פעיל_

## מקורות

- [עמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים הגדרות, 2, 9, 11, 21, 30, 48, 49, 50, 51, 76, 78, נספח א', נספח ב', נספח ז'](https://amitim.com/wp-content/uploads/2025/10/תקנון-אחיד-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [עמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022 · סעיפים הגדרות, 9, 49, נספח ה'](https://amitim.com/wp-content/uploads/2026/08/Takanon-13-2022.pdf) (נבדק 4.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.