# ויתור על ביטוח שאירים בקרן פנסיה: מי יכול ומה זה חוסך

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/vitur-al-bituach-shearim
עודכן: 2026-11-04
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה, מי שאין לו בן זוג וילדים (הורה שתלוי בו לא מונע) יכול לבקש לוותר על ביטוח השאירים לתקופה של עד 24 חודשים, ולחדש את הוויתור כל עוד המצב לא השתנה. בזמן הוויתור לא יורדים ממנו דמי ביטוח למקרה מוות, והכסף נשאר בחיסכון. מגיל 60 כל מבוטח יכול לוותר על ביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם, גם אם יש לו משפחה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א)-(ב), 29_

## איך זה עובד

### שלושה ויתורים שונים, ולכל אחד כללים משלו

התקנון מכיר שלושה מצבים. הראשון (סעיף 30): מי שאין לו שאירים כלל, כלומר אין בן או בת זוג, אין ילדים מתחת לגיל 21 ואין ילד עם מוגבלות, מוותר על ביטוח השאירים לתקופה של עד 24 חודשים, ומאריך כל עוד אין לו שאירים. הורה שתלוי בו לא מונע את הוויתור. ביטוח הנכות נשאר, כולל הכיסוי לשאירים אם יתחתן ואחר כך ייעשה נכה וימות.

השני (סעיף 31): מי שיש לו ילדים ואין לו בן זוג, למשל גרוש או גרושה, מוותר רק על הכיסוי לבן זוג, גם הוא ל-24 חודשים שמתחדשים. הילדים נשארים מבוטחים, ובזמן הוויתור דמי הביטוח מחושבים כך שהיתומים מכוסים במלוא שיעור הכיסוי לשאירים.

השלישי (סעיף 29): מגיל 60 כל עמית מבוטח יכול לוותר על ביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם, בהודעה פשוטה, גם אם יש לו בן זוג וילדים. דמי הביטוח מפסיקים מהחודש שאחרי ההודעה, ולגבי מה שוויתר עליו הוא עמית לא מבוטח. אין כאן תקופה של 24 חודשים ואין הודעת הארכה.

**שלושת סוגי הוויתור בקרן פנסיה חדשה (תקנון כלל, סעיפים 29-31)**

| מי | על מה מוותרים | לכמה זמן | מה נשאר מבוטח |
|---|---|---|---|
| בלי בן זוג ובלי ילדים (כל גיל) | ביטוח השאירים | עד 24 חודשים, מתחדש | נכות, ושאירי נכה |
| ילדים בלי בן זוג (כל גיל) | הכיסוי לבן זוג בלבד | עד 24 חודשים, מתחדש | נכות והילדים |
| כל עמית מבוטח מגיל 60 | נכות, שאירים או שניהם | עד שמבקשים אחרת | מה שלא ויתרתם עליו |

[התגרשתי ויש לי ילדים: מה קורה לביטוח השאירים](/q/gerushin-bituach-shearim-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(א), 31(ח); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרות שאיר, יתום, בן עם מוגבלות)_

### למה בכלל אפשר לוותר, ועל מה ממשיכים לשלם

דמי הביטוח למקרה מוות מחושבים לפי הגיל, המין, השכר הקובע ושיעור הכיסוי. בהנחות שעליהן בנויים המקדמים בתקנון כלל כתוב "שיעור נישואין לעמיתים פעילים לפי 100%": המחיר מניח שלכל עמית יש בן זוג. מי שאין לו את מי לבטח משלם על כיסוי שלא ישמש אף אחד, ולכן התקנון מאפשר לו לוותר.

הוויתור לא מאפס את כל דמי הביטוח למוות. גם בזמן הוויתור ממשיכים לגבות דמי ביטוח על שני כיסויים: מוות כנכה (אם תיעשו נכים ותמותו בתקופת הנכות, השאירים יקבלו קצבה), וכיסוי שמבטל את תקופת האכשרה כשחוזרים לביטוח השאירים. אפשר לוותר גם על הכיסוי השני.

מי שמוותר גם על ביטול האכשרה ישלם פחות עכשיו, אבל כשיחזור לביטוח השאירים תחול עליו תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח: מצב רפואי שהתחיל לפני החזרה לא יזכה את השאירים בקצבה מהביטוח אם המוות ינבע ממנו בחמש השנים האלה.

[ויתור על ביטוח שאירים: על מה עוד משלמים, לפי קרן](/q/vitur-shearim-ma-meshalmim-hashvaa)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 110(א)(9); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ב)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(6)_

### 90 הימים אחרי חתונה או לידה, ומה קורה אחריהם

מי שנישא או שנולד לו ילד בזמן הוויתור מקבל רשת ביטחון קצרה: אם נפטר בתוך 90 ימים מהחתונה או מהלידה, והיה עמית מבוטח ביום הפטירה, השאירים מקבלים קצבה מלאה כאילו לא ויתר. התקנון מגדיר "יום" כיום עסקים, ולכן 90 ימים לפי התקנון ארוכים מ-90 ימים בלוח השנה.

אחרי 90 הימים, אם הקרן לא קיבלה הודעה שהוויתור מופסק, ההבדל בין שני סוגי הוויתור חד. מי שוויתר על כל ביטוח השאירים (סעיף 30): השאירים מקבלים "קצבת שאירי עמית לא מבוטח", כלומר קצבה שמחושבת רק מהכסף שנצבר בחשבון. מי שוויתר רק על הכיסוי לבן זוג (סעיף 31): האלמנה לא מקבלת קצבת שאירים מהקרן בכלל, אלא אם היא השאירה היחידה, ואז היא מקבלת קצבה מהכסף שנצבר.

ההודעה עצמה פשוטה: מכתב לקרן שמבקשים להפסיק את הוויתור. הביטוח חוזר מהחודש שאחרי שהקרן קיבלה אותה, באותו מסלול ובאותו שיעור כיסוי שהיו לפני הוויתור.

[ויתרתי על ביטוח שאירים והתחתנתי: מה עושים עכשיו](/q/vitarti-al-shearim-vehitchatanti)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת יום); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ו)-(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(ו)-(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ד); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97_

### החזרה לביטוח: מתי, באיזה מסלול ועם איזו בדיקה

בין חודש לשלושה חודשים לפני סוף תקופת הוויתור הקרן שולחת הודעה וטופס הארכה. מי שלא מאריך חוזר לביטוח השאירים מהחודש שאחרי סוף התקופה, באותו מסלול שהיה לו, ודמי הביטוח חוזרים לרדת. מי שרוצה לחזור לפני הזמן שולח הודעה בכתב.

בחזרה הקרן רשאית לבצע חיתום רפואי, כלומר לבקש הצהרת בריאות, בדיקות או מסמכים. בעקבותיו היא יכולה לסרב להחזיר את הכיסוי, או להחריג ממנו מצב רפואי שהתחיל לפני החזרה. את התשובה היא צריכה לתת בתוך 30 ימים מקבלת כל המסמכים, ולא יאוחר מ-90 יום מהבקשה, ואם לא הספיקה, לכתוב למה. השינוי בכיסוי נכנס לתוקף ב-1 בחודש שאחרי האישור.

חיתום ותקופת אכשרה הם שני דברים שונים. חיתום הוא בדיקה לפני שהכיסוי חוזר, ויכול להסתיים בהחרגה קבועה של מחלה מסוימת. אכשרה היא 60 חודשים אחרי החזרה שבהם מצב רפואי קודם לא מכוסה, וחלה רק על מי שוויתר גם על ביטול האכשרה. הכללים לגבי מתי מותר חיתום שונים בין הקרנות, כמפורט בבדיקות למטה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ד)-(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 32(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(8), 35(ב)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(6)_

### ויתור בגיל 60: מה בן הזוג יקבל במקום

מי שמוותר מגיל 60 על ביטוח השאירים ונפטר לפני הפרישה משאיר לבן הזוג "קצבת שאירי עמית לא מבוטח": הכסף שנצבר בחשבון מחולק בין בן הזוג ליתומים לפי המקדמים שלהם בנספח ה' ומומר לקצבה. כשאין יתומים, בן הזוג מקבל את כל החיסכון מחולק במקדם שלו.

ההשוואה בין שתי הדרכים נעשית במספרים. עמית בן 62 עם שכר קובע של 14,000 ₪ וכיסוי 100%, ואשתו בת 60 (ילידת 1965, מקדם 212.47 בנספח ה' בתקנון כלל). עם ביטוח, היא מקבלת 60%: 8,400 ₪. בלי ביטוח, ועם חיסכון של 1,500,000 ₪, היא מקבלת 1,500,000 ÷ 212.47, כ-7,060 ₪. כאן הביטוח מוסיף כ-1,340 ₪ בחודש.

עם חיסכון של 2,000,000 ₪ התמונה מתהפכת. בלי ביטוח היא מקבלת כ-9,413 ₪. עם ביטוח, הערך המהוון של 8,400 ₪ הוא 1,784,748 ₪ (8,400 × 212.47), נמוך מהחיסכון, ולכן הקרן מגדילה את הקצבה לפי החיסכון, וגם אז היא מקבלת כ-9,413 ₪. ביטוח השאירים לא מוסיף לה דבר, ודמי הביטוח שנגבו עליו ירדו מהחיסכון. דרך אחרת לצמצם את הביטוח לפני הפרישה היא לבחור מראש גיל סיום ביטוח של 60, 62 או 64, ואז נגמרים יחד הביטוח לנכות והביטוח לשאירים.

[נפטר בלי ביטוח בקרן: מה מקבלים השאירים](/q/niftar-bli-bituach-keren-pensia)

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ה'; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א)_

## מה שלא כולם יודעים

- **המחיר של ביטוח השאירים מניח שכולם נשואים** בהנחות האקטואריות של תקנון כלל נקבע "שיעור נישואין לעמיתים פעילים לפי 100%". רווק בלי ילדים שלא ויתר משלם דמי ביטוח שמחושבים כאילו יש לו בן זוג. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 110(א)(9); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א)_
- **בוויתור על הכיסוי לבן זוג, אחרי 90 ימים האלמנה עלולה לא לקבל כלום** מי שוויתר על כל ביטוח השאירים ונישא בלי להודיע משאיר לבן הזוג לפחות קצבה מהחיסכון. מי שוויתר רק על הכיסוי לבן זוג (כי יש לו ילדים) ונישא בלי להודיע, בת הזוג לא מקבלת מהקרן קצבת שאירים אחרי 90 ימים, אלא אם היא השאירה היחידה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(ז)_
- **אחרי גיל 60, כשהחיסכון גדול, הביטוח יכול להוסיף אפס** כשהחיסכון גבוה מהערך המהוון של קצבאות השאירים, הקרן מגדילה את הקצבה לפי החיסכון. אז הקצבה עם ביטוח ובלי ביטוח יוצאת זהה, ודמי הביטוח לא קנו כלום. בחיסכון קטן יותר הביטוח מוסיף אלפי שקלים בחודש. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97_
- **גם בזמן ויתור, נכות שומרת על השאירים** מי שנעשה נכה בזמן הוויתור, ונפטר בתקופת הנכות, השאירים שלו זכאים לקצבה כשאירי נכה, אף שוויתר על ביטוח השאירים. בשביל זה ממשיכים לגבות דמי ביטוח "מוות כנכה" גם בזמן הוויתור. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ב)_
- **"90 יום" בתקנון הם ימי עסקים** התקנון מגדיר "יום" כיום עסקים לפי הקודקס של רשות שוק ההון. לכן חלון הביטוח שאחרי חתונה או לידה ארוך מ-90 ימים בלוח השנה. את התאריך המדויק אצלכם הקרן יכולה לחשב. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת יום); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ו)_

## דוגמאות במספרים

**נועה, 30, רווקה בלי ילדים, מבוטחת בקרן פנסיה חדשה. היא מבקשת לוותר על ביטוח השאירים באוקטובר 2026.**

נועה ראתה בדוח השנתי שורה של דמי ביטוח למקרה מוות ושאלה למה היא משלמת על ביטוח לבן זוג שאין לה. היא רצתה לדעת מה היא חוסכת, ומה יקרה אם תתחתן.

| | |
|---|---|
| דמי הביטוח למקרה מוות מפסיקים לרדת | מנובמבר 2026 |
| תקופת הוויתור | עד 24 חודשים, כלומר עד אוקטובר 2028 |
| **כמה נשאר בחיסכון (50 ₪ בחודש × 24)** | **1,200 ₪** |
| הודעה מהקרן על סוף הוויתור | בין חודש לשלושה חודשים לפני הסוף |
| נועה מתחתנת במרץ 2027 ולא מודיעה לקרן | מכוסה רק ב-90 הימים הראשונים אחרי החתונה |
| **אחרי 90 הימים, בלי הודעה** | **בן הזוג יקבל רק קצבה מהכסף שנצבר** |

**הוויתור חוסך דמי ביטוח כל עוד אין את מי לבטח, אבל ביום החתונה הוא הופך לסיכון, ולכן ההודעה לקרן היא חלק מהחתונה.**

דמי הביטוח של 50 ₪ בחודש הם להמחשה בלבד. אצלכם הם תלויים בגיל, בשכר ובמסלול הביטוח, ואת הסכום המדויק רואים בדוח השנתי. הימים בתקנון הם ימי עסקים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ה)-(ז)_

**אבי, 62, נשוי לאסנת (60, ילידת 1965). הוא שוקל לוותר על ביטוח השאירים עד הפרישה.**

אבי חסך הרבה שנים, וחבר אמר לו שמגיל 60 "אין טעם" בביטוח שאירים. אסנת שאלה מה היא תקבל אם יקרה משהו לפני שיפרוש, עם ביטוח ובלעדיו.

| | |
|---|---|
| השכר הקובע של אבי × 100% כיסוי | 14,000 ₪ |
| עם ביטוח: אסנת (60%) | 8,400 ₪ |
| המקדם של אסנת בנספח ה' | 212.47 |
| אם בחשבון 1,500,000 ₪: בלי ביטוח (1,500,000 ÷ 212.47) | כ-7,060 ₪ |
| **אם בחשבון 1,500,000 ₪: מה הביטוח מוסיף** | **כ-1,340 ₪ בחודש** |
| אם בחשבון 2,000,000 ₪: בלי ביטוח | כ-9,413 ₪ |
| **אם בחשבון 2,000,000 ₪: עם ביטוח (מוגדל לפי החיסכון)** | **כ-9,413 ₪, אותו סכום** |

**ויתור בגיל 60 פוגע בבן הזוג רק כשהחיסכון קטן מהערך של הקצבה המבוטחת, ולכן ההשוואה נעשית בשקלים לפי היתרה.**

השכר והחיסכון להמחשה. המקדם לקוח מנספח ה' בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026) לאישה ילידת 1965 בגיל 60, והוא כולל תקופה מובטחת לאלמנה. אין ילדים מתחת לגיל 21. הקרן מחשבת לפי הנתונים המדויקים ביום הפטירה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(א), 94(ה); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · נספח ה'_

**רון, 36, גרוש עם שני ילדים, ויתר על הכיסוי לבן זוג. במרץ 2027 נישא לשירן ולא הודיע לקרן. בספטמבר 2027 נפטר.**

רון ויתר על הכיסוי לבן זוג אחרי הגירושין, כי ממילא לא הייתה לו בת זוג. בהתרגשות של החתונה לא חשב על הקרן. שירן שאלה מה מגיע לה.

| | |
|---|---|
| הילדים (מתחת לגיל 21) | מכוסים: קצבת יתומים לפי השכר הקובע |
| שירן, אילו נפטר בתוך 90 ימי עסקים מהחתונה | קצבת אלמנה מלאה |
| **שירן, כחצי שנה אחרי החתונה ובלי הודעה** | **אין קצבת שאירים מהקרן** |
| אילו שירן הייתה השאירה היחידה | קצבה מהכסף שנצבר בלבד |
| אילו הודיע לקרן אחרי החתונה | מבוטחת מהחודש שאחרי ההודעה |

**בוויתור על הכיסוי לבן זוג בלבד, הודעה לקרן אחרי החתונה היא מה שמפריד בין קצבה לבן הזוג לבין כלום.**

המקרה להמחשה. הכללים לפי סעיף 31 בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026). בחזרה לכיסוי, מי שוויתר גם על ביטול האכשרה נכנס לתקופת אכשרה, והקרן רשאית לבקש חיתום.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(ד), 31(ו)-(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(7); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(9)_

## מה עושים עכשיו

1. **בודקים שאין לכם שאירים לפי התקנון** שאירים הם בן או בת זוג (כולל ידועים בציבור שהוכרו), ילדים עד גיל 21 וילד עם מוגבלות. הורה שתלוי בכם לא מונע את הוויתור. מי שיש לו ילדים ואין לו בן זוג יכול לוותר רק על הכיסוי לבן זוג. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1_
2. **מגישים לקרן בקשה לוותר** הוויתור הוא לתקופה של עד 24 חודשים. דמי הביטוח למקרה מוות מפסיקים לרדת מהחודש שאחרי ההודעה. הביטוח לנכות נשאר, כולל הכיסוי לשאירים אם תיפטרו אחרי שנעשיתם נכים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א)-(ב)_
3. **מחליטים אם להמשיך לשלם על ביטול תקופת האכשרה** בכלל, גם בזמן הוויתור ממשיכים לגבות דמי ביטוח על כיסוי שמבטל את תקופת האכשרה (תקופת המתנה לגבי מחלה שהייתה קיימת) כשהביטוח חוזר. אפשר לוותר גם עליו, ואז כשתחזרו לביטוח שאירים תחול תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח לגבי מצב רפואי שהתחיל לפני החזרה. חיתום רפואי (בדיקה של מצב הבריאות) כלל רשאית לבקש בכל חזרה לביטוח שאירים אחרי ויתור, גם אם המשכתם לשלם על הכיסוי הזה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ב)-(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(6); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(8)_
4. **מחכים להודעה מהקרן לפני סוף התקופה** חודש עד שלושה חודשים לפני סוף הוויתור הקרן שולחת הודעה וטופס להארכה. מי שלא מאריך חוזר לביטוח שאירים מהחודש שאחרי סוף התקופה, באותו מסלול שהיה לו, ודמי הביטוח חוזרים לרדת. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ד)-(ה)_
5. **מתחתנים או נולד ילד? מודיעים לקרן מיד שמפסיקים את הוויתור** מי שנישא או שנולד לו ילד בזמן הוויתור מכוסה רק אם נפטר בתוך 90 ימים מהנישואים או מהלידה (בתקנון, יום הוא יום עסקים). אחרי זה, אם הקרן לא קיבלה הודעה, השאירים יקבלו רק קצבה שמחושבת מהכסף שנצבר בחשבון, ובוויתור על הכיסוי לבן זוג בלבד, בן הזוג עלול לא לקבל קצבה כלל. ([ויתרתי על ביטוח שאירים והתחתנתי](/q/vitarti-al-shearim-vehitchatanti)) _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ו)-(ז), 31(ו)-(ז), 97(א)_
6. **מגיל 60: מספיקה הודעה** עמית מבוטח שהגיע לגיל 60 יכול לוותר על ביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם בהודעה לקרן, בלי תנאי של העדר משפחה. דמי הביטוח מפסיקים מהחודש שאחרי ההודעה, ולגבי מה שוויתרתם עליו אתם עמית לא מבוטח. לפני ההודעה משווים בשקלים מה יקבל בן הזוג עם ביטוח ובלעדיו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה), 97_

## מה בודקים

- **יש לכם ילדים אבל אין בן זוג** אז אפשר לוותר רק על הכיסוי לבן זוג, גם הוא ל-24 חודשים שמתחדשים. הכיסוי לילדים נשאר, ודמי הביטוח מחושבים כך שהיתומים מכוסים במלוא שיעור הכיסוי לשאירים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(א), 31(ח)_
- **מה יקבלו אחרים אם תיפטרו בזמן הוויתור** אין קצבת שאירים מהביטוח. אם אין לכם שאירים, כל הכסף שנצבר בחשבון עובר למוטבים שרשמתם, ובלעדיהם ליורשים. לכן הוויתור לא פוגע בכסף עצמו, רק בביטוח שמעליו. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 87(א)(4); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 105(ב)-(ג)_
- **בגיל 60: מי סומך עליכם, וכמה יש בחשבון** ויתור מגיל 60 מותר גם למי שיש לו בן זוג. אחרי הוויתור, אם תיפטרו לפני הפרישה, בן הזוג יקבל רק קצבה שמחושבת מהכסף שנצבר בחשבון, בלי תוספת הביטוח. ככל שהחיסכון קרוב לערך הקצבה המבוטחת או גבוה ממנו, ההבדל קטן. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29, 97(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 94(ה)_
- **באיזו קרן אתם** המנגנון לחזרה לביטוח שונה בין קרנות. באלטשולר שחם, מי שמוותר רוכש בזמן הוויתור ברות ביטוח, ואז בחזרה לביטוח אין תקופת אכשרה ואין חיתום, אלא אם הפסיק לרכוש אותה. גם החיתום בחזרה שונה: בכלל, במיטב ובאינפיניטי הקרן רשאית לבצע חיתום רפואי בכל חזרה מוויתור, ובהראל, במנורה מבטחים, במגדל, במור ובהפניקס רק אם ויתרתם גם על הכיסוי שמגן על תקופת האכשרה (בהפניקס: אם לא רכשתם ביטוח המשך). במיטב החיתום לא חל על מי שוויתר לפני שהתקנון הנוכחי נכנס לתוקף וביקש לחזור לפני סוף תקופת הוויתור, ובאלטשולר שחם לא על מי שהיה עמית בקרן ב-31 במאי 2018. _מקור: אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 30(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(א)(8); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 35(א)(8); אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 35(א)(8); הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 35(א)(8); מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיף 35.1.8; מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 35(א)(8); מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 35(א)(8); הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 36(א)(8); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 35(ב); אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 35(א)(13)_
- **אם הקרן מבקשת חיתום כשחוזרים לביטוח** הקרן צריכה להודיע על התוצאה בתוך 30 ימים מקבלת כל המסמכים שביקשה, ולא יאוחר מ-90 יום מהבקשה, ואם לא הספיקה, לכתוב לכם למה. בעקבות החיתום היא רשאית לסרב להחזיר את הכיסוי או להחריג ממנו מצב רפואי שהתחיל לפני החזרה: אם המוות ינבע מאותו מצב, השאירים לא יקבלו בשלו את קצבת הביטוח. חיתום ותקופת אכשרה הם שני דברים: חיתום הוא בדיקה לפני שהכיסוי חוזר, ואכשרה היא 60 חודשים אחרי החזרה שבהם מצב רפואי קודם לא מכוסה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(ב)-(ג); מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיף 35(ד); מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 35; כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(6)_

## טעויות שאנשים עושים

- **מתחתנים ולא מודיעים לקרן** הוויתור לא מתבטל מעצמו בחתונה או בלידה. אחרי 90 ימים בלי הודעה, בן הזוג מקבל קצבה מהחיסכון בלבד, ובוויתור על הכיסוי לבן זוג בלבד הוא עלול לא לקבל קצבה כלל. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ו)-(ז); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(ו)-(ז)_
- **מוותרים גם על ביטול האכשרה בלי לדעת מה זה** החיסכון בדמי הביטוח קטן, אבל בחזרה לביטוח השאירים חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים: מחלה שהתחילה לפני החזרה לא תזכה את השאירים בקצבת הביטוח אם המוות ינבע ממנה בחמש השנים האלה. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 34(ד)(6)_
- **מניחים שאחרי ויתור בגיל 60 הכסף יעבור לילדים הבוגרים** כשיש בן זוג, הוא שאיר, והכסף בחשבון לא מחולק למוטבים: הוא הופך לקצבה לבן הזוג. מוטבים מקבלים רק כשאין שאירים. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 97(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת מוטב)_
- **מוותרים כשיש ילדים מתחת לגיל 21 מקשר קודם** ילדים עד 21 הם שאירים גם אם הם גרים עם ההורה השני. הוויתור המלא (סעיף 30) מותר רק למי שאין לו שאירים, ומי שיש לו ילדים יכול לוותר רק על הכיסוי לבן זוג. _מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 1 (הגדרת יתום)_

## מתי זה אחרת

- בקרן הכללית (המשלימה) של כלל, מי שוויתר על ביטוח שאירים בקרן המקיפה, הוויתור חל אוטומטית גם על החשבון בקרן הכללית. מסלול ברירת המחדל בקרן הכללית הוא בכלל בלי ביטוח.
- מי שנעשה נכה בזמן הוויתור ונפטר בתקופת הנכות, השאירים שלו זכאים לקצבה כשאירי נכה, אף שוויתר על ביטוח השאירים.
- כשחוזרים מוויתור על הכיסוי לבן זוג בלבד, אותם כללי חיתום חלים על הכיסוי לבן זוג (סעיף 35(א)(9) ברוב התקנונים המקיפים, ובאלטשולר שחם 35(א)(12) למי שרכש ברות ביטוח לבן זוג).
- במיטב ובאלטשולר שחם, מי שקנה כיסוי לבן נבחר עם מוגבלות לא מקבל את הכיסוי הזה בזמן ויתור על ביטוח השאירים.
- בתקנון האחיד של הקרנות הוותיקות אין מסלול כזה של ויתור על ביטוח שאירים.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### אפשר לוותר על ביטוח שאירים לתמיד?

לא בבת אחת. כל ויתור הוא לעד 24 חודשים, ובסופו מודיעים לקרן שממשיכים לתקופה נוספת, כל עוד אין לכם שאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א)_

### אפשר לבטל את הוויתור לפני הזמן?

כן. שולחים לקרן הודעה בכתב, והביטוח חוזר מהחודש שאחרי שהקרן קיבלה אותה, באותו מסלול ובאותו שיעור כיסוי שהיו לכם.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ד)_

### מה ההבדל בין ויתור בגיל 60 לוויתור בכל גיל?

לפני 60 מותר לוותר רק על ביטוח השאירים, ורק למי שאין לו בן זוג וילדים, לתקופות של עד 24 חודשים (ומי שיש לו ילדים, רק על הכיסוי לבן זוג). מגיל 60 כל מבוטח יכול לוותר על ביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם, בהודעה פשוטה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29, 30(א), 31(א)_

### מה ההבדל בין ויתור בגיל 60 לבחירה שהביטוח יסתיים בגיל 60?

גיל סיום הביטוח (60, 62, 64 או 67) נבחר מראש, ובהגיעו הביטוח לנכות ולשאירים נגמר יחד. ויתור לפי סעיף 29 נעשה בהודעה מגיל 60, ואפשר לבחור לוותר רק על השאירים ולהשאיר את הנכות, או להפך.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 25(א)-(ב); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29_

### אני גרוש עם ילדים. אפשר לוותר?

רק על הכיסוי לבן זוג, לתקופות של עד 24 חודשים, כל עוד אין לכם בן זוג. הילדים נשארים מכוסים במלוא שיעור הכיסוי לשאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 31(א), 31(ח)_

### הוויתור בגיל 60 זהה בכל הקרנות?

בתקנונים של הקרנות החדשות המקיפות שבדקנו (כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב) הסעיף זהה כמעט מילה במילה. באלטשולר שחם הנוסח מוסיף במפורש שאפשר לוותר גם על הכיסוי לשאירי נכה.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 29; הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיף 29; אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיף 29_

### כמה חוסכים בוויתור?

את דמי הביטוח למקרה מוות, פחות מה שממשיכים לשלם על מוות כנכה ועל ביטול האכשרה. הסכום תלוי בגיל, במין, בשכר הקובע ובשיעור הכיסוי, ומופיע בדוח השנתי בשורת דמי הביטוח.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 38(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ב)_

### חזרתי לביטוח שאירים והקרן שלחה אותי לחיתום. כמה זמן יש לה להחליט?

30 ימים מהיום שקיבלה את כל המסמכים שביקשה, ולא יותר מ-90 יום מהבקשה. אחרת היא צריכה לעדכן אתכם למה זה מתעכב. ב-90 הימים שאחרי חתונה או לידה השאירים מכוסים כאילו לא ויתרתם, גם בלי קשר לחיתום.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 35(ג); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(ו)_

### מה קורה אם נעשיתי נכה בזמן הוויתור?

ביטוח הנכות נשאר בזמן הוויתור. אם נפטרתם בתקופת הנכות, השאירים שלכם זכאים לקצבה כשאירי נכה, גם אם ויתרתם על ביטוח השאירים.

_מקור: כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 30(א); כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיף 96(ג)_

## מקורות

- [כלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026 · סעיפים 1, 25, 29, 30, 31, 32, 34, 35, 38, 87, 94, 96, 97, 105, 110, נספח ה'](https://www.clalbit.co.il/media/1r3nyivr/תקנון-כלל-פנסיה-מקיפה-y703-5-2026.pdf) (נבדק 4.11.2026)
- [הראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025 · סעיפים 29, 35](https://media.harel-group.co.il/media/slyhz2yj/תקנון-הראל-פנסיה-יוני-2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026 · סעיפים 29, 30, 35, 35(ב), 35(ד)](https://www.meitav.co.il/media/2gvh00gj/חוברת-תקנון-פנסיה-מקיפה-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026 · סעיפים 29, 35.1.8](https://cdn.menoramivt.co.il/public/docs/20260201/1768084863_תקנון_מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026 · סעיפים 29, 30, 35(א)(12), 35(א)(13)](https://www.as-invest.co.il/media/yokjfpbv/אלטשולר-שחם-פנסיה-מקיפה-תקנון-2026.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [כלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026 · סעיפים 24, 30](https://www.clalbit.co.il/media/clghitsf/תקנון-כלל-פנסיה-משלימה-5-2026-y704.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [אינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025 · סעיף 35](https://infinity.co.il/wp-content/uploads/2025/07/תקנון-פנסיה-מקיפה-מאי-2025-נוסח-נקי.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025 · סעיף 35](https://my.migdal.co.il/media/27887/regulations-makefet-ishit-062025-mungash.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [מור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026 · סעיף 35](https://www.moreinvest.co.il/media/sdzeowt4/תקנון-קרן-פנסיה-מקיפה.pdf) (נבדק 23.10.2026)
- [הפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025 · סעיף 36(א)(8)](https://digital-content.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/1749579393_%D7%AA%D7%A7%D7%A0%D7%95%D7%9F_%D7%94%D7%A4%D7%A0%D7%99%D7%A7%D7%A1_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94_%D7%9E%D7%A7%D7%99%D7%A4%D7%94_%D7%93%D7%A6%D7%9E%D7%91%D7%A8_2025.pdf) (נבדק 23.10.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.