# אפשר לבחור לאיזו קרן פנסיה המעסיק יפקיד?

מקור: https://www.tashkif.co.il/q/zchut-bchirat-keren-pensia
עודכן: 2026-11-03
אתר: תשקיף (https://www.tashkif.co.il)

## התשובה הקצרה

כן. החוק מאפשר לכל עובד לבחור בכל עת כל קופה שמיועדת לאותה מטרה, ואוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת או ברשימה שלו. לפי צו ההרחבה מודיעים למעסיק בכתב בתוך 60 ימים מתחילת העבודה, ומי שלא הודיע מבוטח בקרן ברירת מחדל ויכול לעבור ממנה מתי שירצה.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)-(ב); שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3_

## דוגמה במספרים

**יעל, 24, התחילה לעבוד ב-1 במרץ 2026 בחברה של 120 עובדים. הספרה האחרונה בתעודת הזהות שלה היא 5, ולמעסיק אין הליך תחרותי משלו.**

| | |
|---|---|
| עד מתי היא יכולה להודיע בכתב על קופה | 30 באפריל 2026 |
| אם בחרה קרן ומסרה הודעה | ההפקדות הולכות לקרן שבחרה |
| **אם לא בחרה: הקרן הנבחרת שלה** | **מור (ספרות 4 עד 6)** |
| דמי הניהול בקרן הנבחרת | תקרה שנקבעה במכרז, מובטחת ל-10 שנים. השיעור שלה כתוב בדוח |
| אם תרצה לעבור אחרי שנה | הודעה חדשה למעסיק, ובקשת העברה לכסף שנצבר |
| **מה המעסיק לא יכול לעשות** | **להתנות את ההפקדה או את האחוזים בקרן מסוימת** |

הדמות, התאריך והספרה להמחשה. חלוקת הספרות והתקרות היא של ההליך הרביעי, מ-1 בנובמבר 2024 עד 31 באוקטובר 2028. מעסיק שערך הליך תחרותי לבחירת קופת ברירת מחדל מפקיד לקופה שבחר בו.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(א)-(ב); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_

## מה עושים עכשיו

1. **מחליטים באיזה סוג קופה** צו ההרחבה מאפשר לבחור קרן פנסיה מקיפה או קופת גמל לקצבה, ובלבד שיש כיסוי למקרה מוות ונכות, באותה קופה או בקופה אחרת. ביטוח מנהלים שנפתח מ-1 בספטמבר 2023 יכול לקבל הפקדות רק על החלק של השכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026), ורק אם באותו חודש הופקדו לקרן פנסיה לפחות 5,645.29 ₪. לרוב מי שמתחיל לעבוד הבחירה היא בין קרנות הפנסיה. ([השוואת קרנות הפנסיה](/pensia)) _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(א); שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח באתר נבו · תקנה 1 (הגדרות), תקנה 19(ב1)(2); הראל ביטוח ופיננסים · תקרות וסכומים לשנת 2026 · 2026 · תקרות וסכומים נוספים_
2. **מצטרפים לקרן שבחרתם** ממלאים בקשת הצטרפות בקרן עצמה, ומחתימים את המעסיק על הטפסים הנדרשים. אפשר להיעזר בבעל רישיון מטעמכם, ולא חייבים את זה של המעסיק: החוק אוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה או הטבה אחרת בבעל רישיון מסוים. _מקור: כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · תהליך מימוש הזכות; מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א2)_
3. **מודיעים למעסיק בכתב, בתוך 60 ימים** ההודעה כוללת את שם הקופה. אם לא הודעתם בזמן, המעסיק יבטח אתכם בקרן פנסיה חדשה מקיפה לפי הכללים, אבל זה לא דוחה את המועד שממנו אתם זכאים להפקדות. _מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(א)-(ב)_
4. **לא בחרתם? בודקים לאן הכסף הולך** מעסיק רשאי להפקיד לעובד שלא בחר, אחרי שניתנה לו הזדמנות, לקופה שנקבעה בדין או בהסכם. מעסיק של 50 עובדים ומעלה, שלא ערך הליך תחרותי משלו, מפקיד לאחת מארבע הקרנות הנבחרות לפי הספרה האחרונה בתעודת הזהות: 0 או 1 מיטב, 2 או 3 אלטשולר שחם, 4 עד 6 מור, 7 עד 9 אינפיניטי. זה בתוקף עד 31 באוקטובר 2028. ([צורפתם לקרן ברירת מחדל](/q/keren-pensia-brirat-mechdal)) _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(ב); רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1, טבלת ספרות הביקורת_
5. **רוצים לעבור אחר כך: שתי פעולות נפרדות** הודעה חדשה למעסיק מעבירה את ההפקדות הבאות לקופה החדשה. הכסף שכבר נצבר נשאר בקופה הקודמת עד שתבקשו להעביר אותו. לפני העברה בודקים מה היא עושה לביטוח לנכות ולשאירים. ([איחוד קופות, ומה בודקים לפני](/q/kupot-ktanot-ichud)) _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א); שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(ג)_

## מה בודקים

- **אם המעסיק מציע אחוזים גבוהים יותר בקופה שלו** התניה כזו אסורה. אם נקבע בהסכם ששיעור ההפקדה לקופה מסוימת גבוה יותר, אתם זכאים לשיעור הגבוה בכל קופה שתבחרו, עד שההסכם יתוקן. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א1)_
- **כמה עובדים יש במקום העבודה** מנגנון ספרת הביקורת חל מ-1 ביוני 2025 על מעסיק של 50 עובדים ומעלה. מעסיק קטן יותר רשאי לצרף עובד שלא בחר לאחת הקרנות הנבחרות לפי שיקול דעתו, אחרי שמסר לה הצהרה. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1_
- **דמי הניהול בקרן נבחרת** דמי הניהול המרביים בקרן נבחרת נקבעו במכרז של רשות שוק ההון, והם מובטחים לעובד ל-10 שנים מההצטרפות. השיעור שלכם כתוב בדוח השנתי. _מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1-2_
- **קרן השתלמות** זכות הבחירה חלה על כל קופת גמל, גם על קרן השתלמות כשהיא מגיעה לכם לפי הסכם. גם שם המעסיק לא יכול להתנות את ההפקדה בקרן מסוימת. _מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_
- **אם אתם מרוויחים הרבה** בקרן חדשה מקיפה ההפקדות של המעסיק ושלכם לא יעלו על 20.5% מ-27,538 ₪, כלומר 5,645.29 ₪ בחודש (2026). מה שמעל זה מופקד לקופה אחרת, למשל לקרן פנסיה כללית. _מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח באתר נבו · תקנה 1 (הגדרות), תקנה 19(ב1)(1); הראל ביטוח ופיננסים · תקרות וסכומים לשנת 2026 · 2026 · תקרות וסכומים נוספים_

## מתי זה אחרת

- מעסיק או ארגון עובדים שבחרו קופת ברירת מחדל בהליך תחרותי מפקידים לעובד שלא בחר לקופה שנבחרה שם, ולא לפי ספרת הביקורת. גם ממנה אפשר לעבור בכל עת.
- קרן פנסיה ותיקה (שאושרה לפני 1995, כמו מבטחים או מקפת) לא פתוחה לבחירה חופשית של עובד חדש. ההצטרפות אליה אפשרית רק בתנאים של התקנון שלה.
- ביטוח מנהלים שנפתח לפני 1 בספטמבר 2023, וגם פוליסה שהכסף הועבר אליה מפוליסה כזו, לא כפופים לתנאי של 27,538 ₪.
- הבחירה היא של הקופה. מסלול ההשקעה ומסלול הביטוח בתוך הקרן נבחרים בנפרד, אצל הקרן עצמה.

## עוד שאלות שאנשים שואלים

### המעסיק אומר שכל העובדים בקרן אחת. אני חייב להצטרף אליה?

לא. החוק קובע שהמעסיק לא יתנה את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת, בסוג מסוים של קופות או ברשימה שלו, גם אם נקבע אחרת בהסכם.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_

### עד מתי צריך לבחור קרן פנסיה בעבודה חדשה?

צו ההרחבה נותן 60 ימים מתחילת העבודה להודעה בכתב. אחרי זה המעסיק מבטח אתכם בקרן שנקבעת לפי הכללים, ואתם עדיין יכולים לבחור קופה אחרת בכל עת.

_מקור: שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף 3(א)-(ג)_

### איך יודעים לאיזו קרן נבחרת הכסף ילך?

לפי הספרה האחרונה בתעודת הזהות: 0 או 1 מיטב, 2 או 3 אלטשולר שחם, 4, 5 או 6 מור, 7, 8 או 9 אינפיניטי. זה חל אצל מעסיק של 50 עובדים ומעלה שלא בחר קופה בהליך משלו.

_מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · עמ' 1_

### אפשר לבחור ביטוח מנהלים במקום קרן פנסיה?

בפוליסה חדשה, רק על החלק של השכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026), ורק כשבאותו חודש הופקדו לקרן פנסיה לפחות 5,645.29 ₪. התנאי חל על פוליסות שנפתחו מ-1 בספטמבר 2023.

_מקור: שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח באתר נבו · תקנה 19(ב1)(2), תקנה 4 לתיקון התשפ"ג-2023; הראל ביטוח ופיננסים · תקרות וסכומים לשנת 2026 · 2026 · תקרות וסכומים נוספים_

### אפשר לבחור סוכן או יועץ אחר מזה שהמעסיק עובד איתו?

כן. העובד רשאי לבחור בכל עת כל בעל רישיון, והמעסיק לא יכול להתנות את ההפקדה או הטבה אחרת בבעל רישיון מסוים.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א2)_

### החלפתי קרן. הכסף הישן עובר לבד?

לא. ההודעה למעסיק משנה רק לאן ילכו ההפקדות הבאות. את הכסף שנצבר מעבירים בבקשת העברה נפרדת, אחרי שבודקים מה המעבר עושה לביטוח.

_מקור: מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף 20(א)_

## מקורות

- [מדינת ישראל · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח מעודכן באתר נבו · סעיף סעיף 20](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/70391.htm) (נבדק 3.11.2026)
- [שר התעשייה, המסחר והתעסוקה · צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, התשי"ז-1957 · ילקוט הפרסומים 6302, 27.9.2011 · סעיף סעיף 3](https://www.gov.il/BlobFolder/guide/labor-wage/he/workers-rights_working-conditions_pension_H096.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [שר האוצר · תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 · נוסח באתר נבו · סעיפים תקנה 1, תקנה 19(ב1), תקנה 4 לתיקון התשפ"ג-2023](https://www.nevo.co.il/law_html/law01/255_208.htm) (נבדק 3.11.2026)
- [רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות · 19 בספטמבר 2024 (שה. 2024-2531) · סעיף עמ' 1-2](https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/notice-2024-101/he/Results_of_the_fourth_procedure_for_determining_selected_funds_pdf.pdf) (נבדק 3.11.2026)
- [כל-זכות · חובת ביטוח פנסיוני לעובדים · כפי שהופיע ב-3.11.2026 · סעיף תהליך מימוש הזכות](https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%97%D7%95%D7%91%D7%AA_%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99_%D7%9C%D7%A2%D7%95%D7%91%D7%93%D7%99%D7%9D) (נבדק 3.11.2026)
- [הראל ביטוח ופיננסים · תקרות וסכומים לשנת 2026 · 2026 · סעיף טבלת "תקרות וסכומים נוספים": תקרת הפקדה חודשית לקרן מקיפה](https://media.harel-group.co.il/media/eh3fyryd/תקרות-הפקדה-בקופות-הגמל-ובקרנות-השתלמות-2026.pdf) (נבדק 3.11.2026)

---

**הבהרה:** המידע מוצג למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, שיווק או המלצה אישית. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לפני קבלת החלטה יש להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.