הורה ישראלי יושב מול מחשב עם ילד קטן ובוחן את אתר ביטוח לאומי לבחירת מסלול חיסכון לכל ילד
חיסכון לכל ילד היא תוכנית של ביטוח לאומי שבה מופקד סכום חודשי קבוע עבור כל ילד עד גיל 18, מתוך קצבת הילדים. ההורה בוחר אם הכסף ינוהל בפיקדון בנקאי או בקופת גמל להשקעה ייעודית, ויכול להוסיף סכום זהה מהקצבה. בגיל 18 הכסף עובר לבעלות הילד, ומי שממתין עד גיל 21 זוכה גם במענק נוסף וגם בהטבת מס.
הנקודות העיקריות
ביטוח לאומי מפקיד סכום חודשי קבוע עבור כל ילד עד גיל 18, והכסף נלקח מתוך קצבת הילדים - לא בנוסף אליה.
ההורה בוחר בין שני אפיקים בלבד: פיקדון בבנק או קופת גמל להשקעה ייעודית. אי אפשר לפצל בין השניים.
בקופת הגמל קיימים שלושה מסלולים בלבד: סיכון מועט, הלכה, וסיכון מוגבר. אין כאן מודל תלוי-גיל כמו בפנסיה.
ההורה רשאי להכפיל את ההפקדה החודשית בעוד סכום זהה (כ-50 ש"ח) מתוך קצבת הילדים שלו.
בגיל 18 הכסף עובר לבעלות הילד וביטוח לאומי מוסיף מענק הצטרפות. מי שממתין עד גיל 21 מקבל מענק נוסף והטבת מס בתנאים שקבועים בחוק.
מה זו תוכנית חיסכון לכל ילד וכמה ביטוח לאומי מפקיד?
תוכנית חיסכון לכל ילד הושקה בינואר 2017. ביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד בישראל שזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18. הרעיון פשוט: לאפשר לכל ילד לצאת לחיים הבוגרים עם סכום התחלתי, בלי קשר למצב הכלכלי של המשפחה.
נקודה שכדאי להבין מההתחלה: הכסף לא מגיע משום מקום. ביטוח לאומי לוקח אותו מתוך קצבת הילדים החודשית ומפקיד אותו לחיסכון. כלומר ההורה מקבל בפועל קצבת ילדים מעט נמוכה יותר, וההפרש זורם לחיסכון על שם הילד.
ההפקדה אוטומטית. גם הורה שלא נכנס לאתר ביטוח לאומי ולא בחר כלום - ההפקדה תתבצע, ובמקרה כזה ברירת מחדל תקבע עבורו לאן הכסף הולך ובאיזה מסלול. הסכום החודשי המדויק מתעדכן מעת לעת ברגולציה, ולכן את הסכום העדכני כדאי לבדוק באתר ביטוח לאומי.
לאורך 18 שנה, גם בלי ריבית ובלי תשואה, מצטבר סכום משמעותי. כשמוסיפים גם רווחים על הדרך, התוצאה בגיל 18 גבוהה בהרבה מסך ההפקדות עצמן.
מה ההבדל בין ניהול החיסכון בבנק לבין ניהול בקופת גמל?
ההבדל המרכזי הוא ההבדל בין שני עולמות שונים לגמרי: בבנק מדובר בפיקדון עם ריבית, ובקופת גמל מדובר בהשקעה בשוק ההון.
פיקדון בנקאי: הכסף יושב בבנק שבחרתם וצובר ריבית לפי תנאי הפיקדון. הריבית יכולה להיות קבועה או צמודה למדד, בהתאם למסלול הבנקאי שנבחר. אין כאן "מסלולי השקעה" במובן של חשיפה למניות או לאג"ח - יש מסלולי ריבית. הכסף לא יורד בערכו בגלל ירידות בבורסה, אבל גם לא נהנה מעליות. במסלולים הבנקאיים בתוכנית הזו לא גובים דמי ניהול במובן הקלאסי שמוכר בקופות גמל, אך כדאי לבדוק את תנאי המסלול הספציפי באתר ביטוח לאומי או מול הבנק.
מצאתם את הכתבה מועילה? שתפו אותה
שיתוף
קופת גמל להשקעה ייעודית לחיסכון לכל ילד: הכסף מנוהל על ידי בית השקעות או חברת ביטוח, ומושקע בשוק ההון לפי המסלול שנבחר. הערך משתנה בהתאם לתשואות. בקופת גמל גובים דמי ניהול - מצבירה בלבד, כלומר אחוז מסוים מסך הכסף שנצבר, מדי שנה. אין כאן דמי ניהול מהפקדה. רשות שוק ההון קובעת תקרה לדמי הניהול בקופות הללו, והתקרה מתעדכנת מעת לעת.
נושא
פיקדון בבנק
קופת גמל להשקעה
סוג תשואה
ריבית
תלוי שוק
דמי ניהול
בדרך כלל אין במובן הקלאסי
מצבירה בלבד
תנודתיות
אין
קיימת
מסלולים
מסלולי ריבית
סיכון מועט / הלכה / סיכון מוגבר
אי אפשר לפצל את החיסכון בין השניים - בוחרים אפיק אחד. את הבחירה אפשר לשנות בהמשך באתר ביטוח לאומי.
אילו מסלולי השקעה קיימים בקופת גמל לחיסכון לכל ילד?
רשות שוק ההון הגדירה שלושה מסלולים בלבד שמותרים בקופת גמל לחיסכון לכל ילד, וכל קופה משתתפת חייבת להציע את שלושתם.
מסלול סיכון מועט: מסלול סולידי יחסית, שמחזיק בעיקר נכסים בסיכון נמוך - אג"ח ממשלתיות, פיקדונות ומכשירים דומים. החשיפה למניות נמוכה. התנודתיות נמוכה יחסית, כלומר הערך פחות עולה ופחות יורד.
מסלול הלכה: מסלול שמנוהל על פי כללי ההלכה היהודית, עם ועדת הלכה שמפקחת על סוגי הנכסים והחברות שהקופה משקיעה בהן. הרכב החשיפה לרכיבי השוק תלוי במדיניות הספציפית של הקופה.
מסלול חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר: מסלול עם חשיפה גבוהה יותר לשוק המניות. התנודתיות גבוהה יותר - הערך יכול לעלות יפה אבל גם לרדת משמעותית בתקופות של ירידות בבורסה.
נקודה שכדאי להכיר: בחיסכון לכל ילד אין מודל תלוי-גיל. בפנסיה ובקופת גמל "רגילה" יש מסלולים שמשנים את הרכב הנכסים אוטומטית לפי גיל החוסך - כאן זה לא קיים. המסלול שבחרתם נשאר כפי שהוא עד שתחליטו לשנות.
ברירת המחדל לילד שההורה שלו לא בחר באופן אקטיבי היא בדרך כלל מסלול סיכון מועט, בקופת גמל שנקבעת בהגרלה בין הקופות המשתתפות בתוכנית. הבחירה בין המסלולים היא אישית ותלויה בנסיבות המשפחה ובהעדפותיה - לפני שמחליטים, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.
מה המשמעות של הוספת 50 ש"ח מקצבת הילדים?
ההורה רשאי להוסיף לחיסכון סכום חודשי זהה לזה שביטוח לאומי מפקיד, מתוך קצבת הילדים שמתקבלת אצלו בבנק. בפועל מדובר בכ-50 ש"ח לחודש (הסכום המדויק מתעדכן ברגולציה).
ההשפעה לאורך 18 שנה משמעותית. ההכפלה גורמת לכך שסך ההפקדות גדל פי שניים, וכשהכסף יושב בחיסכון לאורך שנים רבות וצובר ריבית או תשואה, ההפרש המצטבר בין הפקדה רגילה להפקדה כפולה יכול להגיע לאלפי שקלים ולפעמים יותר.
ההחלטה הזו הפיכה. אפשר להתחיל בהכפלה ולעצור בהמשך, או להפך. השינוי מתבצע באתר ביטוח לאומי. מבחינה תקציבית, ההורה צריך לזכור שהכסף הזה יורד בפועל מקצבת הילדים שמגיעה לחשבון הבנק שלו - ולכן זו החלטה תזרימית בנוסף להחלטת חיסכון.
מה קורה לכסף בגיל 18 ומה ההטבה בגיל 21?
בגיל 18 הכסף בחיסכון הופך באופן רשמי לבעלות הילד, שהפך לבגיר. עם זאת, כל עוד הוא לא בן 21 - משיכה של הכסף דורשת גם את חתימת ההורה. המנגנון הזה נועד למנוע משיכה אימפולסיבית של סכום משמעותי בגיל צעיר.
בגיל 18 ביטוח לאומי מוסיף לחיסכון מענק הצטרפות - סכום חד-פעמי שהמדינה מפקידה כתוספת. הסכום המדויק נקבע ברגולציה ומתעדכן.
מי שממתין ולא מושך עד גיל 21 זוכה לשני דברים נוספים: מענק נוסף מטעם ביטוח לאומי, ופטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו בחיסכון, בכפוף לתנאים שקובע החוק. ברגיל, רווחים בקופת גמל להשקעה חייבים במס רווחי הון בעת המשיכה - וכאן יש הקלה משמעותית למי שממתין.
מי שמושך את הכסף לפני גיל 21 לא מקבל את המענק הנוסף, ועלול להתחייב במס רווחי הון על הרווחים. במילים אחרות: ההמתנה הנוספת של שלוש שנים מתוגמלת מצד המדינה. ההחלטה אם להמתין או לא היא של החוסך הצעיר ושל המשפחה, ותלויה בצרכים האישיים.
איך משנים גוף מנהל או מסלול ומה כדאי לדעת לפני?
שינוי גוף מנהל - מעבר בין בנקים, בין קופות גמל, או בין בנק לקופת גמל - וגם שינוי מסלול בתוך קופת גמל, מתבצעים באתר ביטוח לאומי באזור האישי. נדרשת הזדהות, מילוי טופס מקוון והגדרת הבחירה החדשה. אפשר לבצע את השינוי יותר מפעם אחת לאורך השנים.
כמה דברים שכדאי לדעת לפני: השינוי חל קדימה, כלומר ההפקדות הבאות יזרמו לגוף ולמסלול החדשים. הכסף שנצבר עד כה מועבר גם הוא, בהתאם לכללי המעבר של רשות שוק ההון. תהליך ההעברה אורך זמן ולא מתבצע באותו יום.
שיקולים שהורה יכול לקחת בחשבון: נסיבות המשפחה והעדפותיה, רמת המעורבות שמתאימה לכם בניהול החיסכון, ההעדפה האישית בין ודאות לתנודתיות, ושיעור דמי הניהול שגובה הקופה הספציפית ביחס לתקרה הרגולטורית. ההפרש בדמי הניהול נראה קטן באחוזים, אבל מצטבר לאורך שנים.
אין כאן מסלול "נכון" אחד. הבחירה אישית, תלויה בנסיבות המשפחה ובהעדפותיה, וכדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים לפני שמקבלים החלטה.
שאלות ותשובות
כמה כסף ביטוח לאומי מפקיד בחיסכון לכל ילד בכל חודש?
ביטוח לאומי מפקיד סכום חודשי קבוע עבור כל ילד עד גיל 18, מתוך קצבת הילדים שמשולמת למשפחה. הסכום המדויק נקבע ברגולציה ומתעדכן מעת לעת - את הסכום העדכני אפשר לראות באתר ביטוח לאומי.
מה ההבדל בין חיסכון לכל ילד בבנק לבין קופת גמל?
בבנק הכסף יושב בפיקדון עם ריבית קבועה או צמודה, בלי חשיפה לשוק ההון. בקופת גמל הכסף מושקע בשוק ההון לפי מסלול שבוחרים, יש דמי ניהול מצבירה, והערך תנודתי.
אילו מסלולי השקעה יש בחיסכון לכל ילד?
בקופת גמל קיימים שלושה מסלולים בלבד: סיכון מועט, הלכה, וחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר. אין מודל תלוי-גיל. בבנק קיימים מסלולי ריבית - לא מסלולי השקעה.
האם כדאי להוסיף 50 שקלים מקצבת הילדים לחיסכון?
ההוספה מכפילה את ההפקדה החודשית, ולאורך 18 שנה ההפרש המצטבר משמעותי. עם זאת, מדובר בכסף שיורד מקצבת הילדים בפועל, ולכן זו החלטה תזרימית אישית שאפשר לשנות בכל עת באתר ביטוח לאומי.
מתי אפשר למשוך את הכסף מחיסכון לכל ילד?
את הכסף ניתן למשוך מגיל 18 - אך עד גיל 21 נדרשת גם חתימת הורה. מגיל 21 הילד יכול למשוך באופן עצמאי, ובתנאים מסוימים גם בפטור ממס רווחי הון.
מה קורה לחיסכון לכל ילד בגיל 18?
הכסף הופך לבעלות הילד, וביטוח לאומי מוסיף לחיסכון מענק הצטרפות חד-פעמי. אם רוצים למשוך לפני גיל 21 - נדרשת חתימת הורה.
מה ההטבה אם מחכים עד גיל 21 למשוך את החיסכון?
מי שלא מושך את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק נוסף מביטוח לאומי, ובנוסף פטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו - בהתאם לתנאים שקובע החוק.
איך משנים מסלול או גוף מנהל בחיסכון לכל ילד?
השינוי מתבצע באתר ביטוח לאומי באזור האישי, באמצעות טופס מקוון. אפשר לעבור בין בנק לקופת גמל, בין קופות, ובין מסלולים, ולחזור על השינוי יותר מפעם אחת לאורך השנים.
גילוי נאות: התוכן במדריך זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי. לפני קבלת החלטה לגבי גוף מנהל, מסלול השקעה או הוספת הפקדה - כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים שמכיר את נסיבות המשפחה.
