| 0.0% | 10.7% | 53.7% | 57.2% | |
| 0.4% | 13.0% | 52.5% | 57.0% | |
| 0.2% | 12.6% | 51.5% | 50.7% | |
| 0.3% | 14.5% | 51.1% | 51.2% | |
| 0.1% | 12.3% | 50.8% | 53.1% | |
| -0.1% | 11.4% | 49.6% | 54.6% | |
| 0.1% | 12.8% | 49.3% | 50.6% | |
| ממוצע | 0.1% | 12.0% | 49.5% | 51.4% |
פנסיה / גמל בלבד
טוען נתונים…
נתונים עד ספטמבר 2026 · מרשות שוק ההון
קופות גמל
כל המסלולים וכל החברות, זה לצד זה. בוחרים מסלול, ורואים מי הרוויחה יותר ומי לוקחת פחות.
ממוצע 3 שנים
+39.66%
הקרן המובילה
אנליסט גמל עוקב מדדים גמיש
+135.54%
הפער בין התשואה הגבוהה ביותר לנמוכה ביותר ב-3 שנים: 125.89%. בחירת המסלול משפיעה על עשרות אלפי שקלים בעשור.
| 0.0% | 10.8% | 47.0% | 54.4% | |
| 0.2% | 12.8% | 45.2% | 44.9% | |
| 0.0% | 10.9% | 44.9% | 48.2% | |
| -0.1% | 10.4% | 44.6% | 45.4% | |
| 0.1% | 9.7% | 43.0% | 46.6% | |
| 0.1% | 11.0% | 42.3% | 44.9% | |
| 0.1% | 10.8% | 40.2% | 42.2% | |
| ממוצע | -0.0% | 10.3% | 42.1% | 44.9% |
פנסיה / גמל בלבד
| -0.0% | 10.2% | 39.6% | 40.5% | |
| -0.2% | 8.1% | 32.7% | 35.2% | |
| 0.0% | 8.0% | 32.3% | 32.3% | |
| -0.0% | 9.1% | 31.5% | 30.5% | |
| 0.0% | 7.9% | 31.5% | 31.2% | |
| -0.1% | 8.0% | 31.0% | 30.4% | |
| -0.2% | 8.4% | 30.7% | 30.0% | |
| ממוצע | -0.2% | 7.8% | 30.7% | 31.2% |
פנסיה / גמל בלבד
| 0.8% | 16.7% | 86.2% | 108.3% | |
| 0.5% | 21.8% | 82.2% | 78.9% | |
| 0.5% | 18.5% | 81.9% | 81.3% | |
| 0.5% | 18.5% | 80.2% | 80.8% | |
| 0.4% | 19.2% | 80.0% | 81.2% | |
| 0.3% | 17.8% | 79.7% | 76.7% | |
| 0.3% | 18.9% | 79.6% | 79.3% | |
| ממוצע | 0.7% | 18.6% | 76.2% | 80.1% |
תנודתיות לא לכולם
| 2.1% | 7.4% | 47.7% | 75.9% | |
| 2.4% | 7.7% | 47.2% | 71.0% | |
| 2.1% | 7.4% | 47.2% | - | |
| 2.1% | 7.1% | 47.0% | 75.1% | |
| 2.2% | 7.6% | 46.6% | 76.9% | |
| 2.2% | 7.1% | 45.8% | - | |
| 2.2% | 7.6% | 45.8% | 76.3% | |
| ממוצע | 2.1% | 7.4% | 46.6% | 75.7% |
חושבים על מעבר?
| -0.8% | 16.6% | 135.5% | - | |
| 0.1% | 11.3% | 45.2% | - | |
| -0.1% | 9.7% | 38.5% | - | |
| 1.3% | 4.8% | 35.8% | - | |
| 1.3% | 3.0% | 24.3% | - | |
| -0.1% | 0.0% | 19.6% | - | |
| 0.6% | -0.7% | 14.7% | - | |
| ממוצע | 0.3% | 5.0% | 37.2% | - |
משקיע לפי מדדים
| 0.0% | 11.7% | 41.7% | 41.5% | |
| 0.1% | 10.6% | 40.3% | 39.8% | |
| 0.7% | 9.5% | 39.8% | 39.7% | |
| -0.1% | 9.3% | 39.6% | 38.6% | |
| -0.8% | 8.5% | 35.4% | 27.3% | |
| 0.0% | 10.5% | - | - | |
| 1.4% | 9.1% | - | - | |
| ממוצע | 0.3% | 9.9% | 39.4% | 37.4% |
השקעה הלכתית
| 0.1% | 6.1% | 28.5% | - | |
| -0.5% | 5.8% | 22.3% | 29.4% | |
| -0.3% | 5.2% | 21.2% | 20.0% | |
| -0.3% | 4.9% | 19.9% | 15.8% | |
| -0.5% | 4.6% | 19.3% | 22.1% | |
| -0.5% | 3.9% | 18.7% | 14.4% | |
| -0.4% | 4.7% | 17.0% | 13.3% | |
| ממוצע | -0.4% | 3.8% | 19.2% | 17.4% |
לחוסכים שמרניים
| -0.8% | 3.4% | 15.8% | 14.0% | |
| -0.8% | 2.9% | 15.4% | 14.2% | |
| -0.4% | 4.2% | 14.7% | 9.8% | |
| -0.7% | 3.6% | 13.2% | 8.2% | |
| -0.3% | 3.7% | 12.4% | 7.8% | |
| -0.5% | 2.6% | 11.6% | 3.6% | |
| ממוצע | -0.6% | 3.4% | 13.9% | 9.6% |
הסולידי ביותר באפיק
| 0.3% | 4.5% | 15.6% | 20.0% | |
| -0.1% | 4.2% | 14.4% | 19.0% | |
| 0.3% | 4.2% | 13.9% | 18.5% | |
| 0.3% | 4.2% | 13.8% | 16.7% | |
| 0.3% | 4.2% | 13.8% | 17.1% | |
| 0.3% | 4.1% | 13.8% | 17.2% | |
| 0.3% | 4.2% | 13.7% | 17.1% | |
| ממוצע | 0.2% | 4.2% | 14.0% | 17.1% |
דמוי פיקדון
| 0.2% | 25.9% | 112.7% | - | |
| 0.1% | 17.1% | 74.9% | - | |
| -0.1% | 16.0% | 72.6% | - | |
| 0.0% | 12.4% | 52.7% | - | |
| -0.2% | 10.5% | 46.0% | - | |
| -0.1% | 11.1% | 43.6% | - | |
| -0.9% | 6.0% | 38.4% | - | |
| ממוצע | 0.1% | 11.9% | 50.2% | 25.0% |
שקיפות מקסימלית
סימולטור השקעה
סימולטור חדשבנו תיק מכמה קופות גמל (לדוגמה: 50% מסלול כללי + 30% מנייתי + 20% אג"ח) ורואים איך התיק היה מתנהג לפי תשואות חודשיות בפועל מרשות שוק ההון. גרף, סטיית תקן, ותשואה מצטברת בלחיצה.
לפתיחת הסימולטור
בדיקה חינם, בלי התחייבות
לא בטוחים איזה מסלול מתאים לכם?
השאירו שם וטלפון. סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליכם ביום העבודה הקרוב, יסתכל על הדוח השנתי שלכם ויגיד בפשטות מה כדאי לשנות, אם בכלל.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ
חברות
חברות שמנהלות קופות גמל
כל הקרנות שווה בקופות גמל - לחצו על חברה כדי לראות את כל הקרנות שלה, תשואות, וסימולטור לבניית תיק מהקרנות של אותה החברה.
מיטב
17 קרנות·ממוצע 3ש 45.78%
מנורה מבטחים
16 קרנות·ממוצע 3ש 35.61%
הראל
16 קרנות·ממוצע 3ש 37.42%
מגדל
15 קרנות·ממוצע 3ש 35.35%
כלל
14 קרנות·ממוצע 3ש 42.08%
אלטשולר שחם
14 קרנות·ממוצע 3ש 36.53%
מור
14 קרנות·ממוצע 3ש 38.90%
הפניקס
14 קרנות·ממוצע 3ש 41.10%
אנליסט
12 קרנות·ממוצע 3ש 44.41%
אינפיניטי
11 קרנות·ממוצע 3ש 43.29%
איילון
11 קרנות
ילין לפידות
9 קרנות·ממוצע 3ש 38.75%
מחשבונים
כלים שעוזרים להבין
לחיסכון פנסיוני לטווח ארוך, מחשבונים יכולים להציג את כוח הריבית-דריבית באופן מוחשי.
מדריך
המדריך המקיף לקופות גמל
קופת גמל היא אפיק חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, שנועד לממן קצבה חודשית מגיל 60 ואילך. לשכירים, ברירת המחדל בפנסיה חובה היא קרן פנסיה, וקופת גמל היא אפשרות שבוחרים בה, לבד או בנוסף לקרן. למרות שמה הדומה, היא שונה מהותית מקופת גמל להשקעה ומקרן השתלמות, והמדריך הזה מסביר את ההבדלים.
מה זה קופת גמל?
קופת גמל היא קופת חיסכון פנסיונית - מוצר חיסכון לטווח ארוך עם הטבות מס משמעותיות, שמיועד למימון הפנסיה החודשית של החוסך מגיל 60 ואילך. הקופה מנוהלת על-ידי בית השקעות או חברת ביטוח, ומפוקחת על-ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
חשוב להבחין בין שלושה סוגי "גמל" שמתבלבלים זה בזה:
קופת גמל לתגמולים (הנושא של המדריך הזה) - אפיק חיסכון פנסיוני שהכספים בו נצברים מהפקדות חודשיות במהלך שנות העבודה ומשולמים כקצבה חודשית בפרישה.
קופת גמל להשקעה - מוצר חדש יחסית (משנת 2016), נזיל לחלוטין, ללא הטבת מס בעת ההפקדה. נחשב לחיסכון לטווח קצר-בינוני.
קרן השתלמות - חיסכון לטווח בינוני (שש שנים) עם הטבת מס במשיכה. גם היא לעיתים מסווגת כ"קופת גמל" במשמעות הרחבה אך משטר המס שלה שונה לחלוטין.
עד שנת 2008, ניתן היה למשוך את הכספים מקופת הגמל כסכום חד-פעמי בגיל 60. רפורמה בחוק שינתה את הכללים: כספים שהופקדו מ-2008 והלאה נמשכים אך ורק כקצבה חודשית. כלומר, קופת גמל היום היא חיסכון לפנסיה במשמעות המעשית של המילה - לא "כספת" שמושכים ממנה לפי הצורך.
למי זה מתאים?
קופת גמל מתאימה לכל אדם עובד שמעוניין בחיסכון פנסיוני נוסף או חלופי לקרן הפנסיה הציבורית. הקהל העיקרי:
שכירים שזכאים לפנסיה במקום העבודה - לרוב מקבלים קרן פנסיה כברירת מחדל, וקופת גמל משמשת כתוספת או כחלופה במקרים מסוימים. עובדים יכולים לבקש מהמעסיק להפקיד את הכספים לקופת גמל במקום לקרן פנסיה. ההבדל המרכזי: קרן פנסיה כוללת כיסוי ביטוחי שקופת גמל אינה כוללת.
עצמאים - חייבים על-פי חוק להפקיד לחיסכון פנסיוני, וקופת גמל היא אחד הכלים הזמינים. הפקדות עצמאיות זוכות לניכוי וזיכוי במס הכנסה במגבלות מסוימות.
שכירים בתפקידים בכירים שמעוניינים לחסוך מעבר לתקרה - לאחר שמיצוי תקרת ההפקדה לקרן פנסיה, ניתן להמשיך לחסוך בקופת גמל ובכך לנצל באופן מלא את הטבות המס הזמינות.
חוסכים מבוגרים שמחפשים מסלול שמרני יותר - קופת גמל מאפשרת בחירה גמישה יותר במסלולי השקעה לעומת קרן פנסיה, שכפופה לרגולציה הדוקה יותר.
מי שאינו עובד בשכר ואינו עצמאי, אך רוצה לחסוך לפנסיה, יכול להפקיד לקופת גמל באופן וולונטרי וליהנות מהטבות המס.
- שכירים: לרוב באמצעות הפקדת מעסיק או כתוספת לפנסיה
- עצמאים: אחד הכלים לקיום חובת ההפקדה הפנסיונית
- חוסכים בכירים: כלי לחיסכון מעבר לתקרת קרן הפנסיה
הטבת המס בקופת גמל
מערכת המס בקופת גמל מורכבת משלושה שלבים - בעת ההפקדה, בעת הצבירה ובעת המשיכה.
בעת ההפקדה: עבור שכירים, חלק המעסיק (עד תקרה שמתעדכנת מדי שנה) פטור ממס הכנסה ואינו נכלל בהכנסה החייבת. חלק העובד מקנה זיכוי במס בשיעור של 35% על הסכום שהופקד, עד תקרה של 7% מהשכר עד תקרת תגמולים. לעצמאים, ההפקדה מקנה גם ניכוי במס (על הפקדה של עד 11% מההכנסה) וגם זיכוי במס של 35% (על הפקדה של עד 5% נוספים מההכנסה, ועוד 0.5% למי שלא נוכה לו ביטוח אובדן כושר עבודה), עד תקרת הכנסה שנתית (סעיפים 45א ו-47 לפקודת מס הכנסה).
בעת הצבירה: הרווחים בתוך הקופה אינם חייבים במס שוטף - לא מס רווח הון ולא מס דיבידנד. ההצברה מתבצעת בפטור מלא, מה שיוצר אפקט ריבית-דריבית משמעותי לאורך עשרות שנות חיסכון.
בעת המשיכה (קצבה): הכספים נמשכים כקצבה חודשית מגיל 60 ואילך. מי שהגיע לגיל פרישה מקבל פטור ממס על חלק מהקצבה ("קצבה מזכה"), בשיעור שעולה בהדרגה. ב-2026 הפטור הוא 57.5% מתקרת הקצבה המזכה, כלומר עד 5,422 ש"ח בחודש מהקצבה (סעיף 9א לפקודת מס הכנסה). השיעור עולה ל-62.5% ב-2027 ול-67% מ-2028. החלק שמעבר לפטור ממוסה כהכנסה רגילה.
משיכה כסכום חד-פעמי של כספים שהופקדו לפני 2008 ניתן לבצע בגיל 60, בכפוף לכללי המס שחלים על אותם כספים. כספים שהופקדו לאחר 2008 חייבים להישאר בקופה ולהשתלם כקצבה - משיכה לפני העת תחויב במס של 35% על מלוא הסכום.
איך בוחרים מסלול השקעה?
מסלול ההשקעה משפיע על גובה החיסכון בפרישה. בקופת גמל הזמן ארוך - לעיתים 30 או 40 שנה - ולכן ההבדלים בין מסלולים מצטברים לאורך שנים.
מסלולי גיל (ברירת המחדל בקופת גמל) - מאז 1 בינואר 2016, לפי הוראות רשות שוק ההון, מי שלא בוחר מסלול מצורף למסלול שמתאים לגילו. בני 50 ומטה מקבלים תמהיל מנייתי יותר; בני 50 עד 60 תמהיל בינוני; בני 60 ומעלה תמהיל סולידי. מסלולי גיל קיימים בקופת גמל, בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים - בשאר המוצרים (קרן השתלמות, גמל להשקעה, פוליסת חיסכון) ברירת המחדל היא מסלול כללי.
מסלול כללי - תמהיל מאוזן של מניות, אג"ח ולעיתים גם נכסים בלתי סחירים (נדל"ן, אשראי, הון פרטי) שלא נמכרים על הבורסה ביומיום. החשיפה לנכסים בלתי סחירים משתנה בין הקופות.
מסלול מנייתי - חשיפה גבוהה למניות, תנודתיות גבוהה בטווח הקצר.
מסלולי מדד פסיביים (S&P 500, נאסד"ק, עוקב מדדים) - עוקבים אחר מדדי בורסה מובילים בלי ניהול אקטיבי.
מסלול אג"ח - בעיקר אגרות חוב, חשיפה מוגבלת או אפסית למניות.
מסלול הלכה / שריעה - לחוסכים שמעוניינים בהשקעה התואמת להוראות הדת.
הצמדה של "טווח שנים" למסלול היא פישוט יתר. בחירת מסלול היא החלטה אישית שתלויה בגיל, סבילות סיכון, יציבות הכנסה, צרכים נוספים ועוד, ואיש מקצוע מורשה יכול לעבור על התמונה המלאה. הבחירה במסלול אינה סופית - ניתן להחליף מסלול בתוך אותה קופה ללא אירוע מס.
- מסלולי גיל הם ברירת המחדל בקופת גמל, בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים
- מסלול כללי לעיתים מחזיק נכסים בלתי סחירים בנוסף למניות ואג"ח
- בחירת מסלול היא אישית ותלויה בגיל, בסבילות לסיכון ובמצב המשפחתי
איך עוברים בין קופות גמל?
מעבר בין קופות גמל מתבצע בהליך הנקרא "ניוד" - העברת מלוא היתרה מקופה אחת לקופה אחרת מבלי שהמעבר ייחשב כאירוע מס. הוותק נשמר במלואו, וזכויות הביטוח (אם יש) ממשיכות לנוע איתו.
הליך הניוד פשוט יחסית: ממלאים טופס בקופה הקולטת, והיא מטפלת בכל הפנייה לקופה המעבירה. אין צורך לפנות לקופה הישנה ישירות. לפי תקנות העברת כספים בין קופות גמל, הקופה הישנה מעבירה את הכסף בתוך עשרה ימי עסקים מהיום שקיבלה בקשה מלאה וחתומה.
מה בודקים לפני מעבר:
תשואה לאורך כמה שנים - תשואה לחמש שנים ויותר אומרת יותר מתשואה לשנה אחת. בודקים אם הביצועים עקביים לאורך זמן או נובעים מאירוע חד-פעמי.
המסלול ורמת הסיכון - לאיזה מסלול נכנס הכסף בקופה החדשה, וכמה מניות יש בו.
יציבות בית ההשקעות - חברה גדולה ויציבה תמשיך לנהל את הקופה ברציפות. במקרה של חדלות פירעון, הכספים מועברים לבית השקעות אחר, אך התהליך עלול לקחת זמן.
מבחר מסלולים - חלק מבתי ההשקעות מציעים גם מסלולים פסיביים (S&P 500, MSCI World).
דמי ניהול - השיעור אישי. הוא נקבע לפי גודל החיסכון, ההפקדות והמעסיק, ומופיע בדוח השנתי שלכם. התקרה שקבעה רשות שוק ההון בקופת גמל היא 1.05% מצבירה ועד 4% מהפקדה (בפועל כמעט לא נגבים דמי ניהול מהפקדה במוצר הזה).
איחוד קופות מרובות - חוסכים שמחזיקים מספר קופות מתקופות עבודה שונות יכולים לאחד את כולן לקופה אחת. אחרי איחוד הכסף מנוהל במקום אחד ומופיע בדוח אחד.
טעויות נפוצות
להתבלבל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה. ההבדל קריטי ולעיתים מקור לאכזבה גדולה. קופת גמל לתגמולים נועדה לפנסיה ונמשכת רק כקצבה חודשית מגיל 60. קופת גמל להשקעה נזילה לחלוטין וניתנת למשיכה בכל עת. שמן הדומה, אבל המשטר המיסויי שונה לחלוטין. סוג הקופה כתוב בטופס ההצטרפות ובדוח השנתי.
לא לדעת באיזה מסלול נמצא הכסף. רוב החוסכים מצטרפים למסלול הגיל אוטומטית ומשאירים אותו כך לכל החיים. המסלול כתוב בדוח השנתי, ואפשר לבדוק אם הוא תואם את הגיל, המטרה, החיסכון האחר ורמת הסיכון.
לא לדעת כמה קופות יש. עובד שעבד במספר מקומות ולא איחד את הקופות מחזיק כמה קופות קטנות, ובכל אחת נגבים דמי ניהול בנפרד.
לא לבדוק תקופתית. רבים פותחים קופה ולא חוזרים אליה במשך שנים, ובינתיים השוק משתנה ונפתחים מסלולים חדשים. הדוח השנתי מראה מה קרה בקופה בשנה האחרונה.
לבחור על בסיס תשואה אחת. התשואה של השנה האחרונה אינה אינדיקטור אמין. תשואה של חמש שנים ויותר אומרת יותר, ו"המנצח של השנה" עלול להיות אקראי.
לוותר על קרן פנסיה ולעבור לקופת גמל בלי להבין את ההשלכות הביטוחיות. קרן פנסיה מספקת ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה ופנסיית שאירים - קופת גמל לא. מי שעובר בלי כיסוי חלופי נשאר בלי הביטוחים האלה.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה?
הם שני מוצרים שונים לחלוטין שחולקים שם דומה. קופת גמל לתגמולים היא חיסכון פנסיוני לטווח ארוך - הכספים נצברים במהלך שנות העבודה ונמשכים כקצבה חודשית מגיל 60 ואילך. הטבות המס בעת ההפקדה משמעותיות (ניכוי, זיכוי, פטור מהכנסה חייבת לחלק המעסיק). קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון נזיל מ-2016, ללא הטבת מס בהפקדה, שניתן למשוך בכל עת בכפוף ל-25% מס על הרווח הריאלי, או למשוך כקצבה בפטור ממס מגיל 60 ואילך.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מוצר משולב: חיסכון + ביטוח חיים + ביטוח אובדן כושר עבודה + פנסיית שאירים, הכל בחבילה אחת. קופת גמל היא חיסכון "טהור" ללא רכיב ביטוחי. בקופה יש מבחר מסלולי השקעה, אבל החוסך אינו מקבל את הכיסוי הביטוחי שמספקת קרן הפנסיה. ברוב המקרים, חוסכים מחזיקים גם וגם - קרן פנסיה לכיסוי הביטוחי-בסיסי, וקופת גמל לחיסכון נוסף מעבר לתקרה.
האם אני יכול למשוך את הכסף מקופת הגמל לפני גיל 60?
בעיקרון לא, ברוב המקרים. כספים שהופקדו לאחר 2008 חייבים להישאר בקופה עד גיל 60 ולהשתלם כקצבה. משיכה מוקדמת תחויב במס של 35% על מלוא הסכום (לא רק על הרווחים). יוצאים מן הכלל: מקרי חולי קשה (כפי שמוגדרים בחוק), מקרי נכות, או מצוקה כלכלית קשה. כספים שהופקדו לפני 2008 ניתן עדיין למשוך כסכום חד-פעמי בגיל 60, בכפוף לכללי המס. רואה חשבון או סוכן פנסיוני בעל רישיון יכולים לפרט את השלכות המס במקרה הספציפי.
כמה הטבת מס אני מקבל בקופת גמל כעצמאי?
עצמאי יכול לקבל גם ניכוי במס וגם זיכוי במס על הפקדות לקופת גמל. הניכוי ניתן על הפקדה של עד 11% מההכנסה (עד תקרה שנתית); הזיכוי הוא 35% מהפקדה של עד 5% נוספים מההכנסה, ועוד 0.5% למי שלא נוכה לו ביטוח אובדן כושר עבודה (סעיפים 45א ו-47 לפקודת מס הכנסה). בפועל, עבור עצמאי בעל הכנסה ממוצעת-גבוהה, ההפקדה המקסימלית לקופת גמל מקנה חיסכון במס שיכול להגיע לעשרות אחוזים מהסכום שהופקד. זוהי אחת מהטבות המס המשמעותיות ביותר עבור עצמאים בישראל. השיעורים והתקרות מתעדכנים מדי שנה, ואת המספרים הנוכחיים מפרסמת רשות המסים.
איך נקבעים דמי הניהול בקופת גמל?
השיעור אישי. הוא נקבע לפי גודל החיסכון, ההפקדות והמעסיק, ואת שלכם רואים בדוח השנתי. התקרה בחוק היא 1.05% מצבירה בקופת גמל. גביית דמי ניהול מהפקדה (החוק מתיר עד 4%) כמעט לא קיימת היום בקופת גמל - הגביה היא בעיקר מצבירה. התשואות שמתפרסמות הן תשואה נטו, כלומר אחרי דמי ניהול. מעבר בין קופות הוא חינמי ופטור ממס, והקופה הישנה מעבירה את הכסף בתוך עשרה ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה.
איך אני בודק כמה כסף יש לי בקופות הגמל?
את היתרה רואים באזור האישי באתר הקופה, או בפנייה לחברה שמנהלת אותה. באתר "הר הכסף" של משרד האוצר (itur.mof.gov.il) אפשר לאתר חסכונות פנסיוניים, גם כאלה ששכחתם מהם. אתר "הר הביטוח" (harb.cma.gov.il) מציג פוליסות ביטוח, ולא את החיסכון בקופת הגמל. בנוסף, כל קופה שולחת דוח שנתי - אם אינכם מקבלים אותו, ייתכן שהכתובת אצל החברה המנהלת אינה מעודכנת.
מה קורה לקופת הגמל שלי אם אני נפטר?
הכספים עוברים למוטבים הרשומים בקופה, או - אם לא נרשמו מוטבים - ליורשים לפי דין ירושה. מינוי ישן (למשל, של בן/בת זוג לשעבר) ימשיך לחול עד שיעודכן, ואת המינוי הקיים רואים באזור האישי באתר הקופה. במקרה של פטירת חוסך לפני גיל 60, הכספים מועברים למוטבים כסכום חד-פעמי, לרוב בפטור ממס. במקרה של פטירת חוסך לאחר תחילת קבלת קצבה, הכללים תלויים בסוג הקצבה שנבחרה (קצבה לכל חיים, קצבה משולבת לבני זוג, וכו'). איש מקצוע מורשה יכול לפרט את מסלולי הקצבה במקרה הספציפי.
מה ההבדל בין קופת גמל ענפית לקופת גמל רגילה?
קופות גמל "ענפיות" הן קופות שהוקמו במקור לעובדים בענף ספציפי (לדוגמה, עובדי הוראה, רופאים, עובדי בנקים). היום, מבחינה רגולטורית הן קופות גמל ככל קופה אחרת, וניתן להצטרף אליהן גם אם אינך עובד בענף שמהן הן הוקמו. התנאים בכל קופה ענפית נקבעים לפי הקופה וההסכם הקיבוצי שלה, ואין יתרון מובנה לקופה ענפית על פני קופה רגילה. משווים אותה כמו כל קופה: תשואה לאורך כמה שנים והמסלול.
לפי מה משווים בין קופות גמל?
הנתונים שמשווים בדרך כלל: תשואה לאורך כמה שנים (חמש שנים ויותר, נטו), המסלול ורמת הסיכון שלו, יציבות בית ההשקעות, ומבחר המסלולים. דמי הניהול אישיים - הם נקבעים לפי גודל החיסכון, ההפקדות והמעסיק, ומופיעים בדוח השנתי שלכם. בתשקיף אפשר להשוות בין הקופות באותו מסלול. בחירת המסלול עצמו היא החלטה אישית שתלויה במשתנים רבים, ואיש מקצוע מורשה יכול לעבור על התמונה המלאה.
מילון מונחים
- קצבה מזכה
- הקצבה מקופות הגמל שחלק ממנה פטור ממס מגיל פרישה. ב-2026 הפטור הוא עד 57.5% מתקרת הקצבה המזכה (9,430 ש"ח), כלומר עד 5,422 ש"ח בחודש. השיעור עולה ל-62.5% ב-2027 ול-67% מ-2028 (סעיף 9א לפקודת מס הכנסה).
- גמל לתגמולים
- הסוג הקלאסי של קופת גמל - חיסכון פנסיוני שנמשך כקצבה חודשית מגיל 60. שונה מקופת גמל להשקעה ומקרן השתלמות.
- מסלול גיל
- מסלול ברירת מחדל מאז 1 בינואר 2016. תמהיל ההשקעה משתנה לפי גיל החוסך - מנייתי יותר בצעירים, סולידי יותר במבוגרים.
- ניוד
- העברת יתרת קופה מבית השקעות אחד לאחר ללא אירוע מס. הוותק והזכויות נשמרים במלואם.
- הון מול קצבה
- כספים שהופקדו לפני 2008 ניתן למשוך כסכום חד-פעמי ("הון") בכפוף למס. כספים שהופקדו לאחר 2008 נמשכים אך ורק כקצבה חודשית.
- תקרת תגמולים
- תקרת השכר או ההכנסה שעד אליה הפקדות לקופה נהנות מהטבת מס. זו תקרה של פקודת מס הכנסה: היא מתעדכנת בכל ינואר, ורשות המסים מפרסמת אותה בלוח העזר לחישוב מס הכנסה.
- הר הכסף
- אתר של משרד האוצר (itur.mof.gov.il) לאיתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, גם כאלה ששכחתם מהם. אתר "הר הביטוח" (harb.cma.gov.il) הוא אתר אחר, שמציג פוליסות ביטוח.