מחשבון ריבית דריבית
ריבית-דריבית היא הכוח החשוב ביותר בחיסכון לטווח ארוך. עם השנים, לא רק הקרן שלכם צוברת תשואה - גם הרווחים מצטרפים לקרן וצוברים תשואה משלהם. גם הפקדה צנועה של כמה מאות שקלים בחודש יכולה לצמוח לסכומים מפתיעים על פני 20 או 30 שנים. הזינו את הנתונים שלכם וראו את התוצאה.
הסכום שכבר יש ביד עכשיו, לפני התחלת ההפקדות החודשיות
הסכום שתפקיד מדי חודש לאורך כל התקופה
לדוגמה: ~7% במסלול מנייתי, ~2% בפיקדון בנקאי
אופן החישוב, הנחות והגבלות
אופן החישוב
המחשבון מבצע חישוב של ריבית-דריבית עם היוון חודשי. בכל חודש, היתרה הקיימת צוברת תשואה של אחד-חלקי-שניים-עשר מהתשואה השנתית, ולאחר מכן מתווספת ההפקדה החודשית. הסכום המצטבר בסוף כל שנה מוצג בגרף.
החישוב מבוצע ב"קונבנציית סוף תקופה" - הפקדה חודשית נכנסת בסוף החודש, לאחר חישוב התשואה. זוהי השיטה השמרנית מבין שתי הדרכים המקובלות.
הנחות מרכזיות
- תשואה שנתית קבועה לאורך כל התקופה - בפועל תשואות משתנות משנה לשנה.
- הפקדה חודשית קבועה - ללא שינוי, הצמדה למדד או הפסקות.
- אין משיכות חלקיות במהלך התקופה.
- אין דמי ניהול - את דמי הניהול שלכם יש לנכות מהתשואה כדי לקבל תשואה נטו.
מה לא נלקח בחשבון
- דמי ניהול שגובה הקופה או בית ההשקעות.
- מס רווחי הון בעת המשיכה.
- אינפלציה - התוצאה היא במונחים נומינליים (לא ריאליים).
- תנודתיות שוק ההון - התשואה מוצגת כקו ישר חלק.
- שינויים רגולטוריים, שינויי שכר, או נסיבות אישיות.
חשוב לדעת
- התוצאה היא ברוטו, לפני ניכויי מס.
- תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתיד.
- לתכנון מדויק יש להתחשב בדמי ניהול ספציפיים ובאינפלציה צפויה.
איזו תשואה להכניס למחשבון
התשואה שתבחרו במחשבון משפיעה דרמטית על התוצאה. הנה כמה ערכי-ייחוס מקובלים לתכנון לטווח ארוך - אבל זכרו שאין הבטחה לתשואה, וביצועי העבר אינם מבטיחים ביצועי העתיד:
- מסלול מנייתי (S&P 500, מנייתי כללי): היסטורית 7%-10% בממוצע שנתי, עם תנודתיות גבוהה.
- מסלול כללי (תמהיל מניות ואג"ח): היסטורית 5%-7% בממוצע שנתי.
- מסלול אג"ח: היסטורית 2%-4%.
- פיקדון בנקאי: לרוב 1%-3% בלבד.
- אינפלציה: בישראל היסטורית סביב 2%-3%. מי שמפחית אותה מהתשואה מקבל "תשואה ריאלית".
לתכנון שמרני, רבים מכניסים ערך של 5%-6% נטו אחרי דמי ניהול ואינפלציה. לתכנון יותר אופטימי לטווח ארוך, 7% הוא ערך נפוץ. חישוב של תרחיש שמרני ושל תרחיש אופטימי מראה את הטווח.
מחשבונים נוספים
עוד כלים בנושא תכנון פיננסי וחיסכון יתווספו בקרוב.