חדשות
דיווחים על תשואות הקרנות, רגולציה, וניתוחים שמשפיעים על תיק החיסכון הפנסיוני שלכם.
פסק דין לחלוקת חיסכון פנסיוני: מה הגוף המשלם רושם, ומה נעצר עד ההעברה
גט אינו מחלק חיסכון פנסיוני. מה שמחלק אותו הוא פסק דין, ואחריו בקשה שמוגשת לקופה, למבטח או למעסיק. בין הבקשה לרישום ההערה עוברים ימי עסקים ספורים, ואחרי ההודעה על הרישום יש 45 ימים עד שהכסף זז.
החשבון שהקשר איתו נותק: מה קורה בתום שנה, ומה בתום תשע
מכתב אחד שחוזר הוא טעות בכתובת. שניים, לפי התקנות, הם תחילתו של מסלול שבסופו החשבון מדווח לאפוטרופוס הכללי. בדרך יש לוחות זמנים לקופה, תקרה על דמי הניהול, והפרש שאפשר לגבות אחר כך.
כספי תגמולים שהופקדו עד 2008: מה התקנות דורשות כדי לשלם אותם בסכום אחד
קופת גמל שנפתחה בשנות התשעים או בתחילת שנות האלפיים יכולה להחזיק היום שני דברים שונים באותה יתרה: כסף שאפשר לקבל בסכום אחד, וכסף שמיועד לקצבה בלבד. מה שמפריד ביניהם הוא תאריך ההפקדה.
מעבר בין מסלולי השקעה באותה קרן: שלושה ימים, והחסם על כספי הפיצויים
החלפת מסלול השקעה נראית כמו לחיצה אחת באזור האישי. בתקנון של קרן הפנסיה היא שורה של תנאים ומועדים: מה בדיוק עובר, מתי השעון מתחיל לרוץ, ומה דורש אישור של מי שאולי כבר אינו המעסיק.
שלחתי פנייה ולא קיבלתי תשובה: המועדים שהחוזר קובע, ומה קורה כשהתלונה מגיעה לרשות
פנייה בכתב שלא נענתה ומכתב דחייה בלי נימוק נראים כמו עניין של שירות. בחוזר של רשות שוק ההון שניהם מודדים מול שעון, ולכל סוג מכתב יש רשימה של מה שחייב להופיע בתוכו.
המסלול שלכם ממוזג לתוך מסלול אחר: מה ההודעה חייבת לכלול, ומה נשמר בדרך
הודעה שמסלול ההשקעה שבו מנוהל הכסף עומד להיות ממוזג לתוך מסלול אחר נראית כמו עדכון טכני. בחוזר של רשות שוק ההון היא הרגע שבו הליך המיזוג מתחיל, ויש רשימה מדויקת של מה שחייב להופיע בה.
ההנחה בדמי הניהול: חמש השנים שהחוזר מחייב, ומה מקצר אותן
השיחה שבה סוכמה ההנחה בדמי הניהול היא בדרך כלל השיחה שזוכרים, והתאריך שבו היא נגמרת הוא בדרך כלל מה שלא נרשם באף מקום. החוזר שמסדיר אותה קובע לה תקופה מזערית, מונה את המצבים שמקצרים אותה, ומחייב הודעות לפני שהשיעור עולה.
העלות השנתית הצפויה: המספר שמופיע ליד דמי הניהול, ומה מחברים כדי להגיע אליו
ליד שיעור דמי הניהול שנסגר בשיחה מופיע באזור האישי מספר אחר, גדול ממנו. זו לא אות קטנה אלא נתון שהרגולציה מחייבת להציג, והוא מחבר את דמי הניהול עם ההוצאות הישירות שנגבות מנכסי הקופה. כך הוא נבנה, ומה הוא לא מבטיח.
קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון: התקרה המצטברת שהוצעה, והבחירה שתידרש ממי שמחזיק את שתיהן
בקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית, ובפוליסת חיסכון אין תקרה בכלל. הדוח המסכם של הצוות שהוקם במשרד האוצר מציע להחליף את שתי התמונות האלה בתקרה אחת, מצטברת, שנמדדת על כל מכשירי החיסכון יחד.
ייפוי הכוח שחותמים לפני בדיקת החיסכון: מה הוא פותח, לכמה זמן, ומה הוא מבטל
המסמך שחותמים עליו בתחילת הפגישה אצל סוכן או יועץ פנסיוני הוא מה שפותח את הגישה לקרן הפנסיה, לקופות הגמל ולקרן ההשתלמות. הוא גם מה שמבטל, בלי שלב נוסף, הרשאה שניתנה קודם לגורם אחר באותו מוצר.
משיכת החיסכון לכל ילד בגיל 18: מי חותם, לאן מגישים, ומה נסגר עד גיל 21
הטופס הוא של הביטוח הלאומי, אבל הוא לא מוגש לביטוח הלאומי. זו הנקודה שבה נתקעות הרבה בקשות למשיכת כספי חיסכון לכל ילד בגיל 18, לפני שמגיעים בכלל לשאלה אם למשוך עכשיו או להמתין לגיל 21.
משיכת תגמולים מקופת גמל בשל נכות או הוצאות רפואיות: מה נבדק בטופס 159
פקיד השומה הוא הכתובת, לא הקופה. זה הדבר הראשון שמפתיע את מי שמנסה למשוך כספי תגמולים מקופת גמל בשל נכות או בשל שנה של הוצאות רפואיות גדולות, ומגלה שהטופס שמגישים לא נשלח לחברה שמנהלת את החשבון.
הבקשה לקצבת זקנה: הבחירות שנכנסות לטופס, ונסגרות עם התשלום הראשון
אחרי ארבעים שנות הפקדה, הרגע שקובע את גובה הקצבה נמשך כמה דקות מול טופס. הוא נראה כמו עוד מסמך של חברה מנהלת, ובפועל נסגרות בו החלטות שילוו את הפנסיונר ואת בני משפחתו עד סוף הדרך.
קיבוע זכויות בפרישה: סל הפטור, המקדם 1.35, ומה נסגר אחרי 90 יום
בפרישה מגיעים כמה מכתבים באותו חודש, ואחד מהם מבקש להחליט משהו. לא כמה פנסיה לקחת, אלא איך לחלק הטבת מס אחת בין שלוש דרכים לנצל אותה. זה מה שקיבוע זכויות עושה, וזאת גם הסיבה שאנשים נתקעים בו.
תקופת תשלומים מובטחים בקצבת הזקנה: ארבע תקופות, שני תנאים, ומה זה עושה לקצבה
בהודעה שמגיעה מקרן הפנסיה שישה חודשים לפני הפרישה יש שורה שנקראת תקופת תשלומים מובטחים, והיא אחת ההחלטות שנסגרות בבקשה לקצבה עצמה. מי שבוחר בה קובע שאם ייפטר בתוך התקופה, מי שיישאר אחריו ימשיך לקבל את הקצבה עד סופה, ומשלם על זה בקצבה חודשית נמוכה יותר מהחודש הראשון.
הגיל שבו הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נגמר: מי בחר אותו, ומה אפשר לשנות
בטופס ההצטרפות לקרן פנסיה יש שורה שרוב האנשים מדלגים עליה, והיא קובעת עד איזה גיל הכיסוי הביטוחי לנכות ולשאירים יעמוד בתוקף. ארבעים שנה היא לא משנה דבר, ואז, בשנה אחת, היא קובעת אם נותר ביטוח או לא. מי שלא סימן כלום קיבל גיל מברירת המחדל.
על איזה שכר קרן הפנסיה מבטחת: המספר שנגזר מההפקדה, לא מהתלוש
חוסך שמחפש בדוח של קרן הפנסיה את השכר שהוא מכיר לא בהכרח ימצא אותו. הכיסוי לנכות ולשאירים נמדד לפי מספר שהקרן גוזרת מההפקדה עצמה, ולפעמים הוא נמוך מהשכר בתלוש. כך הוא מחושב, ומה מזיז אותו.
מסלול ברירת המחדל זז לבד: מתי עוברים לפי גיל, ומי נשאר במקום
חוסך שלא בחר מסלול השקעה ולא נגע בקרן שנים יכול לפתוח את הדוח ולראות שם מסלול שונה מזה שהיה שם קודם. ההעברה הזו כתובה בתקנון, היא נעשית בלי בקשה, ובכל קרן המועד שלה מנוסח אחרת. כך נראה המנגנון, ומי בכלל לא נכנס אליו.
בקשת העברה בין קופות: שמונה מצבים שחוסמים אותה, ומי אחראי לביטוח בדרך
חוסך שמבקש להעביר קופה מקבל בדרך כלל טופס ותאריך משוער. את מה שקובע באמת כתבו במקום אחר: תקנות העברת הכספים בין קופות גמל מונות שמונה מצבים שבהם ההעברה בכלל לא יכולה לצאת לדרך, קובעות מאיזה יום נספרים עשרת ימי העסקים, ומחלקות את האחריות הביטוחית בין הקופה הישנה לחדשה ביום אחד מדויק.
הלוואה כנגד קרן ההשתלמות וקופת הגמל: שלושת שיעורי המימון שהכללים קובעים
ההצעה ללוות כנגד קרן ההשתלמות או קופת הגמל נשמעת כמו מוצר של החברה המנהלת, אבל כמעט כל מה שקובע אותה כתוב בכללי ההשקעה של רשות שוק ההון: עד איזה חלק מהצבירה מותר להלוות, לכמה זמן, איזה כסף לא נכנס לחשבון בכלל, ומה קורה בחודש שבו ההחזר לא נפרע.
השם של מסלול ההשקעה: מה הרשימה של הרשות מחייבת שיהיה מאחוריו
בטופס ההצטרפות או באזור האישי יש שורה של שמות מסלולים, וכולם נראים כאילו החברה המנהלת המציאה אותם. בפועל כל שם לקוח מרשימה אחת שמפרסמת רשות שוק ההון, ולכל שם ברשימה יש מדיניות השקעה שמוצמדת אליו. זה מה שאפשר לדעת על מסלול עוד לפני שפותחים את הדוח שלו.
הפנסיה בחופשת לידה: מי ממשיך להפקיד, ומה קורה כשהתשלום מביטוח לאומי נגמר
דמי הלידה הגיעו לחשבון, אבל זה לא אומר שגם ההפקדות לקרן הפנסיה טופלו. התקופה שבעדה מגיע כסף מביטוח לאומי, הוותק אצל המעסיק ואופן גביית חלק העובדת קובעים מה אמור להיכנס לקרן ומתי.
מגדל וגולדמן זקס: איך משווים לפני שמעבירים חיסכון
שני המסלולים החדשים של מגדל עם Goldman Sachs Asset Management מוסיפים אפשרות בחירה לחוסכים. השאלה המעשית היא מה הם מוסיפים לכסף שלכם - והאם כדי להגיע אליהם צריך לממש רווחים, לשנות חשיפה למניות או לוותר על תנאים קיימים. ההשוואה מתחילה במקור הכסף ובמטרה שלו, עוד לפני שבודקים את ההצעה.
ויתור על ביטוח שאירים בפנסיה: מה קורה בתום השנתיים
המכתב מקרן הפנסיה נראה טכני: תקופת הוויתור על ביטוח שאירים עומדת להסתיים. אם לא תעשו דבר, הביטוח יחזור והקרן תחזור לגבות עבורו דמי ביטוח. לפני שמסמנים שוב ״רווק ללא ילדים״, שלושה דברים קשורים זה בזה: תאריך הסיום, הבחירה לגבי תקופת האכשרה, והמצב המשפחתי שלכם היום. שינוי באחד מהם יכול לשנות את הכיסוי של המשפחה.
תביעת פנסיית נכות מקרן פנסיה: מי מחליט, ובאיזה מועדים
תביעה לפנסיית נכות מתנהלת מול גורם רפואי של הקרן, ולא מול פקיד שבודק יתרה בחשבון. התקנון קובע מי מחליט, מה הוא חייב לנמק ובאיזה מועדים, ומוסיף שני דברים שרבים לא יודעים עליהם: הזכות למנות רופא מטעם העמית, והפקדות שממשיכות להיזקף לחשבון בזמן הנכות.
משיכה מקרן השתלמות אחרי שלוש שנים: מה החוק קורא לו השתלמות
קרן השתלמות נזילה אחרי שש שנים, וכולם יודעים שיש גם מסלול של שלוש שנים ללימודים. מה שפחות מוכר הוא שהפטור הזה נצמד לסכום ולמטרה שלו ולא פותח את החשבון, ושיש לו תקרה שנמדדת בעלות הלימודים עצמה.
שתי התקרות של קרן ההשתלמות: עד כמה ההפקדה מוטבת, ומה קורה מעליה
התקרה של קרן השתלמות נשמעת כמו מספר אחד, ובפועל היא שניים. אחד קובע עד כמה ההפקדה פטורה ממס הכנסה, השני קובע עד כמה הרווחים פטורים ממס רווחי הון, וההפרש ביניהם הוא בדיוק החלק שהעובד מפריש מהשכר שלו.
ההפקדה לא מופיעה בחשבון: הכסף שטרם שויך, וההודעות שחייבות להישלח
בתלוש כתוב שהופקד, ובדוח של קרן הפנסיה היתרה לא זזה. בין שני המסמכים האלה יש מסלול שלם שמוסדר בחוזר של רשות שוק ההון: מתי הכסף צריך לצאת, מה קורה כשהוא מגיע בלי דיווח מתאים, ומי חייב להודיע על כך למי.
קופת גמל להשקעה בגיל 60: שלושה מסלולי מס, ותנאי הדירה שסוגר את הפטור
בגיל 60 נפתחות בקופת גמל להשקעה הקלות מס: קצבה מהכספים פטורה ממס, ופטור על הרווחים במשיכה הונית חל רק על רווחים מסכומים שהופקדו מעבר לתקרה לפי סעיף 22(א1) לחוק קופות גמל. הפטור הזה לא נפתח מעצמו, והתנאי השלישי שלו לא עוסק בכלל בחיסכון, אלא בשאלה אם נרכשה דירה.