ייפוי הכוח שחותמים לפני בדיקת החיסכון: מה הוא פותח, לכמה זמן, ומה הוא מבטל

הנקודות העיקריות

• ייפוי כוח הוא המסמך שמאפשר לסוכן ביטוח פנסיוני או ליועץ פנסיוני לקבל מהגוף המוסדי מידע על החיסכון של הלקוח, ולהעביר בשמו בקשות לביצוע פעולות, לרבות דרך המסלקה הפנסיונית.
• חוזר מבנה אחיד של רשות שוק ההון קובע שהעברת מידע מגוף מוסדי לגורם המקצועי תיעשה רק לאחר קבלת ייפוי כוח בתוקף, ואותו תנאי חל גם על העברת בקשה לגוף המוסדי.
• יש שני סוגים. ייפוי כוח חד פעמי מאפשר בקשת מידע אחת. ייפוי כוח מתמשך מאפשר גם ביצוע פעולות, בלי הסכמה מחודשת, כל עוד הוא בתוקף.
• לפי החוזר שבתוקף, תוקפו המרבי של ייפוי כוח מתמשך הוא עשר שנים. טיוטת חוזר שפרסמה הרשות ב-30 בנובמבר 2025 מציעה לקצר אותו לשנתיים.
• חתימה על ייפוי כוח מתמשך חדש מבטלת ייפוי כוח קודם לאותו מוצר, למעט חריגים מוגדרים שנוגעים להרשאות לקבלת מידע בלבד.
• ביטול נעשה בהודעה בכתב מהלקוח. מרגע שההודעה מתקבלת, הגורם המקצועי נדרש לחדול מלהעביר בקשות בשם הלקוח.
• לפי החוזר שבתוקף, ייפוי כוח שהועבר לגוף המוסדי נכנס לתוקף בין שלושה לחמישה ימי עסקים ממועד קבלתו. הטיוטה מציעה שייכנס לתוקף או יידחה באותו יום עסקים.

מה נפתח ברגע החתימה

הפגישה מתחילה בלי כלום. אין לסוכן שמול הלקוח גישה לקרן הפנסיה שלו, לקופות הגמל שלו או לקרן ההשתלמות, והוא לא יכול להעביר בקשה אחת בשמו. המסמך שחותמים עליו בתחילת הפגישה הוא מה שמשנה את זה.

חוזר גופים מוסדיים 2026-9-3 של רשות שוק ההון, שקובע את המבנה האחיד להעברת מידע ונתונים בשוק החיסכון הפנסיוני, מנסח את זה בשתי שורות סמוכות. העברת מידע מגוף מוסדי לגורם המקצועי תיעשה רק לאחר קבלת ייפוי כוח בתוקף, שלפיו הוא רשאי לקבל את המידע בשם הלקוח. ובשורה שאחריה: הגורם המקצועי יעביר בקשה לגוף מוסדי רק לאחר קבלת ייפוי כוח בתוקף מהלקוח.

ייפוי הכוח הוא לא נספח שמסדירים בסוף הפגישה. בלעדיו הייעוץ לא יכול להתחיל, ואיתו נפתח בפעם אחת כל תיק החיסכון של הלקוח. הרשות עצמה כותבת בהערכת ההשפעה הרגולטורית שליוותה את הטיוטה שמדובר בהליך מרכזי וחשוב, לאור כמות המידע שמונגש על סמך אותה הרשאה והיכולת לבצע פעולות מכוחה.

חד פעמי או מתמשך: שני מסמכים שונים לגמרי

הטיוטה מפרידה בין שני סוגי הרשאה, ואת ההבדל ביניהם קל לזכור. האחת היא הצצה אחת, השנייה היא מנוי.

ייפוי כוח חד פעמי הוא הרשאה לקבלת מידע באופן חד פעמי, והוא אינו כולל פרטי זיהוי של מוצר פנסיוני שמנוהל עבור הלקוח. לפי הטיוטה הוא תקף שלושה ימי עסקים בלבד ממועד החתימה, ומאפשר להגיש בקשת מידע אחת. פנייה כזו נעשית דרך המסלקה הפנסיונית בלבד. סוכן שיווק פנסיוני שמועסק אצל גוף מוסדי רשאי לקבל מלקוח ייפוי כוח חד פעמי בלבד.

ייפוי כוח מתמשך הוא הרשאה לטיפול בביצוע עסקה, וההגדרה הזו רחבה בהרבה: בקשת מידע מתמשך על הלקוח מגוף מוסדי, העברת מידע על הלקוח לגוף מוסדי, והעברת בקשה להצטרפות למוצר פנסיוני או בקשה לבצע פעולות במוצר קיים. בהערכת ההשפעה הרגולטורית מתוארת המשמעות במשפט אחד: ייפוי כוח מתמשך מאפשר לקבל מידע ולבצע פעולות באופן מתמשך, בלי צורך בהסכמה מחודשת, כל עוד הוא בתוקף.

בחוזר שבתוקף יש שני נספחים שונים להרשאה מתמשכת, ב'1 וב'2. הטיוטה מציעה לאחד אותם לנספח אחד, תוך שמירה על היכולת של הלקוח להגדיר במדויק את תחולת ההרשאה.

עשר שנים, ומה מוצע במקומן

כאן נמצא המספר שהרבה חוסכים לא מכירים. לפי החוזר שבתוקף, תוקפו המרבי של ייפוי כוח מתמשך הוא עשר שנים. מסמך שנחתם בפגישה אחת יכול להישאר תקף לאורך עשור, גם אם הקשר עם מי שחתם עליו נפסק מזמן.

הטיוטה מציעה לקצר את התקופה הזו לשנתיים. הנימוק שמופיע בהערכת ההשפעה הוא הגברת יכולת הבקרה והשליטה של הלקוח וצמצום מצבים של שימוש במידע רגיש שלא לפי רצונו. שנתיים נבחרו גם מפני שהן מתכתבות עם חובה קיימת להיפגש עם הלקוח בתדירות כזו לפחות, לפי חוזר שירות ללקוחות סוכנים ויועצים מנובמבר 2022.

מעניין לא פחות מה שנבחן ונדחה. הרשות שקלה לקצר את התוקף לשנה אחת, ולא בחרה בחלופה הזו, בין היתר מפני שבחיסכון ארוך טווח נכון שהייעוץ יתקיים בפרקי זמן ארוכים יותר. החלופה של השארת המצב הקיים נדחתה מהטעם ההפוך, שתוקף ארוך מקשה על הלקוח לעקוב אחרי מה שנעשה במוצרים שלו.

בצד המועדים הטכניים התמונה דומה. בחוזר שבתוקף אפשר להעביר ייפוי כוח מתמשך לגוף המוסדי עד עשרה ימי עסקים ממועד החתימה, וייפוי הכוח נכנס לתוקף בין שלושה לחמישה ימי עסקים מהיום שבו התקבל. הטיוטה מציעה לשלוח אותו עד תום יום העסקים שלאחר יום החתימה, ושייכנס לתוקף או יידחה באותו יום עסקים שבו התקבל.

מה מתבטל כשחותמים על חדש

זו הנקודה שמפתיעה הכי הרבה אנשים, ובעיקר את מי שנפגש עם סוכן שני בלי לחשוב על הראשון.

לפי הטיוטה, מתן ייפוי כוח מתמשך לגורם מקצועי מבטל כל ייפוי כוח קודם, או כל הרשאה אחרת, שמסמיכים גורם אחר להעביר בקשה בשם הלקוח באשר לאותו מוצר. לא נדרשת פעולה נפרדת של ביטול, וזה קורה מעצם החתימה. אותו עיקרון קיים גם בנוסח שבתוקף, וחוזר המבנה האחיד מפנה אליו במפורש.

יש שני חריגים, ושניהם נוגעים להרשאות שהן לקבלת מידע בלבד. ייפוי כוח חדש אינו מבטל הרשאה קודמת שניתנה לקבלת מידע בלבד לגבי מוצר מסוים, אלא אם הלקוח ביקש זאת. ובכיוון ההפוך, ייפוי כוח חדש שכולל הרשאה לקבלת מידע בלבד אינו מבטל ייפוי כוח קודם שניתן לגורם אחר לביצוע פעולות באותו מוצר.

הטיוטה מוסיפה חובה שקשורה ישירות לרגע החתימה: החתמת לקוח על ייפוי כוח מתמשך תיעשה רק אחרי שהוסברו לו האפשרויות לביטול חלקי או מלא של הרשאות קודמות, המשמעות של ביטול כזה, ומועד הכניסה לתוקף של ייפוי הכוח החדש. בהערכת ההשפעה מצוין שהחוזר שבתוקף לא חייב פעולה אקטיבית של הסבר, והטיוטה מחדדת את החובה הזו.

יש גם מקרה שבו ביטול לא יכובד. גוף מוסדי לא יכבד הודעת ביטול ביחס לייפוי כוח קודם של חברה מנהלת שרכשה עבור העמית כיסוי ביטוחי, אלא אם הלקוח אינו עמית פעיל בקופה.

איך מבטלים, ומי מעדכן את מי

הביטול עצמו לא דורש טופס מיוחד. הודעה בכתב מהלקוח מספיקה, וגם הודעה אחרת בכתב שמשמעותה ביטול, כמו הודעה על ביטול הסכם ייעוץ מתמשך.

משם מתחילה שרשרת מועדים. הגורם המקצועי שקיבל את ההודעה נדרש לחדול מלהעביר בקשות לביצוע פעולות או לקבלת מידע מהגוף המוסדי בשם הלקוח, החל ממועד קבלת ההודעה, ולשלוח לגוף המוסדי הודעת עדכון על הביטול, בדרך שניתן לתעד, עד תום יום העסקים שלאחר יום העסקים שבו התקבלה ההודעה. הגוף המוסדי מצדו מבטל את ייפוי הכוח ביום העסקים שבו קיבל את הודעת הביטול או את ייפוי הכוח החדש, ושולח הודעה לגורם שייפוי הכוח שלו בוטל.

הטיוטה מוסיפה שני דברים שמכוונים ללקוח עצמו. הראשון הוא הודעת עדכון שהגוף המוסדי ישלח ללקוח עד תום יום העסקים שלאחר השינוי, ובה המוצר שלגביו ניתן או בוטל ייפוי הכוח, תוקפו של ייפוי הכוח החדש או פירוט ההרשאה שבוטלה, ופרטי הגורם שלגביו נעשה השינוי. השני הוא חובה לפרסם באזור האישי המקוון של הלקוח מידע על ייפויי הכוח שלו, התקפים והבטלים גם יחד.

התוכן כאן הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי. המשמעות של הרשאה שניתנה בעבר, ושל היקף ההרשאה שנחתמת עכשיו, משתנה מחוסך לחוסך ואת הפרטים אפשר לבחון מול איש מקצוע מתאים.

האימות: סיסמה חד פעמית, חתימה ממוחשבת, וצו אפוטרופסות

בטיוטה יש חלק שלם שעוסק בשאלה אחרת. איך הגוף המוסדי יודע שמי שהסכים הוא באמת הלקוח.

הטיוטה מציעה להוסיף שלב אימות שבו מצורפת לבקשה סיסמה חד פעמית שנשלחה ללקוח מהמסלקה הפנסיונית, יחד עם מסמך מזהה של הלקוח וייפוי כוח חתום בחתימה ממוחשבת. על החתימה עצמה מוצע להחיל את חוזר החתימה הממוחשבת, כדי שלמסמך יהיה חותם זמן ולא יהיה אפשר לשנותו לאחר החתימה.

מוצע גם להגדיר איפה החתימה יכולה להתרחש: בפגישה פנים מול פנים, או בפגישה באמצעי דיגיטלי שמעביר קול ותמונה בזמן אמת, כך ששני הצדדים רואים ושומעים זה את זה בבירור. מי שמבקש לאמת את זהות הלקוח בדרך אחרת, לא דרך המסלקה או הגוף המוסדי, יידרש להעביר תצהיר מאומת על ידי עורך דין, והמסלקה או הגוף המוסדי יאשרו או ידחו אותו עם נימוקים בתוך שבעה ימי עסקים.

שלוש הוראות נוספות בטיוטה נוגעות ישירות למה שנשאר בידי הלקוח. ייפוי כוח שנחתם על ידי אפוטרופוס יצורפו אליו מסמך מזהה של האפוטרופוס וצו בית משפט שמעיד על קיומה של אפוטרופסות. העתק של ייפוי הכוח החתום יועבר ללקוח, ועותק נוסף יישמר שבע שנים ממועד הביטול או מתום התוקף. ובצד השני, גוף מוסדי לא יתנה את תוקפו של ייפוי כוח בדרישות נוספות מעבר לחוזר, כמו אימות של עורך דין או נוטריון לפרטים שבמסמך.

שאלות ותשובות

מה בעצם מאפשר ייפוי כוח שחותמים אצל סוכן פנסיוני? שני דברים נפרדים. קבלת מידע על החיסכון הפנסיוני שמנוהל עבור הלקוח בגוף מוסדי, והעברת בקשות לבצע פעולות בשמו, לרבות הצטרפות למוצר או פעולה במוצר קיים. חוזר המבנה האחיד של רשות שוק ההון קובע שגם העברת המידע וגם העברת הבקשה מותנות בייפוי כוח בתוקף.

לכמה זמן ייפוי כוח מתמשך תקף? לפי החוזר שבתוקף, עד עשר שנים. טיוטת החוזר שפורסמה ב-30 בנובמבר 2025 מציעה לקצר את התקופה המרבית לשנתיים, בהתאמה לחובה להיפגש עם הלקוח בתדירות כזו לפחות.

אם חתמתי על ייפוי כוח אצל גורם אחד וחתמתי שוב אצל אחר, מה קורה לראשון? ייפוי כוח מתמשך חדש מבטל ייפוי כוח קודם או הרשאה אחרת באותו מוצר. שני חריגים: הרשאה קודמת לקבלת מידע בלבד לא מתבטלת אלא אם הלקוח ביקש, וייפוי כוח חדש שהוא לקבלת מידע בלבד לא מבטל הרשאה קודמת לביצוע פעולות באותו מוצר.

איך מבטלים ייפוי כוח? בהודעה בכתב. גם הודעה בכתב שמשמעותה ביטול, כמו הודעה על ביטול הסכם ייעוץ מתמשך, נחשבת להודעת ביטול. מרגע קבלתה נדרש הגורם המקצועי להפסיק להעביר בקשות ולעדכן את הגוף המוסדי עד תום יום העסקים שלאחר מכן, והגוף המוסדי מבטל את ההרשאה ביום העסקים שבו קיבל את ההודעה.

מה ההבדל בין ייפוי כוח חד פעמי לייפוי כוח מתמשך? חד פעמי הוא הרשאה לקבלת מידע בלבד, ולפי הטיוטה הוא תקף שלושה ימי עסקים ומאפשר בקשת מידע אחת, דרך המסלקה הפנסיונית. מתמשך מאפשר גם לבצע פעולות, בלי הסכמה מחודשת, כל עוד הוא בתוקף.

איפה אפשר לראות אילו ייפויי כוח קיימים על החשבון? הטיוטה מציעה לחייב כל גוף מוסדי לפרסם באזור האישי המקוון של הלקוח מידע על ייפויי הכוח שלו, התקפים והבטלים, ולשלוח הודעת עדכון עד תום יום העסקים שלאחר אישור או ביטול של הרשאה.