מערכת תשקיף
מערכת תשקיף מנתחת מדי חודש את הנתונים הרשמיים של רשות שוק ההון על קרנות הפנסיה, ההשתלמות, קופות הגמל ופוליסות החיסכון, וכותבת מדריכים שמסבירים איך המוצרים האלה עובדים. התוכן מידעי בלבד ואינו ייעוץ או המלצה.
כתבות מאת מערכת תשקיף (60)
קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי: מי רשאי, ומה מותר להחזיק בפנים
ניהול אישי נשמע כמו בחירה: במקום לבחור מסלול, בוחרים ניירות ערך. בפועל זו שורה של שערים. הראשון שואל איזה כסף זה, השני כמה יש, והשלישי מה מותר לקנות בו.
פסק דין לחלוקת חיסכון פנסיוני: מה הגוף המשלם רושם, ומה נעצר עד ההעברה
גט אינו מחלק חיסכון פנסיוני. מה שמחלק אותו הוא פסק דין, ואחריו בקשה שמוגשת לקופה, למבטח או למעסיק. בין הבקשה לרישום ההערה עוברים ימי עסקים ספורים, ואחרי ההודעה על הרישום יש 45 ימים עד שהכסף זז.
החשבון שהקשר איתו נותק: מה קורה בתום שנה, ומה בתום תשע
מכתב אחד שחוזר הוא טעות בכתובת. שניים, לפי התקנות, הם תחילתו של מסלול שבסופו החשבון מדווח לאפוטרופוס הכללי. בדרך יש לוחות זמנים לקופה, תקרה על דמי הניהול, והפרש שאפשר לגבות אחר כך.
כספי תגמולים שהופקדו עד 2008: מה התקנות דורשות כדי לשלם אותם בסכום אחד
קופת גמל שנפתחה בשנות התשעים או בתחילת שנות האלפיים יכולה להחזיק היום שני דברים שונים באותה יתרה: כסף שאפשר לקבל בסכום אחד, וכסף שמיועד לקצבה בלבד. מה שמפריד ביניהם הוא תאריך ההפקדה.
מעבר בין מסלולי השקעה באותה קרן: שלושה ימים, והחסם על כספי הפיצויים
החלפת מסלול השקעה נראית כמו לחיצה אחת באזור האישי. בתקנון של קרן הפנסיה היא שורה של תנאים ומועדים: מה בדיוק עובר, מתי השעון מתחיל לרוץ, ומה דורש אישור של מי שאולי כבר אינו המעסיק.
שלחתי פנייה ולא קיבלתי תשובה: המועדים שהחוזר קובע, ומה קורה כשהתלונה מגיעה לרשות
פנייה בכתב שלא נענתה ומכתב דחייה בלי נימוק נראים כמו עניין של שירות. בחוזר של רשות שוק ההון שניהם מודדים מול שעון, ולכל סוג מכתב יש רשימה של מה שחייב להופיע בתוכו.
המסלול שלכם ממוזג לתוך מסלול אחר: מה ההודעה חייבת לכלול, ומה נשמר בדרך
הודעה שמסלול ההשקעה שבו מנוהל הכסף עומד להיות ממוזג לתוך מסלול אחר נראית כמו עדכון טכני. בחוזר של רשות שוק ההון היא הרגע שבו הליך המיזוג מתחיל, ויש רשימה מדויקת של מה שחייב להופיע בה.
ההנחה בדמי הניהול: חמש השנים שהחוזר מחייב, ומה מקצר אותן
השיחה שבה סוכמה ההנחה בדמי הניהול היא בדרך כלל השיחה שזוכרים, והתאריך שבו היא נגמרת הוא בדרך כלל מה שלא נרשם באף מקום. החוזר שמסדיר אותה קובע לה תקופה מזערית, מונה את המצבים שמקצרים אותה, ומחייב הודעות לפני שהשיעור עולה.
העלות השנתית הצפויה: המספר שמופיע ליד דמי הניהול, ומה מחברים כדי להגיע אליו
ליד שיעור דמי הניהול שנסגר בשיחה מופיע באזור האישי מספר אחר, גדול ממנו. זו לא אות קטנה אלא נתון שהרגולציה מחייבת להציג, והוא מחבר את דמי הניהול עם ההוצאות הישירות שנגבות מנכסי הקופה. כך הוא נבנה, ומה הוא לא מבטיח.
קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון: התקרה המצטברת שהוצעה, והבחירה שתידרש ממי שמחזיק את שתיהן
בקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית, ובפוליסת חיסכון אין תקרה בכלל. הדוח המסכם של הצוות שהוקם במשרד האוצר מציע להחליף את שתי התמונות האלה בתקרה אחת, מצטברת, שנמדדת על כל מכשירי החיסכון יחד.
ייפוי הכוח שחותמים לפני בדיקת החיסכון: מה הוא פותח, לכמה זמן, ומה הוא מבטל
המסמך שחותמים עליו בתחילת הפגישה אצל סוכן או יועץ פנסיוני הוא מה שפותח את הגישה לקרן הפנסיה, לקופות הגמל ולקרן ההשתלמות. הוא גם מה שמבטל, בלי שלב נוסף, הרשאה שניתנה קודם לגורם אחר באותו מוצר.
משיכת החיסכון לכל ילד בגיל 18: מי חותם, לאן מגישים, ומה נסגר עד גיל 21
הטופס הוא של הביטוח הלאומי, אבל הוא לא מוגש לביטוח הלאומי. זו הנקודה שבה נתקעות הרבה בקשות למשיכת כספי חיסכון לכל ילד בגיל 18, לפני שמגיעים בכלל לשאלה אם למשוך עכשיו או להמתין לגיל 21.
משיכת תגמולים מקופת גמל בשל נכות או הוצאות רפואיות: מה נבדק בטופס 159
פקיד השומה הוא הכתובת, לא הקופה. זה הדבר הראשון שמפתיע את מי שמנסה למשוך כספי תגמולים מקופת גמל בשל נכות או בשל שנה של הוצאות רפואיות גדולות, ומגלה שהטופס שמגישים לא נשלח לחברה שמנהלת את החשבון.
הבקשה לקצבת זקנה: הבחירות שנכנסות לטופס, ונסגרות עם התשלום הראשון
אחרי ארבעים שנות הפקדה, הרגע שקובע את גובה הקצבה נמשך כמה דקות מול טופס. הוא נראה כמו עוד מסמך של חברה מנהלת, ובפועל נסגרות בו החלטות שילוו את הפנסיונר ואת בני משפחתו עד סוף הדרך.
קיבוע זכויות בפרישה: סל הפטור, המקדם 1.35, ומה נסגר אחרי 90 יום
בפרישה מגיעים כמה מכתבים באותו חודש, ואחד מהם מבקש להחליט משהו. לא כמה פנסיה לקחת, אלא איך לחלק הטבת מס אחת בין שלוש דרכים לנצל אותה. זה מה שקיבוע זכויות עושה, וזאת גם הסיבה שאנשים נתקעים בו.
תקופת תשלומים מובטחים בקצבת הזקנה: ארבע תקופות, שני תנאים, ומה זה עושה לקצבה
בהודעה שמגיעה מקרן הפנסיה שישה חודשים לפני הפרישה יש שורה שנקראת תקופת תשלומים מובטחים, והיא אחת ההחלטות שנסגרות בבקשה לקצבה עצמה. מי שבוחר בה קובע שאם ייפטר בתוך התקופה, מי שיישאר אחריו ימשיך לקבל את הקצבה עד סופה, ומשלם על זה בקצבה חודשית נמוכה יותר מהחודש הראשון.
הגיל שבו הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נגמר: מי בחר אותו, ומה אפשר לשנות
בטופס ההצטרפות לקרן פנסיה יש שורה שרוב האנשים מדלגים עליה, והיא קובעת עד איזה גיל הכיסוי הביטוחי לנכות ולשאירים יעמוד בתוקף. ארבעים שנה היא לא משנה דבר, ואז, בשנה אחת, היא קובעת אם נותר ביטוח או לא. מי שלא סימן כלום קיבל גיל מברירת המחדל.
על איזה שכר קרן הפנסיה מבטחת: המספר שנגזר מההפקדה, לא מהתלוש
חוסך שמחפש בדוח של קרן הפנסיה את השכר שהוא מכיר לא בהכרח ימצא אותו. הכיסוי לנכות ולשאירים נמדד לפי מספר שהקרן גוזרת מההפקדה עצמה, ולפעמים הוא נמוך מהשכר בתלוש. כך הוא מחושב, ומה מזיז אותו.
מסלול ברירת המחדל זז לבד: מתי עוברים לפי גיל, ומי נשאר במקום
חוסך שלא בחר מסלול השקעה ולא נגע בקרן שנים יכול לפתוח את הדוח ולראות שם מסלול שונה מזה שהיה שם קודם. ההעברה הזו כתובה בתקנון, היא נעשית בלי בקשה, ובכל קרן המועד שלה מנוסח אחרת. כך נראה המנגנון, ומי בכלל לא נכנס אליו.
בקשת העברה בין קופות: שמונה מצבים שחוסמים אותה, ומי אחראי לביטוח בדרך
חוסך שמבקש להעביר קופה מקבל בדרך כלל טופס ותאריך משוער. את מה שקובע באמת כתבו במקום אחר: תקנות העברת הכספים בין קופות גמל מונות שמונה מצבים שבהם ההעברה בכלל לא יכולה לצאת לדרך, קובעות מאיזה יום נספרים עשרת ימי העסקים, ומחלקות את האחריות הביטוחית בין הקופה הישנה לחדשה ביום אחד מדויק.
הלוואה כנגד קרן ההשתלמות וקופת הגמל: שלושת שיעורי המימון שהכללים קובעים
ההצעה ללוות כנגד קרן ההשתלמות או קופת הגמל נשמעת כמו מוצר של החברה המנהלת, אבל כמעט כל מה שקובע אותה כתוב בכללי ההשקעה של רשות שוק ההון: עד איזה חלק מהצבירה מותר להלוות, לכמה זמן, איזה כסף לא נכנס לחשבון בכלל, ומה קורה בחודש שבו ההחזר לא נפרע.
השם של מסלול ההשקעה: מה הרשימה של הרשות מחייבת שיהיה מאחוריו
בטופס ההצטרפות או באזור האישי יש שורה של שמות מסלולים, וכולם נראים כאילו החברה המנהלת המציאה אותם. בפועל כל שם לקוח מרשימה אחת שמפרסמת רשות שוק ההון, ולכל שם ברשימה יש מדיניות השקעה שמוצמדת אליו. זה מה שאפשר לדעת על מסלול עוד לפני שפותחים את הדוח שלו.
הפנסיה בחופשת לידה: מי ממשיך להפקיד, ומה קורה כשהתשלום מביטוח לאומי נגמר
דמי הלידה הגיעו לחשבון, אבל זה לא אומר שגם ההפקדות לקרן הפנסיה טופלו. התקופה שבעדה מגיע כסף מביטוח לאומי, הוותק אצל המעסיק ואופן גביית חלק העובדת קובעים מה אמור להיכנס לקרן ומתי.
מגדל וגולדמן זקס: איך משווים לפני שמעבירים חיסכון
שני המסלולים החדשים של מגדל עם Goldman Sachs Asset Management מוסיפים אפשרות בחירה לחוסכים. השאלה המעשית היא מה הם מוסיפים לכסף שלכם - והאם כדי להגיע אליהם צריך לממש רווחים, לשנות חשיפה למניות או לוותר על תנאים קיימים. ההשוואה מתחילה במקור הכסף ובמטרה שלו, עוד לפני שבודקים את ההצעה.
ויתור על ביטוח שאירים בפנסיה: מה קורה בתום השנתיים
המכתב מקרן הפנסיה נראה טכני: תקופת הוויתור על ביטוח שאירים עומדת להסתיים. אם לא תעשו דבר, הביטוח יחזור והקרן תחזור לגבות עבורו דמי ביטוח. לפני שמסמנים שוב ״רווק ללא ילדים״, שלושה דברים קשורים זה בזה: תאריך הסיום, הבחירה לגבי תקופת האכשרה, והמצב המשפחתי שלכם היום. שינוי באחד מהם יכול לשנות את הכיסוי של המשפחה.
תביעת פנסיית נכות מקרן פנסיה: מי מחליט, ובאיזה מועדים
תביעה לפנסיית נכות מתנהלת מול גורם רפואי של הקרן, ולא מול פקיד שבודק יתרה בחשבון. התקנון קובע מי מחליט, מה הוא חייב לנמק ובאיזה מועדים, ומוסיף שני דברים שרבים לא יודעים עליהם: הזכות למנות רופא מטעם העמית, והפקדות שממשיכות להיזקף לחשבון בזמן הנכות.
משיכה מקרן השתלמות אחרי שלוש שנים: מה החוק קורא לו השתלמות
קרן השתלמות נזילה אחרי שש שנים, וכולם יודעים שיש גם מסלול של שלוש שנים ללימודים. מה שפחות מוכר הוא שהפטור הזה נצמד לסכום ולמטרה שלו ולא פותח את החשבון, ושיש לו תקרה שנמדדת בעלות הלימודים עצמה.
שתי התקרות של קרן ההשתלמות: עד כמה ההפקדה מוטבת, ומה קורה מעליה
התקרה של קרן השתלמות נשמעת כמו מספר אחד, ובפועל היא שניים. אחד קובע עד כמה ההפקדה פטורה ממס הכנסה, השני קובע עד כמה הרווחים פטורים ממס רווחי הון, וההפרש ביניהם הוא בדיוק החלק שהעובד מפריש מהשכר שלו.
ההפקדה לא מופיעה בחשבון: הכסף שטרם שויך, וההודעות שחייבות להישלח
בתלוש כתוב שהופקד, ובדוח של קרן הפנסיה היתרה לא זזה. בין שני המסמכים האלה יש מסלול שלם שמוסדר בחוזר של רשות שוק ההון: מתי הכסף צריך לצאת, מה קורה כשהוא מגיע בלי דיווח מתאים, ומי חייב להודיע על כך למי.
קופת גמל להשקעה בגיל 60: שלושה מסלולי מס, ותנאי הדירה שסוגר את הפטור
בגיל 60 נפתחות בקופת גמל להשקעה הקלות מס: קצבה מהכספים פטורה ממס, ופטור על הרווחים במשיכה הונית חל רק על רווחים מסכומים שהופקדו מעבר לתקרה לפי סעיף 22(א1) לחוק קופות גמל. הפטור הזה לא נפתח מעצמו, והתנאי השלישי שלו לא עוסק בכלל בחיסכון, אלא בשאלה אם נרכשה דירה.
חשבון קופת גמל קטן ולא פעיל: שלושת התנאים למשיכה בפטור ממס
פעם בשנה מגיע מכתב מחברה שכמעט נשכחה, ובו הודעה על חשבון קופת גמל שרשום על שם מקבל המכתב. לפעמים מצורפת לו המחאה. המכתב הזה אינו פנייה פרסומית, אלא חובה שהוטלה על החברה המנהלת בתקנות ובחוזר של רשות שוק ההון.
למשוך את החיסכון הפנסיוני בסכום אחד: שני הסכומים המזעריים שהחוק בודק
הבקשה נשמעת סבירה: הגעתי לגיל, צברתי סכום, אני רוצה את הכול ביחד. אבל בחיסכון שיועד לקצבה התשובה לא נקבעת בקופה אלא בסעיף 23 לחוק קופות גמל, והוא מודד שני סכומים: את הקצבה שתישאר אחרי המשיכה, ואת הצבירה כולה.
חובת ההפקדה לפנסיה של עצמאי: שתי המדרגות, המועד, והשליש למצב אבטלה
אצל עצמאים ההפקדה לפנסיה עולה בדרך כלל בדצמבר, כשרואה החשבון מזכיר, או במכתב מהמרכז לגביית קנסות שאף אחד לא ציפה לו. שני המועדים מתייחסים לאותו פרק חוק: שיעור חובה, הכנסה שעליה הוא נמדד, ותאריך אחרון.
ההפקדה עברה את התקרה של הקרן המקיפה: לאן העודף ממשיך
השורה בתלוש נראית אותו דבר בכל חודש, ואז מגיעה הודעה מהחברה המנהלת על חשבון שנפתח בקרן אחרת, עם שם שנשמע כמעט זהה. זה לא ניוד ולא טעות, אלא תקרה חודשית שקבועה בתקנות ומה שקורה לכסף שעבר אותה.
משיכת כספי תגמולים מקופת גמל בחודש בלי הכנסה: מה זה מיעוט הכנסות
חשבון תגמולים ותיק בקופת גמל יכול לשכב שנים בלי שאף אחד נוגע בו, ולעלות לשיחה בדיוק בחודש שבו ההכנסה נעצרה. התקנות מכירות במצב הזה ומאפשרות למשוך סכום מסוים בלי ניכוי מס במקור, בתנאים שנבדקים לפי חודש אחד.
הקצבה מהחיסכון הפנסיוני מול הביטוח הלאומי: מה מנוכה לפני גיל הפרישה, ומה נבדק אחריו
מי שמתחיל לקבל קצבה מהחיסכון הפנסיוני לפני גיל הפרישה עשוי לגלות בתלוש הראשון ניכוי שלא ציפה לו. כמה שנים אחר כך, בבדיקת הזכאות לקצבת אזרח ותיק, אותה קצבה בדיוק לא נספרת בכלל. שני המועדים האלה עובדים לפי כללים שונים, וכאן מרוכז מה שכל אחד מהם בודק.
החיסכון לכל ילד כבר נפתח: מה עוד אפשר לשנות, ומה נסגר
הבחירה בתכנית החיסכון של הילד נעשתה בחודשים הראשונים לחייו, לרוב בלי יותר מדי זמן לחשוב. כמה שנים אחר כך מגיע הדיווח השנתי, וההורה מגלה באיזו קופה או בנק הכסף מנוהל ובאיזה מסלול. מכאן מתחילה השאלה מה עוד פתוח לשינוי.
להגדיל את הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה: מה נבדק ומה מתחיל להיספר מחדש
בקשה להעלות את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה, לדחות את גיל תום הביטוח או לחדש כיסוי לשאירים נראית כמו עוד טופס במסך האישי. בתקנון התקני היא פעולה מסוג אחר. הקטנת כיסוי עוברת כמעט מעצמה, והגדלה נכנסת לרשימה סגורה שבה מותר חיתום רפואי ומתחילה ספירה חדשה של 60 חודשי ביטוח. ויש עילה אחת שנכנסת לרשימה בלי שאף אחד מילא טופס: העלאת שכר ריאלית חדה.
מי מקבל את החיסכון אחרי פטירה: מוטבים בקופת גמל, שאירים בקרן פנסיה
אדם אחד ממלא שני טפסי הצטרפות, אחד לקופת גמל להשקעה ואחד לקרן פנסיה, ובשניהם יש שורה לשמות המוטבים. השורות נראות זהות, והמשקל שלהן ביום שבו באמת צריך אותן שונה לגמרי.
לא בחרתם קרן פנסיה בעבודה חדשה: מי בוחר במקומכם ולפי מה
טופס ההצטרפות שהמעסיק החדש הניח על השולחן נשאר ללא חתימה, וההפקדה הראשונה בכל זאת יצאה בסוף החודש. אחרי כמה שבועות מגיע מכתב מחברה מנהלת שלא בחרתם בה. ההוראות של רשות שוק ההון מסבירות מי החליט, לפי איזה מנגנון, ומה נקבע מראש לגבי דמי הניהול שייגבו מכם.
בקשת משיכה מקופת גמל: מה מאמתים לפני התשלום, ומאיזה רגע סופרים את הימים
הודעת טקסט מבשרת שיש כסף פנסיוני על השם שלכם ושאפשר לשחרר אותו, עם קישור לטופס ובקשה לצילום תעודת זהות. רשות שוק ההון בדקה את התופעה הזו ופרסמה הבהרה לגופים המוסדיים על הליך המשיכה, וממנה אפשר ללמוד מה בדיוק נבדק לפני שכסף יוצא מקופת גמל.
שתי קרנות השתלמות או יותר: מה אפשר לאחד ולמה אסור להעביר חצי קרן
מחליפים עבודה, והמעסיק החדש פותח קרן השתלמות בחברה שאיתה הוא עובד. הקרן הקודמת נשארת מאחור עם הצבירה שלה. אחרי שתי חלופות עבודה כאלה יש שלושה חשבונות ושלושה דוחות שנתיים, ומכאן מתחילה השאלה אם אפשר לרכז הכל במקום אחד.
איחוד חשבונות פנסיה בהצטרפות לקרן חדשה: מה ההודעה אומרת ומה קורה בשתיקה
מתחילים עבודה, נפתחת קרן פנסיה, וכמה שבועות אחר כך מגיע מכתב שמדבר על חשבונות אחרים. קל להניח שזה עוד נייר מהחברה המנהלת ולהשאיר אותו בצד. מאחוריו עומד סעיף בחוק, ושעון שמתחיל לרוץ ביום שההודעה נשלחה.
הפסקת הפקדות לקרן פנסיה: מה קורה לכיסוי הביטוחי
עזיבת מקום עבודה עוצרת את ההפקדה לקרן הפנסיה כמעט בלי שמרגישים. הצבירה נשארת בדיוק במקום שבו הייתה, ולכן קל להניח שהכול ממשיך כרגיל. מה שממשיך זה רק החיסכון. שני הכיסויים הביטוחיים שיושבים לצידו נכנסים באותו רגע לשעון עצר.
כספי הפיצויים בעזיבת עבודה: רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה
ביום האחרון בעבודה יש טופס אחד שקל לדחות, והוא זה שקובע מה יקרה לכספי הפיצויים שנצברו לאורך שנים. לפעמים דווקא אי מילוי שלו הוא ההחלטה. רשות המסים קבעה ברירת מחדל, ויש לה תקרה, לוח זמנים ותנאים לחזרה ממנה.
תשואות קופות הגמל באוגוסט 2026: עלייה של כ-1%, ועד 4.47% במסלולי המניות
חוסך שצבר 100 אלף שקל בקופת גמל ראה באוגוסט 2026 תוספת אופיינית של כ-980 שקל. בקצה העליון, מיטב גמל עוקב מדדי מניות הניבה 4.47%, כלומר 4,470 שקל על כל 100 אלף.
תשואות קופות הגמל להשקעה באוגוסט 2026: מסלולי המניות הובילו עד 5.4%
מי שהחזיק 100,000 שקל במסלול המניות הסחיר של מנורה מבטחים בקופת הגמל להשקעה ראה אותם גדלים ב-5,400 שקל באוגוסט 2026. ב-135 המסלולים שדיווחו התמונה הייתה מתונה יותר: התשואה החציונית הייתה כ-0.9%, כלומר כ-900 שקל על כל 100 אלף.
תשואות קרנות הפנסיה באוגוסט 2026: התשואה האופיינית במסלולי הגיל נעה בין 0.86% ל-1.28%
חוסך בן פחות מ-50 שנמצא במסלול ברירת המחדל של קרן הפנסיה ראה באוגוסט 2026 עלייה אופיינית של 1.28%, כ-1,280 שקל על כל 100 אלף צבורים. בקצה העליון, מיטב פנסיה כללית עוקב מדדי מניות הניבה 4.44%, כלומר 4,440 שקל על 100 אלף.
תשואות פוליסות החיסכון באוגוסט 2026: עלייה של כ-0.7%, מסלולי המניות בראש
מי שהחזיק 100,000 שקל במסלול המניות הסחיר של איילון בפוליסת חיסכון הרוויח באוגוסט 2026 כ-4,050 שקל. ב-165 המסלולים שדיווחו התשואה החציונית הייתה צנועה בהרבה, כ-0.67%, כלומר כ-670 שקל על כל 100 אלף.
תשואות קרנות ההשתלמות באוגוסט 2026: מסלולי המניות הובילו, עד 4.46% בקרנות הפתוחות לציבור
חוסך שהחזיק 100 אלף שקל בקרן השתלמות ראה באוגוסט 2026 תוספת אופיינית של כ-850 שקל. במסלולי המניות הסכום היה גבוה בהרבה: מיטב השתלמות עוקב מדדי מניות, המסלול עם התשואה הגבוהה ביותר החודש בקרנות הפתוחות לכלל הציבור, הניב 4.46%, כלומר 4,460 שקל על כל 100 אלף.
תשואות החיסכון לכל ילד באוגוסט 2026: 38 מתוך 39 מסלולים סיימו בעלייה
באוגוסט 2026 כמעט כל מסלולי החיסכון לכל ילד עלו: 38 מתוך 39 המסלולים שדיווחו סיימו את החודש בעלייה, והתשואה החציונית הייתה 1.27%. בחיסכון של 10,000 שקל מדובר בכ-127 שקל בחודש, ובמסלול שהוביל, אלטשולר שחם חיסכון לילד סיכון מוגבר, בכ-332 שקל.
מתי קרן השתלמות נזילה ומה קורה אם מושכים לפני הזמן
קרן השתלמות נזילה בדרך כלל שש שנים אחרי ההפקדה הראשונה, או שלוש שנים אחריה למי שהגיע לגיל פרישה. אחרי שלוש שנים אפשר למשוך בפטור גם סכומים ששימשו להשתלמות, לפי התנאים שבתקנון הקרן. משיכה לפני המועד נחשבת "משיכה שלא כדין": אצל שכיר חלק המעסיק והרווחים מחויבים במס הכנסה, ובמקור מנוכה שיעור המס המרבי, 47%, אלא אם יש אישור אחר מפקיד השומה.
קיבוע זכויות (טופס 161ד): מה זה, למי זה רלוונטי ומתי מגישים
קיבוע זכויות הוא בקשה שמגיש פורש לרשות המסים בטופס 161ד, כדי לקבוע איך ינוצל הפטור ממס שמגיע לו על הקצבה, על מענקי הפרישה ועל היוון קצבה. הבקשה רלוונטית למי שהגיע לגיל הזכאות אחרי 1.1.2012 ומקבל קצבה מזכה. ב-2026 הפטור המרבי על קצבה מזכה עומד על 5,422 שקל בחודש, ואפשר להגיש את הטופס בכל עת מגיל הזכאות.
איך מעבירים קרן השתלמות או קופת גמל לחברה אחרת
כדי להעביר קרן השתלמות או קופת גמל לחברה מנהלת אחרת, מגישים בקשת העברה דרך החברה המקבלת, והכסף עובר תוך 10 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה. הניוד לא עולה כסף ולא נחשב אירוע מס. הוותק, מועד הנזילות ומעמד המס של הכסף נשארים כפי שהיו. מה שמשתנה הוא החברה המנהלת, דמי הניהול ומסלול ההשקעה.
גמל להשקעה או קרן השתלמות: ההבדלים בהפקדה, בנזילות ובמס
ההבדל המרכזי בין גמל להשקעה לקרן השתלמות הוא במס ובנזילות. קרן השתלמות פטורה ממס רווחי הון בגבולות התקרה, אבל נזילה רק אחרי שש שנים ורק מי שעובד יכול להפקיד אליה. גמל להשקעה פתוח לכל אחד, נזיל בכל רגע, וחייב במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי, אלא אם מושכים אותו כקצבה מגיל 60.
מסלול S&P 500 בקרן השתלמות: מה זה ואיך הדולר משפיע
מסלול S&P 500 בקרן השתלמות או בקופת גמל הוא מסלול עוקב מדד, שמטרתו לשחזר את הביצועים של מדד 500 החברות הגדולות בארה"ב. התשואה שהחוסך רואה נמדדת בשקלים, ולכן היא מושפעת לא רק מהמדד אלא גם משער הדולר, ובמסלולים מסוימים גם מהאופן שבו מנוהלת החשיפה המטבעית. מדובר במסלול מנייתי מלא, עם תנודתיות גבוהה.
חיסכון לכל ילד בגיל 18 ובגיל 21: משיכה, מס ומענק ההתמדה
בגיל 18 הילד יכול למשוך את כספי חיסכון לכל ילד באישור הורה, ומגיל 21 הוא יכול למשוך אותם בכל עת ובלי אישור. מי שלא משך דבר עד גיל 21 מקבל מביטוח לאומי מענק נוסף של 582 שקל. במשיכה מנוכה מס רווחי הון על הרווח בלבד, ובקופת גמל להשקעה אפשר גם להשאיר את הכסף עד הפרישה ולמשוך אותו כקצבה בלי מס רווחי הון.
מסלול תלוי גיל בקרן פנסיה ובקופת גמל: איך הוא עובד
מסלול תלוי גיל הוא מסלול השקעה שבו רמת החשיפה לסיכון נקבעת לפי גיל החוסך: מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50 עד 60 ומסלול לבני 60 ומעלה. הוא קיים בקרן פנסיה, בקופת גמל ובביטוח מנהלים, ושם הוא ברירת המחדל למי שלא בחר מסלול. כשהחוסך מגיע לגיל 50 או 60, כל הכסף שלו מועבר אוטומטית למסלול הבא, במועד שנקבע בתקנון, בלי מס ובלי צורך בפעולה.
איך מאתרים כסף פנסיוני: הר הכסף, הר הביטוח והמסלקה
כדי לאתר כסף פנסיוני שנשכח משתמשים בשלושה כלים רשמיים: הר הכסף והר הביטוח חינמיים, ובמסלקה הפנסיונית בקשת מידע מכל הגופים עולה 14 ₪. הר הכסף של משרד האוצר מאתר חשבונות בקופות גמל, בקרנות פנסיה, בקרנות השתלמות ובפוליסות ביטוח חיים. לפי שאלות ותשובות באתר מוצגים בו חשבונות ללא פעילות; מאז המעבר לכניסה בהזדהות לאומית מוצגים בו גם החסכונות הפעילים. הר הביטוח של רשות שוק ההון מציג את הפוליסות בחברות הביטוח. המסלקה הפנסיונית מרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים, פעילים ולא פעילים, כולל יתרות, דמי ניהול ומסלולים.
פוליסת חיסכון או גמל להשקעה: ההבדלים בפיקוח, בנזילות ובמס
פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה הן שתי דרכים לחסוך כסף נזיל לטווח ארוך, ובשתיהן הרווח ממוסה ב-25% מהרווח הריאלי במשיכה הונית. ההבדלים המרכזיים: בגמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית, ניוד בין חברות בלי אירוע מס ואפשרות לקצבה פטורה ממס מגיל 60. בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה, אבל מעבר לחברה אחרת נעשה בדרך כלל בפדיון שבו משולם מס.