איך מעבירים קרן השתלמות או קופת גמל לחברה אחרת
מי מגיש את הבקשה, כמה זמן זה לוקח, מה נשאר בדיוק כפי שהיה, ומה כן משתנה אחרי ניוד
כדי להעביר קרן השתלמות או קופת גמל לחברה מנהלת אחרת, מגישים בקשת העברה דרך החברה המקבלת, והכסף עובר תוך 10 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה. הניוד לא עולה כסף ולא נחשב אירוע מס. הוותק, מועד הנזילות ומעמד המס של הכסף נשארים כפי שהיו. מה שמשתנה הוא החברה המנהלת, דמי הניהול ומסלול ההשקעה.
איך מעבירים קרן השתלמות לחברה אחרת? הרבה יותר פשוט ממה שנדמה. חוסכים רבים משאירים קרן השתלמות או קופת גמל באותה חברה שנים, רק כי הם מניחים שמעבר כרוך בבירוקרטיה, במס או באובדן ותק. בפועל, ניוד בין חברות מנהלות מוסדר בתקנות, לא עולה כסף, ולא נוגע בזכויות שנצברו.
הנקודות העיקריות
- ניוד קרן השתלמות או קופת גמל בין חברות מנהלות לא נחשב אירוע מס ולא כרוך בעלות לחוסך.
- את הבקשה מגישים דרך החברה המקבלת, לא דרך החברה שממנה עוזבים, ולא נדרש אישור של המעסיק.
- הכסף עובר תוך 10 ימי עסקים מהיום שבו החברה המעבירה קיבלה בקשה מלאה וחתומה.
- הוותק, מועד הנזילות ומעמד המס של הכסף עוברים איתו ללא שינוי.
- מה שמשתנה: החברה המנהלת, שיעור דמי הניהול ומסלול ההשקעה.
מה זה ניוד, ומה אפשר לנייד לאן?
ניוד הוא העברה של הכסף הצבור ממוצר חיסכון בחברה אחת למוצר מקביל בחברה אחרת, בלי למשוך אותו. מבחינת רשות המסים, הכסף לא יצא מהמערכת הפנסיונית, ולכן אין מס.
הכללים מאפשרים לנייד בין מוצרים מאותו סוג:
| מוצר מעביר | לאן אפשר לנייד |
|---|---|
| קרן השתלמות | קרן השתלמות בחברה אחרת |
| קופת גמל לתגמולים | קופת גמל בחברה אחרת, ובמקרים רבים גם קרן פנסיה |
| גמל להשקעה | גמל להשקעה בחברה אחרת |
| קרן פנסיה | קרן פנסיה בחברה אחרת, בכפוף לכללים |
יש מגבלות. למשל, אי אפשר לנייד כסף אל מוצרים ישנים שכבר לא מקבלים עמיתים חדשים, ובקרן פנסיה מקיפה לא ניתן לנייד כל עוד ממשיכים להפקיד לקרן המעבירה. אם יש שעבוד או עיקול על הכסף, הניוד יתבצע רק לחלק שאינו משועבד.
איך התהליך עובד, שלב אחר שלב?
1. בוחרים את החברה והמסלול בקרן המקבלת. פותחים חשבון בקרן החדשה ובוחרים בה מסלול השקעה. מי שלא בוחר, מנותב למסלול ברירת המחדל של אותה קרן. בקרן השתלמות ובגמל להשקעה זה המסלול הכללי. בקופת גמל זה מסלול תלוי גיל.
2. חותמים על בקשת העברה. הבקשה מוגשת לחברה המקבלת, שמעבירה אותה לחברה המנהלת הנוכחית. היום רוב החברות מאפשרות לעשות את זה באופן מקוון, והבקשה עוברת ביניהן דרך המסלקה הפנסיונית. אפשר גם להיעזר בסוכן או ביועץ, אבל אין חובה.
3. החברה המעבירה מבצעת. מהיום שבו קיבלה בקשה מלאה וחתומה, לחברה המעבירה יש 10 ימי עסקים להעביר את הכסף. אם חסר פרט או חתימה, השעון מתחיל רק אחרי שהבקשה הושלמה.
4. מקבלים אישור. תוך 15 ימי עסקים מהעברת הכסף, החוסך אמור לקבל אישור על ביצוע ההעברה, כולל הסכום שהועבר.
5. מעדכנים את ההפקדות השוטפות. אצל שכיר, מעבר הכסף הצבור לא משנה אוטומטית את היעד של ההפקדות החודשיות. צריך להודיע למעסיק לאן להפקיד מעכשיו, או לוודא שהטופס שנחתם מול הקרן החדשה כולל הוראה כזו.
כמה זמן זה לוקח ואפשר להתחרט?
בשורה התחתונה, כשבקשה מלאה, ניוד של קרן השתלמות או קופת גמל מסתיים בתוך כשבועיים של ימי עסקים.
בקשת העברה לא תקפה לנצח. אצל עמית פעיל, שממשיך להפקיד, היא תקפה 120 יום. אצל עמית לא פעיל, 60 יום.
אפשר לבטל את הבקשה כל עוד הכסף עוד לא הועבר. הביטול נעשה בטופס ביטול חתום שמוגש לחברה המעבירה. אחרי שהכסף עבר, ביטול כבר אינו אפשרי, אבל אפשר לנייד אותו שוב בבקשה חדשה.
דוגמה: איך נראה ציר הזמן בפועל?
רונית, בת 38, מחזיקה קרן השתלמות שנפתחה במרץ 2021, ומחליטה לעבור לחברה אחרת בספטמבר 2026.
| שלב | מה קורה |
|---|---|
| יום 0 | רונית פותחת חשבון בקרן החדשה, בוחרת מסלול וחותמת על בקשת העברה |
| ימים ספורים אחר כך | הבקשה מגיעה לחברה המעבירה דרך המסלקה הפנסיונית |
| עד 10 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה | הכסף עובר לקרן החדשה |
| עד 15 ימי עסקים מההעברה | רונית מקבלת אישור על ביצוע ההעברה והסכום |
| מרץ 2027 | הקרן נזילה, בדיוק כמו אילו לא הועברה |
ציר הזמן בדוגמה מבוסס על המועדים שנקבעו ברגולציה, ובפועל הוא תלוי בכך שהבקשה הוגשה מלאה.
בזמן ההעברה הכסף נפדה מהמסלול בקרן הקודמת ומושקע במסלול שנבחר בקרן החדשה. המשמעות היא שבימים שבין הפדיון להשקעה, התשואה של החוסך לא בהכרח תהיה זהה לזו של המסלול הקודם או של המסלול החדש.
מה לא משתנה אחרי ניוד?
זה החלק שמעסיק את רוב החוסכים, והתשובה ברורה:
| מה נשמר | מה המשמעות |
|---|---|
| ותק | בקרן השתלמות, הספירה של שש השנים ממשיכה מההפקדה הראשונה בקרן הקודמת |
| מועד נזילות | אם הקרן הייתה נזילה, היא נשארת נזילה |
| מעמד המס | כספים פטורים נשארים פטורים, וכספים שחייבים במס שומרים על אותו מעמד |
| ייעוד הכסף | כספי תגמולים ופיצויים בקופת גמל נשארים באותו סיווג |
| עלות | אין דמי יציאה ואין עמלת העברה |
מי שיש לה קרן השתלמות בת חמש שנים ומעבירה אותה לחברה אחרת, תוכל למשוך את הכסף בלי מס בעוד שנה, בדיוק כמו אילו נשארה. גם בקופת גמל, כספים שהופקדו בתקופות שונות ובסיווגים שונים שומרים על הסיווג המקורי שלהם, והפירוט מופיע בדוח השנתי של הקרן החדשה.
ומה כן משתנה?
דמי הניהול. בקרן השתלמות, בקופת גמל ובגמל להשקעה דמי הניהול נגבים מהצבירה בלבד, עד תקרה רגולטורית של 1.05% בשנה. השיעור בפועל נקבע מול החברה המקבלת, ויכול להיות שונה מזה שהיה. שכירים שמבוטחים בהסדר קבוצתי דרך המעסיק נהנים לעיתים משיעור שנקבע בהסכם, וניוד לחברה אחרת עשוי לשנות אותו.
מסלול ההשקעה. כל חברה מציעה מבחר מסלולים משלה, ומדיניות ההשקעה בפועל שונה גם בין מסלולים בעלי אותו שם. מסלול כללי בחברה אחת יכול להחזיק תמהיל שונה של מניות, אג"ח ונכסים לא סחירים ממסלול כללי בחברה אחרת.
השירות והממשק. האזור האישי, האפליקציה ושירות הלקוחות שונים מחברה לחברה.
ומה עם ניוד בקרן פנסיה?
העקרונות דומים: אין מס, אין עלות, והבקשה מוגשת דרך הגוף המקבל. אבל בקרן פנסיה יש שכבה נוספת, הכיסוי הביטוחי לנכות ולשארים. בניוד, האחריות לכיסוי עוברת מהקרן הקודמת לקרן החדשה במועד שנקבע בתקנות, ויכולות להיות לכך השלכות על תקופות אכשרה ועל תנאי הכיסוי. זה נושא שמצדיק בדיקה נפרדת, ואת נתוני קרנות הפנסיה אפשר לראות בעמוד קרנות פנסיה.
ניוד או החלפת מסלול: מה ההבדל?
לא כל שינוי מחייב ניוד. מי שרוצה רק לשנות את האופן שבו הכסף מושקע, יכול להחליף מסלול באותה חברה. גם החלפת מסלול בקרן השתלמות, בקופת גמל ובגמל להשקעה לא נחשבת אירוע מס.
ניוד רלוונטי כשהשינוי נוגע לחברה עצמה: דמי הניהול, מבחר המסלולים או השירות. את התשואות ההיסטוריות של המסלולים בחברות השונות אפשר לראות בעמוד ההשוואה ובעמודי המסלולים, כמו מסלול כללי בקרנות השתלמות. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד.
שאלות ותשובות
האם ניוד קרן השתלמות מאפס את הוותק?
לא. הוותק ומועד הנזילות עוברים עם הכסף. קרן שהייתה אמורה להיות נזילה בעוד שנה, תהיה נזילה באותו מועד גם בחברה החדשה.
כמה זמן לוקח ניוד קרן השתלמות?
החברה המעבירה חייבת להעביר את הכסף תוך 10 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה וחתומה. הניוד עצמו לא כרוך בעמלה או בדמי יציאה, ולא נחשב אירוע מס.
צריך אישור של המעסיק כדי לנייד?
לא. ההחלטה היכן לנהל את החיסכון היא של החוסך. עם זאת, כדי שההפקדות החודשיות יגיעו לקרן החדשה, המעסיק צריך לקבל את הפרטים שלה.
אפשר לבטל ניוד אחרי שהגשתי בקשה?
כן, כל עוד הכסף עוד לא הועבר. מגישים טופס ביטול חתום לחברה המעבירה.
אפשר לנייד קרן השתלמות שעדיין לא נזילה?
כן. ניוד אפשרי בכל שלב, גם לפני שחלפו שש שנים. הקרן תהיה נזילה במועד המקורי, לפי ההפקדה הראשונה.
אפשר לנייד רק חלק מהכסף?
ככלל, בקשת ניוד מתייחסת ליתרה בחשבון. העברה חלקית רלוונטית במצבים מסוימים, למשל כשחלק מהכסף משועבד או מעוקל, ואז מועבר רק החלק החופשי.
המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, ואין בו המלצה לנייד כספים או לבחור בחברה או במסלול מסוימים. לפני החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.
על מה הסתמכנו?
מערכת תשקיף מנתחת מדי חודש את הנתונים הרשמיים של רשות שוק ההון על קרנות הפנסיה, ההשתלמות, קופות הגמל ופוליסות החיסכון, וכותבת מדריכים שמסבירים איך המוצרים האלה עובדים. התוכן מידעי בלבד ואינו ייעוץ או המלצה.