איך מאתרים כסף פנסיוני: הר הכסף, הר הביטוח והמסלקה

איך מאתרים כסף פנסיוני שנשכח? מי שהחליף כמה מקומות עבודה בעשרים השנים האחרונות כמעט בטוח שיש לו לפחות קופה אחת שהוא לא זוכר. קופת גמל מהעבודה הראשונה אחרי הצבא, קרן פנסיה ממקום עבודה שנסגר, קרן השתלמות שנפתחה בתקופה קצרה אצל מעסיק אחר. הכסף הזה לא נעלם. הוא יושב בחברה המנהלת, ממשיך להיות מושקע, ודמי הניהול ממשיכים להיגבות ממנו.

הנקודות העיקריות

• הר הכסף של משרד האוצר מאתר חסכונות פנסיוניים: קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ופוליסות ביטוח חיים, וגם חשבונות בנק לא פעילים. לפי שאלות ותשובות באתר מוצגים בו חשבונות ללא פעילות; מאז המעבר לכניסה בהזדהות לאומית מוצגים בו גם החסכונות הפעילים.
• הר הביטוח של רשות שוק ההון מציג את פוליסות הביטוח וכתבי השירות שהיו בתוקף על שמכם בחודש החולף: שם החברה, סוג המוצר והפרמיה.
• המסלקה הפנסיונית מרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים, פעילים ולא פעילים, עם יתרות, דמי ניהול, מסלולי השקעה וכיסויים ביטוחיים.
• הר הכסף והר הביטוח חינמיים, והכניסה אליהם היא דרך מערכת ההזדהות הלאומית (הממשלתית). במסלקה הפנסיונית ההרשמה חינמית, בקשת מידע מכל הגופים עולה 14 ₪ לפי מחירון המסלקה, והמידע נשמר באתר 7 ימי עסקים ואז נמחק.
• כסף שנמצא בקופה לא פעילה נשאר שלכם. אפשר להשאיר אותו, לאחד אותו עם קופה פעילה, או למשוך אותו כשהוא נזיל.

למה בכלל יש כסף פנסיוני שנשכח?

הסיבה המרכזית היא מעבר בין עבודות. כל מעסיק מפריש לקופה שהוא או העובד בחר, וכשעוזבים, ההפקדות נעצרות אבל החשבון נשאר פתוח. אחרי כמה מעברים, אותו חוסך יכול להחזיק כמה קופות בחברות שונות בלי לזכור את כולן.

סיבה נוספת היא שינויי שם ומיזוגים. חברות מנהלות התמזגו, קרנות שינו שמות, ומכתב שנשלח לכתובת ישנה לא הגיע. מבחינת החוסך, הקופה פשוט נעלמה מהרדאר.

המשמעות הכספית לא זניחה. גם מקופה לא פעילה נגבים דמי ניהול מהצבירה, והשיעור בה יכול להיות שונה מזה שבקופה הפעילה. השיעור שנגבה בפועל מופיע בדוח השנתי של הקופה ובדוח המסלקה, ואנחנו יכולים לבדוק איתכם מה אתם משלמים היום ומה אפשרי במצב שלכם. בנוסף, כשיש כמה קופות קשה לראות את התמונה המלאה: כמה נחסך, באילו מסלולים, ומה מצב הכיסוי הביטוחי.

הר הכסף: איתור חסכונות שנשכחו

הר הכסף הוא מנוע האיתור של משרד האוצר. הוא נועד לאתר חסכונות פנסיוניים, פוליסות ביטוח חיים וחשבונות בנק שאבדו.

מה הוא מציג: רשימה של הגופים שמנהלים עבורכם חשבון, וסוג המוצר: קופת גמל, קרן פנסיה, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים, פוליסת חיסכון או ביטוח למקרה מוות. לפי שאלות ותשובות באתר מוצגים בו חשבונות ללא פעילות (בלי הפקדה ובלי משיכה בשנה האחרונה); מאז המעבר לכניסה בהזדהות לאומית מוצגים בו גם החסכונות הפעילים. בחיפוש נפרד, של בנק ישראל, הוא מאתר גם חשבונות ופיקדונות בנק לא פעילים.

מה הוא לא מציג: יתרה מעודכנת ופירוט של דמי הניהול. התוצאה היא רשימת שיוכים, לא דוח כספי. הוא גם לא מאתר פוליסות ביטוח חיים קבוצתי.

איך נכנסים: דרך מערכת ההזדהות הלאומית, למשל במספר תעודת זהות וסיסמה, בתעודת זהות ביומטרית, באפליקציה או בכרטיס חכם. המידע מגיע מדיווחים של הגופים המוסדיים ומתעדכן מדי חודש.

הר הביטוח: כל הפוליסות שלכם

הר הביטוח הוא מערכת של רשות שוק ההון שמציגה את הפוליסות שמנוהלות על שמכם בחברות הביטוח.

מה הוא מציג: שם חברת הביטוח, סוג הפוליסה והפרמיה, בפוליסות ובכתבי שירות שהיו בתוקף בחודש החולף, כמו ביטוח חיים, ביטוח בריאות, סיעוד, רכב ודירה. הכניסה היא דרך מערכת ההזדהות הממשלתית.

למה זה רלוונטי: מי שמחפש כסף פנסיוני שנשכח מגלה לא פעם גם ביטוחים שנשכחו, למשל ביטוח חיים שנפתח במקום עבודה קודם או לצד משכנתה. הר הביטוח מאפשר לראות אותם במקום אחד, ולזהות מקרים שבהם אותו כיסוי נרכש פעמיים.

מה הוא לא מציג: יתרות חיסכון בקרנות פנסיה, בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובמוצרי חיסכון אחרים. בשביל אלה יש את הכלי הבא.

המסלקה הפנסיונית: התמונה המלאה

המסלקה הפנסיונית היא התשתית שהוקמה ביוזמת משרד האוצר ורשות שוק ההון כדי לחבר בין כל הגופים המוסדיים. היא מחוברת לקרנות הפנסיה, לחברות הביטוח ולבתי ההשקעות.

מה היא מציגה: זה הכלי המקיף מבין השלושה. הדוח כולל את כל המוצרים הפנסיוניים, פעילים ולא פעילים, ולכל מוצר את היתרה, דמי הניהול בפועל, מסלול ההשקעה והכיסויים הביטוחיים.

איך נכנסים: נרשמים באתר (ההרשמה חינמית), ממלאים פרטים מזהים ומאמתים זהות בכרטיס אשראי (לזיהוי בלבד, בלי חיוב) או בקוד אימות מסניף דואר. בכניסות הבאות מזינים טלפון או מייל וסיסמה חד-פעמית. בקשת מידע מכל הגופים עולה 14 ₪ לפי מחירון המסלקה, והמידע נשמר באתר 7 ימי עסקים ואז נמחק.

מה מופיע בדוח המסלקה?

הדוח של המסלקה הפנסיונית מציג לכל מוצר כמה נתונים קבועים. הנה מה שכל אחד מהם אומר:

דוגמה: יונתן, בן 41, מגלה בדוח קופת גמל לא פעילה ממקום עבודה שעזב לפני 12 שנה, עם יתרה של 40,000 שקל. דמי הניהול מהצבירה שנגבים בה רשומים בדוח. כל 0.1% דמי ניהול על יתרה של 40,000 שקל הם כ-40 שקל בשנה בערכים של היום, והסכום גדל ככל שהיתרה גדלה. המספרים להמחשה בלבד.

דוח המסלקה משקף את מה שהגופים דיווחו במועד מסוים. נתון שנראה לא מדויק מבררים מול הגוף המנהל עצמו, שהוא האחראי על הנתונים.

איך שלושת הכלים משתלבים?

בפועל, הר הכסף עונה על השאלה "האם יש לי כסף שאני לא יודע עליו", והמסלקה עונה על השאלה "כמה יש לי, איפה ובאילו תנאים". הר הביטוח משלים את החלק של הפוליסות.

מצאתי קופה לא פעילה. מה האפשרויות?

כסף שנמצא בקופה לא פעילה שייך לחוסך, והוא ממשיך להיות מושקע במסלול שבו הוא נמצא. יש כמה אפשרויות, וכל אחת מתאימה לנסיבות אחרות.

להשאיר את הכסף במקומו. הכסף ממשיך להיות מנוהל, והיתרה משתנה לפי התשואות ודמי הניהול.

לאחד עם קופה פעילה. אפשר להעביר את הכסף לקופה פעילה מאותו סוג, בחברה אחרת או באותה חברה. העברה כזו לא נחשבת משיכה ולא אירוע מס. בקרנות הפנסיה קיים גם מנגנון שבו חשבונות לא פעילים מתאחדים עם החשבון הפעיל, בהתאם לכללים שקבעה הרגולציה.

למשוך את הכסף, אם הוא נזיל. זה תלוי בסוג המוצר. קרן השתלמות שעברו עליה שש שנים נזילה. כספי תגמולים בקופות גמל ופנסיה מיועדים ברוב המקרים לקצבה ולא ניתנים למשיכה חד-פעמית לפני גיל הפרישה, למעט חריגים. חלק מכספי הפיצויים ניתנים למשיכה בתנאים מסוימים, ולעיתים בתשלום מס.

כשמדובר בכסף של קרוב משפחה שנפטר, היורשים או המוטבים פונים לגוף המנהל עם המסמכים הנדרשים, בדרך כלל תעודת פטירה וצו ירושה או צו קיום צוואה.

שאלות ותשובות

האם הר הכסף, הר הביטוח והמסלקה עולים כסף?

הר הכסף והר הביטוח חינמיים. במסלקה הפנסיונית ההרשמה חינמית, ובקשת מידע מכל הגופים עולה 14 ₪ (מידע מתמשך: 32.5, 54.5 או 76.5 ₪ ל-12, 24 או 36 חודשים), לפי מחירון המסלקה. גופים שגובים תשלום על "הפקת דוח הר הכסף" גובים על שירות שאפשר לקבל ישירות מהאתר הרשמי.

האם קופה פעילה מופיעה בהר הכסף?

לפי שאלות ותשובות באתר, חשבונות שהייתה בהם הפקדה או משיכה בשנה האחרונה לא מופיעים בו. לפי הודעה בעמוד הראשי של האתר, מאז המעבר לכניסה בהזדהות לאומית מוצגים בו כלל החסכונות הפנסיוניים ופוליסות ביטוח החיים, ולא רק אלה שאינם פעילים. פירוט של יתרות ודמי ניהול מופיע במסלקה הפנסיונית ובאזור האישי באתר החברה המנהלת.

מה ההבדל בין הר הביטוח למסלקה הפנסיונית?

הר הביטוח מציג פוליסות ביטוח, בלי יתרות חיסכון. המסלקה מציגה את כל המוצרים הפנסיוניים, כולל קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, עם יתרות, דמי ניהול ומסלולים.

אפשר לאתר כסף פנסיוני של הורה שנפטר?

כן. היורשים או המוטבים יכולים לפנות לגופים המנהלים עם תעודת פטירה ומסמכי ירושה.

האם קופה לא פעילה ממשיכה לגבות דמי ניהול?

כן. דמי ניהול מהצבירה נגבים גם כשאין הפקדות. דמי ניהול מהפקדה (בקרן פנסיה, בקופת גמל ובביטוח מנהלים) נגבים רק כשיש הפקדות, ובקופה לא פעילה אין הפקדות.

המידע במדריך הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני, ואינו תחליף לבחינה אישית של הנתונים. לפני החלטה על איחוד, העברה או משיכה של כספים, אפשר לבדוק את הפרטים עם בעל רישיון.