הגיל שבו הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נגמר: מי בחר אותו, ומה אפשר לשנות

הנקודות העיקריות

• התקנון מאפשר לעמית לבחור את גיל תום תקופת הביטוח מתוך ארבעה גילים: 60, 62, 64 או 67. הגיל לא יפחת מגיל הזכאות המינימאלי לקצבת זקנה, שעומד על 60, ולא יעלה על גיל פרישת חובה, שעומד על 67.
• מי שלא בחר גיל מקבל את גיל פרישת חובה. במסלול ברירת המחדל שחל על עמית שהצטרף או חידש ביטוח ולא הודיע על בחירותיו, גיל תום תקופת הביטוח הוא 67 לגבר ולאישה.
• ביום שבו הגיל הזה מגיע הכיסוי הביטוחי מסתיים, והעמית הופך לעמית לא מבוטח בקרן. דמי ביטוח נגבים ממנו רק כל עוד הוא עמית מבוטח.
• נכה שמקבל קצבת נכות מהקרן ומגיע לגיל תום תקופת הביטוח: תשלום הקצבה וזקיפת דמי הגמולים לחשבונו נפסקים, ומאותו מועד הוא זכאי לקצבת זקנה.
• אפשר לדחות את הגיל, אך התקנון מסווג את הדחייה כהרחבה של הכיסוי הביטוחי. החברה המנהלת רשאית לדרוש חיתום רפואי, ועל החלק שהורחב חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים.

ארבעה גילים ברשימה, ולא אחד נוסף

בטופס ההצטרפות לקרן פנסיה יש שורה שקל לדלג עליה, והיא קובעת עד איזה גיל הכיסוי הביטוחי לנכות ולשאירים יעמוד בתוקף. התקנון קורא לזה "גיל תום תקופת הביטוח", ומגדיר אותו כגיל שבהגיע העמית המבוטח אליו יסתיים הכיסוי הביטוחי והעמית יהפוך לעמית לא מבוטח בקרן.

הרשימה סגורה. עמית רשאי לבחור מבין הגילים 60, 62, 64 או 67, בשני תנאים: שהגיל לא יפחת מגיל הזכאות המינימאלי לקצבת זקנה, שהוא גיל פרישה מוקדמת ועומד על 60, ושלא יעלה על גיל פרישת חובה, שעומד על 67. אין אפשרות לבחור 70, ואין אפשרות לבחור 55.

התקנונים של הראל, כלל, מנורה מבטחים ומיטב מנוסחים כאן באותן מילים, כי מדובר בהוראה מהתקנון התקני שקרנות הפנסיה החדשות המקיפות מחויבות לו. מי שמחפש את הסעיף בתקנון של הקרן שלו ימצא אותו בפרק הכיסוי הביטוחי, בסעיף 25.

מי שלא סימן כלום, ומה הוא קיבל

כאן נמצא רוב הציבור. התקנון קובע במפורש שגיל תום תקופת הביטוח של עמית שלא בחר גיל יהיה גיל פרישת חובה, כלומר 67.

אותה תשובה מגיעה גם מכיוון אחר. עמית שהצטרף לקרן, או חידש בה ביטוח לאחר תקופה העולה על 12 חודשים שבה לא היה עמית פעיל, ולא הודיע לחברה המנהלת על בחירותיו לעניין הכיסוי הביטוחי, מבוטח במסלול ברירת המחדל. באותו מסלול גיל תום תקופת הביטוח עומד על 67 לגבר ולאישה, לצד שיעורי כיסוי לנכות ולשאירים שנקבעים לפי גיל תחילת הכיסוי ומינו של העמית, וכיסוי לנכות כפולה.

מי שחידש את מעמדו כעמית מבוטח לפני שחלפו 12 חודשים מהמועד שבו הפסיק להיות עמית פעיל, ולא הודיע על בחירותיו, חוזר לכיסוי הביטוחי שהיה לו לפני שהפך לעמית לא מבוטח. במקרה הזה הגיל שנבחר פעם, או שלא נבחר, נמשך הלאה.

מה בדיוק נגמר באותו יום

התקנון מתאר את התוצאה בשורה אחת: בהגיעו לגיל תום תקופת הביטוח יהיו זכויות העמית כשל עמית לא מבוטח בקרן. היתרה הצבורה נשארת במקומה וממשיכה להיות מושקעת, אבל הכיסוי הביטוחי לנכות ולשאירים מסתיים.

בצד החיוב זה נראה כך. דמי הביטוח, שהם עלות הכיסוי לסיכוני מוות או נכות, מנוכים מהעמית רק כל עוד הוא עמית מבוטח בקרן. מהחודש שאחרי סיום הכיסוי הם לא נגבים.

הגיל הזה מופיע גם ברשימת תנאי הזכאות לקצבת שאירים. אחד התנאים לקצבת שאירי עמית מבוטח הוא שבמועד הפטירה העמית המבוטח טרם הגיע לגיל תום תקופת הביטוח. מעבר לגיל הזה, מה שעומד לרשות השאירים נגזר מהיתרה הצבורה בחשבון ומההוראות שחלות על עמית לא מבוטח, ולא מהכיסוי הביטוחי שפג.

נכות: הגיל הזה חותך גם את הקצבה שמשולמת

אצל מי שכבר מקבל קצבה מהקרן הגיל הזה עושה משהו אחר לגמרי. נכה שמקבל קצבת נכות מהקרן, ושהגיע לגיל תום תקופת הביטוח, מגיע לצומת: התקנון קובע שתשלום קצבת הנכות וזקיפת דמי הגמולים לחשבונו בקרן נפסקים, ושמאותו מועד הוא זכאי לקבל קצבת זקנה לפי פרק קצבת הזקנה.

זקיפת דמי הגמולים היא המנגנון שממשיך להזרים כסף לחשבון של עמית נכה כאילו המשיכו להפקיד בשבילו. כשהיא נפסקת, היתרה הצבורה מפסיקה לגדול מהמקור הזה.

שימו לב לכלל נוסף: עמית זכאי לקצבת זקנה מגיל הזכאות המינימאלי או ממועד מאוחר יותר לפי בחירתו, ובתנאי שאינו מקבל קצבת נכות מהקרן. שני התשלומים לא נמצאים זה לצד זה.

ההודעה שאמורה להגיע שישה חודשים מראש

התקנון לא משאיר את זה ליוזמה של העמית. שישה חודשים לפני הגיעו של עמית מבוטח לגיל תום תקופת הביטוח, או לפני הגיעו של עמית לא מבוטח לגיל פרישת חובה, החברה המנהלת שולחת לעמית הודעה שבה מוצגות האפשרויות שלפניו לעניין קבלת קצבת זקנה.

התקנון מפרט מה ההודעה כוללת: היוון קצבאות, תקופת תשלומים מובטחים, סכום קצבה מזערי, שיעורי קצבה לשאירים, דחיית פרישה, העברת כספים לקופת גמל אחרת, הודעה על הפסקת הכיסויים הביטוחיים, דמי הניהול שהעמית צפוי לשלם כפנסיונר, לרבות דמי ניהול נוספים בשל קצבה נמוכה מקצבת מינימום, והסבר לגבי האפשרות לדחות את גיל תום תקופת הביטוח עד לגיל פרישת חובה. בנוסף יש בה הסבר על הליך קבלת הקצבה והפניה לדף באתר החברה המנהלת שבו נמצאים הטפסים.

זו הודעה אחת שמרכזת כמה החלטות שונות, ומי שמקבל אותה בגיל 59 ושמונה חודשים ראה בה כנראה דף על פרישה, לא הודעה על ביטוח שנגמר.

לדחות את הגיל: שתי התחנות שבדרך

גם מי שהגיל שלו כבר נקבע יכול לבקש לדחות אותו, בכפוף לתנאי התקנון ובתנאי שהגיל לא יעלה על גיל פרישת חובה. העמית גם רשאי לרכוש ביטוח לאחר שהכיסוי שלו הסתיים, באותה מגבלה.

אבל התקנון לא מתייחס לדחייה הזו כאל תיקון טכני. דחיית גיל תום תקופת הביטוח מופיעה ברשימת העילות שבהן החברה המנהלת רשאית לבצע חיתום רפואי, לצד הצטרפות לקרן, חידוש ביטוח, גידול ריאלי בשכר בשיעור העולה על 15% והגדלת שיעור הכיסוי הביטוחי.

היא מופיעה גם ברשימה שנייה, של עילות שבהן חלה תקופת אכשרה. על עמית מבוטח שהיקף הכיסוי הביטוחי שלו הורחב באחת העילות האלה חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים, מהמועד שבו הורחב הכיסוי ועד למועד האירוע המזכה. האכשרה חלה על אותו חלק בכיסוי שהורחב, ורק בשל אירוע מזכה שנובע מתאונה, מחלה, מום או מצב רפואי שאירעו או החלו, לפי קביעת הגורם הרפואי, לפני הרחבת הכיסוי.

כלומר הדחייה מאריכה את הכיסוי קדימה, ולגבי מצב רפואי שהתחיל לפניה היא מתחילה שעון של חמש שנים.

התוכן כאן הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי. הנסיבות של כל אדם שונות, ולפני בקשה לדחיית גיל תום תקופת הביטוח, ויתור על כיסוי או תחילת קבלת קצבה, אפשר לעבור על התקנון של הקרן ועל ההודעה שהתקבלה ממנה מול איש מקצוע מתאים.

להפקיד גם אחרי שהכיסוי נגמר

סיום הכיסוי הביטוחי לא סוגר את החשבון להפקדות. התקנון קובע שעמית רשאי להמשיך ולהפקיד דמי גמולים לקרן גם לאחר שהגיע לגיל תום תקופת הביטוח, גם לאחר גיל פרישת חובה, וגם לאחר שהחל לקבל קצבת זקנה.

החיסכון וההפקדה ממשיכים כרגיל, והביטוח הוא זה שנעצר בגיל שנבחר. מי שממשיך לעבוד אחרי 67 ולא בדק מה נכתב בשורה הזו בטופס, ימשיך לראות הפקדות בדוח ולא יראה בו כיסוי לנכות.

שאלות ותשובות

איפה בודקים איזה גיל רשום אצלי? בתקנון של הקרן מופיע הכלל, ובדוח התקופתי ובהודעה מהחברה המנהלת מופיעים הנתונים האישיים, בהם מסלול הביטוח. מי שלא מצא את הגיל בדוח יכול לבקש את הפרטים מהחברה המנהלת שמנהלת את הקרן.

בחרתי 62 ועכשיו אני בן 61. אפשר לשנות ל-67? התקנון מאפשר לדחות את גיל תום תקופת הביטוח עד גיל פרישת חובה. הדחייה מסווגת כהרחבת כיסוי, ולכן החברה המנהלת רשאית לבצע חיתום רפואי, ועל החלק שהורחב חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים לגבי מצב רפואי שהחל לפני ההרחבה.

הגעתי לגיל תום תקופת הביטוח ולא ביקשתי קצבה. מה המצב שלי בקרן? זכויותיכם הן כשל עמית לא מבוטח. היתרה הצבורה נשארת בקרן, דמי ביטוח לא נגבים, והזכאות לקצבת זקנה פתוחה ממועד הזכאות המינימאלי ואילך לפי בחירתכם.

אני מקבל קצבת נכות. מה קורה כשאגיע לגיל הזה? תשלום קצבת הנכות וזקיפת דמי הגמולים לחשבון נפסקים, ומאותו מועד קיימת זכאות לקצבת זקנה לפי פרק קצבת הזקנה בתקנון.