הבקשה לקצבת זקנה: הבחירות שנכנסות לטופס, ונסגרות עם התשלום הראשון

הנקודות העיקריות

• הבקשה לקצבת זקנה היא טופס אחד שנסגרות בו כמה החלטות נפרדות: המועד שבו מתחילה הקצבה, שיעור הקצבה שיישאר לבן הזוג אחרי הפטירה, כיסוי לילדים, תקופת תשלומים מובטחים, היוון, והאפשרות להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה הצבורה.
• כל אחת מהבחירות נכנסת למקדם ההמרה שלפיו מחושבת הקצבה, ולכן היא משנה את הסכום שיתקבל מדי חודש.
• שיעור הקצבה לבן הזוג לא יפחת מ-30% מקצבת הזקנה, וסך קצבאות השאירים, לבן זוג ולילדים יחד, לא יעלה על 100% ממנה.
• אחרי תשלום הקצבה הראשונה הפנסיונר כבר לא רשאי לשנות את בחירתו. חלוקת התשלומים המובטחים בין השאירים או המוטבים היא החריג, ואותה אפשר לשנות בכל עת.
• למי שאין בן זוג ביום הגשת הבקשה, הקצבה מחושבת בלי ביטוח לקצבת שאירי בן זוג. מי שהיה לו בן זוג והתגרש ממנו אחרי שהקצבה כבר התחילה, זכאות בן הזוג לא נגרעת, אלא אם נקבע אחרת בפסק דין או בצו שיפוטי.

הטופס שנראה טכני ואינו טכני

בקרן פנסיה מקיפה, הבקשה לקבלת קצבת זקנה היא המסמך שמסיים את שלב החיסכון ופותח את שלב הקצבה. התקנון מבקש בה שני דברים: את המועד שבו העמית מבקש להתחיל לקבל קצבה, ואת הבחירה שלו מתוך רשימת האפשרויות שמופיעות בסעיפים שאחריו.

הרשימה קצרה וכבדה. שיעור הקצבה שישולם לבן הזוג אחרי הפטירה, כיסוי לילדים או לבן נבחר עם מוגבלות, תקופת תשלומים מובטחים, היוון של חלק מהקצבה, והמרה של חלק מהיתרה הצבורה בלבד. בתקנונים של הקרנות המקיפות, בהם הראל, כלל, מנורה מבטחים ומיטב, הסעיפים האלה מנוסחים כמעט באותה לשון, כך שהתמונה דומה בכל הקרנות.

שיעור הקצבה לבן הזוג: רצפה של 30%, תקרה של 100%

זו ההחלטה הגדולה שבטופס. עמית שיש לו בן זוג במועד הגשת הבקשה בוחר איזה חלק מקצבת הזקנה שלו ימשיך להשתלם לבן הזוג לאחר מותו. התקנון קובע רצפה: השיעור לא יפחת מ-30% מקצבת הזקנה. מי שיש לו יותר מבן זוג אחד בוחר שיעור לכל אחד מהם.

יש גם תקרה, והיא נוגעת לכל השאירים יחד. סך שיעורי הקצבאות שהעמית בוחר לבן הזוג ולילדים לא יעלה על 100% מקצבת הזקנה שלו.

מי שאין לו בן זוג ביום שבו הוגשה הבקשה מקבל קצבה שמחושבת בלי ביטוח לקצבת שאירי בן זוג. זו נקודה שתלויה בתאריך, לא בתכנון: המצב המשפחתי שנבדק הוא זה שקיים במועד הגשת הבקשה.

ילדים, ובן נבחר עם מוגבלות

עמית שיש לו ילדים, או בן נבחר עם מוגבלות, רשאי לבטח גם אותם בקצבה שתשולם להם אחרי מותו, כל עוד הם מוגדרים שאירים לפי התקנון. הבחירה נעשית באותו טופס, והשיעור נקבע בו.

כאן התקנונים כבר לא זהים לחלוטין. בחלקם מופיע שיעור מזערי לקצבה ליתום או לבן נבחר עם מוגבלות, ובאחרים הניסוח כללי יותר ומשאיר את השיעור לבחירה בתוך המגבלה הכוללת. מי שממלא את הטופס מול קרן מסוימת יכול לראות בתקנון שלה את המספרים המדויקים שחלים עליו.

קצבה רק מחלק מהצבירה

אפשרות שפחות מדברים עליה: עמית הפורש לזקנה רשאי להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה הצבורה בחשבונו, ולהשאיר את היתרה הנותרת בקרן.

מרגע כזה הוא נמצא בשני מעמדות בו זמנית. על החלק שהומר חלות הוראות התקנון שנוגעות לפנסיונר, ועל הכסף שנשאר בחשבון חלות ההוראות שנוגעות לעמית. גם ההפקדות לא בהכרח נעצרות: התקנון מאפשר להמשיך להפקיד דמי גמולים לקרן גם אחרי גיל תום תקופת הביטוח, גם אחרי גיל פרישת חובה, וגם אחרי שהתחילה קצבת זקנה.

למה כל בחירה משנה את הסכום החודשי

קצבת הזקנה מחושבת בחלוקה: היתרה הצבורה המעודכנת ליום שלפני מועד הזכאות הראשון, חלקי מקדם ההמרה. המקדם הוא המספר שמתרגם סכום חד פעמי לתשלום חודשי לכל החיים.

מה שקובע את המקדם זה בדיוק מה שנבחר בטופס. התקנון מונה את הנתונים שנכנסים אליו: גילו של הפנסיונר, שנת לידתו ומינו, גילו של בן הזוג ושיעור הקצבה שנבחר לו, גילם של הילדים ושיעור הקצבה שנבחר להם, ותקופת תשלומים מובטחים אם נבחרה.

לשם המחשה בלבד, בצבירה של מיליון שקלים ומקדם של 200, הקצבה החודשית היא 5,000 שקלים. בחירה בכיסוי רחב יותר לשאירים מגדילה את המקדם, והקצבה החודשית יוצאת נמוכה יותר. בחירה בכיסוי מצומצם עושה את ההפך, ומשאירה פחות לבני המשפחה אחרי הפטירה. לכל בחירה כאן יש מחיר בצד השני, וזה המקום לשבת על המספרים של הקרן הספציפית מול איש מקצוע מתאים. התוכן כאן הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי.

לוח הזמנים מהטופס ועד התשלום הראשון

הבקשה מוגשת בטופס שהחברה המנהלת מפרסמת באתר שלה. היא שולחת אישור על קבלת הבקשה בתוך 7 ימים, ובו גם בקשה למסמכים חסרים אם יש כאלה, ומאשרת את הבקשה בתוך 10 ימים מהיום שבו הגיע אליה טופס מלא ותקין.

מועד הזכאות הראשון הוא המאוחר מבין שניים: ה-1 בחודש שהעמית ציין בבקשה, ובלבד שהוא חל אחרי אישור הבקשה, או ה-1 בחודש שאחרי אישור הזכאות.

בתוך הבקשה אפשר גם לבקש תשלום נוסף של חודש עד שלושה חודשי קצבה בעד החודשים שקדמו למועד הזכאות הראשון, בתנאי שבחודש הראשון שבתקופה הנוספת העמית כבר עבר את גיל הזכאות המזערי לקצבת זקנה.

מה ננעל, ומה נשאר פתוח

המשפט שקובע הוא קצר: אחרי קבלת קצבת הזקנה הראשונה, הפנסיונר לא רשאי לשנות את בחירתו. בטפסים אחרים בחיסכון הפנסיוני אפשר להתחרט, כאן לא.

פתוח נשאר דבר אחד. מי שבחר תקופת תשלומים מובטחים מציין בבקשה איך לחלק את התשלומים בין השאירים, ובהיעדר שאירים בין המוטבים, ואת החלוקה הזו ואת שמות המוטבים הוא יכול לשנות בכל עת.

שתי הוראות נוספות ממשיכות לפעול הרבה אחרי הפרישה. גירושין אחרי תחילת הקצבה לא גורעים מזכאות בן הזוג לקצבת שאיר, אלא אם נקבע אחרת בפסק דין או בצו שיפוטי. והזכאות של אלמן נמשכת עד סוף החודש שבו נפטר, גם אם נישא מחדש.

כשהקצבה יוצאת נמוכה מקצבת מינימום

יש גם מצב שבו הצבירה קטנה, והקצבה שיוצאת ממנה קטנה עוד יותר. כשהקצבה נמוכה מקצבת המינימום, החברה המנהלת רשאית לגבות דמי ניהול נוספים מתוך הקצבה, בשיעור של עד 6% מההפרש שבין קצבת המינימום לבין הקצבה המשולמת בפועל.

לצד זה התקנון מזכיר אפשרות אחרת שעומדת לפני העמית, לדחות את מועד קבלת הקצבה עד למועד שבו המקדם או הצבירה יאפשרו קצבה בגובה קצבת המינימום או יותר, והחברה המנהלת נדרשת להודיע לו על שתי האפשרויות.

שאלות ותשובות

מילאתי בטופס 30% לבן הזוג ואני רוצה לעדכן ל-60%. אפשר? לפני תשלום הקצבה הראשונה מדובר בבקשה שעוד לא הבשילה לקצבה. אחרי התשלום הראשון התקנון קובע שהפנסיונר אינו רשאי לשנות את בחירתו.

התחתנתי אחרי שהתחלתי לקבל קצבה. בן הזוג החדש מבוטח? הקצבה חושבה לפי המצב במועד הגשת הבקשה ולפי הבחירות שנרשמו בה, ואלה לא משתנות אחריה.

התגרשתי שנתיים אחרי הפרישה. בן הזוג לשעבר עדיין יקבל קצבת שאיר? לפי התקנון הזכאות לא נגרעת בשל הגירושין, אלא אם נקבע אחרת בפסק דין או בצו שיפוטי.

אני רוצה קצבה, אבל לא מכל הסכום. זה קיים? כן. אפשר להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה הצבורה ולהשאיר את החלק הנותר בחשבון בקרן.

ביקשתי להתחיל ב-1 בחודש הבא והאישור מתעכב. מה קורה למועד? מועד הזכאות הראשון הוא המאוחר מבין התאריך שנרשם בבקשה, אם הוא חל אחרי האישור, לבין ה-1 בחודש שאחרי אישור הזכאות. בבקשה אפשר לכלול גם חודש עד שלושה חודשי קצבה רטרואקטיביים.