בקשת העברה בין קופות: שמונה מצבים שחוסמים אותה, ומי אחראי לביטוח בדרך
מה אומרות התקנות על עיקול, שעבוד והלוואה שטרם נפרעה, מאיזה יום נספרים עשרת ימי העסקים, מי אחראי לכיסוי הביטוחי בין הבקשה לכניסת הכסף, ומה מחויבת הקופה המעבירה אם ההעברה מתעכבת
חוסך שמבקש להעביר קופה מקבל בדרך כלל טופס ותאריך משוער. את מה שקובע באמת כתבו במקום אחר: תקנות העברת הכספים בין קופות גמל מונות שמונה מצבים שבהם ההעברה בכלל לא יכולה לצאת לדרך, קובעות מאיזה יום נספרים עשרת ימי העסקים, ומחלקות את האחריות הביטוחית בין הקופה הישנה לחדשה ביום אחד מדויק.
הנקודות העיקריות
- תקנות העברת הכספים בין קופות גמל מונות שמונה מצבים שבהם אי אפשר להעביר כספים מקופה לקופה, בהם עיקול או שעבוד שמוטל על מלוא היתרה הצבורה, ויתרת חוב של הלוואה שטרם נפרעה במלואה.
- הקופה המעבירה נדרשת להעביר את היתרה הצבורה בתוך עשרה ימי עסקים מהיום שבו הגיעה אליה בקשת העברה מפורטת, חתומה ומלאה. הממונה על שוק ההון רשאי, במקרים מיוחדים, לאשר דחייה של עד עשרים ימי עסקים נוספים.
- היום שממנו סופרים הוא המועד שבו הבקשה נקלטה במסלקה הפנסיונית המרכזית. המידע בין שתי הקופות עובר דרכה בלבד.
- הקופה המקבלת נדרשת להשיב באופן מיידי אחרי שהבקשה הגיעה אליה, ולהודיע אם היא אושרה, נדחתה או שנדרשים פרטים נוספים.
- "המועד הקובע" הוא הקו שמחלק את האחריות הביטוחית. מקרה ביטוח שקרה לפניו הוא באחריות הקופה המעבירה; מקרה שקרה בו או אחריו הוא באחריות הקופה המקבלת.
- התעכבה ההעברה, הקופה המעבירה משלמת ריבית פיגורים מתוך דמי הניהול שהיא גובה, וממשיכה לזקוף לחשבון החוסך את תשואת הקופה שלה בתקופת האיחור.
שמונה מצבים שבהם ההעברה לא יוצאת לדרך
העברת חיסכון מקופה לקופה נראית מבחוץ כמו טופס. בפועל יש רשימה סגורה של מצבים שבהם התקנות אוסרות על ההעברה, והיא קצרה ומפורטת. אם אחד מהם מתקיים, שום דבר בטופס לא יזיז את הכסף.
הראשון הוא עיקול שמוטל על החשבון בקופה המעבירה בסכום מלוא היתרה הצבורה. השני הוא שעבוד שנעשה כדין על אותו חשבון, גם הוא בסכום מלוא היתרה. השלישי הוא יתרת חוב בשל הלוואה שטרם נפרעה במלואה. זה החסם שמפתיע הרבה חוסכים: מי שלקח הלוואה כנגד הצבירה שלו וממשיך להחזיר אותה לא יכול להעביר את הכסף לגוף אחר עד שהחוב ייסגר.
הרביעי הוא חוסך שהחל לקבל קצבת זקנה מהקופה המעבירה, כשהקצבה מחושבת לפי מלוא היתרה הצבורה שלו. החמישי הוא תביעת נכות: הוגשה בקשה לקצבת נכות מהקופה המעבירה, אי אפשר להעביר כל עוד הבקשה תלויה ועומדת, וגם לא אם הזכאות אושרה וטרם פקעה. השישי הוא פטירת החוסך לפני המועד הקובע. השביעי נוגע לצד השני של ההעברה: אי אפשר להעביר כספים לקופת גמל סגורה, וההגדרה כוללת גם קופה שלפי האישור שלה אינה רשאית לקבל עמיתים חדשים, וגם קופת ביטוח שאין היתר להמשיך למכור אותה. השמיני נוגע למעבר לקרן פנסיה חדשה מקיפה: אי אפשר להעביר כספים לקרן חדשה מקיפה מקופה שאינה קרן חדשה מקיפה, אם החוסך ממשיך להיות עמית פעיל בקופה המעבירה.
יש הבדל בין עיקול על מלוא היתרה לעיקול על חלק ממנה. הרשימה הסוגרת את ההעברה מדברת על מלוא היתרה הצבורה. לצד זה התקנות קובעות שהקופה המעבירה לא תעביר את חלק היתרה שאי אפשר להעביר בשל עיקול או שעבוד כדין. כלומר עיקול חלקי לא בהכרח עוצר את כל ההעברה, אבל הסכום שיגיע לקופה החדשה יהיה קטן יותר.
עשרה ימי עסקים, ומאיזה יום בכלל סופרים אותם
התקנות קובעות מועד אחד ברור: הקופה המעבירה מעבירה לקופה המקבלת את היתרה הצבורה שניתן להעביר, או את חלקה, בתוך עשרה ימי עסקים מהיום שבו הועברה אליה בקשת העברה מפורטת, חתומה ומלאה. הממונה על שוק ההון רשאי, במקרים מיוחדים, לאשר דחייה של המועד לתקופה שלא תעלה על עשרים ימי עסקים נוספים.
השאלה המעשית היא מאיזה יום מתחיל המונה. התשובה לא נמצאת בתקנות עצמן אלא בנספח ממשק הניוד שבחוזר הגופים המוסדיים: המועד שבו הועברה בקשה מלאה ומפורטת מהקופה המקבלת לקופה המעבירה הוא המועד שבו נקלטה הבקשה במסלקה הפנסיונית המרכזית. היום שבו נחתם הטופס בקופה החדשה הוא לא בהכרח אותו יום.
בפברואר 2025 הודיעה הרשות על מקרה שממחיש את זה. המסלקה הושבתה ליום אחד לצורך עדכון גרסה, הגופים לא יכלו להעביר באותו יום מידע על העברות כספים, והממונה הורה שמי שהמועד האחרון שלו נפל על אותו יום יידחה ביום עסקים אחד. המועד כתוב בתקנות, אבל מי שסופר אותו בפועל זו המסלקה.
הקופה החדשה עונה מיד, והמידע עובר רק דרך המסלקה
נספח ממשק הניוד קובע שהתקבלה בקופה המקבלת בקשה להעברת כספים, היא מעבירה מענה באופן מיידי אחרי מועד קבלת הבקשה, ומודיעה לפונה אם הבקשה אושרה, נדחתה או שנדרש להשלים פרטים נוספים כדי לקדם את ההעברה. חוסך שלא קיבל שום תשובה אחרי שחתם יודע לפי מה לשאול.
הנספח קובע גם שהמידע עובר בצורה אחידה וממוכנת, ושהוא כולל התייחסות לכיסוי הביטוחי. ההעברה הכספית נדרשת להיות זהה למה שדווח בממשק, כדי שלא ייווצר פער בין הסכום שדווח לסכום שנכנס בפועל. מעבר לזה, חוזר נפרד קובע שהעברת מידע בין שני גופים מוסדיים בקשר לניוד כספים תתבצע באמצעות המסלקה הפנסיונית המרכזית בלבד.
התקנות מוסיפות שתי הוראות על אופן ההעברה. ההעברה מתבצעת ישירות בין הגופים המנהלים של שתי הקופות ולא באמצעות החוסך, והיתרה הצבורה עוברת במזומנים, אלא אם שני הגופים הסכימו ביניהם שההעברה תיעשה בנכסים אחרים.
המועד הקובע: הקו שמחלק את האחריות הביטוחית
בפנסיה ובקופות שיש בהן כיסוי ביטוחי, השאלה הכי חשובה בהעברה היא לא מתי הכסף ייכנס אלא מי מכוסה בינתיים. התקנות עונות עליה דרך מושג אחד, "המועד הקובע".
לחוסך פעיל, המועד הקובע הוא המועד שבו הופקדו בשלו לראשונה כספים בקופה המקבלת, אך לא לפני מועד קבלת הבקשה. חוסך שהודיע לקופה המקבלת שלא יופקדו בשלו כספים בה, המועד הקובע שלו הוא מועד ההודעה. לחוסך לא פעיל, המועד הקובע הוא מועד קבלת הבקשה, כלומר המועד שבו התקבלה בקופה המקבלת בקשה חתומה ומלאה.
מכאן האחריות נחתכת: הקופה המעבירה אחראית לתשלום לפי הכיסויים שהיו בה בשל מקרה ביטוח שאירע לפני המועד הקובע, והקופה המקבלת אחראית לפי הכיסויים שבה בשל מקרה ביטוח שאירע במועד הקובע או לאחריו. אין יום בלי כתובת.
יש גם מקרה הפוך. בוטלה הבקשה באופן שקבע הממונה, הקופה המעבירה נשארת האחראית לתשלום לפי הכיסויים שבה, ורואים את הכספים שהופקדו בקופה המקבלת כאילו הופקדו בקופה המעבירה.
ועוד הוראה שמגנה על הכיס: ניכתה הקופה המעבירה תשלום בשל כיסוי ביטוחי לסיכוני נכות או מוות עבור תקופה שמתחילה במועד הקובע, שלא לפי החריגים שבתקנות, היא נדרשת להשיב את התשלום לחשבון, בתוספת התשואה שהייתה משיגה עליו אלמלא נוכה.
העברה חלקית: מה קורה לכיסוי שנשאר מאחור
הועבר רק חלק מהכסף, הקופה המעבירה נשארת אחראית לכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות שנותר בה, גם למקרה שאירע במועד הקובע או אחריו. הכיסוי שנותר קטן לפי החלק היחסי של היתרה הצבורה שנשארה בקופה, בלי מרכיב הפיצויים, ובמפורש בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי תקופת אכשרה. אם בתקנון הקופה נקבע מנגנון אחר למצב הזה, יחול המנגנון שבתקנון.
דומה לכך בכיסוי לסיכוני נכות שהחוסך ממשיך לרכוש אחרי ההעברה: הקופה המעבירה אחראית גם למקרה שאירע במועד הקובע או אחריו, בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי ובלי תקופת אכשרה. דמי הביטוח, לעומת זאת, יהיו אלה הנהוגים במועד ההעברה לכלל המבוטחים באותו גוף בפוליסה בעלת מאפיינים דומים שאינה פוליסה קבוצתית, אלא אם הגוף הסכים לדמי ביטוח נמוכים יותר.
נקודה נוספת שחוסכים בפוליסות פוגשים: הגדרת היתרה הצבורה בתקנות אומרת שבקופת ביטוח מעבירה, שלפי תנאיה יש להפחית את סכומי החיסכון בשל משיכה או העברה, היתרה היא בניכוי אותו סכום. התקנות מוסיפות שהמבטח רשאי לא לנכות אותו, כולו או חלקו. זו שורה אחת בהגדרה, והיא יכולה לשנות את הסכום שבסוף עובר.
התעכבה ההעברה: מה התקנות מחייבות
על הפרק הזה כמעט לא מדברים בשיחה עם הקופה, והוא בדיוק מה שמטריד: מה קורה לכסף בימים שבהם הוא לא פה ולא שם.
לא העבירה הקופה המעבירה את הכספים במועד, היא משלמת לגוף המנהל של הקופה המקבלת ריבית פיגורים מתוך דמי הניהול שהיא גובה. השיעור הוא שיעור הריבית בשל איחור בהעברת כספים מהמערכת הבנקאית, שקובע החשב הכללי במשרד האוצר, לפי התקופה שמתחילה במועד שנקבע להעברה ועד המועד שבו הכספים הועברו בפועל. במקביל, היא לא משוחררת מהחובה לזקוף לחשבון החוסך את תשואת הקופה המעבירה בתקופת האיחור. הכסף לא יוצא מהשוק באותם ימים; הוא ממשיך להיות מושקע בקופה הישנה.
יש גם שלב שני. נודע לקופה המעבירה שההפרש בין תשואת הקופה המקבלת בתקופת האיחור לתשואת הקופה המעבירה באותה תקופה גבוה מריבית הפיגורים, היא משלמת את ההפרש בניכוי ריבית הפיגורים ששילמה, בתוך חמישה עשר ימי עסקים מהמועד שבו נודע לה, בצירוף הפרשי הצמדה וריבית. הקופה המקבלת זוקפת לחשבון החוסך את ההפרש החיובי, אם יש כזה, מיד עם קבלתו.
התוצאה פשוטה: אם האיחור גרם לחוסך להפסיד תשואה שהייתה מושגת בקופה החדשה, ההפרש אמור להגיע לחשבון שלו, והוא יוצא מדמי הניהול של הגוף שאיחר, לא מכיסם של שאר החוסכים בקופה.
חוב מעסיק שנשאר בקופה הישנה
העברה של חוסך שכיר יכולה להשאיר מאחור חוב של המעסיק לקופה המעבירה. התקנות מסדירות גם את זה: חב מעסיק כספים לקופה המעבירה במועד ההעברה, ימשיכו לחול על החוב הוראות חוק הגנת השכר, ככל שהן חלות, כל עוד לא הועבר מלוא החוב לקופה המקבלת.
נפרע החוב, כולו או חלקו, הקופה המעבירה מעבירה אותו לקופה המקבלת בתוך עשרה ימי עסקים מהמועד שבו נפרע. לעניין האחריות הביטוחית בשל אותו חוב, רואים את המועד הקובע כמועד שבו נפרע החוב. אם בינתיים החוסך ביקש להעביר את היתרה מהקופה המקבלת לקופה שלישית, הקופה המקבלת מעבירה את הכספים שקיבלה בתוך עשרה ימי עסקים מהמועד שבו נתקבלו.
מה התקנות לא קובעות
התקנות קובעות מי יכול להעביר, מתי, דרך איזו תשתית ומי אחראי לביטוח בדרך. הן לא אומרות מתי להעביר, לאן, או אם להעביר בכלל. הן גם לא מבטיחות שההעברה משפרת משהו: המסלול בקופה החדשה יכול להיות שונה, דמי הניהול שם נקבעים מול הגוף החדש, והכיסוי הביטוחי מחושב לפי התקנון של הקופה המקבלת.
התוכן כאן הוא מידע כללי ואינו תחליף לייעוץ אישי. ההחלטה תלויה בנסיבות האישיות, ואפשר לבדוק את הפרטים עם בעל רישיון.
שאלות ותשובות
יש לי הלוואה פתוחה כנגד הצבירה. אפשר להעביר את הקופה? התקנות מונות יתרת חוב בשל הלוואה שטרם נפרעה במלואה כמצב שבו לא ניתן להעביר כספים מהקופה המעבירה לקופה המקבלת. כל עוד החוב פתוח, זה חסם, לא עניין של ניסוח הבקשה.
מאיזה יום נספרים עשרת ימי העסקים? מהיום שבו הועברה לקופה המעבירה בקשה מפורטת, חתומה ומלאה. לפי נספח ממשק הניוד, המועד הזה הוא המועד שבו נקלטה הבקשה במסלקה הפנסיונית המרכזית. הממונה רשאי במקרים מיוחדים לאשר דחייה של עד עשרים ימי עסקים נוספים.
מי מכוסה ביטוחית בימים שבין הבקשה לכניסת הכסף? החלוקה היא לפי המועד הקובע. מקרה ביטוח שאירע לפניו באחריות הקופה המעבירה, ומקרה שאירע במועד הקובע או אחריו באחריות הקופה המקבלת. לחוסך פעיל המועד הקובע הוא מועד ההפקדה הראשונה בקופה המקבלת, ולא לפני מועד קבלת הבקשה; לחוסך לא פעיל הוא מועד קבלת הבקשה.
הכסף מפסיק להיות מושקע בזמן ההעברה? התקנות מחייבות את הקופה המעבירה לזקוף לחשבון החוסך את תשואת הקופה בתקופת האיחור, כלומר הכסף ממשיך להיות מושקע בקופה הישנה עד ההעברה בפועל. אם תשואת הקופה המקבלת בתקופה הזו הייתה גבוהה יותר מריבית הפיגורים, ההפרש אמור להיזקף לחשבון בקופה החדשה.
ביקשתי להעביר ולא קיבלתי שום הודעה. מה אמור לקרות? נספח ממשק הניוד קובע שהקופה המקבלת מעבירה מענה באופן מיידי אחרי קבלת הבקשה, ומודיעה אם היא אושרה, נדחתה או שנדרשים פרטים נוספים. העברת המידע בין הגופים נעשית דרך המסלקה הפנסיונית המרכזית בלבד.
המעסיק חייב כסף לקופה הישנה. הכסף הזה אבוד? לא. על החוב ממשיכות לחול הוראות חוק הגנת השכר, ככל שהן חלות, כל עוד לא הועבר מלואו. נפרע החוב, הוא מועבר לקופה המקבלת בתוך עשרה ימי עסקים, ולעניין האחריות הביטוחית בשל אותו חוב רואים את המועד הקובע כמועד שבו נפרע.
שאלה על המקרה שלכם?
רוצים שנבדוק את החיסכון שלכם?
השאירו שם וטלפון. סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליכם ביום העבודה הקרוב, יסתכל על הדוח השנתי שלכם ויגיד בפשטות מה זה אומר אצלכם.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ
על מה הסתמכנו?
מערכת תשקיף מנתחת מדי חודש את הנתונים הרשמיים של רשות שוק ההון על קרנות הפנסיה, ההשתלמות, קופות הגמל ופוליסות החיסכון, וכותבת מדריכים שמסבירים איך המוצרים האלה עובדים. התוכן מידעי בלבד ואינו ייעוץ או המלצה.