מחשבון חיסכון לכל ילד
ביטוח לאומי מפקיד 58 ש״ח בחודש לכל ילד, מהלידה עד גיל 18, בנוסף לקצבת הילדים. ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ש״ח מהקצבה. יש גם מענקים: מי שלא משך את הכסף עד גיל 21 מקבל עוד 582 ש״ח (סכומי 2026). הסכום הסופי תלוי בעיקר בשני דברים שההורים בוחרים: מסלול ההשקעה, והאם להוסיף את ההשלמה. הזינו את הנתונים שלכם וראו את ההפרש.
מי שלא משך עד גיל 21 מקבל מביטוח לאומי עוד 582 ש״ח
בנק: ~1.5%, מסלול בינוני: ~5%, מנייתי: ~7%
מעבר לתוכנית של ביטוח לאומי. בקופה על שם הילד אפשר להפקיד עד 83,641 ש״ח בשנה (2026)
אופן החישוב, הנחות והגבלות
אופן החישוב
המחשבון מצרף את כל מקורות החיסכון בתוכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי, ומחשב את הצבירה הסופית בגיל המשיכה (18 או 21).
מדי חודש, היתרה צוברת תשואה לפי השיעור השנתי שהזנתם. כל עוד הילד מתחת לגיל 18, ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח, בנוסף לקצבת הילדים. אם הופעלה השלמה הורית, נוספים עוד 58 ש"ח שיורדים מקצבת הילדים. תוספת חודשית עצמאית בקופת גמל להשקעה ממשיכה גם אחרי גיל 18, אם הוגדרה.
המענקים של ביטוח לאומי נוספים ביום ההולדת שבו הם מגיעים: לילד שנולד לפני 1.1.2017 - 582 ש"ח בגיל 18. לילד שנולד מ-1.1.2017 - 291 ש"ח בגיל 3 ועוד 291 ש"ח בבר/בת מצווה (במחשבון: בגיל 13). לכל ילד שלא משך את הכסף עד גיל 21 - עוד 582 ש"ח בגיל 21.
הנחות מרכזיות
- הפקדת ביטוח לאומי: 58 ש"ח לחודש מהלידה ועד גיל 18, בנוסף לקצבת הילדים (סכומי 2026).
- השלמה הורית (אפשרות): עוד 58 ש"ח לחודש שיורדים מקצבת הילדים, עד גיל 18.
- מענקים: נולדו לפני 2017 - 582 ש"ח בגיל 18. נולדו מ-2017 - 291 ש"ח בגיל 3 ו-291 ש"ח בבר/בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות; במחשבון 13). לכולם 582 ש"ח בגיל 21 אם לא נמשך.
- החישוב מתחיל מהיום ומאפס: הוא לא כולל את הכסף שכבר נצבר לילד.
- תשואה שנתית קבועה - בפועל המסלול שתבחרו ייצר תוצאה משתנה.
מה לא נלקח בחשבון
- דמי ניהול: עד גיל 21 ביטוח לאומי משלם אותם. אחרי 21 הם יורדים מהחיסכון.
- שינויים עתידיים בתוכנית - הסכומים מתעדכנים בכל ינואר.
- אינפלציה - התוצאה היא נומינלית.
- תנודתיות שוק ההון.
- מס: במשיכה מנוכה מס רווחי הון על הרווחים. מי שמשאיר את הכסף בקופת הגמל עד הפרישה ומקבל אותו כקצבה - בלי מס רווחי הון.
חשוב לדעת
- הסכומים במחשבון הם של ביטוח לאומי לשנת 2026 (מ-1.1.2026). הם מתעדכנים בכל ינואר.
- אם לא בחרתם, הכסף מופקד בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר (או בקופה ובמסלול שבחרתם לאח או אחות גדולים). אפשר לבחור בין 5 מסלולים: סיכון מועט, בינוני או מוגבר, הלכה ושריעה, ולעבור ביניהם בכל עת.
- בחיסכון בבנק אי אפשר לעבור לבנק אחר. אפשר להפסיק אותו ולפתוח לילד חיסכון חדש בקופת גמל, וההפקדות הבאות יגיעו לשם.
- תוספת חודשית דרך "קופת גמל להשקעה" היא מוצר נפרד מהתוכנית - עד 83,641 ש"ח בשנה לכל אדם (2026).
הסכומים, המענקים ותנאי התוכנית: המוסד לביטוח לאומי, "תכנית חיסכון לכל ילד" ו"שאלות ותשובות" (btl.gov.il), סכומים מ-1.1.2026. תקרת קופת גמל להשקעה: טבלאות "תקרות וסכומים 2026" של הראל ומור (70,000 ש"ח בסעיף 22(א) לחוק קופות גמל, צמוד למדד).
- הפקדות המדינהביטוח לאומי12,528 ₪20%
- השלמה הוריתמקצבת הילדים12,528 ₪20%
- תוספת הורית עצמאיתלא הופעלה-
- מענקים מביטוח לאומי291 בגיל 3 + 291 בגיל 13 + 582 בגיל 211,164 ₪2%
- רווחים מהשקעהריבית-דריבית37,494 ₪59%
למה הבחירה של ההורים כל כך משפיעה?
הורים בוחרים בין קופת גמל לבין בנק, ובקופת גמל בין 5 מסלולים: סיכון מועט, בינוני או מוגבר, הלכה ושריעה. מי שלא בוחר בתוך חצי שנה מהלידה - הכסף מופקד בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר (או בקופה ובמסלול שנבחרו לאח או לאחות שנולדו לפניו). על פני 18 או 21 שנים, ההבדל בין מסלולים יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
לאופק חיסכון של 18+ שנים, התנודתיות של שוק המניות פחות משמעותית - שנים רעות מתאזנות עם שנים טובות, והתשואה הממוצעת לטווח ארוך נוטה להיות גבוהה משמעותית מריבית בנקאית. עם זאת, אין הבטחה לתשואה - בכל בחירה יש סיכון.
בקופת גמל אפשר לשנות מסלול בכל עת (פונים לקופה), ולעבור לקופה אחרת דרך הקופה החדשה. בבנק אי אפשר לעבור לבנק אחר: אפשר להפסיק את החיסכון ולפתוח לילד חיסכון חדש בקופת גמל. ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול עד גיל 21.
רוצים לחסוך יותר מ-116 ש״ח לחודש?
מי שרוצה לבנות לילד הון משמעותי לטווח ארוך יכול לפתוח לו קופת גמל להשקעה נפרדת - מוצר אחר לגמרי מהתוכנית של ביטוח לאומי. אפשר להפקיד בה עד 83,641 ש״ח בשנה לכל אדם (2026). יש שתי דרכים לפתוח: על שם הילד (משתמשים בתקרה של הילד, אבל בגיל 18 הכסף שלו), או על שם ההורה (ההורה שולט בכסף, וההפקדה נספרת בתקרה שלו). השתמשו בשדה "תוספת חודשית" במחשבון כדי לראות איך זה משנה את התמונה.