הורים: חיסכון לכל ילד ומה מגיע לילדים מהפנסיה

מהחודש שבו משולמת קצבת ילדים, הביטוח הלאומי מפקיד בעד הילד 58 ₪ בחודש (2026) לחיסכון ארוך טווח על שמו. ההורה רשאי לבחור קופת גמל להשקעה או בנק מתוך רשימה באתר הביטוח הלאומי, ולבחור מסלול, בתוך שישה חודשים מהלידה. הכסף של החודשים האלה לא הולך לאיבוד: הסכומים מיום הזכאות ועד הבחירה, או עד סוף ששת החודשים, מופקדים יחד עם ההפקדה הראשונה.

מי שלא בחר לא נשאר בלי חיסכון. אם יש לו ילד קודם שהחיסכון שלו מנוהל בקופת גמל, התקנות שולחות את הכסף של התינוק לקופה שבה מנוהל החיסכון של האח הצעיר ביותר שנולד לפניו (באתר הביטוח הלאומי זה מתואר כקופה "שבחרתם" לאח). אם זה הילד הראשון, התקנות קובעות "סבב קבוע" בין קופות הגמל שברשימה, "באופן שבו לגבי כל ילד תיקבע קופה אחרת". לפי הביטוח הלאומי, ברירת המחדל היא מסלול סיכון מוגבר.

מאז 1 בינואר 2025 החוק קובע שמי שלא בחר בתוך שישה חודשים, החיסכון של הילד מנוהל בקופת גמל להשקעה, גם אם לאחים הוא מנוהל בבנק. ומי שהחיסכון של ילדו בבנק רשאי לבחור פעם אחת בלבד להעביר את ההפקדות מכאן והלאה לקופת גמל להשקעה. מה שכבר נצבר בבנק ממשיך להיות מנוהל שם.

התכנית התחילה ב-1 במאי 2015, כשהחוק קבע הפקדה של 50 ₪ בחודש לכל ילד שמשולמת בעדו קצבת ילדים, ועדכון בכל 1 בינואר לפי המדד. ב-2026 הסכום הוא 58 ₪. בשנה אחת העדכון נעצר בחוק: ב-1 בינואר 2025 הסכום הבסיסי לא עודכן ונשאר כפי שהיה ב-2024. ההורה יכול להוסיף מקצבת הילדים עוד סכום שווה, 58 ₪, ואז החיסכון הוא 116 ₪ בחודש. התוספת נכנסת מהחודש שאחרי הבקשה, בלי השלמה אחורה.

המענקים השתנו ב-2017. ילד שנולד עד 31 בדצמבר 2016 מקבל מענק של 582 ₪ (2026) בגיל 18. ילד שנולד מ-1 בינואר 2017 לא מקבל אותו בגיל 18, ובמקומו מקבל 291 ₪ בגיל 3 ו-291 ₪ בגיל בר או בת מצווה, 13 לבן ו-12 לבת. לשניהם יש מענק אחרון של 582 ₪ בגיל 21, בתנאי שלא נמשך שום סכום קודם. הסכומים בחוק הם 250 ו-500 ₪, וגם הם מתעדכנים לפי המדד.

בכסף הזה אי אפשר להגדיל את החיסכון מעבר לכך. התקנות קובעות שבחשבון של התכנית "לא יהיה ניתן להפקיד סכומים נוספים" על מה שמפקיד הביטוח הלאומי. מי שרוצה לחסוך לילד יותר פותח חשבון נפרד, ושם הכללים אחרים לגמרי, כולל מי מחליט ומתי הילד מקבל את הכסף.

בתקנות החיסכון לכל ילד, "הורה" מוגדר כ"ההורה המקבל את קצבת הילדים בעד הילד הזכאי". רק הוא בוחר קופה ומסלול, מעביר לקופה אחרת ומפעיל את ההפקדה הכפולה מהקצבה. אחרי גירושין קצבת הילדים משולמת בדרך כלל לאם, גם במשמורת משותפת, אלא אם הילדים אצל האב בלבד או שנקבע אחרת בהסכמה או בפסק דין.

בקופת גמל להשקעה פרטית שההורים פותחים לילד, הכלל הפוך: שני ההורים הם האפוטרופסים, ופועלים בהסכמה. לכן אותו ילד יכול להחזיק שני חסכונות שבאחד מחליט הורה אחד, ובשני שני ההורים יחד.

ההעברה בין קופות בתוך התכנית נעשית בהודעה לקופה המקבלת. ההפקדה החודשית עוברת אליה מהחודש שאחרי ההודעה, והקופה הישנה מעבירה את כל הכסף שנצבר בתוך 5 ימי עסקים מהבקשה שהועברה אליה.

קרן פנסיה מקיפה מבטחת גם את הילדים של העמית. אם עמית מבוטח נפטר, יתומים עד גיל 21 מקבלים יחד 40% מהקצבה הבסיסית לשאירים, ואם אין אלמן או אלמנה, למשל כשההורים היו גרושים, הם מקבלים יחד 100%. ילד עם מוגבלות שעומד בהגדרות התקנון ממשיך לקבל גם אחרי 21. הקצבה הבסיסית נגזרת מהשכר הקובע ומשיעור הכיסוי במסלול הביטוח שבחר ההורה.

הקצבה מהקרן לא מחליפה את מה שמשלם הביטוח הלאומי, והשתיים משתלמות במקביל. בביטוח הלאומי, אלמן או אלמנה עם ילד אחד מקבלים 2,700 ₪ ועם שני ילדים 3,562 ₪ בחודש (2026), לפני תוספת ותק.

הכיסוי הזה תלוי בהפקדות. כשההפקדות נפסקות, למשל בחופשת לידה בלי תשלום, הקרן שומרת את הכיסוי חמישה חודשים מלאים ורצופים מהמועד שבו העמית חדל להיות עמית פעיל, וההורה מבוטח בהם לפי השכר הקובע והכיסוי שהיו לו.

רק בגיל 18 הילד רשאי למשוך את החיסכון, כולו או חלקו, ובתנאי שאחד מהוריו אישר בחתימתו את המשיכה. מגיל 21 הוא מושך בכל עת בלי אישור. לפני 18 אפשר למשוך רק במצב רפואי שעלול לסכן את חייו או לפגוע בגופו או בנפשו, לטובת הצרכים הרפואיים, באישור רופא.

מגיל 18 הילד גם מנהל את החשבון: הוא רשאי להורות על העברה בין קופות גמל להשקעה ובין מסלולים, ובקופת גמל הוא רשאי לתת הוראת מוטבים. בכל משיכה מנוכה מס רווחי הון. מי שמשאיר את הכסף בקופת גמל להשקעה עד גיל הפרישה יכול לקבל אותו כקצבה בלי מס רווח הון, ושום דבר לא מחייב למשוך אותו בגיל 18 או 21.