שאלות ותשובות
תשובה קצרה בראש כל עמוד, אחריה מה עושים עכשיו, דוגמה במספרים ומקור לכל עובדה. אפשר גם להתחיל מהמצב שבו אתם נמצאים.
ביטוח מנהלים: מה יש בפוליסה שלכם ומה עושים איתה
יש לי גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?אם נרכש כיסוי בשניהם, אלה שני ביטוחים נפרדים, ובמקרה מוות כל אחד משלם: הקרן קצבה חודשית לשאירים, והפוליסה סכום אחד למוטבים. באובדן כושר עבודה זה אחרת: בפוליסה יכול להיות סעיף קיזוז, למשל בפוליסה של הראל, שמקטין את הפיצוי כשיחד עם קרן הפנסיה מקבלים יותר מ-100% מהשכר. מה יש לכם בכל אחד כתוב בדוח השנתי שלו.לתשובה ←הדוח השנתי של ביטוח מנהלים: איפה רואים מקדם, כיסויים ודמי ניהוללכל פוליסת ביטוח מנהלים יש דוח שנתי מקוצר, שנשלח עד שלושה חודשים אחרי סוף השנה, ודוח מפורט באזור האישי באתר החברה. בדוח רואים מה צפוי לכם (קצבה, מקדם, סכום במוות ובאובדן כושר עבודה), מה קרה בפוליסה השנה (הפקדות, רווחים, דמי ניהול ועלות כל כיסוי) ואת שיעורי דמי הניהול שלכם. המבנה והנוסח אחידים בכל החברות, לפי חוזר של רשות שוק ההון.לתשובה ←קצבה מביטוח מנהלים: איך מחשבים ומה בוחרים בפרישההקצבה מביטוח מנהלים היא יתרת החיסכון לקצבה חלקי מקדם הקצבה של המסלול שבוחרים, והיא משולמת לכל החיים. במסלול מחליטים כמה תשלומים מובטחים יהיו, אם בן הזוג ימשיך לקבל קצבה ומתי מתחילים, וכל בחירה משנה את המקדם. בניגוד לקרן פנסיה, הקצבה לא כפופה לאיזון אקטוארי, אבל לפי תנאי הפוליסה היא יכולה להשתנות עם תשואת המסלול שאליו היא צמודה.לתשובה ←פוליסות ביטוח מנהלים לפי שנה: לפני 1991, עד 2003, עד 2012 ואחרישנת ההוצאה של פוליסת ביטוח מנהלים מספרת מה כנראה יש בה: פוליסות ישנות מאוד יכולות להבטיח תשואה, לפני 2004 דמי הניהול מהחיסכון בנויים משני חלקים, עד סוף 2007 הופקד כסף לחלק שנמשך בסכום אחד, ועד סוף 2012 נמכרו פוליסות עם מקדם קצבה מובטח. מ-2013 אין מקדם מובטח למי שמתחת לגיל 60, ומספטמבר 2023 פוליסה חדשה מקבלת הפקדות רק על שכר גבוה. הקובע הוא תנאי הפוליסה שלכם.לתשובה ←מעבירים כסף מביטוח מנהלים לקרן פנסיה: מה מפסידים ומה מרוויחיםהחוק מאפשר להעביר כסף מפוליסת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, כולו או חלקו, והכסף עובר באותם מרכיבים ועם אותם תאריכי הפקדה. מה שנשאר מאחור הוא החוזה: מקדם קצבה מובטח אם יש, והכיסויים שבפוליסה, ובקרן מקיפה התקנות גם מגבילות כמה מותר להכניס. ובקרן החדשה, לפי התקנון של כלל לדוגמה, מתחילה אכשרה של 60 חודשים למצב רפואי קודם.לתשובה ←ביטוח מנהלים: מה זה, ומה בודקים בפוליסה שלכםביטוח מנהלים הוא פוליסה בחברת ביטוח שמשלבת חיסכון לפנסיה עם ביטוח למקרה מוות ולרוב גם לאובדן כושר עבודה, ובחוק היא נקראת "קופת ביטוח". התנאים נקבעים בחוזה ביום שהפוליסה נמכרה, ולכן שנת ההוצאה קובעת אם יש בה מקדם מובטח, כסף למשיכה בסכום אחד ואיזה מבנה דמי ניהול. מספטמבר 2023 שכיר מפקיד לפוליסה חדשה רק על שכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026).לתשובה ←
לכל 10 השאלות על ביטוח מנהלים ←בן הזוג נפטר: מה מגיע מקרן הפנסיה ומה עושים
פנסיונר נפטר: מה קורה לקצבה, לחודש האחרון ולתקופת ההבטחההקצבה בעד חודש הפטירה משולמת במלואה, בלי קשר ליום שבו הפנסיונר נפטר, וקצבה שהגיעה בעד חודש מאוחר יותר לא הייתה מגיעה והקרן רשאית לדרוש אותה בחזרה. קצבת השאירים מתחילה ב-1 בחודש שאחרי הפטירה. אם נבחרה תקופת תשלומים מובטחים שלא נגמרה, השאירים מקבלים עד סופה השלמה לגובה הקצבה שלו.לתשובה ←אחרי שהפנסיה התחילה: מה אפשר לשנות ומה ננעל (גם כשבן הזוג נפטר)בקרן פנסיה חדשה הבחירות ננעלות ביום הקצבה הראשונה: האחוז לבן הזוג, הילדים, התקופה המובטחת וההיוון. אם בן הזוג נפטר לפניכם או שהתגרשתם, הקצבה לא מחושבת מחדש, ובגירושין בן הזוג לשעבר שומר על הזכות לקצבת שאירים אלא אם בית משפט קבע אחרת. מה שאפשר לשנות בכל עת: חלוקת התשלומים המובטחים והמוטבים.לתשובה ←ברות ביטוח באלטשולר שחם פנסיה: כשמוותרים על שאיריםבאלטשולר שחם פנסיה, מי שמוותר על ביטוח שאירים קונה בזמן הוויתור ברות ביטוח, כברירת מחדל. היא מבטיחה שכשביטוח השאירים יחזור לא תחול תקופת אכשרה ולא יהיה חיתום רפואי, ועולה אחוז קטן מדמי הביטוח לשאירים שהייתם משלמים בלי ויתור: עד 3.2%, ומגיל 45 0.2% או פחות.לתשובה ←היוון קצבת שאירים לאלמנה: למה לפעמים פחות מ-25%אלמנה של עמית שנפטר לפני הפרישה רשאית להוון, כלומר לקבל מראש בסכום אחד, עד 25% מקצבת השאירים לתקופה של עד חמש שנים, אבל רק כך שהקצבה שנשארת לא תרד מסכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור, אפריל 2026). לכן מקצבה של 6,000 ₪ אפשר להוון רק כ-11.56%. במנורה מבטחים יש תנאי נוסף: בסוף תקופת ההיוון גיל האלמנה לא יעלה על 87.לתשובה ←ויתור על ביטוח שאירים: על מה עוד משלמים, לפי קרןגם בזמן ויתור על ביטוח שאירים יורד מכם סכום קטן, שקונה חזרה לביטוח בלי תקופת אכשרה (60 חודשים שבהם מחלה שכבר הייתה לא מכוסה) כשתתחתנו או כשייוולד ילד. ברוב הקרנות זה נקרא ביטול תקופת אכשרה, במגדל שמירת רציפות, באלטשולר שחם ברות ביטוח ובהפניקס ביטוח המשך. בכל הקרנות שבדקנו אפשר לוותר גם עליו, ואז החזרה לביטוח פתוחה לתקופת אכשרה.לתשובה ←שמירת רציפות תקופת אכשרה במגדל מקפת אישית: ויתור על שאיריםבמגדל מקפת אישית, מי שמוותר על ביטוח שאירים משלם כברירת מחדל על שמירת רציפות תקופת אכשרה: חודשי הוויתור נספרים בתקופת האכשרה, וכשהביטוח לשאירים חוזר לא חלה תקופת אכשרה חדשה ואין עילה לחיתום רפואי. אפשר לבטל את השמירה ולחסוך את התשלום, ואז על החזרה חלים 60 חודשי אכשרה וייתכן חיתום.לתשובה ←
לכל 46 השאלות על בן הזוג נפטר ←גירושין: מה קורה לפנסיה ולחיסכון
הסכם ממון ופנסיה: מה ההסכם קובע ומה נשאר לפי החוק והתקנוןבלי הסכם ממון, החוק קובע שכשהנישואים נגמרים כל אחד זכאי למחצית משווי הנכסים של שניהם, כולל פנסיה, פיצויים, קרנות השתלמות וקופות גמל, חוץ ממה שהיה לכם לפני החתונה, מתנות וירושות. הסכם ממון בכתב שאושר כדין יכול לקבוע אחרת. את החלוקה עצמה הקרן מבצעת רק לפי פסק דין, ועד מחצית מהיתרה, ומי נחשב שאיר נקבע בתקנון, לא בהסכם.לתשובה ←פסק דין לחלוקת פנסיה: איך מגישים לקופה ומה קורה אחר כךאת הבקשה מגיש בן הזוג לשעבר: פסק הדין או העתק נאמן למקור וצילום תעודת זהות, לכל קופה בנפרד. הקופה רושמת "הערה" בתוך 20 ימי עסקים, שולחת לשניכם הודעה בתוך 14 יום, ובקרן פנסיה חדשה, בקופת גמל או בפוליסה חדשה מעבירה את החלק לחשבון חדש על שם בן הזוג לשעבר 45 יום אחרי ההודעה. בקרן ותיקה ובפנסיה תקציבית החלק משולם מהקצבה, כשהחוסך פורש.לתשובה ←חיסכון לכל ילד אחרי גירושין: מי מחליט ומי חותםבחיסכון לכל ילד מחליט ההורה שמקבל את קצבת הילדים: רק הוא בוחר ומשנה קופה, מסלול ותוספת של 58 ₪. אחרי גירושין זו בדרך כלל האם, גם במשמורת משותפת, אלא אם הילדים אצל האב בלבד או שההורים הסכימו או שנקבע בפסק דין אחרת. במשיכה בגיל 18 עד 21 מספיקה חתימה של אחד ההורים, כל אחד מהם.לתשובה ←גירושין: מה קורה לקרן ההשתלמות, לגמל ולביטוח המנהליםחוק חלוקת חיסכון פנסיוני חל על קופות גמל, כולל קופת גמל להשקעה, ועל ביטוח מנהלים, אבל לא על קרן השתלמות. בקופת גמל ובפוליסה רגילה עובר החלק לחשבון חדש על שם בן הזוג לשעבר, ובפוליסה ישנה שבה החיסכון לא מופרד מהביטוח החלק משולם רק כשהחוסך מושך או מתחיל קצבה. את קרן ההשתלמות מחלקים מחוץ לחוק: בקיזוז מול נכס אחר, או במשיכה לחשבון הבנק של בן הזוג לשעבר.לתשובה ←
הורים: חיסכון לכל ילד ומה מגיע לילדים מהפנסיה
קופת גמל להשקעה על שם ילד: מה ההבדל מחיסכון לכל ילדקופת גמל להשקעה על שם ילד היא חשבון של הילד, עם תקרה משלו של 83,641 ₪ בשנה (2026), שההורים מנהלים כאפוטרופסים עד גיל 18, ומגיל 18 הילד מנהל לבד. בחיסכון לכל ילד, לעומת זאת, אי אפשר להוסיף כסף מעבר ל-58 ₪ מקצבת הילדים, ואי אפשר למשוך לפני 18. בשניהם, כשהכסף בקופת גמל, המס במשיכה הוא עד 25% מהרווח הריאלי.לתשובה ←משיכת חיסכון לכל ילד: מתי מושכים, מי חותם וכמה מסאת החיסכון לכל ילד מושכים מתום החודש שבו הילד בן 18, בטופס בל/5022 שמגישים לקופת הגמל או לבנק, ועד גיל 21 צריך גם חתימה של אחד ההורים. מי שלא משך שום סכום עד 21 מקבל עוד 582 ₪ (2026) ומושך לבד. המס הוא על הרווח בלבד: בקופת גמל עד 25% מהרווח שמעל המדד, ובבנק במסלול לא צמוד 15% מהריבית.לתשובה ←חיסכון לכל ילד: בנק או קופת גמל, איזה מסלול ואיך מעביריםאת הגוף שינהל את החיסכון בוחרים בתוך 6 חודשים מהלידה: אחת מ-9 קופות גמל להשקעה (5 מסלולי השקעה) או אחד מ-9 בנקים (3 מסלולי ריבית). מי שלא בחר נכנס לקופת גמל, במסלול של הילד הקודם במשפחה או בסיכון מוגבר. מקופה לקופה ובין מסלולים עוברים בכל עת, מבנק לקופת גמל פעם אחת, ומקופת גמל לבנק אי אפשר.לתשובה ←חיסכון לכל ילד: ההפקדה הכפולה של ההורים, איך מפעילים ומפסיקיםההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול להעביר כל חודש 58 ₪ (2026) מהקצבה לחיסכון של הילד, וכך נחסכים 116 ₪ במקום 58 ₪. מפעילים ומפסיקים באתר ביטוח לאומי, התוספת מתחילה בחודש שאחרי הבקשה ואין השלמה על חודשים שעברו. על 18 שנה זה עוד 12,528 ₪ של הפקדות, ועוד הרווח עליהן.לתשובה ←חיסכון לכל ילד: כמה כסף יהיה בגיל 18 ובגיל 21ב-2026 ביטוח לאומי מפקיד 58 ₪ בחודש לכל ילד עד גיל 18, ועם תוספת ההורים 116 ₪. לילד שנולד היום, 18 שנה של הפקדות בסכומי 2026 הן 12,528 ₪, או 25,056 ₪ עם התוספת, ועוד מענקים של 291 ₪ בגיל 3, 291 ₪ בבר או בת מצווה ו-582 ₪ בגיל 21 למי שלא משך. על זה מתווסף הרווח של המסלול, לפני מס.לתשובה ←חיסכון לכל ילד אחרי גירושין: מי מחליט ומי חותםבחיסכון לכל ילד מחליט ההורה שמקבל את קצבת הילדים: רק הוא בוחר ומשנה קופה, מסלול ותוספת של 58 ₪. אחרי גירושין זו בדרך כלל האם, גם במשמורת משותפת, אלא אם הילדים אצל האב בלבד או שההורים הסכימו או שנקבע בפסק דין אחרת. במשיכה בגיל 18 עד 21 מספיקה חתימה של אחד ההורים, כל אחד מהם.לתשובה ←
השוואת תקנוני קרנות הפנסיה החדשות: מה שונה בין החברות
מסלולי הביטוח במגדל מקפת אישית: מסלול אישי ובן נבחרמעבר לשבעת המסלולים שקיימים בכל הקרנות, במגדל מקפת אישית יש מסלול אישי שבו בוחרים 37.5%-75% לנכות ו-40%-100% לשאירים, ומסלול לבן נבחר עם מוגבלות, שבו ילד שביטוח לאומי הכיר בנכותו לפני ההצטרפות מבוטח בקצבה אחרי מותכם. בשני המסלולים השיעורים לגבר יורדים לפי גיל תחילת הכיסוי.לתשובה ←ברות ביטוח באלטשולר שחם פנסיה: כשמוותרים על שאיריםבאלטשולר שחם פנסיה, מי שמוותר על ביטוח שאירים קונה בזמן הוויתור ברות ביטוח, כברירת מחדל. היא מבטיחה שכשביטוח השאירים יחזור לא תחול תקופת אכשרה ולא יהיה חיתום רפואי, ועולה אחוז קטן מדמי הביטוח לשאירים שהייתם משלמים בלי ויתור: עד 3.2%, ומגיל 45 0.2% או פחות.לתשובה ←פורשים עם ילדים קטנים: איך מבטחים אותם בקצבה, לפי קרןבקרן פנסיה חדשה, הילדים של פנסיונר מקבלים קצבה אחרי מותו רק אם בחר לבטח אותם בבקשה לקצבת זקנה, ורק כל עוד הם שאירים: עד גיל 21, או ילד עם מוגבלות. יחד עם בן הזוג, הבחירות לא עוברות 100% מהקצבה. במנורה מבטחים האחוז לכל יתום הוא לפחות 20%, ובשאר התקנונים לא קבוע מינימום לילד רגיל.לתשובה ←מסלולי הביטוח באלטשולר שחם פנסיה: מה יש רק שםבאלטשולר שחם פנסיה יש, מעבר לשבעת המסלולים שבכל הקרנות, מסלול 37.5% לנכות ו-60% לשאירים (6א), מסלול מותאם שבו גבר מוגבל לפי טבלה בנספח ג', ושני מסלולים לשמירת כיסוי מיוחד למי שמעביר כסף מקרן אחרת. החלפת מסלול פתוחה שם, כמו בהראל, רק לעמית פעיל, כלומר למי שמפקידים בשבילו.לתשובה ←גיל תום תקופת הביטוח בקרן פנסיה: עד איזה גיל מבוטחיםבקרן פנסיה חדשה בוחרים עד איזה גיל להיות מבוטחים לנכות ולשאירים: 60, 62, 64 או 67, ומי שלא בחר מבוטח עד 67. מהגיל הזה הביטוח נגמר גם אם אתם עדיין עובדים ומפקידים: ההפקדות הולכות רק לחיסכון, ואם תמותו, השאירים יקבלו קצבה רק מהחיסכון. אפשר לבקש לדחות את הגיל עד 67, עם חיתום רפואי אפשרי ואכשרה של 60 חודשים על התוספת.לתשובה ←היוון קצבת שאירים לאלמנה: למה לפעמים פחות מ-25%אלמנה של עמית שנפטר לפני הפרישה רשאית להוון, כלומר לקבל מראש בסכום אחד, עד 25% מקצבת השאירים לתקופה של עד חמש שנים, אבל רק כך שהקצבה שנשארת לא תרד מסכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור, אפריל 2026). לכן מקצבה של 6,000 ₪ אפשר להוון רק כ-11.56%. במנורה מבטחים יש תנאי נוסף: בסוף תקופת ההיוון גיל האלמנה לא יעלה על 87.לתשובה ←
לכל 49 השאלות על השוואת תקנוני קרנות הפנסיה החדשות ←זוגות: פנסיה, שאירים ומוטבים
שני בני הזוג בקרן פנסיה: איך שני ביטוחי השאירים משתלביםכששניכם מבוטחים בקרן פנסיה חדשה, כל אחד מבטח את השני: אם אחד נפטר לפני הפרישה, השני מקבל מהקרן של הנפטר 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, נוסף על השכר והחיסכון שלו ובלי קיזוז. אם שניכם נפטרים, הילדים עד 21 מקבלים 100% מהקצבה הבסיסית מכל אחת מהקרנות. בפרישה כל אחד בוחר לבד איזה אחוז, לפחות 30%, יעבור לשני.לתשובה ←הסכם ממון ופנסיה: מה ההסכם קובע ומה נשאר לפי החוק והתקנוןבלי הסכם ממון, החוק קובע שכשהנישואים נגמרים כל אחד זכאי למחצית משווי הנכסים של שניהם, כולל פנסיה, פיצויים, קרנות השתלמות וקופות גמל, חוץ ממה שהיה לכם לפני החתונה, מתנות וירושות. הסכם ממון בכתב שאושר כדין יכול לקבוע אחרת. את החלוקה עצמה הקרן מבצעת רק לפי פסק דין, ועד מחצית מהיתרה, ומי נחשב שאיר נקבע בתקנון, לא בהסכם.לתשובה ←נישואים שניים וילדים מנישואים קודמים: למי ילך הכסף מהפנסיהבקרן פנסיה חדשה, אם תמותו לפני הפרישה, בן הזוג הנוכחי מקבל לכל חייו 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, וכל הילדים עד גיל 21, מכל הנישואים, מתחלקים שווה ב-40%. ילדים בוגרים ובן זוג לשעבר לא מקבלים מהקרן קצבה: הם מקבלים רק כמוטבים כשאין שאירים, או לפי פסק דין לחלוקה. אחרי הפרישה הקצבה הולכת למי שהיה בן הזוג ביום הפרישה, גם אם התגרשתם אחר כך.לתשובה ←יש לי גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?אם נרכש כיסוי בשניהם, אלה שני ביטוחים נפרדים, ובמקרה מוות כל אחד משלם: הקרן קצבה חודשית לשאירים, והפוליסה סכום אחד למוטבים. באובדן כושר עבודה זה אחרת: בפוליסה יכול להיות סעיף קיזוז, למשל בפוליסה של הראל, שמקטין את הפיצוי כשיחד עם קרן הפנסיה מקבלים יותר מ-100% מהשכר. מה יש לכם בכל אחד כתוב בדוח השנתי שלו.לתשובה ←ידועים בציבור: פנסיה, מוטבים וביטוח שאיריםבקרן פנסיה חדשה ידוע בציבור מקבל קצבת שאירים רק אם הוכר בבית משפט, או בקרן אחרי שביטוח לאומי הכיר בו, וגר עם העמית שנה לפחות עד הפטירה או שיש להם ילד משותף. מי שלא הוכר יכול לקבל את החיסכון רק כמוטב, ורק כשאין שאירים אחרים. בפרידה, חוק חלוקת החיסכון הפנסיוני חל גם על ידועים בציבור, לפי פסק דין.לתשובה ←בן או בת זוג שלא עובדים: מה יש להם בפנסיה ובביטוח הלאומיאישה נשואה (או ידועה בציבור) למבוטח, שלא עובדת, היא "עקרת בית" בביטוח לאומי: פטורה מדמי ביטוח, ובגיל 70, אם צברה תקופת ביטוח, זכאית לקצבת אזרח ותיק משלה, 1,838 ₪ בחודש (2026). בקרן הפנסיה של בן הזוג העובד היא מכוסה כשאירה: אם הוא נפטר לפני הפרישה, היא מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, לכל חייה. גבר שלא עובד אינו "עקרת בית", ומשלם דמי ביטוח מינימליים.לתשובה ←
לכל 9 השאלות על זוגות ←חיסכון לטווח בינוני: קרן השתלמות, גמל, גמל להשקעה וחיסכון לילד
מה זה שארפ וסטיית תקן, ולמה זה כתוב ליד הקרןסטיית תקן אומרת כמה התשואה של המסלול עלתה וירדה סביב הממוצע שלה: בפנסיה-נט היא מחושבת על 36 החודשים האחרונים, וככל שהיא גבוהה יותר, הדרך הייתה תנודתית יותר. שארפ מחלק את התשואה שמעל ריבית בלי סיכון בתנודתיות הזו, על 60 החודשים האחרונים. שניהם מתארים את העבר ולא אומרים מה יהיה.לתשובה ←אג"ח מיועדות והבטחת התשואה בקרן הפנסיה: מה השתנה ב-2022בקרן פנסיה מקיפה ובקרן ותיקה, 30% מהכסף מקבלים מהמדינה תשואה מובטחת. עד 2022 זה היה דרך אג"ח מיועדות בריבית של 4.86% בשנה מעל המדד, ומ-1 באוקטובר 2022 המדינה מבטיחה 5.15% בשנה מעל המדד על כסף שמושקע בשוק, והאג"ח שכבר הונפקו נשארות עד הפדיון. בקרן כללית, בקופות גמל ובקרנות השתלמות אין הבטחה כזו.לתשובה ←כמה מהחיסכון שלי מושקע בחו"ל, ולמה התשואה זזה עם הדולריש שני מספרים, ושניהם מתפרסמים לכל מסלול כל חודש ברשות שוק ההון: חשיפה לחו"ל, כמה מהכסף מושקע בנכסים מחוץ לישראל, וחשיפה למט"ח, כמה מהכסף ישתנה עם שער הדולר, האירו ושאר המטבעות. החשיפה למט"ח יכולה להיות נמוכה בהרבה מהחשיפה לחו"ל, כשהמסלול מגדר את המטבע. רק החלק החשוף למט"ח יורד כשהשקל מתחזק.לתשובה ←מס על משיכת כספים מפנסיה, גמל והשתלמות: כל המקרים בטבלההמס תלוי בסוג הכסף: קצבה ממוסה כמו משכורת, ומגיל הפרישה עד 5,422 ₪ ממנה בחודש פטורים (2026). פיצויים בעזיבת עבודה פטורים עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה, וקרן השתלמות פטורה אחרי 6 שנים על ההפקדות עד התקרה. בגמל להשקעה, בפוליסת חיסכון ובחיסכון לכל ילד בקופה המס הוא עד 25% מהרווח הריאלי, ועל תגמולים שנמשכים שלא כדין לפחות 35%.לתשובה ←השקעות לא סחירות בקרן הפנסיה: מה זה ואיך מעריכים אותןהשקעות לא סחירות הן נכסים שלא נקנים ונמכרים בבורסה: הלוואות ישירות, נדל"ן, קרנות השקעה פרטיות ומניות של חברות פרטיות. אין להן מחיר יומי, ולכן הקרן מעריכה את השווי שלהן לפי כללי רשות שוק ההון: הלוואות לפי ציטוט של חברה חיצונית שנבחרה במכרז, ונדל"ן וקרנות פרטיות לפי הערכה לפחות פעם בשנה. המחיר האמיתי נקבע רק כשמוכרים.לתשובה ←המעסיק חייב לפתוח לי קרן השתלמות? מתי כן, ומה עושיםלא, אין חוק כללי שמחייב מעסיק להפקיד לקרן השתלמות. החובה קיימת רק כשהיא כתובה בהסכם קיבוצי, בצו הרחבה של הענף, למשל בניקיון, בשמירה ובבנייה, או בחוזה העבודה, ובדרך כלל היא 7.5% מהמעסיק ו-2.5% מהעובד. כשמגיעה לכם קרן, אתם בוחרים לאיזו קרן להפקיד, וב-2026 הטבת המס חלה על משכורת של עד 15,712 ₪ בחודש.לתשובה ←
לכל 14 השאלות על חיסכון לטווח בינוני ←יוצאים לפנסיה: מה עושים עם קרן הפנסיה, לפי הסדר
גמל להשקעה כקצבה מגיל 60: איך מעבירים, כמה יוצא ומה המגבלותמגיל 60 אפשר להעביר את הכסף מקופת גמל להשקעה לקופה שמשלמת קצבה, למשל קרן פנסיה, ולקבל קצבה חודשית שפטורה ממס לגמרי, כולל הרווחים, גם למי שעובד או מקבל פנסיה אחרת. הקצבה נקבעת כמו כל פנסיה, היתרה חלקי מקדם ההמרה של הקופה המקבלת. משיכה בסכום אחד, לעומת זאת, ממוסה עד 25% מהרווח הריאלי בכל גיל.לתשובה ←תקציב חודשי בפרישה: כמה נשאר נטו לפי סוג משק הביתהתקציב החודשי בפרישה נבנה בסדר קבוע: מחברים את כל הקצבאות ברוטו, מורידים פעם אחת דמי ביטוח בריאות (מקצבת האזרח הוותיק), ומחשבים מס רק על הקצבה מהקרן, אחרי הפטור של 5,422 ₪ (2026) ונקודות הזיכוי של כל בן זוג. כך נראה הנטו של יחיד, של זוג פנסיונרים ושל זוג שאחד מהם עדיין עובד, ומה כל משק בית מפסיד כשטופס או נקודה חסרים.לתשובה ←כמה פנסיה אקבל: איך מחשבים בעצמכם מהדוח השנתילוקחים מהדוח השנתי את היתרה הצבורה, מוסיפים את ההפקדות שעוד יהיו עד הפרישה ואת התשואה עליהן, ומחלקים במקדם ההמרה של הקרן לגיל, לשנת הלידה ולבחירות שלכם. השורה "קצבה חודשית הצפויה לך" בדוח מחושבת בלי הפקדות נוספות, ולכן מי שעוד עובד כמה שנים יקבל בדרך כלל יותר ממה שכתוב בה. על זה מוסיפים קצבת אזרח ותיק (1,838 ₪ ליחיד ב-2026, לפני תוספת ותק) ומורידים מס.לתשובה ←שנה-שנתיים לפני הפרישה: אילו החלטות, ובאיזה סדרבשנתיים שלפני הפרישה יש החלטות שאפשר לשנות עד הרגע האחרון, וכאלה שננעלות: האחוז לבן הזוג, התקופה המובטחת וההיוון בקרן חדשה ננעלים עם התשלום הראשון, ופיצויים שנמשכו לא חוזרים לקרן. לכן הסדר הוא: תמונה של כל הכסף, גיל היציאה, טופס 161 ביום העזיבה, בקשה לכל קרן, תביעה לביטוח לאומי, ורק בסוף טופס 161ד, מגיל הפרישה.לתשובה ←פנסיה וגם משכורת: איך מחושב המס, ומה עושים עם 161דהמס נקבע על כל ההכנסה יחד: המשכורת והחלק החייב של הפנסיה נכנסים לאותן מדרגות, ונקודות הזיכוי ניתנות פעם אחת. מגיל הפרישה, אחרי טופס 161ד, עד 5,422 ₪ מהפנסיה פטורים ממס גם אם ממשיכים לעבוד (2026), אבל המשכורת לא נהנית מהפטור הזה. בלי תיאום מס המשלם השני מנכה בשיעור המרבי, 47%, ואם כל משלם חושב שהוא היחיד נוכה פחות מדי, והחוב מגיע בסוף השנה.לתשובה ←ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה: מה קורה לקצבת הזקנה (2026)מגיל הפרישה ועד 70 קצבת האזרח הוותיק תלויה במה שאתם מרוויחים מעבודה: ב-2026 יחיד שמרוויח עד 10,113 ₪ ברוטו בחודש מקבל קצבה מלאה, בין 10,113 ל-14,402 ₪ קצבה חלקית, ומעל זה לא מקבל עד 70. הפנסיה מהקרן לא נספרת בכלל. מי שלא קיבל קצבה בגלל עבודה מקבל אחר כך 5% תוספת לכל שנה, ומגיל 70 הקצבה משולמת בלי קשר להכנסות.לתשובה ←
לכל 78 השאלות על יוצאים לפנסיה ←ירושה: מה קורה לפנסיה ולחיסכון אחרי פטירה
נישואים שניים וילדים מנישואים קודמים: למי ילך הכסף מהפנסיהבקרן פנסיה חדשה, אם תמותו לפני הפרישה, בן הזוג הנוכחי מקבל לכל חייו 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, וכל הילדים עד גיל 21, מכל הנישואים, מתחלקים שווה ב-40%. ילדים בוגרים ובן זוג לשעבר לא מקבלים מהקרן קצבה: הם מקבלים רק כמוטבים כשאין שאירים, או לפי פסק דין לחלוקה. אחרי הפרישה הקצבה הולכת למי שהיה בן הזוג ביום הפרישה, גם אם התגרשתם אחר כך.לתשובה ←הפקדה חד-פעמית לפנסיה או לקופת גמל: מתי אפשר ומה מקבליםאפשר: גם בלי מעסיק מפקידים סכום לקרן פנסיה, לקופת גמל לקצבה או לקופת גמל להשקעה, כעמית עצמאי. בקרן מקיפה נכנסים עד 5,645.29 ₪ בחודש והעודף עובר לקרן הכללית, ובגמל להשקעה התקרה היא 83,641 ₪ לשנה (2026). הטבת המס מוגבלת לתקרות השנה, ומה שהופקד לקצבה בלי הטבה נחשב "תשלומים פטורים": קצבה ממנו פטורה ממס מגיל 60.לתשובה ←פנסיונר נפטר: מה קורה לקצבה, לחודש האחרון ולתקופת ההבטחההקצבה בעד חודש הפטירה משולמת במלואה, בלי קשר ליום שבו הפנסיונר נפטר, וקצבה שהגיעה בעד חודש מאוחר יותר לא הייתה מגיעה והקרן רשאית לדרוש אותה בחזרה. קצבת השאירים מתחילה ב-1 בחודש שאחרי הפטירה. אם נבחרה תקופת תשלומים מובטחים שלא נגמרה, השאירים מקבלים עד סופה השלמה לגובה הקצבה שלו.לתשובה ←צו ירושה או מוטבים: מה כל קופה צריכה כדי לשלםכסף בקרן פנסיה, בקופת גמל ובביטוח חיים לא נכנס לעיזבון: הוא משולם לשאירים (בקרן פנסיה), אחריהם למוטבים שרשומים בקופה, ורק כשאין מוטבים ליורשים לפי צו ירושה או צו קיום צוואה. מוטב רשום מקבל לפי רישומי הקופה, בלי צו. בקופת גמל בקשה מלאה משולמת בתוך 4 ימי עסקים.לתשובה ←מס על כסף פנסיוני אחרי פטירה: מה פטור ומה לא (2026)הרבה מהכסף שמשולם בגלל מוות פטור ממס: קצבת שאירים מקופה עד 9,430 ₪ בחודש, פיצויים עד משכורת של חודשיים לכל שנת עבודה ולא יותר מ-27,520 ₪ לשנה, קרן השתלמות עד התקרה וסכום ביטוח החיים (2026). מס יורד בעיקר על רווחים: בגמל להשקעה, ובקופה לקצבה על רווחים שנצברו מ-3 חודשים אחרי הפטירה, כהכנסה מריבית בשיעור של עד 25%.לתשובה ←מוטב בקופה לקצבה: סכום חד-פעמי או קצבה, ומה זה עושה למסמוטב שמגיע לו כסף מקרן פנסיה, מביטוח מנהלים או מקופת גמל יכול למשוך אותו בסכום אחד, או להעביר אותו לחשבון חדש על שמו בקופת גמל לקצבה שאינה קרן פנסיה. כסף שלא נמשך ולא הועבר בתוך 3 חודשים מהפטירה נחשב לעניין המס כאילו הועבר, ורווחים שנצברים בו מאז ממוסים כריבית. קצבה מחשבון כזה פטורה ממס מגיל 60.לתשובה ←
לכל 7 השאלות על ירושה ←כסף פנסיוני שנשכח, לא הופקד או עבר בירושה: איך מוצאים אותו
צו ירושה או מוטבים: מה כל קופה צריכה כדי לשלםכסף בקרן פנסיה, בקופת גמל ובביטוח חיים לא נכנס לעיזבון: הוא משולם לשאירים (בקרן פנסיה), אחריהם למוטבים שרשומים בקופה, ורק כשאין מוטבים ליורשים לפי צו ירושה או צו קיום צוואה. מוטב רשום מקבל לפי רישומי הקופה, בלי צו. בקופת גמל בקשה מלאה משולמת בתוך 4 ימי עסקים.לתשובה ←הורה נפטר: איך מוצאים את כל הכסף הפנסיוני והביטוחים שלומתחילים בשני אתרים חינמיים של המדינה, בחיפוש על שם קרוב שנפטר: בהר הכסף מופיעים הקופות, הקרנות, ביטוחי החיים וחשבונות הבנק שלו, ובהר הביטוח הפוליסות שהיו בתוקף. הם מראים איפה יש כסף, לא כמה ולא למי. את היתרות ואת הזכאים מבררים מול כל גוף, עם תעודת פטירה, ובלי שאירים או מוטבים גם עם צו ירושה או צו קיום צוואה.לתשובה ←אין מוטבים בקופה: איך היורשים מקבלים את הכסףכשאין הוראת מוטבים, הקופה משלמת את הכסף ליורשים: למי שנקבע בצו ירושה או בצו קיום צוואה, לפי החלקים שבצו. בקרן פנסיה חדשה זה קורה רק אם אין שאירים, כי הם קודמים לכולם. בחשבון קטן בקופת גמל, עד 8,000 ₪ צמוד למדד, בן זוג, הורה או ילד יכולים לקבל את הכסף בלי צו, אם עברו 3 שנים מהפטירה.לתשובה ←יש לכם כמה קופות קטנות: איחוד, ומה בודקים לפנימותר להעביר כסף בין קופות, אבל רק בין הסוגים שהתקנות מתירות, ובקרן פנסיה חדשה האיחוד קורה גם לבד: כשמצטרפים לקרן, היא מאתרת חשבונות בקרנות פנסיה שבהם לא מפקידים לכם ומעבירה אותם אליה, אלא אם הודעתם בתוך 45 יום שאתם לא רוצים. לפני איחוד בודקים מה לא עובר עם הכסף: ביטוח, מקדם מובטח בפוליסה ישנה, כסף הוני או זכויות בקרן ותיקה.לתשובה ←עזבתם את ישראל ונשאר כסף בקופה: איך מוצאים ומושכיםהכסף נשאר רשום על שמכם ולא פוקע בגלל מגורים בחו"ל. מאתרים אותו בהר הכסף (בהזדהות הלאומית) או במסלקה הפנסיונית, שגם בעל דרכון זר יכול להירשם אליה. בחוק אין עילת משיכה של "עזיבת הארץ": מושכים לפי הכללים הרגילים, ועובד זר שהמעסיק הפקיד בשבילו לפיקדון מקבל אותו כשהוא יוצא מישראל, בניכוי מס של 15%.לתשובה ←המעסיק ניכה מהשכר ולא העביר לפנסיה: איך בודקים ומה עושיםסכום שנוכה מהשכר לפנסיה חייב להגיע לקופה עד 7 ימי עסקים מתשלום המשכורת או 15 יום מסוף החודש, המוקדם מביניהם. מעסיק שניכה ולא העביר עובר עבירה שעונשה עד שנתיים מאסר, ומול הקופה החוב נחשב כאילו שולם בזמן, חוץ מכמה חריגים. פונים בכתב למעסיק ולקופה, ואם זה לא עוזר, לרשות שוק ההון, למשרד העבודה או לבית הדין לעבודה.לתשובה ←
לכל 10 השאלות על כסף פנסיוני שנשכח, לא הופקד או עבר בירושה ←מבטחים הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
מבטחים הוותיקה או מבטחים החדשה: איך יודעים איפה אתםמבטחים הוותיקה היא קרן פנסיה ותיקה שנסגרה למצטרפים חדשים במרץ 1995, ומנוהלת היום במסגרת עמיתים. "מבטחים החדשה" היא קרן חדשה שנקראת היום מנורה מבטחים פנסיה, בניהול מנורה מבטחים פנסיה וגמל. בדוח השנתי כתובים שם הקרן והחברה המנהלת, ובוותיקה רואים אחוז קצבה שצברתם, ובחדשה יתרה בשקלים.לתשובה ←חבר קיבוץ במבטחים הוותיקה: איך הסכום הצבור הופך לפנסיהלחבר קיבוץ במבטחים הוותיקה הפנסיה בנויה משני חלקים: קצבה רגילה לפי יחסי השכר על החלק של התקופה מאוקטובר 2003, ו"קצבה צבורה" מדמי הגמולים שהקיבוץ הפקיד לפני כן. את הסכום הצבור מחלקים במקדם לפי מין, שנת לידה וגיל היציאה, למשל 169.9592 לגבר יליד 1960 שיוצא בגיל 67.לתשובה ←חבר קיבוץ במבטחים הוותיקה: יש כיסוי לנכות ולשאירים?לא על החודשים שהקיבוץ הפקיד. לפי נספח ח' בתקנון של מבטחים, על חבר קיבוץ חלים כללי "תכנית יסוד": קצבת זקנה וקצבת שאירי פנסיונר בלבד, בלי קצבת נכות ובלי קצבת שאירים אם החבר נפטר לפני הפרישה. במקרה כזה היורשים מקבלים סכום חד-פעמי, ואחרי הפרישה בן הזוג מקבל 60% מהקצבה כרגיל.לתשובה ←תוספות שכר בלתי מוכרות במבטחים הוותיקה: הרשימה והחישובבמבטחים הוותיקה, תוספת שכר שמופיעה בנספח ג' של הקרן, למשל גמול בגרות ורכוז מקצועי למורים, שעות נוספות וכוננויות לעובדי רשויות מקומיות, או כל תוספת שלא הופקד עליה מהחודש הראשון, ונכנסה ל-36 החודשים האחרונים, נספרת בשכר הקובע רק באופן יחסי: לפי החלק של החודשים שבהם הופקד עליה מתוך כל חודשי הביטוח, עד 420. זה נוגע רק לחלק של החודשים שלפני אוקטובר 2003.לתשובה ←
מחלה או נכות: מה קרן הפנסיה משלמת ומה עושים
שכר גבוה: עד כמה קרן הפנסיה מבטחת מפני נכות ומוותבקרן המקיפה הביטוח נגזר רק מההפקדות שנכנסו אליה, עד 5,645.29 ₪ בחודש (2026): בהפקדה של 20.5% זה ביטוח על שכר של עד 27,538 ₪. על העודף שעבר לקרן הכללית הביטוח תלוי בתקנון; בכלל, בהראל ובמיטב מי שהגיע בגלל העודף מקבל את מסלול הביטוח שיש לו במקיפה. בכלל, למשל, השכר הקובע מוגבל ל-41,307 ₪ במקיפה ול-55,076 ₪ בכללית.לתשובה ←נפצעתי במילואים: מה משלם משרד הביטחון ומה קרן הפנסיהפגיעה בשירות מילואים מוכרת במשרד הביטחון לפי חוק הנכים, ונכות של 10% ומעלה מזכה בתגמול. קרן הפנסיה משלמת קצבת נכות לפי התקנון שלה ומקזזת ממנה את התגמול של משרד הביטחון, אבל לא יורדת מ-25% מהשכר הקובע כפול אחוז הנכות. במשרד הביטחון התביעה מתיישנת 3 שנים אחרי השחרור, והקרן עשויה לדרוש שתתבעו בתוך 45 ימים מהודעתה.לתשובה ←עצמאי שלא יכול לעבוד: מה משלמת קרן הפנסיה ומה ביטוח לאומיבקרן פנסיה מקיפה עצמאי מבוטח לנכות לפי ההפקדות שלו: הקרן מחלקת את ההפקדה החודשית ב-16% ומקבלת שכר מבוטח, ובמסלול הרגיל קצבת נכות מלאה היא 75% מהשכר הקובע. מביטוח לאומי, קצבת נכות כללית מלאה היא 4,711 ₪ בחודש (2026), למי שאיבד לפחות 50% מכושר ההשתכרות ועומד בתנאים הרפואיים.לתשובה ←שמירת הריון וקרן הפנסיה: הקרן יכולה להפקיד בשבילךכן, בקרן פנסיה חדשה מקיפה: עמיתה שזכאית או עשויה להיות זכאית לגמלה לשמירת הריון מביטוח לאומי יכולה להגיש לקרן תביעה ולבקש שתכיר בה כזכאית לזקיפת דמי גמולים, כלומר שהקרן תרשום הפקדות לחשבון שלה, בלי לשלם קצבת נכות. התביעה עוברת את מסלול תביעת הנכות: טופס, רופא הקרן, ואפשרות לערער לוועדה רפואית.לתשובה ←מקבלים קצבת נכות מקרן חדשה ומגיעים לגיל הפרישה: מה קורהקצבת הנכות נפסקת בגיל תום תקופת הביטוח שבחרתם (60, 62, 64 או 67), ומאותו מועד אתם זכאים לקצבת זקנה מהחיסכון. בכל שנות הנכות הקרן זקפה לחיסכון דמי גמולים לפי השכר הקובע ואחוז הנכות, ולכן יש ממה לחשב קצבה. מי שהיה זכאי לקצבת נכות ב-24 החודשים שלפני הבקשה לא יכול לבחור תקופת תשלומים מובטחים.לתשובה ←נכה סיעודי בקרן פנסיה: 133% מקצבת הנכות, ועד מתינכה מלא שרופא הקרן קבע שאינו מסוגל לבצע לבד לפחות 4 מתוך 6 פעולות יומיומיות, או שהוא תשוש נפש, מקבל 133% מקצבת הנכות המלאה, ובלבד שהסכום לא עולה על השכר הקובע. התוספת היא חלק מקצבת הנכות, ולכן היא נגמרת בגיל תום תקופת הביטוח, כשהקצבה הופכת לקצבת זקנה רגילה.לתשובה ←
לכל 34 השאלות על מחלה או נכות ←מחליפים עבודה: מה קורה לפנסיה, לביטוח ולפיצויים
עובד מדינה בפנסיה תקציבית עוזב לפני הפרישה: מה נשאר לומי שעזב את שירות המדינה אחרי 10 שנות שירות לפחות, ואין לו זכות לקצבה מסיבה אחרת, שומר זכות לקצבה תקציבית שתשולם מגיל פרישת חובה (67), או מגיל 60 אם פרש מכל עבודה. הזכות הזו לא חלה על מי שקיבל פיצויים בסיום השירות. מי שעזב לפני 10 שנות שירות לא צבר לפי החוק זכות לקצבה.לתשובה ←אפשר לבחור לאיזו קרן פנסיה המעסיק יפקיד?כן. החוק מאפשר לכל עובד לבחור בכל עת כל קופה שמיועדת לאותה מטרה, ואוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת או ברשימה שלו. לפי צו ההרחבה מודיעים למעסיק בכתב בתוך 60 ימים מתחילת העבודה, ומי שלא הודיע מבוטח בקרן ברירת מחדל ויכול לעבור ממנה מתי שירצה.לתשובה ←מה המעסיק חייב להפקיד לפנסיה, על איזה שכר ומתילפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, המעסיק מפקיד 18.5% משכר הבסיס (6% מנוכים מכם), עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ בחודש ב-2026. החובה מתחילה אחרי 6 חודשי עבודה, או מהיום הראשון למי שכבר מבוטח בביטוח פנסיוני, והכסף צריך להגיע לקופה שבחרתם לכל המאוחר 15 יום אחרי סוף החודש.לתשובה ←פוטרתי: כמה פיצויים מגיעים, ומה כבר נמצא בקרןמשכורת חודשית אחת לכל שנת עבודה, לפי השכר האחרון, וחלק יחסי על חלק משנה. מה שהמעסיק הפקיד לפיצויים בקרן לפי סעיף 14 נספר על חשבון הסכום, ואת השאר הוא משלם מכיסו: על חודשים שבהם הופקדו 6% זה עוד 28% מהפיצויים. המועד לתשלום הוא יום סיום העבודה, ואחרי 15 יום הפיצויים נחשבים מולנים.לתשובה ←המעסיק רוצה לקחת את הפיצויים מהקרן: מתי הוא יכולרק אחרי שהעבודה נגמרה, ורק אם המציא לקרן בתוך 4 חודשים פסק דין שהפיצויים שלו, הוכחה שפתח הליך כזה, או הודעה שלו יחד עם הודעה שחתמתם אחרי סיום העבודה. על כסף שהופקד לפי סעיף 14 הוא ויתר מראש, חוץ משלילת פיצויים בבית הדין או משיכה שלכם שלא בשל מוות, נכות או פרישה מגיל 60. לפני החזר למעסיק הקרן מודיעה לכם לפחות 60 יום מראש.לתשובה ←מקבלים דמי אבטלה: מה קורה לפנסיה ולביטוח בקרןמדמי האבטלה מנוכים מס הכנסה, דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות, ואין בהם הפקדה לקרן הפנסיה, כך שההפקדות נעצרות עד שתחזרו לעבוד או שתפקידו בעצמכם. הביטוח לנכות ולשאירים בקרן נשמר חמישה חודשים מההפקדה האחרונה, ואפשר להאריך אותו עד 24 חודשים אם מבקשים לפני שהחמישה נגמרים. קצבה מהקרן שמתחילים בזמן האבטלה מנוכה מדמי האבטלה.לתשובה ←
לכל 38 השאלות על מחליפים עבודה ←מילואים: פנסיה, ביטוח וחיסכון בזמן השירות
מילואים וקרן השתלמות: ההפקדות, משיכה לפני הזמן והמסמעסיק שהפקיד לכם לקרן השתלמות לפני המילואים חייב להמשיך להפקיד גם בעד ימי השירות, לפי השכר הרגיל. בפקודת מס הכנסה, בנוסח המעודכן לספטמבר 2026, אין הוראה שמתירה למשרתי מילואים למשוך מקרן השתלמות או מקופת גמל לפני הזמן בלי מס, והכללים הרגילים חלים: 6 שנים, או 3 שנים להשתלמות. מי שצריך כסף עכשיו יכול למשוך ולשלם מס, או לשאול את הקרן על הלוואה.לתשובה ←מילואים ופנסיה: מי מפקיד בזמן השירות, ומה קורה לביטוח בקרןהמעסיק ואתם חייבים להמשיך להפקיד לפנסיה ולקרן ההשתלמות בעד ימי המילואים, כאילו המשכתם לעבוד, לפי השכר הרגיל. שכיר במשכורת חודשית מקבל את המשכורת כרגיל, וביטוח לאומי מעביר את התגמול למעסיק. כל עוד ההפקדות נכנסות, הביטוח לנכות ולשאירים בקרן נשאר כמו שהיה.לתשובה ←נפצעתי במילואים: מה משלם משרד הביטחון ומה קרן הפנסיהפגיעה בשירות מילואים מוכרת במשרד הביטחון לפי חוק הנכים, ונכות של 10% ומעלה מזכה בתגמול. קרן הפנסיה משלמת קצבת נכות לפי התקנון שלה ומקזזת ממנה את התגמול של משרד הביטחון, אבל לא יורדת מ-25% מהשכר הקובע כפול אחוז הנכות. במשרד הביטחון התביעה מתיישנת 3 שנים אחרי השחרור, והקרן עשויה לדרוש שתתבעו בתוך 45 ימים מהודעתה.לתשובה ←עצמאי במילואים: התגמול מביטוח לאומי, הפנסיה והביטוח בקרןעצמאי מקבל את תגמול המילואים ישירות מביטוח לאומי, לפי ההכנסה שעליה הוא משלם מקדמות, ועוד פיצוי של 25% מהתגמול, ומהם לא מופקד שום סכום לפנסיה. ההפקדה לקרן וחובת ההפקדה השנתית של עצמאים נשארות עליכם. אם הפסקתם להפקיד בזמן השירות, הביטוח בקרן נשמר חמישה חודשים, ואפשר לבקש להאריך אותו.לתשובה ←
מצטרפים לקרן פנסיה: מה בוחרים ומה בודקים
הדוח השנתי של קרן הפנסיה: מה כל שורה אומרת ומה בודקיםהדוח השנתי של קרן פנסיה חדשה בנוי לפי תבנית אחידה של רשות שוק ההון, אותה תבנית בכל החברות: הקצבה הצפויה והביטוח לנכות ולשאירים, התנועות בחשבון בשנה, אחוז דמי הניהול שלכם, התשואה במסלול וכל הפקדה לפי חודש. הדוח המקוצר נשלח תוך 3 חודשים מסוף השנה, והמפורט נמצא באזור האישי באתר הקרן.לתשובה ←המעסיק לא הפקיד לפנסיה כמה חודשים: מה קורה לביטוח שלי?כשהמעסיק לא העביר את הכסף לקרן בתוך 21 ימים, חוק הגנת השכר קובע שמול הקרן רואים את החוב כאילו שולם במועד: אם קרה מקרה ביטוח, הקרן משלמת ותובעת את המעסיק. ההגנה נופלת בעיקר כשהמעסיק לא דיווח עליכם ולא שילם דבר, או אחרי מכתב מהקרן וחצי שנה נוספת בלי תשלום, אם בית הדין קבע שהקרן לא התרשלה. על כסף שהגיע באיחור אין תשואה לחודשים שלפני ההפקדה.לתשובה ←עצמאי שלא הפקיד לפנסיה כמה חודשים: אני עדיין מבוטח?כן, לזמן מוגבל: חמישה חודשים מלאים מהחודש שבו הפסקתם להפקיד הביטוח לנכות ולשאירים נשמר לבד, ועם בקשה להסדר ביטוח לפני שהם נגמרים, עד 24 חודשים. כסף שמפקידים אחר כך עבור החודשים שעברו נרשם לחיסכון, אבל לא קונה ביטוח לחודשים שכבר עברו ולא מקבל עליהם תשואה. מי שחוזר להפקיד בתוך 12 חודשים מקבל בחזרה את הכיסוי שהיה לו.לתשובה ←שמירת הריון וקרן הפנסיה: הקרן יכולה להפקיד בשבילךכן, בקרן פנסיה חדשה מקיפה: עמיתה שזכאית או עשויה להיות זכאית לגמלה לשמירת הריון מביטוח לאומי יכולה להגיש לקרן תביעה ולבקש שתכיר בה כזכאית לזקיפת דמי גמולים, כלומר שהקרן תרשום הפקדות לחשבון שלה, בלי לשלם קצבת נכות. התביעה עוברת את מסלול תביעת הנכות: טופס, רופא הקרן, ואפשרות לערער לוועדה רפואית.לתשובה ←מצטרפים לקרן פנסיה בגיל 55 ומעלה: איזה ביטוח מקבליםאפשר, והביטוח תלוי בגיל ובמין: במסלול ברירת המחדל אישה מקבלת 75% לנכות ו-100% לשאירים בכל גיל, וגבר שמצטרף מגיל 52 מקבל 75% לנכות ורק 42.5% לשאירים. הביטוח נגמר לכל המאוחר ב-67, ועל מצב רפואי מלפני ההצטרפות חלה אכשרה של 60 חודשים, כך שאצל מי שמצטרף בגיל 62 היא נמשכת עד סוף הביטוח. בלי בחירה, החיסכון מנוהל במסלול ההשקעה לפי הגיל.לתשובה ←שני מקומות עבודה ופנסיה: קרן אחת או שתיים, ואיך מבוטחיםאם שני המעסיקים מפקידים לאותה קרן, השכר המבוטח הוא הסכום של שני המקורות, והביטוח נקבע לפי מסלול הביטוח האחרון שבחרתם ולפי גיל תחילת הכיסוי שכבר נקבע לכם. אם כל מעסיק מפקיד לקרן אחרת, כל קרן מבטחת רק את השכר שמגיע אליה, לפי הגיל שבו הצטרפתם אליה ועם תקופת אכשרה ודמי ניהול משלה. כך גם עבודה נוספת כעצמאי.לתשובה ←
לכל 36 השאלות על מצטרפים לקרן פנסיה ←מתקרבים לפרישה: מה בודקים, מה ננעל, ובאיזה גיל
תקציב חודשי בפרישה: כמה נשאר נטו לפי סוג משק הביתהתקציב החודשי בפרישה נבנה בסדר קבוע: מחברים את כל הקצבאות ברוטו, מורידים פעם אחת דמי ביטוח בריאות (מקצבת האזרח הוותיק), ומחשבים מס רק על הקצבה מהקרן, אחרי הפטור של 5,422 ₪ (2026) ונקודות הזיכוי של כל בן זוג. כך נראה הנטו של יחיד, של זוג פנסיונרים ושל זוג שאחד מהם עדיין עובד, ומה כל משק בית מפסיד כשטופס או נקודה חסרים.לתשובה ←כמה פנסיה אקבל: איך מחשבים בעצמכם מהדוח השנתילוקחים מהדוח השנתי את היתרה הצבורה, מוסיפים את ההפקדות שעוד יהיו עד הפרישה ואת התשואה עליהן, ומחלקים במקדם ההמרה של הקרן לגיל, לשנת הלידה ולבחירות שלכם. השורה "קצבה חודשית הצפויה לך" בדוח מחושבת בלי הפקדות נוספות, ולכן מי שעוד עובד כמה שנים יקבל בדרך כלל יותר ממה שכתוב בה. על זה מוסיפים קצבת אזרח ותיק (1,838 ₪ ליחיד ב-2026, לפני תוספת ותק) ומורידים מס.לתשובה ←פורשים לפני גיל הפנסיה: ממה חיים עד שהקצבה מתחילהמי שעוזב עבודה בין 58 ל-62 מגשר על השנים עד הקצבה מכמה מקורות, ולכל אחד כלל משלו: פיצויים, קרן השתלמות נזילה, גמל להשקעה, דמי אבטלה עד 175 ימים, וקצבה מקרן חדשה כבר מגיל 60. פיצויים שנמשכים בפטור מקטינים את הפטור על הפנסיה בהמשך, ומי שלא עובד ואין לו הכנסה משלם לביטוח לאומי 266 ₪ בחודש (2026) עד גיל הפרישה.לתשובה ←שנה-שנתיים לפני הפרישה: אילו החלטות, ובאיזה סדרבשנתיים שלפני הפרישה יש החלטות שאפשר לשנות עד הרגע האחרון, וכאלה שננעלות: האחוז לבן הזוג, התקופה המובטחת וההיוון בקרן חדשה ננעלים עם התשלום הראשון, ופיצויים שנמשכו לא חוזרים לקרן. לכן הסדר הוא: תמונה של כל הכסף, גיל היציאה, טופס 161 ביום העזיבה, בקשה לכל קרן, תביעה לביטוח לאומי, ורק בסוף טופס 161ד, מגיל הפרישה.לתשובה ←
עבודה ראשונה: פנסיה, השתלמות ומה המעסיק חייב
כמה צריך לחסוך כדי לקבל פנסיה של 10,000 ₪ בחודש?בקרן פנסיה חדשה הקצבה היא החיסכון חלקי מקדם ההמרה, ולכן 10,000 ₪ בחודש דורשים חיסכון של פי 180 עד 200 בערך ביום הפרישה. בטבלת כלל פנסיה (מאי 2026), לגבר יליד 2000 שפורש ב-67 עם 60% לבת הזוג המקדם הוא 197.63, כלומר כ-1,976,300 ₪, ובלי בת זוג (178.75) כ-1,787,500 ₪.לתשובה ←אפשר לבחור לאיזו קרן פנסיה המעסיק יפקיד?כן. החוק מאפשר לכל עובד לבחור בכל עת כל קופה שמיועדת לאותה מטרה, ואוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת או ברשימה שלו. לפי צו ההרחבה מודיעים למעסיק בכתב בתוך 60 ימים מתחילת העבודה, ומי שלא הודיע מבוטח בקרן ברירת מחדל ויכול לעבור ממנה מתי שירצה.לתשובה ←שכר מינימום ופנסיה: כמה זה נותן, ומה משלים ביטוח לאומי18.5% משכר מינימום (6,443.85 ₪ מאפריל 2026) הם 1,192 ₪ בחודש לקרן הפנסיה. מגיל הפרישה ביטוח לאומי מבטיח ליחיד עד גיל 70 הכנסה של 4,375 ₪ בחודש (2026), קצבת אזרח ותיק יחד עם השלמת הכנסה. פנסיה מהקרן עד 1,790 ₪ לא נספרת בבדיקה, וכל שקל מעליה מקטין את ההשלמה בשקל.לתשובה ←סטודנטים, עבודה זמנית ומשרה חלקית: מתי מפקידים לפנסיהשכירים זכאים להפקדות לפנסיה מגיל 21 לגבר ומגיל 20 לאישה, גם במשרה חלקית, באותם אחוזים מהשכר. מי שלא היה מבוטח מתחיל לקבל הפקדות רק אחרי 6 חודשי עבודה אצל אותו מעסיק, ולכן עבודת קיץ קצרה בדרך כלל לא מזכה. מי שמגיע עם ביטוח פנסיוני פעיל זכאי מהיום הראשון, והכסף מועבר רטרואקטיבית.לתשובה ←מה המעסיק חייב להפקיד לפנסיה, על איזה שכר ומתילפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, המעסיק מפקיד 18.5% משכר הבסיס (6% מנוכים מכם), עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ בחודש ב-2026. החובה מתחילה אחרי 6 חודשי עבודה, או מהיום הראשון למי שכבר מבוטח בביטוח פנסיוני, והכסף צריך להגיע לקופה שבחרתם לכל המאוחר 15 יום אחרי סוף החודש.לתשובה ←
עובדי מדינה וצבא: פנסיה תקציבית ומה שמסביב
עובד מדינה בפנסיה תקציבית עוזב לפני הפרישה: מה נשאר לומי שעזב את שירות המדינה אחרי 10 שנות שירות לפחות, ואין לו זכות לקצבה מסיבה אחרת, שומר זכות לקצבה תקציבית שתשולם מגיל פרישת חובה (67), או מגיל 60 אם פרש מכל עבודה. הזכות הזו לא חלה על מי שקיבל פיצויים בסיום השירות. מי שעזב לפני 10 שנות שירות לא צבר לפי החוק זכות לקצבה.לתשובה ←פנסיה תקציבית: איך היא מתעדכנת אחרי הפרישהפנסיה תקציבית של עובד מדינה מתעדכנת פעם בשנה, בינואר, לפי עליית מדד המחירים לצרכן מדצמבר לדצמבר, והעדכון משולם לכל המאוחר עם קצבת פברואר. עד 31.7.2009 היא הלכה אחרי השכר של עובדים בדרגה שלכם, ובצה"ל עד 30.6.2012. מינואר 2026 גמלאי צה"ל שבקצבתם יש השלמת תקופות שירות מקבלים עדכון מופחת לכמה שנים.לתשובה ←פנסיה תקציבית מול קרן פנסיה: מה ההבדל בפועלבפנסיה תקציבית הקצבה היא אחוז מהמשכורת האחרונה, 2% על כל שנת שירות ועד 70%, והיא משולמת מאוצר המדינה בלי חשבון ובלי יתרה. בקרן פנסיה הקצבה היא היתרה שנצברה בחשבון חלקי מקדם ההמרה, ולכן היא תלויה בהפקדות, בתשואות ובאיזון האקטוארי. ההבדלים הגדולים בפועל הם במי שעוזב באמצע, בשאירים ובנכות.לתשובה ←פנסיה צבאית: מי זכאי, איך מחושבת ומתי מתחילהמי שהתחייב לשירות קבע עד 31.12.2003 מקבל פנסיה תקציבית מאוצר המדינה: 2% מהמשכורת הקובעת לכל שנת שירות, בין 20% ל-70%, ומי שפורש אחרי גיל 40 מקבל בתנאים גם השלמת תקופות שירות, שעוגנה בחוק מ-2026. מי שהצבא שחרר אחרי 10 שנות קבע, קצין מגיל 42 ונגד מגיל 47, מקבל אותה מיד. מי שהתחייב לקבע אחרי 2003 מבוטח בקרן פנסיה, ובתנאים מקבל קצבת גישור.לתשובה ←פנסיה תקציבית: מי זכאי, איך מחשבים ומה מקבליםפנסיה תקציבית היא קצבה שהמדינה או המעסיק משלמים מהתקציב השוטף, ולא מקרן: אין לכם בה יתרה צבורה. לעובד מדינה הקצבה היא 2% מהמשכורת הקובעת על כל שנת שירות (חלק 1/600 על כל חודש), עד 70%. עובדי מדינה שמונו מהיום הקובע ב-2002 ואילך כבר מבוטחים בקופת גמל לקצבה ולא בפנסיה תקציבית.לתשובה ←
עובדים אחרי גיל הפרישה: קצבת זקנה, מס והפקדות
פנסיה וגם משכורת: איך מחושב המס, ומה עושים עם 161דהמס נקבע על כל ההכנסה יחד: המשכורת והחלק החייב של הפנסיה נכנסים לאותן מדרגות, ונקודות הזיכוי ניתנות פעם אחת. מגיל הפרישה, אחרי טופס 161ד, עד 5,422 ₪ מהפנסיה פטורים ממס גם אם ממשיכים לעבוד (2026), אבל המשכורת לא נהנית מהפטור הזה. בלי תיאום מס המשלם השני מנכה בשיעור המרבי, 47%, ואם כל משלם חושב שהוא היחיד נוכה פחות מדי, והחוב מגיע בסוף השנה.לתשובה ←ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה: מה קורה לקצבת הזקנה (2026)מגיל הפרישה ועד 70 קצבת האזרח הוותיק תלויה במה שאתם מרוויחים מעבודה: ב-2026 יחיד שמרוויח עד 10,113 ₪ ברוטו בחודש מקבל קצבה מלאה, בין 10,113 ל-14,402 ₪ קצבה חלקית, ומעל זה לא מקבל עד 70. הפנסיה מהקרן לא נספרת בכלל. מי שלא קיבל קצבה בגלל עבודה מקבל אחר כך 5% תוספת לכל שנה, ומגיל 70 הקצבה משולמת בלי קשר להכנסות.לתשובה ←תוספת דחייה לקצבת זקנה: 5% לשנה עד 70, ולמי היא מגיעהמי שלא קיבל קצבת אזרח ותיק בין גיל הפרישה ל-70 בגלל הכנסה מעבודה, או ויתר על קצבה חלקית, מקבל כשהקצבה מתחילה תוספת של 5% מהקצבה המלאה (כולל תוספת הוותק) על כל שנה כזו. לגבר זה עד 15%, ולאישה עד 40%, כי החלון שלה ארוך יותר. מי שלא קיבל קצבה רק בגלל הכנסות שלא מעבודה, כמו שכירות, לא מקבל תוספת.לתשובה ←פנסיונר שחוזר לעבוד: חובת הפקדה לפנסיה, ביטוח ומסתקנון קרן הפנסיה החדשה מתיר להמשיך להפקיד גם אחרי שהתחלתם לקבל קצבה. אבל צו ההרחבה לפנסיה חובה לא חל על מי שפרש בגיל פרישת חובה ומקבל קצבה, ולכן המעסיק של פנסיונר כזה לא חייב להפריש לפי הצו (קצבה מביטוח לאומי לא נחשבת). ההפקדות אחרי גיל תום תקופת הביטוח הן חיסכון בלבד, בלי ביטוח לנכות ולשאירים.לתשובה ←
עולים ותושבים חוזרים: פנסיה, מס וביטוח לאומי
תושב חוזר: מה קורה לפנסיה מחו"ל, למס עליה ולדיווחמי שגר בחו"ל 10 שנים רצופות לפחות וחזר (תושב חוזר ותיק) פטור ממס בישראל על פנסיה ועל שאר ההכנסות מחו"ל במשך 10 שנים, ואחריהן המס על פנסיה מעבודה בחו"ל לא יעלה על המס במדינה שמשלמת אותה. מי שחזר מ-1.1.2026 כבר לא פטור מדיווח עליהן. מי שגר בחו"ל 6 עד 10 שנים מקבל פטור מצומצם ל-5 שנים.לתשובה ←עליתם לישראל בגיל מבוגר: גמלת אזרח ותיק מיוחדת מביטוח לאומיגבר שעלה לישראל לראשונה בגיל 62 ומעלה, או אישה שעלתה אחרי שהגיעה לגיל הפרישה, לא מבוטחים לקצבת אזרח ותיק, אבל יכולים לקבל מביטוח לאומי גמלת אזרח ותיק מיוחדת על חשבון האוצר. הסכום כמו הקצבה הבסיסית, 1,838 ₪ ליחיד ב-2026, ועם השלמת הכנסה עד 4,375 ₪ ליחיד לפני גיל 70. בשונה מהקצבה הרגילה, יש מבחן הכנסות גם אחרי גיל 70.לתשובה ←עולה חדש ופנסיה: מתי מתחילים להפקיד, ומה עם הכסף מחו"לעולה חדש שמתחיל לעבוד זכאי להפקדות לפנסיה מהמעסיק בתום 6 חודשי עבודה, ומהיום הראשון אם כבר היה מבוטח בביטוח פנסיוני. פנסיה וחיסכון שנשארו בחו"ל פטורים ממס בישראל 10 שנים מהעלייה, ומי שעלה מ-1.1.2026 כבר לא פטור מדיווח עליהם. גבר שעלה בגיל 62 ומעלה, או אישה שעלתה אחרי גיל הפרישה, נבדקים לגמלת אזרח ותיק מיוחדת.לתשובה ←מקבלים פנסיה מחו"ל וגרים בישראל: כמה מס משלמיםתושב ישראל חייב במס בישראל גם על פנסיה שמשולמת מחו"ל, לפי מדרגות המס (מגיל 60, מ-10% ב-2026), והמס שנוכה ממנה בחו"ל מקוזז מהמס בישראל עד גובה המס הישראלי על אותה הכנסה. אמנת מס עם המדינה המשלמת יכולה לקבוע אחרת. מגיל הפרישה, 35% מקצבה שאינה ממעביד או מקופת גמל פטורים ממס.לתשובה ←
עצמאים: פנסיה חובה, הטבות מס, קרן השתלמות וביטוח
בעל שליטה בחברה: איך מפקידים לפנסיה, ומה החברה מנכהבעל שליטה שמקבל משכורת מהחברה שלו מפקיד לפנסיה כמו כל שכיר: הפקדות מעסיק ועובד לפי המשכורת, עם אותן תקרות מס. ההבדל הוא אצל החברה: בחברה שבשליטת עד חמישה אנשים היא לא מנכה כהוצאה הפקדות לפיצויים בשבילו מעל 13,750 ₪ בשנה (2026), ולא הפקדות להשתלמות מעל 4.5% מהמשכורת הקובעת. דיבידנד אינו משכורת, ולכן לא מפקידים ממנו כמעסיק.לתשובה ←עצמאי במילואים: התגמול מביטוח לאומי, הפנסיה והביטוח בקרןעצמאי מקבל את תגמול המילואים ישירות מביטוח לאומי, לפי ההכנסה שעליה הוא משלם מקדמות, ועוד פיצוי של 25% מהתגמול, ומהם לא מופקד שום סכום לפנסיה. ההפקדה לקרן וחובת ההפקדה השנתית של עצמאים נשארות עליכם. אם הפסקתם להפקיד בזמן השירות, הביטוח בקרן נשמר חמישה חודשים, ואפשר לבקש להאריך אותו.לתשובה ←סגרתי את העסק: מה קורה לפנסיה, לקרן ההשתלמות ולביטוחהכסף בקופות נשאר שלכם ולא נפתח למשיכה רק בגלל שהעסק נסגר. הביטוח לנכות ולשאירים בקרן הפנסיה ממשיך חמישה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ועם בקשה לפני שהם נגמרים, עד 24 חודשים. חובת ההפקדה חלה רק על שנה שהייתה בה הכנסה מהעסק, שליש מההפקדות רשום ב"מרכיב חיסכון למצב אבטלה", אבל נכון לנובמבר 2026 אין תקנות שמאפשרות למשוך ממנו.לתשובה ←פנסיה חובה לעצמאים 2026: כמה מפקידים, על איזו הכנסה ועד מתיעצמאי מגיל 21 ועד גיל 60 חייב להפקיד לקופת גמל לקצבה 4.45% מההכנסה החייבת מהעסק עד 82,614 ₪, ו-12.55% מהחלק שמעל זה ועד 165,228 ₪ (2026), כלומר עד 14,044 ₪ בשנה. ההפקדה צריכה להיכנס עד 31 בדצמבר של אותה שנה. מה שמופקד לפנסיה מהשכר, אם אתם גם שכירים, יורד מהסכום.לתשובה ←עצמאי שמפקיד לפנסיה: כמה חוזר ממס ב-2026, ואיך מחשביםהפקדה של עצמאי לקופת גמל לקצבה מקבלת שתי הטבות: ניכוי של עד 11% מההכנסה, שמוריד את ההכנסה שעליה משלמים מס, וזיכוי של 35% מהסכום על עוד עד 5.5% מההכנסה. בהכנסה של עד 164,400 ₪ בשנה (2026), הפקדה של 16.5% מההכנסה יכולה לקבל הטבה על כל השקלים. מי שמפקיד מעט, למשל רק את החובה, מקבל לפעמים יותר אם הוא מבקש זיכוי במקום ניכוי.לתשובה ←עצמאי שלא יכול לעבוד: מה משלמת קרן הפנסיה ומה ביטוח לאומיבקרן פנסיה מקיפה עצמאי מבוטח לנכות לפי ההפקדות שלו: הקרן מחלקת את ההפקדה החודשית ב-16% ומקבלת שכר מבוטח, ובמסלול הרגיל קצבת נכות מלאה היא 75% מהשכר הקובע. מביטוח לאומי, קצבת נכות כללית מלאה היא 4,711 ₪ בחודש (2026), למי שאיבד לפחות 50% מכושר ההשתכרות ועומד בתנאים הרפואיים.לתשובה ←
לכל 8 השאלות על עצמאים ←פותחים חיסכון: קרן השתלמות, גמל להשקעה וחיסכון לילדים
גמל להשקעה כקצבה מגיל 60: איך מעבירים, כמה יוצא ומה המגבלותמגיל 60 אפשר להעביר את הכסף מקופת גמל להשקעה לקופה שמשלמת קצבה, למשל קרן פנסיה, ולקבל קצבה חודשית שפטורה ממס לגמרי, כולל הרווחים, גם למי שעובד או מקבל פנסיה אחרת. הקצבה נקבעת כמו כל פנסיה, היתרה חלקי מקדם ההמרה של הקופה המקבלת. משיכה בסכום אחד, לעומת זאת, ממוסה עד 25% מהרווח הריאלי בכל גיל.לתשובה ←קופת גמל להשקעה על שם ילד: מה ההבדל מחיסכון לכל ילדקופת גמל להשקעה על שם ילד היא חשבון של הילד, עם תקרה משלו של 83,641 ₪ בשנה (2026), שההורים מנהלים כאפוטרופסים עד גיל 18, ומגיל 18 הילד מנהל לבד. בחיסכון לכל ילד, לעומת זאת, אי אפשר להוסיף כסף מעבר ל-58 ₪ מקצבת הילדים, ואי אפשר למשוך לפני 18. בשניהם, כשהכסף בקופת גמל, המס במשיכה הוא עד 25% מהרווח הריאלי.לתשובה ←איך פותחים קופת גמל להשקעה, ומה לדעת לפני ההפקדה הראשונהקופת גמל להשקעה פותחים בעצמכם, בלי מעסיק ובלי הכנסה מעבודה, בכל גיל, בטופס הצטרפות או באתר החברה, ולקטין פותח ההורה. ב-2026 מותר להפקיד עד 83,641 ₪ בשנה בכל הקופות שלכם יחד, והקופה בודקת את התקרה ביום ההפקדה. על ההפקדה אין הטבת מס, והמס, עד 25% מהרווח הריאלי, משולם רק כשמושכים, לא כשמחליפים מסלול או קופה.לתשובה ←איך פותחים קרן השתלמות: שכיר, עצמאי, ומה מחליטים בפתיחהשכיר מקבל קרן השתלמות רק כשהמעסיק מפקיד לו לפי חוזה, הסכם קיבוצי או צו הרחבה, והוא זה שבוחר לאיזו קרן, והמעסיק לא יכול להתנות את ההפקדה בקרן מסוימת. עצמאי פותח קרן לבד, רק אם יש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד. 6 השנים עד שהכסף נזיל בלי מס נספרות מסוף החודש של ההפקדה הראשונה לאותו חשבון, ולכן תאריך הפתיחה הוא ההחלטה שמשפיעה הכי הרבה זמן.לתשובה ←
קג"מ הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
שכר קובע בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ: ממוצע יחסי השכרבמקפת ובקג"מ השכר הקובע הוא ממוצע יחסי השכר שלכם כפול השכר הממוצע במשק בפרישה. בכל חודש ביטוח הקרן מחלקת את המשכורת שעליה הופקד בשכר הממוצע במשק, ומי שצבר יותר מ-420 חודשים נמדד לפי 420 היחסים הגבוהים. מי שהפסיק להפקיד, השכר הממוצע שלו נקבע לפי 12 החודשים עד חודש הביטוח האחרון, או עד ספטמבר 2003 אם עזב לפני כן, ומשם מתעדכן רק במדד.לתשובה ←פוטרתי בלי פיצויים מקג"מ הוותיקה: מה אפשר למשוך ומתי מעכביםבקג"מ, מי שפוטר בנסיבות שלא מזכות בפיצויי פיטורים יכול למשוך רק את החלק שלו בדמי הגמולים. לבקשת המעסיק הקרן רשאית לעכב גם את זה, אם המעסיק הגיש נגדכם תביעה בתוך 3 חודשים מההודעה על הפסקת העבודה, או אם התקבל בקרן צו מניעה או צו עיקול. הכללים האלה (נספח ו') חלים בקג"מ בלבד, לא במקפת ולא במבטחים ודומותיה.לתשובה ←פנסיונר או נכה מלפני אוקטובר 2003 בקרן ותיקה: אילו כללים חליםמי שקיבל מהקרן קצבת זקנה או קצבת שאירים עבור ספטמבר 2003 נמצא רק תחת חלק מסעיפי התקנון האחיד, ובהם דמי ניהול, איזון אקטוארי ועדכון קצבאות. על נכה שקיבל קצבת נכות עבור ספטמבר 2003 חלים עוד כמה סעיפים, ובתנאים מסוימים אסור להפחית לו את אחוז הנכות. מי שחודש הזכאות הראשון שלו הוא אוקטובר 2003 ואילך נמצא תחת התקנון האחיד בלבד.לתשובה ←תקרת שכר קובע בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ: השכר הרעיוניבמקפת ובקג"מ השכר הקובע מוגבל לתקרה שמחושבת כמוהו, רק עם שכר ממוצע "רעיוני": השכר הממוצע במשק של השנה שעד ספטמבר 2003, שגדל ב-0.165% לחודש (כ-2% לשנה) מעל המדד. אם השכר הממוצע במשק עלה מאז מהר יותר, התקרה נמוכה מהשכר הקובע ובאה במקומו. למבוטח פעיל הגידול נמשך עד חודש הקצבה הראשון, ולמי שהפסיק להפקיד הוא נעצר בחודש הביטוח האחרון.לתשובה ←
קרן אגד הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
קרן בניין הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
קרן הדסה הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
קרן חקלאים הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
קרן מקפת הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
שכר קובע בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ: ממוצע יחסי השכרבמקפת ובקג"מ השכר הקובע הוא ממוצע יחסי השכר שלכם כפול השכר הממוצע במשק בפרישה. בכל חודש ביטוח הקרן מחלקת את המשכורת שעליה הופקד בשכר הממוצע במשק, ומי שצבר יותר מ-420 חודשים נמדד לפי 420 היחסים הגבוהים. מי שהפסיק להפקיד, השכר הממוצע שלו נקבע לפי 12 החודשים עד חודש הביטוח האחרון, או עד ספטמבר 2003 אם עזב לפני כן, ומשם מתעדכן רק במדד.לתשובה ←תקרת שכר קובע בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ: השכר הרעיוניבמקפת ובקג"מ השכר הקובע מוגבל לתקרה שמחושבת כמוהו, רק עם שכר ממוצע "רעיוני": השכר הממוצע במשק של השנה שעד ספטמבר 2003, שגדל ב-0.165% לחודש (כ-2% לשנה) מעל המדד. אם השכר הממוצע במשק עלה מאז מהר יותר, התקרה נמוכה מהשכר הקובע ובאה במקומו. למבוטח פעיל הגידול נמשך עד חודש הקצבה הראשון, ולמי שהפסיק להפקיד הוא נעצר בחודש הביטוח האחרון.לתשובה ←
קרן נתיב הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה
קרן פנסיה ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ): התשובות במקום אחד
עבדתי פעם במקום עם קרן ותיקה: איך בודקים אם נשארו לי זכויותכן, כנראה שנשארו: חודשי הביטוח שצברתם בקרן ותיקה נשארים רשומים גם אחרי שהפסקתם להפקיד, ואתם נחשבים "מבוטחים לא פעילים". הם נמחקים רק אם משכתם כסף מהקרן אחרי 1.10.2003, עם כמה חריגים. כל שמונה הקרנות שבהסדר מנוהלות בעמיתים, והחודשים בכולן נספרים יחד לתנאי 120 החודשים לקצבה.לתשובה ←הדוח השנתי של קרן פנסיה ותיקה: אחוז הקצבה, שכר קובע ומה תקבלובדוח השנתי של קרן פנסיה ותיקה הנתון החשוב הוא אחוז הקצבה שצברתם, בדרך כלל 2% לכל שנת ביטוח ועד 70%, והפנסיה היא האחוז הזה כפול השכר הקובע. בדוח המפורט האחוז מפורק לפי תקופות ומעסיקים, ושם מוצאים שנים חסרות או משכורת שנרשמה נמוך מדי.לתשובה ←מבטחים הוותיקה או מבטחים החדשה: איך יודעים איפה אתםמבטחים הוותיקה היא קרן פנסיה ותיקה שנסגרה למצטרפים חדשים במרץ 1995, ומנוהלת היום במסגרת עמיתים. "מבטחים החדשה" היא קרן חדשה שנקראת היום מנורה מבטחים פנסיה, בניהול מנורה מבטחים פנסיה וגמל. בדוח השנתי כתובים שם הקרן והחברה המנהלת, ובוותיקה רואים אחוז קצבה שצברתם, ובחדשה יתרה בשקלים.לתשובה ←תאריך לידה שגוי בקרן הפנסיה: איך משנים את הגיל הרשוםבקרן פנסיה חדשה, שינוי ברישום הגיל נעשה רק על סמך פסק דין או החלטה של רשות שיפוטית או מנהלית מוסמכת, לא על סמך הצהרה. בקרן ותיקה הגיל נקבע לפי תעודת הזהות, ושינוי בה מחייב את הקרן בתנאים. גם אז לא מקבלים תשלומים על התקופה שלפני פתיחת ההליך, ולמי שכבר מקבל קצבה היא לא מחושבת מחדש.לתשובה ←חבר קיבוץ במבטחים הוותיקה: איך הסכום הצבור הופך לפנסיהלחבר קיבוץ במבטחים הוותיקה הפנסיה בנויה משני חלקים: קצבה רגילה לפי יחסי השכר על החלק של התקופה מאוקטובר 2003, ו"קצבה צבורה" מדמי הגמולים שהקיבוץ הפקיד לפני כן. את הסכום הצבור מחלקים במקדם לפי מין, שנת לידה וגיל היציאה, למשל 169.9592 לגבר יליד 1960 שיוצא בגיל 67.לתשובה ←חצי משרה לפני הפרישה בקרן ותיקה: מה קורה לשכר הקובעחצי משרה לפני הפרישה בקרן ותיקה לא מוריד את אחוז הצבירה, אבל יכול להוריד את השכר הקובע. במקפת ובקג"מ החודשים בחצי משרה נכנסים עם יחס שכר נמוך, ובמבטחים ודומותיה הם מורידים גם את שיעור המשרה הממוצע. מי שצבר יותר מ-420 חודשים מאבד פחות, כי לקצבה נספרים רק 420 יחסי השכר הגבוהים.לתשובה ←
לכל 62 השאלות על קרן פנסיה ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ) ←שכר גבוה ובעלי שליטה: תקרות, מס וביטוח בפנסיה
בעל שליטה בחברה: איך מפקידים לפנסיה, ומה החברה מנכהבעל שליטה שמקבל משכורת מהחברה שלו מפקיד לפנסיה כמו כל שכיר: הפקדות מעסיק ועובד לפי המשכורת, עם אותן תקרות מס. ההבדל הוא אצל החברה: בחברה שבשליטת עד חמישה אנשים היא לא מנכה כהוצאה הפקדות לפיצויים בשבילו מעל 13,750 ₪ בשנה (2026), ולא הפקדות להשתלמות מעל 4.5% מהמשכורת הקובעת. דיבידנד אינו משכורת, ולכן לא מפקידים ממנו כמעסיק.לתשובה ←הפקדה חד-פעמית לפנסיה או לקופת גמל: מתי אפשר ומה מקבליםאפשר: גם בלי מעסיק מפקידים סכום לקרן פנסיה, לקופת גמל לקצבה או לקופת גמל להשקעה, כעמית עצמאי. בקרן מקיפה נכנסים עד 5,645.29 ₪ בחודש והעודף עובר לקרן הכללית, ובגמל להשקעה התקרה היא 83,641 ₪ לשנה (2026). הטבת המס מוגבלת לתקרות השנה, ומה שהופקד לקצבה בלי הטבה נחשב "תשלומים פטורים": קצבה ממנו פטורה ממס מגיל 60.לתשובה ←שכר גבוה: מה קורה להפקדות שמעל תקרות ההטבה במס (2026)המעסיק יכול להפקיד גם מעל התקרות, והכסף נשאר שלכם בקופה, אבל החלק שמעל נחשב משכורת וממוסה כבר בחודש ההפקדה. ב-2026 אלה התקרות: הפקדת מעסיק לתגמולים על שכר של עד 34,423 ₪ בחודש, פיצויים עד 45,600 ₪ בשנה, והשתלמות עד 7.5% מ-15,712 ₪. בפרישה הכסף שמוסה מקבל יחס נוח: קצבה ממנו פטורה ממס מגיל 60.לתשובה ←שכר גבוה: עד כמה קרן הפנסיה מבטחת מפני נכות ומוותבקרן המקיפה הביטוח נגזר רק מההפקדות שנכנסו אליה, עד 5,645.29 ₪ בחודש (2026): בהפקדה של 20.5% זה ביטוח על שכר של עד 27,538 ₪. על העודף שעבר לקרן הכללית הביטוח תלוי בתקנון; בכלל, בהראל ובמיטב מי שהגיע בגלל העודף מקבל את מסלול הביטוח שיש לו במקיפה. בכלל, למשל, השכר הקובע מוגבל ל-41,307 ₪ במקיפה ול-55,076 ₪ בכללית.לתשובה ←
עוד שאלות
הדוח של קרן השתלמות וקופת גמל: מה רואים בו ומה בודקיםבדוח של קרן השתלמות הנתון שהכי חשוב לכם הוא "מועד זכאות למשיכת כספי החיסכון", שמופיע בדוח המפורט, תאריך או המילה "נזיל". בקופת גמל הדוח מפריד בין כסף שמיועד לקצבה, מהפקדות מ-1.1.2008, לכסף שאפשר למשוך בסכום אחד. שניהם מראים גם את ההפקדות לפי חודש, מוטבים ודמי ניהול.לתשובה ←הר הביטוח: איך נכנסים, מה רואים ומה עושים עם ביטוח כפולהר הביטוח הוא אתר חינמי של רשות שוק ההון שמרכז את פוליסות הביטוח שהיו בתוקף על שמכם בחודש האחרון, מכל חברות הביטוח: חיים, בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, רכב ודירה, כולל כמה אתם משלמים. נכנסים דרך מערכת ההזדהות הממשלתית, והאתר מסמן מקרים שבהם יש חשש לכפל ביטוח. קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות לא מופיעים בו.לתשובה ←הר הכסף: איך בודקים אם יש לכם כסף פנסיוני או חשבון בנק שנשכחהר הכסף הוא מנוע חיפוש חינמי של רשות שוק ההון: נכנסים בהזדהות הלאומית ורואים באילו גופים רשומים על שמכם קופת גמל, קרן פנסיה, קרן השתלמות, ביטוח חיים עם חיסכון או ביטוח למקרה מוות, ובאילו בנקים יש חשבון או פיקדון לא פעיל. הוא מראה איפה, לא כמה. את היתרה ואת התנאים מבררים מול החברה או הבנק.לתשובה ←המסלקה הפנסיונית: איך מוציאים דוח מסלקה ומה רואים בוהמסלקה הפנסיונית היא מערכת בפיקוח רשות שוק ההון שמחוברת לכל קרנות הפנסיה, חברות הביטוח, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. נרשמים פעם אחת בחינם, מבקשים מידע מכל הגופים ב-14 ₪ (לפי מחירון המסלקה, נובמבר 2026), ותוך כמה שעות מקבלים דוח עם כל המוצרים, פעילים ולא פעילים: יתרות, הפקדות, דמי ניהול, מסלולים וביטוחים.לתשובה ←גמל נט ופנסיה נט: איך בודקים תשואות ודמי ניהול של הקופה שלכםגמל-נט ופנסיה-נט הן מערכות ההשוואה החינמיות של רשות שוק ההון. לכל מסלול בקופות גמל, קרנות השתלמות, גמל להשקעה וקרנות פנסיה חדשות הן מראות תשואה חודשית ומצטברת, סטיית תקן, שארפ, דמי ניהול בפועל ונכסים, ומתעדכנות פעם בחודש (באוקטובר 2026: עד ספטמבר 2026). התשואות שם הן לפני דמי ניהול.לתשובה ←שכר ממוצע במשק 2026: 13,769 ₪, ולמה יש שני מספריםהשכר הממוצע במשק ל-2026 הוא 13,769 ₪ בחודש לפי סעיף 2 לחוק הביטוח הלאומי, ו-13,566 ₪ לפי סעיף 1. המספר של סעיף 2 הוא זה שפקודת מס הכנסה, החוק שמחייב עצמאים להפקיד לפנסיה ותקנוני הקרנות החדשות מפנים אליו, ולכן ממנו נגזרות חובת ההפקדה של עצמאים, תקרות ההפקדה וקצבת המינימום בקרן. המספרים מתעדכנים ב-1 בינואר של כל שנה.לתשובה ←חלוקת פנסיה בגירושין: מה קורה לקרן הפנסיהכמה כסף עובר לבן הזוג לשעבר נקבע לפי חוק חלוקת חיסכון פנסיוני ופסק הדין או ההסכם, לא לפי תקנון הקרן. בקרן חדשה, העברה כזו לא נחשבת משיכה: היא לא פותחת תקופת אכשרה חדשה ולא עוצרת את הביטוח. ומי שהתגרשו אחרי שהפנסיה כבר התחילה, בן הזוג לשעבר שומר על קצבת השאירים, אלא אם פסק הדין קבע אחרת.לתשובה ←
בדיקה חינם, בלי התחייבות
לא מצאתם את השאלה שלכם?
השאירו שם וטלפון, ספרו לנו במה מדובר, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ