נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

היוון קצבת שאירים לאלמנה: למה לפעמים פחות מ-25%

התשובה הקצרה

אלמנה של עמית שנפטר לפני הפרישה רשאית להוון, כלומר לקבל מראש בסכום אחד, עד 25% מקצבת השאירים לתקופה של עד חמש שנים, אבל רק כך שהקצבה שנשארת לא תרד מסכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור, אפריל 2026). לכן מקצבה של 6,000 ₪ אפשר להוון רק כ-11.56%. במנורה מבטחים יש תנאי נוסף: בסוף תקופת ההיוון גיל האלמנה לא יעלה על 87.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א)תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 101.1

דוגמה במספרים

מיכל, 58, אלמנה של עמית שנפטר לפני הפרישה. נבדוק שתי קצבות שאירים אפשריות.

קצבה של 8,000 ₪: היוון של 25% לחמש שנים
מותר, נשארים 6,000 ₪
ההפחתה החודשית בחמש השנים
2,000 ₪
קצבה של 6,000 ₪: מה שמעל 5,306 ₪
694 ₪
השיעור המרבי להיוון (694 חלקי 6,000)
כ-11.56%
תקופת תשלומים מובטחים למיכל
240 חודשים, עד גיל 78
אילו הייתה בת 72
180 חודשים, עד גיל 87

הקצבאות להמחשה. הסכום המהוון עצמו הוא ההפחתה החודשית כפול מקדם מנספח לתקנון, לפי גיל האלמנה ואורך התקופה, ולכן לא חישבנו אותו. סכום הקצבה המזערי הוא זה שבתוקף ביום התשלום הראשון ומתעדכן כל שנה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101, 102תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1

מה עושים עכשיו

  1. מוצאים את סכום קצבת השאירים

    הקרן מפרטת אותו במכתב האישור. אם עוד אין מכתב, מבקשים מהקרן הערכה לפי השכר הקובע ושיעור הכיסוי לשאירים של בן הזוג.

    קצבת שאירים לאלמנה: כמה מקבלים ←

  2. מחשבים כמה אפשר להוון

    מפחיתים מהקצבה את סכום הקצבה המזערי ומחלקים בקצבה. אם יוצא 25% או יותר, אפשר עד 25%. אם פחות, זה השיעור המרבי. קצבה שלא עולה על הסכום המזערי, אי אפשר להוון ממנה בכלל לפי הסעיף הזה.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א)תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1

  3. בוחרים את אורך התקופה

    עד חמש שנים. בתקופה הזו הקצבה החודשית יורדת בשיעור ההיוון, ובסופה חוזרת למלואה. במנורה מבטחים התקופה צריכה להסתיים עד גיל 87.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(ה)-(ו)תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 101.1

  4. מגישים את הבקשה יחד עם התביעה

    הבקשה להיוון מוגשת במעמד התביעה לקצבת שאירים. אפשר לחזור בכם עד שקצבת השאירים משולמת לראשונה, והסכום המהוון משולם ביום התשלום הראשון.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(ב), 101(ד)

  5. מעדכנים מוטבים

    לאלמנה יש תקופת תשלומים מובטחים של 240 חודשים בלי לבחור, כל עוד גילה בסופה לא עולה על 87. אם תלך לעולמה לפני הסוף, המוטבים שלה, ובלעדיהם היורשים, מקבלים בסכום אחד את ערך החודשים שנותרו. לכן מודיעים לקרן מי המוטבים.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(א)-(ב)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

האם בן הזוג נפטר לפני הפרישה או אחריה

הכלל של הסכום המזערי הוא בהיוון של אלמנת עמית (סעיף 101). אלמנה של פנסיונר מהוונת לפי סעיף 62: גם שם עד 25% לעד חמש שנים, אבל בלי תנאי הסכום המזערי, ואפשר לחזור בה עד שקיבלה את הסכום המהוון.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 62(א)-(ב), 101(א)

הגיל שלכם

במנורה מבטחים תקופת ההיוון מסתיימת לכל המאוחר בגיל 87: אלמנה בת 84 יכולה להוון לשלוש שנים לכל היותר. גם תקופת 240 החודשים המובטחים מתקצרת אם הגיל בסופה עובר 87: אלמנה בת 72 מקבלת 180 חודשים.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 101.1תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 102.1תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(א)

מה קורה אם הולכים לעולם באמצע

אם אלמנה שהוונה נפטרת לפני סוף ההיוון ולפני סוף התקופה המובטחת, מהסכום ליורשים מנכים את החלק שכבר קיבלה מראש ועוד לא קוזז. במנורה מבטחים הנוסחה כתובה במפורש לפי הקצבה שלפני ההיוון. בשאר התקנונים הניסוח פחות ברור, ומבקשים מהקרן הסבר בכתב.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(ג)תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 102.3

אם יש בן נבחר עם מוגבלות

באלטשולר שחם, במור ובהפניקס תקופת התשלומים המובטחים של 240 חודשים חלה גם על בן נבחר עם מוגבלות שזכאי לקצבה.

תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 102(ד)תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 102תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 104

מתי זה אחרת

  • הסעיף על היוון לאלמנת עמית זהה בכלל, הראל, מיטב, מגדל, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס (בהפניקס זה סעיף 103, והתקופה המובטחת בסעיף 104). מנורה מבטחים מוסיפה את התנאי של גיל 87 בסוף ההיוון.
  • יתומים שגילם בין 18 ל-21, כשאין אלמן ואף אחד מהם אינו ילד עם מוגבלות, יכולים לוותר על הקצבה ולקבל את כולה בסכום אחד. זה סעיף נפרד (100, ובהפניקס 102).
  • התקנון לא עוסק במס על הסכום המהוון.
  • בקרן ותיקה ההיוון לשאירים עובד לפי התקנון האחיד, וזה דף על קרנות חדשות.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נחשב איתכם, לפני שמגישים את התביעה, כמה מהקצבה אפשר להוון ומה זה עושה לקצבה החודשית. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

אפשר להוון 25% מקצבת השאירים?

כן, אם אחרי ההיוון הקצבה לא יורדת מסכום הקצבה המזערי. אם היא כן יורדת, אפשר להוון רק את השיעור שמשאיר אתכם בסכום המזערי.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א)

התחרטתי אחרי שהגשתי. אפשר לבטל?

כן, כל עוד קצבת השאירים לא שולמה לראשונה. אחרי זה, לא.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(ב)

אחרי חמש שנים הקצבה חוזרת למלואה?

כן. מתום תקופת ההיוון הקרן משלמת את מלוא הקצבה שהייתה מגיעה בלי היוון.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(ו)

זה אותו דבר אם בעלי כבר היה פנסיונר?

לא בדיוק. אלמנה של פנסיונר מהוונת לפי סעיף אחר, גם שם עד 25% לעד חמש שנים, אבל בלי תנאי הסכום המזערי. היא יכולה לחזור בה עד שקיבלה את הסכום.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 62

שאלות קשורות

קצבת שאירים לאלמנה: כמה מקבלים כשבן הזוג נפטר לפני הפרישהבקרן פנסיה חדשה האלמנה מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, שהיא השכר הקובע של בן הזוג כפול שיעור הכיסוי לשאירים שלו (עד 100%), והילדים עד גיל 21 מקבלים יחד עוד 40%. שכר קובע של 15,000 ₪ וכיסוי של 100% נותנים לאלמנה 9,000 ₪ בחודש לכל החיים, גם אם תתחתן שוב. בקרן ותיקה האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע.לתשובה ←היוון קצבה בקרן פנסיה: כמה מהפנסיה אפשר לקבל בסכום אחדבקרן פנסיה חדשה אפשר להוון, כלומר לקבל בסכום אחד, את כל החלק של הקצבה שמעל סכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לחודש ב-2026), ובחישוב נכנסות גם קצבאות מקופות אחרות ופנסיה תקציבית. מי שהקצבה שלו לא עוברת את הסכום הזה יכול להוון עד 25% ממנה לעד 5 שנים. מבקשים יחד עם הבקשה לקצבה, ואחרי התשלום הראשון אי אפשר לבקש או לחזור בכם.לתשובה ←קצבה מזערית 2026 וקצבת מינימום: הסכומים ומה הם קובעיםבפנסיה יש שני סכומים עם שמות דומים. סכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור לאפריל 2026) קובע כמה מותר להוון: רק את מה שמעליו. קצבת מינימום (688.45 ₪, שהם 5% מהשכר הממוצע במשק) היא קצבה קטנה מאוד, ומי שהקצבה שלו נמוכה ממנה עלול לשלם דמי ניהול נוספים של עד 6% מההפרש.לתשובה ←תביעת קצבת שאירים מקרן פנסיה: איך מגישים ותוך כמה זמןמגישים לקרן טופס תביעה לקצבת שאירים, תעודת פטירה והמסמכים שהקרן מבקשת, והיא חייבת להודיע אם התביעה אושרה בתוך 10 ימי עסקים מהיום שקיבלה את כל המסמכים. בקרן חדשה יש לכך שבע שנים מיום הפטירה. בקרן ותיקה מגישים בקשה בכתב עם תעודת פטירה, מסמכים על סיבת המוות ועל הקרבה, ומי שמגיש באיחור מקבל את הקצבאות שהצטברו בסכום אחד.לתשובה ←פנסיונר שהיוון 25% ובחר תקופה מובטחת ונפטר: מה מקבלים השאיריםאם פנסיונר שהיוון עד 25% מהקצבה לחמש שנים נפטר בתוך תקופת ההיוון, השאירים מקבלים את קצבת השאירים המלאה, כאילו לא היה היוון. אם בחר גם תקופת תשלומים מובטחים שעוד לא נגמרה, הם מקבלים עד סוף ההיוון את הקצבה המופחתת ששולמה לו, ואחר כך עד סוף התקופה המובטחת לפי כללי התקופה המובטחת. רק מנורה מבטחים כותבת במפורש שאז רואים את הקצבה כאילו לא היה היוון.לתשובה ←פנסיונר נפטר: מה קורה לקצבה, לחודש האחרון ולתקופת ההבטחההקצבה בעד חודש הפטירה משולמת במלואה, בלי קשר ליום שבו הפנסיונר נפטר, וקצבה שהגיעה בעד חודש מאוחר יותר לא הייתה מגיעה והקרן רשאית לדרוש אותה בחזרה. קצבת השאירים מתחילה ב-1 בחודש שאחרי הפטירה. אם נבחרה תקופת תשלומים מובטחים שלא נגמרה, השאירים מקבלים עד סופה השלמה לגובה הקצבה שלו.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.