נבדק ב-4.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

קצבת שאירים לאלמנה: כמה מקבלים כשבן הזוג נפטר לפני הפרישה

התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה האלמנה מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, שהיא השכר הקובע של בן הזוג כפול שיעור הכיסוי לשאירים שלו (עד 100%), והילדים עד גיל 21 מקבלים יחד עוד 40%. שכר קובע של 15,000 ₪ וכיסוי של 100% נותנים לאלמנה 9,000 ₪ בחודש לכל החיים, גם אם תתחתן שוב. בקרן ותיקה האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א), 88(ב)(1)תקנון שלוש השנים, סעיף 23(א)(1)

איך זה עובד

מאיזה מספר מתחיל החישוב: השכר הקובע

קצבת השאירים בקרן חדשה לא נגזרת מהכסף שנצבר בחשבון, אלא מהשכר. לכל חודש הקרן מחשבת "שכר מבוטח": הסכום שהופקד לתגמולים (החלק של העובד והמעסיק שהולך לפנסיה, בלי הפיצויים) מחולק בשיעור ההפקדה של אותו חודש, ובכל מקרה מחלקים בלפחות 12.5%. כך, מי שהופקדו לו 1,875 ₪ לתגמולים בשיעור 12.5% נחשב כמי שהשתכר 15,000 ₪. אם המעסיק הפקיד רק על חלק מהשכר, גם השכר המבוטח הוא רק החלק הזה.

מהשכר המבוטח נגזר "השכר הקובע": הגבוה מבין שלושה ממוצעים, כולם לפני הפטירה ומעודכנים לפי המדד. 12 החודשים האחרונים, 3 החודשים האחרונים, או 12 החודשים שקדמו לשנה האחרונה. השיטה הזו מגינה על משפחה שבה השכר ירד בחודשים שלפני המוות, למשל בגלל מחלה ארוכה: אם השנה האחרונה נמוכה, הקרן יכולה לחזור לשנה שלפניה.

לשכר הקובע יש תקרה: פי שלושה מהשכר הממוצע במשק. ב-2026 השכר הממוצע לפי ביטוח לאומי הוא 13,769 ₪, ולכן התקרה היא 41,307 ₪ בחודש. מי שהרוויח 60,000 ₪ מבוטח לשאירים כאילו הרוויח 41,307 ₪. ובחודש שבו לא הופקד כסף אבל בן הזוג עדיין היה מבוטח, למשל בחודשים שאחרי שהפסיק לעבוד, השכר הקובע הוא האחרון שחושב לו.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות שכר מבוטח, שכר קובע, שכר ממוצע במשק)שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2…, שכר ממוצע החל מ-1.1.2026

איך הקצבה מתחלקת: 60% לאלמנה, 40% לילדים

את השכר הקובע מכפילים בשיעור הכיסוי לשאירים שבמסלול הביטוח של בן הזוג: ברוב המסלולים 100%, ובחלק מהם 40%. התוצאה נקראת בתקנון "הקצבה הבסיסית לשאירים", והיא העוגה כולה. מהעוגה הזו האלמנה מקבלת 60%, לכל ימי חייה, גם כשאין ילדים בכלל.

ה-40% הנותרים שייכים ליתומים: ילדים עד גיל 21, וילד עם מוגבלות לפי הגדרת התקנון (ביטוח לאומי הכיר בזכאותו לקצבת נכות כללית אחרי שההורה הצטרף לקרן ולפני גיל 21, והוא אינו יכול לפרנס את עצמו). כמה יתומים מתחלקים ב-40% שווה בשווה, וכשאין אלמנה היתומים מקבלים את כל ה-100%. סך כל הקצבאות לא עובר את הקצבה הבסיסית, וכשהוא עובר, קצבת ההורה (אם יש הורה זכאי) מופחתת ראשונה, ואחריה קצבאות היתומים.

כשהבכור מגיע לגיל 21 הקרן מחשבת מחדש את קצבאות האחים שנשארו. לכן הצעיר, שנשאר יתום יחיד, עולה מ-20% ל-40%, והמשפחה ממשיכה לקבל 100% מהקצבה הבסיסית עד שהיתום האחרון מגיע לגיל 21. מאותו חודש נשארים רק 60% של האלמנה.

אחוזים מהקצבה הבסיסית לשאירים בקרן חדשה (תקנון כלל, סעיף 94)

אלמנה בלי ילדים מתחת ל-21

האלמנה
60%
כל יתום
-
סך הכל
60%

אלמנה ויתום אחד

האלמנה
60%
כל יתום
40%
סך הכל
100%

אלמנה ושני יתומים

האלמנה
60%
כל יתום
20%
סך הכל
100%

אלמנה וארבעה יתומים

האלמנה
60%
כל יתום
10%
סך הכל
100%

יתום אחד בלי אלמנה

האלמנה
-
כל יתום
100%
סך הכל
100%

שלושה יתומים בלי אלמנה

האלמנה
-
כל יתום
33.3%
סך הכל
100%
קצבת יתומים: עד איזה גיל ובכמה ←

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות יתום, בן עם מוגבלות)

מתי הקרן משלמת יותר מהביטוח: כשהחיסכון גדול

סעיף 94(ה) בתקנון הוא הסעיף שרוב המשפחות לא שומעות עליו. הקרן משווה בין שני מספרים: הכסף שנצבר בחשבון של בן הזוג, לבין "הערך המהוון" של כל קצבאות השאירים, כלומר כמה כסף צריך היום כדי לשלם אותן לאורך כל השנים. את הערך הזה מחשבים כשמכפילים כל קצבה במקדם מטבלה בתקנון (נספח ה'), שתלוי בגיל, במין ובשנת הלידה של כל שאיר.

אם החיסכון גדול יותר, כל הקצבאות מוגדלות באותו יחס. לאלמנה בת 60 ילידת 1965 המקדם בתקנון כלל הוא 212.47, כך שקצבה של 7,200 ₪ בחודש "שווה" 1,529,784 ₪. אם בחשבון היו 1,900,000 ₪, הקצבה מוגדלת פי 1.242, והאלמנה מקבלת כ-8,942 ₪ במקום 7,200 ₪. אצל אלמנה צעירה עם ילדים זה כמעט לא קורה: המקדם שלה גבוה, והחיסכון של בן זוג צעיר עוד קטן.

המשמעות: ביטוח השאירים הוא רצפה. אצל עמית צעיר הוא כמעט כל הקצבה, כי החיסכון עוד קטן. אצל עמית שהתקרב לפרישה עם חיסכון גדול, הקצבה נקבעת לפי החיסכון, והביטוח מוסיף מעט או כלום. את החלק שהוגדל בגלל החיסכון השאיר רשאי גם להוון, כלומר לקבל בסכום אחד.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ה' (מקדמי המרת יתרה צבורה לפנסיה לאלמנה)

מתי המשפחה לא מקבלת את הקצבה לפי השכר

קצבה לפי השכר משולמת רק אם ביום הפטירה בן הזוג היה "עמית מבוטח" ומתקיימים התנאים של סעיף 87: הסתיימה תקופת האכשרה (60 חודשי ביטוח שבהם מצב רפואי שהיה קיים לפני ההצטרפות לא מכוסה, ו-12 חודשים לגבי התאבדות), המוות לא נבע ממצב שהקרן החריגה בחיתום (בדיקת הבריאות בהצטרפות), הוא עוד לא הגיע לגיל שבו נגמר הביטוח (ברירת המחדל היא 67), והוא לא ויתר על ביטוח השאירים. בנוסף, את התביעה מגישים בתוך שבע שנים מהפטירה.

כשאחד התנאים לא מתקיים, השאירים לא נשארים בלי כלום. האלמנה והיתומים מקבלים "קצבת שאירי עמית לא מבוטח": הכסף שנצבר בחשבון מתחלק ביניהם לפי המקדמים שלהם ומומר לקצבה. אם כל הקצבאות יחד נמוכות מקצבת המינימום (688.45 ₪ בחודש ב-2026, שהם 5% מהשכר הממוצע במשק), כל שאיר יכול לבחור למשוך את חלקו בחיסכון במקום לקבל קצבה.

מי שהפסיק לעבוד לא מאבד את הביטוח באותו יום. הקרן ממשיכה לבטח אותו חמישה חודשים מלאים ("ארכת ביטוח"), ודמי הביטוח נגבים מהחיסכון. אפשר להאריך את הכיסוי עד 24 חודשים מהיום שבו הפסיקו ההפקדות ("הסדר ביטוח"; מי שהפקיד ברציפות פחות מ-24 חודשים, רק לתקופה באורך הרציפות שלו), אבל רק בבקשה שהוגשה לפני שנגמרו חמשת החודשים. מי שמשך כסף מהתגמולים או העביר אותו לקרן אחרת, הארכה נעצרת מהחודש שאחרי.

הפסקתי לעבוד: עד מתי אני מבוטח בקרן ←

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 99תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)-(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(א)-(ב)תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת קצבת מינימום)

מה קורה לקצבה לאורך השנים

הזכאות מתחילה ב-1 בחודש שאחרי הפטירה, והתשלום מגיע עד ה-3 בכל חודש בעבור החודש הקודם. הקצבה מתעדכנת לפי המדד ולפי כללי העדכון שבתקנון. נישואים חדשים לא עוצרים אותה: התקנון אומר במפורש שהזכאות של אלמן נגמרת ביום האחרון של החודש שבו הוא עצמו נפטר, "אף אם נישא מחדש".

לאלמנה של עמית יש גם תקופה מובטחת של 240 חודשים (20 שנה), ובלבד שבסופה היא לא תעבור את גיל 87. לאלמנה בת 75 התקופה מתקצרת ל-144 חודשים. אם האלמנה נפטרת בתוך התקופה, המוטבים שלה (ובלעדיהם היורשים) מקבלים בסכום אחד את הערך של החודשים שנותרו, לפי מקדם שבנספח ח' לתקנון. אלמנה עם קצבה של 9,000 ₪ שנפטרת כשנותרו 180 חודשים: 9,000 × 137.104 = 1,233,936 ₪ (137.104 הוא המקדם ל-180 חודשים בנספח ח' בתקנון כלל).

בקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ, נתיב ואחרות) החשבון אחר: האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע וכל יתום 20%, ולשלושה יתומים ומעלה יש תקרה משותפת של 80%. תנאי הזכאות הם 120 חודשי ביטוח, או קצבה כוללת לשאירים שלא נמוכה מקצבת המינימום. גם שם הקצבה משולמת לכל ימי חייה של האלמנה.

פנסיית שאירים בקרן ותיקה כשבן הזוג נפטר לפני הפרישה ←

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 98(א), 98(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת תקופת תשלומים מובטחים (ג))תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ח'תקנון שלוש השנים, סעיף 21(א)(6), 23(א), 27(ג)

מה שלא כולם יודעים

הקצבה לא תלויה בכמה נחסך

אלמנה של עמית בן 32 עם 60,000 ₪ בחשבון ושכר קובע של 12,000 ₪ (כיסוי 100%) מקבלת 7,200 ₪ בחודש לכל החיים, כי הקצבה נגזרת מהשכר ולא מהיתרה. מי שמסתכל רק על היתרה בדוח השנתי מעריך את מה שמגיע למשפחה בחסר עצום.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)

בלי ילדים מתחת ל-21, האלמנה מקבלת 60% ולא 100%

ה-40% של היתומים לא עוברים לאלמנה כשאין יתומים. הדרך היחידה שבה הקצבה שלה עולה מעל 60% מהקצבה הבסיסית היא הגדלה לפי החיסכון (סעיף 94(ה)), כשהכסף בחשבון גדול מהערך של הקצבאות.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2), 94(ה)

20 שנה מובטחות גם לאלמנה

רבים מכירים תקופה מובטחת רק אצל פנסיונרים. בקרן חדשה גם אלמנה של עמית מקבלת 240 חודשים מובטחים (עד גיל 87). אם היא נפטרת אחרי חמש שנים, נותרו 180 חודשים, וקצבה של 9,000 ₪ הופכת לסכום של כ-1,233,936 ₪ למוטבים שלה (9,000 × 137.104, המקדם ל-180 חודשים בנספח ח' בתקנון כלל).

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ח'

קצבה מביטוח לאומי לא מקטינה את קצבת השאירים בקרן החדשה

בפרק השאירים בתקנון כלל (סעיפים 87 עד 102) אין סעיף שמקזז קצבה מביטוח לאומי, גם לא קצבת שאירים בשל תאונת עבודה או תגמולים לפי חוק נפגעי פעולות איבה. קיזוז של "קצבה ממקור אחר" מופיע רק בפרק הנכות (סעיפים 82 עד 85). בקרן ותיקה זה אחרת: שאיר שזכאי בשל אותה פטירה לקצבה מביטוח לאומי בשל פגיעה בעבודה, או לפי חוק נפגעי פעולות איבה או חוק משפחות חיילים שנספו, לא מקבל קצבת שאיר מבוטח מהקרן, בכפוף לסעיף 25 בתקנון האחיד.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87-102, 82-85תקנון שלוש השנים, סעיף 21(א)(4), 25

השכר הקובע יכול להיות מלפני שנה וחצי

אם בן הזוג חלה ועבד פחות בשנה האחרונה, הקרן לוקחת את הגבוה מבין שלושה ממוצעים, כולל 12 החודשים שקדמו לשנה האחרונה. ירידה בשכר בגלל המחלה לא בהכרח מקטינה את הקצבה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת שכר קובע)

דוגמאות במספרים

כמה מצבים שונים, כל אחד עם החשבון שלו.

נועה, 42. בעלה רון נפטר בגיל 45 והיה מבוטח בקרן פנסיה חדשה עם כיסוי של 100% לשאירים. יש להם שני ילדים, בני 9 ו-12.

רון עבד כשכיר עד היום האחרון, וההפקדות שלו מעולם לא נקטעו. נועה מצאה בדוח השנתי יתרה של כ-280,000 ₪ ונבהלה: היא חשבה שזה כל מה שיש. היא שאלה כמה תקבל בחודש, ומה יקרה כשהילדים יגדלו.

השכר הקובע של רון
15,000 ₪
הקצבה הבסיסית לשאירים (15,000 ₪ × 100%)
15,000 ₪
נועה (60%)
9,000 ₪ בחודש, לכל החיים
שני הילדים יחד (40%)
6,000 ₪ (3,000 ₪ לכל ילד)
בעוד 9 שנים הבכור מגיע לגיל 21
הצעיר מקבל לבד 40%: 6,000 ₪
בעוד 12 שנים הצעיר מגיע לגיל 21
נשארים 9,000 ₪ של נועה
אותו מקרה בקרן ותיקה (40% לאלמנה, 20% לכל יתום)
6,000 ₪ לנועה ו-3,000 ₪ לכל ילד

היתרה בדוח לא אומרת כמה תקבל המשפחה: אצל עמית מבוטח הקצבה נגזרת מהשכר, והמשפחה מקבלת 100% מהקצבה הבסיסית עד שהיתום האחרון מגיע לגיל 21.

השכר הקובע והיתרה להמחשה. אצלכם הסכום תלוי בשכר הקובע ובשיעור הכיסוי לשאירים של בן הזוג. הקצבה מתעדכנת לפי המדד, והיא יכולה לגדול אם הכסף שנצבר בחשבון גדול מהערך המהוון של כל קצבאות השאירים (כאן הוא קטן בהרבה). בקרן ותיקה השכר הקובע מחושב בשיטה אחרת, ולכן אותו שכר לא בהכרח נותן שם אותו מספר.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א), 94(ד), 94(ה), 98(ד)תקנון שלוש השנים, סעיף 23(א)(1), 23(א)(3)

מיכל, 38. בעלה אבי נפטר בגיל 40, ובקרן שלו היה מסלול של 75% לנכות ו-40% לשאירים. יש להם ילדה בת 6.

לפני כמה שנים אבי עבר למסלול ביטוח שבו הכיסוי לשאירים הוא 40% בלבד, ומיכל לא ידעה על כך. היא שמעה ממכרים שאלמנה מקבלת 60% מהשכר, וקיבלה מכתב עם סכום נמוך בהרבה.

השכר הקובע של אבי
12,000 ₪
הקצבה הבסיסית לשאירים (12,000 ₪ × 40%)
4,800 ₪
מיכל (60% מ-4,800 ₪)
2,880 ₪ בחודש
הבת, יתומה יחידה (40% מ-4,800 ₪)
1,920 ₪ בחודש, עד גיל 21
ואילו המסלול היה עם 100% לשאירים
7,200 ₪ למיכל ו-4,800 ₪ לבת

שיעור הכיסוי לשאירים, שנבחר לפעמים שנים לפני הפטירה, משפיע על הקצבה לא פחות מהשכר עצמו.

השכר להמחשה. מסלול עם 40% לשאירים קיים בתקנון כלל (מסלולים 4 ו-6), ובקרנות אחרות יש מסלולים דומים. השיעור שלכם כתוב בדוח השנתי ובמכתב האישור.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(4), 24(א)(6)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)

רינה, 60 (ילידת 1965). בעלה דוד נפטר בגיל 63, אחרי 35 שנה בקרן. אין להם ילדים מתחת לגיל 21.

בחשבון של דוד הצטברו 1,900,000 ₪. רינה שמעה שאלמנה מקבלת 60% מהשכר הקובע, וחישבה 7,200 ₪. היא שאלה אם הקרן "לוקחת" את שאר הכסף שנחסך.

השכר הקובע של דוד × 100% כיסוי
12,000 ₪
הקצבה לפי הביטוח (60%)
7,200 ₪
המקדם של רינה בנספח ה' (אישה, ילידת 1965, גיל 60)
212.47
הערך המהוון של הקצבה (7,200 × 212.47)
1,529,784 ₪
החיסכון בחשבון
1,900,000 ₪
יחס ההגדלה (1,900,000 ÷ 1,529,784)
1.242
הקצבה של רינה אחרי ההגדלה
כ-8,942 ₪ בחודש

כשהחיסכון גדול, הקרן לא "לוקחת" אותו: הוא מגדיל את הקצבה, והביטוח נשאר רצפה שמתחתיה הקצבה לא יורדת.

השכר, היתרה ושיעור הכיסוי להמחשה. המקדם לקוח מנספח ה' בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026), בטור של ילידות 1965; הקרן מחשבת לפי הנתונים המדויקים של האלמנה ולפי התקנון שבתוקף ביום הפטירה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ה'

סיגל, 47. בעלה ערן הפסיק לעבוד בסוף דצמבר 2025 ונפטר באפריל 2026, בלי שחזר להפקיד.

ערן עזב את העבודה וחיפש עבודה חדשה. סיגל הייתה בטוחה שכיוון שלא הופקד כסף בחודשים האחרונים, אין ביטוח, ושהיא תקבל רק את מה שנצבר. בנם בן 17.

הפקדה אחרונה
בעד דצמבר 2025
ארכת ביטוח של חמישה חודשים מלאים
ינואר עד מאי 2026
הפטירה באפריל 2026
בתוך הארכה: ערן היה עמית מבוטח
השכר הקובע (האחרון שחושב לו) × 100%
18,000 ₪
סיגל (60%)
10,800 ₪ בחודש
הבן (40%), עד גיל 21
7,200 ₪ בחודש
אילו נפטר ביולי 2026 בלי הסדר ביטוח
קצבה רק מהכסף שנצבר בחשבון

הפסקת עבודה לא מבטלת את ביטוח השאירים באותו יום: חמשת החודשים של ארכת הביטוח, והסדר ביטוח של עד 24 חודשים, שומרים על הקצבה לפי השכר.

המועדים והשכר להמחשה. תחילת הארכה נקבעת מהמועד שבו ערן חדל להיות עמית פעיל, והקרן קובעת אותו לפי ההפקדות בפועל. דמי הביטוח לתקופת הארכה נגבים מהחיסכון.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת שכר קובע)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)

מה עושים עכשיו

  1. מוצאים את הדוח השנתי או את האזור האישי של בן הזוג בקרן

    שם רואים את מסלול הביטוח ואת שיעור הכיסוי לשאירים, ואת השכר שעליו הופקד בחודשים האחרונים. אם לא ידוע באיזו קרן הוא היה, המסלקה הפנסיונית והר הכסף מראים את כל החשבונות. שני הנתונים, יחד עם השכר הקובע, קובעים את גובה הקצבה.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), 94(א)(1)

  2. מגישים לקרן תביעה לקצבת שאירים

    מגישים טופס תביעה, תעודת פטירה ומסמכים נוספים שהקרן מבקשת. הקרן מאשרת קבלה ומבקשת את מה שחסר בתוך 5 ימים, ומודיעה על ההחלטה בתוך 10 ימים מיום שהתביעה הושלמה. יש לכך שבע שנים, אבל הקצבה מגיעה כבר מה-1 בחודש שאחרי הפטירה.

    איך מגישים תביעת שאירים, צעד אחר צעד ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(א)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א)(5)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(א)

  3. מחליטים לפני ההגשה אם לקבל חלק מהקצבה בסכום אחד

    אלמנה יכולה להוון (לקבל מראש בסכום אחד) עד 25% מהקצבה לתקופה של עד חמש שנים, כל עוד מה שנשאר לה בחודש לא יורד מסכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ ב-2026). את הבקשה מגישים יחד עם התביעה, ואפשר לחזור בה עד התשלום הראשון. אחר כך אי אפשר לבקש.

    היוון קצבת שאירים: למה לפעמים פחות מ-25% ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א)-(ב)לוח עזר לחישוב מס הכנסה…, עמ' 12

  4. בודקים את מכתב האישור של הקרן

    הקרן חייבת לפרט בו את השכר הקובע של בן הזוג, את שיעור הכיסוי לשאירים, את האחוז שלכם, את סכום הקצבה ואת תקופת הזכאות. משווים את השכר הקובע לתלושים ולדוחות של השנתיים האחרונות, ואם משהו לא מסתדר, מבררים מול הקרן. על דחייה שאינה רפואית אפשר לערער בתוך 90 ימים.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(ה)-(ו)

  5. אם יש ילדים, מוודאים לאן משולמת הקצבה שלהם

    קצבת היתומים משולמת דרך האלמנה, ואם היא לא ההורה של הילדים, דרך אפוטרופוס שמונה כדין. יתום יכול גם לבקש לקבל את הקצבה לחשבון על שמו.

    קצבת יתומים: עד איזה גיל ובכמה ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 98(ב)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

מה שיעור הכיסוי לשאירים

במסלול ברירת המחדל הכיסוי לשאירים הוא 100% לנשים בכל גיל הצטרפות ולגברים שהצטרפו עד גיל 40. גבר שהצטרף מגיל 41 מקבל שיעור נמוך יותר, ויש מסלולים שבהם הכיסוי לשאירים הוא 40% בלבד. שיעור נמוך מקטין את הקצבה באותו יחס.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1), 24(א)(4)

מה השכר הקובע

הגבוה מבין שלושה ממוצעים של השכר המבוטח: 12 החודשים שלפני הפטירה, 3 החודשים שלפני הפטירה, או 12 החודשים שקדמו להם. ולא יותר מפי שלושה מהשכר הממוצע במשק (41,307 ₪ ב-2026).

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת שכר קובע)שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2…, שכר ממוצע החל מ-1.1.2026

האם בן הזוג היה מבוטח ביום הפטירה

הקצבה המלאה משולמת כשבן הזוג היה עמית מבוטח, עבר את תקופת האכשרה, המוות לא נבע ממצב שהוחרג בחיתום, הוא לא הגיע לגיל שבו הביטוח מסתיים ולא ויתר על ביטוח השאירים. מי שהפסיק לעבוד נשאר מבוטח בחמשת החודשים של ארכת הביטוח, ועד 24 חודשים אם עשה הסדר ביטוח. אם לא היה מבוטח, הקצבה מחושבת רק מהכסף שנצבר בחשבון.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א), 97(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36, 37

מי נחשבת אלמנה לפי התקנון

מי שהייתה נשואה לעמית וגרה איתו ערב הפטירה, או ידועה בציבור שהוכרה בבית משפט או בקרן (בכפוף להכרה של ביטוח לאומי) וניהלה איתו משק בית משותף לפחות שנה ברציפות עד הפטירה, או שנולד להם ילד משותף. מגורים נפרדים בגלל מצב בריאותי לא שוללים את ההכרה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת אלמן)

האם בן הזוג משך או העביר כסף בחמש השנים האחרונות

מי שמשך או העביר כסף מרכיב התגמולים מתחיל תקופת אכשרה חדשה של 60 חודשי ביטוח לגבי הסכום הזה. אם הפטירה נבעה ממצב רפואי שהיה קיים לפני המשיכה ואירעה בתקופה הזו, הקצבה לשאירים מופחתת לפי הסכום שנמשך, בתוספת התשואה שהיה צובר.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(ג), 94(ו)

טעויות שאנשים עושים

משאירים את התביעה לשנים

תנאי לקצבה לפי השכר הוא שהתביעה הוגשה בתוך שבע שנים מהפטירה. מי שמגיש אחרי זה מקבל לכל היותר קצבה שמחושבת מהכסף שנצבר בחשבון, בלי חלק הביטוח, שאצל משפחה צעירה הוא כמעט כל הקצבה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א)(5)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97(א)

מבקשים היוון אחרי שהקצבה כבר התחילה

את הבקשה לקבל עד 25% מהקצבה בסכום אחד מגישים רק יחד עם התביעה. אחרי התשלום הראשון אי אפשר לבקש, ואי אפשר גם לחזור מהבקשה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(ב)

לא משווים את השכר הקובע שבמכתב לתלושים

אם המעסיק הפקיד על חלק מהשכר, או הפסיק להפקיד לפני הפטירה, השכר הקובע במכתב יהיה נמוך, והקצבה איתו, לכל החיים. את הפער מבררים מול הקרן עם התלושים ביד, כי הם מראים על איזה שכר הייתה צריכה להיות הפקדה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת שכר מבוטח)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(ה)-(ו)

חושבים שהכסף הולך למוטבים

כשיש שאירים (בן זוג, ילדים עד 21, ילד עם מוגבלות), הכסף בחשבון לא מחולק למוטבים שנרשמו בטופס. מוטב לפי התקנון הוא מי שמקבל כסף רק אם אין לעמית שאירים, ולכן קודם כל משולמות קצבאות השאירים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת מוטב)

מתי זה אחרת

  • בקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ, נתיב ועוד) האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע וכל יתום 20%, ומשלושה יתומים ומעלה הם מתחלקים בהפרש עד 80% מהשכר הקובע. אלמנה שם היא מי שגרה עם המבוטח לפחות שנה ברציפות, או שיש להם ילד משותף, ותנאי נוסף לזכאות הוא 120 חודשי ביטוח או קצבה כוללת לשאירים שלא נמוכה מקצבת המינימום. השיעורים זהים בשתי השיטות של הקרנות הוותיקות (שלוש השנים האחרונות, וממוצע יחסי השכר במקפת ובקג"מ); מה שונה הוא אופן חישוב השכר הקובע.
  • בחלק מהקרנות החדשות יש מסלול ביטוח שבו האלמנה מקבלת 85% והיתומים 15%, אבל רק למי שמעביר לקרן כסף מקרן פנסיה אחרת שבה כבר יש לו כיסוי כזה: כך בכלל, במיטב (סעיפים 24(ג), 94(א)(2)), באלטשולר שחם (24(א)(10)), במור (24(ג)), באינפיניטי (24(ד)), במגדל מקפת אישית (116) ובהפניקס (24(ג), מהדורת דצמבר 2025). מי שמצטרף לקרן בלי כיסוי כזה לא יכול לבחור בו.
  • אם בן הזוג קיבל מהקרן קצבת נכות לפני הפטירה, קצבת השאירים מחושבת לפי הכיסוי שהיה לו לפני שנעשה נכה ולפי החלק מהשכר הקובע שעליו נקבעה הנכות (סעיף 96 בתקנון כלל). זה נכון גם אם ויתר על ביטוח השאירים לפני שנעשה נכה.
  • מי שוויתר על ביטוח שאירים ונישא בזמן הוויתור: בן הזוג מקבל קצבה לפי השכר רק אם הפטירה הייתה בתוך 90 ימים מהנישואים (התקנון מגדיר "יום" כיום עסקים), או אם הקרן קיבלה הודעה שהוויתור מופסק. אחרי 90 הימים בלי הודעה, מי שוויתר על כל ביטוח השאירים (סעיף 30) משאיר קצבה שמחושבת רק מהכסף שנצבר, ומי שוויתר רק על הכיסוי לבן זוג כי היו לו ילדים (סעיף 31) משאיר לאלמנה כלום, אלא אם היא השאירה היחידה (סעיפים 30(ו)-(ז), 31(ו)-(ז) בתקנון כלל).
  • בקרן הכללית (המשלימה) של כלל מסלול ברירת המחדל הוא בלי ביטוח, והשאירים מקבלים שם קצבה שמחושבת מהכסף שנצבר בלבד (סעיף 24(א)(10) בתקנון המשלימה). אם בן הזוג נפטר אחרי שכבר קיבל קצבת זקנה, חלים כללים אחרים: האחוז שבחר בפרישה.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם בדוחות של בן הזוג מה השכר הקובע ושיעור הכיסוי לשאירים, אם החיסכון מגדיל את הקצבה, ונעבור יחד על התביעה והמסמכים. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

האלמנה ממשיכה לקבל את הקצבה אם היא מתחתנת שוב?

כן. בקרן חדשה קצבת האלמנה משולמת עד היום האחרון של החודש שבו היא נפטרת, גם אם נישאה מחדש. גם בתקנון האחיד של הקרנות הוותיקות קצבת השאיר משולמת לכל ימי חייו.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(ב)(1)תקנון שלוש השנים, סעיף 27(ג)

אין ילדים קטנים. האלמנה מקבלת את כל הקצבה?

לא. האלמנה מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית גם כשאין יתומים. ה-40% הנותרים משולמים רק ליתומים. הקצבה יכולה לגדול רק אם הכסף שנצבר בחשבון גדול מהערך המהוון של הקצבה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2), 94(ה)

מה יותר: 40% בקרן ותיקה או 60% בקרן חדשה?

האחוזים נמדדים מבסיס אחר. בקרן חדשה 60% הם מהקצבה הבסיסית, כלומר מהשכר הקובע כפול שיעור הכיסוי: עם כיסוי 100% זה 60% מהשכר, ועם כיסוי 40% זה רק 24% מהשכר. בקרן ותיקה 40% הם ישירות מהשכר הקובע, שמחושב שם בשיטה אחרת. לכן ההשוואה נעשית בשקלים, לפי הדוחות של שתי הקרנות.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)תקנון שלוש השנים, סעיף 23(א)(1)

מה אם האלמנה נפטרת אחרי כמה שנים?

לאלמנה של עמית יש תקופת תשלומים מובטחים של 240 חודשים, כל עוד גילה בסוף התקופה לא עולה על 87. אם היא נפטרת לפני סוף התקופה, המוטבים שלה, ובלעדיהם היורשים, מקבלים בסכום אחד את הערך של החודשים שנותרו.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(א)-(ב)

מאיזה חודש מתחילים לשלם?

הזכאות מתחילה ב-1 בחודש שאחרי הפטירה. הקצבה משולמת עד ה-3 בכל חודש, בעבור החודש הקודם.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(א), 98(א)

הקרן דחתה את התביעה. מה אפשר לעשות?

על החלטה שאינה רפואית מגישים ערעור לקרן בתוך 90 ימים מהודעת הדחייה, והקרן עונה בתוך 10 ימים. על החלטה של רופא הקרן (למשל שהמוות נבע ממחלה קודמת בתקופת האכשרה) מערערים בתוך 90 ימים לוועדה רפואית, ואחריה לוועדה רפואית לערעורים, שהחלטתה הרפואית סופית.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(ו)-(ז)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 91(ה), 92(א), 93(א), 93(ז)

בעלי היה בן 68 ועוד עבד. מה מגיע לי?

ברירת המחדל היא שהביטוח לשאירים נגמר בגיל 67 (העמית יכול היה לבחור גם 60, 62 או 64). מי שנפטר אחרי גיל תום הביטוח הוא עמית לא מבוטח לעניין זה, ואת הקצבה מחשבים מהכסף שנצבר בחשבון, לפי המקדמים של האלמנה והיתומים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 25(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א)(3)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97

גם ההורים של בן הזוג יכולים לקבל קצבה?

רק הורה שהיה סמוך על שולחנו, לא מסוגל לפרנס את עצמו, מקבל גמלת הבטחת הכנסה ואין לו הכנסה אחרת. הורה כזה מקבל 20%, וכשסך הקצבאות עובר את הקצבה הבסיסית, קצבת ההורה היא הראשונה שמופחתת.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת הורה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2)(ז)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(ג)

שאלות קשורות

תביעת קצבת שאירים מקרן פנסיה: איך מגישים ותוך כמה זמןמגישים לקרן טופס תביעה לקצבת שאירים, תעודת פטירה והמסמכים שהקרן מבקשת, והיא חייבת להודיע אם התביעה אושרה בתוך 10 ימי עסקים מהיום שקיבלה את כל המסמכים. בקרן חדשה יש לכך שבע שנים מיום הפטירה. בקרן ותיקה מגישים בקשה בכתב עם תעודת פטירה, מסמכים על סיבת המוות ועל הקרבה, ומי שמגיש באיחור מקבל את הקצבאות שהצטברו בסכום אחד.לתשובה ←קצבת יתומים מקרן פנסיה: עד איזה גיל ובכמהיתום מקבל קצבה מקרן הפנסיה עד גיל 21, וילד עם מוגבלות שעומד בהגדרות התקנון ממשיך לקבל בלי הגבלת גיל. בקרן חדשה הילדים מקבלים יחד 40% מהקצבה הבסיסית לשאירים, ואם הנפטר לא השאיר אלמן או אלמנה - 100%, בחלוקה שווה. בקרן ותיקה כל יתום מקבל 20% מהשכר הקובע, ומשלושה יתומים ומעלה הם מתחלקים בסכום קבוע.לתשובה ←פנסיית שאירים בקרן ותיקה כשבן הזוג נפטר לפני הפרישהאם בן הזוג היה מבוטח פעיל, כלומר הפקידו בשבילו עד הפטירה, האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע שלו וכל יתום 20%, עד 80% לבן הזוג וליתומים יחד. אם הוא הפסיק להפקיד ונעשה מבוטח לא פעיל, הקצבה היא האחוז שצבר × 60% לאלמנה (20% ליתום) × השכר הקובע. כך בשני התקנונים הוותיקים.לתשובה ←אלמנה שמתחתנת שוב: ממשיכה לקבל פנסיית שאירים מהקרן?כן. בקרן פנסיה חדשה קצבת השאירים לאלמנה או לאלמן משולמת עד סוף החודש שבו הם נפטרים, "אף אם נישא מחדש", ובקרן ותיקה היא משולמת כל ימי החיים, בלי שהנישואים מוזכרים כסיבה להפסקה. רק בביטוח לאומי הנישואים עוצרים את קצבת השאירים, ובמקומה משולם מענק.לתשובה ←היוון קצבת שאירים לאלמנה: למה לפעמים פחות מ-25%אלמנה של עמית שנפטר לפני הפרישה רשאית להוון, כלומר לקבל מראש בסכום אחד, עד 25% מקצבת השאירים לתקופה של עד חמש שנים, אבל רק כך שהקצבה שנשארת לא תרד מסכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור, אפריל 2026). לכן מקצבה של 6,000 ₪ אפשר להוון רק כ-11.56%. במנורה מבטחים יש תנאי נוסף: בסוף תקופת ההיוון גיל האלמנה לא יעלה על 87.לתשובה ←נפטר בלי ביטוח בקרן (לא הפקיד או אחרי 67): מה מקבלים השאיריםכשעמית נפטר בלי ביטוח בתוקף, השאירים לא מקבלים את קצבת השאירים מהביטוח. במקום זה האלמן והיתומים מקבלים קצבה מהכסף שנצבר בקרן: החלק של כל אחד ביתרה מחולק במקדם ההמרה שלו. זה קורה למשל אחרי גיל תום הביטוח (בדרך כלל 67), אחרי שהביטוח פקע כשהפסיקו להפקיד, או בתקופת ויתור.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.