הפסקתי לעבוד. עד מתי יש לי ביטוח בקרן הפנסיה?

כל עוד מפקידים בשבילכם אתם "עמית פעיל", ודמי הביטוח לנכות ולשאירים יורדים מההפקדה החודשית. כשההפקדות נעצרות, בגלל פיטורים, התפטרות, חל"ת או סגירת עסק, אתם הופכים לעמית לא פעיל. החיסכון נשאר בקרן וממשיך להיות מושקע, אבל לביטוח אין יותר מקור תשלום.

כדי שאדם לא יישאר בלי ביטוח ביום שאחרי העבודה, התקנון שומר את הכיסוי חמישה חודשים מלאים ורצופים מהמועד שבו הפסקתם להיות עמיתים פעילים. בתקופה הזו אתם מבוטחים לכל דבר, לפי אותו שכר קובע ואותו היקף כיסוי שהיו לכם לפני כן. בתקנון זה נקרא "ארכת ביטוח", והוא קורה בלי בקשה.

גם חמשת החודשים עולים כסף: דמי הביטוח יורדים מרכיב התגמולים בחיסכון שלכם. מי שלא רוצה שירדו מהחיסכון יכול להפקיד לקרן סכום בגובה דמי הביטוח, ומי שלא רוצה את הכיסוי בכלל יכול לבקש להפסיק את הניכוי, והכיסוי נגמר ב-1 לחודש הבא.

אחרי חמשת החודשים אפשר להמשיך, אבל רק בבקשה. התקנון קורא לזה "הסדר ביטוח": אתם מורים לקרן לגבות את דמי הביטוח מהחיסכון, או מפקידים אותם בעצמכם, ושומרים על אותו כיסוי עד 24 חודשים רצופים מהיום שהפסקתם להיות פעילים. 24 החודשים כוללים את חמשת החודשים הראשונים, כך שההארכה בפועל היא עוד עד 19 חודשים.

לבקשה יש מועד אחרון: היא צריכה להיעשות "לא יאוחר מתום תקופת ארכת הביטוח", כלומר לפני שחמשת החודשים נגמרים. מי שנזכר בחודש השישי כבר לא יכול לבקש. ויש גבול לאורך: מי שהפקיד ברציפות פחות מ-24 חודשים לפני ההפסקה מקבל הארכה רק באורך הרציפות הזו. מי שעבד 10 חודשים ברציפות מבוטח עד 10 חודשים מהפסקת ההפקדות.

גם בחמשת החודשים וגם בהסדר הביטוח, הכיסוי נגמר ב-1 לחודש שאחרי אחד מהאירועים בטבלה. החשוב שבהם: משיכה של כספי תגמולים או העברה של הכסף לקרן אחרת אחרי שהפסקתם לעבוד. משיכת הפיצויים לבדה לא עוצרת, וגם העברה לבן זוג לשעבר לפי חוק חלוקת חיסכון פנסיוני לא.

אירוע אחר שקל לפספס הוא יתרה שנגמרת: דמי הביטוח יורדים מרכיב התגמולים, ואם אין בו מספיק כסף ולא שילמתם ישירות, הכיסוי נפסק. זה קורה בעיקר למי שעבד זמן קצר או שמשך בעבר חלק מהכסף.

מי שמתחיל עבודה חדשה בתוך חמשת החודשים או בתוך ההארכה, והמעסיק החדש מפקיד לקרן מקיפה אחרת, מבוטח לתקופה מסוימת בשתי קרנות. התקנון קובע מה קורה אז: אם קרה אירוע ששתי הקרנות מכסות על אותו שכר קובע, הקצבה משולמת מהקרן הנוספת, "וממנה בלבד". אם היא משלמת פחות ממה שהייתה משלמת הקרן הישנה, הקרן הישנה משלמת את ההפרש.

כלומר, ההארכה בקרן הישנה לא נותנת קצבה כפולה. היא מבטיחה שבתחילת הדרך בקרן החדשה, כשהשכר הקובע שם עוד נמוך או שהכיסוי שם קטן יותר, הפער ייסגר. מי שמחזיר את ההפקדות לאותה קרן חוזר להיות עמית פעיל, וההארכה פשוט נגמרת כי אין בה צורך.

אחרי סוף הכיסוי אתם עמית לא מבוטח. אם תמותו, האלמן והיתומים יקבלו קצבה שמחושבת רק מהחיסכון שנצבר, בלי תוספת מהביטוח. אם תחלו ותאבדו את כושר העבודה, אין קצבת נכות מהקרן, כי אחד התנאים לקצבה הוא שהייתם מבוטחים ביום האירוע.

החזרה לקרן היא רגע שמשנה הרבה. מי שחוזר להפקיד לפני שעברו 12 חודשים מהפסקת ההפקדות חוזר עם הכיסוי שהיה לו. מי שהביטוח שלו נגמר וחוזר אחרי יותר מ-12 חודשים מהפסקת ההפקדות נכנס, אם לא בחר אחרת, למסלול ברירת המחדל עם גיל תום ביטוח 67, וגיל תחילת הכיסוי שלו נקבע מחדש לפי גילו ביום החזרה. אצל גבר מעל 40 הגיל החדש יכול להוריד את שיעורי הכיסוי. ואם עברו יותר מ-12 חודשים גם מהיום שבו הביטוח עצמו נגמר, זה "חידוש ביטוח": צריך להגיש בקשת הצטרפות מלאה, הקרן רשאית לעשות חיתום רפואי ולהחריג מצב מסוים, וחלה תקופת אכשרה של 60 חודשים על כל מצב רפואי קודם.

בקרנות הוותיקות הכללים אחרים. לפי התקנון האחיד, מי שלא שולמו בשלו דמי גמולים שלושה חודשים רצופים הוא "מבוטח לא פעיל", וקצבת נכות דורשת שבמועד הנכות הייתם מבוטחים פעילים. לשאירים של מבוטח לא פעיל יש קצבה שמחושבת לפי אחוזי הפנסיה שצבר עד חודש הביטוח האחרון.