עברתי עבודה ויש לי שתי קרנות פנסיה: מי משלם אם קורה משהו?

כשעוזבים עבודה, הקרן שאליה הפקיד המעסיק הקודם לא מפסיקה לבטח אתכם ביום האחרון. התקנון שומר את הכיסוי חמישה חודשים מלאים מהמועד שבו הפסקתם להיות עמיתים פעילים, באותו שכר קובע ובאותו היקף כיסוי, וזו ארכת הביטוח. מי שביקש בזמן הסדר ביטוח מאריך את זה עד 24 חודשים. בכל התקופה הזו דמי הביטוח יורדים מהחיסכון בקרן הישנה.

אם בינתיים התחלתם לעבוד במקום שמפקיד לקרן מקיפה אחרת, מהחודש הראשון שם אתם מבוטחים גם בקרן החדשה. כך נוצרת תקופה שבה שתי קרנות מבטחות את אותו אדם על אותה משכורת. בלי כלל מיוחד, נכות או מוות בתקופה הזו היו מזכים בשתי קצבאות, וכל אחת משתי הקרנות הייתה גובה דמי ביטוח על אותו סיכון.

התקנון פותר את זה בסעיף אחד, שמופיע כמעט מילה במילה בכל הקרנות המקיפות. אם אירע אירוע שמזכה בקצבה "הן מהקרן והן מהקרן הנוספת", הקצבה משולמת מהקרן הנוספת, "וממנה בלבד". ואם נקבע שהעמית, או כל אחד משאיריו בנפרד, זכאים מהקרן הנוספת לקצבה נמוכה ממה שהיו מקבלים מהקרן הישנה, הקרן הישנה משלמת את ההפרש.

שלוש סיבות עיקריות. הראשונה היא הגיל: בקרן חדשה שיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים נקבעים לפי הגיל ביום ההצטרפות אליה, ובמסלול ברירת המחדל גבר שמצטרף מגיל 41 ומעלה מקבל פחות מ-100% לשאירים. מי שהצטרף לקרן הישנה בגיל 30 ועבר לקרן חדשה בגיל 45 עלול לגלות שאותה משכורת מבוטחת שם בשיעור נמוך יותר.

השנייה היא תקופת האכשרה: על עמית שהצטרף לקרן חלה תקופה של 60 חודשי ביטוח רצופים, שבה הקרן לא משלמת על נכות או מוות שנובעים ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות. השלישית היא חיתום רפואי: הקרן רשאית לבדוק את מצב הבריאות בהצטרפות ולהחריג מצב מסוים. בשני המקרים האלה הקרן החדשה עלולה לשלם אפס על אירוע שהקרן הישנה הייתה מכסה במלואו.

בדיוק לזה נועד הכלל של ההפרש. בחודשים הראשונים בקרן החדשה, כשהכיסוי שם עוד לא "התבגר", הקרן הישנה ממשיכה לעמוד מאחוריכם עד הסכום שהייתה משלמת. כשהכיסוי בשתיהן זהה ואין מצב רפואי קודם, ההפרש יהיה בדרך כלל אפס, ודמי הביטוח בקרן הישנה קונים בעיקר שקט.

בקצבת שאירים בקרן חדשה, הקרן מחשבת קודם "קצבה בסיסית לשאירים": השכר הקובע כפול שיעור הכיסוי לשאירים. ממנה כל שאיר מקבל חלק: אלמן 60%, יתום יחיד 40%, וכשיש כמה יתומים, 40% בחלוקה שווה ביניהם, ובלי אלמן היתומים מקבלים 100%. הסכום של כולם לא עובר את הקצבה הבסיסית.

הכלל של ההפרש משווה כל שאיר לעצמו. האלמנה מושווית למה שהייתה מקבלת כאלמנה מהקרן הישנה, וכל יתום למה שהיה מקבל משם. לכן גם כשיש הבדל קטן בין הקרנות, הוא נבדק לכל אחד מבני המשפחה, והקרן הישנה משלמת לכל אחד את ההפרש שלו.

בנכות ההשוואה פשוטה יותר: הקצבה מהקרן החדשה מול הקצבה שהייתה משולמת מהקרן הישנה לפי השכר הקובע ושיעור הכיסוי לנכות שהיו לכם שם. התקנון לא קובע הליך משותף לשתי הקרנות, ולכן מגישים תביעה לכל קרן לפי התקנון שלה.

ההשלמה קיימת רק כל עוד בקרן הישנה יש ארכת ביטוח או הסדר ביטוח. ארכת הביטוח נגמרת אחרי חמישה חודשים, והסדר ביטוח מבקשים "לא יאוחר מתום תקופת ארכת הביטוח". לפני הזמן, הכיסוי בקרן הישנה נגמר ב-1 לחודש הבא אם חזרו אליה הפקדות, אם משכתם ממנה כספי תגמולים או העברתם את הכסף לקרן אחרת, אם ביקשתם להפסיק את ניכוי דמי הביטוח, או אם אין ברכיב התגמולים מספיק כסף לדמי הביטוח ולא שילמתם ישירות.

האירוע שהכי קל לפספס הוא העברת הכסף. רבים מעבירים את הקרן הישנה לחדשה כדי "לאחד", ובכך מסיימים את ההשלמה בדיוק בחודשים שבהם הכיסוי בקרן החדשה הכי חלש. מאז שנכנס לחוק סעיף 24ב, זה יכול לקרות גם בלי שתבקשו: כשמצטרפים לקרן, היא שולחת הודעה ומאתרת חשבונות בקרנות פנסיה שבהן אתם לא מפקידים, ואם לא הודעתם בתוך 45 יום מכל אחת משתי ההודעות שאתם לא רוצים, רואים אתכם כמי שביקש להעביר.

יש בחוק בלם אחד: הקרן הישנה דוחה את בקשת ההעברה אם הופקד בה תשלום באחד מארבעת החודשים שלפני הבקשה. לפי לשון החוק, ניכוי של דמי ביטוח שהקרן "מחויבת לנכות לפי דין" לא נחשב לעניין זה הפקדה, אבל ניכוי שהוריתם עליו בכתב, או תשלום שבחרתם להפקיד, לתקופה שמעבר לזה, כן נחשב. החוק לא אומר במפורש אם חמשת חודשי ארכת הביטוח שבתקנון הם התקופה שבה הקרן "מחויבת לנכות לפי דין". אם כן, הסדר ביטוח שביקשתם בכתב נחשב הפקדה וחוסם העברה אוטומטית בחודשים שבהם הוא פועל. זו קריאה שלנו בלשון החוק, לא הוראה מפורשת, ואת הקרן הישנה אפשר לשאול איך היא מיישמת אותה.

הסעיף מדבר על "קרן פנסיה חדשה מקיפה נוספת" ועל "אותו שכר קובע". אם במקום העבודה החדש מפקידים לביטוח מנהלים, לקרן כללית או לקרן ותיקה, הכלל הזה לא חל לפי לשונו, וכל גוף משלם לפי התנאים שלו.

גם מי שעובד בשתי עבודות במקביל, וכל מעסיק מפקיד לקרן אחרת, לא נמצא במצב הזה: שתי הקרנות פעילות, וכל אחת מבטחת את השכר שמגיע אליה. הכלל של ההפרש עוסק רק בקרן שבה הפסקתם להפקיד ונמצאים בה בארכת ביטוח או בהסדר ביטוח.