ניוד קרן פנסיה: מה קורה לביטוח כשעוברים קרן

בניוד עובר כסף: היתרה הצבורה שלכם מועברת מקרן אחת לאחרת, ובתקנון היא מתעדכנת בכספים שהועברו אל הקרן או ממנה. הביטוח לנכות ולשאירים לא עובר, כי הוא לא נכס שנמצא בחשבון. הוא חוזה בין העמית לקרן מסוימת, לפי הגיל שבו התחיל, המסלול שנבחר והשכר הקובע שם.

לכן בקרן שאליה עוברים הכול מחושב מחדש. שיעור הכיסוי נקבע לפי הגיל ביום ההצטרפות אליה, הקרן רשאית לעשות חיתום רפואי ולהחריג מצבים רפואיים, ותקופת אכשרה חדשה מתחילה. התקנון של כלל לא אומר שהשנים בקרן הקודמת נספרות לעניין האכשרה בקרן החדשה.

ויש שני מצבים שונים מאוד שנקראים שניהם "ניוד". במצב אחד עברתם עבודה, ההפקדות כבר הולכות לקרן חדשה, ואתם מעבירים אליה גם את החיסכון הישן. במצב השני אתם עדיין מפקידים לקרן א', ומעבירים ממנה כסף לקרן אחרת. לכל אחד מהם יש השלכה אחרת על הביטוח, ושני ההסברים הבאים עוסקים בהם.

בקרן חדשה מקיפה "גיל תחילת הכיסוי הביטוחי" נקבע בשנים שלמות, מעוגל כלפי מטה, לפי המאוחר מבין מועד ההצטרפות, חידוש הביטוח אחרי הפסקה של יותר מ-12 חודשים, ההפקדה הראשונה אחרי משיכה או העברת כספים, וקבלת קצבת זקנה. לפי הגיל הזה נקבע שיעור הכיסוי בכל מסלול, לפי הטבלאות בנספח ב'.

במסלול ברירת המחדל של כלל, 75% לנכות ו-100% לשאירים, נשים מקבלות 100% לשאירים בכל גיל, וגם גברים עד גיל 40. מגיל 41 השיעור לשאירים של גבר יורד ב-5% על כל שנה, עד 42.5% מגיל 52. הכיסוי לנכות נשאר 75% לכולם.

יש עוד מגבלה: העלות של כל הכיסויים לא יכולה לעלות על 35% מההפקדות הצפויות לתגמולים. אם בגלל שינוי בגיל תחילת הכיסוי העלות עוברת את התקרה הזו, היקף הכיסוי קטן, והקרן שולחת הודעה על כך. ככל שגיל תחילת הכיסוי מאוחר יותר, הביטוח יקר יותר, ולכן זה קורה בעיקר למצטרפים מבוגרים.

מי שהפסיק להפקיד לקרן נשאר מבוטח בה חמישה חודשים מלאים ורצופים, "ארכת ביטוח", לפי השכר הקובע והכיסוי שהיו לו. אפשר להאריך את זה ב"הסדר ביטוח" עד 24 חודשים מהיום שבו חדל להיות עמית פעיל, כשדמי הביטוח יורדים מהחיסכון. שני אלה נגמרים ביום הראשון של החודש שאחרי העברת כספים לקרן אחרת. ההעברה לבן זוג לשעבר לפי חוק חלוקת חיסכון פנסיוני היא היוצא מן הכלל.

בתקופה הזו פועל גם כלל שרוב האנשים לא מכירים: מי שבארכת ביטוח או בהסדר ביטוח בקרן אחת ומבוטח בקרן מקיפה נוספת על אותו שכר קובע, מקבל את קצבת הנכות או שאיריו את קצבת השאירים מהקרן הנוספת. אבל אם הקרן הנוספת משלמת פחות, הקרן הישנה משלמת את ההפרש. זה יכול לקרות, למשל, כשהקרן החדשה לא משלמת בגלל תקופת אכשרה, או כשהכיסוי לשאירים בה נמוך יותר בגלל הגיל.

העברת הכסף מהקרן הישנה בתקופה הזו סוגרת גם את רשת הביטחון הזו, מהחודש שאחרי ההעברה. מי שעדיין מפקיד לקרן הישנה ומעביר ממנה כסף, פוגש כלל אחר: ההפקדה הראשונה אחרי ההעברה קובעת מחדש את גיל תחילת הכיסוי בקרן הזו לגיל של היום, ועל הסכום שהועבר חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים לגבי מוות ממצב רפואי שהתחיל לפני ההעברה.

על מי שמצטרף לקרן חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים: הקרן לא משלמת על נכות או מוות שנובעים מתאונה, מחלה, מום או מצב רפואי שהתחילו לפני ההצטרפות, לפי קביעת הגורם הרפואי. על התאבדות או ניסיון התאבדות התקופה היא 12 חודשים. מה שקורה בגלל מצב שהתחיל אחרי ההצטרפות מכוסה מהיום הראשון.

בנוסף, הקרן רשאית לעשות חיתום רפואי בהצטרפות, ולפיו לדחות את הבקשה או להחריג מצב רפואי מהביטוח. היא צריכה להודיע על התוצאה עד 30 ימים מקבלת כל המסמכים שביקשה, ולא יאוחר מ-90 ימים מהבקשה. בלי חיתום, היא מאשרת או דוחה הצטרפות בתוך 14 ימים, ושולחת הודעה על הצירוף בתוך 10 ימים מיום ההצטרפות.

הסעיפים על גיל תחילת הכיסוי, על תקופת האכשרה ועל סיום ארכת הביטוח בהעברה כתובים באותו נוסח בתקנונים של כלל, הראל ומנורה מבטחים. אף אחד מהם לא מפרט הקלה באכשרה למי שמגיע מקרן אחרת, ולכן מי שיש לו מצב רפואי קודם שואל את הקרן החדשה בכתב לפני הניוד.

בקרן חדשה דמי הביטוח לא נקבעים רק לפי הגיל והשכר. לפי סעיף 38 בתקנון כלל הם מחושבים לפי המין, הגיל, שנת הלידה, שיעור הכיסוי, השכר הקובע, גיל תום תקופת הביטוח וגם יתרת הזכאות הצבורה. כלומר החיסכון שנכנס לקרן הוא אחד הנתונים שהקרן מכניסה לחישוב הביטוח.

והיתרה משפיעה גם על קצבת השאירים עצמה. אם היתרה הצבורה של עמית מבוטח שנפטר גדולה מהערך המהוון של קצבאות השאירים, קצבת השאירים מוגדלת לפי היחס ביניהם. מי שמעביר חיסכון גדול לקרן שבה הוא מבוטח, מעביר אותו למקום שבו הוא נכנס לחישוב הזה.

בכיוון ההפוך: חיסכון שנשאר בקרן שכבר לא מפקידים אליה, אחרי שארכת הביטוח והסדר הביטוח נגמרו, נשאר חיסכון של עמית לא מבוטח. הוא ממשיך לצבור תשואה, אבל לא קונה כיסוי לנכות ולשאירים.